TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHƢỚC KIỂN GVHD: TS NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN SVTH : TRẦN THỊ THANH THÚY MSSV: 082347K Khóa: 12 TP HỒ CHÍ MINH – 06/2012 i LỜI CẢM ƠN  Để hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp em xin chân thành cảm ơn quý Thầy cô khoa Tài – Ngân hàng, trường đại học Tôn Đức Thắng dạy dỗ trang bị kiến thức bổ ích, tạo điều kiện cho em phát huy lực suốt năm học qua, hành trang quý báu, tảng cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến cô TS Nguyễn Thị Bích Loan, người trực tiếp hướng dẫn em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp này, người hướng em phải có nhìn thực tế đến thực tập doanh nghiệp, liên hệ với kiến thức học kết hợp với sách kinh tế vĩ mô Những nhận xét cụ thể quan tâm cô đến trình thực tập trình làm Khóa luận em giúp em tự tin việc hoàn thiện Khóa luận tốt nghiệp Cuối em xin gửi lời cảm ơn đến cô Ban lãnh đạo, cô anh chị phòng Kế hoạch – Kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển tạo điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế ngân hàng, kiến thức thực tế hữu ích giúp em củng cố kiến thức sách học, có nhìn trực quan sinh động công việc tương lai Với kiến thức kinh nghiệm hạn chế, Khóa luận tốt nghiệp hẳn nhiều sai sót, mong thông cảm góp ý chân thành từ phía thầy cô, cô chú, anh chị để làm hoàn thiện Sinh viên thực TRẦN THỊ THANH THÚY ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tên sinh viên: MSSV: 082347K TRẦN THỊ THANH THÚY Lớp: 08TT2D Ngành: Tài – Tín dụng Thời gian thực tập: Từ 07/02/2012 đến 20/04/2012 Phòng ban thực tập: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Nhận xét quan thực tập: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Thành phố Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2012 Thủ trưởng đơn vị iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Tên sinh viên: MSSV: 082347K TRẦN THỊ THANH THÚY Lớp: 08TT2D Ngành: Tài – Tín dụng Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hộ gia đình ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển” Nhận xét Giảng viên hướng dẫn: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Thành phố Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2012 Giảng viên hướng dẫn TS NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Tên sinh viên: MSSV: 082347K TRẦN THỊ THANH THÚY Lớp: 08TT2D Ngành: Tài – Tín dụng Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hộ gia đình Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển” Nhận xét Giảng viên phản biện: ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Thành phố Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2012 Giảng viên phản biện v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM : Automatic Telling Machine – Máy rút tiền tự động CIC : Credit Information Center - Trung tâm phân tích tín dụng CMND : Chứng minh nhân dân HMTD : Hạn mức tín dụng IPCAS : The mordernization of Interbank Payment and Customer Accounting System – Hệ thống đại hóa toán kế toán khách hàng KT3 : Giấy đăng kí tạm trú dài hạn thành phố Hồ Chí Minh NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHNo Nhà Bè : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Nhà Bè NHNo Phước Kiển : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển Ngân hàng TMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần SWIFT Society for Wordwide Interbank Financial Telemunication – : Hệ thống viễn thông tài liên ngân hàng toàn cầu TP HCM : Thành phố Hồ Chí Minh TW : Trung ương UBND : Ủy ban nhân dân vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn toàn chi nhánh (2009 – 2011) Bảng 2.2 Tình hình dư nợ toàn chi nhánh (2009 – 2011) Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh (2009 – 2011) Bảng 3.1 Cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh qua năm Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo phương thức vay Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo thời hạn vay Bảng 3.4 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo hình thức vay Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo nhóm nợ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm (2009 – 2011) Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh qua năm (2009 – 2011) Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm (2009 – 2011) Biểu đồ 3.1 Dư nợ toàn chi nhánh theo thành phần kinh tế Biểu đồ 3.2 Cơ cấu dư nợ toàn chi nhánh Biểu đồ 3.3 Dư nợ Hộ theo phương thức cho vay Biểu đồ 3.4 Cơ cấu dư nợ Hộ theo phương thức vay Biểu đồ 3.5 Dư nợ Hộ theo thời hạn vay Biểu đồ 3.6 Cơ cấu dư nợ hộ theo thời hạn vay Biểu đồ 3.7 Dư nợ Hộ theo hình thức vay Biểu đồ 3.8 Cơ cấu dư nợ theo hình thức vay Biểu đồ 3.9 Dư nợ Hộ theo nhóm nợ Biểu đồ 3.10 Cơ cấu dư nợ Hộ theo nhóm nợ Sơ đồ 2.1 Hệ thống tổ chức NHNo Phước Kiển Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức phòng Kế hoạch – Kinh doanh Sơ đồ 2.2 Quy trình cấp tín dụng Hộ vii MỤC LỤC Chƣơng I: Cơ sở lý luận cho vay Hộ gia đình 1.1 Hộ gia đình, đặc điểm, vai trò Hộ gia đình kinh tế 1.1.1 Địa vị pháp lý trách nhiệm dân Hộ gia đình 1.1.1.1 Địa vị pháp lý Hộ gia đình 1.1.1.2 Trách nhiệm dân Hộ gia đình 1.1.2 Đặc điểm sản xuất Hộ gia đình 1.1.3 Vai trò Hộ gia đình kinh tế 1.1.3.1 Hộ gia đình góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải công ăn việc làm nông thôn 1.1.3.2 Hộ gia đình cầu nối trung gian để chuyển từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa 1.1.3.3 Hộ gia đình có khả thích ứng với chế thị trường, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển 1.2 Tín dụng, đặc điểm, vai trò tín dụng ngân hàng (tín dụng) Hộ gia đình 1.2.1 Khái quát tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.2.1.2 Phân loại tín dụng 1.2.1.3 Quy trình tín dụng 1.2.1.4 Bảo đảm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng Hộ gia đình 1.2.2.1 Tính thời vụ trọng sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ ngân hàng 1.2.2.2 Môi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng 1.2.2.3 Chi phí tổ chức cho vay cao 1.2.3 Vai trò tín dụng Hộ gia đình viii 1.2.3.1 Tín dụng góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho Hộ gia đình để trì trình sản xuất liên tục, góp phần phát triển kinh tế 1.2.3.2 Tín dụng góp phần thúc đẩy trình tập trung vốn 1.2.3.3 Tín dụng góp phần phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, giải việc làm cho người lao động 1.2.3.4 Tín dụng góp phần phát triển sản xuất nông nghiệp, đảm bảo an ninh lương thực quốc gia 1.2.3.5 Tín dụng có tác động mặt trị, xã hội 1.3 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay Hộ gia đình 10 1.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay Hộ gia đình 10 1.4.1 Chỉ tiêu định tính 10 1.4.1.1 Đảm bảo nguyên tắc cho vay 10 1.4.1.2 Đảm bảo điều kiện vay 11 1.4.1.3 Thẩm định định cho vay 11 1.4.2 Chỉ tiêu định lượng 12 1.4.2.1 Doanh số cho vay 12 1.4.2.2 Doanh số thu nợ 12 1.4.2.3 Dư nợ cho vay 12 1.4.2.4 Phân loại nhóm nợ 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 15 Chƣơng II: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 16 2.1 Vài nét ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 16 2.2 Vài nét ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 18 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 18 2.2.2 Nhiệm vụ chức ngân hàng 19 2.2.3 Hệ thống tổ chức ngân hàng 20 2.2.4 Một số kết từ hoạt động kinh doanh ngân hàng 21 2.2.4.1 Về tình hình huy động vốn: 21 ix 2.2.4.2 Về tình hình sử dụng vốn (cho vay) 23 2.2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 26 Chƣơng III: Thực trạng cho vay Hộ gia đình ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 27 3.1 Giới thiệu phòng kế hoạch – kinh doanh 27 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng kế hoạch – kinh doanh 27 3.1.2 Quy trình làm việc phòng kế hoạch – kinh doanh 27 3.2 Tình hình cấp tín dụng Hộ gia đình ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 27 3.2.1 Chính sách tín dụng chung ngân hàng 27 3.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn 27 3.2.1.2 Điều kiện vay vốn 27 3.2.1.3 Thể loại cho vay 28 3.2.1.4 Thời hạn cho vay 28 3.2.1.5 Lãi suất cho vay, phí lệ phí 28 3.2.1.6 Mức cho vay 29 3.2.1.7 Trả nợ gốc lãi vốn vay 29 3.2.2 Các phương thức cho vay Hộ gia đình 30 3.2.2.1 Phương thức cho vay lần 30 3.2.2.2 Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD) 30 3.2.2.3 Phương thức cho vay theo dự án đầu tư 32 3.2.2.4 Phương thức cho vay lưu vụ 34 3.2.2.5 Phương thức cho vay cá nhân, hộ gia đình thông qua tổ vay vốn 34 3.2.2.6 Phương thức cho vay cá nhân, hộ gia đình thông qua doanh nghiệp 35 3.2.2.7 Phương thức cho vay trả góp 36 3.2.3 Quy trình cấp tín dụng Hộ gia đình 36 3.2.4 Tiêu chí phân loại khách hàng Hộ gia đình 42 3.3 Thực trạng cấp tín dụng Hộ gia đình ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 43 x bảo khách hàng không thụ hưởng sách lúc hai tổ chức tín dụng trở lên Trường hợp cho vay có tài sản bảo đảm, thực theo quy định hành ngân hàng bưu điện Liên Việt 3.5.2 Ngân hàng TMCP Đại Tín  Tên sản phẩm: Cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn  Đặc điểm sản phẩm: Hỗ trợ kịp thời nguồn vốn để khách hàng trồng trọt, chăn nuôi, sinh hoạt tiêu dùng, sản xuất – kinh doanh… nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp – nông thôn Thời hạn vay lên đến 60 tháng (5 năm) Mức cho vay tùy thuộc vào nhu cầu vốn khả trả nợ khách hàng, tối đa lên đến 85% tổng chi phí Lãi suất thay đổi theo thời kì, phương thức trả nợ linh hoạt Thủ tục vay đơn giản, nhanh chóng, không cần công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo khoản vay < 50 triệu đồng  Đối tượng vay vốn: Hợp tác xã, doanh nghiệp cung ứng dịch vụ, doanh nghiệp chế biến  Điều kiện vay vốn: Khách hàng phải có sở sản xuất, kinh doanh địa bàn nông thôn; có phương án sử dụng vốn vay nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn; có tài sản để đảm bảo cho khoản vay người thứ ba có tài sản bảo lãnh  Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng TMCP Đại Tín) Hồ sơ pháp lý doanh nghiệp Báo cáo tài năm gần Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn khả trả nợ Hồ sơ tài sản đảm bảo 3.5.3 Ngân hàng Đông Á  Tên sản phẩm: Vay sản xuất nông nghiệp  Đặc điểm sản phẩm: 56 Mức cho vay từ 70 - 90% nhu cầu vốn cần thiết phương án/dự án 70% trị giá tài sản chấp; lãi suất cho vay theo quy định ngân hàng Đông Á thời điểm; thời hạn cho vay tối đa 60 tháng; phương thức trả nợ: trả vốn cuối kỳ, trả lãi theo kỳ (3 tháng tháng)  Đối tượng vay vốn: Cá nhân, hộ cá thể  Điều kiện vay vốn: Khách hàng phải có phương án sản xuất khả thi, hiệu quả; có phần vốn tham gia vào dự án; có tài sản chấp cầm cố người vay thân nhân bảo lãnh  Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (Theo mẫu ngân hàng Đông Á) Phương án sản xuất, trồng trọt, chăn nuôi Bản CMND & Hộ khẩu/KT3 cá nhân vay vốn Các tài liệu liên quan đến việc sử dụng vốn vay: Hóa đơn mua vật tư, mua hàng hóa để phục vụ sản xuất nông nghiệp Bản giấy tờ liên quan đến tài sản chấp/cầm cố 3.5.4 Ngân hàng TMCP Á Châu  Tên sản phẩm: Vay bổ sung vốn lưu động phục vụ trồng lúa  Đặc điểm sản phẩm: Số tiền vay: theo nhu cầu khách hàng, tối đa 30 triệu đồng/ha Thời gian vay: theo mùa vụ, tối đa 12 tháng Lãi suất cạnh tranh tính dư nợ thực tế (dư nợ giảm dần) Phương thức cho vay: Vay (từng lần) cấp Hạn mức tín dụng Phương thức giải ngân linh hoạt, giải ngân lần nhiều lần theo nhu cầu thực tế khách hàng Phương thức trả nợ: lãi trả định kỳ hàng tháng/3 tháng/6 tháng, vốn trả cuối kỳ  Đối tượng vay vốn: Khách hàng cá nhân, Hộ gia đình người Việt Nam, độ tuổi từ 18 trở lên  Điều kiện vay vốn: 57 Khách hàng trực tiếp tham gia vào hoạt động trồng lúa diện tích đất canh tác tối thiểu 3ha; tài sản đảm bảo phải thuộc sở hữu khách hàng vay người thân gia đình  Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng TMCP Á Châu) CMND, hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) Chứng từ pháp lý tình hình hoạt động nông nghiệp Giấy tờ liên quan đến tài sản chấp Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập 3.5.5 Nhận xét Như sản phẩm cho vay nông nghiệp ngân hàng khác quan tâm, đầu tư xây dựng với ưu đãi đầy tính cạnh tranh Với đặc điểm phân tích chương I rõ ràng thị trường đầy tiềm năng, miếng mồi ngon mà ngân hàng thương mại không muốn bỏ qua trình đa dạng hóa sản phẩm, phục vụ tốt tất đối tượng khách hàng nâng cao lực cạnh tranh Mặc dù với lợi nguồn vốn hệ thống chi nhánh, NHNo có nhiều thuận lợi cho vay nông nghiệp; nhiên, ảnh hưởng kiểu cách làm ăn cũ, nguồn nhân lực đào tạo động hạn chế, dẫn tới chủ quan hoạt động đầu tư quảng bá, khẳng định thương hiệu tìm kiếm khách hàng nên địa phương NHNo phát huy lợi Do cần có thay đổi chiến lược kinh doanh, công tác đào tạo nguồn nhân lực… nhằm củng cố vị trí thương hiệu mình, xứng đáng “Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn” 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Qua phân tích ta nhận thấy tình hình cho vay Hộ chi nhánh NHNo Phước Kiển có đặc điểm sau:  Dư nợ Hộ chiếm tỉ trọng cao (trên 40%), lượng khách hàng vay nhiều vay nhỏ dẫn đến dư nợ thấp thành phần kinh tế khác  100% dư nợ cho vay theo phương thức cho vay lần, điều chủ động cho ngân hàng việc sử dụng nguồn vốn huy động, lãi thu từ hoạt động cho vay cao hơn, thủ tục cho vay phức tạp số phương pháp khác, song ngân hàng khách hàng quen với phương thức nên linh động việc lập hồ sơ vay vốn Tuy nhiên việc áp dụng phương thức cho vay không mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn, không khai thác hết nhu cầu từ phía khách hàng, gây lúng túng cho cán tín dụng có nhu cầu phát sinh phương thức cho vay khác  Về thời hạn vay dư nợ chủ yếu tập trung vào khoản vay ngắn hạn, cho vay dài hạn, nguyên nhân nhu cầu vốn khách hàng nhỏ, chủ yếu phục vụ sản xuất năm, thời gian thu hồi vốn ngắn Ngoài kinh tế bất ổn nên khoản vay trung dài hạn hạn chế cho phù hợp với cấu vốn huy động  Về hình thức vay nợ có bảo đảm chiếm tới 99%, song nợ không bảo đảm có xu hướng tăng tích cực  Nhóm nợ tốt nợ có khả thu hồi chiếm tỉ trọng cao (trên 94%), năm sau cao năm trước, dấu hiệu tốt Song bên cạnh nợ xấu có dấu hiệu tăng đáng kể Với sách tín dụng khuyến nông, cho vay Hộ phần quan trọng dần trở thành thương hiệu NHNo Tuy nhiên việc sản xuất kinh doanh Hộ phụ thuộc nhiều vào điều kiện thiên nhiên, người vay có kiến thức hạn chế sách tín dụng ngân hàng, điều gây không khó khăn cho ngân hàng việc giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn cách tốt Tuy nhiên với nỗ lực chi nhánh NHNo 59 Phước Kiển có bước phát triển định hướng hoạt động, khẳng định vị Chương III Khóa luận giới thiệu sơ lược sách tín dụng, quy trình làm việc sản phẩm tín dụng Hộ gia đình Đồng thời phân tích thực trạng cho vay Hộ qua năm 2009 – 2011, để từ thấy hoạt động cho vay Hộ chi nhánh với thành tựu tồn tại, sở đưa giải pháp khắc phục chương IV, nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh năm 60 Chƣơng IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hộ gia đình ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 4.1 Triển vọng mục tiêu phát triển chi nhánh 4.1.1 Triển vọng phát triển chi nhánh Đảng nhà nước có sách quan tâm, hỗ trợ phát triển nông nghiệp, nông thôn; từ sau cải cách năm 1992, phủ ban hành nghị định số 14 – CP ngày 2/3/1993 quy định sách cho Hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông – lâm – ngư – diêm nghiệp kinh tế nông thôn; từ đến ban hành văn khác nhằm khuyến khích phát triển kinh tế nông thôn Là ngân hàng có uy tín lĩnh vực nông nghiệp, với hỗ trợ từ nhà nước, hoạt động cho vay nông nghiệp nói chung, Hộ gia đình nói riêng chắn không ngừng mở rộng phát triển tương lai Mới NHNN ban hành thông tư số 14/2012/TT – NHNN ngày 4/5/2012 “Quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế” lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam tối đa 13%/năm; mặt lãi suất cho vay có xu hướng giảm, hội tốt để Hộ gia đình tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, mạnh dạn mở mang sản xuất; điều hứa hẹn tăng trưởng tín dụng chi nhánh cao năm trước Huyện Nhà Bè huyện vùng ven TP HCM, với đa số dân cư nông dân chăn nuôi tôm, nuôi heo số ngành nghề khác, nguồn vốn sản xuất hạn chế, nhiều Hộ gia đình chưa tiếp cận với nguồn vồn tín dụng ngân hàng Như với lượng khách hàng có cộng với lượng khách hàng tiềm năng, hoạt động cho vay Hộ gia đình tiềm lực lớn để phát triển 4.1.2 Mục tiêu phát triển chi nhánh Giữ vững, phát huy vai trò, vị Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu đóng vai trò chủ đạo, chủ lực thị trường tài tiền tệ nông thôn 61 Đa dạng hóa hình thức tín dụng để thu hút khách hàng, trì giữ vững khách hàng có; tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Duy trì tăng trưởng mức hợp lý, ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn nông dân, trước hết Hộ sản xuất nông – lâm – ngư – diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa, nhằm đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cấu đầu tư cho khu vực “Tam nông” Phát triển nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao nhằm mở rộng quy mô tín dụng đẩy mạnh công tác quản lý tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng Một số tiêu năm 2012:  Tăng trưởng dư nợ tín dụng lên số 966 tỷ đồng  Tỷ lệ nợ xấu < 4.5%  Tỷ lệ thu lãi đạt từ 95% trở lên 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Hộ gia đình ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 4.2.1 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Để hoạt động cho vay có hiệu trước hết phải giải tốt vấn đề nguồn vốn huy động đầu vào Để thực tốt vấn đề cần đẩy mạnh chiến lược quảng bá sản phẩm, thu hút khách hàng nhiều chiến lược:  Đầu tư nghiên cứu thị trường, đưa gói sản phẩm phù hợp với thị hiếu, nhu cầu khách hàng, có tính cạnh tranh với sản phẩm ngân hàng khác  Tăng cường quảng bá sản phẩm đến với khách hàng hữu khách hàng tiềm như: tăng cường xúc tiến hoạt động quảng cáo tất phương tiện truyền thông tivi, đài, báo, trạm xe buýt, nhà ga, sân bay; mua quyền đầu tư sáng tác đoạn nhạc đặc trưng cho thương hiệu NHNo, cho thông điệp “Agribank mang phồn thịnh đến khách hàng” nhiều người biết đến Tham gia làm nhà tài trợ cho chương trình truyền hình thực tế “Vượt lên mình”, “Ngôi nhà mơ ước”… chương trình có sức lan tỏa lượng khán giả lớn, nhằm khẳng định thương hiệu lòng đối tượng khách hàng hữu tiềm năng, 62 vừa giúp ích cho xã hội vừa làm vừa lòng khách hàng họ nghĩ đồng tiền đầu tư mang lại lợi ích cho thân xã hội  Có sách ưu đãi nhóm khách hàng lớn, khách hàng có số dư tiền gửi thường xuyên ngân hàng: tặng quà sinh nhật, bốc thăm trúng thưởng, ưu đãi lãi suất, tặng thẻ thành viên cho khách hàng đến mua sắm đơn vị liên kết Diamond plaza, Parkson plaza…  Xác định sản phẩm huy động chủ lực mình, phù hợp với địa bàn hoạt động đối tượng khách hàng mục tiêu với tên gọi hấp dẫn Chẳng hạn Phước Kiển xã thuộc huyện Nhà Bè với đối tượng chủ yếu nông dân, thu nhập không thường xuyên, đưa sản phẩm tiết kiệm ngắn hạn, với tên gọi như: “Góp gió thành bão”, “tiết kiệm hôm tương lai em ngày mai”… với sản phẩm thiết thực, đánh trúng tâm lý người dân, ngân hàng tận dụng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời…  Xây dựng Website riêng cho chi nhánh cho phù hợp với vị mình, kênh thông tin hữu ích để khách hàng tiếp cận với sản phẩm ngân hàng 4.2.2 Nhóm giải pháp công tác cán Đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, cán tín dụng gặp không khó khăn nhận thức người dân hạn chế, cán tín dụng phải trang bị kiến thức xã hội, kiến thức chuyên môn liên quan đến nông nghiệp, khả giao tiếp, kĩ giải tình phát sinh dự tính:  Thường xuyên tập huấn cho cán tín dụng kĩ tiếp xúc với khách hàng, tạo điều kiện cho cán tín dụng giao lưu, trao đổi học hỏi kinh nghiệm lẫn chi nhánh hệ thống, nhằm phục vụ tốt khách hàng, rút ngắn khoảng cách ngân hàng khách hàng, xóa bỏ tư tưởng Con nợ - Chủ nợ vốn ăn sâu tâm lý người vay  Phân bổ khoản vay cho phù hợp với kinh nghiệm, khả cán tín dụng, đồng thời phải quan tâm đến yếu tố vật chất tinh thần họ, kết hợp hài hòa mục tiêu chi nhánh lợi ích người lao động Thay đổi tư 63 hoạt động cán tín dụng nói riêng, cán công nhân viên ngân hàng nói chung, khuyến khích tính động sáng tạo họ hoa hồng sản phẩm huy động được, sản phẩm tín dụng tất toán hạn; gắn quyền lợi với trách nhiệm, xảy sai phạm phải xử lý mạnh tay, nghiêm khắc tức thời để làm gương cho người khác  Tạo điều kiện để cán tín dụng trau dồi, nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Cần đặt điều kiện cụ thể, ví dụ huy động tiền, cho vay hợp đồng với tổng giá trị khoản vay thu hồi hạn đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, tu nghiệp với mức đãi ngộ hợp lý Tránh trường hợp “Con ông cháu cha” nên ưu tiên, ưu đãi, làm cho nhân viên lại không phát huy khả tư động sáng tạo, đóng góp không hết lực thân  Cân nhắc kĩ việc thay đổi cán phụ trách hồ sơ vay vốn, trừ trường hợp ảnh hưởng lớn đến chi nhánh, lại nên hạn chế việc thuyên chuyển bàn giao hồ sơ tín dụng, cán tín dụng quản lý khách hàng nắm rõ khách hàng, thay đổi tốn chi phí thời gian để cán nắm khách hàng 4.2.3 Nhóm giải pháp việc áp dụng phƣơng thức cho vay Ngoài việc tập trung áp dụng phương thức cho vay lần với lợi ích định cho ngân hàng nêu nên linh hoạt việc áp dụng phương thức cho vay khác để đa dạng hóa danh mục cho vay, giảm thiểu rủi ro, tạo cho khách hàng nhiều lựa chọn Chú trọng Phương thức cho vay qua tổ vay vốn vì:  Tổ vay vốn người địa phương, nắm tình hình sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm uy tín tổ viên tiết kiệm chi phí thẩm định hồ sơ vay vốn Các tổ viên tương trợ lẫn mặt kĩ thuật, phương pháp sản xuất, tìm kiếm đầu ổn định  Tạo điều kiện cho người vay dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, tăng cường uy tín khách hàng ngân hàng 64  Gắn trách nhiệm địa phương vào việc quản lý khách hàng vay, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi đến kì…  Thường xuyên kiểm tra điều chỉnh sai phạm, có hình thức động viên khen thưởng Hộ thực tốt nghĩa vụ nợ 4.2.4 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiểu biết khách hàng sách tín dụng ngân hàng Tăng cường hoạt động Marketing, tuyên truyền đến Hộ gia đình – người có mục đích kinh doanh đắn ngại nợ, ngại ngân hàng; thông qua khách hàng có, tổ vay vốn tổ chức tuyên truyền tận địa phương Phát sổ tay ngân hàng (trong có tất thông tin cần thiết ngân hàng, sản phẩm huy động, cho vay, loại hình dịch vụ, sách ưu đãi mà ngân hàng áp dụng) cho tất khách hàng đến giao dịch ngân hàng Mục đích khơi gợi nhu cầu tiềm ẩn khách hàng đến với sản phẩm dịch vụ hữu ích khác nhu cầu ban đầu, giới thiệu cho người quen Thông qua khách hàng có tìm kiếm thêm khách hàng tiềm mới, thông qua tập quán sản xuất kinh doanh họ, nhằm dễ dàng tiếp xúc với khách hàng Cán tín dụng phải sâu sát với khách hàng, giải đáp rõ thắc mắc liên quan đến quyền lợi trách nhiệm khách hàng Không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm, phục vụ tốt khách hàng hữu, khách hàng hữu đáp ứng tốt hết họ người hiều rõ tiện ích sản phẩm chuyên gia tư vấn đáng tin cậy cho khách hàng – khách hàng tiềm Thông qua quyền địa phương tổ chức tư vấn cho Hộ gia đình có nhu cầu vay vốn thủ tục, quy trình vay vốn sản phẩm phù hợp với nhu cầu 4.2.5 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế giải ngân tiền mặt Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng đến vay vốn, tiến hành giải ngân thu nợ thông qua tài khoản Điều giúp khách hàng tiếp cận thêm dịch vụ ngân hàng, an toàn, thuận tiện; khách hàng có số dư tài khoản thường 65 xuyên hưởng lãi, ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động Tuy nhiên cán tín dụng phải hướng dẫn cụ thể khách hàng để họ quen dần với việc giải ngân qua tài khoản, không thấy phức tạp hay mơ màng 4.2.6 Nhóm giải pháp nhằm trì mối quan hệ thƣờng xuyên khách hàng với ngân hàng Sau tất toán hồ sơ vay, cố gắng trì mối quan hệ hai bên, lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ khác tiền gửi, toán… Khuyến khích khách hàng vay có nhu cầu mở rộng sản xuất với quy mô lớn, tập hợp thêm Hộ khác để mở rộng việc kinh doanh 4.2.7 Nhóm giải pháp nhằm hạn chế nợ xấu Thẩm định kĩ phương án vay vốn khách hàng, có hướng giúp đỡ, tư vấn cho khách hàng khắc phục sai sót, tránh để khách hàng có cảm giác bị hạch sách Thẩm định tư cách, uy tín người vay thông qua quyền địa phương, hàng xóm, uy tín kinh nghiệm nghề nghiệp họ để đảm bảo mục đích sử dụng vốn thái độ họ ngân hàng Có sách ưu đãi nhóm khách hàng vay thường xuyên ngân hàng, đồng thời có lịch sử trả nợ tốt, khuyến khích họ mạnh dạn vay Theo dõi, đôn đốc thường xuyên tình hình trả nợ khách hàng Thực tốt khâu kiểm tra trước, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay khách hàng NHNo Đề xuất phương án xử lý nợ xấu sở phân tích nguyên nhân gây nợ xấu:  Nếu trường hợp bất khả kháng phối hợp với khách hàng, quyền địa phương xác nhận mức độ thiệt hại dẫn đến nợ xấu để có phương án gia hạn thời gian trả nợ, miễn giảm lãi suất…tạo điều kiện để họ trả nợ  Nếu cố tình không trả nợ, tiến hành lý tài sản bảo đảm, nhờ pháp luật can thiệp cần thiết 66 4.2.8 Nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện sản phẩm tín dụng Như phân tích 100% khách hàng đến vay sử dụng sản phẩm cho vay lần, sản phẩm lại chưa phù hợp với đối tượng khách hàng chi nhánh Do bên cạnh sản phẩm truyền thống NHNo NHNo Phước Kiển cần nghiên cứu sản phẩm đặc trưng riêng chi nhánh cho phù hợp với mạnh kinh doanh địa phương, chẳng hạn sản phẩm cho vay nuôi tôm (vì đa phần khách hàng đến vay vốn với mục đích nuôi tôm) với lãi suất ưu đãi riêng cho nhóm đối tượng này, để khuyến khích đối tượng thuộc ngành nghề khác nấu rượu, nuôi gà… cần có sản phẩm đặc trưng khác, nhằm tránh đánh đồng tất đối tượng khách hàng với dẫn đến không khai thác hết tiềm từ họ Thường xuyên tìm hiểu sản phẩm cho vay lĩnh vực từ ngân hàng khác, tránh thái độ chủ quan, coi thường đối thủ cạnh tranh, hướng tới xây dựng sản phẩm mang tính cạnh tranh, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG IV Chương IV Khóa luận trình bày triển vọng cho vay Hộ gia đình, mục tiêu phát triển chi nhánh năm Đồng thời đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động dựa sở phân tích, đánh giá chương trước Như thực trạng cho vay Hộ gia đình NHNo Phước Kiển số tồn định, vài giải pháp đứng ngân hàng xin đề xuất sở phân tích ưu, nhược điểm hoạt động ngân hàng với hi vọng ngân hàng tham khảo việc hoàn thiện sản phẩm tín dụng 68 KẾT LUẬN Tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn từ lâu mạnh NHNo, cho vay Hộ gia đình sản phẩm tiêu biểu có lượng khách hàng đông đảo hệ thống NHNo nói chung, NHNo Phước Kiển nói riêng, việc tìm hiểu thực trạng nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động điều cần thiết Tuy vào hoạt động năm (từ năm 2008 đến nay), chi nhánh đạt số thành tựu định, huy động năm sau cao năm trước, dư nợ tín dụng tăng trưởng tích cực Dư nợ Hộ chiếm tỉ trọng cao cấu trúc dư nợ toàn chi nhánh (trên 40%), đối tượng khách hàng ngân hàng, với đặc điểm như: số lượng khách hàng lớn, khoản vay nhỏ, mục đích vay vốn để sản xuất nông nghiệp với quy mô nhỏ, riêng lẻ, sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa vào kinh nghiệm nhiều… Một số tồn ngân hàng thường gặp phải cho vay đối tượng khách hàng này:  Khi thiên tai, dịch bệnh diễn diện rộng (cúm gia cầm, heo tai xanh, biến đổi khí hậu tôm chết hàng loạt…) đồng loạt khách hàng vốn, khả trả nợ hạn cho ngân hàng  Trình độ kĩ thuật lạc hậu, sản xuất chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, không sử dụng tối ưu nguồn vốn vay nhận  …(như phân tích trên) Đóng địa bàn huyện Nhà Bè, với kinh nghiệm uy tín NHNo, Hộ gia đình kinh doanh trở thành đối tượng khách hàng truyền thống chi nhánh, số lượng khách hàng vay ngày tăng, cộng với lượng khách hàng cũ tiếp tục đến chi nhánh để đề nghị vay sau tất toán khoản vay cũ… Tất điều đóng góp vào tăng trưởng chung chi nhánh nói chung, mảng cho vay Hộ nói riêng Trên tổng quan hoạt động cho vay Hộ gia đình NHNo Phước Kiển tập hợp trình thực tập chi nhánh; mong nhận góp ý, phê bình từ phía thầy cô để Khóa luận tốt nghiệp hoàn thiện xv TÀI LIỆU THAM KHẢO   TS Nguyễn Minh Kiều, giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Thống Kê, năm 2008  GS.TS Nguyễn Đăng Dờn, giáo trình "Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, nhà xuất Thống Kê, năm 2007  Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín năm 2009, 2010, 2011  Một số tài liệu, văn quy định nghiệp vụ tín dụng Phòng Khách hàng cá nhân, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hưng Đạo  Chính sách tín dụng ngân hàng theo định số 125/2011/QĐ-HĐQT ngày 28/02/2011  Quy chế cho vay phục vụ đời sống số 358/2005/QĐ-HĐQT ngày 24/09/2005  Quyết định 754/2007/QĐ-HĐQT ngày 29/11/2007 sửa đổi, bổ sung quy chế cho vay phục vụ đời sống  Thông tư 22/2011/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành  Thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn TCTD  Các trang web tham khảo: www.cafef.vn www.gso.gov.vn www.sacombank.com.vn www.sbv.com.vn www.thesaigontimes.vn www.vneconomy.com [...]... phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 61 4.1 Triển vọng và mục tiêu phát triển của chi nhánh 61 4.1.1 Triển vọng phát triển của chi nhánh 61 4.1.2 Mục tiêu phát triển của chi nhánh 61 4.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 62 4.2.1 Nhóm giải pháp. .. lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Thông qua website chính thức của NHNN, của tổng cục thống kê… Nội dung nghiên cứu gồm 4 chƣơng:  Chƣơng I: Cơ sở lý luận về cho vay Hộ gia đình  Chƣơng II: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển  Chƣơng III: Thực trạng cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh. .. quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển để thực hiện Khóa luận tốt nghiệp của mình Mục tiêu nghiên cứu: tìm hiểu thực tế về quy trình, hoạt động cấp tín dụng đối với Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại NHNo Phước Kiển, từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động này tại chi nhánh Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt. .. qua các tiêu chí đã được giới thiệu ở chương này để làm cơ sở cho những phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động được trình bày tiếp theo ở Chương III 15 Chƣơng II: Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 2.1 Vài nét về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định... nợ Hộ gia đình trên tổng dư nợ toàn chi nhánh 43 3.3.2 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo phương thức vay 44 3.3.3 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo thời hạn vay 46 3.3.4 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo hình thức vay 48 3.3.5 Cơ cấu dư nợ Hộ gia đình theo nhóm nợ 50 3.4 Nhận xét về cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển. .. thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác... Agribank.com.vn) 2.2 Vài nét về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phƣớc Kiển 2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển (NHNo Phước Kiển) được thành lập ngày 29 tháng 2 năm 2008 theo quyết định số 170/QĐ-HĐQT-TCCB của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo “V/v điều chỉnh chi nhánh NHNo Phước Kiển phụ thuộc NHNo... 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà... phẩm cho vay nông nghiệp của các ngân hàng khác 54 3.5.1 Ngân hàng bưu điện Liên Việt 54 3.5.2 Ngân hàng TMCP Đại Tín 56 3.5.3 Ngân hàng Đông Á 56 3.5.4 Ngân hàng TMCP Á Châu 57 3.5.5 Nhận xét 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 59 Chƣơng IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát. .. triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển  Chƣơng IV: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Hộ gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Phước Kiển Trên đây là giới thiệu sơ lược về đề tài Khóa luận tốt nghiệp của em, với vốn kiến thức thực tế còn hạn chế, và cái nhìn chủ quan của mình Khóa luận tốt nghiệp hẳn còn nhiểu sai sót, rất mong sự ... phía thầy cô, cô chú, anh chị để làm hoàn thi n Sinh viên thực TRẦN THỊ THANH THÚY ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tên sinh viên: MSSV: 082347K TRẦN THỊ THANH THÚY Lớp: 08TT2D Ngành: Tài – Tín... Việc thi t lập không ngừng hoàn thi n quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thi u... lượng lao động thừa nông thôn, hạn chế tệ nạn xã hội, giảm thi u luồng di dân vào thành phố lớn Khi cung cấp vốn, ngành nghề phát triển, cải thi n thu nhập cho Hộ gia đình, đời sống kinh tế, văn hóa,