Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Đối với kinh tế nào, dù nớc công nghiệp phát triển hàng đầu hay nớc phát triển vai trò vị trí DNVVN phủ nhận Các DN đóng góp đến 40% - 50% GDP nớc Với tính động linh hoạt cao, DN nh phần tử nhỏ len lỏi vào hoạt động kinh tế, làm cân bình chuyển kinh tế quốc dân cách khách quan Theo phòng Thơng mại Công nghiệp Việt Nam (VCCI) tính đến thời điểm đầu năm 2009 DNVVN nớc ta có khoảng 350.000 doanh nghiệp với tổng số vốn khoảng 85 tỷ USD chiếm 95% tổng số doanh nghiệp toàn quốc Đóng góp 40% GDP, 33% sản lợng công nghiệp, 70% vào nguồn thu ngân sách tạo việc làm cho 50% tổng số lao động nớc Có vai trò đáng kể nh vậy, song thực tiễn hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN gặp nhiều khó khăn Đặc biêt việc vay vốn tiễp cận đợc nguồn vốn ngân hàng khó khăn lớn cần đợc giải kịp thời Tại Việt Nam, với chủ trơng phát triển kinh tế thị trờng nhiều thành phần, tiến hành công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Đảng nhà nớc ta thấy vị trí vai trò quan trọng DNVVN nên đặc biệt quan tâm phát triển Ngày 21/01/2009 Thủ tớng phủ ban hành định số 14/2009/QĐ - TTg quy chế bảo lãnh cho doanh nghiêp vay vốn ngân hàng thơng mại mà ngân hàng VDB đứng nhận bảo lãnh Cùng với chơng trình hỗ trợ lãi suất cho DN, điều giúp DN nhiều việc tiếp cận nguồn vốn lớn với lãi suất thấp Tuy nhiên, để đảm bảo đầy đủ điều kiện để đợc bảo lãnh vay vốn hỗ trợ lãi suất vấn đề DNVVN Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK, hoạt động chủ yếu linh vực cho vay đầu t bản, quan tâm đến lĩnh vực tín dụng DNVVN Qua thời gian thực tập Ngân Hàng, em có điều kiện tìm hiểu nghiên cứu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng, có hoạt động tín dụng DNVVN Từ kiến thức học với kiến thức thu nhận đợc trình thực trung tâm em chọn đề tài: GiảI pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh vp bank chi nhánh vĩnh phúc Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá lý luận tín dụng nói chung tín dụng DNV&N nói riêng vai trò với kinh tế Phân tích thực trạng tín dụng DNVVN Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Đề xuất giải pháp TDNH phát triển DNVVN cho Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Đối tợng phạm vi nghiên cứu Khoá luận nghiên cứu tính hình TDNH phát triển DNVVN Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc năm 2006, 2007, 2008 Phơng pháp nghiên cứu Khoá luận sử dụng số phơng pháp nghiên cứu nh: vật biện chứng, phơng pháp phân tích, phơng pháp tổng hợp, diễn giải, quy nạp, thống kê, so sánh Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đợc kết cấu gồm chơng: Chơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động tín dụng DNVVN NHTM Chơng 2: Thực trạng mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Chơng 3: Giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN Ngân hàng thơng mại cổ phần quốc doanh VP BANK chi nhánh Vĩnh Phúc Chơng 1: Tín dụng ngân hàng chất lợng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ và vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1,1,1 Khái niệm loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ Theo luật doanh nghiệp: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đợc đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Việt Nam, tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ đợc quy định cụ thể Nghị định số 90/2001/NĐ- CP ngày 23/11/2001 Chính phủ ban hành: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở SXKD độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký kinh doanh không vợt 10 tỷ đồng số lao động trung bình năm không 300 ngời.Theo cách phân loại Việt Nam có khoảng 250.000 doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 90% tổng số doanh nghiệp.Việc xác định DNVVN nh phù hợp với thực tế khách quan nớc ta doanh nghiệp với nguồn vốn có hạn, lao động dồi dào, đáp ứng đợc nhu cầu cấp bách xã hội đảm bảo công ăn việc làm, nâng cao đợc mức sống đại đa số nhân dân lao động, đa nớc ta thoát khỏi tình trạng đói nghèo Hiện Việt Nam, có nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau,mỗi loại hình doanh nghiệp có đặc trng riêng có khả đem lại lợi nh nhng hạn chế riêng Tùy theo cách tiếp cận khác mà ngời ta chia doanh nghiệp thành loại khác dựa theo quy mô chia thành doanh nghiệp lớn doanh nghiệp vừa nhỏ Việc quy định doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ tùy thuộc điều kiện kinh tế xã hội cụ thể quốc gia thay đổi theo thời kỳ, giai đoạn phát triển kinh tế Doanh nghip nh v va có th chia thnh ba loi cng cn c vo quy mô ó l doanh nghip siêu nh (micro), doanh nghip nh v doanh nghip va Theo tiêu chí ca Ngân hng Th gii, doanh nghip siêu nh l doanh nghip có s lng lao ng di 10 ngi, doanh nghip nh có s lng lao ng t 10 n di 50 ngi, doanh nghip va có t 50 n 300 lao ng mi nc, ngi ta có tiêu chí riêng xác nh doanh nghip nh v va nc Vit Nam, không phân bit lnh vc kinh doanh, doanh nghip có s ng ký di 10 t ng hoc s lng lao ng trung bình hng nm di 300 ngi c coi l doanh nghip nh v va (không có tiêu chí xác nh c th âu l doanh nghip siêu nh, âu l nh, v âu l va) 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ - Doanh nghiệp vừa nhỏ có vốn đầu t ít, thu hồi vốn nhanh hiệu quả: Số vốn đăng ký ban đầu doanh nghiệp vừa nhỏ không 10 tỷ đồng chu kỳ SXKD doạnh nghiệp ngắn nên khả thu hồi vốn nhanh, tăng tốc độ quay vòng vốn để đầu t vào công nghệ mới, tiên tiến, đại tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu - Doanh nghiệp vừa nhỏ tồn phát triển hầu hết kĩnh vực, thành phần kinh tế: Các DNVVN hoạt động tất lĩnh vực kinh tế:Thơng mại dịch vụ Công nghiệp, xây dựng, nông, lâm, ng nghiệp hoạt động dới hình thức nh: DN Nớc Ngoài, doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc sở kinh tế cá thể - DNVVN có tính động linh hoạt cao: Trớc thay đổi thị trờng, DNVVN có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển hớng mặt hàng nhanh vốn đầu t ít, quy mô nhỏ thu hồi vốn nhanh Mặt khác DNVVN tồn thành phần kinh tế nên cần không thích ứng đợc với nhu cầu thi trờng, với loại hình kinh tế xã hội chuyển hớng sản xuất sang loại hình khác cho phù hợp với thị trờng - Năng lực cạnh tranh hạn chế: Do quy mô vốn nhỏ nên DNVVN điều kiện đầu t nhiều vào nâng cấp, đổi máy móc, mua sắm thiết bị công nghệ tiên tiến, đại Việc sử dụng công cụ lạc hậu dẫn đến chất lợng sản phẩm không cao, tính cạnh tranh thị trờng kém.DNVVN gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm thâm nhập thị trờng phân phối sản phẩm thiếu thông tin thị trờng, công tác marketing hiệu làm cho sản phẩm DNVVN khó tiêu thụ thị trờng - Năng lực quản lý thấp: Đây loại hình kinh tế non nên trình độ ngời lãnh đạo doanh nh ngời lao động hạn chế.Một phận lớn chủ doanh nghiệp, giám đốc doanh nghiệp t nhân cha đợc đào tạo kinh doanh quản lý, thiếu kiến thức kinh tế xã hội kỹ quản lý doanh nghiệp DNVVN có khả thu hút đợc nhà quản ly nhng lao động co trình độ khó có khả trả lơng cao sách đãi ngộ hợp lý 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Sự đời nớc t có nên kinh tế phát triển gắn liền với công ty, tập đoàn kinh tế lớn nh khởi đầu họ xí nghiệp, công trờng thủ công sản xuất nhỏ Cùng trình phát triển xã hội, KHKT ngày phát triển cạnh tranh gay gắt xí nghiệp nớc nớc tạo tập đoàn kinh tế lớn nh ngày Tuy vậy, nớc phát triển, DNVVN giữ vị trí quan trọng khẳng định đợc kinh tế Nh vậy, thấy DNVVN có vai trò quan trọng đợc thể điểm sau: 1.1.4.1 DNVVN thu hút nhiều lao động đóng góp phần lớn vao thu nhập quốc dân đất nớc Do có phân bố rộng khắp đa dạng nghành nghề kinh doanh (thơng mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng) mà DNVVN lại đòi hỏi trình độ không cao nên có khả thu hút đợc nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho xã hội tăng thu nhập cho ngời lao động Ngoài DNVVN cần có số vốn nhỏ thành lập đợc công ty, nhà xởng, với chi phí quản lý thấp, tính động linh hoạt cao nên số DNVVN phát triển nhanh, ngày chiếm tỷ trọng cao số lợng, đóng góp phần lớn vào thu nhập quốc dân đất nớc Theo Bộ Kế Hoạch Và Đầu T năm DNVVN tạo khoảng 2527% GDP nớc, 31% tổng giá trị sản lợng công nghiệp 1.1.4.2 DNVVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày phong phú đa dạng mà doanh nghiệp lớn làm đợc Xã hội ngày phát triển dẫn đến nhu cầu ngời ngày tăng lên Do có đa dạng nghành nghề DNVVN có nhiều thuận lợi sản xuất cung cấp dịch vụ, đáp ứng sản phẩm nhu cầu tiêu dùng xã hội 1.1.4.3 DNVVN có vai trò quan trọng lĩnh vực phân phối lu thông Trong trình táo sản xuất xã hội, hàng hóa từ khâu sản xuất đén khâu tiêu dùng phải qua khâu trung gian khâu lu thông Các doanh nghiệp lớn tổ chức riêng mạng lới bán lẻ để tiêu thụ hàng hóa mà phải thông qua mạng lới bán lẻ DNVVN lợi DNVVN thích hợp lĩnh vực kinh doanh thơng mại thực dịch vụ bán lẻ 1.1.4.4 DNVVN có vai trò phát triển kinh tế địa phơng, khai thác tiềm mạnh vùng Do quy mô vừa nhỏ nên cac DNVVN đặt văn phòng, nhà xởng, kho bãi nơi, nhng nơi sở hạ tầng cha phát triển nh vùng núi, hải đảo, nông thônnhằm khai thác tiếm mạnh đất đai, tài nguyên nguồn lao động vùng ngành nông lâm hải sản nghành chế biến nông lâm hải sản 1.1.4.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng CNH HDH đất nớc Phát triển DNVVN chuyển biến quan cấu kinh tế từ sản xuất nông chủ yếu sang kinh tế công nghiệp phát triển mạnh, làm tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ thu hẹp dần tỷ trọng nông nghiệp cấu kinh tế quốc dân Sự phát triển doanh nghiệp vùng nông thôn tạo điều kiện cho công nghiệp phát triển đồng thời thúc đẩy ngành thơng mại dịch vụ, tiểu thơng phát triển Tỷ trọng nông nghiệp mà thu hẹp dần 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Tín dụng ngân hàng đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Theo Mác, tín dụng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng, sau thời gian định lại quay với lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu, Tín dụng mối quan hệ kinh tế ngời cho vay ngời vay thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng đợc biểu dới hình thức tiền tệ hoặ hàng hóa Trên sở khái niệm tín dụng, ta có khái niệm tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng Ngân Hàng với chủ thể kinh tế nh doanh nghiệp, nhà nớc, cá nhân, hộ gia đìnhTrong Ngân Hàng đóng vai trò trung gian tài thức huy động vốn nhàn rỗi dân c vay lại kinh tế 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Từ khái niệm trê ta rút đợc số đặc điểm tín dụng ngân hàng nh sau: - Tín dụng ngân hàng đợc thiết lập sở lòng tin Đây điều kiện tiên quan hệ tín dụng Ngân Hàng.Điều đợc thể Ngân Hàng cấp tiền vay cho khách hàng Ngân Hàng có tin tởng vào khả trả nợ sẵn lòng trả nợ khách hàng Cơ sở tin tởng uy tín ngời vay, giá trị tài sản đảm bảo hay bảo lãnh bên thứ ba - Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả Đây thuộc tính riêng tín dụng ngân hàng Tính hoàn trả có nghĩa Ngân Hàng chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị cho ngời sử dụng sau thời gian định khách hàng phải hoàn trả cho Ngân Hàng gốc lãi Việc hoàn trả đợc thực làm nhiều lần kỳ cuối kỳ theo thỏa thuận Ngân Hàng với khách hàng - Tín dụng ngân hàng có tính thời hạn Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng phải xác định rõ thời gian cho vay Đây để ngân hàng điều hòa thời gian huy động vốn thời gian cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro khoản ngân hàng phải vay từ thành phần kinh tế khác phải hoàn trả đến hạn 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với doanh nghiệp vốn yếu tố thiếu quy trình sản xuất kinh doanh Nó giúp cho doanh nghiệp đổi trang thiết bị, nâng cao chất lợng sản xuấtgiúp cho doanh nghiệp tăng sức cạnh tranh, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm Đối với DNVVN vốn trở nên quan trọng Chình vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN quan trọng, đợc thể hiện: - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp đợc liên tục thuận lợi Trong điều kiện kinh tế thị trờng, viêc đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp đợc thuận lợi tồn doanh nghiệp DNVVN Nếu dựa vào lợi nhuận thu đợc doanh nghiệp thi lâu doanh nghiệp làm đợc Nhng thông qua tín dụng ngân hàng việc đợc thực cách nhanh chóng Với t cách trung tâm tín dụng, NHTM có vai trò quan trọng viêc tích tụ, tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khả cạnh tranh DNVVN Trong kinh tế có cạnh tranh gay gắt nh nay, DNVVN muôn đứng vững đợc phải lỗ lực để tồn không ngừng phát triển Nhng vốn ít, trình độ quản lý yếu kém, khoa học kỹ thuật lạc hậu gây khó khăn cho doanh nghiệp cạnh tranh thị trờng Nguồn vốn từ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp với lãi suất phù hợp đảm bảo cho doanh nghiệp hoạt động có lãi, giúp doanh nghiệp thực đợc mục tiêu - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối u cho DNVVN Trong kinh tế, có doanh nghiệp sủ dụng vốn tự có để SXKD nh làm hạn chế khả mở rộng sản xuất Ngoài vốn tự có, doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng Tuy nhiên, muốn vay đợc mà phụ thuộc vào điều kiện, quy định vay vốn ngân hàng Các doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay lớn làm tăng chi phí trả lãi làm giảm lợi nhuận Do vậy, doanh nghiệp phải xây dựng cấu vốn tối u nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận cho doanh nghiệp - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNVVN Một nguyên tắc quan trọng doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng là: doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng, phải có trách nhiệm hoàn trả lại gốc lãi đầy đủ hạn Nếu hạn doanh nghiệp không trả doanh nghiệp phải chịu phạt lãi suất hạn cao, quan trọng lòng tin với ngân hàng cấp tín dụng Khi cho vay ngân hàng quan tâm đến khách hàng làm ăn có hiệu quả, có khả tài lành mạnh, có khả trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, lập phơng án SXKD doanh nghiệp phải quan tâm tới việc sử dụng vốn để tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lãi suất tiền vay doanh nghiệp có lãi Tin dụng ngân hàng động lực thúc đẩy DNVVN làm ăn có hiệu 1.3 Mở rộng chất lợng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Quan điểm chất lợng tín dụng DNVVN Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Nhng hoạt động có nguy rủi ro cao Đối với DNVVN, chất lợng tín dụng đợc quan tâm nhà nớc ta có chủ trơng phát triển DNVVN nhng doanh nghiệp nhìn chung hạn chế lực tài chính, khả tiếp cận vốn sử dụng vốn vay có hiệu quảChính cần nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN quan trọng Chất lợng tín dụng DNVVN hiểu nh sau: Chất lợng tín dụng DNVVN kết tổng hòa thành tựu hoạt động tín dụng thể phát triển ổn định vững kinh tế quốc dân, ngân hàng DNVVN Chất lợng tín dụng DNVVN đợc hiểu theo nghĩa ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn DNVVN, đồng thời DNVVN phải hoàn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng Đối với DNVVN chất lợng tín dụng thể vay vốn sử dụng có hiệu quả, trang trải đợc chi phí hoạt động đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lợng tín dụng DNVN 1.3.2.1 Đối với ngân hàng Cần phải nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN vì: - Nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN giúp ngân hàng bảo đảm an toàn cho nguồn vốn dùng cho kinh doanh, phân tán rủi ro danh mục cho vay số lợng khách hàng DNVVN lớn, quy mô khoản vay nhỏ, trải rộng hầu hết ngành nghề, lĩnh vực - Ngoài nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ ngân hàng tổng số lợng giao dịch lớn, DNVVN lại thờng có xu hớng sử dụng trọn gói dịch vụ ngân hàng tạo hội đế ngân hàng nâng cao thay đổi dần cấu thu nhập - Nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN làm tăng khả sinh lời cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng giảm đợc chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý chi phí thiệt hại không thu hồi đợc vốn - Giúp ngân hàng khai thác tối u mạng lới chi nhánh rộng khắp nớc, mở rộng thị phần hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh 1.3.2.2 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ Việc nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN có ý nghĩa quan trọng với thân doanh nghiệp vì: - Khi chất lợng tín dụng đợc nâng cao giúp DNVVN có đợc khoản vốn vay từ ngân hàng với thủ tục đơn giản, nhanh gọn, với mức lãi suất hợp lý Đây điều kiện tiên để DNVVN mở rộng sản xuất, khai thác kịp thời hội đầu t, nâng cao lực cạnh tranh - Để tiếp cận đợc với vốn tín dụng ngân hàng DNVVN phảI đáp ứng nhiều điều kiện nghiêm ngặt buộc doanh nghiệp phải lỗ lực làm ăn hiệu quả, tình hình tài phải minh bạch - Tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng, DNVVN đợc t vấn cách có hệ thống, việc lập phơng án kinh doanh khả thi hiệu 1.3.2.3 Đối với kinh tế Nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN giúp cho kinh tế tăng trởng phát triển, góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát Nâng cao chất lợng tín dụng giúp đơn vị SXKD có hiệu quả, thu hồi lợi nhuận từ giúp giải công ăn việc làm, giảm tệ nạn xã hội thực đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nớc 1.3.3 Các tiêu mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng DNVVN 1.3.3.1 Các tiêu định tính a Đảm bảo nguyên tắc cho vay Đây nguyên tắc quan trọng ngân hàng Để đánh giá chất lợng khoản vay phải xem khoản vay có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không Ba nguyên tắc cho vay - Sử dụng vốn vay mục đích nh thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc tiền lãi vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải đợc đảm bảo tài sản tơng đơng b Cho vay đảm bảo có điều kiện Điều kiện để khách hàng vay vốn ngân hàng là: - Có lực pháp lý - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh khả thi - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ, ngân hàng nhà nớc Theo điều nghị định số 178/1999/ND-CP ban hành ngày29/12/1999 phủ bảo đảm tiền vay TCTD bảo đảm tiền vay việc TCTD áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi đợc khoản nợ cho khách hàng vay Nh khoản vay có tài sản đảm bảo giúp TCTD thu hồi đợc khoản nợ cho khách hàng vay từ góp phần phòng ngừa giảm thiểu rủi ro c Quy trình thẩm định Quy trình thẩm định tiêu định tính quan trọng định tới chất lợng khoản vay thông qua trình thẩm định Ngân hàng nắm bắt đợc thông tin tình hình tài chính, khả trả nợcủa khách hàng từ đa định cho vay hay không cho vay d Mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng Chất lợng tín dụng đợc đánh giá tốt doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng đợc đáp ứng tốt nhu cầu cùa họ Các khách hàng mong muốn quy trình thủ tục đơn giản, gọn nhẹ, khoa học, thuận tiện thực 3.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 3.2.1 Phát triển hoạt đông Marketing DNVVN Việc tăng cờng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng d nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lợc lôi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động Marketing đợc khẳng định Trong điều kiện thị trờng ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt ngân hàng nớc mà với ngân hàng nớc Trớc tình hình để tháo gỡ khó khăn ngân hàng cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện nh quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ tín dụng, thấy đợc quyền lợi nh trách nhiệm họ ngân hàng Để làm đợc điều ngân hàng cần tăng cờng công tác Marketing nh xây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nh nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hoà nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng không cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trờng, để đa chiến lợc Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phơng thức cho vay nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tợng khách hàng DNVVN chủ yếu nên ngân hàng cần có u tiên đối tợng có u đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tợng nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cờng bổ sung dịch vụ kèm nh dịch vụ t vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Ngân hàng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh nh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN nh Trung tâm hỗ trợ DNVVN, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng nh tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận đợc vốn tín dụng ngân hàng Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin nh tìm hiểu nhu cầu đối tợng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu - Có chơng trình quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng nh sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm u việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.2.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán tín dụng Công nghệ máy móc có đại đến thay đợc bàn tay ngời Con ngời yếu tố cốt lõi hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng VP BANk Vĩnh Phúc vậy, chất lợng tín dụng cao hay thấp nguyên nhân quan trọng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Để có đội ngữ cán ngân hàng chất lợng cao, ngân hàng cần phảI thực nhiều biện pháp đồng thời, trình liên tục lâu dài Ngân hàng cần thờng xuyên đào tạo lại nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ, lựa chọn chuyên đề nghiệp vụ quan trọng để đào tạo chuyên sâu, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, toán quốc tếNên có bổ sung xen kẽ cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm với cán tín dụng đợc đào tạo kiến thức kinh tế thị trờng để học hỏi trao đổi với kiến thức kinh nghiệm Bên cạnh ngân hàng nên thờng xuyên tổ chức lớp bồi dỡng, buổi hội thảo ngành, thi cán tín dụng giỏi nhằm làm đánh giá, phân loại cán tín dụng, cử cán học tập tạo điều kiện cho cán tín dụng tiếp tục học cao học, văn haiLấy hiệu công việc cán tín dụng để đánh giá nănn lực phẩm chất họ, không cấp hay quan hệ mà đánh giá chủ quan Đồng thời ngân hàng cần có hình thức thởng phạt hợp lý để kích thích lòng hăng say, ý chí sáng tạo, tinh thần trách nhiệm cao công tác cán nhân viên ngân hàng từ giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng thời nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ Hiện cạnh tranh NHTM liệt Các ngân hàng có mức lãi suất không chênh lệch với nhiều nên lãi suất cha phải chiến lợc đắn mà ngân hàng muốn đa để cạnh tranh thu hút khách hàng Với mục tiêu nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, VPBank cần thúc đẩy thái độ phục vụ chăm sóc khách hàng Ngân hàng coi khách hàng đối tác quan trọng, sẵn sàng giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn chân hay phơng án khả thi để khách hàng đến với VPBank đợc nguồn tiền cần thiết để phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh mà nhận đợc tôn trọng, giúp đỡ nhiệt tình mặt 3.2.4 Tăng cờng công tác t vấn cho DNVVN Ngân hàng mở rộng hoạt động t vấn cho DNV&N t vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phơng án sản xuất kinh doanh Nh thấy trên, điểm yếu DNV&N họ khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng t vấn chuyên nghiệp cha hình thành đại phận doanh nghiệp Việt Nam Các vấn đề cần t vấn nh: thông tin công nghệ, thị trờng thị hiếu, xác định cấu vốn đầu t hợp lý, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính toán đầu vào, đầu thị trờng tính hiệu lâu dài Ngoài ra, ngân hàng nên tổ chức mạng lới thông tin để giúp đỡ doanh nghiệp Nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu thông tin thông tin không xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin thiếu cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đợc chi phí, tránh đợc thông tin không cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn ngân hàng khách hàng DNVVN mang lại lợi ích cho hai bên vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an toàn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanh nghiệp 3.2.5 Củng cố hoàn thiện mạng lới thu thập thông tin Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng việc phân tích thông tin tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay đắn, hạn chế rủi ro, từ nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhu: Từ hồ sơ vay khách hàng: Bao gồm đơn xin vay tài liệu thuyết minh cho đơn, đặc biệt báo cáo tài Nguồn phải đợc xác nhận kiểm toán cấp tuỳ loại hình khách hàng vay vốn Từ nguồn điều tra chỗ: Với phơng pháp khác nhau, tuỳ đối tợng điều tra nhân viên ngân hàng tíêp xúc với sở kinh doanh khách hàng vay vốn với nhiều nội dung nghi ngờ hồ sơ khách hàng yếu tố cần định lợng Cụ thể dùng phơng pháp: Phỏng vấn, tự ghi, có mẫu trớc cho khách hàng tự ghi, đăng ký trực tiếp, qua chứng từ sổ sách đ ợc tiêu chuẩn hoá pháp lệnh thống kê Từ chứng từ lu trữ sổ sách hệ thống ngân hàng: Trong ngân hàng lu trữ hồ sơ tập trung ngời gửi tiền ngời vay Từ hồ sơ ngân hàng nhận đợc thông tin cần thiết cho định tín dụng Ngay với khách hàng vay vốn lần đầu, hồ sơ tìm đợc thông tin vào (do quan hệ thơng mại khách hàng bạn hàng mà ngân hàng nắm đợc) Các nguồn thông tin từ bên quan hệ tín dụng giữ ngân hàng khách hàng Các nguồn thông tin ngân hàng có đợc từ ngân hàng khác có quan hệ ngời xin vay, doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp xin vay Tuy nhiên, thực tế có nhiều nguồn thông tin mà ngân hàng nhận đợc không đầy đủ, cập nhật, độ tin cậy không cao Hơn nữa, nguồn thông tin ngân hàng nhận đợc lại chủ yếu lại dựa vào phía khách hàng cung cấp Muốn họ phảiđa thông tin tốt để đợc chấp thuận cho vay Điều gây tợng thiếu trung thực việc cung cấp thông tin khách hàng Vì trình thu thập thông tin, ngân hàng không dừng lại thông tin mà khách hàng cung cấp mà phải mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nguồn khác nh trung tâm thông tin tín dụng hội sở, hệ thống thông tin NHNN, trung tâm thông tin tin dụng CIC, tạp trí chuyên ngành, báo thông tin đại chúng Ngoài nên có phận nghiên cứu tổng hợp thông tin dự báo để việc tìm hiểu thông tin trở nên dễ dàng Cán tín dụng phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trờng DNVVN, khả cạnh tranh doanh nghiệp thi trờng Có nh thu thập đợc thông tin cần thiết nhu cầu vốn, vòng quay vốn qua xác định đợc số tiền vay, kỳ hạn phơng thức trả nợ Để làm đợc điều này, cán tín dụng cần có khả thu thập, phân tích thông tin thi trờng cách nhạy bén 3.2.6 Linh hoạt việc xác định lãi suất nh yêu cầu tài sản chấp cho vay Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu t ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNVVN Từ đặc điểm dẫn đến ngân hàng ngại cho vay đối tợng DNVVN Mặt khác, khối lợng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính ngân hàng không muốn cho vay đối tợng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng Vấn đề đặt DNVVN cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế ngân hàng, mức lãi suất cho vay thông thờng áp dụng cho đối tợng khách hàng có áp dụng mức lãi suất u đãi cho số doanh nghiệp, nhng vấn đề cha đợc quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNVVN ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hớng sau: Lãi suất cho vay đợc xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài ra, lãi suất cho vay phụ thuộc vào sách tiền tệ Nhà nớc; loại thời hạn khác nhau, khối lợng vay; thời kỳ khác nhau.Với đối tợng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm công cụ kích thích đối tợng hoạt động có hiệu quả, cụ thể là: - Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tợng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế đợc hởng mức lãi suất u đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cờng mối quan hệ với ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có u đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngoài tuỳ trờng hợp cụ thể nh khách hàng đến vay vốn lần ngân hàng giảm lãi suất có nhiều u đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay - Đa dạng hoá loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Bên cạnh linh hoạt lãi suất khách hàng, ngân hàng cần có linh hoạt việc yêu cầu khách hàng đa tài sản chấp cho vay Đối với tài sản chấp, để đảm bảo an toàn, ngân hàng cần tập trung làm rõ số vấn đề sau : Giấy tờ sở hữu tài sản: đặc biệt giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hợp pháp Đối với doanh nghiệp nhà nớc ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp đa chứng quyền sử dụng tài sản làm tài sản chấp vay, tránh tình trạng tài sản chấp không thuộc phạm vi quyền sử dụng doanh nghiệp Khả phát mại tài sản (tính khoản tài sản): tài sản phải bán đợc thị trờng bán cách hợp pháp thông qua hình thức lý theo quy định pháp luật Tài sản đảm bảo phải đợc bảo hiểm đầy đủ Giá trị tài sản chấp: vấn đề quan trọng ngân hàng khách hàng ảnh hởng trực tiếp đến quy mô vay Trớc việc định giá khách hàng hay ngân hàng đảm trách mà giá trị tài sản đợc tính theo giá chung nhà nớc, tài sản quyền sử dụng đất Khi nghị định 85 đời mở hớng giải phần bất cập vấn đề định giá cho phép ngân hàng khách hàng thơng lợng để tìm giá trị hợp lý hai bên Tuy nhiên, phơng pháp đòi hỏi cán ngân hàng phải am hiểu nhiều lĩnh vực, nhiều tài sản để không bị rơi vào tình trạng thiếu thông tin mắc lừa khách hàng Mặt khác, dựa hiệu hoạt động, uy tín, quan hệ lâu năm khách hàng ngân hàng mà ngân hàng áp dụng biện pháp đảm bảo khác nhau: cho vay không cần chấp tài sản, tài sản đảm bảo cần đủ chấp phần vay Đối với loại tài sản đảm bảo, ngân hàngcũng cần có đối xử thích hợp: tài sản có tính khoản cao cho vay tỷ lệ lớn giá trị tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo trái phiếu tín phiếu phủ ngân hàng u đãi lãi suất, 3.2.7 Nâng cao chất lợng thẩm định Đây nhng khấu quan trọng khâu đánh giá chất lợng vay, hạn chế rủi ro tín dụng Để hoạt động tín dụng đạt hiệu cao dài hạn ngân hàng phải coi việc nâng cao chất lợng thẩm định cho vay u tiên hàng đầu Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ chuyên môn vững vàng Bất kỳ vay dù lớn hay nhỏ phải đợc tiến hành thẩm định theo quy trình, đảm bảo đầy đủ hồ sơ theo quy trình tín dụng Các cán tín dụng không nên phân biệt đối xử vay lớn vay nhỏ tránh xảy tình trạng vay lớn đợc u tiên thẩm định kỹ lỡng vay nhỏ thẩm định mức thủ tục từ chối cho vay Điều làm giảm sút uy tín VPBank thị trờng tăng mức độ rủi ro tín dụng gặp phải Quá trình thẩm định phải đợc tiến hành trớc sau cho vay, cần áp dụng nguyên tắc 6C vào trình thẩm định bao gồm nội dung sau: Tính cách (Character): mục đích vay vốn, tính trung thực tinh thần trách nhiệm khách hàng Năng lực (Capacity): thẩm định lực pháp lý lực tài khách hàng Dòng tiền mặt (Cash flow): khách hàng dùng nguồn để trả nợ ngân hàng chúng có khả thi không Tài sản chấp (Collateral): tài sản chấp có đủ giá trị để đảm bảo vay hay không, có tranh chấp tài sản không tính khoản tài sản Các điều kiện môi trờng (Conditions): xu hớng biến động, xu hớng phát triển lĩnh vực kinh doanh mà khách hàng tham gia Khả tác động tới hoạt động kinh doanh từ yếu tố môi trờng kinh tế vĩ mô Sự kiểm soát (Control): tác động yếu tố pháp lý tới hoạt động kinh doanh khách hàng 3.2.8 Thực xử lý nợ hạn nợ tồn đọng cách hiệu Ngân hàng có đợc nhiều thành công xử lý nợ hạn nợ tồn đọng, nhiên để trình thực hiệu ngân hàng cần tiến hành đồng thời bớc sau: Chủ động xử lý nợ xấu thông qua việc trích đủ dự phòng rủi ro, tăng cờng chất lợng hoạt động công tu mua bán nợ, nâng cao chất lợng cho vay Điều quan trọng phải có phơng pháp thái độ kiên xử lý nợ hạn, xử lý cán liên quan đến tổn thất vốn, tài sản ngân hàng Hỗ trợ nhà nớc thông qua hoạt động công tu mua bán nợ; xử lý doanh nghiệp nhà nớc có vay nợ ngân hàng nhng không trả đợc nợ Đẩy nhanh tiến độ chơng trình cấu lại ngân hàng theo hớng hiệu quả, thiết thực, nâng cao chất lợng hoạt động cảu máy, sản phẩm dịch vụ mới; tiếp tục tập trung xử lý nợ tồn đọng theo chơng trình kế hoạch NHNN Chính phủ phê duyệt 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc Thứ nhất: Nhà nớc cần tạo mô trờng kinh tế trị ổn định Các chủ thể kinh tế đợc hoạt động môi trờng ổn định có điều kiện để phát huy mạnh, sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, đóng góp vào phát triển trung đất nớc Nhà nớc với chức tạo kinh tế phát triển lành mạnh đảm bảo môI trờng trị ổn định để doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi để tiến hành hoạt động kinh doanh có hiệu Thứ hai: Nhà nớc cần hình thành hoàn thiện khuôn khổ pháp lý DNVVN Có khuân khổ pháp lý hoàn thiện điều quan trọng làm sở cho việc hoạch định sách hỗ trợ Khuôn khổ pháp lý bao gồm quy định có liên quan đến DNVVN nhng quy định riêng cho loại hình doanh nghiệp Cụ thể cần thực hiện: Ban hành bổ sung chỉnh sủa chinh sách, quy định hành có liên quan đến DNVVN, nhằm loại bỏ mâu thuẫn, thiếu đồng gây cản trở hoạt động doanh nghiệp Định kỳ phải xem xét sửa đổi, bổ sung không phù hợp với thực tiễn để DNVVN yên tâm đầu t sản xuất kinh doanh Ban hành luật riêng DNVVN nh: Luật DNVVN Luật hiệp hội DNVVN, Luật bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Thứ ba: Kiện toàn hệ thống tổ chức quản lý DNVVN, tăng cờng công tác kiểm tra hoạt động DNVVN Nhanh chóng thành lập quan chuyên trách quản lý Nhà nớc DNVVN, cục quản lý DNVVN thuộc Bộ Công Nghiệp, Thơng Nghiệp, Nông Nghiệp với chức sau: Giúp Nhà nớc hoạch định chiến lợc phát triển DNVVN, cung cấp thông tin sách, thị trờng, công nghệ, lao động, nắm bắt tình hình, nguyện vọng xu hớng phát triển cho DNVVN Thực chơng trình hỗ trợ mặt nh: Chuyển giao công nghệ, đào tạo chủ doanh nghiệp, hỗ trợ vốn Tìm kiếm đối tác nớc, giúp đỡ DNVVN ký kết hợp đồng kinh tế Thực kiểm tra chất lợng sản phẩm, quản lý môI trờng, kiểm tra việc chấp hành pháp luật DNVVN Th t: Nhà nớc cần có biện pháp nâng cao chất lợng, hiệu hoạt động DNVVN Nhà nớc phảI có biện pháp yêu cầu DNVVN phảI thự pháp lệnh kế toán thông kê, thực nghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ rãng, kiểm tra kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế để thông tin công khai, minh bạch tình hình tài giúp cho ngân hàng có nhng thông tin xác đề định đầu t đắn Thứ năm: nhà nớc cần có sách hỗ trợ để sớm thành lập quy bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp phủ thực sách hỗ trợ DNVVN tháo gỡ khó khăn vớng mắc vấn đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố động thời tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro DNVVN 3.3.2 Kiến nghị với DNVVN Trong trình hội nhập kinh tế, doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hoàn toàn phải tự lực từ phía doanh nghiệp, nhà nớc tạo điều kiện mức độ định Vì vây để nguồn vốn tín dụng tới tay DNVVN, thân doanh nghiệp phải thực số việc: Doanh nghiệp phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế toán, thống kê tài tạo thông tin xác cho cán ngân hàng công tác thẩm định khách hàng theo dõi vốn vay, tạo lòng tin cho ngân hàng t cách, uy tín doanh nghiệp Khi vay vốn ngân hàng phải sử dụng vốn mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ cho ngân hàng đầy đủ, hạn Chủ động nâng cao quy mô vốn tự có doanh nghiệp để đáp ứng đợc yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay ngân hàng Doanh nghiệp tăng vốn tự có cách thực cổ phần hoá, kêu gọi đầu t, Trong trình hoạt động doanh nghiệp phải thích ứng, đổi công nghệ cần thiết để tăng tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho ngân hàng Tổ chức học tập, bồi dỡng nâng cao năang lực quản lý chủ doanh nghiệp, Ban quản trị nhằm tạo đội ngũ nhà doanh nghiệp tài ba Đồng thời cần nâng cao trình độ cán công nhân viên doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp thu công nghệ mới, tăng suất lao động, đạt hiệu sản xuất kinh doanh cao, đem lại niềm tin cho ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng VP BANK Việt Nam Thứ nhất, VPBank nên chủ động tham gia quỹ bảo lãnh tín dụng, hiệp hội phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa dự án phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việc gia nhập tổ chức tạo điều kiện cho ngân hàng có đợc thông tin xác hơn, cập nhật từ chủ động tiếp cận với khách hàng có nhu cầu cách hiệu Qua cung cấp tin rủi ro tín dụng, nêu lên nhận định đánh giá rủi ro doanh nghiệp địa bàn cảnh báo cho chi nhánh trờng hợp khẩn cấp có dấu hiệu lừa đảo, khả toán Thứ hai, VPBank nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lập hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lu trữ thông tin Ngân hàng nên nghiên cứu phát triển hệ thống báo cáo tài với nội dung chuẩn để cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo chuẩn mực chung làm giảm thời gian thẩm định cho vay cán tín dụng VPBank không nên áp đặt giới hạn lãi suất với chi nhánh để chi nhánh độc lập linh hoạt định Tuy nhiên, bên cạnh phân loại xếp hạng khách hàng để giải cho vay không cần chấp trung tâm cần nghiên cứu đa hệ thống phân loại rủi ro rõ phần bù rủi ro làm sở tham chiếu cho chi nhánh cấp dới Đồng thời nên nghiên cứu đa số tiêu tài bình quân số ngành kinh tế trọng điểm nh tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ hoàn vốn, tỷ lệ toán để làm tham chiếu cho việc định lãi suất cho vay chi nhánh khách hàng họ Thứ ba, ngân hàng cần nhanh chóng hoàn thiện phầm mềm ngân hàng bán lẻ tổ chức nối mạng toàn hệ thống Vì phơng pháp kinh doanh đại ngân hàng giới nên nhân tố làm tăng sức cạnh tranh toàn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp nói chung chi nhánh nói riêng Đồng thời để phát triển dịch vụ thẻ toán nh thẻ tín dụng, ngân hàng cần phải phối hợp với ngân hàng khác, trung tâm thơng mại lớn để tạo mạng lới toán rộng khắp Ngân hàng nên tham gia vào mạng toán, mạng ATMs toàn cầu nh Mastercard, Cirrus, Visa, Việc mở rộng dịch vụ thẻ làm tăng khả huy động vốn ngân hàng khu vực thành thị khu dân c có thu nhập cao, đồng thời làm tăng khả khai thác khách hàng từ khoản phí sử dụng thẻ Thứ t, VPBank chủ động mở lớp đào tạo nâng cao kiến thức nghiệp vụ lĩnh vực công nghệ thông tin, thơng mại điện tử, ngân hàng điện tử cho lãnh đạo trởng phòng ban chi nhánh nhằm chuẩn bị cho họ mặt t tởng nh kiến thức để sẵn sàng hội nhập với kinh tế toàn cầu, sẵn sàng tiếp cận môi trờng cạnh tranh Thứ năm, ngân hàng nên xem xét đề xuất cán ngân hàng góp ý sản phẩm mới, ví dụ ý tởng loại hình cho vay - Cho vay chợ, ý tởng sản phẩm huy động tiền gửi với vỏ bọc Thẻ INVES-VPBank ; kiến nghị họ, cụ thể: + Từng giai đoạn Ban lãnh đạo ngân hàng nên đa chiến lợc phát triển bớc thực chiến lợc để ngân hàng phận liên quan có chuẩn bị nhân lực, vật lực phục vụ cho hoạt động mình, tránh bị động + Hàng kỳ phận Ngân quỹ thông báo cho phận liên quan biết khả cung ứng nguồn vốn để phận chủ động công tác tiếp thị khách hàng + Đối với cán lãnh đạo nên xếp lơng theo vị trí công việc họ đảm nhận dựa vào tính chất công việc, trình độ kinh nghiệm công việc không nên phân bổ lơng đồng vị trí Kết luận DNVVN có vai trò quan trọng chiếm u kinh tế thị trờng Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp chiến lợc cho ngân hàng thơng mại nói chung VP Bank Vĩnh Phúc nói riêng Thấy đợc điều ngân hàng có nhiều ý đến doanh nghiệp Tuy nhiên thực tế mối quan hệ ngân hàng với DNVVN nhiều bất cập, nhiều cha tìm đợc tiếng nói chung Vì việc tìm giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNVVN ngân hàng vấn đề vô cần thiết Với mong muốn đa số giải pháp để giải vấn đề nêu luận văn hoàn thành nội dung sau: Khái quát vấn đề lý luận chung DNVVN tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Vai trò ngân hàng việc phát triển DNVVN Trên sở kinh nghiệm số nớc việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNVVN để rút bà học cho Việt Nam Trình bày phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN năm gần từ nêu mặt tồn cần giải nguyên nhân tồn Mạnh dạn đề suất số giải pháp trực tiếp, gián tiếp nhằm nâng cao hiệu đầu t tín dụng phát triển DNVVN Đồng thời luận văn nêu số kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên việc phát triển DNVVN hiệu đầu t tín dụng cho DNVVN vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do luận văn này, em mong muốn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp phát triển DNVVN Để giải pháp đợc thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNVVN, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ NHTM nh cấp, ngành có liên quan Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn nên khoá luận tránh khỏi số khiếm khuyết, em mong nhận đợc nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo nh bạn đọc quan tâm đến đề tài để khoá luận em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Học viện Ngân hàng - Nhà xuất thống kê Quản trị Ngân hàng thơng mại - Peter Rose Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh - ĐH kinh tế quốc dân Báo điện tử kinh tế nông thôn : www.kinhtenongthon.com.vn Trang web điện tử NHTMCP quốc doanh Việt Nam : WWW Vpb.com.vn Tài liệu hiệp hội DNV&N Việt Nam Các báo cáo hoạt động kinh doanh NHTMCP quốc doanh Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc Luật tổ chức tín dụng luật Ngân hàng Nhà nớc Tạp chí Ngân hàng, thị trờng tài năm 2006, 2007, 2008 10 Khoá luận SV K10 Khoa tài chính- Ngân hàng ĐHDL Đông Đô Mục lục Kết luận 58 Nhận xét ngân hàng VP Bank chi nhánh Vĩnh Phúc [...]... dịch là: Ngân hàng thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc (VP BANK Vĩnh Phúc) Ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc là một chi nhánh trực thuộc ngân hàng VP BANK Việt Nam, là đại diện pháp nhân, hạch toán phụ thuộc ngân hàng VP BANK Việt Nam, có con dấu và bảng cân đối kề toán riêng, đợc tổ chức và hoạt động theo điều lệ về hoạt động và tổ chức của ngân hàng VP BANK Việt... trạng mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng VP BANK Vĩnh phúc 2.2.1 Thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN của ngân hàng VP Bank Vĩnh Phúc Các DNVVN ngày càng có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế Nhân thức đợc điều này, ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc đã có những bớc chuyển quan trọng trong cơ cấu khách hàng trong nhng năm qua DNVVN. .. tín dụng đối với DNVVN đồng thời phân tích những nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hởng đến chất lợng tín dụng đối với DNVVN Đây là cơ sở để đi sâu vào phân tích thực trạng chất lợng tín dụng đối với DNVVN tại tại chi nhánh VP BANK Vĩnh Phúc Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng vp bank vĩnh phúc 2.1 Tổng quan về Ngân hàng vp bank vĩnh phúc 2.1.1 Sự hình... giá là thị trờng tiềm năng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Đây là đối tợng khách hàng rất năng động và có khả năng phát triển mạnh trong tơng lai Vì thế, tăng cờng mở rộng đi đôi với nâng cao chất lợng tín dụng đối với DNVVN là một trong nhng chi n lợc kinh doanh chủ yếu của ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc Để có thể đánh giá việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN ta có thể xem xét phân tích kết quả... tình hình hoạt động tín dụng hiện nay, đạt lợi nhuận cao không phải là mục đích hàng đầu và vấn đề quan trọng hơn là phải nâng cao chất lợng tín dụng 2.3 Đánh giá chung về thực hiện mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng VP BANK Vĩnh Phúc 2.3.1 Những thành quả đạt đợc Trong ba năm qua, nhận thức đợc vai trò cũng nh tiềm năng của khu vực DNVVN, bám sát chủ... tiền Doanh số thu nợ DNVVN 202,44 309,58 344,62 D nợ bình quân 181,9 342,8 388 Vòng quay vốn TD DNVVN 1,12 0,9 0,9 Chỉ tiêu ( Nguồn : Phòng tín dụng VP Bank Vĩnh Phúc) Vòng quay vốn tín dụng càng lớn thì hoạt động tín dụng càng có hiệu quả Nhng nhìn vào bảng số liệu ta thấy vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN của VP BANK Vĩnh Phúc có xu hởng giảm chúng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tín dụng đối với DNVVN. .. triển Ngân hàng thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP BANK) đợc thành lập theo giấy phép hoạt động số 0024/NH-GP của Thống Đốc Ngân Hàng nhà nớc Việt Nam cấp ngày 12/8/1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng hoạt động từ ngày 04/09/1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QD-UB ngày 04/09/1993 Chi nhánh VP BANK Vĩnh phúc đợc thành lập theo quyết định của thống đốc Ngân Hàng. .. hạn tín dụng, làm thay đổi kế hoạch tài trợ, kinh doanh của ngân hàng và có thể có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán của ngân hàng có thể dẫn tới ngân hàng phá sản Tình hình nợ quá hạn đối với DNVVN của VP BANK Vĩnh Phúc đợc thể hiện qua bảng số liệu sau: Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN tại VP BANK Vĩnh Phúc Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Nợ quá hạn DNVVN 2006 2007 2008 7,03 10,22 3,74 D nợ DNVVN. .. phát triển DNVVN của Đảng và Nhà nớc chi nhánh đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với DNVVN một cách hợp lý góp phần tạo điều kiện cho sự phát triển DNVVN, thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng Kết quả đạt đợc có ý nghĩa rất lớn đối với cả DNVVN và cả ngân hàng Thứ nhất: Doanh số cho vay DNVVN tăng rất mạnh trong thời gian qua Mặc dù doanh số cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh là không cao và chi m tỉ trọng... nợ gốc hay lãi mà doanh nghiệp không tả đợc khi đến hạn thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng Nợ quá hạn của DNVVN Tỷ lệ nợ quá hạn DNVVN = x100% Tổng d nợ DNVVN Chỉ tiêu này phản ánh rõ nhất về chất lợng tín dụng ngân hàng vì khách hàng không trả nợ đúng hạn dẫn đến thanh khoản và rủi ro thanh khoản, làm cho ngân hàng tăng chi phí đẻ tìm nguồn mới để chi trả tiền gửi và