THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2012-2015 Chương 1: Giới thiệu chung 1.1: Tín dụng ngân hàng 1.1.1:Khái niệm Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên chủ thể khác kinh tế, ngân hàng đóng vai trò vừa người vay vừa người cho vay, hay nói cách khác, ngân hàng trung gian tài luân chuyển vốn từ nơi tạm thời thừa vốn sang nơi thiếu (lãi suất) khoản vay ngân hàng ấn định cho khách hàng vay mức lợi tức mà khách hàng phải trả suốt khoảng thời gian tồn khoản vay 1.1.2: Các hình thức tín dụng ngân hàng: - Cho vay lần -Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn -Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ Ngoài hình thức trên, để tăng tính cạnh tranh thị trường, thu hút khách hàng, ngân hàng áp dụng nhiều hình thức cho vay khác phù hợp với nhu cầu nguyện vọng khách hàng 1.2: Tăng trưởng tín dụng ngân hàng Tăng trưởng tín dụng tăng lên khoản cho vay cho khối tư nhân, cá nhân, tập thể tổ chức công cộng Công thức tính: (khối lượng cho vay kỳ N/khối lượng cho vay kỳ N-1)-1 Khối lượng cho vay(tín dụng) có liên hệ mật thiết với M2 cung ứng tiền tệ (money supply) Mức tăng tăng trưởng tín dụng cung ứng tiền tệ xấp xỉ Tăng trưởng tín dụng ngân hàng ngân hàng trung ương thống kê, nhiên Việt Nam tiếp cận thông tin khó, không kịp thời, không đặn 1.3: Tác động tín dụng ngân hàng tới kinh tế Trong năm vừa qua lãnh đạo Đảng Nhà nước, kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường có điều tiết vĩ mô nhằm thực mục tiêu công nghiệp hóa đại hóa đất nước Vì ngân hàng ngành kinh tế chủ chốt quan trọng, chi phối có ảnh hưởng lớn đến phát triển ngành kinh tế khác Nhận thức vai trò mình, ngân hàng thương mại nước ta bước khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, đặc biệt hoạt động tín dụng nhằm phục vụ đắc lực cho phát triển ngành kinh tế khác kinh tế quốc dân -Tín dụng ngân hàng cầu nối cung cầu vốn kinh tế: Trong kinh tế thường xuyên có số doanh nghiệp có phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi tách khỏi trình tái sản xuất như: tiền khấu hao tài sản cố định để tái tạo lại tài sản cố định chưa mua có chênh lệch thời gian việc bán sản phẩm việc mua nguyên vật liệu, tiền trả lương cho công nhân chưa đến hạn trả, khoản tích lũy để tái sản xuất chưa đủ điều kiện đầu tư… khoản doanh nghiệp đầu tư kiếm lời, có tiền để dành dân cư chưa có nhu cầu sử dụng, tất tạo thành vốn đầu tư cho kinh tế, có doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh, cá nhân cần vốn chi trả sống, nhà nước cần vốn đảm bảo thu chi cho kinh tế Như ngân hàng dứng làm cầu nối cho người cần vốn người thừa vốn, thỏa mãn lo lắng người có vốn cho vay lại người thiếu vốn, làm cầu nối cho người có vốn thiếu vốn gặp -Tín dụng ngân hàng công cụ mạnh mẽ thúc đẩy trình tập trung điều hòa vốn kinh tế: Bằng hình thức huy động vốn ngày phong phú đa dạng với việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng, ngân hàng thu hút hầu hết nguồn vốn dù nhỏ dân chúng tập trung vốn nhiều từ đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, giúp cung ứng điều hòa vốn tạo cho trình sản xuất ổn định, thúc đẩy sản xuất tăng tốc độ chu chuyển vốn tiền tệ, tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế -Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy, củng cố chế độ hạch toán kế toán Đặc trưng tín dụng vận động sở có hoàn trả có lợi tức doanh nghiệp vay ngân hàng phải cân nhắc làm sử dụng vốn hiệu nhất, muốn doanh nghiệp phải tự vươn lên thông qua hoạt động tài doanh nghiệp qua hoạt động hạch toán kế toán nhằm giám sát hoạt động kinh doanh, có ý thức chế độ quản lý tài chính, qua tăng cường củng cố chế độ hạch toán kế toán thêm vững -Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy trình luân chuyển hàng hóa, luân chuyển tiền tệ, điều tiết khối lượng tiền lưu thông kiểm soát lạm phát Thông qua hoạt động tín dụng, khối lượng tiền lưu thông tăng lên thực hoạt động cho vay giảm xuống thu nợ, góp phần điều tiết khối lượng tiền toàn kinh tế Ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất, hạn mức tín dụng để làm thay đổi khối lượng tiền vay, từ điều tiết khối lượng tiền kinh tế kiểm soát lạm phát, điều tiết khối lượng tiền tức khống chế tiền cho nhu cầu trao đổi lưu thông hàng hóa, kiểm soát giá -Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển kinh tế với nước Mỗi quốc gia muốn phát triển kinh tế không dựa vào tiềm đất nước mà phải mở rộng mối quan hệ kinh tế bên ngoài, tham gia kinh tế giới, không nước có đủ tiềm kinh tế mặt, mà có lợi so sánh mình, phát sinh mối quan hệ vay mượn chủ yếu vốn đầu tư nên tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Nam từ 2012-2015 Trong bối cảnh kinh tế giới diễn phức tạp, kinh tế nước tiếp tục đối mặt với khó khăn: sức mua thị trường thấp, khả hấp thụ vốn thấp, sức ép nợ xấu nặng nề…những nhân tố ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam, đặc biệt từ năm 2012 đến 2.1: Thực trạng tín dụng ngân hàng 2.1.1: Thực trạng tín dụng ngân hàng trước năm 2012 Trong năm 2011, hệ thống NHTM đạt mức sinh lời ổn định, với số ROE nhiều ngân hàng tập trung từ 10% đến 15%, cao nhiều ngành khác bối cảnh kinh tế Tỉ lệ nợ xấu năm 2011 3.39%, rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng năm mức cho phép Báo cáo đánh giá công tác tra NHNN tháng 12/2011: Những bất cập thị trường tín dụng Việt Nam năm 2011: (1)Tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm lại không kèm nâng cao chất lượng tín dụng; (2) Tín dụng cho kinh tế (có thể đo lường qua số Tín dụng/GDP) ngưỡng không hiệu quả; (3) Chất lượng khoản vay suy giảm mạnh, tín dụng bất động sản ngoại tệ nhiều vấn đề đáng quan ngại, mối quan hệ phức tạp tín dụng thức tín dụng phi thức câu hỏi đặt khả đảo nợ làm đẹp bảng cân đối kế toán NHTM - Năng lực tài quy mô hoạt động TCTD tăng nhanh: Tổng dư nợ tín dụng hệ thống TCTD cho kinh tế tăng trưởng bình quân 29,4%/năm giai đoạn 2000 – 2010 Tổng dư nợ tín dụng TCTD đến cuối tháng 9/2011 đạt gần 2,5 triệu tỷ đồng, gấp 14 lần so với năm 2000 Hình 1: Diễn biến tăng trưởng tín dụng 2001-2012 Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước 2.1.2: Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2012-2013: NHNN kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng thông qua việc phân nhóm tổ chức tín dụng (TCTD) giao tiêu tăng trưởng phù hợp với nhóm Cụ thể, TCTD phân loại vào bốn nhóm dựa đánh giá tình hình hoạt động khả tăng trưởng tín dụng: nhóm 1, 2, 3, phép tăng trưởng tín