BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÁI BÈ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Ngành: Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Giảng viên hƣớng dẫn: TS HỒ THIỆN THÔNG MINH Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ YẾN NHI MSSV: 1154020680 Lớp: 11DTNH3 TP Hồ Chí Minh, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu báo cáo thực tập tốt nghiệp đƣợc thực Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Cái Bè, không chép nguồn khác Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc nhà trƣờng cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày… tháng…năm 2015 Tác giả Nguyễn Thị Yến Nhi ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài báo cáo thực tập tốt nghiệp cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực, cố gắng thân có hƣớng dẫn nhiệt tình quý Thầy cô trƣờng Đại học Công nghệ TP.HCM nhƣ động viên, ủng hộ gia đình, bạn bè suốt thời gian học tập thực báo cáo Tôi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến TS Hồ Thiện Thông Minh, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn, hết lòng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho hoàn thành đề tài báo cáo Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến toàn thể quý Thầy cô khoa Kế toán tài ngân hàng trƣờng Đại học Công nghệ TP.HCM tận tình truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt trình học tập thực báo cáo Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến gia đình, ngƣời không ngừng động viên, hỗ trợ tạo điều kiện tốt cho suốt thời gian học tập qua Cuối cùng, xin cảm ơn bạn lớp giúp đỡ hỗ trợ cho suốt trình học tập thực báo cáo cách hoàn chỉnh TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2015 Ký tên Nguyễn Thị Yến Nhi iii iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân ĐT Đầu tƣ ĐVT Đơn vị tính HUTECH Đại học Công nghệ thành phố Hồ Chí Minh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng PGD Phòng giao dịch SCB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSCĐ Tài sản cố định TSLĐ Tài sản lƣu động UBND Uỷ ban nhân dân VBARD Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development (Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam) VCSH Vốn chủ sở hữu v MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 Một số vấn đề tín dụng tín dụng ngân hàng .3 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng .3 1.1.1.2.1 Tiền cho vay phải đƣợc hoàn trả sau thời gian định vốn lẫn lãi 1.1.1.2.2 Vốn vay phải có giá trị tƣơng đƣơng làm đảm bảo 1.1.1.2.3 Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trƣớc (vốn vay phải đƣợc sử dụng mục đích) .4 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2.2.1 Theo mục đích tín dụng 1.1.2.2.2 Theo thời hạn tín dụng 1.1.2.2.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng .6 1.1.2.2.4 Theo phƣơng thức hoàn trả nợ vay 1.1.2.2.5 Theo xuất xứ tín dụng .7 1.1.2.3 Quy trình tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.3.1 Thẩm định xét duyệt tín dụng 1.1.2.3.2 Thỏa thuận ký kết hợp đồng lao động 1.1.2.3.3 Giải ngân, giám sát hoạt động khách hàng, đôn đốc thu hồi lãi nợ vay .8 1.2 Các phƣơng thức cho vay khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Các phƣơng thức cho vay áp dụng khách hàng doanh nghiệp 1.2.2.1 Cho vay lần vi 1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.2.2.3 Cho vay theo dự án đầu tƣ .9 1.2.2.4 Cho vay trả góp 10 1.2.2.5 Cho vay hợp vốn 10 1.2.2.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng .10 1.2.2.7 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng 10 1.2.2.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi .10 1.2.3 Những khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.3.1 Doanh số cho vay 11 1.2.3.2 Doanh số thu nợ .11 1.2.3.3 Dƣ nợ cho vay 11 1.2.3.4 Nợ xấu 11 1.2.3.5 Mối quan hệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cho vay 12 1.2.4 Hoạt động huy động vốn .13 1.2.4.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi .13 1.2.4.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá 14 1.2.4.3 Huy động vốn từ tổ chức tín dụng từ Ngân hàng Nhà nƣớc 15 Chƣơng 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÁI BÈ 16 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 16 2.1.1.1 Giới thiệu chung sơ lƣợc lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .16 2.1.1.1.1 Giới thiệu chung .16 2.1.1.1.2 Sơ lƣợc lịch sử hình thành phát triển 17 2.1.1.1.3 Những thành tựu đạt đƣợc 18 2.1.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 19 vii 2.1.2 Cơ cấu tổ cức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè .19 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 19 2.1.2.2 Nhiệm vụ chức phòng ban 20 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè giai đoạn 2012 – 2014 21 2.1.3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 21 2.1.3.2 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 .22 2.1.4 Các phƣơng thức cho vay đƣợc áp dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè giai đoạn 2012 – 2014 22 2.1.5 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè năm 2015 .23 2.2 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè .24 2.2.1 Tình hình dƣ nợ phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 24 2.2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay ngắn hạn phân theo loại hình khách hàng giai đoạn 2012-2014 27 2.2.3 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp giai đoạn 2012-2014 .30 2.2.4 Tình hình thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2012-2014 .33 2.2.5 Doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng giai đoạn 2012-2014 36 2.2.6 Tình hình nợ xấu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng giai đoạn 2012-2014 39 2.2.7 Thực tế mối quan hệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cho vay 42 2.2.8 Nhận xét hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2012 2014 43 CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 45 3.1 Nhận xét .45 3.1.1 Ƣu điểm 45 3.1.2 Nhƣợc điểm 45 3.2 Giải pháp 46 3.2.1 Nhóm giải pháp rủi ro 47 viii 3.2.1.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng 47 3.2.1.2 Cần nâng cao chất lƣợng khâu thẩm định tín dụng 47 3.2.1.3 Quản lý theo dõi chặt chẽ khoản vay 48 3.2.2 Nhóm giải pháp khách hàng 49 3.2.2.1 Cần đƣa sản phẩm vay thu hút khách hàng doanh nghiệp .49 3.2.2.2 Cần phân bổ địa bàn cho vay khách hàng doanh nghiệp 50 3.2.2.3 Khai thác khách hàng doanh nghiệp tiềm 50 3.2.3 Nhóm giải pháp tài sản đảm bảo 51 3.3 Kiến nghị 52 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh .52 3.3.1.1 Cần cải cách thủ tục điều kiện vay vốn 52 3.3.1.2 Cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội 52 3.3.1.3 Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ .52 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cái Bè .53 3.3.2.1 Chú trọng công tác quảng cáo, xây dựng hình ảnh 53 3.3.2.2 Chú trọng công tác quản lý phòng giao dịch 53 3.3.2.3 Xây dựng công tác công đoàn vững mạnh 53 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 ix DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2012 – 2014 21 Bảng 2.2 Các phƣơng thức cho vay đƣợc áp dụng 23 Bàng 2.3 Dƣ nợ phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 24 Bảng 2.4 So sánh mức tăng trƣởng dƣ nợ phân theo thời hạn cho vay 26 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn phân theo loại hình khách hàng 27 Bảng 2.6 So sánh mức tăng trƣởng dƣ nợ cho vay ngắn hạn 29 Bảng 2.7 Dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực kinh doanh DN 31 Bảng 2.8 So sánh mức tăng trƣởng dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.9 Tình hình thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp Bảng 2.10 Doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp giai đoạn 2012-2014 33 34 37 Bảng 2.11 So sánh mức tăng trƣởng doanh số cho vay ngắn hạn 39 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu cho vay ngắn hạn với DN 40 Bảng 2.13 Thực tế mối quan hệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cho vay x 42 Các ngân hàng cần minh bạch: Các ngân hàng cần phải nghiêm túc xem xét lại việc cấu lại nợ cho khách hàng sở tình hình tài cụ thể họ xác định lại khả trả nợ để cấu lại nợ Qua vừa phản ánh thực trạng nợ xấu mình, đồng thời tạo điều kiện để khách hàng trả đƣợc nợ vay vốn mới, tránh phát sinh nợ xấu 2.2.7 Thực tế mối quan hệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cho vay Trong thực tế, ngân hàng sử dụng nguồn vốn vay, bên cạnh công tác tuyên truyền, tập huấn, ngân hàng đẩy mạnh công tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn, đối tƣợng sử dụng vốn sai mục đích ngân hàng kiên thu hồi vốn Theo đó, việc rà soát khoản nợ đến hạn, nợ hạn, thu lãi đƣợc tăng cƣờng thực đồng xã toàn huyện Qua đó, phấn đấu thực tốt công tác thu hồi vốn đến hạn thu lãi, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho vay quay vòng phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn Bảng 2.13 Thực tế mối quan hệ doanh số cho vay, doanh số thu nợ dƣ nợ cho vay ĐVT: Tỷ VND Dƣ nợ đầu kỳ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dƣ nợ cuối kỳ Năm 2012 197,864 555,931 565,586 188,209 Năm 2013 188,209 514,519 503,052 199,676 Năm 2014 199,676 572,163 569,870 201,969 (Nguồn: Phòng kế hoạch - kinh doanh Agribank – CN Cái Bè) Thông thƣờng, hoạt động cho vay, ta thƣờng áp dụng công thức: Dƣ nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay – Doanh số thu nợ = Dƣ nợ cuối kỳ Với công thức trên, ta phần nhìn nhận tổng thể nguồn vốn mà ngân hàng cho vay, nhƣ khái niệm liên quan đến nguồn vốn Ở năm 2012 với dƣ nợ đầu kỳ 197,864 tỷ đồng, đồng thời số tiền giải ngân cho khách hàng hay doanh số cho vay đạt 555,931 tỷ đồng, ngân hàng thu nợ đạt mức 565,586 tỷ đồng, áp dụng công thức ta đạt dƣ nợ cuối kỳ 188,209 tỷ đồng Cho thấy tình hình thu nợ ngân hàng cao doanh số thu nợ, đồng thời ngân hàng thu đƣợc khoản nợ trƣớc doanh số thu nợ năm 2012 đạt 565,586 tỷ đồng Trang 42 Tƣơng tự năm 2013, với dƣ nợ đầu kỳ 188,209 tỷ đồng, sử dụng công thức ta đƣợc dƣ nợ cuối kỳ 199,676 tỷ đồng Năm 2014, dƣ nợ đầu kỳ đạt 199,676 tỷ đồng dƣ nợ cuối kỳ năm 2013, dƣ nợ cuối kỳ năm 2014 201,69 tỷ đồng Trong năm 2013 năm 2014 có doanh số thu nợ thấp doanh số cho vay, thể tình hình khó khăn doanh nghiệp, nhƣ hoạt động lƣu chuyển vốn ngân hàng bị ảnh hƣởng Nhìn chung, dƣ nợ cuối kỳ ngân hàng qua ba năm 2012-2014 tăng dần, cho thấy hoạt động vốn ngân hàng tƣơng đối ổn định Đồng thời ngân hàng cần cố gắng nỗ lực để doanh số thu nợ ngày tốt Doanh số thu nợ phần thể khả quản lý khoản vay cán tín dụng nhƣ sách thu nợ ngân hàng 2.2.8 Nhận xét hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng giai đoạn 2012 -2014 Thực chủ trƣơng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè tập trung khai thác khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp động dễ thích ứng với biến động phức tạp tình hình kinh tế nƣớc giới, nhờ dƣ nợ chi nhánh mức an toàn kiểm soát đƣợc Trong năm qua cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chi nhánh đạt đƣợc nhiều kết khả quan, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn Đối với doanh nghiệp cho vay ngắn hạn đa số, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm khoảng 50% tăng qua năm Điều chứng tỏ chi nhánh phần đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn lƣu động cho doanh nghiệp Đặc biệt thể đƣợc nguồn vốn ngân hàng phát huy đƣợc hiệu doanh nghiệp địa bàn nên khoản vốn vay ngân hàng đƣợc hoàn trả hạn gốc lãi Điều tạo điều kiện cho chi nhánh ngày phát triển Đạt đƣợc kết Ban lãnh đạo ngân hàng tập trung đạo điều hành phòng KHDN, KHCN, phòng giao dịch sâu vào thẩm định, đánh giá phân tích sàng lọc khách hàng yếu kém, tập trung tìm kiếm khách hàng có tình hình tài lành mạnh, vay trả sòng phẳng để định đầu tƣ tín dụng Mặc vay ngắn hạn doanh nghiệp đạt đƣợc số kết đáng ghi nhận nhƣ chi nhánh có chuyển hƣớng đầu tƣ cho vay tăng, nhƣng chất lƣợng Trang 43 cho vay ngắn hạn doanh nghiệp có dấu hiệu xuống Những hạn chế biểu nhƣ sau:  Tuy công tác thẩm định tín dụng đƣợc quan tâm trọng song đôi lúc có nơi, phận công tác thẩm định nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chƣa đƣợc trọng, hoạt động chƣa có hiệu  Dƣ nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp qua năm tăng, song năm 2013 có nhiều biến động, cấu tín dụng dịch chuyển tích cực theo hƣớng tăng tỷ trọng dƣ nợ có tài sản bảo đảm, song chất lƣợng tín dụng chƣa tƣơng xứng, để phát sinh khoản nợ hạn chậm trả gốc lãi vay ngân hàng  Nợ hạn phát sinh mức thấp song nợ hạn tiềm ẩn chuyển sang nhóm 2, nhóm Nợ hạn có tài sản bảo đảm song phần lớn khách hàng gặp khó khăn tài không trả đƣợc lãi vay, phần dƣ nợ gốc đến hạn khó khăn, tài sản đảm bảo hầu hết động sản, giá trị giảm dần nhanh theo thời gian  Trình độ cán ngân hàng chƣa đồng đều, bố trí công tác chƣa phát huy hết khả chuyên môn cán  Hợp tác ngân hàng quyền địa phƣơng chƣa đƣợc trọng, ngân hàng bị động việc tiếp xúc hợp tác với cấp quyền vấn đề xử lý thu hồi nợ vay Trang 44 CHƢƠNG 3: NHẬN XÉT, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Nhận xét 3.1.1 Ƣu điểm Ngân hàng Agribank – Chi nhánh Cái Bè, đƣợc hình thành phát triển với nổ lực toàn thể cán nhân viên hệ thống, đồng thời nhận đƣợc quan tâm, giúp đỡ quyền địa phƣơng Đó thuận lợi vô lớn ngân hàng Đồng thời, Agribank ngân hàng quốc doanh, đƣợc hỗ trợ Nhà nƣớc để sử dụng nguồn vốn cho vay giúp đỡ hoạt động nông nghiệp chủ yếu Vì nhận đƣợc ủng hộ tin cậy ngƣời dân địa phƣơng địa bàn Agribank – Chi nhánh Cái Bè ngân hàng chi nhánh trực thuộc Agribank – Chi nhánh Tiền Giang, hoạt động ngân hàng cấp quản lý, đạo, Agribank – Chi nhánh Cái Bè tuân thủ với sách nhƣ nguyên tắc đƣợc đề ngân hàng ngày nhận đƣợc tin tƣởng từ cấp Dƣ nợ cho vay qua năm tăng, chứng tỏ khả tiếp cận khách hàng ngân hàng tốt sách cho vay ngân hàng chặt chẽ Đồng thời ngân hàng sở hữu đội ngũ nhân viên đầy kinh nghiệm có lực Luôn hỗ trợ khách hàng có thắc mắc thủ tục vay vốn nhƣ điều kiện vay, đồng thời thực nhanh xác, làm khách hàng hài lòng Luôn thực quản lý tốt phòng giao dịch địa bàn, hoạt động, giao dịch hàng ngày đƣợc báo cáo chi nhánh để đảm bảo có sai sót xảy đƣa hƣớng xử lý kịp thời Các phòng giao dịch đƣợc phân bổ toàn huyện, đảm bảo khách hàng thuận tiện việc giao dịch với ngân hàng Các khu công nghiệp địa bàn ngày đƣợc mở rộng tín hiệu khả quan cho hoạt động địa phƣơng nhƣ ngân hàng Từ năm ngân hàng khai thác tốt hoạt động cho vay doanh nghiệp, việc doanh nghiệp ngày mở rộng hoạt động dấu hiệu đáng mừng Ngân hàng kết hợp sử dụng tốt sản phẩm dịch vụ để đƣa chúng đến gần với khách hàng Những sản phẩm ngân hàng đƣa ra, đảm bảo lợi ích cho khách hàng nhƣ ngân hàng, giảm thiểu rủi ro mà hai phía phải gánh chịu Đồng thời đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu 3.1.2 Nhƣợc điểm Bên cạnh ƣu điểm, ngân hàng mắc phải nhƣợc điểm: Trang 45 Ngân hàng khai thác tốt tiềm lực doanh nghiệp, nhiên chƣa đồng đều, lĩnh vực kinh doanh lƣơng thực, dƣ nợ chiếm 85%, hoạt động cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực khác chiếm dƣới 15% Ngân hàng chƣa khai thác tốt doanh nghiệp kinh doanh lƣơng thực Trong họ lại có tiềm điều kiện tốt Trình độ cán tín dụng chƣa đồng nhau, chƣa đồng phòng giao dịch với hiệu quản lý cho vay chƣa đạt hiệu cao Bên cạnh đó, hoạt động cho vay khâu thẩm định khâu quan trọng nhất, ảnh hƣởng lớn đến toàn khoản vay, ảnh hƣởng đến khả thu hồi lãi vay đánh giá khả hoàn trả khoản vay khách hàng Tuy nhiên, ngân hàng lại chƣa làm tốt khâu thẩm định, chƣa tách riêng đƣợc khâu thẩm định trọng nhiều đến khả thẩm định cán tín dụng Hiện tại, Agribank – Chi nhánh Cái Bè, quản lý cho vay tập trung hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp địa bàn, mà chƣa trải phòng giao dịch Đó khó khăn lớn, khó khăn việc quản lý cho vay quản lý thu hồi nợ vay nhƣ việc theo dõi tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Còn chƣa trọng đến công tác truyền thông xây dựng hình ảnh ngân hàng Ngân hàng huyết mạch kinh tế hoạt động ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến phát triển kinh tế Hình ảnh ngân hàng có ảnh hƣởng đặc biết đến hoạt động ngân hàng Đặc biệt Agribank – ngân hàng quốc doanh trọng đến hình ảnh mình, nhƣng Agribank, chƣa làm tốt công tác Vẫn nhiều hạn chế Ngân hàng sở hữu đội ngũ nhân viên với trình độ, nghiệp vụ chuyên môn cao, khả làm việc tốt, nhiên, hạn chế khả linh hoạt, động Trong thời kỳ kinh tế thay đổi nhanh nhƣ này, hòa nhập điều tất yếu, hình ảnh động, sáng tạo cần thiết Vì ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên tƣơi trẻ, đầy động, linh hoạt giải tình để làm tảng cạnh tranh với ngân hàng bạn, nhƣ đƣa ngân hàng ngày lên 3.2 Giải pháp Trang 46 Để hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ngân hàng ngày có hiệu hơn, nhƣ đảm bảo đƣợc tiêu Ngân hàng cấp đề ra, dƣới đề số giải pháp giúp ngân hàng đảm bảo hoạt động cho vay đƣợc tốt 3.2.1 Nhóm giải pháp rủi ro 3.2.1.1 Nâng cao trình độ cán tín dụng Điều phải kể đến chất lƣợng cán tín dụng Nguồn nhân lực có vị trí quan trọng hàng đầu để đảm bảo cho mô hình hoạt động có hiệu quả, nguồn lực để tạo nên làm lực tài chính, định thành bại phát triển lên hay tụt hậu ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần thƣờng xuyên mở lớp đào tạo cán chi nhánh, nhằm kịp thời nắm bắt thông tin, sách từ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam từ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, để từ áp dụng phƣơng pháp mới, bổ sung lỗ hỏng kiến thức thiếu Ngày nay, với kinh tế hội nhập kỹ mềm kỹ thật cần thiết cán tín dụng, từ kỹ bình thƣờng nhƣ tin học, anh ngữ đến kỹ thƣơng lƣợng, đàm phán Các cán cần tự trang bị cho thân kỹ cần thiết, nhằm phục vụ khách hàng cách tốt nhƣ tạo hiệu công tác tín dụng Xây dựng mối quan hệ thân thiện ngân hàng khách hàng Về chuyên môn, cần đƣợc tập huấn công tác đánh giá tài chính, công tác thẩm định dự án, xây dựng dòng tiền doanh nghiệp, để từ thẩm định cách khách quan hiệu nhất, không làm ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ vay ngân hàng Nếu có điều kiện đƣa cán ƣu tú sang nƣớc để học tập ứng dụng kiến thức Việt Nam 3.2.1.2 Cần nâng cao chất lƣợng khâu thẩm định tín dụng Thẩm định đánh giá hiệu dự án dựa thông tin hay thông số tài sản đảm bảo mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng, công việc đòi hỏi phải có kiến thức tài chính, phải tỉ mỉ sâu sát thực tế liên quan đến thực trạng hoạt động doanh nghiệp Thẩm định tốt đem lại khoản vay có chất lƣợng tín dụng cao Tuy nhiên công việc đƣợc thực chƣa tốt số ngân hàng thiếu chuyên môn hoá, cán tín dụng chƣa đƣợc đào tạo kỹ sâu Trang 47 Do hoạt động doanh nghiệp liên quan đến nhiều khâu, nhiều hoạt động, với qui mô lớn, phức tạp Vì thế, ngân hàng cần tách riêng khâu thẩm định dự án doanh nghiệp, chuyên viên quản lý Theo đó, chuyên viên thẩm định dự án phối hợp với cán tín dụng để hoàn thiện hồ sơ vay khách hàng, sau đến định cho vay Hai khâu cần phối hợp chặt chẽ đồng với nhau, để có đƣợc hiệu tốt Cán thẩm định, cần đƣợc đào tạo nghiệp vụ kỹ càng, làm việc đòi hỏi chuyên nghiệp mang tính khách quan, đặt lợi ích ngân hàng lên hàng đầu Bên cạnh đó, để công tác thẩm định đạt hiệu đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho trình thẩm định nhƣ thông tin ngƣời vay, doanh nghiệp, dự án xin vay vốn Ngoài cần phải có thông tin khác liên quan nhƣ thông tin thị trƣờng, môi trƣờng kinh tế, trị, thông tin lĩnh vực kinh doanh khách hàng vay… Các thông tin có đầy đủ xác ngân hàng đƣa đƣợc định đắn Nguồn thông tin mà ngân hàng có đƣợc chủ yếu doanh nghiệp xin vay cung cấp nguồn lúc khách quan trung thực, cán tín dụng cần phải chủ động thu thập thông tin từ thông tin khác mang tính khách quan 3.2.1.3 Quản lý theo dõi chặt chẽ khoản vay Sau ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng, cán tín dụng thực chặt chẽ quy trình cho vay, đƣợc cấp phê duyệt giải ngân vào tài khoản khách hàng, khách hàng sử dụng khoản vay để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Đến hết hạn hợp đồng vay khách hàng hoàn trả khoản vay cho ngân hàng Nhƣng trình cho vay, cán tín dụng cần theo dõi chặt chẽ khoản vay xem khách hàng có sử dụng mục đích vay nhƣ ký kết hợp đồng vay hay không, khả hoàn trả tín dụng bao nhiêu, cán tín dụng cần theo dõi kỹ khoản vay để đảm bảo khả thu hồi nợ vay Ngày nợ xấu vấn đề đáng lo ngại hệ thống ngân hàng, NHNN đề nhiều biện pháp giảm thiểu nơ xấu Đồng thời, cần phải đề phòng biện pháp xấu không thu hồi đƣợc khoản vay thu hồi tài sản chấp, ngân hàng đề biện pháp xử lý tài sản chấp Bên cạnh đó, cán tín dụng phải tuân thủ quy trình điều kiện cho vay, tổ chức rà soát, phân tích, đánh giá thực trạng khoản vay nhằm tăng cƣờng biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh Trang 48 Đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ gắn chặt với chất lƣợng tín dụng, ý cân đối tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn phù hợp tình hình hoạt động đơn vị, tập trung vốn cho vay nông nghiệp nông thôn, quan tâm chăm sóc khách hàng lớn hộ sản xuất kinh doanh có lực tài tốt, cho vay qua thẻ Nâng cao công tác tự kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh khắc phục sai phạm sau tra kiểm tra Kiểm tra định kỳ, đột xuất, kiểm tra mặt nhƣ: kiểm tra nghiệp vụ, kiểm tra hoạt động PGD trực thuộc, kiểm tra công việc lãnh đạo, kiểm tra hoạt động đối chiếu nợ tổ vay vốn kiểm tra thái độ phục vụ tiếp xúc khách hàng,… Thực tốt việc đánh giá, xếp loại khách hàng, phân loại nợ theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, bảo đảm phản ảnh thực trạng chất lƣợng khoản nợ Giao kế hoạch hàng quý tiêu dƣ nợ, thu lãi cho vay, thu nợ xấu, thu nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng sở để xếp loại thi đua cuối năm 3.2.2 Nhóm giải pháp khách hàng 3.2.2.1 Cần đƣa sản phẩm vay thu hút khách hàng doanh nghiệp Có cạnh tranh đứng vững phát triển kinh tế Vì thế, với cạnh tranh gay gắt hệ thống ngân hàng nay, Agribank – Chi nhánh Cái Bè, cần tích cực việc đƣa sản phẩm mới, dịch vụ tốt nhằm thu hút khách hàng vay mà đặc biệt doanh nghiệp Ngân hàng cần thực sách ƣu đãi khách hàng thân thiết, khách hàng thƣờng xuyên ngân hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trả khoản vay trƣớc thời gian quy định Đề gói vay ƣu đãi khách hàng thân thiết, nhằm tạo hài lòng nhƣ gắn bó vay vốn ngân hàng Có thể đƣa sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ nhƣ bán sản phẩm ABIC, phát triển thẻ…nhằm tăng nguồn thu tín dụng Sản phẩm bảo hiểm ABIC đƣợc bán rộng rãi toàn hệ thống Agribank, sản phẩm bảo hiểm khoản vay, khách hàng vay khoản vay tùy vào khoản vay mà nhân viên tín dụng tính đƣợc khoản bảo hiểm mà ngƣời vay mua bảo hiểm trả Khi ngƣời vay mua bảo hiểm khoản vay có biến cố xảy công ty bảo hiểm ABIC toán toàn hay phần khoản vay tùy thuộc vào hợp đồng bảo hiểm mà ngƣời vay ký kết với ngân hàng Đó sản phẩm đặt lợi ích khách hàng lên hàng đầu nhƣ ngân hàng giảm bớt phần rủi ro Trang 49 3.2.2.2 Cần phân bổ địa bàn cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè phải luôn kịp thời có văn đạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng để hƣớng dẫn, đạo kịp thời đến phòng giao dịch địa bàn Chỉ đạo phòng giao dịch địa bàn cần tiếp cận khai thác khách hàng Đánh giá đƣợc khách hàng tiềm để có sách phù hợp Ngân hàng nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay KHDN phòng giao dịch Khuyến khích phòng giao dịch cạnh tranh lành mạnh để đạt mục tiêu đề Hiện nay, Agribank – Chi nhánh Cái Bè áp dụng sách quản lý, cho vay tập trung chi nhánh khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên địa bàn có nhiều doanh nghiệp doanh nghiệp hoạt động chủ yếu kinh doanh lƣơng thực hoạt động theo mùa vụ, nhu cầu vốn vay tập trung theo mùa vụ, để giảm bớt áp lực cho chi nhánh để giảm bớt rủi ro cho hệ thống, ngân hàng chi nhánh cần chia hạn mức khoản vay phân phòng giao dịch địa bàn để tiện quản lý, doanh nghiệp có khoản vay lớn chi nhánh tiếp nhận hồ sơ giải ngân Còn khoản vay nhỏ phòng giao dịch chia theo địa bàn để tiếp nhận hồ sơ cho vay Làm nhƣ nâng cao hiệu cho vay hơn, làm giảm áp lực cho phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp chi nhánh, để đảm bảo khả thu hồi nợ, nhƣ tiện việc theo dõi sử dụng vốn vay doanh nghiệp, từ sớm khắc phục nhƣ điều chỉnh kịp thời sách không phù hợp từ phòng giao dịch phản hồi 3.2.2.3 Khai thác khách hàng doanh nghiệp tiềm Hiện nay, huyện Cái Bè, đƣợc xem vùng kinh tế trọng điểm hoạt động sản xuất, mua bán lúa gạo trái Vì năm gần đây, nhà máy xay, mua lúa gạo mọc lên ngày nhiều Điều có nghĩa doanh nghiệp cần nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Vì năm gần đây, Agribank – Chi nhánh Cái Bè ngƣời bạn đồng hành với doanh nghiệp Mức dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp lĩnh vực kinh doanh Trang 50 lúa gạo ngân hàng đạt 85% tổng dƣ nợ Đó dấu hiệu đáng tích cực, Đồng thời ngân hàng cần ý đến khách hàng vay vay thời gian tới Cần có sách chăm sóc khách hàng thân thiết để họ cảm thấy tin tƣởng thực thoải mái đến với ngân hàng Bên cạnh đó, cần tiếp cận đến khách hàng có nhu cầu vay nhƣng chƣa am hiểu thủ tục vay nhƣ lãi suất vay, ngân hàng cần tiếp cận nhƣ tƣ vấn cho doanh nghiệp Bên cạnh khách hàng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh lúa gạo, ngân hàng cần ý đến phận khách hàng kinh doanh lĩnh vực khác Đối với doanh nghiệp kinh doanh lƣơng thực, hoạt động theo mùa vụ chủ yếu, vậy, ngân hàng cần thực sách mở rộng cho vay khách hàng kinh doanh lĩnh vực khác – chiếm dƣới 10% tổng dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Theo hƣớng khác hoạt động du lịch, đƣợc khai thác tốt địa phƣơng, có triển vọng, ngân hàng nên quan tâm đến công ty du lịch, ngành có tiềm đƣợc quan tâm – khách hàng tin cậy thời gian tới ngân hàng ngân hàng có sách tiếp cận tốt 3.2.3 Nhóm giải pháp tài sản đảm bảo Thứ nhất, vấn đề sở hữu bất động sản, quan quản lý cần có chế giải minh bạch thông tin giấy tờ sở hữu tài sản, tránh tình trạng mập mờ xác định sở hữu riêng, chung tài sản giấy tờ sở hữu Thứ hai, ngân hàng cần phải hoàn thiện quy trình, hệ thống chế sách, công cụ quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng Không nên dựa hoàn toàn vào văn pháp luật quy định thực tế diễn giải quy nạp vấn đề pháp luật phụ thuộc vào sách, quy trình, mẫu biểu ngân hàng Đồng thời, cần nhận thức công cụ pháp luật không theo kịp diễn biến thực tế, ngân hàng nên xác định sách quản trị rủi ro tín dụng tài sản bảo đảm theo vị rủi ro ngân hàng Một việc quan trọng ngân hàng nên làm tập trung phổ biến kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm ngân hàng để phòng tránh rủi ro pháp lý tiềm ẩn nhận xử lý tài sản bảo đảm Về mặt pháp lý, cần thừa nhận quyền xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, tránh mâu thuẫn hệ thống pháp luật Nên coi quyền ngân hàng có Trang 51 chế bảo đảm cho quyền đƣợc thực thi Tại số nƣớc có hợp đồng chấp đƣợc công chứng cần xử lý tài sản, bên cho vay cầm hợp đồng công chứng để bán tài sản chấp 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh 3.3.1.1 Cần cải cách thủ tục điều kiện vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang cần đề chủ trƣơng trọng đổi thủ tục nhƣ điều kiện vay vốn nói chung doanh nghiệp nói riêng, cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhƣ thời gian giải hồ sơ cho vay nhƣng đảm báo tính an toàn cho khoản vay Về điều kiện vay vốn cần thắt chặt nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn, từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay đến khâu lý hợp đồng tín dụng 3.3.1.2 Cần tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội Cần tăng cƣờng tra, kiểm tra toàn hệ thống Thành lập ban tra, thƣờng xuyên kiểm soát nội tín dụng Những thông số giao dịch ngày chi nhánh thiết phải báo cáo chi nhánh Các chi nhánh cần kịp thời báo cáo sai phạm, không đƣợc che giấu, bao che lẫn Cần cho chi nhánh kiểm tra lẫn nhau, nhằm tăng tính công cạnh tranh lành mạnh toàn hệ thống Ngân hàng cần chủ động nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát nội tín dụng để nắm đƣợc thực trạng kinh doanh chi nhánh hệ thống thông tin cần thiết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ với chi nhánh Cần ý kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng, cán kiểm tra kiểm soát nội phải kiểm tra tất khâu quy trình tạo sản phẩm tín dụng, sớm phát sai phạm, rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.1.3 Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ Ngân hàng cần thƣờng xuyên mở lớp đào tạo cán toàn hệ thống nghiệp vụ tín dụng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, xử lý thao tác nhanh chóng, ứng biến kịp thời tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm thời kỳ kinh tế có nhiều thay đổi ảnh hƣởng đến hoạt động doanh nghiệp Trang 52 Đồng thời thƣờng xuyên mở buổi hội thảo, trao đổi, lấy ý kiến phản hồi từ cán tín dụng, để từ hiểu đƣợc khó khăn công việc thực tế điều chỉnh sách cho phù hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Cái Bè 3.3.2.1 Chú trọng công tác quảng cáo, xây dựng hình ảnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Chi nhánh Cái Bè, đà phát triển Tuy nhiên cần trọng công tác quảng cáo xây dựng hình ảnh Ngân hàng cần trang bị thêm trang thiết bị nhằm tạo thoải mái ấn tƣợng khách hàng đến giao dịch Nâng cấp mảng công nghệ thông tin nhằm tăng cƣờng tính cạnh tranh ngân hàng bạn Xây dựng đội ngũ cán nhân viên nhanh nhẹn, thái độ phục vụ tốt phục vụ khách hàng, cần có thái độ ân cần, hòa nhã tiếp xúc với khách hàng Đồng thời tăng cƣờng công tác quảng cáo, tham gia tích cực công tác xã hội nhằm xây dựng hình tƣợng ngân hàng ngày tốt Dù ngân hàng có tiềm lực mạnh đến đâu nhƣng cần xây dựng tốt hình ảnh bên Trong thời kỳ hội nhập với nên kinh tế đầy rẫy cạnh tranh lẫn việc xây dựng hình ảnh bên hoàn toàn cần thiết mục tiêu hàng đầu ngân hàng 3.3.2.2 Chú trọng công tác quản lý phòng giao dịch Ngân hàng chi nhánh cần phối hợp với phòng giao dịch để tạo nên khối liên minh vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua lãi suất huy động vốn, cho vay… Đồng thời, hệ thống phòng giao dịch cần hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro công tác tín dụng nhƣ công tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng buổi hội thảo để đóng góp ý kiến, nhƣ thống sách chung lãi suất huy động, phƣơng thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững 3.3.2.3 Xây dựng công tác công đoàn vững mạnh Trang 53 Thƣờng xuyên tổ chức hoạt động công đoàn, xây dựng công tác công đoàn vững mạnh, để khuyến khích tinh thần nhân viên làm việc có hiệu hơn, qua tăng cƣờng tinh thần đoàn kết toàn chi nhánh Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức hoạt động nhƣ du lịch, văn nghệ, thể thao để nhân viên thể khả mình, nhƣ tạo đƣợc cởi mở ngƣời với Thêm vào đó, đẩy mạnh phong trào thi đua phòng giao dịch với nhau, khuyến khích tinh thần đoàn kết, tạo động lực để phòng ban cố gắng Đƣa công tác thi đua khen thƣởng thành công cụ quan trọng việc thực nhiệm vụ hoạt động kinh doanh đơn vị kết hợp giáo dục tƣ tƣởng, quan tâm chăm lo đời sống vật chất tinh thần cho ngƣời lao động Trang 54 KẾT LUẬN Vai trò kinh tế tƣ nhân giai đoạn thể rõ, phận thiếu kinh tế thị trƣờng đời không phù hợp với xu kinh tế mà góp phần không nhỏ vào phát triển kinh tế Trong trình vận động đó, hoạt động thành phần kinh tế tƣ nhân muốn phát triển nỗ lực thành phần kinh tế cần giúp tổ chức tín dụng, ngân hàng thƣơng mại Với chức trung gian tài chính, ngân hàng huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đầu tƣ cho đơn vị thiếu vốn Vì ngân hàng nơi hỗ trợ vốn tích cực cho doanh nghiệp, giúp cho kinh tế tƣ nhân giải đƣợc tình trạng thiếu vốn tƣơng đối… Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp giúp cho doanh nghiệp giải đƣợc vấn đề vốn mà mang lại thu nhập cho ngân hàng, phần thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng thu nhập ngân hàng Chính việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vấn đề vô quan trọng hoạt động NHTM kinh tế thị trƣờng, không vấn đề sống NHTM mà có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc Trong thời gian qua, hoạt động cho vay doanh nghiệp Agribank - Cái Bè đạt đƣợc số thành tựu định, nhiên tồn nhiều vấn đề cần giải Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng nhƣ việc mở rộng hoạt động phải đƣợc ngân hàng trọng đầu tƣ nữa, nhóm đối tƣợng khách hàng có tiềm lớn, đồng thời hoạt động cho vay giúp ngân hàng phân tán rủi ro Hiện ngân hàng lớn đại giới khai thác tốt mảng khách hàng Trang 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Dƣơng Hữu Hạnh (MPA-1973) Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại kinh tế toàn cầu NXB Đại học Kinh tế [2] Dƣơng Hữu Hạnh (MPA-1973) Các nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại kinh tế toàn cầu NXB Đại học Kinh tế [5] http://www.agribank.com.vn/default.aspx [6] http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/7-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam-2013 [7] http://songmoi.vn/kinh-te-kinh-doanh/nhung-dau-an-cua-nganh-ngan-hang-nam-2012 [8] http://tiengiangbank.vn/Default.aspx?p=member&q=7 [9] http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/kehoachphattrienkinhtexahoi?categ oryId=865&articleId=10052433 [10] http://www.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/noidungtinhhinhthuchien?categoryI d=100003089&articleId=10054311 [11] http://vneconomy.vn/tai-chinh/no-xau-khong-ngoai-du-tinh-ngan-hang-nha-nuoc20150514043235586.htm [12] Tài liệu “Quy định quy trình cho vay doanh nghiệp hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam” (Lƣu hành nội bộ, 2010) [13] Tài liệu “QĐ số 35/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014” (Lƣu hành nội bộ, 2014) [14] Tài liệu “QĐ số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 15/01/2014” (Lƣu hành nội bộ, 2014) [15] Tài liệu “Quy định tài sản đảm bảo cho vay doanh nghiệp” (Lƣu hành nội bộ, 2012) Trang 56 [...]... chi nhánh Cái Bè vẫn luôn hoạt động tốt, lợi nhuận qua các năm đều tăng, đó là một dấu hiệu tích cực đối với ngƣời nông dân trong hoạt động sản xuất – kinh doanh 2.1.4 Các phƣơng thức cho vay đƣợc áp dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè trong giai đoạn 2012 – 2014 Đối với hoạt động cho vay ngắn đối với doanh nghiệp, Agribank – Chi nhánh. .. phƣơng thức cho vay từng lần và theo hạn mức tín dụng Trang 10 1.2.3 Những khái niệm liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại 1.2.3.1 Doanh số cho vay Hoạt động cho vay là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của bất cứ một ngân hàng thƣơng mại nào Bởi nhờ vào hoạt động cho vay mà ngân hàng tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho hoạt động của ngân hàng, để từ... động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp  CHƢƠNG 2: Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè  CHƢƠNG 3: Nhận xét, giải pháp và kiến nghị  KẾT LUẬN Trang 2 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng và tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín... lƣợng Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Phải lấy hiệu quả dự án là chính gắn với tài sản đảm bảo nợ vay 2.2 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 2.2.1 Tình hình dƣ nợ phân theo thời hạn cho vay giai đoạn 2012-2014 Cho vay là một trong những nghiệp vụ kinh doanh luôn mang lại nguồn lợi nhuận chính cho ngân. .. dƣ nợ phân theo thời hạn cho vay 25 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn giai đoạn 2012 - 2014 28 Biểu đồ 2.3 Dƣ nợ ngắn hạn theo lĩnh vực kinh doanh 31 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng thu nợ theo lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp giai đoạn 2012-2014 Biểu đồ 2.6 Nợ xấu trong cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp Sơ đ ồ 1.1 Cơ cấu tổ chức tại NH Agribank. .. nói đến ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam - một ngân hàng quốc doanh, với mục đích phục vụ cho hoạt động nông nghiệp nói chung và các doanh nghiệp nói riêng thì họ đã giải quyết vấn đề về vốn ra sao Để làm rõ vấn đề này, tôi chọn đề tài “ Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè để có... khách hàng, bù đắp lại chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Và doanh số cho vay chính là tổng số vốn vay mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng khi đã hoàn thành thủ tục, hồ sơ vay vốn 1.2.3.2 Doanh số thu nợ Ngân hàng là tổ chức trung gian đi vay và cho vay Bất cứ một khoản vay nào ngân hàng dù đóng vai trò là ngƣời đi vay hay cho vay đều phải trả lãi vay Và đó là chi phí khi ngân hàng. .. 1.2.2.8 Cho vay theo hạn mức thấu chi Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng chi vƣợt số tiến có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Tuy nhiên, đối với hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp thì thƣờng các ngân hàng áp... Trang 15 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CÁI BÈ 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè 2.1.1.1 Giới thiệu chung và sơ lƣợc... chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc - thiết bị Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu 1.1.2.2.2 Theo thời hạn tín dụng Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn dƣới một năm Mục đích của loại cho vay này để bù đắp sự thiếu hụt vốn lƣu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1-5 ... đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.2.3.1 Doanh số cho vay Hoạt động cho vay hoạt động yếu quan trọng ngân hàng thƣơng mại Bởi nhờ vào hoạt động cho vay mà ngân hàng. .. dụng, Ngân hàng Nhà nƣớc nơi cung cấp vốn cho ngân hàng thƣơng mại dƣới hình thức cho vay Trang 15 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP... thức cho vay đƣợc áp dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cái Bè giai đoạn 2012 – 2014 Đối với hoạt động cho vay ngắn doanh nghiệp, Agribank – Chi nhánh