i BỘ BỘDỤC GIÁOVÀ DỤC VÀ ĐÀO BỘGIÁO GIÁO ĐÀO TẠOTẠO TRƯỜNGĐẠI ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾKẾ TOÁN-TÀI KHOA TOÁN – TÀICHÍNH-NGÂN CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ****** ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH 10 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: TOÁN TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên KẾ ngành: TÀI–CHÍNH DOANH NGHIỆP Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Giáo viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Giảng viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Nhóm sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương MSSV: 1154020779 MSSV: 1154020779 Lớp:Lớp: 11DTDN02 11DTDN02 TP.Hồ Chí Minh, 2015 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii BỘ GIÁO DỤC VÀ BỘ GIÁO DỤC VÀĐÀO ĐÀO TẠO TẠO TRƯỜNGĐẠI ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾKẾ TOÁN-TÀI CHÍNH-NGÂN KHOA TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂNHÀNG HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ****** ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH 10 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Giáo viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Giảng viên hướng dẫn: TS Phan Mỹ Hạnh Nhóm sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương Sinh viên thực hiện: Nguyễn Đào Thi Phương MSSV: 1154020779 MSSV: 1154020779 Lớp: 11DTDN02 Lớp: 11DTDN02 TP.Hồ Chí Minh, 2015 iii LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp thực ngân hàng Agribank chi nhánh 10, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 Tác giả iv LỜI CẢM ƠN Trong trình hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp em giúp đỡ nhiều từ thầy cô, gia đình bạn bè Nhân em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban giám hiệu nhà trường Đại học công nghệ TPHCM, quý thầy cô khoa Kế toán – Tài ngân hàng tạo điều kiện cho em học tập nghiên cứu sâu chuyên ngành Đặc biệt chúng em xin cảm ơn cô Phan Mỹ Hạnh giảng viên trực tiếp hướng dẫn em trình thực báo cáo Những dạy cô giúp em hoàn thành tốt đề tài kinh nghiệm quý báu cho công việc em sau Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc toàn thể anh chị phòng phát triển – kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh 10 tạo điều kiện cho em tiếp xúc với công việc thực tế Em xin gửi lời cảm ơn đến cô Cẩm Vân anh Hưng công tác phòng phát triển kinh doanh tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành tốt báo cáo Sau cùng, em xin kính chúc quý thầy cô trường Đại học công nghệ TPHCM Ban giám đốc toàn thể anh chị công tác ngân hàng Agribank chi nhánh 10 dồi sức khoẻ thành công sống TP.HCM, ngày 24 tháng 08 năm 2015 v vi NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH THỰC TẬP CỦA SINH VIÊN Họ tên sinh viên: NGUYỄN ĐÀO THI PHƯƠNG MSSV: 1154020779 Lớp: 11DTDN02 Thời gian thực tập đơn vị: Từ ngày 02/03 đến 17/05 Tại phận thực tập: Phòng kế hoạch – kinh doanh Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: Thực viết báo cáo thực tập theo quy định: Tốt Khá Trung bình Không đạt Thường xuyên liên hệ trao đổi chuyên môn với giảng viên hướng dẫn: Tốt Khá Trung bình Không đạt Đề tài đạt chất lượng theo yêu cầu: Tốt Khá Trung bình Không đạt TP.Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 08 năm 2015 Giảng viên hướng dẫn vii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ, toán, ngân quỹ 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Nguyên tắc vay vốn 1.2.4 Điều kiện vay vốn 1.2.5 Đối tượng cho vay 1.2.6 Thời hạn cho vay 1.2.7 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.7.1 Cho vay lần 1.2.7.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 10 viii 1.2.7.3 Cho vay theo dự án đầu tư 11 1.2.7.4 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 11 1.2.7.5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 12 1.2.7.6 Cho vay theo hạn mức thấu chi 13 1.2.7.7 Cho vay hợp vốn 13 1.2.8 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3 Hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay 21 1.3.1.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 21 1.3.1.2 Tỷ lệ thu lãi 21 1.3.1.3 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn 22 1.3.1.4 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 22 1.3.1.5 Tỷ lệ nợ xấu 22 1.3.1.6 Tỷ lệ nợ hạn 23 1.3.1.7 Hệ số thu nợ 23 1.3.1.8 Vòng vay vốn tín dụng 23 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay 24 1.3.2.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2.1.1 Chính sách cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ix 24 1.3.2.1.2 Quy trình thủ tục cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 24 1.3.2.1.3 Năng lực thẩm định đội ngũ nhân viên tín dụng 25 1.3.2.1.4 Vấn đề từ khách hàng 25 1.3.2.2 Nhân tố khách quan 25 1.3.2.2.1 Các nhân tố thuộc doanh nghiệp 25 1.3.2.2.2 Các nhân tố thuộc lĩnh vực kinh doanh 26 1.3.2.2.3 Các nhân tố thuộc Nhà Nước quan chức 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH 10 27 2.1 Khái quát ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 27 2.1.1 Lịch sử phát triển trình hình thành ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 27 2.1.2 Cơ cấu chức phòng 28 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.2.2 Mô hình quản lí chức phòng ban Ngân hàng Agribank – chi nhánh 28 2.1.2.2.1 Mô hình quản lý 28 2.1.2.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 29 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng Agribank chi nhánh 10 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014 34 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 giai đoạn 2012 – 2014 36 x 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 36 2.2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 giai đoạn 2012 – 2014 38 2.2.2.1 Tổng doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 38 2.2.2.2 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng 40 2.2.2.3 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo phương thức vay 43 2.2.2.4 Doanh số thu nợ doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn tín dụng 44 2.2.2.5 Tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 47 2.2.2.6 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thành phần kinh tế 48 2.2.2.7 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo thời hạn cho vay 51 2.2.2.8 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo loại tiền 54 2.2.2.9 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo ngành kinh tế 56 2.2.2.10 Tình hình nợ xấu doanh nghiệp vừa nhỏ 58 2.2.3 Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 giai đoạn 2012 – 2014 60 2.2.3.1 Thành tựu 60 63 2.2.3.3 Nguyên nhân  NH Agribank CN 10 coi trọng vào tài sản cầm cố, chấp khách hàng Khi tỷ lệ tài sản chấp vào khoản 60% -70% gây khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng  Các DNVVN chưa đáp ứng yêu cầu vốn tự có NH đưa Thông thường doanh nghiệp phải đáp ứng vốn tự có tham gia tối thiểu 10% nhu cầu vốn vay ngắn hạn 20% nhu cầu vốn vay dài hạn  Do việc thu thập thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn Các NH thường thu thập thông tin tín dụng khách hàng từ CIC NHNN Việt Nam Tuy nhiên, nguồn thông tin từ tổ chức hạn chế Doanh nghiệp tổ chức tín dụng chưa có thông tin phi tài khả quản lí doanh nghiệp vay Tổ chức CIC chưa chủ động việc thông báo dự báo rủi ro tín dụng qua mạng mà cung cấp tổ chức tín dụng yêu cầu Bên cạnh đó, khách hàng chưa có mối quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng CIC hoàn toàn thông tin họ 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 10 ****** 3.1 Định hướng cho vay DNVVN NH Agribank CN 10 Kinh nghiệm quốc tế từ khủng hoảng kinh tế - tài toàn cầu bắt nguồn từ yếu quản lí kinh doanh tín dụng NH Mỹ nhắc nhở NH TM nói chung Agribank CN 10 nói riêng phải tuân thủ sách chủ trương Chính phủ quy chế kinh doanh tiền tệ NH theo pháp luật chế thị trường Định hướng chung Agribank CN 10 phát triển ổn định, bền vững, hiệu hoạt động kinh doanh đặt sở giữ vững thiết chế an toàn hoạt động NH làm mục tiêu xuyên suốt, đặc biệt nâng cao việc kiểm tra, giám sát tất nghiệp vụ kinh doanh Các hoạt động kinh doanh gắn liền với giải pháp phòng chống rủi ro, trì tính khoản cao, củng cố uy tín NH lòng KH, phát triển thương hiệu Agribank thị trường Trong giai đoạn hội nhập nay, NH Agribank CN 10 phải