ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ MAI THỊ NHÀI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH TIẾT KIỆM BƢU ĐIỆN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - Năm 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ MAI THỊ NHÀI CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH TIẾT KIỆM BƢU ĐIỆN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngƣời hƣớng dẫn: TS Trịnh Mai Vân Hà Nội - Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Giảng viên hƣớng dẫn TS Trịnh Mai Vân - Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc Dân, tận tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình thực luận văn Tơi xin cảm ơn đến thầy cô giáo chun viên khoa Tài ngân hàng phịng đào tạo phận sau đại học - trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho tơi kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học tập trƣờng, kiến thức tảng góp phần giúp tơi nâng cao nghiệp vụ trình làm việc Đồng thời, tơi xin cảm ơn đến anh chị bạn lớp K22 TCNH bạn đồng khóa giúp tơi trau dồi, đổi kiến thức kỹ nghiệp vụ, giúp tơi hồn thiện thân công việc sống Cuối tơi xin kính chúc thầy cơ, anh chị bạn ln có sức khỏe dồi dào, an bình thành đạt Hà Nội, tháng 10 năm 2015 Học viên Mai Thị Nhài MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ iii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan đề tài nghiên cứu 1.2 Những vấn đề ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.3 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 10 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 10 1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.3.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 12 1.4 Vai trò yêu cầu việc cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.4.1 Vai trò việc cho vay tiêu dùng NHTM 20 1.4.2 Những yêu cầu hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 22 1.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 23 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 26 1.6.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trƣờng kinh tế 26 1.6.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trƣờng trị xã hội 26 1.6.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trƣờng pháp lý 27 1.6.4 Các nhân tố thuộc môi trƣờng bên 27 1.7 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại khác 28 1.7.1 Kinh nghiệm số ngân hàng TMCP khác 28 1.7.2 Bài học NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 30 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Phƣơng pháp nghiên cứu 31 2.1.1 Phƣơng pháp luận 31 2.1.2 Phƣơng pháp thu thập thông tin 31 2.1.3 Phƣơng pháp xử lý thông tin 33 2.1.4 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 33 2.2 Các tiêu nghiên cứu 36 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIEU DUNG TẠI NH TMCP BƢU ĐIỆN LIEN VIỆT - CN TIẾT KIỆM BƢU ĐIỆN 37 3.1 Tổng quan NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 37 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 37 3.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức 39 3.1.3 Các loại hình hoạt động 40 3.2.Tổng quan hoạt động kinh doanh NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ từ năm 2012 - 6/2015 41 3.2.1 Hoạt động huy động vốn 41 3.2.2 Hoạt động tín dụng 44 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh năm 2012-6/2015 47 3.2.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh chi nhánh Tiết Kiệm Bƣu Điện từ năm 2012 - 6/2015 49 3.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 50 3.3.1 Cơ chế, sách cho vay tiêu dùng NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 50 3.3.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 51 3.4 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 53 3.4.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay 56 3.4.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo đối tƣợng khách hàng 58 3.4.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 59 3.4.4 Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn tiêu dùng 60 3.4.5 Chất lƣợng CVTD LPB - CN TKBĐ 61 3.4.6 Thu lãi hoạt động CVTD LPB - CN TKBĐ 62 3.4.7 Tỉ lệ nợ hạn 63 3.5 Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 64 3.5.1 Kết đạt đƣợc nguyên nhân 64 3.5.2 Những hạn chế 66 3.5.3.Nguyên nhân hạn chế 67 CHƢƠNG 4: GIẢI PHAP DẨY MẠNH CONG TAC CHO VAY TIEU DUNG CA NHAN TẠI NH TMCP BƢU ĐIỆN LIEN VIỆT - CN TKBĐ 72 4.1 Định hƣớng phát triển NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ, dự báo nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới 72 4.1.1 Định hƣớng hoạt động ngân hàng bán lẻ LPB - CN TKBĐ giai đoạn 2012 - 2015 72 4.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng LPB - CN TKBĐ 75 4.1.3 Dự báo nhu cầ vay tiêu dùng thời gian tới 77 4.2 Một số giải pháp đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ 77 4.2.1 Nghiên cứu, phát triển thị trƣờng cho vay tiêu dùng 77 4.2.2 Hoàn thiện chế sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – CN Tiết Kiệm Bƣu Điện 82 4.2.3 Nâng cao trình độ cán 83 4.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng 86 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 88 4.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 90 4.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành 92 4.3 Một số kiến nghị 92 4.3.1 Kiến nghị với nhà nƣớc 93 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nƣớc 95 4.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu Điện Liên Việt 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBCNV CN CVTD Cho vay tiêu dùng GTCG Giấy tờ có giá LPB NH TMCP NHNN Ngân hàng nhà nƣớc RRTD Rùi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh 10 TKBĐ Tiết kiệm bƣu điện 11 TSĐB Tài sản đảm bảo Cán công nhân viên Chi nhánh Liên việt postbank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần i DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Số hiệu Nội dung Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Thu lãi từ CVTD LPB - CN TKBĐ 62 12 Bảng 3.12 Tình hình nợ hạn 63 Vốn huy động LPB TKBĐ giai đoạn 2012 6/2015 Cơ cấu vốn huy động LPB TKBĐ giai đoạn 2012-6/2015 Tình hình dƣ nợ LPB TKBD giai đoạn 20126/2015 Kết hoạt động kinh doanh năm 2012-6/2015 Cho vay tiêu dùng theo thành phần kinh tế tổng dƣ nợ Cơ cấu khoản vay theo đối tƣợng khách hàng Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng Kết cho vay theo mục đích LPB - CN TKBĐ Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn tiêu dùng LPB - TKBĐ Tình hình nợ hạn CVTD LPB - CN TKBĐ ii Trang 42 43 45 48 56 58 58 59 60 61 hợp phải trả phí hoa hồng cho Bƣu Điện, nhiên khoản hoa hồng cộng vào lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận chi nhánh 4.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng  Thực tốt quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lƣợng khoản vay Hiện LPB - CN TKBĐ, quy trình tín dụng đƣợc áp dụng quy trình tƣơng đối chặt chẽ cụ thể hố theo loại tín dụng Toàn hệ thống LPB bƣớc đầu thực quy trình tín dụng theo ngun tắc tập trung hội sở chính, theo tách bạch tổ chức khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng định tín dụng Tuy nhiên, cần chi tiết với loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hƣớng dẫn chi tiết hƣớng dẫn lập tờ trình… Trong q trình thực quy trình tín dụng, cần đơn giản hố thủ tục cho vay, xem xét để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ xin vay, tạo đơn giản, dễ hiểu hồ sơ tín dụng, phù hợp với trình độ tất đối tƣợng khách hàng nhƣng đảm bảo đƣợc điều kiện hoạt động cho vay Để thực đƣợc mục tiêu này, chi nhánh cần ý: + Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng nhà nƣớc + Nên có quy định rõ nội dung khâu cơng việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay + Xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm, làm sai quy trình, nên tránh xu hƣớng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng bảo đảm chất lƣợng tín dụng, tăng nguy rủi ro 86  Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa định đầu tƣ cách chuẩn xác, từ nâng cao đƣợc chất lƣợng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, loại khách hàng dự án, phƣơng án mà thẩm định dự án, phƣơng án cụ thể, cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định quy trình thẩm định nhƣng phải tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc, tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng xác, từ nâng cao chất lƣợng hiệu công tác thẩm định, tái thẩm định LPB xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng (chủ yếu doanh nghiệp) Kết xếp hạng đƣợc sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phịng hợp lý Ngoài ra, dự án lớn, phức tạp, chi nhánh xem xét tập trung thông qua hội đồng tín dụng hội sở có đủ số lƣợng cán có trình độ cao nhiều kinh nghiệm thực tế để bảo đảm lực xem xét đánh giá tƣơng đối chuẩn xác nội dung dự án Tuy nhiên, chi nhánh cần định xếp hạng lại tín dụng cho khách hàng, đánh giá lại vay tài sản chấp để từ có mức phân bổ dự phịng, điều chỉnh lại giới hạn cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp thực biện pháp cần thiết nhằm thu hồi nợ trƣớc hạn phát khoản vay, tài sản chấp có dấu hiệu bất thƣờng ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ vay Đối với vay qua Phịng Giao Dịch Bƣu Điện, khách hàng nhận tiền phòng Giao Dịch Bƣu Điện, nhƣng hồ sơ thủ tục lại cán chi nhánh đảm nhiệm Dẫn đến tình trạng ngƣời vay ngƣời giải ngân làm việc qua điện thoại hay email mà không gặp Điều khó cho q trình thu hồi nợ sau 87 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Ngày nay, kinh tế thị trƣờng với xu hƣớng đại hóa, tồn cầu hóa, việc xây dựng chiến lƣợc marketing tốt giải pháp để LPB - CN Tiết Kiệm Bƣu Điện đứng vững thị trƣờng, cạnh tranh với ngân hàng khác kinh tế Các ngân hàng thƣơng mại có mức độ gắn kết với thị trƣờng cao khả thành cơng ngân hàng lớn ngƣợc lại Chính Ngân hàng cần hoạch định chiến lƣợc marketing cụ thể, riêng biệt nhằm xác định đƣợc phân khúc thị trƣờng tiềm năng, quảng bá đƣợc hình ảnh thị trƣờng, điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng nhƣ đối thủ cạnh tranh Hơn Marketing hợp lý giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu nối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Bất kỳ sản phẩm/dịch vụ thâm nhập vào thị trƣờng cần có chƣơng trình quảng cáo rộng rãi báo chí phƣơng tiện thông tin đại chúng để khách hàng biết đƣợc tồn Trƣớc hết việc nhằm tăng cƣờng nhận thức khách hàng sau tạo nhận thức tồn sản sản phẩm cho khách hàng thị trƣờng Tuy nhiên để gây ấn tƣợng tốt ghi dấu ấn sâu đậm tâm trí khách hàng, thơng điệp hình ảnh đƣa phải thống nhất, đánh trúng vào tâm lý ý thích khách hàng nhƣng đồng thời phản ánh đƣợc mặt tích cực, ƣu điểm, lợi có sản phẩm/dịch vụ Để nâng cao hiệu công tác quảng bá sản phẩm cần phân đối tƣợng khách hàng để có hình tức quảng bá phù hợp: Khách hàng mới, khách hàng sử dụng dịch vụ, khách hàng thân thiết, khách hàng lớn tuổi, khách hàng trẻ tuổi, khách hàng thƣờng xuyên sử dụng Internet, email, khách hàng sử dụng báo giấy , từ có hình thức quảng bá phù hợp: quảng cáo qua truyền hình, qua báo giấy, SMS, đài phát thanh, marketing trực tiếp 88 Khi tiến hành quảng cáo, cần tìm hiểu khách hàng tiềm sử dụng tin cậy nguồn thông tin nào, nhƣ cần biết đối tƣợng khách hàng để lựa chọn cách thức, phƣơng tiện chuyển tải thơng tin Ví dụ, khách hàng chƣa sử dụng sản phẩm/dịch vụ thích hợp với loại hình quảng cáo tờ rơi, báo chí, sử dụng PR Trong đó, với khách hàng sử dụng sản phẩm/dịch vụ sử dụng thƣ tay trực tiếp hay thƣ điện tử để truyền tải thông điệp giới thiệu sản phẩm Nếu thông điệp hay, gây đƣợc ấn tƣợng mạnh mẽ khiến hình ảnh ngân hàng nhƣ sản phẩm gần gũi với khách hàng, khơi gợi nhu cầu sản phẩm Trƣớc cịn tồn suy nghĩ chất lƣợng sản phẩm yếu tố quan trọng để doanh nghiệp phát triển tồn tại, nhƣng thực tế khơng hẳn nhƣ Chất lƣợng đạt đến mức độ định, doanh nghiệp khơng có khác biệt chất lƣợng sản phẩm Tƣơng tự hoạt động kinh doanh ngân hàng,cụ thể với hoạt động huy động vốn, lãi suất ngân hàng cạnh tranh Vậy lúc yếu tố làm nên khác biệt ngân hàng? Đó chế độ chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng cần thiết cho doanh nghiệp, lĩnh vực nào, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh khốc liệt nhƣ nay, sợi dây vơ hình liên kết chặt chẽ ngân hàng với khách hàng Hiện ngân hàng bắt đầu nhận thức ý nghĩa việc chăm sóc khách hàng, bắt đầu triển khai chăm sóc khách hàng dƣới nhiều hình thức: thăm hỏi, tặng quà hiếu hỉ, thông báo ngày đến hạn tiền gửi, nhiên ngân hàng hầu nhƣ trọng đến chăm sóc nhóm khách hàng tiền gửi Để việc chăm sóc khách hàng đƣợc hiệu quả, thực đem lại khác biệt, góp phần củng cố thƣơng hiệu, xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, cần tiến hành việc sau: 89 - Phân khúc khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp (phân khúc theo quy mô tiền gửi, thâm niên quan hệ với ngân hàng, theo lứa tuổi, giới tính, lịch sử quan hệ tín dụng - Đào tạo nhân viên chăm sóc khách hàng cách chuyên nghiệp - Hồn thiện sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng VIP, nhằm nâng cao hiệu chƣơng trình, làm hài lịng khách hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng Ứng dụng công nghệ hỗ trợ công tác chăm sóc khách hàng đo lƣờng hài lịng khách hàng Cụ thể: Xây dựng phần mềm hỗ trợ tổng kết khảo sát khách hàng, hỗ trợ khảo sát trực tuyến khách hàng, hệ thống hỗ trợ tƣ vấn khách hàng (contactcenter), quản lý thông tin khách hàng (CRM) Trên địa bàn quận Tây Hồ, mật độ NHTM dày đặc, chi nhánh cần tạo điểm khác biệt để tiếp cận đối tƣợng đặc trƣng Nhƣ thời gian qua hoạt động cho vay hƣu trí địa bàn quận Tây Hồ khả thi mang lại hiệu Do khách hàng hƣu trí bác hƣu, có thu nhập ổn định, nghe đến ngân hàng Bƣu Điện yên tâm từ lâu Bƣu Điện đƣợc coi điểm giao dịch an toàn tin tƣởng ngƣời dân Việt Nam nói chung Bác lớn tuổi nói riêng Vì chi nhánh cần tận dụng ƣu điểm lợi để quảng bá thƣơng hiệu Chi nhánh 4.2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngày khoa học cơng nghệ phát triển vai trị cơng nghệ ngân hàng hoạt động kinh doanh nhƣ hoạt động huy động quan trọng Công nghệ đại giúp cho ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí, đồng thời thu đƣợc lƣợng thơng tin nhiều với xác kịp thời, phục vụ tốt cho cơng tác tìm kiếm khách hàng quản lý tiền gửi Vì để nâng cao đƣợc vị ngân hàng , nâng cao 90 chất lƣợng gửi rút tiền, chất lƣợng cơng tác thơng tin việc thƣờng xuyên cập nhật đổi công nghệ ngân hàng để không bị tụt hậu điều quan trọng cần thiết Đặc điểm cho vay tiêu dùng số lƣợng khách hàng lớn, sản phẩm đa dạng (số lƣợng nhiều, mức độ phức tạp từ dễ - khó - tinh vi), nhiều phận ngân hàng tham gia Do vậy, cơng nghệ có vai trị quan trọng Nó giúp cho quy trình nghiệp vụ đƣợc tự động hóa (giảm thiểu thời gian xử lý giao dịch lỗi tác nghiệp), tăng cƣờng phƣơng thức giao tiếp thân thiện với khách hàng nhƣ nhân viên ngân hàng, đa dạng hóa kênh phân phối, đảm bảo an ninh kinh doanh nhƣ nâng cao lực quản trị nội quan trọng tăng cƣờng mối quan hệ ngân hàng với khách hàng (thông qua việc quản lý thông tin, quản lý quan hệ với khách hàng), hỗ trợ đẩy mạnh bán chéo, bán trọn gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Với vai trị quan trọng đó, cần tiếp tục đầu tƣ, nâng cấp mặt công nghệ, đảm bảo: - Quản lý thông tin khách hàng, nhận diện khách hàng (CRM), từ phân khúc khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng để tƣ vấn, hỗ trợ bán chéo sản phẩm - Quản lý quan hệ tới khách hàng (gắn với giao dịch, với lợi nhuận mà khách hàng đem lại), từ có định hƣớng phân khúc khách hàng đạt hiệu - Có khả phê duyệt tự động hỗ trợ công tác xem xét, phê duyệt lãi suất ƣu đãi cho huy động lớn - Thiết lập kênh phân phối sản phẩm đa dạng, thuận tiện nhƣ đáp ứng yêu cầu quản trị nội (từ việc hoạch định, phân bổ ngân sách cho đơn vị kinh doanh, sản phẩm đến việc kiểm sốt luồng giao dịch, xử lý hạch tốn, thơng tin phân tích, quản lý, bảo mật thơng tin liệu ) 91 Mặc dù đƣợc nối mạng nhƣng chƣa đạt đến 100%, LPB cần đầu tƣ trang thiết bị để online hóa đồng Thúc đẩy trình làm cho hoạt động cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Bƣu Điện tăng trƣởng số lƣợng chất lƣợng 4.2.7 Nâng cao lực quản trị điều hành Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Vì Ngân hàng cần tiếp tục hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo hƣớng sau: Ngân hàng ln phải đảm bảo nắm đƣợc tình hình hoạt động khách hàng vay vốn nhƣ nắm đƣợc khoản cho vay sử dụng Điều có ý nghĩa quan trọng đến an tồn hiệu khoản cho vay Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, Ngân hàng cần phải kiểm tra kiểm soát nội cách thƣờng xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần thực kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ để chắn hoạt động tín dụng đƣợc đảm bảo mặt nội Chi nhánh có phòng đặc thù Phòng Quản Lý Các Phòng Giao Dịch Bƣu Điện Đây điểm riêng biệt không khác với chi nhánh khác, mà NHTM khác khơng có Với chức quản lý điều hành, chi nhánh cần thƣờng xuyên đào tạo nhân viên phòng Ngồi cần sử dụng triệt để tính sẵn có phịng để đảm bảo việc kiểm sốt sau giải ngân đƣợc an tồn hiệu 4.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ có nhiều cố gắng bƣớc đầu đạt đƣợc kết chƣa phải lớn song đáng khích lệ NH chủ động biện pháp để khơi tăng dƣ nợ cho vay năm 92 sau cao năm trƣớc Cơ cấu đầu tƣ có chuyển biến cho phù hợp với tình hình mới, dƣ nợ tín dụng ngắn hạn tăng lên, dƣ nợ tín dụng trung dài hạn có thay đổi đáng kể mặt tỷ trọng, đặc biệt dƣ nợ hạn mức thấp Tuy nhiên, yêu cầu công đổi không cho phép thoả mãn với kết đạt đƣợc mà dừng lại Để tiếp tục đứng vững phát triển chế thị trƣờng cạnh tranh đầy biến động đòi hỏi cố gắng Qua thời gian công tác đơn vị, kết hợp với kiến thức tiếp thu sau trình học tập nhà trƣờng, xin mạnh dạn nêu số kiến nghị nhằm góp phần hạn chế rủi ro cho vay NHTM nói chung LPB - TKBĐ nói riêng 4.3.1 Kiến nghị với nhà nước Trong thời điểm Chính phủ cần phải hồn thiện môi trƣờng pháp lý cho hoạt độngcủa ngân hàng thƣơng mại.Cụ thể:  Chính phủ cần tiếp tục có quy định hoàn thiện hơn, rõ rang giải tốt mối quan hệ pháp luật phá sản giao dịch đảm bảo.Luật phá sản cần đƣợc bổ sung quy định vị bên nhận bảo đảm dod có bên chấp giai đoạn khác thủ tục phá sản quy định hành cịn nhiều khoảng rỗng  Chính phủ cần có nững biện pháp chấn chỉnh việc chậm trễ thiếu kinh nghiệm tịa án với q trình xử lý phá sản  Cần tiếp tục chuẩn hóa hoạt động kinh doanh vàng thời gian tới  Hoàn thiện chế lãi suất huy động cho vay hệ thống ngân hàng Quốc hội, Nhà nƣớc Chính phủ sớm có thống trật tự 93 toán tiền bán tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh tiền vay NH mà Bộ luật dân quy định, nhằm để NH thu hồi đƣợc vốn vay có cố khê đọng phát triển vốn, khắc phục tình trạng làm việc tuỳ tiện không thống quan chức giải tốn cơng nợ buộc phải lý tài sản nợ, đồng thời tránh ách tắc (thiệt hại) cuối dồn phía NH Tiếp tục thực chủ trƣơng phát triển kinh tế nhiều thành phần, tiếp tục đổi xếp lại khu vực kinh tế quốc doanh thực cổ phần hóa DN quốc doanh, giữ DN quốc doanh lĩnh vực kinh tế thiết yếu Nhà nƣớc Nhà nƣớc cần ban hành, bổ sung hoàn chỉnh luật, văn dƣới luật liên quan đến hoạt động ngành NH Đặc biệt cần ban hành sớm luật chấp văn xác định quyền sở hữu tài sản chấp, vấn đề cộm hoạt động tín dụng NH Cần tăng cƣờng giám sát nội kiểm toán doanh nghiệp: Các doanh nghiệp cần phải tuân thủ chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tài kế toán Điều đồng nghĩa với việc tăng cƣờng vai trị hoạt động kiểm tốn giám sát nội Các cơng ty kiểm tốn khơng dừng lại việc cung cấp đơn dịch vụ kiểm toán mà cần tƣ vấn cho doanh nghiệp tài chính, kế tốn giải pháp quản lý, góp phần lành mạnh hóa hoạt động doanh nghiệp Nhà nƣớc cần sớm ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất loại hình doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng có nguồn thông tin đáng tin cậy việc đƣa định cho vay hợp lý, an toàn Tăng cƣờng hiệu tra, kiểm soát hoạt động cho vay NHTM sở phát huy vai trò giám sát, nhận dạng đƣa đƣợc đánh giá độc lập chiến lƣợc, sách, quy trình cấp cho vay quản trị 94 danh mục NHTM, từ đảm bảo cho khỏe mạnh hệ thống ngân hàng 4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc cần rà soát lại hệ thống văn pháp lý ngân hàng để xóa bỏ chồng chéo , thiếu đồng Ngoài cần phải ban hành văn pháp quy phù hợp với thực tế , phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Vì , NHNN tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lƣợng hoạt động thông tin lãi suất trần, lãi suất liên ngân hàng nguyên nhân sau: Một là: giúp cho Ngân hàng Trung ƣơng có thêm thơng tin cần thiết để thực chức quản lý giám sát hoạt động tổ chức tín dụng nƣớc Hai : giúp cho tổ chức tín dụng đối phó với vấn đề thơng tin bất cân xứng Đó thơng tin tích cực tiêu cực lịch sử vay khách hàng để qua giảm thiểu rủi ro đáng tiếc nhƣ nhiều trƣờng hợp cho vay không thu hồi đƣợc vốn NHTM thời gian qua Ba là, hoàn thiện văn pháp qui cho vay tiêu dùng tạo tảng cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Cần đƣa hƣỡng dẫn cụ thể để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhƣ: đối tƣợng cho vay, loại hình cho vay, phƣơng thức cho vay,…để NHTM áp dụng qui định cho vay tiêu dùng Bốn là, tạo điều kiện, hỗ trợ cho NHTM tự chủ hoạt động kinh doanh Tổ chức nhiều hội thảo cho NHTM để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hay hội đàm, lắng nghe ý kiến từ NHTM để có biện pháp phù hợp việc quản lý hoạt động ngân hàng Năm là, phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, đảm bảo thông tin khách hàng nhƣ hoạt động ngân hàng đƣợc cập nhật nhanh 95 nhất, xác đầy đủ 4.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt  Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt cần tăng quyền tự chủ cho Ngân hàng Để nhằm mở rộng hoạt động Ngân hàng năm tới, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn, LPB cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Nhƣ việc tăng hạn mức cho vay, dƣ nợ cho vay khách hàng Đối với dự án lớn đề nghị LPB hỗ trợ nguồn vốn cho chi nhánh với lãi suất hợp lý Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn với quy định Nhà nƣớc  Có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng  Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tƣ nƣớc  Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thơng tin  Cần khuyến khích chi nhánh thực hình thức cho vay đặc biệt hình thức cho vay trung dài hạn  Cần hồn thiện bổ sung chế sách Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên LPB cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi cán tín dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm, khen thƣởng cán tín dụng giỏi 96  Tăng cƣờng công tác thông tin cho chi nhánh: Bên cạnh thông tin doanh nghiệp LPB cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nhƣ lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trƣơng sách quản lý vĩ mơ nhà nƣớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, tình hình hoạt động ngân hàng khác hệ thống  Thực hỗ trợ cho chi nhánh việc đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ: Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dƣỡng cán chỗ, mời chuyện gia, ngƣời có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn nhƣ kinh nghiệm cho cán tín dụng LPB hỗ trợ kinh phí, cử cán học nƣớc 97 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua lý thuyết thực tiễn NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN TKBĐ, luận văn rút kết luận sau: Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Muốn tồn đứng vững chế thị trƣờng, ngân hàng cần phải đảm bảo đƣợc hoạt động vừa an tồn vừa hiệu Nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng không riêng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt CN TKBĐ mà mong muốn NHTM Việt Nam nói chung mong muốn Đảng, Nhà nƣớc ta Qua việc nghiên cứu tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt - CN Tiết Kiệm Bƣu Điện tơi nhận thấy mảng kinh doanh tích cực, mang lại hiệu cao hệ thống ngân hàng công đổi Tuy nhiên bên cạnh kết đạt đƣợc Ngân hàng cịn số hạn chế định Để vững bƣớc lên đáp ứng nhu cầu phát triển nên kinh tế đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực việc nâng cao chất lƣợng cho vay Đây mục tiêu hàng đầu chiến lƣợc phát triển Ngân hàng Bên cạnh LPB nói chung CN Tiết Kiệm Bƣu Điện nói riêng cần phối hợp chặt chẽ với ngành cấp tạo hành lang vững cho hoạt động ngân hàng Trong trình thực đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô ngƣời quan tâm để hoàn thiện đề tài nghiên cứu 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Davidcox, 1997 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nhà xuất trị quốc gia Tơ Ngọc Hƣng Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại Hà Nội: Nhà xuất thống kê Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2015 Điều lệ Hồ Chí Minh, tháng năm 2015 Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2009 QĐ số 204/2009/ QĐ-LVB sách quản lý rủi ro tín dụng Hậu Giang, tháng năm 2009 Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2013 QĐ số 2071/2013/ QĐ-LPB quản trị rủi ro tín dụng Hậu Giang, tháng năm 2013 Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2011 QĐ số 139/2011/QĐHĐQT quy chế cho vay khách hàng Hậu Giang, tháng năm 2011 Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2013 QĐ số 2275/2013/QĐHĐQT quy chế cho vay khách hàng Hậu Giang, tháng năm 2013 NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên Hậu Giang NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt năm 2011, 2012, 2013, 2014 06 tháng đầu năm 2015 Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh Hậu Giang 10 NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2014.Quy trình phê duyệt tín dụng khu vực hội sở Hậu Giang, tháng năm 2014 11 NH TMCP Bƣu Điện Liên Việt, 2014 Quy trình nghiệp vụ cho vay bảo lãnh khách hàng Hậu Giang, tháng năm 2014 99 Các trang web: 12 Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn 14 Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt: http://www.lienvietpostbank.com.vn 100 ... 1.3 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng. .. động cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt - Chi nhánh Tiết kiệm Bƣu điện CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG... vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng : Phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng : Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt - Chi nhánh Tiết kiệm Bƣu điện Chƣơng