Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu Luận văn được tác giả sưu tầm từ nhiều nguồn tham khảo tin cập và đã được kiểm tra rất kỹ về nội dung trước khi đăng tải. Đây là 1 trong những tài liệu rất hay và bổ ích chuẩn 100% theo tên đề tài cần nghiên cứu, Luận văn có chứa đầy đủ nội dung nghiên cứu, số liệu thực tế và chuẩn mực về kiến thức. Kiến thức trong Luận văn đã và đang được áp dụng thực tế ở rất nhiều địa phương. Rất đáng tham khảo
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀNG THỊ HỒNG LÊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2014 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HOÀNG THỊ HỒNG LÊ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn THÁI NGUYÊN - 2014 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB)” tiến hành nghiên cứu chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Đây công trình nghiên cứu độc lập; số liệu sử dụng kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực Tác giả sử dụng nhiều nguồn thông tin liên quan khác để phục vụ cho việc nghiên cứu, nguồn thông tin xử lý trích dẫn rõ nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Mọi giúp đỡ cho việc thực đề tài cảm ơn./ Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Thị Hồng Lê ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực Luận văn này, nhận quan tâm giúp đỡ Quý thầy, cô, bạn bè Trước tiên xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Sơn, người Thầy định hướng cho chủ đề nghiên cứu; nghiêm túc mặt khoa học tận tình giúp đỡ mặt để hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu; Thầy giáo, Cô giáo Khoa Kinh tế; cán chuyên viên Phòng QLĐT Sau Đại học - Trường ĐH Kinh tế QTKD Thái Nguyên hướng dẫn giúp đỡ điều kiện trình thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, phòng chức cán bộ, nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác giúp đỡ trình thực luận văn Để có kiến thức ngày hôm nay, cho phép em gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Quý thầy, cô trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh thuộc Đại học Thái Nguyên thời gian qua truyền đạt cho em kiến thức quý báu Trân trọng cảm ơn quan tâm bạn bè, đồng nghiệp gia đình Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Hoàng Thị Hồng Lê iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM CAR CBNV CNTT BCTC HĐQT NHNN NHTM NHTMCP NHTW PGD POS ROA ROE TCKT TCTD TGĐ TGTK TGTK TTQT VIB Máy rút tiền tự động Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Cán nhân viên Công nghệ thông tin Báo cáo tài Hội đồng quản trị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương cổ phần Ngân hàng Trung Ương Phòng giao dịch Máy toán tiền qua thẻ Tỷ suất sinh lời tài sản Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tổng giám đốc Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm Thanh toán quốc tế Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam v DANH MỤC BẢNG LỜI CAM ĐOAN i LỜI CAM ĐOAN i vi DANH MỤC BIỂU ĐÔ LỜI CAM ĐOAN i LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC SƠ ĐỒ LỜI CAM ĐOAN i LỜI CAM ĐOAN i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đóng vai trò đặc biệt quan trọng việc huy động phân bổ vốn cho kinh tế Trong điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập, để trì, tăng khả cạnh tranh nâng cao vị thị trường, Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng cấu dịch vụ hợp lý Tuy nhiên, thực tế lượng vốn Ngân hàng huy động chưa lớn Mặt khác không Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng cân đối cấu vốn dẫn đến tình trạng khoản Ngân hàng không cao, uy tín giảm sút Vì vậy, vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn mục tiêu cấp bách hệ thống Ngân hàng Tại Việt Nam việc huy động vốn Ngân hàng thương mại nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô vốn không ổn định Việc tài trợ vốn cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu vốn từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro phát sinh v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam ngân hàng non trẻ Gần hai mươi năm hoạt