đối mặt với nhiều cạnh tranh thách thức kể từ Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài – NH vào năm 2011, NH xác định kiên trì mục tiêu định hướng phát triển theo hướng tập đoàn tài – NH mạnh, đại có uy tín nước, vươn tầm ảnh hưởng thị trường tài khu vực giới NH Agribank CN 10 với mục tiêu chung giữ vững, phát huy vai trò NH TM hàng đầu, trụ cột đầu tư vốn cho kinh tế đất nước, chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tiền tệ Do đó, NH đặt mục tiêu cần đạt thời gian tới:  Nguồn vốn tăng lên từ 20 -25% so với năm 2014  Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tối đa 45% tổng dư nợ 65  Tỷ lệ nợ giảm xuống 3%  Phát triển nguồn nhân lực mạnh trình độ chuyên môn, áp dụng thống sách đãi ngộ, lương, thưởng  Nâng cao trình độ quản trị trì mức ổn định phát triển bền vững tiêu tài chính, tỷ lệ an toàn vốn, an toàn khoản cao, làm tiền đề ổn định hoạt động lâu dài  Hệ số an toàn vốn CAR theo chuẩn quốc tế Để hoàn thành mục tiêu trên, NH Agribank CN 10 tập trung toàn hệ thống để đồng giải pháp Tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, NHNNVN sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Thực đầu tư có chọn lọc có trình tự ưu tiên, tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ xấu để quay vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN chương trình trọng điểm Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống theo đạo NHNNVN Phát triển mạnh công nghệ NH theo hướng đại hóa hệ thống IPCAS II để triển khai thêm nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng để đáp ứng tốt nhu cầu đối tượng khách hàng, trọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Không ngừng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ theo mô hình quản lí phù hợp với thông lệ quốc tế Xây dựng đào tạo cán NH số lượng chất lượng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển NH Agribank CN 10 với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững NH, khách hàng đối tác 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NH Agribank CN 10 3.2.1 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt phù hợp  Lãi suất yếu tố quan trọng khoản vay, tác động đến qua trình sản xuất kinh doanh khách hàng NH Với sách lãi suất hợp lí có lợi cho NH khách hàng, đồng thời nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút KH so với chi nhành khác NH khác Để sách lãi xuất có hiệu 66 đòi hỏi NH phát triển đa dạng hóa khung mức lãi suất tín dụng để khách hàng lựa chọn phù hợp NH cần mở rộng mức lãi suất theo thời gian, đối tượng khách hàng, quy mô vay mức độ sử dụng sản phẩm  Xây dựng sách lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng điều kiện cần thiết để nâng cao hiệu tăng lợi cạnh tranh Đối với khách hàng tiềm năng, NH nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo mối quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm NH Đối với khách hàng cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, để khuyến khích khách hàng NH hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng nhằm tránh rủi ro xảy 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lí Khách hàng NH chia làm hai nhóm: nhóm khách hàng truyền thống nhóm khách hàng  Đối với nhóm khách hàng truyền thống: Là nhóm khách hàng có mối quan hệ lâu dài với NH nên việc tìm hiểu khách hàng vấn đề trọng tâm mà chủ yếu NH phải củng cố nhóm khách hàng Đây nhóm khách hàng NH vượt qua thời kì khó khăn đối tượng đem đến nhiều lợi nhuận cho NH Vì NH cần trì quan hệ tín dụng ổn định lâu dài NH cần bước mở rộng cho vay ngành công nghiệp, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất công nghiệp thị trường chấp nhận Đó lĩnh vực có triển vọng lớn tương lai kinh tế phát triển mạnh Bên cạnh đó, khách hàng có khó khăn tài chính, NH cần đưa sách đáp ứng kịp thời nhu cầu dịch vụ từ thấp đến cao sở đảm bảo an toàn tín dụng, không để xảy rủi ro Như vừa giúp đỡ doanh nghiệp vừa tạo khách hàng thân thiết lâu dài 67  Đối với khách hàng mới: Đây nhóm khách hàng mẻ với NH nói nhóm khách hàng tiềm NH tương lai Đối với NH việc có nhiều đối tượng khách hàng giúp phân tán rủi ro, tận dụng lợi nhiều thành phần kinh tế Do việc