dụng tối đa 17%, 15%, 8% không tăng trưởng Năm 2012 tăng trưởng tín dụng đạt 8,91% thấp kể từ năm 2000 đến nay, tăng trưởng tín dụng thấp cấu chuyển dịch theo hướng tích cực Hình 2: Diễn biến tăng trưởng tín dụng năm 2012 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước, Vietinbank Capital Sang năm 2013 giải pháp tín dụng tiếp tục điều hành linh hoạt theo hướng “tái tạo” đường cong lãi suất, mở rộng tín dụng đôi với an toàn hoạt động TCTD, phù hợp với mục tiêu điều hành sách tiền tệ Nhờ đó, cuối tháng 12/2013, tăng trưởng tín dụng gần sát mục tiêu 12% Hình 2: Diễn biến tăng trưởng tín dụng tháng năm 2013 Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước Sau nhiều năm bùng nổ, tăng trưởng tín dụng hãm phanh yếu tố quan trọng để giới hạn mức độ nới lỏng sách tiền tệ, hạn chế tác động bất lợi lạm phát 2.1.3: Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2014-2015 Năm 2014 kinh tế toàn cầu nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Tăng trưởng tín dụng năm 2014 NHNN đánh giá đạt mục tiêu đề chưa thực tạo hiệu cao cho hồi phục kinh tế Kết thúc năm 2014, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống ngân hàng ước khoảng 13%, đạt mục tiêu đề ra, cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng tích cực, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên Trong năm 2014, gần tháng đầu năm, tín dụng tăng trưởng âm 1,05% so với cuối năm 2013, cuối tháng tăng trưởng 0,62%, cuối tháng đạt 1,31%, cuối tháng đạt 3,52%, cuối tháng đạt 3,68% Từ tháng trở tín dụng lại có bước tăng nhảy vọt, đến cuối tháng tăng 5,82%, cuối tháng đạt 7,26%, cuối tháng 10 7,85%, đến ngày 27-11 10,22% đến ngày 19-12 NHNN cho biết tín dụng đạt 11,8% kèm dự báo đạt mục tiêu 13% năm 2014 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Trong năm 2015, tín dụng tăng mạnh, vượt xa tiêu dự kiến đưa đầu năm - Trong tháng 10/2015, giải pháp tín dụng tiếp tục điều hành linh hoạt theo hướng mở rộng tín dụng đôi với an toàn, chất lượng tín dụng, gắn liền với - xử lý nợ xấu Tăng trưởng tín dụng 10 tháng đầu năm 2015 cao so với kỳ năm 2011-2014 Tính đến ngày 26/10/2015, tín dụng kinh tế tăng 0,37% so với tháng trước, tăng 12,51% so với đầu năm tăng 19,09% so với kỳ 2014 Điểm khác tín dụng năm 2015, không tình trạng tăng trưởng giật cục năm trước Ngay từ đầu năm, tăng trưởng tín dụng mức dương Cụ thể, tháng đầu năm, tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống đạt 4,3% Đây mức tăng trưởng cao năm gần Cùng kỳ năm 2013 2014, tăng trưởng tín dụng tương ứng mức 1,04% 0,53% Đến hết tháng tăng trưởng tín dụng đạt 6,28% tăng lên 7,32% vào ngày 20/7 Cùng kỳ năm 2014 tăng trưởng tín dụng tính đến tháng đạt 3,15% Theo bà Nguyễn Thị Hồng-Phó Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước họp báo thông báo kết điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng năm 2015, tăng trưởng tín dụng vượt tiêu kế hoạch cán đích với số 18% Nguồn: Bizlive 2.2: Đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng năm 2012-2015 2.2.1: Thành tựu - Năm 2012, tăng trưởng tín dụng thấp cấu chuyển dịch theo hướng tích cực Cụ thể, tín dụng VND năm tăng 8,92% tín dụng ngoại tệ giảm 3,51%; tín dụng xuất khẩu, nông nghiệp – nông thôn tăng cao mức tăng trưởng tín dụng chung Vê xu hướng tiền gửi, năm 2012 xu hướng dịch chuyển tiền gửi ngoại tệ sang tiền gửi VND liên tục trì Theo tình trạng đô la hóa đẩy lùi bước, tỷ lệ tiền gửi ngoại tệ/ M2 giảm 13% Ngân hàng Nhà nước nhận định “ thị trường ngoại tệ tự gần không hoạt động công khai - Bước sang năm 2013, tăng trưởng tín dụng đạt gần sát mục tiêu 12% Điều thể nỗ lực lớn ngành ngân hàng nhìn vào tốc độ tăng trưởng tín dụng tháng năm 2013 thấy rằng, tín dụng bắt đầu tăng trưởng dương từ quý II Cơ cấu tín dụng bước hợp lý, hiệu an toàn hơn, tập trung vốn vào lĩnh vực ưu tiên Nhờ đó, tăng trưởng kinh tế mức hợp lý ngân hàng bắt đầu có lãi trở lại, ngân hàng nhỏ Với mức tăng 6,04%, CPI 2013 thấp vòng 10 năm qua Đây thành công điều hành sách tiền tệ, có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động ngân hàng thương mại Tăng trưởng tín dụng hãm phanh yếu tố quan trọng để hạn chế tác động bất lợi lạm phát Năm 2013, nợ xấu tiếp tục tăng lên, tốc độ hãm lại Đến cuối tháng 11/2013, tỷ lệ nợ xấu theo báo cáo tổ chức tín dụng 4,55%, tăng 19% so với mức tăng tới 67% kỳ 2012 Đặc biệt, Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) đời bắt đầu có tác dụng đáng kể đến việc xử lý nợ xấu - Với điều hành linh hoạt, đồng công cụ sách tiền tệ để điều tiết tiền tệ phù hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, năm 2014 tăng trưởng tín dụng ngân hàng đạt mục tiêu đề ra, cấu tín dụng tiếp tục chuyển dịch théo hướng tích cực, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đặc biệt lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ Các chương trình, sách tín dụng ngành, lĩnh vực ngân hàng triển khai kịp thời, góp phần tăng trưởng kinh tế Các giải pháp xử lý nợ xấu ngành Ngân hàng triển khai liệt, nợ xấu tiếp tục xử lý - Năm 2015 phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức,NHNN thể chủ động, linh hoạt điều hành CSTT sở đạo Chính phủ phù hợp với thay đổi lớn tình hình thực tế Những kết đạt cho thấy năm 2015 tiếp tục năm thành công việc điều hành CSTT, đóng góp quan trọng việc dy trì ổn định kinh tế vĩ mô, lạm phát năm mức thấp khoảng 1-2%, đánh dấu thời kì ỏn định lạm phát dài thập kỷ qua, đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế đạt 6,5% mức cao năm gần Sự an toàn, ổn định hệ thống TCTD trì cải thiện bản, thực bước cấu toàn diện NHTM yếu Bên cạnh đó, giải pháp xử lý nợ xấu phát huy tác dụng, góp phần quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng giảm tỉ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ Đến 30/11/2015, khoảng 99,6% nợ xấu TCTD thời điểm cuối tháng 9/2012 xử lý, chất lượng tín dụng cải thiện 2.2.2 Mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế hoạt động tín dụng ngân hàng - Tốc độ tăng vốn huy động tổ chức tín dụng thấp tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng, gây khó khăn cho tổ chức tín dụng việc cân đối vốn Hệ thống ngân hàng Thương mại Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng đặc biệt tín dụng trung – dài hạn việc phát triển kinh tế, xã hội, Ngân hàng Thương mại triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỉ trọng cho vay trung – dài hạn với phương châm: “ Đầu tư chiều sâu cho doanh nghiệp đầu tư cho tương lai ngân hàng” Tuy nhiên, thực tế hoạt động trung – dài hạn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung – dài hạn thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thương mại chiếm tỉ trọng không cao cao so với yêu cầu Điều nói lên rằng, vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày cao nên kinh tế Ngoài tỷ lệ nợ hạn ngày cao, cho vay không thu hồi gốc lẫn lãi nên ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng - Trong kinh tế thị trường, tính rủi ro hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên Thể chỗ tổng số vốn bị nợ hạn tăng lên, xuất khoản nợ đợt điều chỉnh kỳ hạn, giãn nợ… mà nằm khoản nợ dài hạn Hiện vấn đề nợ tồn đọng, nợ xấu vấn đề khó khăn cần tiếp tục giải Cơ sở pháp lý việc xử lý tài sản chấp liên quan đến nợ xấu chưa đồng bộ, nhiều khách hàng cố tình gây cản trở việc phát mại tài sản, không giao nộp tài sản chấp cho ngân hàng, hay trốn chạy khiến cho việc xử lý, thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn, vướng mắc - Mặc dù số ngân hàng có quan tâm đến việc đưa loại cho vay cụ thể phù hợp với yêu cầu khách hàng thực tế loại cho vay ta đáp úng phần nhu cầu khách hàng, số lượng sản phẩm tín dụng ỏi so với ngân hàng thương mại giới - Tuy tín dụng ngân hàng phục vụ đối tượng sách đạt kết đáng khích lệ số tồn vướng mắc, khả thu hồi vốn thấp, nợ hạn ngày tăng Nhiều ngân hàng chi thu phần lãi phát sinh , vốn gốc thu phần không đáng kể Thực trạng làm suy yếu lực tài ngân hàng Thương mại mà nguy hại hơn, hình tâm trí số người dân tư tưởng ỷ lại, cho rằng, nguồn vốn ưu đãi Chính phủ nên chậm trả nợ ngân hàng đến hạn Hậu việc vay sách gây gánh nặng tài cho ngân hàng thực thi sách 10 Chương 3: Một số kiến nghị giải pháp 3.1 Mục tiêu điều hành sách tiền tệ tín dụng ngân hàng năm 2016 -Thực sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề (dưới 5%), bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý (khoảng 6,7%) Điều hành lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, lạm phát, thị trường tiền tệ nước quốc tế -Tăng trưởng tín dụng năm 2016 mức phù hợp, với mục tiêu tăng khoảng 1820%, gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Đẩy mạnh vệc xử lý nợ xấu theo chế thị trường, nghiên cứu, hoàn thiện mô hình VAMC… - Quản lý thị trường ngoại tệ, thị trường vàng, để tiếp tục giảm tình trạng đô la hóa, vàng hóa kinh tế, đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt 3.2 Một số giải pháp giúp tăng trưởng tín dụng hiệu Từ thành tựu, hạn chế mục tiêu năm 2016 nêu cần thiết phải có giải pháp để khắc phục, giải khó khăn hạn chế tín dụng ngân hàng năm qua tạo tiền đề để hoàn thành mục tiêu năm 2016 đề - Hoạt động cấp xử lý tín dụng: Có chế sách cấp tín dụng khách hàng có nợ xấu, có phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu quả.Đối với khoản cấp tín dụng này, cần có chế phù hợp điều kiện vay vốn Trong đó, lưu ý điều kiện khả tài điều kiện tài sản bảo đảm tiền vay Theo qui định hành (Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN NHNN) điều kiện cho vay, khách hàng phải có khả tài để trả nợ vay phải có tài sản bảo đảm tiền vay Rõ ràng, với khách hàng có nợ xấu thời điểm vay vốn khách hàng khả tài để trả nợ vay (nếu có khả năng, không bị nợ xấu) Khách hàng có tài sản bảo đảm tiền vay Vì tài sản doanh nghiệp lại bảo đảm cho khoản nợ xấu chưa thể trả nợ cho ngân hàng Theo chúng tôi, điều kiện bảo đảm khả tài chính, cần qui định theo hướng khách hàng phải chứng minh nguồn tiền có để trả nợ đến hạn Về tài sản bảo đảm tiền vay, cần hướng dẫn TCTD áp dụng việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay Nếu giải vấn đề này, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng có kết Tuy nhiên, với tổ chức tín dụng cho vay, cần phải thẩm định bảo đảm dự án, phương án sản xuất 11 kinh doanh có hiệu quả; đồng thời, kiểm soát dòng tiền khách hàng vay để thu nợ Nếu không, bẫy cấp tín dụng chuẩn toán xử lý nợ xấu lại lặp lại -Xử lý nợ xấu liệt, đồng bộ, lộ trình: Một là, hoàn thành việc xây dựng phương án, mục tiêu, lộ trình giải pháp xử lý nợ khách hàng thuộc nhóm “khách hàng nhạy cảm” Nhóm khách hàng nhạy cảm bao gồm khách hàng sân sau ông chủ, lãnh đạo TCTD, chủ sở hữu chéo ngân hàng, tập đoàn, tổng công ty Với nhóm khách hàng này, để ung nhọt nợ xấu phát tán, nguy dẫn đến đỗ bể NHTM chủ nợ lớn Vì thế, cần xây dựng kịch xử lý nợ cho khách hàng riêng biệt Đây vấn đề lớn phức tạp, phải đặc biệt lưu tâm lựa chọn phương án ưu, không chủ quan nóng vội, phải cương quyết, lộ trình Hai là, tiếp tục đẩy mạnh hoạt động mua, bán nợ xấu cho Công ty VAMC Với khách hàng có nợ xấu bán cho VAMC, cần tạo chế thuận lợi để khách hàng xem xét cấp tín dụng Theo qui định Điều 19 Thông tư 19/2013/TT-NHNN khách hàng vay có khoản nợ xấu bán cho VAMC có phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư có hiệu TCTD, chi nhánh ngân hàng nước xem xét, cấp tín dụng theo thỏa thuận quy định pháp luật Với qui định qui định điều kiện vay vốn qui định Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN NHNN, khách hàng vay vốn không bảo đảm điều kiện Đó điều kiện lực tài bảo đảm tiền vay (như nêu kiến nghị chế xử lý tín dụng nêu trên) Ba là, tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức, cá nhân nước tham gia mua nợ xấu TCTD Quyết định 59/2006/QĐ-NHNN sở pháp lý cho việc bán nợ TCTD Việt Nam cho người nước Nếu người nước tham gia mua bán nợ xấu, giá trị thực khoản nợ đánh giá xác thực, tính minh bạch cao, điều cần thiết cho việc xác định xác mặt giá nợ xấu TCTD Nhưng quan trọng hơn, việc có tiền từ nước để đẩy nhanh xử lý nợ xấu TCTD Việt Nam, giải pháp hữu hiệu lúc Bốn là, khẩn trương đánh giá, nghiên cứu kiến nghị việc kiện toàn hành lang pháp lý đủ thông thoáng cho trình xử lý nợ Hiện tại, qui chế mua bán nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ bán cho VAMC 12 hoàn thiện, phù hợp với thực tiễn Nhưng qui chế mua bán nợ TCTD, tổ chức với tổ chức cá nhân khác, qui định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay điểm nghẽn hoạt động thu hồi nợ TCTD Thực tế xử lý nợ TCTD cho thấy rằng, trường hợp khách hàng không đồng thuận, TCTD phải không năm để xử lý bảo đảm tiền vay bất động sản để thu hồi nợ Nếu tình trạng không cải thiện, việc đẩy nhanh thu hồi nợ khó thực - Tiếp tục đẩy mạnh trình mua bán, sáp nhập (M&A) TCTD Ưu tiên bán, sáp nhập TCTD yếu vào TCTD tốt để bảo đảm có đủ lực tài xử lý nợ xấu Bởi, với ngân hàng yếu kém, lực tài suy kiệt, để lâu, nợ xấu trầm trọng Hơn nữa, với lực quản trị rủi