Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Nguyễn Thị Mai SV: Nguyễn Thị Mai/ CQ46/15.04 Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM : Ngân hàng thương mại DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh HTX : Hợp tác xã LNTT : Lợi nhuận trước thuế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn SV: Nguyễn Thị Mai/ CQ46/15.04 Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .1 1.1.TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái nệm đặc điểm 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm: 1.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .5 1.1.2.1 DNVVN đóng góp đáng kể vào tổng sản phẩm quốc dân nguồn thu ngân sách Nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 1.1.2.2 Tạo công ăn việc làm thu nhập cho người lao động .5 1.1.2.3 Thu hút nguồn vốn dân cư sử dụng có hiệu nguồn lực xã hội .6 1.1.2.4 Góp phần phát triển cân thị trường, chuyển dịch cấu kinh tế theo lãnh thổ .6 1.1.2.5 DNVVN góp phần đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực cho đất nước .6 1.1.3.Xu hướng phát triển DNVV Việt Nam 1.1.3.1 DNVVN phát triển theo định hướng Chính phủ quyền địa phương 1.1.3.2 Quy mô vốn doanh nghiệp ngày mở rộng, lực lượng lao động có trình độ ngày cao, công nghệ ngày đại 1.1.3.3 Các DNVVN phát triển gắn kết chặt chẽ với doanh nghiệp lớn tạo nên sản xuất chuyên môn hóa .8 1.1.3.4 DNVVN hội nhập ngày hội nhập sâu 1.1.4 Khó khăn việc tiếp cận vốn Ngân hàng DNVVN giai đoạn 1.1.4.1 Chênh lệch lợi 1.1.4.2 Khó vay không dám cho vay 1.1.4.3 Thủ tục sức 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Quan niệm hiệu cho vay 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay .11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN NHTM 15 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía DNVVN .15 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía Ngân hàng thương mại .16 1.2.3.3 Các nhân tố khác 18 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN 20 CHƯƠNG 2: .22 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THĂNG LONG 22 SV: Nguyễn Thị Mai/ CQ46/15.04 Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THĂNG LONG 23 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển: .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh DaiABank chi nhánh Thăng Long 25 2.1.3.1 Công tác huy động vốn .25 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn 28 2.1.3.3 Các hoạt động khác 31 2.1.3.4 Kết kinh doanh .32 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI DAIABANK CHI NHÁNH THĂNG LONG .33 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng .33 2.2.2 Tình hình cho vay 36 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng 38 2.2.4 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN .39 2.2.5 Chất lượng tín dụng DNVVN 40 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI DAIABANK THĂNG LONG 42 2.3.1 Những kết đạt 42 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân .43 2.3.2.1.Một số hạn chế 43 2.3.1.2.Nguyên nhân .43 CHƯƠNG 3: .46 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH THĂNG LONG 46 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA DAIABANK CHI NHÁNH THĂNG LONG .46 3.1.1 Phương hướng chung .46 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu cho vay DNVVN 49 3.2.2 Xây dựng chiến lược thu hút khách hàng DNVVN 51 Chi nhánh cần cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay đảm bảo quy định pháp luật để tạo điều kiện cho DNVVN, đặc biệt doanh nghiệp khu vực tư nhân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đồng thời giảm thiểu chi phí giao dịch cho phía ngân hàng doanh nghiệp Chuẩn hóa quy trình, thủ tục theo hướng quy trình thiết kế riêng biệt, phù hợp với nhóm khách hàng doanh nghiệp cá nhân, bảo đảm thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới chuẩn theo hệ thống quản lý chất lượng ISO 52 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định 54 3.2.4 Tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản 55 3.2.5 Tăng cường biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay .56 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 58 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .59 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 