TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠTĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH GVHD: Th.S BÙI ĐỨC NHÃ SVTH : NGUYỄN THỊ NGỌC ÁNH MSSV : 082279K KHÓA : 12 TP HCM, THÁNG NĂM 2012 LỜI CẢM ƠN  Lời em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Quý thầy cô khoa Tài chính-Ngân hàng trường Đại học Tôn Đức Thắng hết lòng giảng dạy, dẫn trang bị cho em kiến thức bổ ích, thực tiễn để em sở, tảng hoàn thành khóa luận tốt nghiệp Để đạt kết nhờ giảng dạy tận tình Quý thầy cô Khoa Tài chính-Ngân hàng thầy cô trường Đại học Tôn Đức Thắng truyền đạt cho em kiến thức quý báu Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Ban chủ nhiệm Quý thầy cô, đặc biệt em xin cảm ơn thầy Bùi Đức Nhã hướng dẫn giúp em hoành thành khóa luận Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em tiếp xúc thực tế với vai trò nhân viên tín dụng Ngân hàng để vận dụng kiến thức học trường tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt trình thực tập Em xin kính chúc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh ngày phát triển bền vững Kính chúc chú, cô, anh, chị thật nhiều sức khỏe thành công cương vị công tác Xin chân thành cảm ơn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  Tp.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm … NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN  Tp.Hồ Chí Minh, ngày… tháng… năm … DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN TP.HCM Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DS Doanh số DSCV Doanh số cho vay DV Dịch vụ LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNTVN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn NX Nợ xấu PGD Phòng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG  Bảng 2.1: Kết kinh doanh chi nhánh từ năm 2009-2011 19 Bảng 3.1: Nguồn vốn huy động chi nhánh từ năm 2009-2011 phân theo thời hạn gửi 26 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn chi nhánh từ năm 2009-2011 phân theo loại tiên tệ 28 Bảng 3.3: Cơ cấu huy động vốn phân theo đối tượng khách hàng 29 Bảng 3.4: Doanh số cho vay phân theo thời hạn từ năm 2009-2011 30 Bảng 3.5: Tình hình dư nợ phân theo thời hạn vay nợ xấu từ năm 2009-2011 32 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ phân theo thời hạn vay 33 Bảng 3.7: Lợi nhuận hoạt động dịch vụ chi nhánh từ năm 2009-2011 34 Bảng 3.8: Doanh số cho vay, dư nợ thu nợ chi nhánh từ năm 2009-2011 38 Bảng 3.9: Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh phân theo kỳ hạn từ năm 20092011 39 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh từ năm 2009-2011 42 Bảng 3.11: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm từ năm 2009-2011 43 Bảng 3.12: Doanh số thư nợ vay tiêu dùng theo sản phẩm từ năm 2009-2011 46 Bảng 3.13: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 47 Bảng 3.14: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 49 Bảng 3.15: Chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động tiêu dùng chi nhánh 50 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ  SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank 13 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh 16 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức phòng Tín dụng 23 Sơ đồ 3.2: Quy trình cho vay tổng quát 24 Sơ đồ 3.3: Sơ đồ tín dụng chung 25 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 20 Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi 26 Biểu đồ 3.2: Lợi nhuận từ hoạt động dịch vụ chi nhánh từ năm 2009-2011 35 Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh phân theo thời hạn từ năm 2009-2011 40 Biểu đồ 3.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm từ năm 20092-2011 44 Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 48 Biểu đồ 3.6: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 49 Biểu đồ 3.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động 50 MỤC LỤC  DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.4.1 Căn vào mối quan hệ Ngân hàng người tiêu dùng 1.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.4.3 Căn vào mục đích vay 1.4.4 Căn vào phương thức đảm bảo tiền vay 1.5 Ưu nhược điểm cho vay tiêu dùng 1.5.1 Ưu điểm 1.5.2 Nhược điểm 1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.7 Các tiêu đo lường hiệu hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng 1.7.1 Tỷ lệ nợ hạn 1.7.2 Chỉ tiêu nợ xấu cho vay tiêu dùng 1.7.3 Chỉ tiêu quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng 1.7.4 Tỷ lệ sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng 1.8 Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.8.1 Nhân tố khách quan 1.8.2 Nhân tố chủ quan Kết luận chương 10 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT-CN TP.HCM 2.