củng cố trì mối quan hệ với nhóm khách hàng truyền thống NH Agribank CN 10 phải mở rộng nhóm khách hàng để đa dạng hóa đối tượng khách hàng Để thu hút nhóm đối tượng NH Agribank CN 10 phải có ưu tiên định: lãi suất ưu đãi, kỳ hạn trả nợ, thủ tục,… Mở rộng nhóm khách hàng nghĩa mở rộng tràn lan chọn lọc, cần tăng cường kiểm soát việc xác minh nguồn gốc khách hàng, trình thực hợp đồng tín dụng, lĩnh vực hoạt động kinh doanh khách hàng, tình hình kinh doanh năm gần Đồng thời phát triển thêm nhiều sản phẩm cho vay ngắn hạn phù hợp với nhu cầu thị trường 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục hành pháp lí  Thủ tục cho vay phức tạp, cần hạn chế số thủ tục không cần thiết biện pháp tối ưu giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn khách hàng  Nghiên cứu làm gọn hồ sơ, thủ tục cho vay đảm bảo tính chặt chẽ, đắn an toàn cho hồ sơ vay vốn, nhằm tăng suất lao động giảm áp lực công việc cho cán tín dụng Ví dụ: Theo qui định hướng dẫn trình tự, thủ tục thành lập mới, tổ chức lại, đăng kí kinh doanh giải thể công ty NN, hồ sơ đăng kí kinh doanh công ty NN bao gồm định thành lập công ty Do đó, hồ sơ pháp lí doanh nghiệp cần có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh đủ sở pháp lí để thẩm định tư cách pháp lí danh nghiệp thể rõ nội dung người đại diện pháp luật doanh nghiệp 68 3.2.4 Đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn đội ngũ cán nhân viên  Tăng cường đào tạo đội ngũ cán theo hướng đa năng, đổi nâng cao nhận thức công tác khách hàng cho cán Cán khách hàng phải người am hiểu định hướng kinh doanh, định hướng công tác tín dụng, sách tín dụng phát triển dịch vụ NH mình, giới hạn rủi ro kinh doanh, hạn mức tín dụng phép cấp cho ngành nghề mà NH có chủ trương, cấu vốn dùng để kinh doanh, tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng,… Từ có tham mưu, đề xuất đắn cho ban lãnh đạo định hướng đối tượng khách hàng, định hướng đầu tư phù hợp  Nâng cao lực cán quản lí cán tác nghiệp để đáp ứng nhu cầu ngày cao công hội nhập  Tuyển dụng bổ sung cán để đáp ứng yêu cầu phục vụ kinh doanh CN đôi với công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán cũ  Sử dụng hình thức khen thưởng, kỷ luật hợp lí, kịp thời nhằm tạo động lực phấn đấu công việc đội ngũ công nhân viên  Thường xuyên tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhắm khuyến khích cán tín dụng trao dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn  Chú trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời biến động KH để đưa hướng giải phù hợp 3.2.5 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn NH cần nghiên cứu đưa mức lãi suất hợp lí, vừa có tính cạnh tranh vừa thu hút khách hàng Đồng thời cần đơn giản hóa thủ tục nhận tiền gửi, nghiên cứu triển khai gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi với chi phí rút tiền thấp có tính cạnh tranh không thu phí Hình thức có nghĩa quan trọng việc nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, địa điểm giao dịch linh hoạt Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trưởng ngồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát 69 triển kinh tế CN Ngoài ra, NH cần đưa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao đem lại lợi nhuận cho NH 3.2.6 Chuyên môn hóa bước quy trình tín dụng NH chưa có phần thẩm định riêng phận quan hệ khách hàng, nên cán tín  dụng phải đảm nhiệm tất khâu nên chất lượng việc thẩm định tài sản đảm bảo chưa cao, lại gây khó khăn cho cán tín dụng Để việc thẩm định đạt hiệu cao NH nên chuyên môn hóa công việc  NH nên phân cán tín dụng thành phận: phận quan hệ khách hàng tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, soạn thảo hợp đồng tín dụng, thực đăng kí giao dịch đảm bảo, thủ tục công chứng Bộ phận quản trị tín dụng thực công việc lại Như giúp cán thẩm định hiểu rõ tài sản đảm bảo mà thẩm định, giúp cán tín dụng phát triển sâu vào khâu cụ thể, giúp đánh giá khách hàng tài sản đảm bảo tốt Ngoài giảm chi phí cho việc thuê chuyên gia thẩm định 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NH Agribank CN 10 NH cần quan tâm việc cho vay DNVVN:   Các khoản vay DNVVN phải đầu tư mục đích Doanh nghiệp phối hợp