59 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN .61 SV: Nguyễn Thị Mai/ CQ46/15.04 Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đại Á .62 KẾT LUẬN 64 SV: Nguyễn Thị Mai/ CQ46/15.04 Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, đóng góp công sức doanh nghiệp để đưa kinh tế nước nhà theo kịp phát triển kinh tế giới có vai trò vô quan trọng, không kể đến vị trí doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Hiện nay, DNVVN chiếm tỷ khoảng 95% tổng số doanh nghiệp nước ta, đóng vai trò quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển tận dụng nguồn lực lao động, nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Trong trình đất nước chuyển đổi sang kinh tế thị trường, DNVVN ví là” giảm sốc” kinh tế Việt Nam Bên cạnh điều kiện thuận lợi để phát triển DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt khó khăn nguồn tài Chính phủ nỗ lực định hướng hỗ trợ phát triển DNVVN thông qua việc cải thiện môi trường pháp lý, xây dựng sách nhằm đưa DNVVN phát triển hướng, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp thị trường nước quốc tế Nhận thức tiềm phát triển DNVVN, năm gần đây, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á (DAIABANK) chi nhánh Thăng Long có bước đắn, trọng tới công tác cho vay nhóm khách hàng Với nỗ lực ngân hàng, hoạt động cho vay DNVVN đạt nhiều kết đáng khích lệ: số lượng khách hàng DNVVN lớn, dư nợ cho vay liên tục tăng Song bên cạnh tồn hạn chế định: hiệu cho vay chưa cao, sản phẩm tín dụng nhóm khách hàng chưa cạnh tranh với NHTM khác địa bàn SV: Nguyễn Thị Mai Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 Từ thực trạng nhận thấy thời gian thực tập ngân hàng, em lựa chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Thăng Long” cho luận văn cuối khóa SV: Nguyễn Thị Mai Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái nệm đặc điểm 1.1.1.1 Khái niệm Theo khoản Điều 14 Luật doanh nghiệp 2005 quy định: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Khi nói đến DNNVV nói đến quy mô doanh nghiệp DNNVV doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Ở nước lại có tiêu chí riêng để xác định DNNVV nước Có thể doanh nghiệp quốc gia doanh nghiệp vừa nhỏ nước khác doanh nghiệp lớn Tuy nhiên áp dụng khuôn mẫu cho tất nước mà tuỳ vào phát triển kinh tế nước đó, tuỳ lĩnh vực ngành nghề tuỳ giai đoạn định Có thể đưa khái niệm chung DNNVV sau: “ DNNVV sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì theo quy định quốc gia.” Quy định phân loại DNVVN nước ta nhiều lần thay đổi Theo quy định nhất, Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 trợ giúp phát triển DNVVN đời, DNVVN sở kinh doanh SV: Nguyễn Thị Mai Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành cấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp vừa, cụ thể là: Quy mô Doanh nghiệp siêu Doanh nhiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa nhỏ Số lao Tổng Số lao Tổng Số lao động nguồn vốn động nguồn vốn động Khu vực Nông, lâm 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 Từ 20 Từ nghiệp trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng 200 người 200 người đến 100 tỷ đến 300 người Từ thủy sản Công 10 người 20 tỷ đồng Từ 10 đồng Từ 20 nghiệp trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng 200 người 200 người đến 100 tỷ đến 300 người Từ 50 xây dựng Thương 10 người 10 tỷ đồng Từ 10 đồng Từ 10 mại trở xuống trở xuống người đến tỷ đồng người đến 50 người đến 50 tỷ 100 người dịch vụ đồng (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009) Như vậy, sử dụng yếu tố đầu vào để phân loại DNVVN: lao động nguồn vốn Đây tiêu thức nước giới thường sử dụng để phân loại DNVVN Việc lượng hóa tiêu chuẩn giới hạn cụ thể phụ thuộc trình độ, hoàn cảnh, điều kiện phát triển kinh tế, định hướng sách khả trợ giúp DNVVN Chính phủ SV: Nguyễn Thị Mai Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 1.1.1.2 Đặc điểm: Nhìn chung, DNVVN Việt Nam có đặc điểm sau: *DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kỳ kinh doanh ngắn, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Vốn đầu tư ban đầu DNVVN tương đối thấp Do DNVVN thường chọn sản xuất sản phẩm, mặt hàng có vòng đời ngắn nhằm rút ngắn chu kỳ kinh doanh, mau chóng thu hồi vốn để tái sản xuất Những mặt hàng, sản phẩm thường có chi phí cố định bình quân sản phẩm thấp, điều cho phép DNVVN hoạt động hiệu với chi phí cố định không cao Mặt khác, nhiều DNVVN thành lập quan hệ gia đình, bạn bè, người thân, giá thành lao động thường không cao, công nhân chủ doanh nghiệp chấp nhận hạ thấp lương để đầu tư trang thiết bị, máy móc cho doanh nghiệp *Khả tài DNVVN bị hạn chế Vốn đầu tư ban đầu thấp vừa lợi lại hạn chế DNVVN Trong trình hoạt động, doanh nghiệp muốn mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, song với DNVVN, nhu cầu khó thực Vốn chủ sở hữu nên khả vay vốn DNVVN hạn chế Các DNVVN thường thiếu tài sản đảm bảo cho khoản vay Ngay nước phát triển Mỹ, Nhật Bản, ngân hàng e ngại cho DNVVN vay vốn Vì vậy, phần lớn DNVVN tình trạng thiếu vốn, khiến cho khả thu lợi nhuận doanh nghiệp bị giới hạn có hội kinh doanh có yêu cầu mở rộng sản xuất Với tình trạng đó, khả tích lũy DNVVN bị hạn chế *DNVVN động, nhạy bén, dễ thích nghi với thay đổi thị trường SV: Nguyễn Thị Mai Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp Thông tin đầu vào cho việc thẩm định, thông tin không xác, không đầy đủ thẩm định không đúng, ngân hàng không thực hiểu khách hàng khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu Cần thu thập thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua tiếp xúc trực tiếp, vấn, thăm sở sản xuất kinh doanh thông tin từ bên doanh nghiệp thông qua khảo sát thị trường, thông tin từ quan chức năng, từ trung tâm thông tin tín dụng… trình thu thập thông tin cần ý phân biệt thông tin trọng yếu không trọng yếu để tránh lãng phí thời gian làm loãng thông tin *Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập cần xử lý theo nhiều cách để đưa kết luận hợp lý, đắn Thông tin thu thập nhiều song cần biết sàng lọc lấy thông tin quan trọng đáng tin cậy Các thông tin thu thập thường số liệu khứ mang tính thời điểm chi nhánh không quan tâm đến kết hoạt động doanh nghiệp trạng thái tĩnh, thời điểm mà cần phân tích trạng thái động, xử lý thông tin cần phân biệt tỷ lệ năm, doanh nghiệp ngành, tìm hiểu xu phát triển doanh nghiệp, qua chi nhánh đánh giá rủi ro doanh nghiệp, tính khả thi dự án xin vay 3.2.4 Tăng cường cho vay có đảm bảo tài sản Các biện pháp đảm bảo cho vay nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay Do thực cho vay DNVVN có tài sản đảm bảo biện pháp cần thiết để nâng cao hiệu cho vay Tài sản bảo đảm tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng tài sản bên thứ ba đứng Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp bảo lãnh Khi cho vay có bảo đảm, cam kết quyền hạn, nghĩa vụ bên với tài sản phải thể cụ thể hợp đồng bảo đảm tiền vay Để đảm bảo quyền lợi DNVVN, quy trình định giá tài sản cần tiến hành công khai, nghiêm túc có tính đến yếu tố giá thị trường Thực đăng ký giao dịch bảo đảm 100% khoản vay có đảm bảo DNVVN Thường xuyên cập nhật kịp thời văn pháp luật bảo đảm tiền vay giao dịch đảm bảo Phối hợp với bên có liên quankiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm khách hàng hoạt động tín dụng khách hàng nhằm ngăn ngừa tượng khách hàng bán tài sản bảo đảm Đây tượng xảy với số lượng ngày tăng, đặt yêu cầu cho ngân hàng phải cận trọng cảnh giác cho vay khách hàng có tài sản bảo đảm 3.2.5 Tăng cường biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay *Hoàn thiện sách rủi ro, hệ thống thông tin, xếp hạng tín dụng Ngân hàng cần kiểm soát rủi ro tín dụng thông qua hạn mức tín dụng: - Tỷ trọng cấp tín dụng có bảo đảm/ bảo đảm tài sản - Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Tỷ trọng cấp tín dụng theo hình thức cho vay, bảo lãnh,… - Tỷ trọng cấp tín dụng doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức tài tín dụng,… - Mức tín dụng tối đa cho khách hàng, nhóm khách hàng,… - Tỷ trọng cấp tín dụng cho số ngành lớn Việc tuân thủ tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, giới hạn tối đa cho phép ngân hàng cho vay khách hàng, nhóm khách hàng,…Để đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định có rủi ro Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp Hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng tín dụng Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với ngân hàng nước có kinh nghiệm hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm việc xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN tiên tiến, chuyên nghiệp Cần phân chia hệ thống chấm điểm: khách hàng doanh nghiệp lớn, DNVVN, cá nhân Hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, trọng thêm yếu tố thân chủ doanh nghiệp Để nâng cao hiệu cho vay DNVVN, ngân hàng cần chủ động thu thập nguồn thông tin đáng tin cậy, hữu ích đối tượng Muốn vậy, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội mạnh, chất lượng cao cách thiết lập mối quan hệ chặt chẽ thông tin ngân hàng với Đại Á ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn thông tin cách thu thập từ nhiều nguồn: thông tin trực tiếp người vay cung cấp báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, luận chứng kinh tế kỹ thuật,…Ngân hàng tìm hiểu khách hàng thông qua việc tiếp xúc, vấn, quan sát tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh đối tượng thẩm định Thông tin từ trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước Đây trung tâm đầu mối thu thập thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng ngan hàng thương mại Trung tâm phận trực thuộc Vụ tín dụng NHNN, có nhiều lợi việc thu thập thông tin Những năm gần đây, chất lượng thông tin trung tâm cải thiện, đáp ứng tính thời sự, mở rộng quy mô, lĩnh vực,… Thông tin từ bạn hàng khách hàng vay, doanh nghiệp hoạt động nghề, địa phương, qua xác định uy tín vị doanh nghiệp thị trường Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp Thông tin từ qquan quản lý đầu mối cung cấp thông tin quan trọng Tổng cục thống kê, Tổng cục thuế, Bộ kế hoạch đầu tư, Ủy ban vật giá Chính phủ Ngân hàng cần hoàn chỉnh hệ thống thông tin báo cáo: chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN giúp trụ sở nắm bắt thông tin kịp thời, xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, từ có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Trong hoạt động cho vay, cán tín dụng người trực tiếp xử lý nhu cầu vay vốn nên đội ngũ cán tín dụng có vai trò quan trọng chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, đào tạo cán tín dụng nghiệp vụ lẫn tư cách đạo đức việc làm vô cần thiết ngân hàng Về trình độ nghiệp vụ: công tác tuyển dụng phải thực nghiêm túc chặt chẽ để chọn cán tín dụng đủ lực, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán tín dụng, liênn tục cập nhật văn pháp luật cho cán tín dụng để hoạt động cho vay thực theo quy định Về tư cách đạo đức: ngân hàng cần tạo cạnh tranh lành mạnh nhân viên chi nhánh, phát huy phong trào thi đua nội phòng ban, phòng ban với nhau, có chế độ khen thưởng hợp lý khuyến khích người có lực Ban lãnh đạo gương sáng cho nhân viên noi theo có trách nhiệm nhắc nhở đôn đốc nhân viên làm quy định ngân hàng có tinh thần kiên đấu tranh với xấu Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý vừa thông thoáng điều hành, vừa chặt chẽ quản lý để DNVVN tham gia thị trường cách công bằng, giúp DNVVN tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, phát triển trở thành phận quan trọng kinh tế quốc dân -Chỉnh sửa quy định chế độ kế toán phù hợp với quy mô, trình độ quản lý DNVVN, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh DNVVN, đồng thời giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi -Chính phủ sớm thành lập tổ chức Nhà nước làm đầu mối phối hợp quan Nhà nước, tổ chức xã hội để nghiên cứu đề xuất chế, sách, chương trình hỗ trợ DNVVN Hiện nay, công tác hỗ trợ DNVVN cách rõ ràng Vì vậy, việc hỗ trợ phát triển DNVVN, để tăng tính hiệu lực cần phải có quan đầu mối quản lý Nhà nước, quan chịu trách nhiệm tham mưu giúp Chính phủ tạo môi trường thuận lợi cho DNVVN phát triển - Ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Cơ cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm giảm thiểu tượng chồng chéo văn pháp luật luật -Hoàn thiện sách hỗ trợ bảo vệ DNVVN: Chính sách thuế, sách đất đai,… Bên cạnh cần có định hướng lớn phát Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp triển công nghệ, sở cần thiết cho việc xây dựng sách chương trình hỗ trợ đồng cho DNVVN -Xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN, cunng cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách,… Giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh kịp thời hội kinh doanh -Nhà nước cần hỗ trợ đào tạo nhà quản lý, cán kỹ thuật nhân viên DNVVN, bổ trợ phần kinh phí đào tạo cho DNVVN để đào tạo lại đội ngũ lao động -Chính phủ cần tận dụng tối đa giúp đỡ vốn tổ chức tài chính, tín dụng Quốc tế DNVVN, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước -Phát huy vai trò kênh thông tin quan trọng, nhà tư vấn cho Chính phủ định, sách hỗ trợ DNVVN Ban hành văn bản, quy chế, hướng dẫn chi tiết văn pháp quy giúp DNVVN hiểu đủ quy định cho vay dịch vụ ngân hàng -Phối hợp với Bộ, ban, ngành tiến hành nghiên cứu, điều tra DNVVN, tìm khó khăn có giải pháp hỗ trợ kịp thời -Nâng cao tính hiệu trung tâm thông tin tín dụng, xây dựng nơi trở thành trung tâm thông tin tín dụng đầu mối Quốc gia, cung cấp thông tin mang tính thời đáng tin cậy -NHNN cần phối hợp với NHTM để tổ chức lớp đào tạo, hội thảo cho cán ngành nhằm tăng cường hiểu biết, trao đổi kinh nghiệm quản lý cho vay DNVVN -Tìm kiếm, khai thác, tận dụng tối đa nguồn tài trợ cho DNVVN tổ chức tài tín dụng Quốc tế, khai thác nguồn tín dụng ưu đãi, Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp ủy thác, tạo điều kiện cho DNVVN có hội nhiều việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng -Nghiên cứu, cập nhật số liệu báo cáo thống kê ngành, thành phần kinh tế, vùng,… Đưa dự báo xu hướng phát triển rủi ro gặp phải ngành phụ vụ cho hoạt động DNVVN công tác dự báo rủi ro NHTM 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN -Để tháo gỡ rào cản đảm bảo tiền vay nay, DNVVN bước tạo dựng uy tín với tổ chức tín dụng lực kinh doanh hiệu sử dụng vốn Để làm tốt việc này, doanh nghiệp cần phải đổi từ nhận thức đến việc làm cụ thể như: nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp, thực nghiêm chế độ kế toán, lập báo cáo tài cách xác, hệ thống sổ sách minh bạch, kinh doanh theo quy định pháp luật Cần phân biệt tài sản doanh nghiệp tài sản chủ doanh nghiệp công ty TNHH, công ty cổ phần để đảm bảo độ rõ ràng lấy tài sản làm tài sản đảm bảo tiền vay -Đặc biệt quan tâm đến việc tạo uy tín quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng, xây dựng mối quan hệ tín dụng lâu dài, chủ động tiếp cận tìm hiểu dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, tranh thủ giúp đỡ Bộ, ngành, địa phương nhằm nâng cao lực sử dụng vốn -Cần có lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức, chủ động việc xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Xây dựng chiến lược kinh doanh cách phù hợp với thị trường nước quốc tế Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp -Xác định mục tiêu, phương hướng hoạt động hiệp hội ngành nghề, nâng cao vai trò hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi, vai trò cầu nối DNVVN đặc biệt lĩnh vực cung cấp thông tin, đào tạo, tiếp xúc với nhà tài trợ 3.3.4 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đại Á -DaiABank cần bám sát định hướng đổi hoạt động ngân hàng, văn pháp luật điều tiết hoạt động ngân hàng để từ có hướng đắn, nâng cao hiệu hoạt động nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng -Đẩy mạnh công tác huy động vốn, xây dựng cấu nguồn vốn phù hợp với cấu cho vay, xây dựng sách lãi suất phù hợp để nâng cao lực cạnh tranh với ngân hàng khác -Xây dựng quy trình cho vay phù hợp với đặc điểm DNVVN Ban hành, hoàn thiện, đồng hóa văn hoạt động tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi để chi nhánh mở rộng nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNVVN Đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục đảm bảo quy trình quy định pháp luật -Tiếp tục củng cố hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế Nâng cao hiệu hoạt động khổi quản trị rủi ro để đảm bảo đánh giá kiểm soát rủi ro phạm vi, từ rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường phù hợp với đặc thù địa bàn hoạt động -Hoàn thiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung, công tác phân luồng, phân cấp phê duyệt hồ sơ tín dụng cần thực cách xuyên Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp suốt, cấp phê duyệt cần nắm chức nhiệm vụ mình, tránh chồng chéo phân định trách nhiệm -Chính sách quản trị rủi ro tín dụng cần tiếp tục rà soát, cập nhật heo tình hình thị trường, cải tiến ban hành văn quan trọng hướng dẫn công tác tín dụng: vị rủi ro khách hàng doanh nghiệp, sách tín dụng, quy trình cho vay, quy định phê duyệt tín dụng, quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp số thị tín dụng nhằm kiểm soát rủi ro tín dụng cho số ngành chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ -Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng cho khách hàng DNVVN sở mô hình quản trị rủi ro tín dụng -Quản lý chặt chẽ công tác trích lập dự phòng chi nhánh, đảm bảo khoản dự phòng bảo vệ ngân hàng tốt rủi ro tín dụng xảy -Luôn trọng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, bồi dưỡng trang bị kiến thức chuyên môn tài tiền tệ để hoạt động ngân hàng thực cách chuyên nghiệp hiệu Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp KẾT LUẬN Vấn đề hiệu qủa họat động cho vay ngân hàng không mối quan tâm riêng ngân hàng nơi trực tiếp tài trợ vốn cho khách hàng vay, khách hàng vay mà mối quan tâm Nhà nước, toàn kinh tế quan tâm khách hàng vay doanh nghiệp vừa nhỏ - đối tượng cần ưu tiên phát triển vai trò quan trọng kinh tế nước ta Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề sống hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh DaiABank Thăng Long nói riêng Là chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng TMCP Đại Á, DaiABank Thăng Long nỗ lực hết mình, vượt qua rào cản khó khăn gặp phải từ thân ngân hàng, từ môi trường pháp lý để gặt hái kết đáng khích lệ công tác cho vay DNVVN, hoàn thành mà vượt mức tiêu, góp phần với Đại Á ngân hàng tạo đà phát triển cho DNVVN, thúc đẩy kinh tế Việt Nam ngày lên Điều nỗ lực không ngừng toàn nhân viên chi nhánh không ngừng phấn đấu, làm việc sáng tạo, với tất lòng nhiệt tình lòng yêu nghề, có tinh thần trách nhiệm cao Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp Đề tài nghiên cứu vào phân tích làm rõ tình hình chung DNNVV kinh tế thị trường nay, vai trò vốn vay ngân hàng DNNVV cần thiết nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng DNNVV, thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh DaiABank Thăng Long đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN chi nhánh Do hạn chế kiến thức lý luận thực tế tài liệu nghiên cứu, luận văn gặp nhiều thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cán nhân viên ngân hàng để hoàn thiện Em xin chân thành cám ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Bảo hiểm Học viện Tài chính, đặc biệt cô giáo TS Phan Thị Bạch Tuyết cán nhân viên DaiABank Thăng Long nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn cuối khoá Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật doanh nghiệp 2005- NXB Chính trị quốc gia 2005 Nghị định 56/2009/NĐ- CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh Thăng Long năm 2009- 2011 Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Đại Á Gíao trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Học viện Tài Giải pháp phát triển DNVVN Việt Nam- NXB Chính trị quốc gia Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên giáo viên hướng dẫn: TS Phan Thị Bạch Tuyết Nhận xét luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Lớp: 46/15.04 Khoa: Ngân hàng- Bảo hiểm Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á- chi nhánh Thăng Long Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Người nhận xét NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên giáo viên phản biện: Đơn vị : Chức vụ: Nhận xét luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Mai Lớp: 46/15.04 Khoa: Ngân hàng- Bảo hiểm Đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á- chi nhánh Thăng Long Luận văn cuối khóa :CQ46/15.04 Lớp Điểm: - Bằng số: - Bằng chữ: Hà Nội, ngày tháng Người nhận xét năm2012 [...]... MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á- CHI NHÁNH THĂNG LONG SV: Nguyễn Thị Mai Luận văn cuối khóa Lớp :CQ46/15.04 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển: Ngân hàng TMCP Đại Á Thăng Long là chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng TMCP Đại Á (DaiABank), được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 2006 -Tên ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đại Á chi nhánh. .. Hiệu quả cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh chất lượng các khoản cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp Việc đánh giá đúng hiệu quả cho vay sẽ giúp ngân hàng và các ngành liên quan đưa ra các biện pháp thích hợp để thực hiện mục tiêu kinh tế xã hội đã đề ra và mục tiêu lợi nhuận cho bản thân ngân hàng Hiệu quả cho vay được thể hiện trên hai góc độ: *Trên góc độ vĩ mô: Hiệu quả cho vay. .. của ngân hàng, doanh số cho vay DNVVN luôn chi m tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, hơn nữa số lượng DNVVN ngày càng nhiều, nhu cầu vốn ngày một gia tăng vì vậy nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối tượng này là một đòi hỏi cấp thiết đối với mỗi ngân hàng, giúp ngân hàng: - Đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Mục tiêu của hoạt động cho vay là lợi nhuận Hiệu quả hoạt động cho vay. .. đây là khách hàng quan trọng của hệ thống các chi nhánh trong ngân hàng, nâng cao hoạt động cho vay DNVVN sẽ giúp các chi nhánh hoạt động tốt hơn, quy mô của hệ thống ngày càng phát triển * Đối với DNVVN Mục đích của doanh nghiệp cũng là lợi nhuận, doanh nghiệp đi vay khi nó tin rằng đồng vốn đó sẽ gia tăng giá trị cho doanh nghiệp Nâng cao hiệu quả cho vay DNVVN sẽ giúp: - Đảm bảo cho doanh nghiệp thanh... :CQ46/15.04 cho các doanh nghiệp khác phát triển sản xuất kinh doanh Vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn của các doanh nghiệp vay vốn cao, các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả với đồng vốn vay của ngân hàng và chất lượng cho vay được nâng cao * Thu nhập từ hoạt động cho vay Thu nhập là một chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nói chung và NHTM... nợ cho vay - Doanh số cho vay: phản ánh lượng vốn thực tế mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết Chỉ tiêu này phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng Qua việc so sánh doanh số cho vay thực tế, doanh số cho vay theo kế hoạch, doanh số cho vay của các năm trước ta có thể biết trong năm ngân hàng có thực hiện được mục tiêu đề ra hay không và khả năng cho vay là tốt hơn... Khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh cá thể, viên chức Với đối tượng khách hàng như vậy, khối lượng công việc tín dụng có rất nhiều cơ hội để phát triển DaiABank chi nhánh Thăng Long cũng căn cứ vào đặc điểm này để xây dựng hệ thống mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động khá phù hợp Là một bộ phận của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Á, DaiABank chi nhánh. .. dụng cho nền kinh tế, hỗ trợ các doanh nghiệp thực hiện tốt kế hoạch sản xuất kinh doanh Mặt khác, thông qua cung ứng vốn tín dụng, ngân hàng đã góp phần thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh cho từng doanh nghiệp cũng như toàn bộ nền kinh tế CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG... kinh doanh, đến nhu cầu vốn theo thời gian của khách hàng Doanh số cho vay, dư nợ tăng lên cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng được mở rộng nhưng nếu doanh số thu nợ không tăng một cách tương xứng cho thấy ngân hàng có thể tồn tại nhiều khoản nợ quá hạn, nợ xấu Như vậy, các chỉ tiêu này phần nào phản ánh gián tiếp hiệu quả cho vay của NHTM Để đánh giá chính xác chất lượng các khoản nợ đối với DNVVN... lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh không đẩy đủ chính xác, do đó khó được ngân hàng đồng ý cho vay Vì khi một phương án kinh doanh, dự án kinh doanh khả thi và có hiệu quả, sẽ đảm bảo được khả năng trả nợ của doanh nghiệp đối với ngân hàng, ngân hàng sẽ ít gặp rủi ro hơn và có thể cho vay với quy mô lớn hơn 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía Ngân hàng thương mại - Chính sách tín dụng Chính sách tín ... .46 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI Á CHI NHÁNH THĂNG LONG 46 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO. .. HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI DAIABANK CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Từ thành lập, chi nhánh xác định khách hàng mục tiêu doanh. .. thấy thời gian thực tập ngân hàng, em lựa chọn đề tài Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Á chi nhánh Thăng Long cho luận văn cuối khóa