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNT-CN TP.HCM 11 2.1.1 Giới thiệu chung NHNo&PTNTVN 11 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT-CN TP.HCM 15 2.2 Hệ thống tổ chức NHNo&PTNT-CN TP.HCM 16 2.2.1 Cơ cấu tổ chức 16 2.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 16 2.3 Kết kinh doanh chi nhánh từ năm 2009-2011 19 Kết luận chương 21 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT-CN TP.HCM 3.1 Giới thiệu phòng Tín dụng NHNo&PTNT-CN TP.HCM 22 3.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng Tín dụng 23 3.1.2 Quy trình, cách thực công việc phòng Tín dụng 24 3.2 Tình hình hoạt động NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 26 3.2.1 Tình hình huy động vốn 26 3.2.2 Hoạt động tín dụng 30 3.2.3 Các hoạt động dịch vụ khác 34 3.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 36 3.3.1 Giới thiệu số sản phẩm cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM 36 3.3.1.1 Căn vào biện pháp đảm bảo 36 3.3.1.2 Căn vào mục đích sử dụng vốn vay 36 3.3.2 Phân tích đánh giá doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 37 3.3.2.1 Doanh số cho vay, dư nợ thu nợ chi nhánh từ năm 2009-2011 38 3.3.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh phân theo kỳ hạn từ năm 2009-2011 39 3.3.3 Phân tích đánh giá dư nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 42 3.3.3.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng sư nợ cho vay chi nhánh từ năm 2009-2011 42 3.3.3.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 43 3.3.3.3 Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích khoản vay 46 3.3.4 Đánh giá số tiêu hoạt động tín dụng tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 47 3.3.4.1 Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 47 3.3.4.2 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 49 3.3.4.3 Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động 50 3.4 Một số nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM từ năm 2009-2011 51 3.4.1 Ưu điểm 51 3.4.2 Hạn chế 51 3.4.3 Nguyên nhân 53 Kết luận chương 54 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT-CN TP.HCM 4.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT-CN TP.HCM thời gian tới 55 4.1.1 Mục tiêu phát triển chung 55 4.1.2 Mục tiêu phát triển cụ thể 55 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM 56 4.2.1 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp 56 4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 57 4.2.3 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 58 4.2.4 Cải thiện công tác thu thập thẩm định thông tin trước cho vay 59 Lãi suất cho vay tiêu dùng cao chi phí lớn, điều rào cản lớn tâm lý vay khách hàng  Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm CN chủ yếu cho vay mua nhà mua phương tiện lại, hai sản phẩm đem lại lợi nhuận cao vay thời gian dài tiềm ẩn nhiều rủi ro yếu tố thị trường thu nhập người vay Vì CN cần có sách phát triển phù hợp với sản phẩm, hạn chế rủi ro cho NH  Doanh số cho vay dư nợ chủ yếu kỳ hạn ngắn, điều giúp hạn chế rủi ro lạm phát yếu tố thị trường , làm tăng khả khoản NH hạn chế lợi nhuận CN khoản vay với thời hạn dài thường có lãi suất cao  Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay có xu hướng tăng qua năm, yếu tố không tốt hoạt động CN, làm giảm lợi nhuận kinh doanh hiệu hoạt động Vì CN cần xây dựng sách phù hợp, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động cho vay  Đối với hoạt động tín dụng:  Doanh số cho vay lợi nhuận CN tăng trưởng không cao năm gần tình hình kinh tế gặp nhiều bất lợi dẫn đến tình hình sản xuất kinh doanh chi tiêu tổ chức cá nhân gặp nhiều khó khăn  Tỷ lệ thu nợ CN mức cao có xu hướng giảm năm gần đây, điều nguyên nhân làm gia tăng nợ hạn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh CN  Đối với hoạt động huy động vốn:  Tình hình huy động vốn CN gặp phải khó khăn NHNN cắt giảm lãi suất huy động vốn làm cho phận người dân chuyển đổi hình thức đầu tư làm cho việc huy động vốn CN gặp nhiều khó khăn Đối với loại tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn 12 tháng CN có xu hướng suy giảm qua năm, khó khăn CN loại tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng thường tạo nguồn vốn ổn định kỳ hạn ngắn, loại tiền gửi không kỳ hạn doanh nghiệp thường dùng để toán NH huy động 52    nhiều nguồn mang lại lợi nhuận từ hoạt động toán cho NH  Ngoài hình thức huy động truyền thống tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán CN chưa trọng tới hình thức huy động ngoại tệ  Các mặt hạn chế khác:  Thủ tục NH phức tạp: Tất khách hàng muốn cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt nhất, tiết kiệm thời gian chi phí Tuy nhiên thủ tục NHNo&PTNT rườm rà phức tạp so với NHTM khác, điều làm giảm hài lòng khách hàng tới với NH, làm giảm lượng khách hàng đến với NH  Lãi suất chưa phải lợi cạnh tranh Agribank: Chúng ta thấy mức lãi suất lợi cạnh tranh Agribank so với NH khác Mức lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay cao mặt chung Đây điều bất lợi tâm lý người dân trọng đến lãi suất 3.4.3 Nguyên nhân: Số lượng khách hàng khoản vay tiêu dùng thường lớn phân tán rộng, quy mô vay thường nhỏ NH khó kiểm soát khoản vay dẫn đến hạn chế chi phí cho vay tiêu dùng cao Ngoài chi phí trả lãi tiền gửi NH phải tốn nhiều khoản chi phí thẩm định, tiếp thị…nên NH e ngại cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng NH đưa chưa có nhiều đổi đặc biệt so với NHTM khác, chưa hấp dẫn nên chưa thu hút nhiều khách hàng đến với NH Sự bất ổn kinh tế giá leo thang, tình trạng lạm phát cao… làm cho sống người dân gặp nhiều khó khăn nhu cầu tiêu dùng bị ảnh hưởng cách đáng kể Chất lượng thông tin tài khách hàng thường không cao cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hoàn trả nợ vay Do NH thường phải trích lập quỹ dự phòng rủi ro lớn với khoản cho vay tiêu dùng khoản mục có tỷ lệ nợ xấu nợ hạn cao 53    KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau phân tích nhận thấy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoàn toàn ổn định hiệu Mặc dù gặp khó khăn năm 2011 chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ Song song với công tác cho vay chi nhánh trọng đến việc kiểm soát đánh giá chất lượng tín dụng tốt, nợ xấu chi nhánh giảm thiểu tối đa, cho thấy chi nhánh có lối đắn tầm nhìn chiến lược Điều tiền đề giúp chi nhánh hoạt động tốt giữ sách 54    CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT-CN TP.HCM 4.1 Định hướng phát triển NHNo&PTNT-CN TP.HCM thời gian tới 4.1.1 Mục tiêu phát triển chung Với phương châm hoạt động “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, mục tiêu NHNo&PTNTVN tiếp tục giữ vững vị trí NH hàng đầu Việt Nam, tiến lên khu vực có uy tín cao trường quốc tế Trải qua nhiều năm hoạt động, NHNo&PTNT-CN TP.HCM rút nhiều kinh nghiện công tác quản lý nâng cao hiệu hoạt động, từ đưa mục tiêu phát triển đắn Mục tiêu chi nhánh đặt phát triển phải đôi với ổn định, bền vững, hiệu Hoạt động sản xuất kinh doanh cần đặt sở giữ vững thiết chế an toàn làm mục tiêu xuyên suốt; đề cao vai trò giám sát tất nghiệp vụ kinh doanh; hoạt động kinh doanh tác nghiệp gắn với hoạt động phòng chống rủi ro; thường xuyên trì tính khoản cao Tuyệt đối giữ chữ tín NH lòng khách hàng; bước xây dựng NHNo&PTNT-CN TP.HCM thành NH đại chúng đa năng, ngày gắn kết với dịch vụ NH dân cư thành phần kinh tế 4.1.2 Mục tiêu phát triển cụ thể Để đạt mục tiêu chung đề ra, NHNo&PTNT-CN TP.HCM trọng thực số mục tiêu then chốt giai đoạn tới, cụ thể sau:  Nâng cao hiệu lực tài lực cạnh tranh tại, thực huy động vốn đồng thời cho vay hiệu đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng  Phát triển mạnh dịch vụ tài NH làm mảng kinh doanh cốt lõi, mở rộng mạng lưới thành phố, cho vay rộng tỉnh lân cận Tăng cường hoạt động hoạt động dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh  Phát triển lĩnh vực đầu tư tài chính: tư vấn, môi giới chứng khoán, toán, cho vay kinh doanh mua bán vàng…  Tiếp tục nghiên cứu phát triển, ứng dụng công nghệ NH đại đưa vào công tác quản lý cho NH đưa vào công tác quản lý cho vay, huy động vốn  Các nhân viên NH thường xuyên trao đổi học tập kinh nghiệm với nhau, tham gia đầy đủ buổi học tập, buổi dạy nghiệp vụ NH để nâng cao trình độ chuyên môn 55    4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT-CN TP.HCM Trong bối cảnh kinh tế năm 2012 với dự báo nhiều khó khăn so với năm 2011, đặc biệt lĩnh vực Tài Ngân hàng, NH phải đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày khốc liệt Chi nhánh cần phải có chiến lược kinh doanh thích nghi cao với thị trường, tiếp cận khách hàng góc độ thông qua sản phẩm dịch vụ kết hợp truyền thống tối đa hóa hội mang lại lợi ích cho khách hàng, NH góp phần phát triển xã hội 4.2.1 Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng NH ngày đa dạng hóa so với thời gian trước Tuy nhiên chủ yếu phân theo thời hạn vay không phân loại cho đối tượng khách hàng mục đích vay nhiều, điều làm hạn chế phát triển sản phẩm vay tiêu dùng NH cần ý đưa sản phẩm đổi phương pháp cho vay Ngoài sản phẩm truyền thống cho vay mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa, NH cần ý phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khác như: cho vay du học, cho may mua ô tô, cho vay tín chấp…vì sản phẩm tiềm năng, nhu cầu ngày tăng cao Đối với sản phẩm cho vay mua xe ô tô cần tìm hiểu sâu vào đối tượng khách hàng có thu nhập cao, ổn định chủ doanh nghiệp, giám đốc hay phó giám đốc,… Đây đối tượng có nhu cầu cao với sản phẩm giá trị vay tương đối lớn lý phục vụ cho nhu cầu lại họ nhu cầu giao tiếp quan trọng không Ngoài nên ý đến đối tượng gia đình có nhu cầu mua xe phục vụ chủ yếu cho mục đích lại Chi nhánh hợp tác với công ty bán lẻ ô tô cung cấp đến cho khách hàng gói vay mua sản phẩm, toán tiền trả góp cho công ty qua NH Điều vừa giúp NH gia tăng lượng khách hàng vừa giúp NH phát triển thêm sản phẩm khác tâm lý người tiêu dùng thường thích sử dụng sản phẩm nơi có quan hệ tín dụng Sản phẩm cho vay du học sản phẩm tiềm thời gian nay, Việt Nam thời kỳ mở rộng mối quan hệ với nước nhu cầu học sinh, sinh viên nước học hỏi ngày gia tăng tạo điều kiện cho NH 56    đánh mạnh vào sản phẩm với nhiều ưu đãi đặc biệt chất lượng sản phẩm phương thức vay Chi nhánh cần đưa sách phát triển sản phẩm bám sát với tình hình thực tế thị trường như:  Chi nhánh cần phối hợp với trung tâm giáo dục quốc tế tổ chức ngày hội tư vấn du học, từ chi nhánh trực tiếp nắm bắt nhu cầu khách hàng quảng bá hình ảnh sản phấm tới khách hàng  Ngoài thị trường du học truyền thống Mỹ, Úc số nước Châu Âu trước thị trường mở rộng nhiều nước hơn, đặc biệt nước Châu Á Vì loại ngoại tệ USD, AUD, EUR, NH cần đa dạng hóa loại tiền vay thêm loại tiền tệ như: SGD, CAD, NDT Để thực mục tiêu NH cần huy động thêm nhiều loại ngoại tệ xã hội, vừa tăng thêm nguồn vốn huy động vừa tạo tính linh hoạt khoản vay ngoại tệ NH Đặc biệt sản phẩm cho vay mua nhà cho công nhân viên chức đối tượng có thu nhập ổn định lấy tài sản mua làm tài sản chấp cho khoản vốn NH cần có phương thức vay phù hợp 4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình kinh doanh dịch vụ việc Marketing cần thiết, hoạt động góp phần quan trọng việc xây dựng hình ảnh danh tiếng NH Vì thời gian tới, chi nhánh nên đẩy mạnh công tác Marketing hệ thống ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền sâu rộng chi nhánh lợi ích khách hàng đến vay vốn gửi tiền chi nhánh Đối với cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có sách Marketing cụ thể sau: Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng thường cá nhân hộ gia đình, người làm việc tổ chức kinh tế, chi nhánh cần trọng tiếp thị tổ chức kinh tế-xã hội, đơn vị nghiệp Thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cung cấp cho khách hàng hiểu biết nhiều thủ tục, điều kiện, quy định giao dịch NH, nêu bật ưu điểm NH so với NH khác tù tăng danh tiếng cho NH Tham gia thường xuyên vào hoạt động xã hội, góp phần đưa thương hiệu NH đến gần với người dân: tổ chức quỹ khuyến học, học bổng cho sinh viên, 57    học sinh; tổ chức tham gia chương trình từ thiện… Đây chương trình vừa mang tính xã hội vừa mang tính nhân văn sâu sắc, tham gia vào chương trình NH vừa thể trách nhiệm doanh nghiệp xã hội vừa giúp cho thương hiệu NH biết đến rộng rãi Phòng dịch vụ Marketing chi nhánh cần làm việc chuyên nghiệp hơn, chủ động việc tìm kiếm khách hàng, điều tra nhu cầu khách hàng để kịp thời đưa sản phẩm phù hợp Thường xuyên xây dựng chương trình tiếp thị khách hàng mới, chăm sóc khách hàng cũ, giao lưu văn nghệ … để đưa tên tuổi NH công chúng Cán NH kênh quảng cáo hữu hiệu hiệu đến khách hàng, CBTD NH cần phải có thái độ hòa nhã, vui vẻ, hướng dẫn bảo, tận tình cho khách hàng mang lại hiệu cao, thu hút nhiều khách hàng đến với NH 4.2.3 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng Đối với kinh tế thị trường khách hàng ngày đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Nếu coi người tài sản doanh nghiệp khách hàng xem nguồn vốn, khách hàng đông nguồn vốn tăng Do tồn phát triển doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào số lượng khách hàng mà có Với đặc thù doanh nghiệp dịch vụ khách hàng có vai trò quan trọng tồn phát triển NH Hiện đối tượng vay tiêu dùng NH chủ yếu cán công nhân viên quan hành nghiệp, doanh nghiệp nhà nước vay vốn đảm bảo lương cá nhân hộ gia đình vay chấp tài sản Điều làm cho NH lượng khách hàng đáng kể có đủ điều kiện vay vốn chưa NH thẩm định NH chưa tập trung vào đối tượng Đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng thấu chi, đối tượng khách hàng chủ yếu công nhân viên NH doanh nghiệp Nhà nước nên sản phẩm thường chiếm tỷ trọng không cao so với sản phẩm khác Vì NH cần tìm thêm nguồn khách hàng có thu nhập ổn định, lịch sử tín dụng tốt, có uy tín để giới thiệu sản phẩm trên, góp phần làm tăng dư nợ cho NH hạn chế rủi ro gặp phải trình vay 58    4.2.4 Cải thiện công tác thu thập thẩm định thông tin trước cho vay Thông tin khách hàng yếu tố quan trọng định cho vay NH, ảnh hưởng đến rủi ro khả thu hồi nợ NH tương lai khách hàng qua ảnh hưởng đến kết kinh doanh NH Trong tình hình tỷ lệ nợ xấu gia tăng Ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống Agribank nói riêng vấn đề tìm hiểu, thu thập thông tin khách hàng ngày phải xác rõ ràng Các cán tín dụng phải thu thập thông tin chi tiết từ nguồn sau: Cán tín dụng cần ý đến nguồn thông tin từ quan nơi khách hàng công tác để hiểu rõ lực tài khách hàng Ngoài cho vay tín chấp cán tín dụng cần tìm hiểu thêm tình hình kinh doanh tài Doanh nghiệp để đảm bảo khả trả nợ khách hàng  Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng cán tín dụng cần khai thác thông tin lịch sử tín dụng có tốt không, phát sinh nợ hạn chưa…, thông tin thường cung cấp Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) nên dẽ dàng cho việc quản lý cán tín dụng Đối với khách hàng lần đầu quan hệ tín dụng cán tín dụng cần làm rõ thông tin để hạn chế rủi ro cho NH Công tác thu thập thông tin tốt xác tạo điều kiện cho việc thẩm định khách hàng trở nên dễ dàng hơn, tiết kiệm nhiều chi phí phát sinh Vì NH nên trọng việc áp dụng mô hình xếp hạng tín dụng phát triển nước Việt Nam vào trình thu thập thông tin thẩm định Việc thẩm định tài sản đảm bảo cần đánh giá xác, tránh tình trạng định giá sai dẫn đến hậu khó thu hồi tài sản NH không thu hồi nợ mà phải phát tài sản NH cần ý rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ để cạnh tranh với NHTM khác, việc rút ngắn thời gian thẩm định vừa làm giảm chi phí phát sinh cho NH vừa tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng nhu cầu vốn họ đáp ứng thời gian ngắn 4.2.5 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi xử lý nợ hạn Theo định số 493/2005/QĐ-NHNH ngày 22 tháng năm 2005, tất tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam (trừ Ngân hàng Chính sách-Xã hội) phải 59    thựdc việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt đông Ngân hàng Thực trạng nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh phần lớn chủ quan phía khách hàng chây ỳ, không trả nợ hạn Theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán làm công tác tín dụng Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng năm 2011 chi nhánh 2.23% thấp quy định NHNN nhiên năm gần laị có xu hướng tăng lên năm cao Vì giải pháp kịp thời rủi ro cho Ngân hàng sau này, em có số góp ý nhằm giảm thiểu rủi ro sau: Cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng khoản vay đến hạn toán vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp để nhắc nhở … Cán tín dụng cần phải khéo léo, tế nhị để không làm ảnh hưởng tới uy tín lòng tự trọng khách hàng Thực tốt việc giúp cho chi nhánh hạn chế khoản nợ hạn, thu hồi nợ tốt Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng, từ phát sớm khoản nợ hạn, thông báo cho khách hàng đôn đốc việc trả nợ Đối với công tác thu nợ vậy, phát sinh nợ hạn cán tín dụng cần thông báo cho NH biết đồng thời nhanh chóng tìm biện pháp xử lý nợ Đặc biệt công tác thu nợ cần nâng cao khả tranh luận, đưa dẫn chứng thuyết phục để khách hàng chấp nhận, cần nâng cao học tập, trao đổi kinh nghiệm với nhau, ưu tiên cán rành luật để thuyết phục khách hàng nhanh chóng toán Những biện pháp giúp chi nhánh giảm thiểu đươc rủi ro cho vay đồng thời nợ hạn giảm nhiều năm giúp cho tình hình nợ xấu giảm bớt Cần phân loại nợ hạn cách xác khoa học sở vào tiêu chí: nguyên nhân phát sinh nợ, thời gian phát sinh, khả thu hồi nợ, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lý Đối với cán tín dụng: Chi nhánh cần đề sách khen thưởng nhằm động viên, khuyến khích cán tín dụng tích cực thu hồi nợ Nghiêm khắc xử lý sai phạm nguyên nhân chủ quan cán tín dụng dẫn đến tình trạng nợ hạn cho chi nhánh như: Thẩm định sai dẫn đến việc cho vay khách hàng không tốt, không thực trách nhiệm trình thu hồi nợ… 60    Phối hợp với quan, đoàn thể để thu hồi nợ biện pháp nhắc nhở với quan, trừ lương hàng tháng Đối với cán công nhân viên chây ỳ việc trả nợ cho Ngân hàng chi nhánh khởi kiện để răn đe người khác Không cho vay với quan, đơn vị có lịch sử tín dụng không tốt, người vay không tích cực trả nợ, thủ trưởng phối hợp với NH việc thu nợ Để tránh rủi ro trên, trước thực cho vay cán tín dụng cần phải điều tra để có đầy đủ thông tin hoạt động kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây: lợi nhuận doanh nghiệp, thu nhập cán bộ-công nhân viên, xu hướng phát triển tương lai,…qua lựa chọn doanh nghiệp tốt vay 4.2.6 Một số biện pháp giúp tăng dư nợ cho vay tiêu dùng Hiện doanh số cho vay chi nhánh chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng dù phát triển nhiều năm qua chưa thực phát triển mạnh chi nhánh Mặc dù tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng tăng mạnh thời gian gần chưa phù hợp với quy mô chi nhánh Tiềm chi nhánh cho vay cao nhiều khoảng từ 10% đến 15% tốc độ tăng trưởng qua năm phù hợp em có số ý kiến nhằm nâng cao dư nợ tín dụng tiêu dùng Hiện dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian chi nhánh chủ yếu cho vay trung dài hạn, chiếm 50% Cho vay trung dài hạn giúp Ngân hàng thu lợi nhuận cao cho vay ngắn hạn thường có tỷ lệ dư nợ cao giá trị vay lớn Tuy tốt bỏ qua lợi ích từ cho vay ngắn hạn Thường khoản vay ngắn hạn giúp Ngân hàng thu nợ nhanh, giảm thiểu nhiều rủi ro thời gian cho vay, tạo tính khoản cho Ngân hàng, cho vay thêm nhiều Vì lợi ích Ngân hàng không nên bỏ lỡ hội cho vay ngắn hạn, giá trị khoản vay ngắn hạn thường nhỏ mang lại lợi ích lớn cho Ngân hàng Ngân hàng nên có sách tìm kiếm tiếp cận với khách hàng có nhu cầu này, tận dụng mối quan hệ quen biết tất người Ngân hàng để dễ dàng tiếp cận cho vay Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng doanh số cho vay chi nhánh không cao sản phẩm có tiềm phát triển Đối với số tỉnh thành tiêu dùng không nên trọng cho vay tiêu dùng Thành phố Hồ Chí Minh nơi sầm uất, 61    nhu cầu tiêu dùng người dân cao, đặc biệt có nhiều khách hàng giàu có có nhu cầu mua nhiều sản phẩm đắt tiền mua nhà, xe hơi, vàng, trang sức… nên trọng đến khách hàng Lợi ích từ khách hàng lớn nên bỏ lỡ nhiều hội Hiện chi nhánh nên tăng cường đặt máy ATM trung tâm mua sắm sầm uất thành phố, khu hội chợ, khu giải trí, siêu thị giúp khách hàng tiện lợi việc toán mặt hàng mua sắm nhanh chóng 4.2.7 Đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Lượng tiền nhàn rỗi dân cư lớn, NH cần có biện pháp chiến lược khôn khéo để huy động lượng tiền Đa số tâm lý người dân gửi tiền vào NH họ cảm thấy an toàn thân họ giữ số tiền hưởng số lãi định Vì NH phải tạo an tâm tuyệt đối cho khách hàng để họ mạnh dạn gửi tiền Ngoài NH cần trọng quảng bá dịch vụ mà người dân hưởng lợi gửi tiền NH: toán, chương trình khuyến đểcó thể thu hút thêm đối tượng gửi tiền Về lãi suất, lãi suất huy động cần linh hoạt, tùy theo thời kỳ, thời điểm định mà đưa lãi suất cho phù hợp, tạo hấp dẫn nhằm thu hút đối tượng khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn ổn định Cơ sở vật chất đại điều kiện mà người gửi tiền cân nhắc để định gửi tiền Một NH có trụ sở bề với trang thiết bị máy móc đại tạo cho khách hàng niềm tin để họ mạnh dạn gửi tiền Vì thế, NH cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện để thu hút lượng khách hàng lớn cạnh tranh với NH khác Đa dang hóa hình thức huy động vốn hình thức huy động truyền thống NH: huy động ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá,… Tiếp thị bán hàng nhiều hình thức gọi điện, quảng cáo kênh truyền hình, truyền thanh, áp phích, internet… hình thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng địa bàn Sử dụng chương trình khuyến mại, thăm hỏi khách hàng lễ tết… Chi nhánh nên trọng việc liên kết với tổ chức trường học, doanh nghiệp, quan nhà nước…với chương trình thiết thực trả lương qua thẻ ATM, đóng học phí,… cách phát hành loại thẻ miễn phí cho cán bộ, công nhân viên chức, học sinh, sinh viên… Điều giúp cho chi nhánh huy động 62    số vốn lớn với chi phí thấp vừa giúp thu hút thêm nhiều lượng khách hàng sử dụng dịch vụ khác NH Ngân hàng gia tăng lượng vốn huy động cách phát triển tài khoản toán thông qua việc phát hành thẻ ATM, nguồn vốn không ổn định, số dư tài khoản thường không nhiều, biến động thường xuyên khách hàng gửi vào rút thường xuyên tính với số lượng tài khoản lớn số dư đáng kể Nguồn vốn có thuận lợi chi phí thấp nên làm giảm chi phí tổng vốn huy động xuống thấp, giúp cho lãi suất cho vay hạ xuống phần 4.2.8 Phát huy yếu tố nguồn nhân lực Vai trò người công phát triển kinh tế -xã hội nói chung ngành Ngân hàng nói riêng phủ nhận Đối với NHNo&PTNT-CN TP.HCM năm qua bổ sung nhiều cán trẻ, song với nhu cầu hoạt động chi nhánh kinh tế thị trường đại phận cán đáp ứng yêu cầu đặt bên cạnh số cán bộc lộ nhiều điểm chưa đáp ứng nhu cầu khả tiếp thị phong cách giao dịch Vì chi nhánh cần trọng đến việc đào tạo cán bộ, thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ-công nhân viên Cần đưa mục tiêu cụ thể công việc tùng vị trí cán chi nhánh thường xuyên đốc thúc việc thực hiện, có chế độ đãi ngộ hợp lý Tổ chức xếp nhân cách khoa học phù hợp với chuyên môn người, tránh tình trạng chồng chéo gây lãng phí nguồn nhân lực vật chất chi nhánh Hiện nước ta trình hội nhập kinh tế giới, Tiếng Anh ngày trở nên phổ biến sống giao dịch kinh tế Vì chi nhánh cần phải trọng đến trình độ ngoại ngữ cán chi nhánh cán làm công tác toán quốc tế cho vay du học Đối với người cần yêu cầu trình độ ngoại ngữ định có khả giao tiếp tốt Thường xuyên đưa cán học tập trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh khác Bên cạnh không nâng cao trình độ chuyên môn mà phải củng cố thái độ làm việc, đặc biệt nhân cách tính minh bạch công tác lập hồ sơ, thẩm 63    định kiểm tra khách hàng sau vay Thực tế cho thấy NH có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo công việc, có trách nhiệm, tinh thấn tập thể, lợi ích NH NH chắn đứng vững phát triển trước sóng gió kinh tế Vì chi nhánh cần trọng tới việc nâng cao lực CBTD KẾT LUẬN CHƯƠNG Năm 2012 năm khó khăn với hoạt động cho vay tiêu dùng với nguyên nhân xuất phát từ kinh tế, ảnh hưởng trực tiếp đến người tiêu dùng ảnh hưởng đến Ngân hàng có Agribank-CN TP.HCM Tuy nhiên xét dài hạn thị trường tiềm Về phía chi nhánh, việc khắc phục hạn chế điều cần thiết Trước hết chi nhánh cần khắc phục hạn chế từ nội chi nhánh, sau giải pháp mang tính dài hạn có quy mô cao từ phía hội sở Hoạt động NHNo&PTNT-CN TP.HCM gặp nhiều khó khăn với hỗ trợ đắc lực hội sở với nỗ lực từ phía chi nhánh khắc phục hạn chế tồn đọng, phát huy không ngừng mặt tích cực đề ngày nâng cao vị thị trường 64    KẾT LUẬN  Qua trình thực tập nghiên cứu NHNo&PTNT-CN TP.HCM, em đươc tiếp cận với nhiều hoạt động chuyên môn Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng giúp em có thêm nhiều kiến thức hiểu biết để em áp dụng vào thực tiễn sau Thời gian thực tập Ngân hàng cho thấy kết hoạt động, dịch vụ Ngân hàng tốt, tình hình tín dụng đạt kết khả quan, năm qua Ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán để mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt Nhờ mà năm qua NHNo&PTNT-CN-TP.HCM hội sở đánh giá chi nhánh có hoạt động tín dụng an toàn, chất lượng địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Trong năm gần đây, với xu phát triển hội nhập kinh tế nước tín dụng tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ Ngân hàng Xu hướng diễn tín dụng tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho Ngân hàng mà người tiêu dùng với trình độ ngày cao có nhu cầu vay nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu Thấy xu phát triển loại hình này, em thực Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHNo&PTNT-CN TP.HCM nhằm đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động Mặc dù cố gắng việc tìm tòi, nghiên để Khoá luận tốt nghiệp hoàn thiện, kiến thức hạn chế nên chắn tránh khỏi sai sót, mong ý kiến đóng góp từ thầy cô để em hoàn thiện Em xin chân thành thầy tận tình hướng dẫn, xem xét, góp ý suốt trình hoàn thiện khóa luận TÀI LIỆU THAM KHẢO  SÁCH: Tập thể tác giả - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn ( chủ biên), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh, năm 2003 TS.Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXN Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh, năm 2009 TS Trần Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh, năm 2003 CÁC VĂN BẢN PHÁP LUẬT: Nghị định 163/2006/NĐ-CP phủ giao dịch bảo đảm Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Thông tư 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 TÀI LIỆU TỪ NHNo&PTNT-CN TP.HCM: Các văn hoạt động tín dụng, NHNo&PTNT-CN TP.HCM, lưu hành nội Sổ tay tín dụng, NHNo&PTNT-CN TP.HCM, lưu hành nội WEBSITE: www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.vietstock.vn [...]... nhuận cho ngân hàng Nhất là khi nước ta đang ngày càng phát triển, mức sống của người dân ngày càng được nâng cao nhu cầu của họ cũng gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả năng phát triển cao cho loại hình cho vay tiêu dùng ở các Ngân hàng Xuất phát từ thực tế đó, em đã chọn đề tài Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam-chi nhánh. .. tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ khách hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp của Ngân hàng thường có chất lương cao hơn bởi nó được quyết định bởi đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm và được đào tạo chuyên môn tốt của Ngân. .. năng và kinh nghiệm của người này  Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định và có trình độ học vấn là những tiêu chí quan trọng để Ngân hàng thương mại quyết định cho vay 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.4.1 Căn cứ vào mối quan hệ giữa Ngân hàng và người tiêu dùng: Căn cứ vào quan hệ giữa Ngân hàng và người tiêu dùng, người ta phân chia ra làm hai hình thức cho vay: cho vay tiêu dùng trực... thôn Việt Nam-chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh Thông qua đề tài này, em xin đưa ra một số ý kiến của bản thân về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT-CN TP.HCM và một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động này 2 Mục tiêu nghiên cứu Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng hiện tại cuả chi nhánh từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNTCN TP.HCM... thức cho vay khác Cho vay tiêu dùng cũng giúp Ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng các hình thức dịch vụ khác của Ngân hàng Thông thường khi cho vay tiêu dùng, Ngân hàng thường có ràng buộc khách hàng phải chuyển tiền hoặc sử dụng trả lương qua tài khoản của Ngân hàng Tuy nhiên khách hàng cũng có xu hướng sử dụng kèm các dịch vụ Ngân hàng cá nhân tại Ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng Cho. .. Thông thường người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ sẽ giao tài sản cho người tiêu dùng và bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng Ngân hàng dựa trên bộ chứng từ đó sẽ thanh toán tiền cho công ty bán lẻ, cuối cùng người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng 1.4.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay tiêu dùng. .. lãi suất cho vay tiêu dùng luôn cao hơn các khoản vay khác Tín dụng tiêu dùng chịu ảnh hưởng lớn của môi trường kinh tế và chính sách nên khi kinh tế khó khăn sẽ là rào cản trong sự phát triển của cho vay tiêu dùng 1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng của NHTM: Quy trình cho vay tiêu dùng của NHTM bao gồm các bước sau đây: Tiếp nhận hồ sơ tín dụng và kiểm tra các thông tin khách hàng cung cấp trên hồ sơ,... đi vay trả nợ ( gồm cả gốc và lãi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hóa có giá trị không lớn và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho. .. được dùng để đo lường chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1.7.3 Chỉ tiêu quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng Quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng = Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này đo lường quy mô hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng Chỉ tiêu này nói lên rằng một đồng vốn của Ngân hàng huy động được thì sẽ sử dụng bao nhiêu cho hoạt động cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu. .. NHNo&PTNT Việt Nam vốn được xách định nhiệm vụ đầu tư và phát triển khu vực nông thôn đã ngày càng mở rộng thêm dịch vụ của mình, chú trọng đến những đối tượng khách hàng mới Tuy nhiên vì khách hàng mục tiêu ban đầu của Ngân hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nên việc triển khai, phát triển tín dụng tiêu dùng còn gặp nhiều khó khăn, sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác còn thấp Trong đó cho vay tiêu dùng ... Kết luận chương 10 CHƯƠNG 2: GIỚI THI U TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT-CN TP.HCM 2.1 Giới thi u chung NHNo&PTNT-CN TP.HCM 11 2.1.1 Giới thi u chung NHNo&PTNTVN 11 2.1.2 Quá... cách sâu sắc vấn đề nghiên cứu 10    CHƯƠNG 2: GIỚI THI U TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT-CN TP.HCM 2.1 Giới thi u chung NHNo&PTNT-CN TP.HCM 2.1.1 Giới thi u chung NHNo&PTNTVN Ngày 26/03/1988 NHPTNoVN thành... nhân đề xuất khắc phục  Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng bao gồm: thi t lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thi u sản phẩm tín dụng, dịch vụ cho khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận