BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG Giáo viên hướng dẫn: TS HỒ THỦY TIÊN Sinh viên thực : LÊ KIM THƠ Lớp : 08QKTC Niên khóa 2008 - 2012 [Type text] Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Thủy Tiên LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, Con xin kính lời cảm ơn đến Ông Bà, Cha Mẹ người sinh ra, nuôi dưỡng dạy bảo đến ngày hôm Suốt bốn năm giảng đường Đại Học, thầy cô trang bị cho Em nhiều kiến thức quý báu, tạo tảng vững giúp Em tự tin bước vào đời Em xin gởi đến Ban Giám Hiệu trường ĐH HÙNG VƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH toàn thể quý thầy cô lời cảm ơn chân thành sâu sắc Đặc biệt cô Hồ Thủy Tiên, giáo viên trực tiếp hướng dẫn em thực hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, tạo điều kiện, hỗ trợ nhiệt tình đóng góp nhiều ý kiến cho Em hoàn thành khóa luận Trải qua hai tháng thực tập NH Đầu tư Phát triển CN Lâm Đồng em học hỏi nhiều điều từ thực tế từ bổ sung thêm vốn kiến thức mà trước em học trường Em xin chân thành gởi lời cảm ơn đến Ban Giám Đốc, anh chị phòng Dịch Vụ Khách Hàng, phòng Tài Chính Kế Toán hết lòng quan tâm nhiệt tình bảo Em trình thực tập NH Một lần nữa, Em xin chân thành cám ơn dạy bảo cha mẹ, dìu dắt thầy cô, động viên an ủi bạn bè, bảo nhiệt tình anh chị phòng Dịch Vụ Khách Hàng, phòng Tài Chính Kế Toán BIDV CN Lâm Đồng tạo điều kiện tốt giúp Em hoàn báo cáo Xin kính chúc người dồi sức khỏe, công tác tốt đạt nhiều thăng tiến công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Thủy Tiên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tp Hồ Chí Minh ngày tháng năm Giáo viên hướng dẫn SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Thủy Tiên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Tp.Hồ Chí Minh ngày tháng năm Giáo viên phản biện MỤC LỤC SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp CN TK NH TTKDTM UNC UNT NHTMCP H-T-H TKTG TCTD TCKT GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Chi nhánh Tài khoản Ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng – Tiền – Hàng Tài khoản tiền gửi Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Thủy Tiên DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 - Hệ thống tổ chức CN BIDV Lâm Đồng Bảng 2.1 - Tình hình huy động vốn năm 2009, 2010, 2011 Bảng 2.2 - Tình hình sử dụng vốn CN năm gần Bảng 2.3 - Kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Bảng 2.4 - Tình hình chung công tác toán BIDV CN Lâm Đồng Bảng 2.5 - Bảng so sánh hình thức TTKDTM năm 2009, 2010,2011 .41 SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Thủy Tiên MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Trong kinh tế phát triển nay, nhu cầu dịch vụ tài tiền tệ nói chung nhu cầu dịch vụ toán nói riêng ngày cao số lượng chất lương dịch vụ Trong thời kỳ bao cấp, Ngân hàng với vai trò trung tâm toán kinh tế quốc dân giữ vai trò quan trọng Khi trình độ sản xuất lưu thông hàng hoá mức độ thấp, tiền mặt sử dụng phổ biến thể tính linh hoạt Nhưng kinh tế phát triển hoạt động kinh doanh chế thị trường chịu phát triển quy luật cung cầu, cạnh tranh, phải cải thiện chế toán - chi trả chủ thể hoạt động kinh tế Thanh toán dạng tiền mặt bộc lộ nhiều khuyết điểm quan hệ mua bán phát sinh người mua người bán cách xa với giá trị hàng hoá lớn, ách tắc khâu toán dẫn đến quay vòng vốn chậm làm giảm phát triển doanh nghiệp dẫn đến tiến trình cải thiện phương thức toán Hình thức TTKDTM với nhiều lợi ích: làm giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tăng nhanh quay vòng vốn, thúc đẩy sản xuất phát triển… trở thành phương thức toán phổ biến Chiếm ưu kinh tế quốc dân phạm vi toàn cầu hợp đồng tiền tệ đạt trình độ quốc tế hoá cao Thực tế cho thấy nước ta TTKDTM tỏ có lợi có xu hướng sử dụng nhiều vừa an toàn, tiện lợi, vừa giảm chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản Tuy nhiên chất lượng quy mô toán yếu so với NH giới Các phương tiện toán mà doanh nghiệp, cá nhân sử dụng Việt Nam bao gồm UNT, UNC, Séc, Thư tín dụng, Thẻ v.v Dù áp dụng Việt Nam lâu chưa tạo bước đột phá toán nội địa Hàng nghìn tỷ đồng nằm rải rác dân cư TCKT để sử dụng cho toán trực tiếp Đó thực tế tồn đòi hỏi phải có biện pháp thiết thực để khắc phục Nhận tầm quan trọng hoạt động toán TTKDTM, năm qua, ngành NH nói chung hệ thống NH Đầu tư Phát triển (BIDV) nói riêng tập trung đạo, cải tiến chế nghiệp vụ đại hoá công nghệ SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Thủy Tiên toán nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng, nhanh chóng hội nhập vào khu vực giới Trong thời gian thực tập BIDV Lâm Đồng, em nhận thấy TTKDTM hoạt động quan trọng chi nhánh Trong năm qua, có cải tiến công nghệ toán quan tâm Ban lãnh đạo nỗ lực toàn cán công nhân viên chi nhánh, hình thức TTKDTM ngày phát triển, thu hút khối lượng lớn khách hàng tham gia vào trình toán, giúp cho doanh số TTKDTM chi nhánh đạt ngày tăng Đồng thời, hoạt động kinh doanh chung chi nhánh đạt hiệu cao Tuy nhiên, bên cạnh kết tốt đẹp đó, hoạt động TTKDTM BIDV Lâm Đồng tồn nhiều hạn chế kìm hãm phát triển hoạt động Chính vậy, sở lý luận chung học thực tiễn BIDV Lâm Đồng, em chọn đề tài “Giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lâm Đồng” làm đề tài khoá luận tốt nghiệp Em hy vọng việc nghiên cứu đề tài đưa nhìn tổng quan thực trạng hoạt động TTKDTM NHTM Việt Nam nói chung BIDV Lâm Đồng nói riêng Qua đề số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ năm tới Mục tiêu đề tài: Tìm hiểu thực trạng công tác TTKDTM NH Đầu tư Phát triển Lâm Đồng, hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ thuận lợi hạn chế để đưa đề xuất, kiến nghị phù hợp nhằm phát triển mạnh mẽ TTKDTM khu vực Bố cục đề tài: Ngoài mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, kết luận, chuyên đề em có kết cấu gồm chương: Chương – Tổng quan TTKDTM Ngân hàng Thương mại Chương – Thực trạng TTKDTM NH Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Lâm Đồng Chương – Một số giải pháp nhằm phát triển TTKDTM BIDV Lâm Đồng SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Hồ Thủy Tiên CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM nghiệp vụ NHTM: 1.1.1 Tổng quan NHTM: 1.1.1.1 Khái niệm NHTM: NHTM hoạt động lĩnh vực tiền tệ tín dụng dịch vụ NH, coi định chế tài đặc biệt kinh tế thị trường Người ta cho NHTM đời điều kiện kinh tế hàng hóa phát triển tới trình độ định, đồng thời qua trình tồn phát triển hàng nhiều kỷ, NHTM trở thành định chế thiếu kinh tế thị trường, hoạt động NHTM góp phần to lớn việc thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM có vị trí đặc biệt kinh tế - xã hội NHTM loại NH giao dịch trực tiếp với công ty, xí nghiệp, TCKT cá nhân, cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ NH cho đối tượng nói 1.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHTM Việt Nam: Ở Việt Nam thời kỳ phong kiến chưa có TCTD, có tồn vài tổ chức cho vay nặng lãi, nhà cầm đồ, nhìn chung, chưa hình thành hệ thống tín dụng nước Mãi đến năm 1875 thành lập NH Liên bang Đông Dương thuộc Pháp (NH Đông Dương) Đây NH thành lập Việt Nam để thực việc phát hành tiền, đồng thời thực hoạt động NHTM Năm 1954, NH Đông Dương chấm dứt tồn hoạt động lãnh thổ Việt Nam Sau cách mạng tháng thành công, Chính phủ Việt Nam dân chủ Cộng hòa đời, Nhà nước Việt Nam bước xây dựng hệ thống Tài – NH để phục vụ cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước Ngày tháng năm 1951 thành lập NH Quốc gia Việt Nam (National Bank of Viet Nam) theo sắc lệnh số 15/LCT SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 10 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Chủ tịch Nước Việt Nam dân chủ cộng hòa, đến năm 1961 đổi tên thành NH Nhà nước Việt Nam (State Bank of Viet Nam – SBV) Từ ngày thành lập (6/5/1951) đến 16/3/1988, NHNN Việt Nam hoạt động theo mô hình cấp: Vừa thực chức nhiệm vụ NH Trung ương (Central Bank) vừa thực hoạt động NH thương mại (Commercial Bank) Từ tháng 4/1998, hệ thống mô hình NH cấp chuyển đổi thành hệ thống NH cấp, NH cấp I NHNN Việt Nam thực chức năng, nhiệm vụ vốn có NH Trung ương, NH cấp II, bao gồm NHTM, TCTD khác, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - NH Hệ thống NHTM Việt Nam hệ thống NH đa năng, kinh doanh tổng hợp, định hình phát triển mạnh kể từ thực việc cải cách hệ thống tài NH Hệ thống bao gồm: NH thương mại nhà nước, NH thương mại cổ phần, NH liên doanh NH thương mại 100% vốn nước 1.1.1.3 Chức nhiệm vụ NHTM: Bản chất NHTM bộc lộ thông qua chức Trong điều kiện kinh tế thị trường hệ thống NH phát triển, NHTM thực ba chức sau đây: - Trung gian tín dụng:  Đây chức quan trọng NHTM, chức NHTM đóng vai trò người trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm tầng lớp dân cư, vốn tiền đơn vị, TCKT…) biến thành nguồn vốn tín dụng vay (cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng xã hội  Thực chức trung gian tín dụng, NHTM thực nhiệm vụ cụ thể là: • Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức • • • • cá nhân đồng tiền nước ngoại tệ Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn tổ chức cá nhân Phát hành kỳ phiếu trái phiếu NH để huy động vốn xã hội Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị, cá nhân SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 56 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên năm 2010 chiếm 71,07% năm 2011 chiếm tỷ trọng 80,55% Doanh số TTKDTM năm 2011 đạt 34,272 món, đạt 2,836,737 triệu đồng Việc thu phí từ dịch vụ thẻ đạt 776 triệu đồng, thu phí từ phát hành thẻ đạt 97 triệu đồng, thu phí toán thẻ 110 triệu đồng Trong năm 2011, BIDV đẩy mạnh triển khai nhiều chương trình Marketing lớn nhỏ : Quẹt thẻ liền tay, ring Ipad ; Chương trình khuyến chuyển tiền kiều hối Western Union,…đã thu hút quan tâm, tham gia đông đảo khách hàng, góp phần tạo dựng niềm tin khách hàng sản phẩm dịch vụ BIDV Bên cạnh sản phẩm TTKDTM chính, CN quan tâm mở rộng thêm sản phẩm khác như: BSMS, WU, Vn Topup, Internetbanking… trình trình thử nghiệm dịch vụ Internet Banking nội hệ thống dự kiến áp dụng năm 2012 Áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ vào nghiệp vụ toán NH, với việc sử dụng chương trình quản lý BDS, AS400… Toàn địa bàn thành phố Đà Lạt nơi đặt CN có tổng cộng 10 máy ATM Luôn đảm bảo phục vụ, vận hành tốt kể ngày nghỉ ngày lễ để phục vụ nhu cầu rút tiền, chuyển tiền khách hàng Song song với việc đại hóa mặt vật chất, CN Lâm Đồng không ngừng nâng cao trình độ cán nghiệp vụ toán, trình độ khoa học để làm chủ công nghệ phong cách làm việc theo hướng cải cách hành cho phù hợp với yêu cầu đòi hỏi chế thị trường Từ nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ yêu cầu từ khách hàng NH 2.3.3 Những hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế: 2.3.3.1 Hạn chế: Các hình thức TTKDTM nhiều bất cập thói quen tiêu dùng tiền mặt người dân, điểm chấp nhận thẻ phát triển chậm, lợi ích TTKDTM không nhiều người biết đến… Trong trình thực toán cần nhiều chứng từ thủ tục gây chậm trễ cho việc giao dịch Đặc biệt giao dịch khác NH thời gian xử lý khiếu nại, toán liên ngân hàng kéo dài SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 57 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Dù Chính phủ ban hành sách chi trả lương qua thẻ đơn vị, TCKT NH chưa thực tận dụng lợi KH có lương thường rút tiền mặt để chi tiêu, mua bán hàng hóa dịch vụ Các lợi ích TTKDTM kèm với thẻ ATM chưa đón nhận, phổ biến khách hàng Thời gian qua, hành lang pháp lý lĩnh vực toán cải thiện nhiều, song, chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán điện tử thương mại điện tử Luật Giao dịch điện tử Quốc hội thông qua ngày 19/11/2005 chưa đủ sở để ngân hàng tổ chức triển khai kênh giao dịch điện tử chưa tạo chế tổng hợp điều chỉnh hoạt động thương mại điện tử ngành Ngân hàng, chưa có chấp nhận đồng giao dịch điện tử, chứng từ điện tử quan quản lý Nhà nước có liên quan (như Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan, ) Hệ thống văn pháp lý liên quan đến lĩnh vực toán điểm cần phải tiếp tục chỉnh sửa, thay để phù hợp với thông lệ quốc tế nhu cầu người sử dụng Gần đây, để đẩy mạnh hoạt động toán KDTM, Chính phủ có văn đạo quan chức xem xét xây dựng phương án miễn giảm thuế phí cho trường hợp toán qua thẻ tín dụng Song, vấn đề đặt nên miễn giảm loại thuế giảm để người tiêu dùng doanh nghiệp hưởng lợi giao dịch qua thẻ ATM hạn chế cần Chính phủ sớm đưa hướng giải Chưa có văn qui định rõ ràng mức thuế áp dụng đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng lợi ích khách hàng toán hình thức TTKDTM Thiếu sách miễn giảm nhập công nghệ kỹ thuật đại TTKDTM máy móc, thiết bị điện tử…để kích thích NH tiếp tục đầu tư công nghệ cao vào khâu toán, tạo điều kiện cho TTKDTM phát triển Rủi ro hoạt động toán qua thẻ, qua giao dịch trực tuyến ngày tăng Sự gia tăng loại tội phạm công nghệ cao, tội phạm thẻ với hành vi gắn thiết bị đánh cắp liệu thẻ ATM, gian lận, thông đồng với đơn vị chấp nhận thẻ, phá hoại máy ATM… thách thức lớn đòi hỏi NH phải có biện pháp hạn chế, phòng ngừa rủi ro trình phát triển hoạt động TTKDTM SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 58 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Vì đơn vị hạch toán phụ thuộc NH Đầu tư Phát triển Hà Nội, nên CN Lâm Đồng chưa chủ động việc thực giải pháp để mở rộng hình thức TTKDTM Như kích thích khách hàng mở TK cá nhân, sử dụng dịch vụ VNToup, BSMS, mở thẻ, sách khuyến dự thưởng, ưu đãi khách hàng thân thiết…còn cần có đạo từ NH cấp 2.3.3.2 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế: CN hoạt động Đà Lạt, đại phận người dân lao động chân tay, thu nhập thấp; trình độ người dân chưa cao, biết hoạt động NH nên việc đưa TTKDTM vào dân cư nhiều khó khăn Thói quen sử dụng tiền mặt người dân, tâm lý ngại trải nghiệm công nghệ khiến người dân cảm thấy không thoải mái sử dụng hình thức toán TTKDTM chưa thực tạo niềm tin cho người dân có vụ việc an ninh, giao dịch lừa đảo mua bán hàng hóa mạng sản phẩm không mong muốn không nhận hàng, pháp luật bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam chưa thực hiệu Trong toán trực tiếp người bán người mua có xu hướng thích dùng tiền mặt Nền kinh tế chưa phát triển, thu nhập người dân thấp việc mở TK tiền gửi cá nhân phần lớn hình thức Các chủ TK đa phần công nhân viên chức, mức chi tiêu đủ cho nhu cầu hàng ngày nên sau nhập lương vào TK rút tiền mặt nên không đem lại hiệu cho TTKDTM Hệ thống thuế chưa thật phát triển khiến cho nhiều cá nhân doanh nghiệp “lách luật”, ưa thích sử dụng hình thức toán tiền mặt, lợi ích cá nhân, việc sử dụng toán qua NH (chuyển khoản, UNC), nhằm trốn việc kiểm soát thuế từ phía quan chức Mặc dù có cải tiến đáng kể song tốc độ phát triển ứng dụng công nghệ thông tin NH chậm, sở hạ tầng kỹ thuật thông tin- truyền thông yếu, dung lượng đường truyền thấp, giá thành đắt, chất lượng dịch vụ không ổn định chưa đáp ứng yêu cầu công đổi toàn diện cho hoạt động NH yêu cầu hội nhập với khu vực quốc tế SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 59 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Sự cạnh tranh chất lượng dịch vụ, chế độ ưu đãi khách hàng sản phẩm đa dạng từ NH khác Hoạt động TTKDTM mặt sử dụng phần nhiều doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân lớn quan nhà nước Khu vực tư nhân dân cư gần nằm trình TTKDTM, mà thị trường nhiều tiềm rộng lớn Trong năm qua, Chính phủ đề xuất nhiều giải pháp nhằm hạn chế việc sử dụng tiền mặt toán, mà cụ thể việc phê duyệt Đề án TTKDTM giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020 theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 chưa đạt đến thống nhất, hoàn thiện, gây nhiều bất cập toán Bản thân hình thức TTKDTM chưa thật thuận tiện để người dân dễ dàng sử dụng Kết luận chương Ở Việt Nam, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán vòng 10 năm qua giảm mạnh từ mức 23,7% năm 2001 xuống 14,02% năm 2010 mức cao so với giới mà tỷ lệ nước tiên tiến Thụy Điển Na Uy khoảng 1%, Trung Quốc mức 10% Rõ ràng, tiền mặt phương thức toán chủ yếu Việt Nam, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Những hạn chế nguyên nhân khiến TTKDTM phát triển chậm rào cản toàn ngành NH nói chung BIDV nói riêng Để phát triển TTKDTM không cần có cố gắng thân NH mà cần phối hợp, quan tâm người dân phủ; đạo sát NHNN Thực trạng TTKDTM cho thấy cần phải có giải pháp phù hợp, hiệu quả, linh hoạt để khai thác lợi ích mà mang tới cách triệt để SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 60 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI BIDV LÂM ĐỒNG 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ toán BIDV Lâm Đồng thời gian tới: Song song với việc phát triển TTKDTM tảng hệ thống công nghệ kỹ thuật hệ thống toán sẵn có NH tiếp tục đầu tư vào công nghệ ứng dụng để cung cấp cho khách hàng nhiều kênh giao dịch đại, tiện dụng khác qua Internet, điện thoại di động, ATM…bên cạnh kênh giao dịch truyền thống Nâng cao tiện ích toán qua NH để khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt tầng lớp dân cư sử dụng dịch vụ toán qua NH nhằm giảm thiểu lưu thông tiền mặt Mở rộng TTKDTM phòng giao dịch Tiếp tục khai thác khách hàng doanh nghiệp truyền thống BIDV khách hàng cá nhân trả lương qua BIDV Thông qua văn hóa bán hàng chủ động, tư vấn gợi mở nhu cầu khách hàng SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 61 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ địa bàn để chủ thẻ dùng thẻ để toán tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị…bằng cách có kết hợp chặt chẽ tổ chức cung ứng dịch vụ NH với quan Xem xét điều chỉnh quy định liên quan đến phương tiện TTKDTM để phù hợp với thực tế, làm cho khách hàng cảm thấy thực tiện lợi an toàn sử dụng phương tiện Không ngừng cải tiến, gia tăng chất lượng sản phẩm dịch vụ sách chăm sóc khách hàng, đồng thời đẩy mạnh triển khai phương thức toán Internet Banking, Mobile Banking dịch vụ toán qua ATM, mở rộng nâng cao chất lượng chuyển tiền nhanh Western Union Tuyên truyền, tư vấn tiện ích TTKDTM cho tầng lớp dân cư, để họ thực thấy lợi ích hoạt động TTKDTM thông qua tiêu chí nhanh chóng, xác, an toàn tiện lợi Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán phụ trách phần TTKDTM, chuyên nghiệp hóa phong cách phục vụ khách hàng 3.2 3.2.1 Một số giải pháp nhằm phát triển TTKDTM BIDV Lâm Đồng: Giải pháp lãi suất thu phí: NH cần có mức lãi suất thích hợp, linh hoạt, qui định để kích thích người dân sử dụng hình thức TTKDTM mở TK cá nhân để giao dịch Thu phí dịch vụ giao dịch tiền mặt cao giao dịch phương tiện TTKDTM cộng tiền vào TK khách hàng sử dụng thẻ để toán nhằm khuyến khích khách hàng giao dịch trực tuyến thông qua NH điện tử, qua POS Giảm mức phí lắp đặt POS cho đơn vị chấp nhận thẻ Áp dụng thu phí giao dịch rút tiền qua ATM, nhằm thay đổi thói quen rút toàn tiền lương TK để tiêu dùng Hướng người dân toán thông qua POS không phí đơn vị chấp nhận thẻ, sử dụng dịch vụ toán tiện ích khác NH 3.2.2 Giải pháp người: Thời gian qua, dù NH có nhiều sản phẩm nhằm hướng tới mục tiêu TTKDTM như: Direct banking, Mobile banking, Internet banking chưa thay đổi thói quen “ đồng tiền liền khúc ruột” từ lâu đời người Việt Để tạo thói quen toán qua thẻ qua dịch vụ NH điện tử cần có phối hợp SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 62 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên toàn xã hội Trách nhiệm NH phải tiếp cận, tuyên truyền sản phẩm dịch vụ đến người dân để họ thấy việc sử dụng TTKDTM đơn giản, thuận lợi, giảm nhiều chi phí mua bán, giao dịch Giúp người dân hiểu lợi ích thẻ ngân hàng công dụng máy ATM, để ATM làm với vai trò máy giao dịch tự động máy rút tiền tự động cách hiểu Với khoảng 20 triệu người sử dụng dịch vụ Internet, Việt Nam coi thị trường tiềm để phát triển thương mại điện tử mà kéo theo dịch vụ toán trực tuyến Muốn phát triển dịch vụ cần phải có phối hợp nhịp nhàng tích cực NH nước công ty cung cấp dịch vụ toán điện tử, đảm bảo đồng thời lợi ích kinh tế, lợi ích Nhà nước nhân dân Cần phải hướng tới đối tượng thường xuyên sử dụng Internet công nhân viên, trí thức, sinh viên, học sinh…có hiểu biết trình độ định, cần có phân khúc đối tượng rõ ràng để có sách tiếp cận thích hợp Đào tạo cho giao dịch viên, nhân viên NH tác phong, thái độ phục vụ nhiệt tình, vui vẻ, chuyên nghiệp tạo tâm lý thoải mái, hài lòng, tin cậy cho khách hàng giao dịch Thường xuyên cập nhật, bổ sung kiến thức công nghệ thông tin, điện tử ứng dụng lĩnh vực toán Tạo điều kiện cho cán nhân viên học tập thêm chuyên môn, nghiệp vụ 3.2.3 Giải pháp kỹ thuật công nghệ: Một mặt, tiếp tục nâng cao chất lượng phát triển sở hạ tầng kỹ thuật Mặt khác, dựa việc tham gia hệ thống chuyển mạch Banknet liên kết điểm chấp nhận thẻ, tạo tiền đề cho việc phát triển dịch vụ TTKDTM liên NH Liên minh, liên kết với NH khác vừa giúp KH thuận tiện toán, vừa giảm chi phí đầu tư vào lắp đặt máy ATM, hình thức chuyển tiền, ủy nhiệm toán qua séc NH nhanh chóng hiệu Nghiên cứu, mở rộng, phát triển đơn vị chấp nhận thẻ Tránh lãng phí nguồn lực đầu tư toàn hệ thống tập trung đầu tư POS vài đơn vị định Đẩy mạnh hợp tác quốc tế với NH nước để nhận hỗ trợ, tư vấn kỹ thuật Học hỏi kinh nghiệm cách làm NH phát triển giới Đa dạng hóa dịch vụ toán thẻ chip EMW phần mềm tích hợp đọc thẻ chip cho máy ATM POS Công nghệ toán có tính bảo mật cao, giúp chống gian lận toán điện tử Hơn nữa, việc chuyển đổi nhanh SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 63 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên chóng từ thẻ từ sang thẻ chip dễ dàng tiết kiệm thị trường thẻ từ ngày mở rộng Đồng thời, áp dụng giải pháp Quản lý giá trị trả trước PMV MK Group phối hợp với Công ty Aconite dựa thẻ EMV Giải pháp không hỗ trợ tổng quát với việc phát hành thẻ, quản lý tài khoản số dư khả dụng mà hỗ trợ với sản phẩm trả trước thông minh sử dụng thiết bị trực tuyến hay ngoại tuyến, tiếp xúc hay không tiếp xúc… Giải pháp mang tới cho ngân hàng Việt Nam thêm lựa chọn cho tiến việc quản lý thẻ trả trước, chuyển đổi sang EMV ứng dụng ngân hàng di động 3.2.4 Giải pháp sản phẩm: Nghiên cứu thêm nhiều sản phẩm có tính ứng dụng cao Mastercard, Visa, toán qua thư tín dụng, áp dụng thương mại điện tử vào hình thức toán sẵn có Đa dạng hóa hình thức TTKDTM dịch vụ NH đại chọn gói thực giao dịch trực tuyến, kiểm soát TK khắp nơi, giao dịch tất ngân hàng , quản lý cung cấp thông tin khách hàng trực tuyến, quản lý hạn mức, cập nhật thông tin NH Tăng cường an ninh, bảo mật dịch vụ thẻ, dịch vụ NH điện tử, đảm bảo an toàn cho TK khách hàng 3.2.5 Giải pháp phát triển thị trường: Bên cạnh việc hoàn thiện chất lượng dịch vụ để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, NH cần phải tăng cường hoạt động Marketing nhằm thu hút, lôi quan tâm khách hàng BIDV nói chung BIDV Lâm Đồng nói riêng Để tuyên truyền, phổ biến sản phẩm dịch vụ TTKDTM, vai trò Marketing truyền thông công dụng, tính an toàn, tiện ích phù hợp với phát triển kinh tế đóng vai trò đặc biệt quan trọng, giúp người dân có nhìn hiểu biết toàn diện loại hình dịch vụ nhằm thay đổi thói quen dùng tiền mặt vốn ăn sâu vào sống người Việt Tổ chức hội nghị khách hàng để không nhận lời khen ngợi mà ý kiến đóng góp thiết thực hạn chế NH Tổ chức hội thảo vấn đề nhạy cảm mà khách hàng NH quan tâm để tìm tiếng nói chung trình cải biến đổi sản phẩm dịch vụ SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 64 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Tận dụng phương tiện thông tin đại chúng để truyền tin tức định trước sản phẩm, dịch vụ thẻ, dịch vụ NH điện tử, hoạt động tới NH, thông báo cho khách hàng sách ưu đãi tiện ích sử dụng Với nhiều kênh thông tin truyền hình, tạp chí, sách báo, tờ rơi, biên lai chứng từ khách hàng, hoạt động bảo trợ xã hội, hội chợ triển lãm Tuy nhiên, cần khai thác lợi phương tiện quảng cáo hướng tới đối tượng cụ thể, tùy thời điểm thích hợp Tiếp xúc với cá nhân, đơn vị, TCKT có tiềm sử dụng thẻ hình thức khác Thuyết phục họ kí sử dụng dịch vụ TTKDTM thông qua tiện ích nói chung ưu mà dịch vụ ngân hàng cung cấp Duy trì khách hàng thân thiết, khuyến khích KH tiềm chương trình khuyến mãi, tích lũy điểm thưởng giao dịch Cung cấp dịch vụ cho ĐVCNT : lắp đặt thiết bị đọc thẻ, hướng dẫn quy trình nghiệp vụ chấp nhận thẻ, bảo trì bảo dưỡng máy móc thiết bị toán thẻ Đồng thời, xây dựng sách khuyến hợp lý đơn vị chấp nhận thẻ cách xếp hạng, tính điểm phục vụ lượng giá trị giao dịch đơn vị để từ có sách giảm phí, tỷ lệ chiết khấu cho chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Tạo dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng, chăm sóc khách hàng truyền thống, biến khách hàng thành khách hàng quen Có sách, ưu đãi đặc biệt khách hàng, khách hàng thường xuyên lẫn khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ NH 3.3 3.3.1 Kiến nghị: Đối với phủ: Để phát triển TTKDTM tương lai, Chính phủ cần có lộ trình hội nhập định, đưa sách, văn pháp lý phù hợp cụ thể nhằm quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia Hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động toán kinh tế, bao gồm: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia TTKDTM Trên sở đó, tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 65 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên tranh chấp khách quan, thúc đẩy phát triển dịch vụ NH đại sách thu phí dịch vụ NH phân biệt dịch vụ NH truyền thống dựa chứng từ giấy dịch vụ NH dựa chứng từ điện tử… Có sách khuyến khích doanh nghiệp giao dịch thông qua hệ thống TK NH Đưa giới hạn quỹ tiền mặt mà doanh nghiệp phép trì tùy theo quy mô doanh nghiệp lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động Phần tiền lại phải đưa vào TK NH Chính phủ cần có quy định loại hình kinh doanh bắt buộc phải chấp nhận toán qua NH Điều vừa tạo điều kiện cho người nộp tiền đến quan thu tiền tổ chức nói để nộp tiền hay phải trực nhà để trả tiền mặt trực tiếp qua người thu Cơ quan thụ hưởng tiết kiệm chi phí phí thu tiền đến hộ gia đình, quan Các NH quản lý TK quan nói sử dụng số tiền gửi cá nhân, quan để tài trợ khoản tín dụng ngắn hạn cho kinh tế mà khối lượng tiền mặt toán giảm chi phí in ấn, vận chuyển, kiểm đếm cho NH nói chung cho NH Nhà nước nói riêng Vừa giúp Nhà nước quản lý thu nhập quan, đơn vị kinh tế, cá nhân nhằm tránh tình trạng trốn thuế Hơn nữa, nhà nước cần phải tổ chức quản lý, kiểm soát mạng lưới tự phục vụ (ATM, điểm bán hàng POS) liên kết với hệ thống chuyển tiền điện tử EFT (Electronic Fund Transfer) khác nhằm đảm bảo tính bình đẳng cho chủ thể tham gia kinh doanh, tránh hiệu ứng thuế thu nhập điểm bán hàng sử dụng máy POS Nhà nước nên có sách kích thích đơn vị chấp nhận thẻ làm tốt công tác toán biện pháp thích hợp giảm trừ, miễn thuế hoạt động Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp đồng thời có biện pháp để thúc đẩy hoạt động thị trường chứng khoán có văn hướng dẫn thi hành cụ thể Các giao dịch thị trường chứng khoán thường có giá trị lớn giao dịch chủ yếu thông qua việc trích chuyển khoản TK nên thị trường chứng khoán sôi động điều kiện tốt để mở rộng TTKDTM 3.3.2 Đối với NH nhà nước: SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 66 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Ngành NH cần sớm hoàn thành Trung tâm toán quốc gia để thống phương tiện toán điện tử qua NH, tăng cường liên kết hợp tác tổ chức cung cấp dịch vụ toán Đồng thời, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ cần phải tăng nhiều để đảm bảo cho chủ thẻ dùng thẻ toán tất trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thị… Đẩy mạnh kết nối liên thông mạng lưới POS toàn quốc cách kết hợp chặt chẽ tổ chức cung ứng dịch vụ NH với quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hoá tiêu dùng xã hội Hợp tác nghiên cứu tiếp thu công nghệ nước để liên kết máy ATM hệ thống NH Đầu tư Phát triển Việt Nam với máy ATM hệ thống NH khác Đây giải pháp đôi bên có lợi, vừa có lợi cho hệ thống NH đầu tư phát triển Việt Nam vừa mang lại hiệu cao cho hệ thống NH Việt Nam tiết kiệm chi phí trang bị, lắp đặt sửa chữa hệ thống mở rộng phạm vi hoạt động NH mà không cần tăng thêm số lượng máy Tăng cường hợp tác với World Bank TCTD quốc tế khác để tiếp thu công nghệ phương pháp quản lý NH Ngành NH nước ta trình đại hóa Tuy đạt số thành tựu quan trọng song so với công nghệ NH giới công nghệ NH nước ta tương đối thấp, khoảng cách so với nước phát triển lạc hậu tới vài chục năm Do đó, việc tăng cường hợp tác với tổ chức quốc tế hoạt động lĩnh vực NH để tiếp thu công nghệ việc làm vô cần thiết Sửa đổi hệ thống chứng từ giao dịch phù hợp với dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union Hiện nay, World Bank tài trợ hàng trăm triệu đô la giúp Việt Nam đại hóa hệ thống NH, tiêu biểu giúp NH Việt Nam triển khai cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union Tuy nhiên, công nghệ gặp số vấn đề mà chủ yếu chưa tương thích với hệ thống chứng từ kế toán sử dụng Việt Nam Do tương lai, ngành NH nên nghiên cứu để sửa đổi lại hệ thống chứng từ kế toán cho vừa đáp ứng đòi hỏi công nghệ vừa phù hợp với điều kiện thực tế Việt Nam mà trước tiên hệ SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 67 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên thống chứng từ toán để phù hợp với công nghệ dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union Hiện đại hóa công nghệ toán NH Đầu tư để mua thiết bị đại công nghệ toán tiên tiến giới cho toàn hệ thống NH, ưu tiên cho hệ thống NH lớn trước Thuê chuyên gia NH có uy tín sang Việt Nam làm việc đồng thời tổ chức cho cán NH học nước Đây giải pháp có tính lâu dài cần có kế hoạch cụ thể để thực bước 3.3.3 Đối với NH đầu tư phát triển Việt Nam: NH tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội NH, mời chuyên gia Marketing, công nghệ thông tin dạy, cử cán xuất sắc, giàu kinh nghiệm theo học khóa học chuyên sâu nước Mở thêm nhiều địa điểm đặt máy ATM, POS nhằm tạo thói quen ý thức cho người dân việc sử dụng hình thức TTKDTM Song song với việc bảo đảm cho máy ATM hoạt động 24/24, máy POS khai thác cách có ích không trở nên lãng phí lắp đặt mà không sử dụng Cho phép CN mở thêm phòng giao dịch Mở thêm phòng giao dịch làm tăng chi phí có tác dụng tạo hình ảnh NH có quy mô lớn từ tạo niềm tin cho khách hàng việc sử dụng NH người trung gian toán Đồng thời, việc tăng số lượng phòng giao dịch làm cho NH đến gần với người có tiềm nhu cầu toán, giúp họ hiểu nhận thấy lợi ích việc TTKDTM, mặt khác, tạo nhanh chóng linh hoạt cho khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM NH Song song với việc cho phép CN mở thêm phòng giao dịch việc mở rộng chức phòng giao dịch nâng cao chất lượng phục vụ phòng giao dịch Tổ chức thêm lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên CN để đáp ứng yêu cầu công nghệ TTKDTM nói riêng ngành NH nói chung (Các mặt hoạt động NH có mối quan hệ tương hỗ) Các thiết bị máy móc đại hậu từ sai sót việc sử dụng lớn SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 68 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên Các cán nhân viên NH phải làm chủ thiết bị đại ngày bắt chúng phục vụ tốt cho công việc Có sách tăng cường cho vay tiêu dùng Tăng cường cho vay tiêu dùng biện pháp tốt để mở rộng TTKDTM NH, đặc biệt NH có mạng lưới CN rộng khắp NH Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Ngoài cách truyền thống thường làm NH kí kết hợp đồng với công ty có điều khoản thỏa thuận việc công ty bán hàng hóa trả góp cho khách hàng mình, khách hàng phải mở TK cá nhân NH định kỳ trả nợ qua việc nộp tiền vào TK NH, NH tiến hành trích chuyển khoản từ TK người mua trả góp sang TK công ty bán hàng Có sách khuyến khích mở TK toán qua NH dân cư Có phương án cụ thể để ứng phó với trường hợp khẩn cấp, tạo niềm tin cho KH sử dụng dịch vụ Phải có biện pháp an toàn, an ninh mạng hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc giao dịch bí mật cá nhân khách hàng sử dụng phương tiện toán qua giao dịch điện tử Kết luận chương Với tính vượt trội mình, phát triển TTKDTM xu hướng tất yếu phải có ngành NH Thực tế cho thấy, việc mở rộng TTKDTM mang lại nhiều lợi ích cho quốc gia như: Thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội; tăng nguồn vốn cho đầu tư, mở rộng sản xuất; tăng khả kiểm soát khối lượng tiền kinh tế NH Trung ương, góp phần thúc đẩy điều hành sách tiền tệ quốc gia; hỗ trợ quan chức tăng cường công tác phòng chống tham nhũng, tội phạm kinh tế, nâng cao lòng tin nhân dân vào Ðảng Nhà nước Đặc biệt, góp phần tích cực vào việc tái cấu trúc hệ thống NH cách thiết thực hiệu thông qua việc đa dạng hóa dịch vụ NH, đáp ứng yêu cầu ngày cao xã hội Trong thời gian qua, nỗ lực toàn ngành NH với ủng hộ, quan tâm Chính phủ NH nhà nước TTKDTM gặt hái nhiều thành công Doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, khắc phục hạn chế toán tiền mặt, góp phần đẩy nhanh tốc độ toán, đảm bảo SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 69 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên an toàn, tiện lợi cho bên tham gia Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía Nhà nước, nguyên nhân từ phía NH từ phía khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa hướng giải nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt ngành NH KẾT LUẬN Đối với kinh tế phát triển giới nay, TTKDTM khái niệm phổ biến gần đồng nghĩa với hoạt động toán chung Tuy nhiên, nước phát triển Việt Nam hoàn toàn khác biệt, tỷ trọng toán tiền mặt chiếm phần lớn toán Mặc dù, TTKDTM biết đến từ lâu, tỷ trọng toán năm tăng chưa thực thay việc dùng tiền mặt để toán kinh tế, phát triển hoạt động TTKDMT mối quan tâm hàng năm Chính phủ hệ thống Ngân hàng Trong kinh tế không ngừng hội nhập, đổi Việt Nam; nhu cầu toán trở nên phức tạp, đa dạng; trách nhiệm nặng nề đặt lên vai ngành NH phải đổi mới, cải tiến hoàn thiện công tác toán cho phù hợp với xu kinh tế Để đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế nhanh chóng hoà nhập với tiến trình phát triển chung Thế giới, ngành Ngân hàng nước ta nói chung BIDV nói riêng không ngừng mở rộng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Việc đẩy mạnh công tác TTKDT, mở rộng tài khoản cá nhân phát triển dịch vụ NH điện tử giữ vai trò quan trọng Để phát triển TTKDTM việc cải tiến, đưa công cụ toán linh hoạt, phù hợp với yêu cầu kinh tế thực biện pháp hữu hiệu thu hút khách hàng (đặc biệt khách hàng cá nhân tới mở tài khoản TTKDTM) có ý nghĩa định Trong thời gian thực tập vừa qua với khối lượng kiến thức, lý luận trang bị thời gian học tập trường em tìm hiểu, nghiên cứu tình hình thực tế công tác tổ chức toán không dùng tiền mặt NH Đầu tư Phát triển Lâm Đồng Bài viết hoàn thành với mục đích củng cố, bổ sung kiến thức lý luận, bước đầu làm quen với thực tế phần mong muốn đóng góp ý kiến SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 70 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên để hoàn thiện công tác tổ chức toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Qua hy vọng công tác tổ chức toán không dùng tiền mặt hoàn chỉnh hơn, có hiệu TÀI LIỆU THAM KHẢO - Báo cáo cân đối kế toán BIDV Lâm Đồng năm 2009, 2010, 2011 - Báo Đầu tư – Phát triển số 181,182 - Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại – PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn – NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh năm 2009 - Thông tư số 08/TT-NH2 ngày 2/6/1994 Hướng dẫn thực thể lệ toán không dùng tiền mặt - Một số thuận lợi thách thức việc phát triển thị trường thẻ toán tác giả ThS Đặng Công Hoàn - Quyết định số 291/2006/QĐ – TTG ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Đề án TTKDTM giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2020 - Quyết định 2453/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán không dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 http://vneconomy.vn/ http://www.sbv.gov.vn http://www.thesaigontimes.vn SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 [...]... luôn tăng dần qua các năm; giữ vững vai trò của một NH hàng đầu Việt Nam SVTH: Lê Kim Thơ - 854011212 Khóa luận tốt nghiệp 36 GVHD: TS Hồ Thủy Tiên CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TTKDTM TẠI NH ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 2.1 Tổng quan về BIDV Lâm Đồng: 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của CN: Tiền thân của BIDV CN Lâm Đồng là CN NH Kiến Thiết, được thành lập theo quyết định số 69/QĐ... NH Đầu tư và Phát triển CN Lâm Đồng có trụ sở tại 30 Trần Phú, thành phố Đà Lạt, tỉnh Lâm đồng Đội ngũ cán bộ lúc đầu chỉ có 12 người, hầu hết là cán bộ được chi viện từ miền Bắc vào CN NH Kiến thiết Lâm Đồng đi vào hoạt động với nhiệm vụ chủ yếu là cấp phát vốn ngân sách về đầu tư xây dựng cơ bản cho các công trình kinh tế Trung ương và địa phương, cho vay vốn lưu động đối với các đơn vị xây lắp Tại. .. hoạch cấp phát vốn đầu tư xây dựng cơ bản do Trung ương và địa phương phân bổ Đây được xem là giai đoạn mở đầu cho hoạt động của CN NH Kiến thiết tỉnh Lâm Đồng Đến năm 1981, cùng với hệ thống NH Kiến thiết trong cả nước, CN Kiến thiết tỉnh Lâm Đồng được đổi tên thành CN NH Đầu Tư và Xây Dựng Lâm Đồng Cũng từ thời điểm này, ngoài việc cấp phát vốn ngân sách về đầu tư xây dựng cơ bản, CN bắt đầu thực... sản, bao gồm các đồng tiền do NH Trung ương phát hành ra và được công chúng giữ để chi tiêu, tiền gửi ở TK vãng lai hay TKTG không kỳ hạn, có thể rút ra bất kỳ lúc nào bằng cách viết séc Đối với các NHTM khái niệm tiền mặt bao gồm các đồng tiền cất trong két sắt và số dư của họ tại NH Trung ương Tùy từng trường hợp mà tiền mặt được hiểu theo những nghĩa khác nhau Tiền mặt là hình thức tiền tệ, theo đó... vốn tiền tệ từ TK của đơn vị này sang TK của đơn vị khác ở NH TTKDTM mặt gắn với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ 1.2.1.2 Đặc điểm của TTKDTM: Sự ra đời của hình thức TTKDTM gắn liền với sự ra đời của đồng tiền ghi sổ và sự phát triển của nó gắn liền với sự phát triển của hệ thống NH Sự tồn tại và lớn mạnh của hệ thống này đã tạo điều kiện cho cá nhân và các TCKT mở TKTG tại NH và thực hiện việc thanh. .. nhiệm Quy trình thanh toán séc bảo chi  Trường hợp hai chủ thể thanh toán mở TK tại cùng một CN NH Người trả tiền 2 1 Người thụ hưởng 3 4 Ngân hàng Chú thích: 1- Người trả tiền làm thủ tục bảo chi séc • Người trả tiền lập 2 liên giấy “yêu cầu bảo chi séc kèm tờ séc đã ghi đầy đủ các yếu tố nộp vào NH để xin bảo chi séc • NH đối chi u giấy “yêu cầu bảo chi séc” và tờ séc, số dư TK của người phát hành, nếu... trị, pháp luật ổn định các TCKT và dân cư có điều kiện phát triển kinh tế Do đó tiền gửi thanh toán tại NH và tỷ trọng thanh toán qua NH tăng lên tạo điều kiện cho NH thu hút được lượng tiền mặt ngoài xã hội Từ đó, NH có thêm một nguồn vốn để đầu tư vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩm dịch vụ của NH, đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng 1.2.5.3 Khoa học công nghệ:... Khái niệm TTKDTM và những khái niệm liên quan: Tiền mặt theo nghĩa hẹp, là tiền do NH Trung ương phát hành ra và nằm trong tay công chúng hay ngoài hệ thống NH Còn theo nghĩa rộng nhất, tiền mặt có thể được hiểu được là những thứ có thể sử dụng trực tiếp để thanh toán các giao dịch và bao gồm cả tiền gửi NH Như vậy, trong trường hợp này khái niệm tiền mặt được dùng để chỉ dạng có khả năng thanh toán cao... dụng và gửi một liên cho bên thụ hưởng để làm căn cứ giao hàng (còn một liên lưu lại và mở sổ theo dõi thư tín dụng đến) 4a- Bên thụ hưởng phải đối chi u với hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng nếu đầy đủ các yếu tố cần thiết thì giao hàng và yêu cầu người nhận hàng ký vào hóa đơn giao hàng 4b- Căn cứ vào hóa đơn, chứng từ giao hàng, bên thụ hưởng lập 4 liên bảng kê hóa đơn, chứng từ giao hàng nộp vào... rút tiền, yêu cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào TK NH hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng • thấu chi mới sử dụng được Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của NH phát hành Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở NH phát hành mà còn được sử dụng để rút tiền ở các NH cùng tham gia tổ chức thanh toán với NH phát hành thẻ Quy trình thanh ... hạn chế kìm hãm phát triển hoạt động Chính vậy, sở lý luận chung học thực tiễn BIDV Lâm Đồng, em chọn đề tài Giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam... gia toán bù trừ với 1.2.3.5 Thanh toán thẻ: Thẻ toán loại công cụ toán đại NH phát hành bán cho tổ chức, cá nhân để họ sử dụng toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ… rút tiền mặt NH hay quầy trả tiền. .. tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền máy tự động NH phát hành Loại 2: sử dụng để rút tiền không NH phát hành mà sử dụng để rút tiền NH tham gia tổ chức toán với NH phát hành thẻ Quy trình toán