TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH Giảng viên hướng dẫn : TH.S BÙI ĐỨC NHÃ Sinh viên thực : NGUYỄN THỊ TÂM MSSV : 082339K Khóa : 12 TP.HCM, THÁNG 06 NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN Trong suốt bốn năm học mái trường Đại học TÔN ĐỨC THẮNG, toàn thể quý Thầy Cô tận tình giảng dạy, truyền đạt cho chúng em kiến thức kinh nghiệm vô quý báu làm hành trang cho chúng em bước vào đời môi trường làm việc sau Qua khóa luận tốt nghiệp, em xin chân thành gởi đến quý Thầy, quý Cô Khoa Tài - ngân hàng trường Đại học TÔN ĐỨC THẮNG lòng biết ơn sâu sắc kiến thức mà quý Thầy Cô truyền đạt cho chúng em, sở cho bước tương lai Đặc biệt giảng viên hướng dẫn tận tình giúp đỡ, hướng dẫn em suốt trình làm khóa luận hoàn thành tốt đề tài Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Giám Đốc, toàn thể anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Tân Định tạo điều kiện thuận lợi giúp em tiếp xúc với thực tế, vận dụng kiến thức học vào môi trường làm việc thực tế bổ sung thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn Sau cùng, em xin cảm ơn đến gia đình, người thân bạn bè bên cạnh, tin tưởng ủng hộ suốt trình học tập nghiên cứu Với cố gắng nổ lực thân trình hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, nhiên không tránh khỏi thiếu sót hạn chế, em mong quý Thầy Cô anh chị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Tân Định góp ý bảo để đề tài hoàn thiện Cuối em xin gởi lời chúc sức khỏe đến quý Thầy Cô, Giám đốc anh chị ngân hàng Kính chúc quý Thầy Cô thành công nghiệp giảng dạy Kính chúc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Phòng giao dịch Tân Định phát triển đạt hiệu cao kinh doanh Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Thị Tâm LỜI MỞ ĐẦU Hòa nhập với xu phát triển hội nhập, ngân hàng Việt Nam dần đổi chiến lược kinh doanh: bước nâng cao lực tài chính; phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ dựa tảng công nghệ cao; xây dựng chiến lược hướng tới khách hàng phát triển mạng lưới, kênh phân phối Tuy nhiên, cờ “át chủ” đồng thời mục tiêu hướng đến ngân hàng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Có thể nói, chiến cạnh tranh thị phần ngân hàng bán lẻ Việt Nam thực bắt đầu Trong số 86 triệu dân, có khoảng 10% dân số mở tài khoản ngân hàng, hứa hẹn Việt Nam thị trường đầy tiềm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ bán lẻ thực nhiều hình thức vay vốn để sản xuất kinh doanh, vay đầu tư phát triển, vay để mua, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, phương tiện lại, vay du học, vay phát hành thẻ tín dụng, Nếu người ta thường nói: ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp tín dụng phận quan trọng làm nên ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng Thương mại cổ phần Trong đó, tín dụng cá nhân đánh giá hoạt động hàng đầu đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Trên sở đó, tín dụng cá nhân ngày trở thành mảng hoạt động có nhiều sức hút tổ chức tín dụng, ngân hàng Xuất phát từ thực trạng trên, em chọn đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH” Bài khóa luận dựa trình thực tập ngân hàng đồng thời đưa số giải pháp hướng đến xu tất yếu chung ngân hàng VPBank – Phòng giao dịch Tân Định Mục tiêu đề tài Phân tích tình hình thực tế diễn VPBank – Phòng giao dịch Tân Định hoạt động tín dụng cá nhân để từ đề xuất giải pháp hữu hiệu có tính khả thi cao nhằm nâng cao hiệu hoạt động Tín dụng cá nhân taị Phòng giao dịch Phạm vi nghiên cứu Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng Giao dịch Tân Định thông qua số liệu từ bảng cân đối kế toán, báo cáo tín dụng giai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp nghiên cứu chủ yếu vận dụng thực đề tài này:  Phương pháp tổng hợp thông tin đa hệ: tài liệu hoạt động tín dụng, quy định cho vay, quy trình cho vay,… từ nguồn: sách, báo chí, tạp chí, internet, tài liệu nội VPBank  Phương pháp thống kê mô tả: thu thập số liệu, tóm tắt, trình bày, tính toán mô tả đặc trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu  Phương pháp thực địa: quan sát thực tế trình thực nghiệp vụ , quy trình cho vay,… PGD Tân Định  Phương pháp so sánh: So sánh tuyệt đối so sánh tương đối Kết cấu đề tài: gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng cá nhân Chương 2: Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Tân Định Chương 3: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Tân Định Chương 4: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Phòng giao dịch Tân Định DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải ACB Ngân hàng TMCP Á Châu (Asia Commercial bank) AUD Đô la Úc (Australia Dollar) BĐS Bất động sản CIC Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Center) CMND Chứng minh nhân dân DSCV Doanh số cho vay EAB Ngân hàng TMCP Đông Á (East Asia Commercial Bank) GDP Tổng sản phẩm quốc nội (Gross Domestic Products) GTCG Giấy tờ có giá HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phòng giao dịch SGD Đô la Singapore (Singapore Dollar) STK Sổ tiết kiệm SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định USD Đô la Mỹ (United States Dollar) VND Đồng Việt Nam VPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn 25 Bảng 2.2: Tổng doanh số cho vay theo kỳ hạn 27 Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động khác ngân hàng 29 Bảng 2.4: Lợi nhuận trước thuế 30 Bảng 3.1: So sánh danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân VPBank số ngân hàng TMCP địa bàn TP.HCM 46 Bảng 3.2: Doanh số cho vay cá nhân 48 Bảng 3.3: Doanh số thu nợ cá nhân 50 Bảng 3.4: Dư nợ cá nhân theo đối tượng 52 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo đối tượng 53 Bảng 3.6: Dư nơ cá nhân theo kỳ hạn 55 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nơ cá nhân theo kỳ hạn .56 Bảng 3.8: Dư nợ cá nhân theo sản phẩm 58 Bảng 3.9: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo sản phẩm 59 Bảng 4: Quy định thời gian thực hồ sơ tín dụng cá nhân 77 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn 25 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay 27 Biểu đồ 3.1: Doanh số cho vay cá nhân 48 Biểu đồ 3.2: Doanh số thu nợ cá nhân 50 Biểu đồ 3.3: Dư nợ cá nhân theo đối tượng 53 Biểu đồ 3.4: Dư nợ cá nhân theo kỳ hạn 55 Biểu đồ 3.5: Dư nợ cá nhân theo sản phẩm 58 Biểu đồ 3.6: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo sản phẩm 59 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng VPBank 20 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Tân Định 22 Sơ đồ 3: Quy trình cấp tín dụng cá nhân 33 MỤC LỤC   LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1  1.1  Khái niệm tín dụng cá nhân 1  1.2  Đặc điểm tín dụng cá nhân 1  1.3  Phân loại tín dụng cá nhân 2  1.3.1  Căn theo thời hạn tín dụng 3  1.3.2  Căn vào mục đích tín dụng 3  1.3.3  Căn theo phương thức cho vay 5  1.3.4  Căn vào nguồn gốc khoản nợ 5  1.3.5  Căn theo hình thức đảm bảo 6  1.4  Vai trò tín dụng cá nhân 6  1.4.1  Đối với khách hàng 6  1.4.2  Đối với ngân hàng 7  1.4.3  Đối với kinh tế 7  1.5  Quy trình tín dụng cá nhân .8  1.6  Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng cá nhân 9  1.6.1  Các tiêu định tính 9  1.6.2  Chỉ tiêu định lượng .10  1.6.2.1  Chỉ tiêu doanh số cho vay 10  1.6.2.2  Chỉ tiêu doanh số thu nợ 10  1.6.2.3  Chỉ tiêu dư nợ 10  1.6.2.4  Chỉ tiêu nợ hạn 11  1.7  Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân 11  1.7.1  Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 11  1.7.1.1  Chính sách tín dụng ngân hàng 11  1.7.1.2  Nguồn lực tài 12  1.7.1.3  Công tác tổ chức ngân hàng 13  1.7.1.4  Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng .13  1.7.1.5  Cơ sở vật chất 14      1.7.2  Các nhân tố khách quan 14  1.7.2.1  Tình trạng kinh tế 14  1.7.2.2  Khách hàng 15  1.7.2.3  Môi trường pháp lý 15  1.7.2.4  Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng 16  KẾT LUẬN CHƯƠNG 16  CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH 17  2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Tân Định 17  2.1.1  Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 17  2.1.2  Quá trình phát triển Phòng giao dịch Tân Định 21  2.2  Nhiệm vụ chức Phòng giao dịch Tân Định 21  2.2.1  Chức 21  2.2.2  Nhiệm vụ 22  2.3  Cơ cấu tổ chức Phòng giao dịch Tân Định .22  2.3.1  Sơ đồ cấu tổ chức 22  2.3.2  Nhiệm vụ chức danh phòng ban .23  2.4  Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Tân Định giai đoạn 2009 – 2011 24  2.4.1  Một số lĩnh vực hoạt động chủ yếu PGD Tân Định 24  2.4.2  Kết hoạt động kinh doanh 25  2.4.2.1  Hoạt động huy động vốn 25  2.4.2.2  Hoạt động tín dụng .27  2.4.2.3  Các hoạt động dịch vụ ngân hàng 29  2.4.2.4  Kết hoạt động kinh doanh 30  KẾT LUẬN CHƯƠNG 31  CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH .32  3.1  Giới thiệu phận tín dụng PGD .32      3.1.1  Cơ cấu tổ chức 32  3.1.2  Nhiệm vụ 32  3.1.3  Quy trình cấp tín dụng cá nhân 32  3.1.3.1  Quy trình cấp tìn dụng cá nhân 32  3.1.3.2  Nhận xét quy trình tín dụng cá nhân 40  3.2  Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân VPBank – PGD Tân Định 41  3.2.1  Sản phẩm tín dụng cá nhân 41  3.2.1.1  Danh mục sản phẩm .41  a.  Cho vay cầm cố GTCG VPBank phát hành 41  b.  Cho vay mua nhà, sửa chữa, xây dựng nhà 42  c.  Cho vay tín chấp 43  d.  Cho vay mua xe ôtô .43  e.  Cho vay kinh doanh 45  f.  Cho vay hỗ trợ du học sinh 45  3.2.1.2  Nhận xét chung danh mục sản phẩm .46  3.2.2  Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân 48  3.2.2.1  Doanh số cho vay 48  3.2.2.2  Doanh số thu nợ 50  3.2.2.3  Tổng dư nợ cấu dư nợ 52  a.  Theo đối tượng 52  b.  Theo kỳ hạn 55  c.  Theo sản phẩm 58  3.2.2.4  Phân tích nợ hạn khách hàng cá nhân 63  3.3  Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân PGD Tân Định 64  3.3.1  Điểm mạnh 64  3.3.2  Điểm yếu 65  3.3.3  Cơ hội 67  3.3.4  Thách thức 68  KẾT LUẬN CHƯƠNG 69      dẫn đến rủi ro cho ngân hàng đồng thời thực việc đăng ký tài sản chấp qua mạng nhằm nhanh chóng đáp ứng nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh công tác liên kết với trung tâm giao dịch bất động sản, công ty kinh doanh bất động sản, đặc biệt chủ đầu tư dự án hộ hạng trung xu năm tăng trưởng mạnh phân khúc hộ bình dân cung lẫn cầu Tuy nhiên bên cạnh đẩy mạnh liên kết với công ty kinh doanh bất động sản phải đồng thời tăng cường việc thẩm định chủ đầu tư, dự án để đảm bảo tính pháp lý, tiến độ công trình để không gây rủi ro cho ngân hàng đảm bảo uy tín mắt khách hàng Liên kết với công ty tư vấn thiết kế, đơn vị thầu thi công công trình Từ đó, đưa chiêu thức khuyến mại hợp lý tư vấn thiết kế miễn phí cho khách hàng vay mua nhà, xây sửa nhà… tạo điểm khác biệt so với sản phẩm loại ngân hàng đối thủ Có khách hàng hướng tập trung ý vào sản phẩm  Sản phẩm cho vay mua ô tô: Triển khai hình thức cho vay gián tiếp Ngân hàng kết hợp với hãng sản xuất, cửa hàng hay nhà môi giới có kinh nghiệm liên quan đến nhu cầu khách hàng Các công ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng hãng ôtô Toyota, Honda, Deawoo Sau xác định nhu cầu sử dụng sản phẩm khách hàng, đồng thời có thông tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hoá chưa đủ phương tiện toán, công ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn công ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ, lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Tóm lại, ngân hàng mở rộng liên kết với showroom ô tô, dự án bất động sản, diễn đàn mua bán… Các kênh trở thành nguồn cung cấp   73   khách hàng ổn định lâu dài cho ngân hàng Để làm điều đó, cần có sách hoa hồng hấp dẫn cho đơn vị hợp tác, có ưu tiên định khách hàng đơn vị cung cấp Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro tín dụng, cần thiết phải có tiêu chuẩn tính pháp lý đơn vị hợp tác 4.2.3 Tăng cường huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Công tác huy động vốn xem công tác xương máu, cốt lõi ngân hàng, nguồn tài trợ cho hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân PGD Vì thế, PGD cần phải có giải pháp tích cực nhằm nâng cao nguồn vốn huy động từ nhiều phía Cụ thể: Trần lãi suất huy động tiền gửi với kỳ hạn 12 tháng dở bỏ ngân hàng tự ấn định lãi suất với kỳ hạn động thái tích cực NHNN giúp cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung PGD nói riêng chủ động linh hoạt công tác huy động nguồn vốn trung dài hạn Vì cần phải có mức lãi suất cạnh tranh hấp dẫn tương ứng với sản phẩm tiền gửi huy động Sỡ dĩ khách hàng gửi tiền vào ngân hàng mối quan tâm hàng đầu lãi suất Ngân hàng cần phải biết tận dụng lợi thương hiệu, mạng lưới phân phối rộng, không ngừng đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn phong phú thời hạn lẫn hình thức trả lãi đáp ứng nhu cầu khách hàng xu hướng phát triển thị trường mang nét riêng, ưu điểm ngân hàng Bên cạnh nên có sản phẩm nhằm vào phân khúc thị trường riêng lẻ, đặc biệt giới sinh viên (trực tiếp đến trường đề nghị cấp thẻ ATM với chi phí ưu đãi giúp ngân hàng có thêm lượng khách hàng lớn) hay kết hợp với công ty, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp lớn giúp chi trả lương vào tài khoản cho nhân viên Đây cách nhằm thu hút nguồn vốn rẻ cho ngân hàng Một nguồn vốn huy động có chi phí thấp quy mô rộng lớn tiền gửi toán Khách hàng tham gia gửi tiền với hình thức với mục đích phục vụ nhu cầu toán thường xuyên tiêu dùng, sinh hoạt với cá nhân phục vụ nhu cầu toán kinh doanh KHDN Do vậy, vấn đề mà khách hàng quan tâm là lãi suất mà chất lượng dịch vụ, độ xác nhanh chóng, tiện lợi an toàn Vậy để thu hút lượng vốn không kỳ hạn này, PGD cần phải bảo đảm khách hàng nhận quan tâm tốt giao   74   dịch, bên cạnh công tác chăm sóc khách hàng gửi thiệp giấy email vào ngày lễ tết, sinh nhật để thể quan tâm chân thành dành cho khách hàng Nhằm mạng lại thuận tiện nhanh chóng an toàn hiệu khách hàng đến giao dịch, PGD nên thường xuyên đại hóa trang thiết bị, nâng cao công nghệ hệ thống máy tính quầy giao dịch; tivi, hình chiếu nên đặt vị trí thuận tiện cho khách hàng cập nhật sản phẩm ngân hàng tạo không gian tiếp khách khoa học thoải mái, thường xuyên bảo trì nâng cấp máy ATM khu vực để không gây phiền hà cho khách hàng rút tiền 4.2.4 Có phối hợp nhịp nhàng PGD chi nhánh Hồ Chí Minh Nội đoàn kết yếu tố quan trọng hệ thống tổ chức Khách hàng tìm đến PGD để vay vốn có tin tưởng có lịch sử giao dịch với ngân hàng từ trước nên có tín nhiệm Vì thế, cán tín dụng PGD cần phải thực đảm bảo quy trình tín dụng có phối hợp với Ban Tín dụng chi nhánh TP.HCM để đưa nhận xét khách quan đáng khách hàng, lịch sử giao dịch khách hàng với ngân hàng nhân viên tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên hiểu rõ khách hàng hết Trên sở đề định cấp tín dụng đắn, giảm thiểu rủi ro xảy đồng thời tạo dựng thương hiệu khách hàng Bên cạnh đó, riêng thân nhân viên phải thường xuyên liên tục cập nhập xác thông tư, nghị định, sách NHNN VPBank nhằm đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật Có đẩy nhanh tốc độ công việc, đảm bảo phối hợp nhịp nhàng nhân viên PGD, PGD với chi nhánh TP.HCM 4.2.5 Khuyến khích nhân viên thực bán chéo sản phẩm trình tiếp thị cho khách hàng Theo nghiên cứu Viện nghiên cứu toàn cầu McKinsey Đông Nam Á có tới 87% khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng mà họ giao dịch4 Tuy nhiên thực tế PGD, chào bán sản phẩm ngân hàng                                                               Trích: PGS –TS Nguyễn Thị Thanh, Đề tài NCKH cấp ngành: Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng (2009)    75   đến với khách hàng, nhân viên ngân hàng biết đến sản phẩm hay giới thiệu sản phẩm mà khách hàng muốn giao dịch, chưa thực đồng thời việc vừa chào bán sản phẩm mà khách hàng cần vừa giới thiệu dịch vụ khách có liên quan đến sản phẩm mà khách hàng cần hay liên quan tới hoàn cảnh khách hàng Vì vậy, trình tiếp xúc với khách hàng phận khác giao dịch viên, nhân viên tư vấn, nhân viên ngân quỹ… thấy nhu cầu phát sinh liên quan đến sản phẩm cá nhân tư vấn cho khách hàng liên hệ tới chuyên viên khách hàng cá nhân Tuy nhiên, để hoạt động bán chéo diễn hiệu nhân viên cần trao đổi bổ sung kiến thức sản phẩm cho nhau, có tư vấn tốt cho khách hàng 4.2.6 Nghệ thuật giữ nhân viên Để thu hút cán bộ, nhân viên có đạo đức lực an tâm công tác PGD cần phải có chế độ tiền lương hợp lý tương xứng với công sức, lực cán nhân viên chế độ đãi ngộ phù hợp khen thưởng, tạo điều kiện cho nhân viên mua nhà phương tiện lại Có thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể Tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái, dân chủ, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy lực sở trường Tuyệt đối không nên gây căng thẳng, áp lực áp đặt cho nhân viên quyền Tạo điều kiện cho nhân viên tham gia lớp học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, chuyên môn tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh… NHNN, ngân hàng nước trường đại học có uy tín tổ chức 4.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 4.3.1 Rút ngắn thời gian lập hồ sơ vay vốn   76   Bảng 4: Quy định thời gian thực hồ sơ tín dụng cá nhân Thời gian thực tối đa (ngày) TT Loại công việc TD ngắn hạn phục vụ SXKD Tiếp xúc khách Không quy định hàng, thu thập hồ sơ thời gian tối đa 1.1 Thẩm định nhân viên A/O Thẩm định 1.2 phòng Thẩm định 2 TSBĐ Phản biện C/O (do Ban Tín dụng/Hội đồng tín dụng định) Lãnh đạo phòng Kiểm soát hồ sơ Quyết định Ban Tín dụng/Hội đồng Tín dụng Công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay hoàn thiện hồ sơ tín dụng Tổng thời gian giải hồ sơ cho vay TD dài hạn phục TD tiêu dùng trả vụ SXKD góp Không quy định Không quy định thời gian tối đa thời gian tối đa 7 Trong ngày Trong ngày 10 32 (Nguồn: Các văn hành VPBank hoạt động tín dụng) Thời hạn giải hồ sơ VPBank so với hệ thống khác thường kéo dài đến 2-3 ngày gây nên bất lợi cho ngân hàng khách hàng Nguyên nhân quy trình tín dụng VPBank phải thông qua nhiều cấp gây hao phí thời gian khâu tín dụng mà nhân viên A/O thực Nhu cầu vốn cần gấp thời gian chờ đợi xét duyệt khoản vay lâu làm giảm uy tín, thương hiệu ngân hàng khách hàng Thời gian dài khiến khách hàng chi phí hội kinh doanh, sản xuất, sử dụng nguồn vốn,… kéo theo nôn nóng khách hàng tăng lên dẫn đến khó chịu, đánh giá sai lệch cung cách làm việc ngân hàng Do đó, không khí làm việc A/O khách hàng gặp phải số khó khăn khó tránh khỏi từ phía khách hàng Vì vậy, PGD   77   nên rút ngắn thời gian giải hồ sơ song đảm bảo chất lượng tín dụng an toàn Cụ thể:  Đối với khoản vay tiêu dùng trả góp cần ngày thời gian tối đa, số trường hợp cán tín dụng rút ngắn thời gian tùy thuộc vào khách hàng, điều kiện vay vốn cụ thể Thời gian thẩm định hồ sơ nên rút ngắn lại ngày sau Trưởng phòng kiểm soát hồ sơ ký định trình lên Ban Tín dụng duyệt định cuối ngày Như tiết kiệm thời gian theo chế hành sau qua phòng Kiểm soát hồ sơ trả lại PGD cán tín dụng PGD phải trực tiếp đưa hồ sơ sau hồ sơ, đối chất, phản biện trước Ban Tín dụng VPBank TP.HCM  Đối với khoản vay SXKD trung dài hạn cần thời gian lâu so với khoản vay khác nên việc đối chất phản biện A/O hồ sơ vay trước Hội đồng Tín dụng/Ban Tín dụng định Hội đồng Tín dụng/Ban Tín dụng cần có thời gian cần xem xét, cân nhắc kỹ lưỡng trước định nhằm giảm thiểu rủi ro đến mức thấp thường khoản vay trung dài hạn chứa nhiều tiềm ẩn rủi ro khoản vay ngắn hạn Tuy nhiên thời gian thẩm định, xét duyệt 32 ngày kể từ ngày nhận hồ sơ từ phía khách hàng tương đối dài 25 ngày số hợp lý cho việc giải loại hồ sơ Cụ thể rút ngắn khâu: - Bước thẩm định nhân viên A/O cần ngày cán tín dụng có thời gian làm việc tiếp xúc khách hàng nên giảm thiểu số vấn đề cần làm rõ phía khách hàng hiểu rõ khách hàng Ban Tín dụng - Thẩm định phòng Thẩm định TSBĐ: TSBĐ nguồn thu nợ thứ khoản vay nên cần thẩm định cụ thể, kiểm tra, xác thực thực tế đưa định tối đa ngày - Sau tiếp xúc khách hàng hoàn tất hồ sơ tín dụng A/O phải thuyết trình, phản biện trước Ban Tín dụng/Hội đồng Tín dụng để giải trình thông tin thu thập từ khách hàng trả lời thắc mắc mà Ban Tín dụng/Hội đồng Tín dụng đặt Thời gian phản biện định cần ngày với kinh nghiệm thời gian làm việc lâu năm Ban Tín dụng/Hội đồng Tín dụng nhiều tiếp xúc giải nhiều hồ sơ tín dụng loại   78   - Trình Ban lãnh đạo phòng kiểm soát hồ sơ phê duyệt vòng ngày - Sau làm việc với nhân viên A/O, Ban lãnh đạo cần thời gian ngày để đưa định cấp tín dụng hay không - Bước cuối quy trình hoàn tất hồ sơ trước giải ngân công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay, thủ tục cần ngày phù hợp 4.3.2 Thay đổi mô hình phê duyệt tín dụng theo hướng đề cao trách nhiệm cá nhân Nâng cao trách nhiệm cá nhân liên quan đến khoản vay cách trao định cho vay khoản vay cho nhân viên tín dụng cá nhân trực tiếp thẩm định hồ sơ vay cho khách hàng Ban/Hội đồng tín dụng đóng vai trò người tái thẩm định định cho vay nhân viên tín dụng, đồng thời đưa ý kiến đồng ý hay bác bỏ định cho vay Bộ phận tín dụng đơn vị, chi nhánh thuộc quyền kiểm soát Đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý khoản vay cách mở rộng quyền định cho với Giám đốc PGD, cho phép Giám đốc PGD quyền phê duyệt khoản vay thông thường với hạn mức định (hiện 200 triệu) Ban/Hội đồng Tín dụng có ý kiến phê duyệt khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm quy định thông thường ngân hàng hay khoản vay có giá trị lớn, vượt hạn mức quyền phê duyệt Giám đốc chi nhánh Về mặt kỹ thuật, ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà khách hàng vay cần đáp ứng sản phẩm tín dụng Nếu khách hàng vay đáp ứng đủ nhu cầu tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu cầu xem khoản vay thông thường Trường hợp khách hàng vay không hội đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ngân hàng xem khoản vay đặc biệt cần phải Ban/Hội đồng Tín dụng phê duyệt tùy thuộc vào giá trị khoản vay thuộc phán phận 4.3.3 Xây dựng sách tín dụng phù hợp giai đoạn Bên cạnh tái cấu trúc mô hình tín dụng, mặt định hướng, ngân hàng cần xây dựng cho sách tín dụng áp dụng giai đoạn khác nhau, định hướng rõ thị trường khách hàng mục tiêu, quan điểm thắt chặt hay nới rộng tín dụng mà ngân hàng áp dụng, mục tiêu kỳ vọng ngân hàng   79   thời kỳ… Một sách tín dụng cụ thể kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng Trên sở nội dung sách tín dụng, nhân viên làm công tác tín dụng định hướng hướng phát triển tín dụng giai đoạn, từ xác định lên kế hoạch mục tiêu cần thực theo nội dung sách tín dụng, góp phần hoàn thành mục tiêu tín dụng ngân hàng, điều làm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua chương báo cáo thực tập, mang lại nhìn tổng quan thực trạng, chất lượng tín dụng hoạt động cho vay cá nhân PGD Tân Định dựa việc phân tích số liệu hoạt động: doanh số cho vay, dư nợ, nợ hạn thời gian qua Xét tổng thể, hoạt động ngân hàng ngày tăng trưởng khẳng định thương hiệu thị trường tài chính-ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh thành tưu đạt được, chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân PGD tồn nhiều mặt hạn chế định Trên sở đó, chương đề tài đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động này, mang lại lợi nhuận tối ưu cho ngân hàng thay đổi mô hình duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa đề cao trách nhiệm cá nhân, rút ngắn thời gian lập hồ sơ vay vốn, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn truyền thông ngân hàng,…   80   KẾT LUẬN CHUNG   Cuộc chiến cạnh tranh thị phần ngân hàng bán lẻ Việt Nam thực “bùng nổ” vào năm 2010 phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ trở thành xu chung tất yếu ngân hàng Việt Nam Tín dụng cá nhân, hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro có sức hút tổ chức tín dụng, ngân hàng mang lại khoản lợi nhuận cao cho ngân hàng, tổ chức tín dụng Bỏ lại sau lưng khứ kinh tế tập trung bao cấp nghèo nàn, lac hậu thời kì đầu công “cải tổ” đất nước, đất nước ta bước khẳng định “vị trí” thị trường quốc tế Kinh tế Việt Nam dần tăng trưởng vươn tới trở thành “con rồng châu Á” Đất nước phát triển, đời sống người dân cải thiện kéo theo nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh ngày tăng cao Hứa hẹn tín dụng cá nhân “mảnh đất màu mỡ” mà ngân hàng muốn chiếm lĩnh Là ngân hàng đời sớm hệ thống ngân hàng Việt Nam, với mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam nằm Top Ngân hàng TMCP Việt Nam năm 2014, Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sở hạ tầng nhằm mở rộng thị phần, tăng khả cạnh tranh, quảng bá thương hiệu nhằm phục vụ nhiều đối tượng khách hàng Không ngừng lớn mạnh, cải thiện VPBank ngày khẳng định thương hiệu vị trí lĩnh vực tài ngân hàng, trở thành ngân hàng thuộc nhóm đầu - nhóm ngân hàng tăng trưởng cấp mức tăng trưởng tín dụng cao năm 2012: 17% theo văn số 729/NHNN-CSTT ngày 16/02/2012 Trực thuộc chi nhánh VPBank TP.HCM, cấu tổ chức gồm 11 nhân viên 18 năm hoạt động qua, PGD Tân Định đạt kết khả quan, tích cực; hoàn thành tốt vai trò mang thương hiệu sản phẩm, dịch vụ VPBank đến gần người dân Việt phù hợp với chủ trương, chiến lược đề VPBank toàn quốc; đặc biệt sản phẩm tín dụng cá nhân Chiếm 70% doanh số cho vay năm mang lại lợi nhuận cao, nói cho vay cá nhân ưu thế, mạnh PGD Bên cạnh thành tựu đạt được, PGD Tân Định tồn hạn chế, phải đối mặt với khó khăn giai đoạn cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thị trường lãi suất; sản phẩm đơn điệu; quy trình tín dụng phân cấp nhiểu thủ tục rườm rà, tốn nhiều thời gian;… Tuy nhiên, hậu thuẫn VPBank chi nhánh Thành phố Hồ Chi Minh với khả lãnh đạo Giám đốc, đội ngũ nhân viên động, trình độ chuyên môn cao, tràn đầy nhiệt huyết khả nắm bắt nhanh thay đổi cuả thị trường; PGD Tân Định ngày phát triển tạo dựng niềm tin định sản phẩm, khách hàng   TÀI LIỆU THAM KHẢO CÁC VĂN BẢN QUY PHẠM PHÁP LUẬT - Nghị số 24/2011/NQ-HĐND ngày 07/12/2011 Hội đồng nhân dân TP.HCM ban hành mức thu lệ phí trước bạ ô tô chở người 10 chỗ ngồi (kể lái xe) địa bàn thành phố - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 việc hỗ trợ lãi suất cho tổ chức, cá nhân vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh - Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng - Thông tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 sửa đổi Thông tư 13/2010/TT- NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành - Thông tư 27/2009/TT-NHNN NHNN quy định chi tiết thi hành việc hỗ trợ lãi suất tổ chức, cá nhân vay vốn trung, dài hạn ngân hàng năm 2010 để thực đầu tư phát triển sản xuất - kinh doanh - Thông tư 184/2010/TT-BTC Bộ Tài ngày 15/11/2010Quy định mức thuế suất Biểu thuế xuất khẩu, Biểu thuế nhập ưu đãi theo danh mục mặt hàng chịu thuế - Văn số 8844/NHNN-CSTT ngày 14/11/2011 NHNN hoạt động tín dụng tháng cuối năm 2011 CÁC TÀI LIỆU NỘI BỘ - Báo cáo tín dụng VPBank Tân Định năm 2009, 2010, 2011 - Sổ tay nghiệp vụ tín dụng VPBank CÁC GIÁO TRÌNH VÀ CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU - PGS –TS Nguyễn Thị Thanh, Đề tài NCKH cấp ngành: Bán chéo sản phẩm hoạt động ngân hàng (2009) - TS Nguyễn Minh Kiều, Tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống Kê (1998) - TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Thống Kê (2009) - TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê (2005) - TS Hồ Diệu (chủ biên), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê (2000) CÁC TRANG WEB THAM KHẢO www.vpb.com.vn www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.cafef.vn   PHỤ LỤC Quan điểm tín dụng chiến lược tín dụng a Quan điểm tín dụng Với chiến lược tín dụng bán lẻ với khách hàng mục tiêu doanh nghiệp vừa nhỏ, dân cư trung lưu đô thị; hoạt động tín dụng Phòng giao dịch Tân Định chi nhánh, phòng giao dịch hệ thống VPBank toàn quốc thực theo quan điểm tín dụng “bảo thủ” Bảo thủ tín dụng tuân thủ chặt chẽ quy trình, quy chế cho vay NHNN VPBank ban hành Mọi vấn đề phát sinh phải báo cáo cấp có thẩm quyền định, không tự tiện vận dụng quy định theo kiểu “lách luật” tự “sáng tạo” quy định theo suy nghĩ cá nhân Đề cao trách nhiệm thân, thận trọng đề xuất hoạt động với suy nghĩ “cho vay tiền mình” Phải giải công việc dựa hồ sơ pháp lý, không dựa vào quan hệ cá nhân yếu tố tình cảm Mọi khoản vay VPBank phải có tài sản bảo đảm Hạn chế quyền phán cá nhân, chủ yếu xét duyệt tín dụng thông qua Ban Tín dụng Hội đồng Tín dụng b Chiến lược tín dụng Cùng với mục tiêu phát triển toàn hệ thống VPBank, VPBank Tân Định trọng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân thuộc đối tượng sau:  Các cá nhân, hộ gia đình có hoạt động sản xuất kinh doanh;  Các cá nhân vay thuộc tầng lớp trung lưu đô thị, thành phố Quy chế cho vay Những quy định quy chế cho vay Phòng giao dịch Tân Định khách hàng dựa Quyết định số 467-2004/QĐ-HĐQT ban hành ngày 06/06/2002 Chủ tịch HĐQT VPBank a Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn PGD phải bảo đảm:        Sử dụng vốn mục đích theo phương án vay vốn thỏa thuận Hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thỏa thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ sau  Hoàn trả nợ gốc tiền lãi vay thời hạn thỏa thuận Hợp đồng tín dụng hay khế ước nhận nợ b Điều kiện vay vốn Khách hàng vay vốn PGD phải hội đủ điều kiện sau:  Có lực hành vi dân sự, lực pháp luật dân đầy đủ chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật;  Mục đích sử dụng vốn rõ ràng hợp pháp;  Khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh Đối với khoản vay trung hạn: tỷ lệ vốn tự có khách hàng tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn phương án sản xuất kinh doanh tối thiểu 20% mở rộng, cải tạo;  Có khả tài đảm bảo trả nợ gốc nợ lãi cho PGD thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng;  Khách hàng nợ hạn Tổ chức tín dụng;  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi;  Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn NHNN c Mức cho vay Mức cho vay xác định vào nhu cầu vốn khách hành, giá trị tài sản đảm bảo, uy tín khả trả nợ khách hàng, nguồn vốn PGD quy định pháp luật, NHNN giới hạn cho vay d Thời hạn cho vay Thời hạn vay tính từ ngày khách hàng nhận tiền vay đến ngày vốn tín dụng hoàn thành chu kỳ luân chuyển, khách hàng trả hết nợ cho ngân hàng VPBank khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, thời gian thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn VPBank       Đối với cá nhân nước ngoài: thời hạn cho vay không vượt thòi hạn sinh sống, hoạt động Việt Nam e Phương thức cho vay Căn vào nhu cầu sử dụng tiền vay khách hàng khả VPBank việc kiểm soát, giám sát sử dụng vốn vay VPBank thỏa thuận với khách hàng phương thức cho vay sau:  Cho vay lần;  Cho vay theo dự án đầu tư;  Cho vay trả góp;  Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng;  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hàng sử dụng thẻ tín dụng;  Cho vay theo hạn mức thấu chi f Lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay VPBank thỏa thuận với khách hàng phù hợp với quy định NHNN lãi suất cho vay thời điểm ký kết Hợp đồng tín dụng Trong trường hợp cụ thể VPBank khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay Bao gồm loại lãi suất:  Lãi suất cố định: áp dụng cho khoản vay ngắn hạn, không thay đổi suốt thời gian vay  Lãi suất thả nổi: áp dụng cho khoản vay trung dài hạn Do biến đổi hệ thống cung cầu tiền tệ thị trường vốn nên ngân hàng phải điều chỉnh lãi suất để phù hợp với xu hướng chung thị trường  Lãi suất hạn 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Nếu khách hàng chậm trả lãi ngày: tính phạt chậm trả lãi kể từ ngày 0,05%/ ngày tính số tiền chậm trả lãi số ngày chậm trả lãi thực tế       [...]... 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH 70  4.1  Định hướng phát triển của Phòng giao dịch Tân Định 70  4.2  Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại PGD Tân Định 71  4.2.1  Hoàn thiện sản phẩm tín dụng cá nhân 71  4.2.2  Tăng cường hoạt động liên kết với các... của ngân hàng, những quy định tín dụng của nhà nước; nguồn cho vay của ngân hàng và kết quả thẩm định bảo đảm tín dụng Bước 4: Giải ngân Sau khi ký kết HĐTD, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trên hợp đồng Phương thức giải ngân phụ thuộc vào nội dung các   8   cam kết trong HĐTD Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc giải ngân từng lần Ngân hàng có thể giải ngân trực... cao cho người dân Bên cạnh đó, tín dụng cá nhân còn đóng góp không nhỏ vào sự phát triển chung của ngành Ngân hàng   16   CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN ĐỊNH 2.1 Quá trình hình thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng và Phòng giao dịch Tân Định 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng. .. của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng hay còn gọi là ngân hàng VPBank tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam cấp từ ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày... của Phòng giao dịch Tân Định GIÁM ĐỐC PHÒNG GIAO DỊCH BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN GIAO DỊCH & KHO QUỸ (Nguồn: Các văn bản hiện hành tại VPBank Tân Định) Tổng số cán bộ hiện nay của VPBank Tân Định là 11 nhân viên được phân công và tổ chức theo cơ cấu trực tuyến bao gồm: Ban lãnh đạo: Giám đốc (Trưởng phòng tín dụng) và Phó giám đốc (Trưởng phòng ngân quỹ và giao dịch) Các bộ phận bao gồm:  Bộ phận Tín Dụng: ... nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng. .. thoáng hơn, khách hàng cá nhân sẽ dễ dàng giao dịch với ngân hàng thúc đẩy họ tích cực sử dụng vốn từ ngân hàng Điều này thúc đẩy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng không chỉ phát triển về chiều rộng mà cả về chiều sâu KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 Tín dụng cá nhân là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (Ngân hàng và người vay là cá nhân) , trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài... 03/08/2010 Phòng giao dịch Tân Định chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh – Phòng giao dịch Tân Định hoạt động với giấy đăng ký hoạt động chi nhánh số 0100233583-003 do Sở Kế hoạch và đầu tư TPHCM cấp sau khi đăng ký thay đổi lần 5 vào ngày 27/08/2010 Hiện nay, Phòng giao dịch hoạt động tại địa chỉ là: 300 Hai Bà Trưng, Phường Tân Định, ... tượng là khách hàng cá nhân, ngân hàng cung cấp nhiều loại hình tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Về cơ bản, các tiêu chí để phân loại tín dụng cá nhân cũng giống các tiêu chí để phân loại tín dụng chung Có thể phân loại tín dụng cá nhân theo một số tiêu chí sau:   2   1.3.1 Căn cứ theo thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng Với tín dụng doanh... nội tại ngân hàng liên quan đến sự phát triển của ngân hàng trên tất cả các mặt ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng, bao gồm: Chính sách, công tác tổ chức, trình độ lao động, cơ sở vật chất - trang thiết bị, 1.7.1.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và của tín dụng cá nhân nói riêng Bởi chính sách tín dụng ... nghiệp, nhiên không tránh khỏi thi u sót hạn chế, em mong quý Thầy Cô anh chị Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Phòng giao dịch Tân Định góp ý bảo để đề tài hoàn thi n Cuối em xin gởi lời chúc... vốn sử dụng để bù đắp thi u hụt vốn lưu động tạm thời Còn với tín dụng cá nhân nói riêng, tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng chủ yếu thường phục vụ nhu cầu tiêu dùng cần thi t cá nhân gia đình... pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu dự phòng nguồn thu (dòng tiền) nợ thi u hụt, tạo áp lực buộc nợ phải trả nợ, giảm thi u rủi ro cho ngân hàng Như trình bày phần đặc điểm, hầu hết khoản tín