ro TCTD yếu kém, không M&A vào TCTD tốt, có trợ giúp xử lý nợ xấu, nguy tái lập nợ xấu hữu Mặt khác, thông quan M&A ngân hàng, ung nhọt nợ xấu, nợ nhóm khách hàng nhạy cảm, sở hữu chéo lộ diện, qua ngân hàng sau mua bán, sáp nhập có phương án xử lý tối ưu với trợ giúp NHNN Tăng trưởng tín dụng với chất lượng tốt có kinh tế trở lại quỹ đạo tăng trưởng lành mạnh thực có hiệu trình tái cấu trúc hệ thống TCTD - Cuối cùng, trì lạm phát ổn định mức thấp để tiếp tục giảm mặt lãi suất Mặt lãi xuất cho vay bình quân từ 20% năm, giảm nhanh xuống 9% thành tuyệt vời ngành ngân hàng hỗ trợ cao Quốc hội, Chính phủ, Bộ tài việc đạo, phối hợp đồng với sách tài vĩ mô khác Việc giảm sâu lãi suất vay vốn giúp doanh nghiệp tiết giảm chi phí, hạ giá thành sản xuất, tăng lực canh tranh Tuy nhiên, mặt lãi xuất cho vay nước ta cao so với mặt lãi xuất cho vay nước khu vực giới Theo hiệu ứng Fisher muốn giảm mặt lãi suất chung kinh tế xuống x%, phải tỷ lệ lạm phát phải giảm tương ứng Tuy nhiên, muốn giảm thấp trì ổn định lạm pháp, cần phải có phối hợp chặt chẽ sách tiền tệ sách tài khóa Mặt khác, điều kiện kinh tế mở nước ta, lạm phát chịu ảnh hưởng vấn đề kinh tế giới Lưu ý, giá máy móc, thiết bị, nguyên nhiên vật liệu nhập nước ta năm qua giảm đáng kể, mà điển hình giá dầu thời gian gần đóng vai trò tích cực việc giảm thấp số CPI nước ta Khi mà diễn biến giá mặt hàng nhập chủ yếu tăng, trì số CPI mức thấp Việt Nam gặp khó khăn, kéo theo mặt lãi suất tăng 13 Danh sách tài liệu tham khảo Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước http://www.vnba.org.vn/index.php? option=com_content&view=article&id=21675:nganh-ngan-hang-a-iu-hanh-chinhsach-tin-t-hiu-qu&catid=35:tin-tai-chinh-ngan-hang&Itemid=55 Bizlive Tạp chí kinh tế dự báo 14 [...]... pháp để khắc phục, giải quyết những khó khăn hạn chế của tín dụng ngân hàng trong những năm qua và tạo tiền đề để hoàn thành những mục tiêu năm 2016 đã đề ra - Hoạt động cấp và xử lý tín dụng: Có cơ chế chính sách cấp tín dụng mới đối với những khách hàng có nợ xấu, nhưng có phương án sản xuất - kinh doanh có hiệu quả.Đối với những khoản cấp tín dụng mới này, cần có cơ chế phù hợp về điều kiện vay vốn... bán nợ xấu cho Công ty VAMC Với những khách hàng có nợ xấu bán cho VAMC, cần tạo cơ chế thuận lợi để khách hàng được xem xét cấp tín dụng mới Theo qui định tại Điều 19 Thông tư 19/2013/TT-NHNN thì khách hàng vay có khoản nợ xấu bán cho VAMC và có phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư có hiệu quả được TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài xem xét, cấp tín dụng theo thỏa thuận và quy định của pháp... tái lập nợ xấu mới là hiện hữu Mặt khác, thông quan M&A ngân hàng, những ung nhọt của nợ xấu, nợ nhóm khách hàng nhạy cảm, sở hữu chéo sẽ lộ diện, qua đó ngân hàng sau mua bán, sáp nhập sẽ có phương án xử lý tối ưu với sự trợ giúp của NHNN Tăng trưởng tín dụng với chất lượng tốt chỉ có được khi nền kinh tế trở lại quỹ đạo tăng trưởng lành mạnh và thực hiện có hiệu quả quá trình tái cấu trúc hệ thống... kiểm soát được dòng tiền của khách hàng vay để thu nợ Nếu không, bẫy cấp tín dụng dưới chuẩn và bài toán xử lý nợ xấu lại lặp lại -Xử lý nợ xấu quyết liệt, đồng bộ, đúng lộ trình: Một là, hoàn thành việc xây dựng phương án, mục tiêu, lộ trình và giải pháp xử lý nợ đối với từng khách hàng thuộc nhóm “khách hàng nhạy cảm” Nhóm khách hàng nhạy cảm ở đây bao gồm khách hàng là sân sau của các ông chủ, lãnh... -Tăng trưởng tín dụng năm 2016 sẽ ở mức phù hợp, với mục tiêu tăng khoảng 1820%, gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Đẩy mạnh vệc xử lý nợ xấu theo cơ chế thị trường, nghiên cứu, hoàn thiện mô hình VAMC… - Quản lý thị trường ngoại tệ, thị trường vàng, để tiếp tục giảm tình trạng đô la hóa, vàng hóa nền kinh tế, đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt 3.2 Một số giải pháp giúp tăng trưởng tín dụng hiệu... khả năng tài chính, cần qui định theo hướng là khách hàng phải chứng minh được nguồn tiền có được để trả nợ khi đến hạn Về tài sản bảo đảm tiền vay, cần hướng dẫn các TCTD áp dụng việc sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay Nếu giải quyết được 2 vấn đề cơ bản này, thì mới có thể thúc đẩy tăng trưởng tín dụng có kết quả Tuy nhiên, với các tổ chức tín dụng cho vay, cần phải thẩm định và bảo đảm rằng dự... đây đóng vai trò tích cực trong việc giảm thấp chỉ số CPI của nước ta Khi mà diễn biến giá các mặt hàng nhập khẩu chủ yếu tăng, thì duy trì chỉ số CPI ở mức thấp của Việt Nam sẽ gặp khó khăn, kéo theo mặt bằng lãi suất tăng 13 Danh sách tài liệu tham khảo 1 2 Giáo trình Kinh tế tiền tệ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước 3 http://www.vnba.org.vn/index.php? option=com_content&view=article&id=21675:nganh-ngan-hang-a-iu-hanh-chinhsach-tin-t-hiu-qu&catid=35:tin-tai-chinh-ngan-hang&Itemid=55... khách hàng phải có khả năng tài chính để trả nợ vay và phải có tài sản bảo đảm tiền vay Rõ ràng, với khách hàng có nợ xấu thì tại thời điểm vay vốn khách hàng không có khả năng tài chính để trả nợ vay (nếu có khả năng, thì đã không bị nợ xấu) Khách hàng cũng không thể có tài sản bảo đảm tiền vay Vì tài sản của doanh nghiệp lại đang được bảo đảm cho những khoản nợ xấu chưa thể trả nợ cho ngân hàng Theo... Việt Nam cho người nước ngoài Nếu người nước ngoài tham gia mua bán nợ xấu, giá trị thực của các khoản nợ sẽ được đánh giá xác thực, tính minh bạch cao, điều cần thiết cho việc xác định chính xác mặt bằng giá nợ xấu của các TCTD Nhưng quan trọng hơn, việc có được tiền từ nước ngoài để đẩy nhanh xử lý nợ xấu các TCTD Việt Nam, là giải pháp hữu hiệu lúc này Bốn là, khẩn trương đánh giá, nghiên cứu và kiến...Chương 3: Một số kiến nghị giải pháp 3.1 Mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ và tín dụng ngân hàng năm 2016 -Thực hiện chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề ra (dưới 5%), bảo ... lớn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam, đặc biệt từ năm 2012 đến 2.1: Thực trạng tín dụng ngân hàng 2.1.1: Thực trạng tín dụng ngân hàng trước năm 2012 Trong năm 2011, hệ thống... trưởng tín dụng 2001 -2012 Nguồn: Ngân hàng Nhà Nước 2.1.2: Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Nam năm 2012- 2013: NHNN kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng thông qua việc phân nhóm tổ chức tín dụng. .. hệ vay mượn chủ yếu vốn đầu tư nên tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng Việt Nam từ 2012- 2015 Trong bối cảnh kinh tế giới diễn