với NH tuân thủ nghiêm ngặt chế tài tín dụng trước sau vay vốn  Ưu tiên vốn đầu tư cho DNVVN, gắn kết NH với doanh nghiệp, bám sát lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ chia sẻ rủi ro doanh nghiệp  Phối hợp với quyền địa phương gặp gỡ doanh nghiệp đóng địa bàn để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ dành cho DNVVN Chủ động tháo gỡ khó khăn cho DNVVN thủ tục vay vốn phạm vi chế tín dụng phép 70  Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hóa theo xu hướng trẻ hóa Cần bố trí công việc chuyên môn cho cán sở trường  Thường xuyên kiểm tra, giám sát công tác tín dụng để xử lí điều chỉnh kịp thời khó khăn  Chú trọng công tác quản lý nợ xử lí rủi ro cho NH  Kiểm tra kĩ doanh nghiệp tính xác, đầy đủ hồ sơ pháp lí hồ sơ kinh tế doanh nghiệp  Không ngừng quan tâm thu hồi nợ xử lí rủi ro tạo tâm lý có trách nhiệm trả nợ cho KH 3.3.2 Kiến nghị NHNNVN  Tăng cường vai trò giám sát, tra NHNNVN, đặc biệt trọng đến tra quản trị điều hành chất lượng tín dụng Để hoàn thiện nâng cao vai trò tra NH phải trọng đến vấn đề sau:  Bám sát hoạt động tín dụng NH để kịp thời phát xử lí sai sót có  Đổi nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt tra chỗ, tăng cường giám sát NH TM sau tra để kịp thời xử lí trường hợp tái phạm  Nâng cao trình độ khả chuyên môn cán tra giỏi nghiệp vụ vững lĩnh  Đẩy mạnh đại hóa công nghệ NH, có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào khâu hoạt động NH triển khai mạnh toàn hệ thống NH toàn quốc Việc đại hóa công nghệ NH giúp cho NH nước theo kịp trình độ công nghệ NH giới, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho câc NH mở rộng hoạt động tín dụng  Hoàn thiện phát triển hệ thống thông tín tín dụng, phòng ngừa rủi ro ngành NH Hệ thống thông tin CIC thành lập vào hoạt động giai đoạn củng cố hoàn thiện nên gặp phải nhiều khó khăn việc thu thập củng xử lí thông tin Vì vậy, NHNN cần có biện pháp để cải thiện nâng cao chất 71 lượng công tác thông tin tín dụng nhằm phục vụ hoạt động cho vay NHTM tổ chức tín dụng như:  CIC phải trọng đổi đại hóa thiết bị, thiết lập hệ thống thu thậpcũng cung cấp thông tin tín dụng thông suốt, kịp thời  CIC cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin mà phải có khả phân tích, thu thập, tổng hợp đưa nhận định, lời khuyên thích hợp cho NHTM  CIC cần phải phối hợp với quan chức Bộ kế hoạch đầu tư, quan thuế, hải quan,…để trao đổi thông tin doanh nghiệp, đăng kí kinh doanh, thực nghĩa vụ hành chính, thông tin xuất nhập khách hàng,… để NHTM kiểm tra tính trung thục doanh nghiệp hồ sơ vay vốn  Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh  Ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn hoạt động kinh doanh tín dụng CN hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho CN mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng với KH đặc biệt DNVVN  Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Tăng cường vai trò tư vấn doanh nghiệp  Các sách phải thực tinh thần công bằng, kiểm soát tính an toàn hệ thống đồng thời phải đảm bảo tính cạnh tranh  Ban hành sách đời phát triển thị trường mua bán nợ để phòng ngừa phân tán rủi ro 72 KẾT LUẬN - Nền kinh tế thị trường trình đổi đất nước đòi hỏi NH phải hoàn thiện phương án kinh doanh NH Hoạt động cho vay NH có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy mạnh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN giải khó khăn nguồn vốn, nâng cao hiệu hoạt động Vì vậy, tín dụng DNVVN nghiệp vụ thiếu hoạt động tín dụng NH Chính thế, NH Agribank CN 10 nổ lực để đáp ứng nhu cầu vay vốn KH DNVVN NH xác định đối tượng mà NH hướng đến DNVVN có số lượng lớn kinh tế thường xuyên có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay DNVVN NH ngày hiệu hổ trợ vốn kịp thời cho doanh nghiệp để tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh mà bước khẳng định ưu thế, vị trí NH hệ thống NH toàn quốc Mặc dù không tránh khỏi thiếu sót, khóa luận tốt nghiệp “Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NH Agribank CN 10” hy vọng phần đánh giá thực trạng cho vay DNVVN NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 – 2014 Qua đó, khóa luận tốt nghiệp mong muốn đưa định hướng, giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện hoạt động cho vay NH Agribank CN 10 Khóa luận tốt nghiệp hoàn thành với giúp đỡ nhiệt tình anh chị cán phòng Kế hoạch – kinh doanh NH Agribank CN 10 Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô TS Phan Mỹ Hạnh tận tình hướng dẫn em suốt trình thực báo thực tập tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 73 PHỤ LỤC A Trích từ báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Agribank chi nhánh 10 giai đoạn 2012 - 2014 Nội dung Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Số lượng khách hàng vay vốn 80 110 90 Tỷ lệ nợ xấu 4,7% 4.9% 5,7% Tổng nguồn vốn huy động 845 843 972 Tổng tài sản 2.380 2.341 1.915 2.343 2.062 1.403 Bằng VNĐ 2.173 1.938 1.268 Bằng ngoại tệ 170 124 117 Dư nợ ngắn hạn 1.196 1.051 742 Dư nợ trung hạn 1.142 1.006 641 Dư nợ dài hạn 5.0 5.0 20.0 Doanh nghiệp Nhà Nước 249 243 27 Doanh nghiệp quốc doanh 2.094 1.819 1.376 Ngành công nghiệp 445 412 280,6 Ngành nông lâm, ngư nghiệp 47 61.9 42.1 Ngành thương mại, dịch vụ 751 721,7 491,1 Ngành khác 1.100 866 589,3 Dư nợ cho vay Tổng dư nợ cho vay Phân loại theo loại tiền Phân theo thời hạn cho vay Phân theo thành phần kinh tế Phân theo ngành kinh tế Doanh số cho vay 74 Tổng doanh số cho vay 1.625 678 740 Ngắn hạn 1.587 594 700 Trung hạn 38 84 19 Dài hạn - - 21 Hạn mức tín dụng 1.218 542,4 592 Cho vay lần 406,3 135,6 148 Ngắn hạn 1.604 739 1.009 Trung hạn 137 220 384 Dài hạn 0,45 Phân theo thời hạn cho vay Phân theo hình thức cho vay Doanh số thu nợ 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO ***o0o***  Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010 tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành, Hiến pháp nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam  Nghị định số 49/2000/NĐ – CP ngày 12/09/2000 Chính Phủ tổ chức hoạt động NH TM  Nghị định 90/2001/NĐ – CP ngày 23/11/2001 Chính Phủ trợ giúp phát triển DNVVN  Quyết định số 2173/QĐ-NHNN Quyết định 2174//QĐ-NHNN ngày 28/10/2014 Thống đốc NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng, CN NH NN  Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NH NN việc ban hành qui chế CV tổ chức tín dụng KH  Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 Hộ đồng thành viên Agribank việc ban hành qui định cho vay khách hàng hệ thống NH NNo&PTNTVN  Quyết định số 766/QĐ-NHNo-KHDN, ngày 01/08/2014 NHNo việc ban hành qui trình cho vay khách hàng doanh nghiệp hệ thống Agribank  Quyết định số 31/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành qui định phân cấp định cấp tín dụng hệ thống NH Agribank  Quyết định số 32/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014 Hội đồng thành viên Agribank số sách tín dụng  Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính Phủ việc ban hành qui chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng cho DNVVN 76  Thông tư số 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 Thống đốc NHNN việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay tổ chức tín dụng  Thông tư số 42/2002/TT – BTC ngày 07/05/2002 Bộ Tài Chính hướng dẫn số điểm qui chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng cho DNVVN ban hành kèm theo định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 Thủ tướng Chính Phủ  GS.TS Lê Văn Tư (2005) Giáo trình Quản trị NH thương mại Nhà xuất Tài chính, Hà Nội  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2013) Giáo trình Nghiệp vụ NH thương mại Nhà xuất Lao Động  TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Giáo trình Nghiệp vụ NH thương mại Nhà xuất thống kê  Peter S Rose Giáo trình Quản trị NH thương mại Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội  PGS.TS Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình Nghiệp vụ NH thương mại Nhà xuất Thống Kê  PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007) Giáo trình NH thương mại Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội  TS Trương Quang Thông (2010) Giáo trình Quản trị NH thương mại Nhà xuất tài  Trang web NH Agribank CN 10  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012, 2013 2014  Cẩm nang tín dụng NH Agribank CN 10  Sổ tay tín dụng NHNNo&PTNT Việt Nam 77 [...]... LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG HƯƠNG MẠI  CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 10  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 10 3 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK – CHI NHÁNH 10 64 3.1 Đinh hướng cho vay đối vơi doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 64 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Agribank – chi nhánh 10 65 3.2.1 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp 65... Phát Triển Nông Thôn Việt Nam CN 10 Mục tiêu nghiên cứu Bài báo cáo thực hiện nhằm nghiên cứu 3 vấn đề chính:  Đánh giá chung về hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 trong giai đoạn 2012 -2014  Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN1 0  Qua đó, đưa ra những định hướng và giải pháp nhằm góp phần phát triển hoạt đọng cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 2 Đối tượng... gốc và lãi cho tổ chức tín dụng khác  Số lãi vay phải trả cho chính NH cho vay  Lãi suất cho vay do NH cho vay và khách hàng vay vốn thỏa thuận và ghi vào hợp đồng tín dụng  Tổng giám đốc (giám đốc) NH xác định và công bố lãi suất theo tùng loại khách hàng, từng đối tượng cho vay 1.2.6 Thời hạn cho vay NH nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay căn cứ vào:  Chu kỳ sản xuất kinh doanh. .. cùng với việc hợp tác chặt chẽ với NHNN Và NH Agribank được xem là NHTM đang nắm giữa vị trí hàng đầu trong hệ thống NHTM Việt Nam Một trong những hoạt động chủ đạo của NH chính là tín dụng và xuất phát từ việc nhận thấy tính cấp thiết khi hoạt động NH trong những năm gần đây phải đối mặt với nhiều khó khăn, em đã quyết định chon đề tài: Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH Nông Nghiệp và Phát. .. 1.1: Một vài yếu tố cơ bản trong qui trình cho vay 20 Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014 34 Bảng 2.2: Số lượng các DNVVN vay vốn tại NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014 36 Bảng 2.3: Tổng doanh số cho vay đối với DNVVN từ 2012 – 2014 38 Bảng 2.4: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo thời hạn tín dụng từ 2012 – 2014 40 Bảng 2.5: Doanh số cho vay đối với DNVVN... Agribank CN 10 2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: tình hình dư nợ cho vay và các số liệu có liên quan đến hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 trong giai đoạn 2012 – 2014 Phương pháp nghiên cứu  Bài báo cáo sử dụng phương pháp phân tích, đánh giá, so sánh, đối chiếu và phương pháp điều tra... hàng  Nguồn vốn cho vay của NH cho vay  Thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam (đối với các tổ chức Việt Nam và nước ngoài) hoặc thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam (đối với cá nhân nước ngoài) theo qui định của cơ quan có thẩm quyền 1.2.7 Các phương thức cho vay đối với DNVVN 1.2.7.1 Cho vay từng lần  Phương thức này áp dụng với. .. vay vốn tại NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014 37 Biểu đồ 2.3: Tổng doanh số cho vay đối với DNVVN từ 2012 – 2014 39 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng đối với DNVVN từ 2012-2014 41 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng đối với DNVVN từ 2012 – 2014 41 Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo phương thức vay từ 2012... Hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NH TM 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay đối với DNVVN Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NH NN về việc ban hành qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với KH: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với ... TÀI: MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH 10 Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ngành: KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG... DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG HƯƠNG MẠI  CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 10  CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY. .. PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH 10 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ******