TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP GVHD: TS NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN SVTN : NGUYỄN NGỌC LINH KHA MSSV: LỚP: KHÓA: 080636K 08TT1D 12 TP Hồ Chí Minh, THÁNG NĂM 2012 LỜI CÁM ƠN Em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô khoa Tài – Ngân hàng trường Đại học Tôn Đức Thắng tận tình dạy dỗ, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm quý báu cho em thời gian qua Những kiến thức kinh nghiệm trở thành công cụ vô hữu ích cho em đợt thực tập Xin gửi lời tri ân đến cô Nguyễn Thị Bích Loan - người theo sát, hướng dẫn tạo điều kiện để em hoàn thành trình thực tập báo cáo thực tập tốt nghiệp tốt – cô Nguyễn Thị Hải Bình – người giáo viên chủ nhiệm tận tình nhắc nhở truyền đạt kinh nghiệm cho em vấn đề liên quan đến nội quy, kế hoạch thực tập Đồng thời, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ngân Hàng ANZ Việt Nam tiếp nhận em, cho phép tìm hiểu, cọ sát thực tế quý ngân hàng Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến anh chị công tác phòng Thẩm định Tín dụng cá nhân nhiệt tình hướng dẫn, bảo em kinh nghiệm quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình thực tập Sinh viên thực tập, NGUYỄN NGỌC LINH KHA NHẬN XÉT CỦA DOANH NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN DANH MỤC CÁC ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Tập đoàn ANZ Toàn cầu Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/ Đồ thị 2.2 Chất lượng khoản cho vay Tập đoàn ANZ Toàn cầu Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Tập đoàn ANZ Toàn cầu Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/ Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức ANZ Việt Nam phân loại theo chức Sơ đồ 2.3 Cơ cấu sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam Sơ đồ 2.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Hỗ trợ Nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức phòng Thẩm định Tín dụng cá nhân Sơ đồ 2.2 Phân loại Thẻ Tín dụng ANZ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Tập đoàn ANZ Toàn cầu Nguồn: http://www.shareholder.anz.com/ Bảng 3.1 Điều kiện sản phẩm Cho vay Nguồn: http://www.anz.com/vietnam/vn/personal/ Bảng 3.2 Chiến lược kinh doanh theo mô hình SWOT DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ANZ Australia and New Zealand AUD Đô la Úc CIC Credit Information Center – Trung tâm Thông tin Tín dụng CK Chứng khoán EBSS Electronic Banking Service Support – Đội Ngân hàng điện tử GMI Gross monthly Income – Lương gộp hàng tháng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RAC Risk Acceptance Criteria – Chuẩn mực chấp nhận rủi ro SLA Service Level Agreement – Thời gian cam kết với khách hàng SWOT Strength, Weekness, Opportunity and Threat – Mô hình phân tích điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức TNHH Trách nhiệm hữu hạn Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam VN Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Xuyên suốt trình lịch sử, sản xuất thương mại trải qua giai đoạn thăng trầm để phát triển ngày hôm Trong trình lưu thông hàng hóa ấy, thương mại gặp nhiều khó khăn khoảng cách địa lý, loại tiền tệ trao đổi đặc biệt nguồn vốn Chính nhu cầu đó, tín dụng đời cầu nối giúp cho dòng chảy nguồn vốn thực tốt nhiệm vụ Đồng tiền nhàn rỗi lưu chuyển nơi cần ngày sinh lợi nhuận cho xã hội nói chung cho người vay mà cho người cho vay nói riêng Và để phục vụ tốt cho chức ấy, ngân hàng đời tổ chức trung gian đầy uy tín đại diện cho người vay người cho vay Tín dụng Việt Nam không ngoại lệ Tuy nhiên, nói, tất tổ chức tài Việt Nam trọng phát triển sản phẩm cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp Nguyên nhân có lẽ giá trị cho vay lớn, ngân hàng tốn nhiều chi phí… Tuy nhiên, giai đoạn nay, doanh nghiệp làm ăn vô khó khăn Khoản lợi nhuận ỏi chí trả lãi vay ngân hàng, chi đề cập đến chuyện tạo lợi nhuận cho ngân hàng Lượng khách hàng doanh nghiệp giảm sút đáng kể khiến nhiều ngân hàng điêu đứng phải trả chi phí tiền gửi chi phí trì hoạt động nguồn thu nhập lại gần cạn kiệt Đứng trước nguy đó, ban quản trị ngân hàng phải xem xét lại định hướng phát triển tổ chức để không rơi vào thời kỳ khủng hoảng hay buộc phải phá sản Đi đầu xu hướng đổi Ngân hàng ANZ Việt Nam Tổ chức sớm nhận thức giá trị giao dịch cho khoản vay tổ chức lớn đổi lại, số lượng giao dịch thường không nhiều Khách hàng cá nhân ngược lại, giá trị khoản giao dịch nhỏ với khối lượng khổng lồ Nắm bắt điều này, từ năm 2007, ngân hàng ANZ Việt Nam điều chỉnh định hướng phát triển tập trung cung cấp dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân Mặt khác, với xu hướng phát triển theo xu hội nhập WTO, phân hóa giàu nghèo Việt Nam ngày rõ nét Những người có thu nhập cao có nhu cầu sử dụng tiện ích dịch vụ tân tiến nước ngày lớn Đồng thời, ngân hàng ANZ vào năm 2007 chi nhánh ngân hàng nước nên gặp không khó khăn trình hoạt động Chính thế, ANZ hoạt động 3.8.4 So sánh Ngân hàng ANZ Việt Nam với Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam - Vietcombank So với ngân hàng ANZ, Vietcombank có nhiều hạn chế mặt tổ chức chế hoạt động Tuy bắt đầu cổ phần hóa năm 2007 đến nay, cấu tổ chức Vietcombank thay đổi nhiều Chưa chuyên môn hóa, đặc biệt nghiệp vụ cấp tín dụng điểm hạn chế ngân hàng Ngoại thương Ở ngân hàng ANZ, cấu tổ chức chia làm hai khối hoạt động khối quan hệ khách hàng khối hỗ trợ Tại trung tâm Hỗ trợ Nghiệp vụ, hoạt động Cấp tín dụng chia thành khối phục vụ cá nhân khối phục vụ khách hàng doanh nghiệp Mỗi khối lại phân thành nhiều phòng ban theo giai đoạn việc cấp Tín dụng, phòng Quan hệ khách hàng, phòng Hỗ trợ, phòng Thẩm định, phòng Giải ngân, phòng Thu nợ, phòng Quản trị rủi ro, phòng Chống giả mạo… Hoàn toàn khác với ngân hàng ANZ, nhân viên Ngân hàng Ngoại thương buộc phải lúc thực nhiều công việc, từ việc tìm kiếm khách hàng đến việc thẩm định, giải ngân thu hồi nợ Điều có mặt tích cực nhân viên Vietcombank phát triển toàn diện nhiều kỹ năng, dễ dàng thăng tiến công việc dễ dàng muốn kiếm tìm công việc nơi khác Tuy nhiên, điều bất cập phải nói đến trước hết trao nhiều đặc quyền cho nhân viên, vấn đề tiêu cực dễ dàng xảy Đặc biệt giai đoạn tải áp lực doanh số tăng cao, số bước trình thẩm định dễ dàng bỏ qua Điều làm giảm chất lượng cấp tín dụng, tăng tỷ lệ nợ xấu mà làm tăng rủi ro hoạt động ngân hàng Mặt khác, Vietcombank thụ động việc tìm hiểu thị trường tìm kiếm khách hàng Nguyên nhân vietcombank thường ỷ lại vào thương hiệu mạnh số lượng khách hàng sẵn có ổn định Tuy nhiên, nay, với chế kinh tế thị trường, ngân hàng tự nâng cao chất lượng hoạt động uy tín để tăng sức cạnh tranh Điều chưa kể đến vietcombank phải cạnh tranh với tổ chức tài nước mạnh công nghệ, thương hiệu cách thức tổ chức hoạt động tốt Nếu dựa vào lượng khách hàng sẵn có mà không chủ động kiếm tìm lượng khách hàng chắn giảm, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Từ đó, sách, sản phẩm không cải tiến mở rộng nhiều kể từ năm 2007 Nhu cầu chủ thể 50 kinh tế ngày tăng, yêu cầu khách hàng đặt dành cho dịch vụ ngày cao Nếu không thường xuyên cải thiện sản phẩm, dịch vụ chắn bị lạc hậu, không đáp ứng nhu cầu khách hàng, thời kỳ hội nhập WTO ngày nay, thời kỳ phát triển công nghệ vũ bão Quy mô hoạt động Ngân hàng Ngoại thương lớn Tính đến nay, Vietcombank xây dựng mạng lưới với 190 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc nhiều công ty công ty liên doanh hầu hết lĩnh vực dịch vụ tài chính, văn phòng đại diện nước Số lượng nhân viên Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam vô lớn, tăng từ 11.415 người năm 2010 lên đến 12.565 nhân viên vào năm 2011 Kết kinh doanh Vietcombank vô ấn tượng Tổng tài sản tổng nguồn vốn VCB tính đến năm 2010 đạt 300.000 tỷ đồng Đồng thời, kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương tốt, đứng thứ hệ thống ngân hàng Việt Nam Lợi nhuận năm 2010 VCB đạt 4.500 tỷ đồng tỷ suất sinh lời tổng tài sản 50% Như vậy, tổng tài sản VCB gấp 11 lần ANZ Việt Nam lợi nhuận kinh doanh VCB gấp 33 lần ANZ Việt Nam Hiện nay, ngân hàng Việt Nam, Vietcombank ngân hàng giữ vị trí việc cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng với số lượng khách hàng toàn quốc chiếm 30% , Ngân hàng Đông Á Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn đứng thứ chiếm 17% Theo đánh giá Hiệp hội Thẻ, không dẫn đầu thị phần phát hành, Ngân hàng Ngoại thương đứng đầu hệ thống doanh số toán thẻ quốc tế với thị phần 56.2% doanh số toán thẻ nội địa với doanh số 37.4% thể phát triển mặt chất lượng hoạt động kinh doanh thẻ Có thể nói, so với ANZ Việt Nam, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đặc biệt mạnh số lượng mạng lưới hoạt động mở rộng khắp nơi toàn quốc, số lượng nhân viên phục vụ khách hàng lớn, từ đó, đem lại lợi nhuận khổng lồ cho ngân hàng Tuy nhiên, ANZ Việt Nam lại mạnh cấu tổ chức, tập trung chuyên môn hóa chủ động tìm kiếm khách hàng, thường xuyên thay đổi sách, quy trình đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng 51 KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động phòng Thẩm định Tín dụng, phần thấy toàn cảnh cách cung cấp sản phẩm Tín dụng, quy trình cách thức làm việc mà đánh giá mạnh cần phát huy mặt hạn chế, thiếu sót cần khắc phục việc cung cấp tín dụng cấu chuyên môn hóa ngân hàng nước ngài Tuy mang tính chủ quan hạn chế thời gian kiến thức để tìm hiểu thực trạng ngân hàng xin đóng góp vài giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Ngân hàng ANZ Việt Nam phần luận văn 52 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 4.1 Triển vọng phát triển Ngân hàng ANZ Việt Nam Mục tiêu chiến lược Ngân hàng ANZ Việt Nam trở thành ngân hàng hàng đầu khu vực vào năm 2012 cách phát huy mạnh ANZ Australia, New Zealand châu Á - Thái Bình Dương Chiến lược thực nhờ kết hợp chặt chẽ nội lực phát triển Tập đoàn ANZ toàn cầu với mạnh riêng thị trường ANZ phát triển mạng lưới mạnh cho tất khách hàng cung cấp trải nghiệm ngân hàng thống thương hiệu hợp nhất, vững mạnh tất khu vực mà ngân hàng hoạt động Cùng với chiến lược trở thành “ngân hàng hàng đầu khu vực”, Việt Nam phận khu vực Việt Nam - Lào - Campuchia mà ngân hàng trọng phát triển khách hàng bán lẻ, mà với doanh nghiệp nhỏ vừa Qua đó, tạo liên kết thương mại vững mạnh Bên cạnh vị trí vững thị trường mảng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, ngân hàng tập trụng cung cấp dịch vụ cho phân khúc khách hàng có thu nhập cao khách hàng tiềm phân khúc Việt Nam Một điểm đáng lưu ý khu vực là, nhu cầu bảo hiểm tín dụng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa tăng lên, bất chấp ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế toàn cầu Do đó, sản phẩm với tính bảo hiểm, kèm với dịch vụ tín dụng cho vay mua nhà, quản lý tài đầu tư, gói sản phẩm liên kết hỗ trợ cho chiến lược mở rộng ANZ khu vực Trong tương lai, ngân hàng có kế hoạch đưa thêm thị trường sản phẩm tài sản quản lý tài chính, đầu tư khác Chiến lược đổi sản phẩm, công nghệ kênh bán hàng cần phải trọng Để thành công thị trường Việt Nam, ngân hàng phải tự đổi tuân thủ quy định pháp luật đảm bảo tính hiệu cao khoản chi tiêu 4.2 Giải pháp 4.2.1 Hoàn thiện sách nhân Thứ nhất, công tác tuyển dụng nguồn nhân lực có chất lượng cao ngày phải ngày trọng Cán Thẩm định tín dụng cần đào tạo quy giảng đường đại học, cao học, có kiến thức kinh tế thị trường hệ thống Ngân hàng - Tài chính, có khả phân tích tổng hợp cao, nhạy bén Ngoài 53 kiến thức chuyên ngành, nhân viên cần trao dồi kiến thức xã hội, trị, pháp luật khả ngoại ngữ, vi tính văn phòng việc ứng dụng phần mềm Đặc thù Ngân hàng ANZ Việt Nam 30% phục vụ cho khách nước nên việc hiểu biết sở pháp lý, điều kiện làm việc sản xuất kinh doanh tập quán nước sở giúp ích lớn trình thẩm định Thứ hai, công tác huấn luyện đào tạo chuyên môn quý ngân hàng đóng vai trò quan trọng Hiện nay, phương pháp sử dụng ngân hàng huấn luyện thông qua công việc hàng ngày Điều cần phải quan tâm phương pháp đào tạo ngân hàng trình độ giảng dạy người hướng dẫn chất lượng giáo trình kế hoạch hướng dẫn Ngoài ra, để khắc phục nhược điểm phương pháp trên, ngân hàng mở thêm khóa đào tạo huấn luyện nâng cao nghiệp vụ cách có tổ chức Điều phụ thuộc lớn vào việc phận Quản lý nhân lên kế hoạch tổ chức nào, tài liệu phục vụ cho khóa học hội thảo chuẩn bị hợp tác tất nhân viên phòng ban Ngoài việc tổ chức nước, với ưu điểm có hội sở Singapore công ty mẹ Úc New Zealand, ngân hàng tổ chức thêm buổi giao lưu, hội thảo trao đổi kinh nghiệm với nước phát triển Khi xây dựng mô hình trên, chắn trình độ thẩm định phòng ban nâng cao đáng kể Ngoài trình độ chuyên môn, cải thiện khả nhận thức tính hệ thống vô cần thiết Hiện tại, hệ thống có nhiều chức phục vụ tốt cho nhu cầu phận Tuy nhiên, hiệu có có kết hợp hệ thống người Vì thế, trình độ thông hiểu ứng dụng chức hệ thống cán nhân viên phải đủ đáp ứng nhu cầu đặt Thông thường, theo phương pháp đào tạo qua công việc nên mang nhiều hạn chế lớn khối lượng kiến thức Ngân hàng nên tổ chức buổi huấn luyện chức hệ thống cung cấp cho trình sử dụng, đặc biệt vào lúc nhân viên vừa bước vào làm Nhân viên hiểu tường tận hệ thống kết thao tác ứng dụng nhanh hiệu nhiêu Kết hợp với trình thực tiễn làm việc truyền đạt kinh nghiệm đồng nghiệp, chắn điều đem lại hiệu gấp bội 54 Một biện pháp cần đặt hoàn thiện toàn diện kỹ cán nhân viên Như phân tích trên, cán phòng Thẩm định tập trung phát triển kỹ phân tích thẩm định mà thiếu kỹ mềm để giao tiếp, thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ hay kỹ thu hồi nợ, kỹ quản lý xử lý nợ…như cán Tín dụng ngân hàng khác Từ đó, khả cạnh tranh nguồn nhân lực ngân hàng ANZ Việt Nam so với nhân viên tổ chức tín dụng khác Điều đặt ưu ngân hàng nước ngoài, ANZ Việt Nam cần phải thích ứng với văn hóa kinh doanh Việt Nam Việc xây dựng sách nhân phải phù hợp với môi trường kinh doanh Việt Nam Vì thế, ngân hàng cần bổ sung kỹ thiếu cho cán nhân viên cách thường xuyên mở hội thảo chia sẻ kinh nghiệm, khóa đào tạo mô công việc phòng ban, tổ chức thi đua tìm hiểu trình làm việc phòng ban khác Như vậy, kỹ nhân viên phát triển toàn diện 4.2.2 Hoàn thiện quy trình thẩm định Hiện tại, quy trình thẩm định hồ sơ chặt chẽ tuân thủ nghiêm ngặt Tuy nhiên, quy trình thẩm định không phận Thẩm định lập Vì thế, quy trình sản phẩm hoàn hảo, sát thực tế tránh rủi ro trình thực Biện pháp đặt trình thẩm định, nhận điều tiềm ẩn rủi ro, nhân viên phòng nên tập hợp lại cách có hệ thống Sau đó, lúc trình cho phận Quản trị rủi ro xem xét, kiến nghị, điều chỉnh quy trình cho phù hợp Như vậy, chất lượng thẩm định tín dụng cải thiện hiệu đạt đồng Ngoài ra, theo chu kỳ, ngân hàng nên tổ chức thường xuyên khảo sát dự án nhằm đưa giải pháp nâng cao hiệu quy trình làm việc Việc thay đổi cấu cách thức thực giúp trình xử lý hồ sơ nhanh cải thiện quan hệ làm việc phòng ban Từ đó, cam kết thời gian xử lý hồ sơ tuân thủ tốt, khách hàng hài lòng dịch vụ cung cấp lợi nhuận ngân hàng tăng đáng kể nhận tín nhiệm khách hàng 4.2.3 Cải tiến công nghệ Giải pháp đặt hết hợp tất hệ thống xử lý Hiện tại, phòng ban phục vụ dòng sản phẩm khác sử dụng nhiều hệ thống chuyên biệt không liên kết với Dự án đặt mục tiêu tất phòng ban cho dù 55 phục vụ cho đối tượng hay loại sản phẩm cập nhật tra cứu hệ thống phần mềm Có vậy, ngân hàng tránh phiền toái việc lãng phí thời gian, công sức, chi phí muốn tra cứu thông tin liên quan đến phòng ban khác Ngoài ra, đổi công nghệ, việc tập huấn chéo hay hỗ trợ chéo buộc phải sang phòng ban khác diễn dễ dàng thuận tiện Mặt khác, xây dựng hệ thống mới, trùng lắp hay thiếu sót liệu không xảy Như vậy, giảm thời gian xử lý công việc phòng ban.Tuy nhiên, thật mà nói, chi phí hao tốn để xây dựng ban đầu, thử nghiệm, trì nâng cao chất lượng cho dự án vô lớn, ước tính thay đổi Việt Nam lên đến 50.000 USD Dự án cần có phối hợp chặt chẽ phòng ban hỗ trợ lớn từ Tập đoàn Hiện nay, phương hướng đạo Tập đoàn ANZ toàn cầu đồng loạt cải tiến toàn hệ thống tổ chức thuộc tập đoàn giới Với quy mô lớn dự án, Tập đoàn cần phải xem xét kỹ lưỡng kế hoạch đầu tư, khả hòa vốn, hiệu đạt hệ thống đem lại nào, hệ thống lỗi thời, thời gian công sức, tiền để đào tạo đội ngũ nhân viên sử dụng, hệ thống cần kinh phí trì, bảo hành cải tiến… Tất vấn đề nói lên biện pháp tốn công sức, tiền của, phải có phối hợp chặt chẽ phòng ban, nước mà chuẩn bị không tốt không đủ tính khả thi thuyết phục cổ đông Đồng thời, hệ thống cập nhật liệu, ngân hàng cần khuyến khích việc tạo công cụ phần mềm hỗ trợ Việc đưa công nghệ vào trình xử lý hồ sơ giảm thiểu tối đa thời gian xử lý sai sót gặp phải trình thẩm định việc thất lạc hồ sơ, khối lượng công việc tăng cao Điều giúp công việc trôi chảy công tác quản lý, kiểm soát chặt chẽ hiệu bước trình xử lý hồ sơ Ngoài ra, với trình độ ứng dụng lập mô hình hỗ trợ cán khác nhau, ngân hàng nên khuyến khích người đưa ý tưởng hỗ trợ lẫn công tác, trao dồi, học hỏi thêm ứng dụng để góp phần nâng cao hiệu xử lý 4.2.4 Nâng cao công tác thẩm định kiểm soát nội Việc thu thập thông tin, chứng từ công tác thẩm định ảnh hưởng lớn đến kết thẩm định Vì thế, thông tin cần phải có độ xác tin cậy định 56 Ngoài ra, chi phí để thu thập cần phải quản lý để tránh gây lãng phí không cần thiết Các thông tin thu thập cần sàng lọc phân loại theo mức độ quan trọng để xác định mức độ tin cậy chứng từ đánh giá xác thái độ khả hoàn trả khách hàng Như vậy, hạn mức tín dụng duyệt phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng đảm bảo mức độ rủi ro tối thiểu cho ngân hàng Một điều quan trọng để rút ngắn quy trình thẩm định việc sàng lọc khách hàng giai đoạn đầu quy trình tín dụng Đây việc xem xét xem để định việc khách hàng có đủ tiêu chuẩn để giao dịch tiếp hay không thực phòng Quan hệ khách hàng, phòng Hỗ trợ Tuy nhiên, kết xét duyệt cần có quy định, quy trình cụ thể có thống phòng ban phù hợp với Chuẩn mực chấp nhận rủi ro định cán tín dụng hội đồng tín dụng định Cách tính toán hạn mức xem xét hồ sơ cần có đồng Nguyên nhân chuẩn mực chấp nhận rủi ro tuân thủ nghiêm ngặt mang tính chủ quan Trong trình thẩm định trao đổi lẫn nhau, xét thấy có khác biệt thành viên đề xuất hạn mức hay cán xét duyệt hạn mức, người nên ghi nhận lại trình bày, thống họp hàng tuần nhằm giảm thiểu khác biệt Ngoài ra, việc tổ chức họp khuyến khích cán có thành tích cao chia sẻ kinh nghiệm cách tổ chức công việc để giúp hiệu thẩm định ngày cao Mặt khác, gặp vướng mắc, cán tham khảo ý kiến nhau, tham gia thảo luận hỗ trợ để giải Đồng thời, họp, người chia sẻ kinh nghiệm cho phòng để tìm biện pháp tốt gặp lại vấn đề sau Ngoài ra, nhận điều tiềm ẩn rủi ro trình thẩm định, nhân viên thẩm định nên tập hợp lại trình cho phận Quản trị rủi ro xem xét, đưa hướng giải Công tác kiểm tra, giám sát lại hồ sơ thẩm định cần phải triển khai mạnh mẽ hiệu Những điểm thiếu sót, không thống đặc biệt không với quy trình tìm ra, báo cáo, phê bình đưa hướng giải họp Ngoài ra, lỗi thường gặp, biện pháp chế tài nên đặt nhằm giảm thiểu sai sót Quá trình kiểm soát nội giúp nhân viên tự ý thức cẩn trọng việc thẩm định giao tiếp với 57 khách hàng mà giúp tìm khúc mắc, không đồng cách định cán phê duyệt hạn mức Từ đó, chất lượng thẩm định tín dụng không ngừng nâng cao Một điều đáng ý việc lập báo cáo hàng ngày, hàng tuần hàng tháng Công tác báo cáo hàng ngày khắc phục bước thực thiếu sót gây sai lệch trình xử lý hồ sơ hệ thống thực tế, thất lạc hồ sơ dẫn đến việc vi phạm thời gian cam kết xử lý hồ sơ với khách hàng Các báo cáo hàng tuần hàng tháng tiếp tục phát vi phạm sai lệch báo cáo hàng ngày Ngoài ra, thông qua báo cáo này, phòng có nhìn tổng quan suất làm việc số lượng hồ sơ phòng thành viên tuần qua so sánh với tuần trước Điều chưa kể đến trưởng phòng trưởng nhóm dựa vào để hoạch định mục tiêu, kế hoạch làm việc điều chuyển người cho hợp lý với tình hình phát triển chung ngắn hạn hay dài hạn Bên cạnh đó, việc hợp tác phòng Thẩm định tín dụng phòng Thu hồi nợ cần đẩy mạnh Do công tác cấp tín dụng chuyên môn hóa nên phận Thẩm định theo dõi, kiểm soát tình hình nợ xấu, chất lượng tín dụng phận Thu nợ Giải pháp đặt thường xuyên tổ chức họp giao ban phận Theo chu kỳ quý hay năm, phận Thu nợ tập hợp lại tỷ lệ buộc phải đòi nợ, phân loại nợ xấu theo nhóm nhằm đưa bảng tổng hợp chất lượng tín dụng Theo đó, phòng Thẩm định biết trường hợp thường xuyên xảy chậm trễ việc hoàn trả nợ đưa giải pháp hoàn thiện điểm thiếu sót gây rủi ro cho ngân hàng, giúp quy trình thẩm định có hiệu cao 4.2.5 Xây dựng tốt quan hệ phòng ban Do đặc thù tổ chức việc chuyên môn hóa tất quy trình cung cấp sản phẩm nên việc xây dựng quan hệ phòng ban tốt mang ý nghĩa lớn Thứ nhất, cần mở lớp đào tạo kỹ giao tiếp phòng ban.Trên thực tế, việc xây dựng quan hệ phòng ban tốt việc xây dựng quan hệ cá nhân cho thật tốt Không thể dùng quyền hành để ép phòng ban khác thực công việc theo ý phòng ban có nhiều nhiệm vụ phải thực hiện, có công việc liên quan đến Vì thế, cần phải khôn khéo giao tiếp, ứng xử để làm hài lòng phòng ban khác Qua lớp đào tạo 58 này, cá nhân tự ý thức tốt công việc mình, đặc biệt công việc liên quan đến phòng ban Từ đó, khả giao tiếp với tốt hơn, công việc cần thực liên quan đến dễ dàng trôi chảy Thứ hai, tổ chức đợt huấn luyện chéo phòng ban Điều giúp phận thật hiểu công việc phận có liên quan Từ đó, cán có dịp tìm hiểu, thông cảm với có xu hướng hỗ trợ nhiều Ngoài ra, qua việc huấn luyện chéo, nhân viên phát đề xuất ý kiến giúp cho quy trình làm việc nhanh chóng quan hệ phòng ban tốt Tuy nhiên, trình cần phải quản lý nhân thật tốt Vì không gây xáo trộn hoạt động thẩm định gây phản tác dụng Chính thế, huấn luyện chéo cần phải suy xét thật kỹ, lên kế hoạch thật cẩn trọng có đồng thuận tất phận có liên quan phát huy hết tác dụng Ngoài ra, thời gian khối lượng công việc tải, phòng ban đề xuất mượn người từ phòng ban khác hỗ trợ Điều giúp phận nhanh chóng giải công việc mà làm tăng tính tương trợ, đoàn kết phòng ban Hơn nữa, thời gian này, cán cần học hỏi giải thích cho phận hiểu điều bất cập xảy hai phòng ban, nhằm tìm giải pháp chung cho phận phận có liên quan Thứ ba, khuyến khích tổ chức bày tỏ ý kiến bất cập tồn phòng ban Thông qua dự án khảo sát thực tế phận Hỗ trợ kinh doanh, cán cần nêu khó khăn điều khúc mắc, bất cập làm việc với phận khác Đồng thời, đưa hướng giải để tất hướng tới việc phục vụ cho mục tiêu chung ngân hàng ANZ Một biện pháp thực ngân hàng ANZ nên tổ chức buổi sinh hoạt dã ngoại dành cho phòng ban có liên quan nhằm tăng đoàn kết phận Ngân hàng Các chương trình hoạt động đội, nhóm xem chiến lược nhân lâu dài, ngân hàng tin vui chơi dễ làm việc chung với dễ tạo nên thành công sức mạnh tập thể trí tuệ tổng hợp Khi làm việc theo nhóm dự án, thành viên từ nhiều phòng, ban khác có dịp làm quen, hiểu kỹ định, xử lý mâu thuẫn giải khó khăn dịp cọ xát với nhu cầu 59 thực tế mang lại kỷ niệm gắn kết nhân viên với công ty màu cờ sắc áo 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với ngân hàng ANZ Việt Nam (1) Chú trọng xây dựng sách nhân Nhân yếu tố sống tổ chức việc giữ chân người tài điều quan trọng Vì vậy, chế độ lương thưởng sách đãi ngộ cần phải đặc biệt quan tâm cho vừa phù hợp với nhu cầu nhân viên vừa khuyến khích nỗ lực, phấn đấu tập thể Hơn nữa, việc tuyển dụng nguồn nhân lực chất lượng cao, ngân hàng cần tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ gửi cán ưu tú, chủ chốt đào tạo chuyên sâu nước Từ đó, ngân hàng học tập ứng dụng tiên tiến giới góp phần hoàn thiện máy hoạt động (2) Hoàn thiện quy chế, quy trình làm việc Ngân hàng cần phải không ngừng hoàn thiện hệ thống quản lý công việc cho phù hợp với giai đoạn phát triển Quy trình xử lý công việc phòng ban cần giám sát sát để có điều chỉnh kịp thời Đồng thời, việc xây dựng hệ thống văn hướng dẫn chặt chẽ cụ thể quan trọng Có vậy, toàn cán nhân viên nắm bắt công việc nhanh chóng thực công tác cách đồng có hiệu (3) Mở rộng thị trƣờng Hiện nay, ngân hàng ANZ có chi nhánh hoạt động tập trung thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội Điều tạo cho khách hàng bất tiện có nhu cầu tiếp cận ngân hàng Để tăng thêm thu nhập tạo hài lòng việc phục vụ khách hàng, ANZ nên mở rộng thêm điểm giao dịch phục vụ không thành phố lớn mà sang tỉnh thành tiềm khác, thành phố Đà Nẵng, tỉnh Đồng Nai, tỉnh Bình Dương… nhằm tăng thị trường hoạt động Ngoài ra, số lượng nhân viên ANZ mức 550 người nước Để tìm kiếm lượng khách hàng nhiều tăng chất lượng phục vụ, ANZ nên có sách tuyển dụng đào tạo thêm số lượng nhân viên, đặc biệt nhân viên khối Quan hệ khách hàng Một khối lượng huy động vốn tăng, dịch vụ khác tăng theo giúp ngân hàng ngày mở rộng hoạt động Một điều cần ý ANZ tập 60 trung phục vụ đối tượng khách hàng có thu nhập cao Điều hạn chế phần lợi nhuận ngân hàng Vì thế, ANZ nên mở rộng phân khúc phục vụ khách hàng thiết kế sản phẩm phù hợp cho việc phục vụ khách hàng mức thu nhập khác 4.3.2 Đối với Nhà nƣớc (1) Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật, phát triển hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo đủ mạnh để hỗ trợ toàn diện công tác quản lý, giám sát Đồng thời, xây dựng thực dự án nâng cao chất lượng công nghệ để phục vụ tốt cho nhu cầu toàn hệ thống ngân hàng (2) Kiểm tra giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Hiện nay, vấn đề vi phạm ngân hàng ngày nghiêm trọng Điều buộc Ngân hàng nhà nước phải có quy định xử phạt nghiêm minh để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện việc xây dựng kho liệu chung hệ thống ngân hàng, nâng cao chất lượng hoạt động giám sát thực tế phân tích số liệu để đánh giá xác, mang tính chất cảnh báo kịp thời có biện pháp xử lý (3) Xây dựng hoàn thiện văn quy Hiện nay, văn pháp luật xây dựng chặt chẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động toàn hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, với xu thị trường, số điều chưa sát với thực tế điều kiện kinh tế, xã hội Ngân hàng Nhà Nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống tính pháp lý để tạo điều kiện cho công tác tín dụng Ngân hàng thương mại an toàn hiệu (4) Kiểm tra, giám sát chế độ kế toán doanh nghiệp Công tác thẩm định tín dụng cá nhân thường xuyên gặp khó khăn xử lý hồ sơ liên quan đến khách hàng chủ doanh nghiệp Vì thu nhập họ hầu hết phụ thuộc vào hoạt động tài công ty họ nắm giữ cổ phần Vì thế, điều cần phải làm đánh giá xác mức độ tin cậy báo cáo tài công ty khách hàng Tuy nhiên, nay, báo cáo tài thường phản ánh không tình hình phát triển kinh doanh công ty Từ đó, ngân hàng không đánh giá thu 61 nhập khách hàng dẫn đến rủi ro cho hoạt động tín dụng Việc chấn chỉnh việc chấp hành chế độ kế toán quản lý tài doanh nghiệp điều vô cần thiết Nhà nước nên có biện pháp kiểm tra, giám sát sách chế tài buộc doanh nghiệp tiến hành hạch toán theo Pháp lệnh Hạch toán kế toán thống kê, đảm bảo số liệu xác, trung thực kịp thời Như vậy, Ngân hàng có thông tin tài đáng tin cậy để phân tích thẩm định tín dụng xác KẾT LUẬN CHƢƠNG Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động Ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trường, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng Tín dụng đồng thời phải đảm bảo cân rủi ro lợi nhuận Hiểu vai trò hoạt động Thẩm định tín dụng quan trọng, em mong việc đề xuất giải pháp cho phòng ban đưa kiến nghị cho Nhà nước nói chung, Ngân hàng ANZ Việt Nam nói riêng góp phần đảm bảo cho hoạt động cung cấp Tín dụng Ngân hàng ANZ ngày an toàn hiệu 62 KẾT LUẬN Mỗi tổ chức tín dụng hoạt động Việt Nam có cách thức thẩm định để phòng tránh rủi ro cho Nhìn chung, ngân hàng ANZ Việt Nam phát triển hướng thực việc chuyên môn hóa, tách bạch trình thẩm định với giai đoạn khác dịch vụ cấp Tín dụng Điều giúp cho việc thẩm định giảm thiểu tối đa hầu hết rủi ro tiêu cực thường gặp quy mô tổ chức quốc gia thay thường gặp rủi ro chi nhánh quy mô nhỏ ngân hàng khác Ngoài ra, trình thẩm định có lỗ hổng cần khắc phục thực chuyên môn hóa Như đề cập trên, nhân viên thẩm định không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà gián tiếp thông qua bên có liên quan đến khách hàng Chính thế, đảm bảo việc phán đoán thái độ hợp tác hay bất hợp tác trả nợ khách hàng hoàn toàn xác Điều đòi hỏi trình độ kinh nghiệm thẩm định hợp tác thành phần có liên quan, phận nhân sự, kế toán công ty, tổ chức thẩm định giá tài sản… bao gồm phận Quan hệ khách hàng Ngân hàng ANZ Việt Nam để hoàn thiện trình giảm thiểu rủi ro cho tổ chức Tuy nhiên, tổng thể, trình thẩm định ngân hàng ANZ hạn chế hầu hết rủi ro mà tổ chức gặp phải Mặt khác, phận Thẩm định Tín dụng mà có phòng Quản trị rủi ro, phận Phòng chống giả mạo phòng Thu nợ nỗ lực để hoàn thiện cách thức, quy trình thẩm định thảo luận, truyền đạt, chia sẻ kinh nghiệm trường hợp nghi vấn để phát tránh rủi ro đến mức Bên cạnh đó, ngân hàng có ưu điểm công nghệ, phần mềm quản lý nguồn nhân lực mạnh hỗ trợ không nhỏ trình làm hài lòng khách hàng đảm bảo nguồn lợi nhuận tối đa nhất, mức độ chấp nhận rủi ro tối thiểu Có thể nói, giai đoạn đầu nhiều khó khăn này, việc đầu tư tập trung dĩ nhiên gây khoản lỗ không nhỏ kết hoạt động kinh doanh công ty Mặc dù vậy, với đường lối đắn, ANZ vượt qua trở ngại để ngày đứng vững phát triển định hướng mục tiêu đặt – trở thành ngân hàng nước hàng đầu thị trường khu vực tiểu vùng sông Mê Công mở rộng Thật vậy, tương lai gần, Ngân hàng ngày phát triển 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO http://ww.gso.gov.vn http://www.sbv.gov.vn/ http://www.reuters.com/ http://www.hsbc.com.vn/ http://www.vcbs.com.vn/ http://vietcombank.com.vn/ http://www.shareholder.anz.com/ http://www.anz.com/vietnam/vn/personal/ http://www.hsbc.com.vn/1/2/about-hsbc/newsroom  Báo cáo tổng kết NHNN VN NHNN chi nhánh TP.HCM 2000, 2001, 2003, 2004, 2005  Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ  TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh, năm 2009  PGS-TS Sử Vinh Thành – TS Vũ Thị Minh Hằng, Nhập môn tài tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia Tp Hồ Chí Minh, năm 2006 64 [...]... tài: Hoạt động thẩm định Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ANZ Việt Nam – Thực trạng và giải pháp 2 Mục tiêu nghiên cứu Qua việc phân tích và tìm hiểu thực trạng các hoạt động thẩm định Tín dụng cá nhân của Ngân hàng ANZ Việt Nam, luận văn sẽ đề ra những giải pháp và kiến nghị để góp phần giúp bộ phận nói riêng và Ngân hàng nói chung khắc phục những hạn chế và ngày càng nâng cao hiệu quả hoạt động 3... CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 3.1 Sơ nét về Phòng Thẩm Định Tín Dụng Cá Nhân tại Ngân hàng ANZ Việt Nam 3.1.1 Giới thiệu phòng Thẩm định Tín dụng Cá nhân Xuất phát từ đòi hỏi thực tiễn của hoạt động tín dụng, theo khuyến cáo của ủy ban Basel và tuân thủ thông lệ quốc tế, căn cứ vào các điều kiện chung về pháp lý, thị trường, công nghệ, con người, Ngân hàng nên... trình hoạt động của bất cứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào 3.1.3 Cơ cấu tổ chức phòng Thẩm định Tín dụng Cá nhân Sơ đồ 2.1 3.2 Cơ cấu tổ chức phòng Thẩm định Tín dụng cá nhân Sản phẩm thẻ Tín dụng của Ngân hàng ANZ Việt Nam 3.2.1 Giới thiệu thẻ Tín dụng của Ngân hàng ANZ Việt Nam Ngày 15/11/2007, Ngân hàng ANZ đã chính thức ra mắt sản phẩm Thẻ Tín Dụng ANZ Visa tại thị trường Việt nam Thẻ tín dụng. .. hoạt động tín dụng cá nhân trên lý thuyết Tuy nhiên, để hiểu rõ về thực tế hoạt động cấp tín dụng cá nhân, chúng ta hãy cùng nhau phân tích sâu hơn hoạt động thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ANZ Việt Nam ở các chương sau 8 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu sơ nét về Tập Đoàn Ngân Hàng ANZ Toàn Cầu 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Tập Đoàn Ngân Hàng. .. SỞ LÝ LUẬN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng, các tổ chức tín dụng với các pháp nhân hoặc thể nhân trong nền kinh tế Trong nền king tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính trung gian Quan hệ tín dụng ngân hàng được thể hiện qua 2 khâu: Khâu huy động vốn: ngân hàng là một... hoạt động 3 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp so sánh - Phương pháp phân tích theo mô hình SWOT - Phương pháp quan sát thực tiễn 4 Kết cấu nội dung Chương 1: Cơ sở lý luận Chương 2: Tổng quan về Tập đoàn ANZ toàn cầu, Ngân hàng ANZ Việt Nam, Trung tâm hỗ trợ và nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam Chương 3: Thực trạng thẩm định tín dụng cá nhân tại Ngân hàng ANZ Việt Nam Chương 4: Giải pháp – Kiến nghị... bán hàng 16 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức ANZ Việt Nam phân loại theo chức năng 2.2.5 Sản phẩm Ngân hàng ANZ Việt Nam Sơ đồ 2.3 Cơ cấu sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng ANZ Việt Nam 17 2.3 Trung tâm hỗ trợ và nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam Sơ đồ 2.4 Cơ cấu tổ chức Trung tâm Hỗ trợ và Nghiệp vụ Ngân hàng ANZ Việt Nam Ngày 11/3/2011, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có công văn số 2013/NHNN-TTGSNH... sẽ được chia sẻ rất nhiều Ngoài ra, tín dụng cá nhân tập trung khách hàng cá nhân khá nhiều và đa dạng trong khi tín dụng doanh nghiệp đa phần chỉ tập trung vào một vài tổ chức lớn Vì vậy, Tín dụng cá nhân sẽ chia sẻ rủi ro nhiều hơn 1.2.3 Lợi ích Tín dụng cá nhân (1) Đối với ngân hàng Tín dụng cá nhân là nguồn thu nhập đáng kể trong tổng thu nhập của ngân hàng Bằng cách mở rộng mạng lưới, nâng cao chất... Các cuộc hội thảo với các chuyên gia kinh tế hàng đầu giúp doanh nghiệp Úc có cái nhìn toàn cảnh về kinh tế Việt Nam trong khi giao lưu với các doanh ngiệp tư nhân giúp họ có những trải nghiệm thực tế về kinh doanh tại Việt Nam 2.2.3 Kết quả hoạt động qua các năm Ngân hàng ANZ Việt Nam So với hoạt động của Tập đoàn ANZ từ năm 2010 -2011 (Sơ đồ 1.1), hoạt động của Ngân hàng ANZ Việt Nam đạt được kết quả... ATM và các loại dịch vụ ngân hàng bao gồm cả mảng tài chính cá nhân và tài chính doanh nghiệp Với sự kiện ra mắt Thẻ Tín Dụng ANZ Visa, ANZ lần nữa đã khẳng định cam kết lâu dài với mục tiêu đưa đến khách hàng sản phẩm thích hợp nhằm đạt được sự hài lòng của khách hàng khi lựa chọn ngân hàng ANZ 3.2.2 Các loại Thẻ Tín dụng của Ngân hàng ANZ Việt Nam Sơ đồ 2.2 Phân loại Thẻ Tín dụng ANZ 22 (*) Thẻ ANZ ... nghiệm quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình thực tập Sinh viên thực tập, NGUYỄN NGỌC LINH KHA NHẬN XÉT CỦA DOANH NGHIỆP ... trí quan trọng Ngân hàng với chuyên môn hóa ngành nghề kinh doanh, qua nhiều phương thức huy động linh hoạt, có khả tập trung lượng vốn tín dụng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn nhiều đối tượng, không... biện pháp để thực thành công nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước (3) Kích thích tính động, linh hoạt doanh nghiệp Trong thời đại ngày nay, thông tin công nghệ thay đổi liên tục phát triển