động khoảng thời gian dài, với tất Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam trải qua đạt được, ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào phát triển tương lai Tuy nhiên định hướng phát triển tại, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Sự cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống Ngân hàng thương mại mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Đó nguyên nhân lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB)” Tình hình nghiên cứu Trong suốt năm qua có nhiều tài liệu viết nghiên cứu vấn đề nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại, hầu hết nghiên cứu chưa làm huy động vốn cách hiệu Ví dụ như: Bài viết “Huy động vốn Ngân hàng thương mại Việt Nam năm gần đây” tác giả Nguyễn Quốc Huy đề án Lý thuyết tài tiền tệ đăng Tạp chí Tài bàn hình thức huy động vốn Ngân hàng Thương mại, nhiên viết chưa giải toán huy động vốn hiệu cho Ngân hàng Thương mại Đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam” Phạm Thị Thanh Thủy phân tích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam Đề tài “Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Việt Nam giai đoạn nay” phân tích tỷ trọng nguồn vốn huy động Ngân hàng Thương mại đánh giá khó khăn Ngân hàng Thương mại nói chung trình huy động vốn điều kiện hội nhập Các luận văn cao học đề tài huy động vốn cho Ngân hàng Thương mại đa dạng, chủ yếu phân tích đánh giá đề chiến lược huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại cụ thể Một số luận văn 88 cần nghiên cứu để phát triển hình thức huy động dài hạn, 10 năm, 20 năm hay lâu nhằm huy động nguồn vốn ổn định dài hạn, nhiên dù kỳ hạn thay đổi nhu việc phát hành trái phiếu luôn phải tuân thủ theo nguyên tắc: kỳ hạn dài lãi suất cao Có thể nói phát hành trái phiếu kỳ phiếu hình thức huy động vốn trung dài hạn mang lại hiệu cao Chính mà Ngân hàng cần nỗ lực tìm tòi nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu dân chúng gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng + Đối với huy động ngắn hạn dài hạn khác: huy động vốn từ sở hữu, vay trung dài hạn với nhiều hình thức khác như: kiến nghị với nhà nước tăng thêm vốn điều lệ, tăng bổ sung quỹ đầu tư trái phiếu, mở rộng quan hệ với tổ chức tài nước, chủ động tìm kiếm nguồn tài trợ ủy thác…bên cạnh nỗ lực không ngừng Ngân hàng Ngân hàng nâng cao vốn chủ sở hữu, vay mượn vốn cần thiết hợp lý b Phát triển dịch vụ liên quan đển hoạt động huy động vốn tăng cường khoản thu từ dịch vụ Trong điều kiện cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt, đa dạng chiếm ưu Vì vậy, VIB phải trọng đến việc phát triển dịch vụ liên quan Với dịch vụ trả lương qua tài khoản, ngân hàng cần có sách quảng cáo giảm chi phí để khách hàng sử dụng dịch vụ nhiều Đồng thời, gia tăng lượng máy ATM tiện ích toán cho dịch vụ thẻ ATM Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách 89 hàng ký quỹ Đối với dịch vụ toán, VIB cần mở rộng thêm dịch vụ ngân hàng Internet banking, home banking…để giúp huy động nguồn tiền gửi toán có chi phí huy động thấp Ngân hàng phối hợp với tổ chức cung cấp dịch vụ, hàng hóa, điện nước, điện thoại…để làm dịch vụ thu hộ Việc phát triển dịch vụ giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận thông qua hình thức thu phí phù hợp 4.3.2 Nhóm giải pháp liên quan đến quy trình hệ thống sản phẩm 4.3.2.1 Xây dựng chiến lược sản phẩm cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân Hiện nay, cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân chủ yếu bao gồm hai hình thức là: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Trong VIB xây dựng cho hệ thống sản phẩm tiết kiệm tiền gửi linh hoạt đa dạng kỳ hạn lãi suất Kỳ hạn tối đa khoản tiền gửi năm với mức lãi suất cao Cùng với kỳ hạn tiền gửi tính theo ngày, theo tuần, theo tháng với mức lãi suất thấp Gốc, lãi khoản tiền gửi linh hoạt chi trả theo nhu cầu khách hàng Với đa dạng hóa kỳ hạn lãi suất nay, VIB tự xây dựng cho danh mục gồm mười sản phẩm tiền gửi linh hoạt khác nhau, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Tuy nhiên, để thực thu hút khách hàng trước cạnh tranh gay gắt từ nhiều NHTM khác VIB cần phát triển vài sản phẩm chiến lược với ưu điểm vượt trội kỳ hạn, lãi suất, độ linh hoạt…Để làm vậy, phận Phát triển sản phẩm Ngân hàng cần tích cực chủ động đưa sáng kiến, cải tiến xuất phát từ nhu cầu khách hàng, sức ép cạnh tranh từ thị trường lực kinh doanh từ thân Ngân hàng để có danh mục sản phẩm ưu việt 4.3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 90 Theo cách hiểu khác lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng kinh doanh rủi ro Theo phân tích Chương hoạt động huy động vốn NHTM tiềm ẩn rủi ro mà ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh Ngân hàng Rủi ro danh mục huy động vốn lớn lợi nhuận tiềm thu cao Tuy nhiên, để có mức lợi nhuận cao công tác kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng cần đảm bảo chặt chẽ Thực tế cho thấy nhiều chi nhánh NHTM xảy tổn thất không đáng có xuất phát từ việc nhân viên ngân hàng làm việc thiếu trách nhiệm, nghiệp vụ kém, vi phạm đạo đức nghề nghiệp…thể việc vô tình hay cố ý hạch toán sai giao dịch gửi tiền - rút tiền khách hàng, cấu kết với khách hàng phận liên quan phát hành chứng từ giả,… Những sai phạm gây ảnh hưởng tới hiệu kinh doanh Ngân hàng niềm tin khách hàng ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng việc để niềm tin nơi khách hàng để hội phát triển tương lai, không muốn nói tới việc Ngân hàng phá sản gặp phải rủi ro khoản Vì để tránh rủi ro tiềm ẩn đó, VIB trì hoạt động Bộ phận kiểm tra, giám sát, quản lý rủi ro hoạt động - thường xuyên theo dõi việc tuân thủ quy trình, quy định Ngân hàng tất phận nghiệp vụ; đồng thời định kỳ kiểm tra - đánh giá tình hình thực quy trình có chế tài thưởng phạt mang tính động viên kỷ luật rõ ràng 4.3.3 Nhóm giải pháp liên quan tới chất lượng dịch vụ truyền thông 4.3.3.1 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo truyền thông Ngân hàng Với cạnh tranh gay gắt thị trường việc tăng cường quảng cáo, marketing sản phẩm điều không làm NHTM Thông qua đó, Ngân hàng đến gần với người dân, xây dựng hình ảnh đẹp tin tưởng ngày cao người dân với Ngân hàng Về giải pháp này, VIB thực số biện pháp như: 91 + Tích cực quảng cáo chương trình, sản phẩm huy động vốn phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, báo chí, chương trình phát địa phương Các thông tin đưa phải đầy đủ nội dung hình thức, lãi suất, kỳ hạn tương ứng Có ban chuyên tiếp nhận thông tin phản hồi từ công chúng, để có cải tiến kịp thời vừa đáp ứng tối đa nhu cầu người gửi vừa nâng cao hiệu huy động + Tặng sản phẩm kèm có in logo slogan Ngân hàng họ tham gia sử dụng sản phẩm, dịch vụ; phát hành sổ tay sản phẩm dạng brochure, catalogue, toolkit,…như cẩm nang tra cứu tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng + Tạo dựng uy tín lòng tin khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm thông qua tinh thần trách nhiệm cao, thái độ phục vụ lịch sự, hướng dẫn nhiệt tình vui vẻ cán nhân viên ngân hàng + Tham gia vào tổ chức mang tính yểm trợ như: Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng ASEAN, Hiệu hội ngân hàng Châu Á,… tham gia hội chợ triển lãm nước, …thông qua nâng cao hiệu hoạt động kết kinh doanh 4.3.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đa dạng hoá nghiệp vụ để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh mục tiêu phấn đấu ngân hàng Nhưng đa dạng hoá để đạt đựơc hiệu cao toán khó, nhà kinh tế học Peter S.Rose viết: “thành công ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu quả, bán chúng mức giá cạnh tranh” Đa dạng hoá yêu cầu tất yếu cần phải thực sở nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mang lại hiệu cho ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng thể rõ qua công nghệ nhân tố người Công nghệ hiểu theo nghĩa máy móc trang thiết bị đại kinh doanh ngân hàng địa điểm, trụ sở ngân hàng Trụ sở khang trang, đẹp dễ gây ấn tượng với khách hàng Ngân hàng 92 cần quan tâm việc nhỏ để gây ấn tượng với khách hàng đến giao dịch như: Bố trí bàn giao dịch cách khoa học, chứng từ để gọn gàng, ngăn nắp, tuyển dụng đào tạo đội ngũ nhân viên duyên dáng, lịch sự, làm việc với tinh thần trách nhiệm cao, sẵn sàng phục vụ khách hàng, đối phong cách giao tiếp, thực hiệu: “khách hàng thượng đế” Không có vậy, khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ qua thời gian thực giao dịch, độ tin cậy, an toàn, xác giao dịch …đó điều quan trọng cần phải lưu ý ngân hàng muốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Một thực trạng NHTM Việt Nam cho thấy, ngân hàng phát triển giới thực khoảng 6000 nghiệp vụ ngân hàng khác Việt Nam chẻ nhỏ, đếm kỹ ngân hàng thực khoảng 200 nghiệp vụ Đây thực tế chứng minh cho nghèo nàn loại dịch vụ ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP VIB nhận thức yêu cầu tất yếu việc đa dạng hoá loại hình dịch vụ cấp bách tiến trình hội nhập tiến gần, giúp cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh vị Vì Ngân hàng tiếp tục phát triển hoàn thiện dịch vụ truyền thống có, đồng thời triển khai thực dịch vụ mà xã hội, kinh tế cần điều kiện chi nhánh ngân hàng đáp ứng Tiếp đến mở rộng dịch vụ mang tính định hướng thị trường sở đầu tư, đổi công nghệ Các dịch vụ mà Ngân hàng phát triển bao gồm: dịch vụ tư vấn sản phẩm ngân hàng, kinh tế, pháp luật, dịch vụ bảo quản giấy tờ có giá (ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá trị cho khách hàng kho bảo quản), dịch vụ quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi tiền cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn từ đó, phát triển củng cố mối quan hệ với khách hàng, dịch vụ uỷ thác làm đại lý cung cấp dịch vụ internet-banking 93 Một giải pháp quan trọng khác định kì nên có điều tra nhận định từ công chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà NH rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi tiết kiệm 4.3.4 Nhóm giải pháp liên quan tới đại hóa hệ thống Ngân hàng Việc đẩy nhanh tốc độ ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ ngân hàng cần thiết, mà vấn đề cốt lõi hoàn thiện tiến tới đại hoá hệ thống toán nội ngân hàng sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ sở giúp cho chi nhánh sớm hoà nhập vào mạng lưới toán đại Để xây dựng lòng tin cho dân cư dịch vụ toán chi nhánh cần trọng cải tiến công tác toán cho nhanh chóng, thuận lợi an toàn cách trọng đầu tư thêm trang thiết bị đại đào tạo đội ngũ cán có chuyên môn Nâng cấp dịch vụ có như; tiền gửi toán, tiền gửi có kỳ hạn lên công nghệ dịch vụ bán lẻ với thiết bị cho phép giữ, rút tiền chuyển khoản thẻ như: ATM, POS… đồng thời phát triển dịch vụ đại lý, quản lý ngoại hối Thực liên kết với NHTM khác hệ thống, công ty lớn giúp trụ sở công ty điều hoà nguồn vốn tiền gửi, tiền vay, toán đơn vị thành viên thông qua hệ thống tài khoản ngân hàng Vận hành thành công toán điện tử liên ngân hàng, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, xác Nghiên cứu, triển khai hệ thống thiết kế theo mô hình tập trung hoá tài khoản : hệ thống chuyển tiền online, hẹ thống toán thẻ nâng cao khả tích tụ tập trung vốn, tăng hiệu suất sử dụng vốn kinh doanh, đẩy nhanh tốc độ toán…Đồng thời tập trung đầu tư, ứng dụng công nghệ bố trí nhân có trình độ cao khâu, công việc quan trọng Giả sử ngân hàng đưa dịch vụ ngân hàng bán lẻ tự động, dịch vụ Home-banking nông thôn thất bại song chi nhánh thực nối mạng với chi nhánh cấp dưới, thiết kế chương trình lắp đặt thiết bị cho việc giao dịch cửa khu vực đông dân cư chắn nghi ngờ tính hiệu 94 4.3.5 Nhóm giải pháp liên quan đến việc nâng cao lực nhân phát triển mạng lưới 4.3.5.1 Tiếp tục đào tạo đội ngũ công nhân viên có chuyên môn tốt đạo đức nghề nghiệp + VIB cần tiếp tục thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho cán công nhân viên, cán chủ chốt hội sở chi nhánh Khuyến khích tinh thần tự học, nâng cao trình độ chuyên môn, tạo điều kiện cho cán công nhân viên tiếp xúc với quy mô, quy trình nghiệp vụ Ngân hàng nước Tạo điều kiện cho người học nước có điều kiện thực hành học vận dụng cho phù hợp với điều kiện nước Đi đôi với việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán công nhân viên việc không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ nhiệt tình…để hình thành nên đội ngũ cán vừa có tâm vừa có tài + Hiện bên cạnh chất lượng cán ngày nâng cao việc đầu tư trang thiết bị đại tất yếu Chính mà để thực tốt công tác huy động vốn nói riêng hoạt động khác Ngân hàng nói chung Ngân hàng cần hoàn thiện mô hình tổ chức máy, bố trí nhân lực hợp lý theo hướng chọn người phù hợp với yêu cầu công việc Bên cạnh Ngân hàng phải không ngừng nâng cao lực phẩm chất cán quản lý, có công tác quản lý điều hành hoạt động huy động vốn có hiệu mong muốn 4.3.5.2 Hoạt động có hiệu mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch, mở thêm địa điểm giao dịch địa bàn có tiềm giải thể điểm giao dịch yếu Thực tế hoạt động năm qua cho thấy, điểm giao dịch tập trung phần lớn thành phố lớn với mật độ cao Tại nhiều tỉnh thành khác, điểm giao dịch hạn chế Hoạt động hiệu Chi nhánh/Phòng giao dịch VIB Hà Nội, Hải Phòng, Hải Dương, Quảng Ninh, Đà Nẵng, TP.Hồ Chí Minh Còn lại số điểm 95 giao dịch thành phố số tỉnh xa trung tâm chưa đạt mức lợi nhuận phân bổ Nguyên nhân phần đặc thù tiềm kinh tế, mật độ dân cư, có phần vị trí giao dịch chưa thuận tiện, nhân động so với ngân hàng khác địa bàn Vì vậy, thời gian tới, VIB cần đẩy mạnh công tác tra, rà soát đơn vị toàn hệ thống để có giải pháp chấn chỉnh phù hợp kịp thời Đồng thời, Ngân hàng cần liệt đóng cửa điểm giao dịch liên tiếp hoạt động không hiệu quả; thăm dò đánh giá thị trường để mở thêm điểm giao dịch địa bàn tiềm Theo Kết thăm dò ý kiến khách hàng có tới 76,7% số người hỏi cho biết yếu tố định để họ lựa chọn ngân hàng gửi tiền ưu mặt địa lý Điều có nghĩa khách hàng cá nhân ưu tiên chọn điểm giao dịch thuận lợi (gần nhà, gần quan) để gửi tiết kiệm thực giao dịch có liên quan khác Khu vực đông dân cư, đông quan đoàn thể nơi mà hội thu hút nguồn tiền gửi lớn nhất, song nơi áp lực cạnh tranh cao Vì vậy, việc phát triển mạng lưới hoạt động phát triển đâu, phát triển thực vấn đề lớn mà Ngân hàng cần nhìn nhận, đánh giá có chiến lược phát triển thời gian tới 4.4 Kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nước 4.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nước với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế thị trường phát triển ổn định, tránh đột biền làm giảm bất thường giá trị khoản tiền gửi NH, tạo nên ổn định tâm lý mục đích gửi tiến khiến cho người dân hướng tới giao dịch tiền tệ NH Nhà nước với quan chức quyền lực thong qua lập pháp phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đáp ứng 96 nguyện vọng chung người bỏ vốn đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống luật kinh tế Việt Nam có cải thiện đáng kể nhìn chung thiếu có nhiều lỗ hổng Đặc biệt ban hành văn liên quan đến lĩnh vực NH cần đồng bộ, phù hợp không gây mâu thuẫn khó khăn cho việc thực Tiếp tục nghiên cứu xây dựng, cải tiến sớm hoàn thiện quy chế, tiêu chuẩn cho hệ thống toán Các quy chế bảo mật, đảm bảo an toàn cho trình toán, quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến toán điện tử Chính phủ cần có sách tác động để đẩy mạnh hoạt động toán không dùng tiền mặt cách đạo quan ban ngành triển khai dịch vụ toán không dung tiền mặt, chi trả lương qua hệ thống thể NHTM… Xây dựng điều kiện cần thiết hệ thống quy phạm, tổ chức triển khai, môi trường kinh tế xã hội… để thực nghiệp vụ thương phiếu, hối phiếu Góp phần phong phú thêm công cụ tài chính, mở thị trường kinh doanh cho NH Hạn chế tượng nợ xấu doanh nghiệp, tạo điều kiện luân chuyển vốn kinh tế phát triển Có sách khuyến khích hệ thống NH nước để lâu dài có đủ sức mạnh cạnh tranh với hệ thống NH nước tăng cường vai trò chủ đạo hệ thống NH nước kinh tế Việc đổi đại hóa công nghệ NH phải thực đồng NH phát huy hiệu hoạt động, mặt khác việc đòi hỏi nhiều vốn Do đó, nhà nước cần hỗ trợ giải pháp vốn cho NH việc nâng cấp đổi trang thiết bị phục vụ công tác toán không dùng tiền mặt công nghệ lĩnh vực khác NH 97 Nhà nước, tổ chức xã hội, đoàn thể, nhà trường… phải tạo tâm lý xã hội coi trọng tích lũy toàn thể xã hội Trong mối quan hệ tích lũy - tiêu dùng xã hội, tiêu dùng xã hội không tạo lợi nhuận mà cần phải hài hòa với mức tích lũy Giải hòa hòa mối quan hệ tích lũy - tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, lợi ích chung, việc làm chung toàn xã hội để giải tốt công việc cần có định hướng Nhà nước, Chính phủ ban ngành liên quan 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với môi trường pháp lý đồng ổn định, môi trường kinh tế vĩ mô lành mạnh môi trường xã hội biến đổi theo chiều hướng tích cực để gia tăng nguồn vốn huy động việc lại hệ thống ngân hàng NHNN với chức hoạch định, tổ chức thực kiển soát, điều tiết việc thực sách tiền tệ quốc gia phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hệ thống ngân hang phù hợp với phát triển kinh tế thị trường Muốn vậy, NHNN cần phải thực biện pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục có biện pháp chủ động kiềm chế đẩy lùi nguy lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng nội tệ ổn định giá trị mục tiêu hàng đầu sách tiền tệ lạm phát cao, đồng tiền bị giá khiến người dân chuyển qua giữ tài sản dạng tích lũy vàng, ngoại tệ… nữa, đồng tiền bị giá để huy động đồng vốn, ngân hang phải tăng lãi suất huy động để bù đắp phần trượt giá Lãi suất huy động cao dẫn tới lãi suất cho vay cao gây khó khăn cho việc mở rộng tính dụng, kết làm cho NH bị ứ đọng vốn Để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền, NHNN cần tiếp tục thực sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với biến động thị trường thong qua việc sử dụng hiệu công cụ sách tiền tệ Thứ hai, NHNN nên có sách mở rộng toán không dùng tiền mặt, mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NH thương mại Đồng thời, khách hang họ nhận nhiều tiện lợi thong qua hoạt động so với toán tiền mặt, 98 nhanh chóng, an toàn tiết kiệm chi phí bảo hiểm, kiểm đếm vận chuyển Về mặt quản lý Nhà nước: quản lý tốt toán không dùng tiền mặt hạn chế nạn rửa tiền, làm tiền giả có chiều hướng gia tăng Tuy nhiên, kinh tế nước ta việc mua bán hàng hóa, chi trả dịch vụ thong qua hình thức tiền mặt phổ biến Nguyên nhân tượng phần hệ thống, phần công nghệ thông tin ngân hàng thương mại chưa phát triển tốt, thói quen sử dụng thương mại từ lâu đời người dân Việt Nam, phần khác theo quy định thể lệ toán NHNN hình thức toán không dùng tiền mặt nghèo nàn, thủ tục rườm rà, việc tuyên truyền, hướng dẫn quản lý chặt chẽ Với phát triển chung tình hình kinh tế xã hội, dân trí ngày nâng lên, việc lựa chọn phương tiện toán sớm thay đổi bên cạnh hạn chế công nghệ toán NH thương mại khắc phục có hiệu Tuy nhiên, thiện chưa đủ để làm chuyển biến tích cực tình hình toán Thứ ba, xây dựng thực mối quan hệ mở rộng, đa phương, đa dạng hệ thống ngân hàng nước với nước Trong hoạt động ngân hang, việc hướng thị trường nước mở rộng đa phương hóa, đa dạng hóa quan hệ với nước ngoài, quốc tế có tầm quan trọng đặc biệt NHNN với vai trò trung tâm toàn hệ thống bên cạnh việc quy định sách cho phát triển quan hệ đối ngoại hệ thống ngân hàng tổ chức thực mối quan hệ đối ngoại cho toàn hệ thống NH Thứ tư, hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng NHNN nên xem xét việc ban hành quy chế cạnh lĩnh vực NH bao gồm hai vấn đề chính, bảo vệ cạnh tranh lành mạnh, hai ngăn chặn hành vi không lành mạnh lĩnh vực ngân hàng Việc xây dựng quy chế cạnh tranh góp phần hoàn thiện hệ thống pháp lý cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, từ tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng cho NHTM, thúc đẩy NHTM cạnh tranh lành mạnh nâng cao hiệu hoạt động 99 Thứ năm, hỗ trợ NHTM công việc đổi công nghệ nâng cao chất lượng cán Đổi công nghệ việc làm cần thiết NHTM, NHNN cần hỗ trợ mặt tài thong qua gói cho vay ưu đãi khóa đào tạo nghiệp vụ cho cán ngân hàng Trên số kiến nghị với Chính phủ NHNN nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP VIB nói riêng Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP VIB thực thực thành công Chính phủ NHNN quan tâm giải tốt kiến nghị KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong giai đoạn nay, VIB bước tái cấu lại toàn ngân hàng tổ chức lẫn hoạt động Quy mô nguồn vốn tài sản Ngân hàng mở rộng nhiều Định hướng phát triển Ban lãnh đạo VIB xác định thời gian tới dần ổn định hoạt động ngân hàng thành thể thống nhất, tiếp tục phát huy hiệu từ quy mô vốn tại, đồng thời tăng cường thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân cư tổ chức, với mục đích đảm bảo khoản, trì hoạt động ổn định, tăng cường mở rộng quy mô vốn…để đảm bảo nghiệp vụ sử dụng vốn Để làm việc này, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) cần tích cực thực số giải pháp tổng thể đề cập nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Đây nghiệp vụ quan trọng tạo nên phát triển bền vững, ổn định cho Ngân hàng Đồng thời, chương này, tác giả đưa số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) quan, ngành có liên quan để Ngân hàng có môi trường kinh doanh thuận lợi phát huy nội lực cao nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận đề 100 KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế đất nước, hệ thống NHTM đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân - công cụ thực thi sách kinh tế vĩ mô NHNN, đồng thời kênh chu chuyển, điều hòa vốn hiệu cho chủ thể kinh tế khác Sự hoàn thiện phát triển hệ thống NHTM nhân tố thúc đẩy hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia với kinh tế toàn cầu Trong nghiệp vụ NHTM nghiệp vụ huy động vốn nghiệp vụ để hình thành nên cấu vốn Ngân hàng, góp phần tạo nên tính ổn định phát triển Ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam Định hướng phát triển Ngân hàng thời gian tới Ban lãnh đạo xác định tiếp tục trì ổn định toàn hệ thống nỗ lực hoàn thành mục tiêu tăng trưởng tài đặt Đối với hoạt động huy động vốn, Ngân hàng có định hướng tiếp tục gia tăng lực huy động vốn giải pháp toàn diện từ xây dựng thương hiệu, đa dạng hóa sản phẩm tới tạo dựng niềm tin nơi khách hàng…Trước cạnh tranh gay gắt từ nhiều Tổ chức tín dụng khác (cả nước), tác động từ kinh tế vĩ mô môi trường kinh doanh, việc đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động cá nhân Ngân hàng chịu ảnh hưởng định Trong khóa luận này, từ việc nghiên cứu vấn đề chung NHTM hiệu huy động vốn NHTM nói chung, thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) nói 101 riêng, định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng thời gian tới, tác giả đưa số giải pháp mang tính chi tiết toàn diện nhằm nâng cao hiệu huy động Cuối khóa luận số kiến nghị tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) số quan nhà nước có liên quan để định hướng phát triển hoạt động huy động vốn VIB đạt kết tốt 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng Nxb Chính trị Quốc gia PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại đại Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh Nxb Phương Đông Frederik S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài Nxb Tài Đặng Hương Giang (2012), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Nxb Khoa học kỹ thuật.TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệp vụ Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân.Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2009 http://www.tapchitaichinh.vn Luật Tổ chức tín dụng, luật số: 47/2010/QH2012 Quốc hội nước CHXH Chủ nghĩa Việt Nam ban hành Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2010 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo tài 2012 10 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2009 11 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2010 12 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2011 13 Ngân hàng TMCP Quốc Tế, Báo cáo thường niên 2012 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài 15 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính 16 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 17 GS.TS Lê Văn Tư (2001), Tiền tệ, Ngân hàng, Thị trường tài Nxb Thống kê 18 GS.TS Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại Nxb Tài [...]... về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Chương 4 Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam 6 Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN... xuất những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam 4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 4.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động huy động vốn và hiệu quả kinh doanh trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam trong giai đoạn từ 2009-2013 Hoạt động huy động vốn của một số Ngân hàng Thương mại Cổ phần khác trong nền kinh tế thị trường 4.2 Phạm... các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam 3.2 Mục tiêu cụ thể Mục tiêu cụ thể tập trung vào các nội dung chủ yếu sau: Làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn và hiệu quả sử dụng vốn huy động trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại Cổ. .. kết quả hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam trong lãnh thổ Việt Nam Thời gian: Các số liệu và dữ kiện tập trung chủ yếu từ năm 2009 - 2013 và đề xuất các giải pháp tăng cường hiệu quả huy động vốn đến năm 2020 Nội dung: Đề tài chỉ tập trung nghiên cứu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam và so sánh với một số Ngân hàng thương mại cổ phần. .. lý luận liên quan đến huy động vốn, chính sách huy động vốn và hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng 5.2 Về mặt thực tiễn Từ việc phân tích, đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam trong thời gian 2009-2013 Luận văn 5 đưa ra những mục tiêu và giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới Luận văn đưa ra những giải pháp cụ thể để hoàn thiện... các hội thảo của Ngân hàng Thương mại, tuy nhiên ít có tác giả nào phân tích đánh giá một cách thực tiễn đến hiệu quả của việc huy động vốn trên cơ sở so sánh chi phí của việc huy động vốn với lợi nhuận của việc sử dụng vốn vay Chi phí huy động và lợi nhuận mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn huy động vẫn là bài toán khó cho các Ngân hàng Thương mại, nhất là các Ngân hàng Thương mại cổ phần 3 Mục tiêu... phần 4 Quốc tế Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2009 - 2013 từ đó đưa ra được những điểm mạnh và vấn đề còn tồn tại trong công tác huy động vốn và sử dụng vốn huy động làm ảnh hưởng tới Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Từ những phân tích về lý luận và thực trạng huy động vốn trong hoạt động kinh doanh, mục tiêu định hướng kinh doanh trong thời gian tới của Ngân hàng, luận văn đề xuất những giải pháp. .. việc huy động vốn của ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác họ được hưởng trên khoản tiền họ đã gửi vào ngân hàng cao hơn so với các ngân hàng khác và so với hình thức đầu tư khác + Hiệu quả đối với NHTM: Hiệu quả huy động vốn của NHTM dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được từ vốn huy động và chi phí bỏ ra để có được nguồn vốn đó Hiệu quả này càng cao. .. hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Hiện nay các THTM huy động vốn dưới bốn hình thức Đó là: 1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu - Vốn cổ phần Đây là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, bao gồm: 19 + Vốn tự có, gồm: (1) Vốn điều lệ: là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, được ghi rõ trong điều lệ hoạt động của ngân hàng và được hình... quả huy động vốn Hoạt động huy động vốn được đề cập trong nghiên cứu này diễn ra tại các NHTM - là các trung gian tài chính phổ biến nhất trong nền kinh tế Vì 24 thế hiệu quả huy động vốn tại các NHTM đã có những tác động tích cực tới hầu hết các chủ thể của nền kinh tế Cụ thể: + Hiệu quả đối với xã hội: Hiệu quả huy động vốn của NHTM đối với xã hội được nhìn hận trên góc độ là các lợi ích mà lượng vốn ... giá hiệu hoạt động huy động vốn? - Thực trạng huy động vốn hiệu huy động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nào? - Các giải pháp thúc đẩy hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ. .. Chương Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng... luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Phương pháp nghiên cứu hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam