ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - HỒ THỊ THU HƢỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH QUẢNG NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - HỒ THỊ THU HƢỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH XUÂN CƢỜNG XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan toàn nội dung luận văn: “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Quảng Ninh” công trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu trích dẫn trung thực Luận văn không trùng lặp với công trình nghiên cứu tương tự khác Hà Nội, ngày 30 tháng 10 năm 2015 Tác giả luận văn Hồ Thị Thu Hƣờng LỜI CẢM ƠN Việc hoàn thành luận văn thạc sĩ giúp cho tiếp thu kiến thức bổ ích, học quý giá phương pháp nghiên cứu khoa học gắn liền lý thuyết hoạt động thực tiễn Những kiến thức, phương pháp mà tiếp thu từ môn học Chương trình Thạc sĩ Tài Ngân hàng Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia giúp nhiều việc hoàn thành luận văn giải công việc thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia tận tình giảng dạy giúp đỡ trình học tập, nghiên cứu Tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn tới TS Đinh Xuân Cường tận tình hướng dẫn, đóng góp ý kiến giúp đỡ hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể cán nhân viên VPBank Quảng Ninh nhiệt thành hợp tác thời gian thực luận văn Song trình thực luận văn tốt nghiệp, kiến thức hạn chế nên không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô bạn đọc để viết hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng 10 năm 2015 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH ii DANH MỤC CÁC BẢNG iii DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ v PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG : TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2.Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2.Đặc điểm 10 1.2.3.Vai trò 13 1.2.4.Các loại hình cho vay tiêu dùng 15 1.3.Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 17 1.3.1.Khái niệm rủi ro tín dụng 17 1.3.2.Phân loại rủi ro tín dụng 19 1.3.3.Các hình thức rủi ro tín dụng 21 1.3.4.Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 22 1.3.5.Nguyên nhân rủi ro tín dụng 24 1.3.6.Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 28 1.4.Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 29 1.4.1.Sự cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 30 1.4.2.Nội dung công tác hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 35 2.1.Phƣơng pháp thu thập số liệu 35 2.1.1.Thu thập số liệu thứ cấp 35 2.1.2 Thu thập số liệu sơ cấp 35 2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 37 2.3 Các tiêu phân tích 38 2.3.1.Hệ thống tiêu định tính 38 2.3.2 Hệ thống tiêu định lượng 39 CHƢƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 3.1.2.Chức nhiệm vụ 41 3.1.3.Cơ cấu tổ chức 42 3.1.4.Kết hoạt động kinh doanh VPBank Quảng Ninh 43 3.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh 47 3.2.1.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng VPBank 47 3.2.2.Quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh 48 3.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh 52 3.3 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng Ninh 59 3.3.1.Khung quản trị rủi ro VPBank 59 3.3.2.Công tác quản trị rủi ro tín dụng VPBank Quảng Ninh 61 3.3.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh giai đoạn 2012-2015 65 3.3.4.Kết đạt phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh 65 3.3.5.Những hạn chế cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh 68 3.3.6.Đánh giá công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank hệ thống số Ngân hàng địa bàn…… …… 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG 72 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH 73 4.1 Phƣơng hƣớng hoạt động VPBank Quảng Ninh 73 4.1.1 Định hướng kinh doanh năm 2016 73 4.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 74 4.1.3 Định hướng công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 74 4.2 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Quảng Ninh 75 4.2.1.Đa dạng hóa nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho khâu thẩm định trước, sau cho vay 75 4.2.2.Thực việc liên kết đồng có hệ thống VPBank chi nhánh Quảng Ninh với chi nhánh ngân hàng thương mại khác hệ thống 76 4.2.3.Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 76 4.2.4.Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân vốn vay sau cho vay……………………………… …………….………… 77 4.2.5.Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng ………… 77 4.2.6 Quản lý danh mục tài sản đảm bảo 80 4.2.7.Thực biện pháp phân tán rủi ro 81 4.2.8.Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 82 4.3.Một số kiến nghị 83 4.3.1.Kiến nghị Chính phủ ngành 83 4.3.2.Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 84 4.3.3.Kiến nghị VPBank 90 KẾT LUẬN CHƢƠNG 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CPC UW Trung tâm thẩm định phê duyệt tín dụng tập trung thuộc Khối vận hành – VPBank KHCN Khách hàng cá nhân NHCP Ngân hàng cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VAMC Công ty Quản lý tài sản Việt Nam– i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH STT Ký hiệu Nguyên nghĩa AMC Asset Management Company SMEs Small to Medium Enterprises VAMC Vietnam Asset Management Company VPBANK VietNam prosperity joint stock commercial Bank ii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn VPBank Quảng Ninh 43 Bảng 3.2 Tình hình sử dụng vốn VPBank Quảng Ninh 44 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh từ 2012 – 2015 47 Bảng 3.4 Tổng hợp hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank 52 Quảng Ninh Bảng 3.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 55 KHCN Bảng 3.6 Thực trạng nợ xấu lĩnh vực cho vay tiêu dùng 56 VPBank Quảng Ninh Bảng 3.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng số chi nhánh VPBank iii 70 Basel đưa nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng, đảm bảo tính hiệu an toàn hoạt động cấp tín dụng Các nguyên tắc tập trung vào nội dung sau đây: - Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp: nội dung này, Ủy ban Basel yêu cầu Hội đồng quản trị phải thực phê duyệt định kỳ sách rủi ro tín dụng, xem xét rủi ro tín dụng xây dựng chiến lược xuyên suốt hoạt động ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro.) Trên sở này, Ban Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi định hướng phát triển sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi kiểm soát nợ xấu hoạt động, cấp độ khoản tín dụng danh mục đầu tư Các ngân hàng cần xác định quản lý rủi ro tín dụng sản phẩm hoạt động mình, đặc biệt sản phẩm phải có phê duyệt Hội đồng quản trị Ủy ban Hội đồng quản trị - Thực cấp tín dụng lành mạnh: ngân hàng cần xác định rõ ràng tiêu chí cấp tín dụng lành mạnh (thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng, điều khoản điều kiện cấp tín dụng.) Ngân hàng cần xây dựng hạn mức tín dụng cho loại khách hàng vay vốn nhóm khách hàng vay vốn để tạo loại hình rủi ro tín dụng khác so sánh theo dõi sở xếp hạng tín dụng nội khách hàng lĩnh vực, ngành nghề khác Ngân hàng phải có quy trình rõ ràng phê duyệt tín dụng, sửa đổi tín dụng với tham gia phận tiếp thị, phận phân tích tín dụng phận phê duyệt tín dụng trách nhiệm rạch ròi phận tham gia, đồng thời, cần phát triển đội ngũ nhân viên quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức nhằm đưa nhận định thận trọng việc đánh giá, phê duyệt quản lý rủi ro tín dụng Việc cấp tín dụng cần thực sở giao dịch công bên, đặc biệt, cần có cẩn trọng đánh giá hợp lý khoản tín dụng cấp cho khách hàng có quan hệ - Duy trì trình quản lý, đo lường theo dõi tín dụng phù hợp: Các ngân hàng cần có hệ thống quản lý cách cập nhật danh mục đầu tư có rủi ro tín dụng, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thông tin tài hành, dự thảo văn hợp đồng vay theo quy mô mức độ phức tạp 86 ngân hàng Đồng thời, hệ thống phải có khả nắm bắt kiểm soát tình hình tài chính, tuân thủ giao kèo khách hàng để phát kịp thời khoản vay có vấn đề Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm khoản tín dụng xấu, quản lý khoản tín dụng có vấn đề Các sách rủi ro tín dụng ngân hàng cần rõ cách thức quản lý khoản tín dụng có vấn đề Trách nhiệm khoản tín dụng giao cho phận tiếp thị hay phận xử lý nợ kết hợp hai phận này, tùy theo quy mô chất khoản tín dụng Ủy ban Basel khuyến khích ngân hàng phát triển xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội quản lý rủi ro tín dụng, giúp phân biệt mức độ rủi ro tín dụng tài sản có tiềm rủi ro ngân hàng Như vậy, xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng, nguyên tắc Basel có số điểm bản: - Phân tách máy cấp tín dụng theo phận tiếp thị, phận phân tích tín dụng phận phê duyệt tín dụng trách nhiệm rạch ròi phận tham gia - Nâng cao lực cán quản lý rủi ro tín dụng - Xây dựng hệ thống quản lý cập nhật thông tin hiệu để trì trình đo lường, theo dõi tín dụng thích hợp, đáp ứng yêu cầu thẩm định quản lý rủi ro tín dụng Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù hoạt động ngân hàng Việt Nam, định hướng áp dụng xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng sau: - Thực phân tách chức bán hàng, chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng Theo đó, toàn việc xây dựng giới hạn tín dụng sở xác định rủi ro tổng thể (thông qua thực xếp hạng tín dụng, phân tích ngành, khả phát triển khách hàng tương lai.) phận quản lý rủi ro tín dụng thực độc lập, đảm bảo tính khách quan hạn chế phân tán thông tin cung cấp sản phẩm tín dụng (cho vay, tài trợ thương mại.) Đối với đánh giá rủi ro giao dịch (được hiểu theo nghĩa xem xét lần vay cụ thể), tùy theo mức độ phức tạp và/hoặc giới hạn tín dụng xác định, có 87 thể giao cho phận quan hệ khách hàng trực tiếp thực thẩm định giao cho phận phân tích tín dụng (đối với doanh nghiệp có dư nợ lớn, tính phức tạp khoản vay cao) Cách thức giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam Trên sở phân tách trên, phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận yêu cầu khách hàng, cung cấp thông tin cho phận quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời kiểm tra giám sát trình thực cam kết khách hàng (sử dụng vốn vay, cam kết bảo đảm tiền vay.) Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực việc “giám sát song song” trình phận quan hệ khách hàng thực định phê duyệt tín dụng để phát dấu hiệu rủi ro can thiệp kịp thời giám sát việc thực kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, điều kiện giải ngân Như vậy, trình đánh giá rủi ro tín dụng thực cách tổng thể, liên tục trước, sau cho vay, nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng, khắc phục tình trạng không kịp thời sử dụng chế hậu kiểm kiểm tra nội - Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính công đánh giá chất lượng công việc, điều kiện để trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng nhanh chóng, hịêu kịp thời tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Đồng thời, phận chức năng, nhiệm vụ cần xây dựng mục tiêu hoạt động cấp tín dụng (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng.), giải pháp thực hóa mục tiêu đó, đảm bảo phối hợp uyển chuyển, nhịp nhàng phận tác nghiệp thực thi mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đề ra, phù hợp với đặc thù ngân hàng sách tín dụng mà ngân hàng đề - Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel Theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng Ngân hàng xây dựng hệ tiêu chuẩn cán rủi ro tín dụng 88 trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác phận quan hệ khách hàng Những yêu cầu giúp cho đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử lý nhanh chóng, hiệu thận trọng hợp lý trình phân tích, thẩm định giám sát tín dụng Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp cán ngân hàng, theo cán ngân hàng chức năng, nhiệm vụ phải thực cách đầy đủ, hết trách nhiệm thái độ tất công việc chung xử lý mối quan hệ phận - Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Mô hình quản lý rủi ro tín dụng đại theo nguyên tắc Basel thành công giải vấn đề chế trao đổi thông tin, đảm bảo phân tách phận chức để thực chuyên môn hóa nâng cao tính khách quan không làm khả nắm bắt kiểm soát thông tin phận quản lý rủi ro tín dụng Muốn vậy, thông tin trọng yếu trình cho vay cần phải phận quan hệ khách hàng cập nhật định kỳ và/hoặc đột xuất chuyển tiếp thông tin cho phận quản lý rủi ro tín dụng phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn Như vậy, vận hành mô hình thông suốt giảm thiểu e ngại phận quản lý rủi ro tín dụng nhận định cấp tín dụng Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin phân tích thông tin toàn diện, cung ứng nguồn thông tin xác, đáng tin cậy cho phận chuyên môn có liên quan Các phân tích ngành, lĩnh vực kinh tế ngân hàng bắt đầu thực để xây dựng kho liệu phân tích tín dụng chưa đầy đủ thiếu tính kết nối, hỗ trợ ngân hàng chia sẻ thông tin Sự hợp tác cách toàn diện ngân hàng xây dựng chia sẻ sở liệu thông tin doanh nghiệp, ngành đường ngắn để hoàn thiện hệ thống thông tin giảm chi phí khai thác thông tin cách hợp lý - Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng 89 Xếp hạng tín dụng công cụ hiệu quả, mang tính khoa học quản trị rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa đánh giá đưa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng Việt Nam ứng dụng vài năm trở lại cần nhiều trải nghiệm để sửa đổi, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng Ngành Ngân hàng Việt Nam chặng đường đầu phát triển, cần có nhiều đổi phát triển để đạt chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Nghiên cứu ứng dụng có chọn lọc kinh nghiệm quốc tế hoạt động kinh doanh ngân hàng đường ngắn để thực mục tiêu Nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu xem sở tảng xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng Việt Nam để đảm bảo tính an toàn, hiệu phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước 4.3.3 Kiến nghị VPBank Hoàn thiện sách tín dụng cho vay cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Chính sách tín dụng kim nam bảo dảm cho hoạt động tín dụng quỹ đạo Thông qua sách tín dụng, ngân hàng định hướng cho lĩnh vực khuyến khích cho vay lĩnh vực hạn chế cho vay, đồng thời xây dựng cấu dư nợ cách hợp lý để phát triển bền vững Thường xuyên đánh giá, phân loại tín dụng, xếp loại khách hàng: Phân loại tín dụng trình xác định cập độ rủi ro tín dụng theo tiêu thức định Thông qua việc phân loại tín dụng ngân hàng đánh giá khoản tín dụng đủ tiêu chuẩn, có khả trả nợ Các khoản tín dụng theo dõi khoản tín dụng tiềm ẩn rủi ro, cần giám sát thường xuyên Các khoản nợ có khả vốn: khó thu hồi vốn phải theo dõi, bám sát, chí kiện tòa để phát tài sản, thu hồi nợ Thông qua tiêu thức xếp loại khách hàng, ngân hàng có sách tín dụng thích hợp, khách hàng xếp loại cao, có uy tín toán nợ gốc lãi ngân hàng có sách ưu đãi lãi suất, phí cấp tín dụng, tài sản bảo đảm Ngược lại, khách hàng xếp loại thấp ngân hàng cần thắt chặt điều kiện tín dụng 90 Ngân hàng nên tăng cường việc kiểm soát tiêu tăng trưởng tín dụng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay để phát hiện, xử lý kịp thời tình có dấu hiệu ảnh hưởng đến an toàn vốn Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội để ngăn ngừa kịp thời sai sót trình thẩm định Hoàn thiện công cụ quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN Thực cải tổ toàn diện yếu tố có ảnh hưởng tác động đến lực quản trị rủi ro, bao gồm hoạch định xây dựng chiến lược sách quản trị rủi ro, tái cấu máy tổ chức, đẩy mạnh áp dụng công cụ đo lường Tăng cường đào tạo quản trị rủi ro tín dụng cho vay KHCN cho quản lý cấp trung cao ngân hàng VPBank phải đề chiến lược phát triển hợp lý hiệu Việc phân chia tiêu KPI phải phù hợp với lực nhân viên Thường xuyên mở khóa học đào tạo nghiệp vụ lồng ghép với giáo dục đạo đức cho nhân viên tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 Trong Chương tác giả đưa số giải pháp ngân hàng nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Bên cạnh đó, đưa kiến nghị với Chính phủ ngành, Ngân hàng Nhà nước, VPBank hoàn thiện môi trường kinh doanh để VPBank Quảng Ninh thành công công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 92 KẾT LUẬN Định hướng trở thành ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam định hướng đắn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Để đạt mục tiêu đó, thời gian tới đòi hỏi VPBank phải xác định tầm quan trọng có chiến lược quản trị rủi ro tín dụng nói chung quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng cách hợp lý khoa học, tạo tiền đề cho ngân hàng có phát triển mạnh mẽ bền vững Thấu hiểu mục tiêu chung toàn hệ thống, VPBank Quảng Ninh tích cực trọng công tác đạt kết định việc hạn chế rủi ỏ hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, xu hội nhập mở cửa kinh tế nay, công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng chi nhánh tránh khỏi khó khăn, thách thức mà năm tới cần tìm giải pháp cụ thể kịp thời để giải Cho nên, vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro hoàn toàn cần thiết Bám sát vào mục tiêu đó, Luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, Luận văn tìm hiểu lý luận tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ hai, Luận văn sâu phân tích đánh giá thực trang rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh Với mục tiêu phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp có thể, luận văn sâu tìm hiểu phân tích nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng môi trường kinh tế, môi trường pháp lý không thuận lợi, nhận thức chưa đầy đủ, thực chưa nghiêm túc quy định hành từ phía Ngân hàng, rủi ro đạo đức kinh doanh Ngân hàng, chưa phát huy hết vai trò công tác kiểm tra nội bộ, công tác giám sát quản lý nợ sau cho vay yếu, thiếu thông tin khách hàng, thiếu thiện chí trả nợ khách hàng Thứ ba, sở phân tích nguyên nhân, tồn hoạt động cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, luận văn tập trung đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh Các giải pháp là: Đa dạng hóa nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho khâu thẩm 93 định trước, sau cho vay.Thực việc liên kết đồng có hệ thống VPBank chi nhánh Quảng Ninh với chi nhánh ngân hàng thương mại khác hệ thống Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân vốn vay sau cho vay Quản lý danh mục tài sản đảm bảo Tích cực giám sát xử lý khoản vay có vấn đề Thực biện pháp phân tán rủi ro Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Từ giải pháp mà luận văn đưa ra, mong VPBank Quảng Ninh lựa chọn cho giải pháp khả thi nhất, phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro từ khoản vay tiêu dùng mức thấp Đảm bảo tăng trưởng tín dụng dựa nguyên tắc an toàn, bền vững 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu Tiếng Việt: Võ Thị Thúy Anh, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng đại Nhà xuất tài Võ Huy Cường, 2011 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bình Định Luận văn thạc sĩ Đại học Đà Nẵng Phan Thị Thu Hà, 2004 Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Lê Thu Hiền, 2012 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Anh Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Trương Thanh Hiền, 2013 Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bình Định Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Đà Nẵng Hoàng Kim, 2006 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Chính trị quốc gia Nguyễn Thị Phương Liên, 2011 Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Nguyễn Thị Mùi, 2006 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Tài Frederic S.Mishkin, 1994 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Dịch từ Tiếng Anh Nhà xuất Khoa học kỹ thuật 10 Sử Đình Thành Vũ Thị Minh Hằng, 2006 Nhập môn tài tiền tệ Nhà xuất Đại học quốc gia TPHCM 11 Trần Ngọc Thơ, 2007 Tài doanh nghiệp đại Nhà xuất Thống kê 12 Vũ Thị Trang, 2010 Nâng cao hiệu quản Quản trị rủi ro Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Luận văn thạc sĩ Học viện tài 13 Lê Văn Tư, 2001 Tiền tệ Ngân hàng Thị trường Tài Nhà xuất Thống kê 95 14 Các văn NHNN VPBank 15 Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 16 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Quảng Ninh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2012-2015 II Các website: www.vpb.com.vn www.sbv.gov.vn 96 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH QUẢNG NINH Kính gửi Anh/Chị! Để góp phần tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng Ninh để từ có biện pháp làm hạn chế rủi ro Ngân hàng, mong Anh/Chị tham gia vào việc hoàn thành phiếu khảo sát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng Ninh Sự nhiệt tình thông tin quý báu mà Anh/Chị cung cấp giúp ích nhiều vào việc hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Xin chân thành cảm ơn anh/chị! (Anh/Chị đánh dấu  vào phương án mà Anh/Chị cho hợp lý) Phần I: Thông tin cá nhân Họvàtên:(khôngbắtbuộc)  Số năm làm công tác tín dụng ngân hàng Anh (Chị): □ Dưới năm □ Từ đến năm □ Trên năm  Bằng cấp chuyên môn Anh (Chị): □ Trung cấp, Cao đẳng □ Đại học □ Trên Đại học Phần II: Các câu hỏi khảo sát trắc nghiệm Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá mức độ quan trọng tiêu chí KHCN việc đưa định cho vay Yếu tố Rất cao Mức độ đánh giá Bình Rất Cao Thấp thƣờng thấp Lịch sử quan hệ tín dụng Thái độ hợp tác với VPB Xếp hạng tín dụng nội Uy tín xã hội Thu nhập từ lương Tiêu chí lực tài Thu nhập từ kinh doanh Bất động sản Tiêu chí tài Động sản (ô tô, hàng hóa) sản đảm bảo Giấy tờ có giá Mục đích vay rõ ràng có kế hoạch sử dụng vốn vay Tiêu chí mục Mục đích vay hợp pháp, đích vay quy định ngân hàng Tiêu chí tính cách khách hàng Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá mức độ nguy hiểm yếu tố đe dọa khả hoàn trả khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng? Nội dung Biến động kinh tế vĩ mô, rủi ro ngành kinh tế Biến động thời tiết, thiên tai Cấp tín dụng vượt khả trả nợ khách hàng Rủi ro pháp lý (khách hàng ly hôn, tử vong, tích…) Khách hàng sử dụng vốn không hiệu quả, không mục đích Hạn chế việc quản lý khách hàng sau cho vay Rất cao Mức độ đánh giá Bình Cao Thấp thƣờng Rất thấp Anh/chị vui lòng cho ý kiến đánh giá tầm quan trọng yếu tố thuộc nhân viên quan hệ khách hàng ảnh hưởng tới công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng? Mức độ đánh giá Yếu tố Rất cao Cao Bình thƣờng Thấp Rất thấp Đạo đức nghề nghiệp Nghiệp vụ chuyên môn Tinh thần, trách nhiệm Anh/chị đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Quảng Ninh? Mức độ đánh giá Công tác quản trị Rất tốt Tốt Bình thƣờng Chƣa tốt Kém Sử dụng thông tin bên để đánh giá khách hàng Nhận dạng rủi ro thông qua phân tích định lượng (lương, tình hình kinh doanh…) Thực đảm bảo tiền vay (định giá tài sản bảo đảm, đóng bảo hiểm) Lập phương án vay vốn phù hợp với khách hàng Thực quy trình giám sát sau vay Xử lý khoản vay có vấn đề (quy trình phát mại tài sản, cấu lại khoản vay…) Phần III: Các câu hỏi lấy ý kiến Theo ý kiến anh/chị, yếu tố nguyên nhân gây rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Ngân hàng làm để hạn chế tác động yếu tố đó? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Những vấn đề cần quan tâm nhiều trình hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn anh/chị [...]... của Ngân hàng trong các năm tiếp theo * Câu hỏi nghiên cứu + Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Quảng Ninh? + Những điểm thành công, các điểm còn hạn chế của công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh Quảng Ninh trong thời gian qua? + Giải pháp khả thi nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng? 4 Ý... cho vay tiêu dùng và hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng và biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh Quảng Ninh Chương 4: Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại VPBank Chi nhánh Quảng Ninh 4 CHƢƠNG 1 : TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY. .. CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG Trong chương này, tác giả muốn đề cập tới tổng quan tình hình nghiên cứu tài liệu và đề cập tới vấn đề mang tính lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng của NHTM Nghiên cứu các vấn đề cơ bản về rủi ro tín dụng và đi sâu nghiên cứu rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng, hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng của... tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chi một lần khi đến hạn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai d) Căn cứ theo thời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Thời hạn vay từ 12 tháng trở xuống - Cho vay tiêu dùng trung hạn: Thời hạn vay. .. đến hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Quảng Ninh 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu của đề tài là hoạt động tín dụng của VPBank Chi nhánh Quảng Ninh trong đó đi sâu phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 20122015 Các giải pháp đề xuất kiến nghị áp dụng cho chi nhánh phù hợp với định hướng phát triển chung của Ngân. .. nghiên cứu vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh Quảng Ninh để làm rõ vấn đề rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng này Hệ thống hóa và khái quát hóa các lý luận cơ bản liên quan đến vấn đề về rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng Vận dụng cơ sở lý luận, căn cứ vào tình hình thực tế về hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng Ninh, để làm cơ sở đánh... khác Dự đoán những rủi ro tiềm ẩn, đánh giá các mặt được và chưa được trong công tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng để tìm kiếm những giải pháp hạn chế những rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng đang diễn ra Đưa ra những kiến nghị mà VPBank chi nhánh Quảng Ninh có thể tham khảo để vận dụng vào thực tế, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng 5 Kết cấu... nghiên cứu trước đó, áp dụng vào đặc thù riêng của Ngân hàng, tác giả sẽ đi sâu phân tích rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank chi nhánh Quảng Ninh để đưa ra các giải pháp đề phòng và hạn chế rủi ro trong tín dụng cho Ngân hàng 1.2 Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cùng với sự phát triển không ngừng về kinh tế - xã hội trong những năm qua, nhu... 2011 “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bình Định” Tác giả đề cập tới vấn đề mang tính lý luận cơ bản về tín dụng, rủi ro tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại đồng thời các tác giả phân tích thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại VPBank và việc áp dụng quy trình tại Chi nhánh Phân... phải cho vay có hiệu quả Trong nền kinh tế thị trường các Ngân hàng đều phải hết sức thận trọng trong cho vay, vì nếu để rủi ro xảy ra thì khả năng mất vốn là không thể tránh khỏi Do đó, việc hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng là rất quan trọng đối với các Ngân hàng nói chung và VPBank nói riêng Xuất phát từ thực tế trên, tôi đã lựa chọn đề tài Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân ... công, điểm hạn chế công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Quảng Ninh thời gian qua? + Giải pháp khả thi nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng? Ý nghĩa... pháp hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng VPBank Chi nhánh Quảng Ninh CHƢƠNG : TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG... HƢỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN