  Chuyên đề tốt nghiệp -1- Khoa TC-NH TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC TẾ HỒNG BÀNG KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HNG Ơ -Ô -Ơ CHUYấN TT NGHIP ti: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC – QUẢNG NGÃI SVTH : NGUYỄN THỊ CẨM VIÊN LỚP : 08C-TC8 MSSV : 08362973 KHÓA: 2008 TPHCM, tháng 03 năm 2011 SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -2- Khoa TC-NH Lời cảm ơn Em xin gi li biết ơn chân thành tới thầy cô giáo Nhờ giúp đỡ hướng dẫn nhiệt tình thầy em có kiến thức quý báu cách thức nghiên cứu vấn đề nội dung đề tài, từ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn truyền thụ kiến thức thầy giáo khoa Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại Học Hồng Bàng suốt thời gian em học tập nghiên cứu Trong thời gian thực tập 02 tháng AGRIBANK, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình anh chị Phịng Tín dụng Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng công tác tín dụng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho q trình cơng tác, làm việc em sau Vì vậy, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo Ngân hàng, tới toàn thể cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị thời gian vừa qua Qua đây, em xin kính chúc ngân hàng AGRIBANK ngày phát triển, kính chúc chú, anh chị thành đạt cương vị công tác Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -3- Khoa TC-NH NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -4- Khoa TC-NH NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN CHẤM BÀI M ỤC LỤC SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -5Khoa TC-NH LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Chức 1.1.2.1.Chức trung gian tài 1.1.2.2.Chức thủ quỹ cho khách hàng .3 1.1.2.3.Chức tạo tiền .3 1.2.CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1.Nghiệp vụ tài sản nợ-nghiệp vụ nguồn vốn 1.2.1.1.vốn tự có ngân hàng 1.2.1.2.Nghiệp vụ huy động tiền gửi 1.2.1.3.Nghiệp vụ huy động vốn hình thức phát hành chứng .5 1.2.1.4.nghiệp vụ vay ngân hàng khác 1.2.2.Nghiệp vụ tài sản có-nghiệp vụ nguồn vốn 1.2.2.1.Các khoản mục ngân quỹ 1.2.2.2.Nghiệp vụ tín dụng .5 1.2.2.3.Tài sản cố định 1.2.2.4.Nghiệp vụ đầu tư 1.2.3.Nghiệp vụ trung gian toán nghiệp vụ khác NHTM 1.2.3.1.Nghiệp vụ trung gian toán 1.2.3.2.Các nghiệp vụ khác NHTM 1.3.CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.3.1.Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.3.2.Tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng 1.3.3.Đặc điểm, phân loại 1.3.3.1.Đặc điểm 1.3.3.2.Phân loại .7 1.3.3.2.1.Tín dụng tiêu dùng trực tiếp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -6Khoa TC-NH 1.3.3.2.2.Tín dụng tiêu dùng gián tiếp 1.3.4.Các quy định tín dụng tiêu dùng 1.3.4.1.Nguyên tắc vay vốn 1.3.4.2.Điều kiện vay vốn 1.3.4.3.Đối tượng cho vay 1.3.4.4.Các loại cho vay thời hạn cho vay 1.3.4.5.Mức cho vay .10 1.3.4.6.Lãi suất cho vay 10 1.3.4.7.Thủ tục quy trình cho vay tiêu dùng .10 CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 2.1.TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT VIỆT NAM 11 2.1.1.Qúa trình hình thành phát triển NHNO&PTNT Việt Nam 11 2.1.2.Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT Việt Nam .12 2.2.KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC .12 2.2.1.Quá trình hình thành phát triển NHNO&PTNT huyện Mộ Đức 12 2.2.2.Cơ cấu tổ chức NHNO&PTNT huyện Mộ Đức 13 2.2.3.Chức nhiệm vụ phòng ban 13 2.2.3.1.Phịng kế tốn ngân quỹ 13 2.2.3.2.phịng tín dụng 14 2.2.3.3.Các chi nhánh trực thuộc 14 2.2.4.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNO&PTNT huyện Mộ Đức14 2.2.4.1.Tình hình huy động vốn 14 2.2.4.2.Tình hình cho vay .15 2.2.4.3.Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 17 2.2.5.Đánh giá thuận lợi khó khăn cơng tác cho vay tiêu dùng NHNO&PTNT huyện Mộ Đức thời gian qua .19 2.2.5.1.Thuận lợi 19 2.2.5.2.Khó khăn 20 CHƯƠNG 3:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -7Khoa TC-NH 3.1.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN O&PTNT TẠI HUYỆN MỘ ĐỨC 22 3.1.1.Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng .22 3.1.1.1.Phân tích chung tình hình cho vay tiêu dùng 22 3.1.1.2.Phân tích cho vay tiêu dùng theo thời hạn 25 3.1.1.3.Phân tích cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 31 3.1.1.4.Phân tích cho vay tiêu dùng theo đối tượng cho vay 37 3.1.2.Kết hoạt động cho vay tiêu dùng NHNO&PTNT huyện Mộ Đức 44 3.2 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN O&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 45 3.2.1.Những kết đạt 45 3.2.2.Những tồn 46 CHƯƠNG 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 4.1.NHỮNG ĐỊNH HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI .48 4.2.NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT 48 4.2.1.Tăng cường huy động vốn vay .48 4.2.2.Tăng cường mở rộng doanh số cho vay 4.2.3.Phát triển thêm sản phẩm 49 4.2.4.Phát thêm dịch vụ 50 4.2.5.Xúc tiến hoạt động Marketing ngân hàng 51 4.2.6.Hạn chế rủi ro 52 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 56 CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -8Khoa TC-NH AGRIBANK: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM: Ngân hàng thương mại NHTW: Ngân hàng trung ương TSCĐ: Tài sản cố định TCTD: Tổ chức tín dụng DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ DNBQ: Dư nợ bình quân NQHBQ: Nợ hạn bình qn HĐTD: Hoạt động tín dụng NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần CNVC: Công nhân viên chức HSSV: Học sinh sinh viên CVTD: Cho vay tín dụng NHNO&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT 10 11 12 13 14 15 16 MỤC 2.2.4.1 2.2.4.1 3.1.1.1 3.1.1.2 3.1.1.2 3.1.1.2 3.1.1.2 3.1.1.3 3.1.1.3 3.1.1.3 3.1.1.3 3.1.1.4 3.1.1.4 3.1.1.4 3.1.1.4 3.1.1.4 TÊN BIỂU ĐỒ Huy động tiền gởi Tình hình cho vay chung Tình hình cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay theo thời hạn Doanh số thu nợ theo thời hạn Dư nợ bình quân theo thời hạn Nợ QHBQ theo thời hạn Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo Doanh số thu nợ theo hình thúc đảm bảo Dư nợ BQ theo hình thức đảm bảo Nợ QHBQ Doanh số cho vay theo đối tượng Doanh số thu nợ theo đối tượng Dư nợ BQ theo đối tượng Nợ QHBQ theo đối tượng Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên TRANG 14 16 23 25 27 28 30 32 33 34 36 38 39 40 42 43 Trang   Chuyên đề tốt nghiệp -9- Khoa TC-NH DANH MỤC BẢNG BIỂU STT MỤC 2.2.4.1 2.2.4.2 2.2.4.3 10 11 12 13 14 15 16 17 18 TÊN BẢNG Huy động tiền gửi Tình hình cho vay chung Trang 14 16 Kết hoạt động kinh doanh chung 18 3.1.1.1 3.1.1.2 3.1.1.2 3.1.1.2 3.1.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay theo thời hạn Doanh thu nợ theo thời hạn Dư nợ bình quân theo thời hạn NQHBQ tỉ lệ NQHBQ/DNBQ theo thời 22 25 26 28 30 3.1.1.3 3.1.1.3 3.1.1.3 3.1.1.3 3.1.1.4 3.1.1.4 3.1.1.4 3.1.1.4 3.1.1.4 3.1.2 hạn Doanh số cho vay theo hình thức đảm bảo Doanh số thu nợ theo hình thức đảm bảo Dư nợ bình quân theo hình thức đảm bảo NQHBQ tỉ lệ NQHBQ/DNBQ Doanh số cho vay theo đối tượng Bảng doanh số thu nợ theo đối tượng Dư nợ bình quân theo đối tượng Nợ hạn bình quân theo đối tượng Tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng Kết hoạt động kinh doanh cho vay tiêu 32 33 34 35 37 39 40 42 43 45 dùng KẾT LUẬN Đứng trước tình hình biến động kinh tế thị trường nhiều chủ trương, sách Đảng Nhà nước đặt tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhưng nổ lực NHNo & PTNT huyện Mộ Đức nắm bắt tình hình biến động kinh tế Từ giúp SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang   Chuyên đề tốt nghiệp - 10 Khoa TC-NH ngân hàng đạt nhiều kết tốt đẹp hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Góp phần đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng cho xã hội Mở hướng phát triển cho NHNo & PTNT huyện Mộ Đức Qua thời gian thưc tập tìm hiểu thực tế ngân hàng Cùng với giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo,các cô, ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Tuy nhiên kiến thức trình tìm hiểu thực tế ngân hàng cịn nhiều hạn chế Nên việc hồn thành đề tài cịn nhiều thiếu sót Em mong góp ý q thầy tất anh chị, bạn đọc để đề tài hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy tất cô ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Mộ Đức, tháng 3/2011 Sinh viên thực Nguyễn thị cẩm viên TÀI LIỆU THAM KHẢO: Luật tổ chức tín dụng Tạp chí ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 10   Chuyên đề tốt nghiệp - 61 Khoa TC-NH (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT huyện Mộ Đức năm 2009 – 2010) Biểu đồ 15: Nợ hạn bình quân theo đối tượng Qua bảng số liệu 16 ta thấy rằng: ba đối tượng cho vay giảm ba đối tượng nợ hạn bình quân giảm Năm 2009 nợ q hạn bình qn cho vay cơng nhân viên chức 4,5 triệu đồng chiếm tỷ trọng 7,5% tổng nợ hạn bình quân cho vay theo đối tượng đến năm 2010 nợ hạn bình quân 4,125 triệu đồng chiếm tỷ trọng 7,5%, giảm 0,375 triệu đồng tức giảm 8,3 % Nợ hạn bình quân học sinh sinh viên năm 2009 42,48 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70,8%, đến năm 2010 nợ hạn bình quân 40,425 triệu đồng chiếm tỷ trọng 73,5%, giảm 20,55 triệu đồng tức giảm 4,84 % Còn cá nhân khác nợ hạn bình quân 13,02 triệu đồng chiếm tỷ trọng 21,7 %, đến năm 2010 nợ hạn bình quân 10,45 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19%, giảm 2,57 triệu đồng tức giảm 19,74 % Sở dĩ việc nợ hạn bình quân ba đối tượng giảm năm 2010 năm đến hạn trả nợ, bên cạnh ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp để ràng buộc việc trả nợ khách hàng cộng với nhiều biện pháp để ngăn ngừa nợ hạn Đây điều tốt cho ngân hàng, ngân hàng cần nên phát huy Sau tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng : SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 61   Chuyên đề tốt nghiệp - 62 Bảng 17: Tỷ Lệ NQH./DNBQ Theo Đối Tượng Khoa TC-NH Chỉ tiêu CNVC Năm 2009 0,024% Năm 2010 0,012% Chênh lệch -0,012% HSSV 2,54% 1,28% -1,26% Cá nhân khác 0,29% 0,13% -0,16% (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT huyện Mộ Đức năm 2009 – 2010) Biểu đồ 16: tỉ lệ NQH/DNBQ theo đối tượng Qua năm 2009 2010 tỷ lệ NQHBQ/DNBQ giảm xuống Đây điều nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng tỷ lệ NQHBQ/DNBQ cho vay công nhân viên chức cá nhân khác đạt tiêu Còn riêng học sinh sinh viên cao Tính đến năm 2010 tỷ lệ NQHBQ/DNBQ học sinh sinh viên 1,28% giảm so với năm 2009 1,26% tỷ lệ NQHBQ/DNBQ học sinh sinh viên cịn cao việc cho vay chủ yếu theo chủ trương đảng nhằm giúp sinh viên trình học tập sinh hoạt, lãi suất thấp việc trả nợ sinh viên chủ yếu sinh viên trường có thu nhập ổn định Nhưng có số sinh viên cịn tình trạng thất nghiệp chưa có thu nhập ổn định nên chưa trả nợ cho ngân hàng Cịn số sinh viên có thu nhập ổn định việc trả nợ chậm trễ Bên cạnh cơng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 62   Chuyên đề tốt nghiệp - 63 Khoa TC-NH tác thu nợ ngân hàng theo dõi việc vay vốn học sinh sinh viên chưa tốt mà dẫn đến tỷ lệ NQHBQ/DNBQ cao Đến năm 2010 tỷ lệ giảm mạnh năm 2010 số sinh viên vay nợ ngân hàng có việc làm ổn định trả nợ cho ngân hàng số chưa trả nợ ngân hàng cần phải có biện pháp đôn đốc sinh viên việc trả nợ cho ngân hàng 3.1.1.5 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Mộ Đức: Lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng khoản chênh lệch thu nhập chi phí cho vay tiêu dùng Nhưng để đánh giá thu nhập chi phí cho vay tiêu dùng khơng thể để biết khoản ta phân bổ thu nhập chi phí theo tiêu thức sau: +tỷ lệ phân bổ = Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng Tổng dư nợ bình quân tỷ lệ phân bổ năm 2009 = 25636/341814=7,5% tỷ lệ phân bổ năm 2010 = 45133/429835=10,5 % + Thu nhập cho vay tiêu dùng = tổng thu lãi cho vay * tỷ lệ phân bổ Thu nh ập CVTD năm 2009 = 14212 * 7,5% = 1066 triệu đồng Thu nh ập CVTD năm 2010 = 19666 * 10,5% = 2065 triệu đồng + Chi phí cho vay tiêu dùng = (tổng chi phí hoạt động ngân hàng*thu nhập cho vay tiêu dùng) / tổng thu nhập Chi ph í CVTD năm 2009 = (20209*1066) / 26420 = 815,4 triệu đồng Chi ph í CVTD n ăm 2010 = (27186*2065) / 34178 = 1642,6 triệu đồng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 63   Chuyên đề tốt nghiệp - 64 Khoa TC-NH Bảng 18:Kết Quả Hoạt Động Kinh Doanh Cho Vay Tiêu Dùng năm 2009-2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Chỉ tiêu Số tiền Thu nhập CVTD 1.066 Chi phí CVTD 815,4 Lợi nhuận CVTD 250,6 Chênh lệch Số tiền Số tiền 2.065 1.642,6 999 827,2 Tốc độ gia tăng (giảm) 93,71 101,45 422,4 171,8 68,55 (Nguồn tổng hợp số liệu NHNo&PTNT huyện Mộ Đức năm 2009 – 2010) Qua bảng số liệu lợi nhuận ngân hàng cho vay tiêu dùng năm 2009 250,6 triệu đồng đến năm 2010 422,4 triệu đồng tăng 171,8 triệu đồng tức tăng 68,55% Điều cho thấy lợi nhuận ngân hàng cho vay tiêu dùng tăng nhanh biến động hai tiêu: + Thu nhập :năm 2009 1066 triệu đồng đến năm 2010 2065 triệu đồng tăng 999 triệu đồng tăng 93,71% + Chi phí : năm 2009 815,4 triệu đồng đến năm 2010 1642,6 triệu đồng tức tăng 827,2 triệu đồng tăng 101,45% Mặc dù hai tiêu tăng nhanh thu nhập tăng nhanh so với chi phí nên làm cho lợi nhuận năm 2010 đạt cao lợi nhuận năm 2009 Đó nhờ chế hoạt động kinh doanh tốt ngân hàng cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng mà cịn góp phần nâng cao đời sống người dân 3.2 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ NHỮNG MẶT CÒN TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC CHO VAY TiÊU DÙNG TẠi NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC THỜI GiAN QUA 3.2.1Kết đạt được: Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Huyện Mộ Đức đạt kết sau: - Đối với người vay : Từ hoạt động cho vay tiêu dùng áp dụng phổ phiến đến nay, đời sống người dân Huyện Mộ Đức khơng cải thiện mà cịn nâng cao Từ SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 64   Chuyên đề tốt nghiệp - 65 Khoa TC-NH chổ người dân khơng có phương tiện lại, nhà cửa cịn đơn sơ, đồ dùng sinh hoạt gia đình cịn thiếu….Đến chổ người dân có phương tiện lại, nhà cửa xây dựng sửa chữa, đồ dùng sinh hoạt đại Đó nhờ phần hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại Đây tiền đề để người dân Huyện Mộ Đức có sống tốt - Đối với kinh tế : Hiện phủ có đưa nghị liên tịch 2308 cho vay hộ nông dân, công văn 34 cho vay cán công nhân viên chức Nhằm tạo điều kiện cho người dân có vốn hoạt động Nên hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng phần chủ trương Đảng Nhà nước Đây yếu tố nhằm kích thích cầu làm cho hành hố sản xuất nước ngày tiêu thụ Góp phần thúc đẩy kinh tế nước nói chung kinh tế Huyện Mộ Đức nói riêng ngày phát triển - Đối với ngân hàng : Thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn cho vay Tính đến thời điểm năm 2010 dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng 35438 triệu đồng Đây biện pháp mà ngân hàng đa dạng hố loại hình kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Năm 2010 hoạt động cho vay tiêu dùng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 711 triệu đồng, tăng 451 triệu đồng so với năm 2009 tức tăng 173,46 % Từ nâng cao uy tín tạo lập thêm nhiều mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Ngân hàng huy động nguồn vốn từ người vay Đặc biệt nguồn vốn người có thu nhập ổn định công nhân viên chức, người làm doanh nghiệp nhà nước 3.2.2 Những tồn tại: Bên cạnh kết đạt ngân hàng nhiều tồn cần phải khắc phục.Những mặt tồn không yếu tố bên ngồi ngân hàng mà cịn bên ngân hàng Những mặt tồn là: - Về huy động vốn: Đối với NHNo&PTNT Huyện Mộ Đức ln ln tình trạng thiếu vốn vay Mặt dù tốc độ gia tăng nguồn vốn năm 2010 cao so với năm 2009 70% khơng đáp ứng cho nhu cầu tăng trưởng tín dụng.Tính đến thời SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 65   Chuyên đề tốt nghiệp - 66 Khoa TC-NH điểm cuối năm 2010 tổng nguồn vốn huy động 391320 triệu đồng tăng trưởng so với năm 2009 70% số tuyệt đối tăng thêm 161251 triệu đồng Nếu so với kế hoạch năm 2010 Huyện Mộ Đức giaolà 382 tỷ đồng Mộ Đức vượt 2%.Nhưng số dư cho vay năm 2010 429835 triệu đồng , riêng dư nợ cho vay thông thường 420355 triệu đồng, phải phụ thuộc vào nguồn vốn NHTW Trong mục tiêu đặt đề án kinh doanh giai đoạn 2009 – 2010 ngân hàng sở phải tự cân đối vốn cho vay - Về chất lượng tín dụng: Hiện nhìn chung chất lượng tín dụng ngân hàng chưa tốt Đây nguyên nhân khó khăn dẫn đến tình hình tài chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Mộ Đức gặp nhiều khó khăn Để biết chất lượng tín dụng ta đánh giá tỉ lệ NQHBQ/DNBQ Hiện NHNo&PTNT Huyện Mộ Đức tỉ lệ NQHBQ/DNBQ năm 2009 tỉ lệ NQHBQ/DNBQ ngân hàng 2,08 % đến năm 2010 tỉ lệ giảm xuống 1,54 %.Điều chứng tỏ ngân hàng cải thiện chất lượng tín dụng Tuy nhiên tỉ lệ cịn cao, gây khó khăn cho ngân hàng Vì ngân hàng cần phải tập trung rà sốt củng cố chất lượng tín dụng nhằm làm hạn chế bớt NQHBQ/DNBQ - Về nguồn vốn cho vay: Hiện ngân hàng mặt dù dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng gia tăng, năm 2010 45133 triệu đồng tăng so với năm 2009 19497 triệu đồng, tốc độ gia tăng 76,05 %.Điều ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng, chiếm tỷ trọng thấp Năm 2009 dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 7,5 % đến năm 2010 tỷ trọng tăng lên 10,05 % Mặt dù hoạt động cho vay tiêu dùng chủ yếu ngân hàng cho vay công nhân viên chức cao.Năm 2010 dư nợ bình qn cho vay cơng nhân viên chức chiếm tỷ trọng 73,27 % tổng dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng, học sinh sinh viên, cá nhân khác chiếm tỷ trọng nhỏ.Nên ngân hàng cần có biện pháp gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng, gia tăng thêm nhiều đối tượng cho vay SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 66   Chuyên đề tốt nghiệp - 67 - Khoa TC-NH CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 4.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI Sau tổng kết kết đạt năm 2010, tình hình kinh tế huyện Mộ Đức năm 2010 chủ trương Đảng Nhà nước năm tới NHNo&PTNT huyện Mộ Đức đề số mục tiêu cần hướng đến năm 2011 Thực nhiều loại hình cho vay nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng Vì cán ngân hàng cần phải thâm nhập vào dân để tìm hiểu nhu cầu đề biện pháp Chú trọng đến chất lượng tín dụng từ hạ thấp tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng mà ngân hàng chưa quan tâm đến Phát triển thêm nguồn vốn huy động nhằm để tự cân đối vốn khơng trơng chờ vào nguồn vốn từ ngân hàng trung ương Chú trọng đến chủ trương Đảng Nhà nước từ mở rộng quy mơ cho vay Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu phát triển sản phẩm Đào tạo bồi dưỡng cán ngân hàng nhằm nâng cao tay nghề cho cán 4.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC CHO VAY TIÊU DÙNG 4.2.1 Tăng cường huy động vốn vay: Để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng địi hỏi ngân hàng cần có nhiêu vốn Nhưng nguồn vốn ngân hàng khơng thể cung ứng, có nguồn vốn huy động đáp ứng đủ Nhưng việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn khơng tình hình cạnh tranh, mà cịn phía khách hàng Thứ người dân mang tâm lý giữ tiền, thứ hai tiền gởi vào ngân hàng lãi không bao nhiêu, thứ ba sốt giá nhà đất lên cao, nên người dân đầu tư vào mua đất để kiếm lợi nhuận hơn, thứ tư thời gian khơng có, việc vay vốn tiêu dùng khách hàng ngân hàng chủ yếu cán công nhân viên đối tượng lại chăm lo cho công việc nên thời gian để vay SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 67   Chuyên đề tốt nghiệp - 68 Khoa TC-NH vốn Vì để huy động nguồn vốn ngân hàng cần phải thực biện pháp sau: - Ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cảo phương tiện thông tin đại, cán ngân hàng cần phải gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền, phải giải thích cho lợi ích an tồn gởi tiền vào Bên cạnh ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút khách hàng - Đa dạng hố cơng cụ tài để huy động tiền gởi vào ngân hàng, đặt biệt tiền gởi trung hạn dài hạn - Ngân hàng cần tạo lập nhiều mối quan hệ với nhiều khách hàng Đặc biệt khách hàng làm doanh nghiệp nhà nước, đơn vị hành nghiệp, cách tiết kiệm gởi góp.Và cung cấp cho khách hàng dịch vụ cần thiết Bên cạnh ngân hàng cần phải khơng ngừng hồn thiện dịch vụ khách hàng 4.2.2 Tăng cường mở rộng qui mô doanh số cho vay: Để mở rộng qui mô cho vay tiêu dùng ngân hàng cần phải mở rộng thêm nhiều đối tượng vay người làm bệnh viện, quân đội, trường học có doanh số thu nhập ổn định Đối với cá nhân khác ngân hàng chủ yếu cho vay theo hình thức chấp tài sản, nên nguồn vốn cho vay đối tượng thấp Vì ngân hàng cần có sách cho vay đối tượng + Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng cho vay theo hành thức tín chấp + Đối với khách hàng ngân hàng cần có sách qui định chấp % giá trị tài sản vay 4.2.3 Phát triển thêm sản phẩm mới: Nhu cầu người đa dạng ngày tăng lên Để đáp ứng nhu cầu tăng doanh số cho vay, không nên tập trung vào sản phẩm mà không ngừng khai thác sản phẩm Nhằm khai thác thêm nhiều khách hàng mới, phải đảm bảo nguồn vốn cho vay, phải thoả mãn nhu cầu khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 68   Chuyên đề tốt nghiệp - 69 Khoa TC-NH Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT huyện Mộ Đức xây dựng, sửa chữa nhà, mua xe máy, sắm tivi, tủ lạnh… Nên ngân hàng cần phải khai thác thêm nhiều sản phẩm như: Mua ôtô, du học…Đây sản phẩm mẽ sản phẩm có giá trị lớn Hiện sản phẩm chưa phát triển tương lai thu nhập người dân nâng cao sản phẩm phát triển Một sản phẩm đời ngân hàng cần phải cho người dân biết sản phẩm Muốn ngân hàng càn phải quảng cáo giới thiệu sản phẩm phương tiện thơng tin đại chúng Ngồi cán ngân hàng xuống đến tận người dân để giới thiệu sản phẩm Bên cạnh giới thiệu sản phẩm ngân hàng cần phải tìm hiểu xem nhu cầu khách hàng Từ có sách nhằm kích thích thoả mãn nhu cầu khách hàng 4.2.4 Phát triển thêm dịch vụ: Nhằm để thuận tiện cho việc phát triển thêm sản phẩm mới, tạo thuận tiện cho khách hàng gia tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng Thì ngân hàng khơng ngừng cải tiến dịch vụ mà phát triển thêm dịch vụ, nhằm để thoả mãn nhu cầu khách hàng Còn yêu cầu khách hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng tiện lợi nhất, hoàn hảo, thời gian nhanh nhất, phí lãi suất phải trả thấp lợi ích thu lại cao nhất.Do ngân hàng đáp ứng yêu cầu điều kiện để thu hút nhiều khách hàng hơn.Hiện với phát triển công nghệ thông tin điều kiện để ngân hàng phát triển thêm dịch vụ NHNo&PTNT huyện Mộ Đức mở rộng phát hành sử dụng rộng rãi loại thẻ dịch vụ máy rút tiền tự động Nhưng để cạnh tranh với ngân hàng, ngân hàng cần phải phát triển thêm dịch vụ nhà giúp khách hàng tiết kiệm thời gian.Bởi thời gian điều kiện để khách hàng vay vốn, nên thơng qua dịch vụ nhà khách hàng có điều kiện vay vốn ngân hàng Ngồi ngân hàng quan tâm, hướng dẫn người dân mở tài khoản tiền gởi cá nhân, phổ cập việc sử dụng séc thể thức toán qua ngân hàng Bên cạnh ngân hàng hình thành phận tư vấn cho khách hàng tài chính, tiền tệ, chứng khoán, luật pháp, dự án đầu tư để khách hàng kinh doanh có hiệu 4.2.5 Xúc tiến hoạt động Marketing ngân hàng: SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 69   Chuyên đề tốt nghiệp - 70 Khoa TC-NH Trong kinh tế thị trường cạnh tranh điều tất yếu Vì mục tiêu ngân hàng đặt chiếm lĩnh thị trường mở rộng hoạt động cho vay Vì ngân hàng cần có biện pháp thực mục tiêu Với hoạt động Marketing ngân hàng, ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thực hiên mục tiêu Nó định đến đạt mục tiêu ngân hàng Bởi lẽ Marketing tiến trình mang tính kế hoạch, ngân hàng nổ lực vào việc thoả mãn nhu cầu, mong muốn khách hàng Từ thoả mãn nhu cầu mong muốn ngân hàng Vì NHNo&PTNT huyện Mộ Đức cần phải hoạch định cho chiến lược cụ thể - Chiến lược định vị thị trường: Ngân hàng cần phải phân loại thị trường, lựa chọn thị trường để có biện pháp hay sách cho phù hợp nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng Hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua xe máy, tủ lạnh…và cho vay theo hình thức tín chấp, đảm bảo tài sản Đối tượng cho vay công nhân viên chức, học sinh sinh viên, cá nhân khác.Vì để đem lại an tồn vốn cho ngân hàng, ngân hàng cần phải phân loại: + Đối với sản phẩm vay có giá trị lớn: ngân hàng nên tập trung cho vay công nhân viên có thu nhập cao hình thức tín chấp, cá nhân khác chủ yếu khách hàng lớn có quan hệ thường xuyên với ngân hàng xem xét cho vay theo hình thức tín chấp + Đối với sản phẩm vay có giá trị nhỏ: cho vay tất cơng nhân viên chức theo hình thức tín chấp nguồn trả nợ trích từ tiền lương Ngồi ta cho vay theo hình thức tín chấp khách hàng truyền thống - Tạo lập mối quan hệ với khách hàng Khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng có vai trị quan trọng Đây đối tượng tiêu thụ sản phẩm ngân hàng, khách hàng khơng tiêu sản phẩm mà cịn tiêu thụ nhiều sản phẩm Vì khơng thu hút thêm khách hàng mà cần phải trì thêm khách hàng cũ.Bởi việc cho vay khách hàng cũ tiết kiệm chi phí so với khách hàng Vì ngân hàng cần có chiến lược xúc tiến hoạt động Marketing nhằm thu hút khách hàng.Khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu công nhân viên chức, cá nhân, hộ gia đình Do biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 70   Chuyên đề tốt nghiệp - 71 Khoa TC-NH cá nhân truyền thông phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh ngân hàng lợi ích khách hàng đến giao dịch với khách hàng Ngồi ta cịn xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho vay tiêu dùng Bên cạnh cần áp dụng hình thức khuyến để thu hút khách hàng + Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng cần có mức lãi suất ưu đãi để trì khách hàng Đặc biệt khách hàng thường xuyên gởi tiền vào ngân hàng + Đối với khách hàng tìm cách để lơi kéo thu hút phía 4.2.6 Hạn chế rủi ro: Rủi ro vấn đề thường gặp lĩnh vực kinh doanh lĩnh vực kinh doanh mà lợi nhuận đạt cao mức độ rủi ro xảy lớn Hoạt động ngân hàng có đối tượng kinh doanh tiền tệ, nên rủi ro có tính đa dạng, mức độ cao lan truyền rộng khắp rủi ro xảy điều có nguồn gốc từ đặt điểm đối tượng kinh doanh, nguồn vốn kinh doanh, sử dụng vốn đặt trưng lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Vì ngân hàng thương mại cần phải có biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hưu hiệu để giảm thiểu tới mức thấp rủi ro xảy Hiện nay, việc xảy rủi ro có nhiều nguyên nhân Sau số rủi ro xảy NHNo & PTNT huyện Mộ Đức -Chất lượng tín dụng: Mặt vay tiêu dùng ngân hàngđạt kết tốt đẹp Nhưng tương tỷ lệ nợ NQHBQ/DNBQ, hay NQHBQ cịn tồn đọng Vì ngân hàng cần có sách nâng cao chất lượng tín dụng +Nâng cao công tác thẩm định trước cho vay, ngân hàng thương mại phải đánh giá thực trạng tài khách hàng lực tài vay Ngồi ta cần khai thác nguồn thơng tin từ trung tâm phịng ngừa rủi ro để biết quan hệ vay mượn khách hàng nhằm giúp đánh giá uy tín khách hàng +Tăng cường việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn khách hàng nhằm hạn chế việc sử dụng sai mục đích khách hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 71   Chuyên đề tốt nghiệp - 72 Khoa TC-NH +Có biện pháp nhận diện giải rủi ro xảy Sau cho vay ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi nguồn luân chuyển vốn khách hàng có biện pháp kịp thời bất trắc xảy -Nâng cao hiệu qủa cơng tác kiểm sốt nội bộ: ngân hàng cần tổ chức công tác kiểm tra giám sát nội nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng thơng suốt, an tồn hiệu Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế rủi ro xảy việc kiểm tra giám sát nội không kiểm tra để phát mà chỉnh sửa, sửa sai -Những rủi ro xảy việc cho vay khách hàng Đó việc Ngân hàng thiếu thông tin khách hàng vay vốn Ngân hàng tính chất cạnh tranh nên xảy việc cho vay khách hàng Trong khách hàng vay vốn muốn đa dạng hố khách hàng giao dịch với Ngân hàng Tận dụng cạnh tranh để giảm bớt chi phí đầu vào khai thác triệt để sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Nên xảy tượng tranh chấp việc xử lý nợ Ngân hàng dẫn đến có khách hàng khơng trả nợ Vì để hạn chế vấn đề Ngân hàng cần phải có hệ thống thông tin Ngân hàng Nghĩa Ngân hàng cần phải có hệ thống khách hàng vay vốn Một khách hàng vay Ngân hàng Ngân hàng biết được, nhăm hạn chế bớt rủi ro xảy Nhưng thông tin cần phải tổng hợp cách xác dễ dàng q trình xem xét - Đào tạo bồi dưỡng cán làm công tác cho vay - Nhìn chung đội ngủ cán tín dụng Ngân hàng chưa thực động, lực dự đoán vấn đề kinh tế nhiều hạn chế Kiến thức chưa đủ rộng ngành nghề đơn vị vay Quá trình định cho vay phong cách giao tiếp với khách hàng nhiều cịn ảnh hưởng thời kỳ bao cấp + Cần phải có kế hoạch đào tạo lại đào tạo nâng cao trình độ cho cán tín dụng, bổ sung kiến thức kinh tế thị trường Bồi dưỡng thường xuyên nhằm cập nhập kiến thức cho cán đương nhiệm + Đa dạng hố hình thức đào tạo: Tập trung, Tại chức, Dài hạn, Ngắn hạn, Trực tiếp, Từ xa, Ngân hàng tự đào tạo chuyên sâu, ngành, ngành Bên cạnh cơng tác điều hành Ngân hàng phải có chiến lược sử dụng người Chẳng hạn phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh nhằm khuyến khích nhân viên Ngân hàng có sáng tạo cải tiến nghiệp vụ để đạt hiệu cao SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 72   Chuyên đề tốt nghiệp - 73 - Khoa TC-NH KẾT LUẬN Đứng trước tình hình biến động kinh tế thị trường nhiều chủ trương, sách Đảng Nhà nước đặt tác động không nhỏ đến hoạt SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 73   Chuyên đề tốt nghiệp - 74 Khoa TC-NH động kinh doanh ngân hàng Nhưng nổ lực NHNo & PTNT huyện Mộ Đức nắm bắt tình hình biến động kinh tế Từ giúp ngân hàng đạt nhiều kết tốt đẹp hoạt động cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Góp phần đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng cho xã hội Mở hướng phát triển cho NHNo & PTNT huyện Mộ Đức Qua thời gian thưc tập tìm hiểu thực tế ngân hàng Cùng với giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo,các cơ, ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Tuy nhiên kiến thức trình tìm hiểu thực tế ngân hàng cịn nhiều hạn chế Nên việc hồn thành đề tài cịn nhiều thiếu sót Em mong góp ý q thầy tất anh chị, bạn đọc để đề tài hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy tất cô ngân hàng giúp em hoàn thành đề tài Mộ Đức, tháng 3/2011 Sinh viên thực Nguyễn thị cẩm viên TÀI LIỆU THAM KHẢO: 10 Luật tổ chức tín dụng 11 Tạp chí ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 74   Chuyên đề tốt nghiệp - 75 Khoa TC-NH 12 nghiệp vụ ngân hàng thương mại –GS TS LÊ VĂN TƯ NXBTK 13 Tìm hiểu thể lệ tín dụng thành phần kinh tế cư dân – HỒ NGỌC CẨN NXB TPHCM- 1998 14 Lý thuyết tiền tệ ngân hàng – PTS NGUYỄN NGỌC HÙNG –Trường ĐHKT- TPHCM NXBTK- 1999 15 Văn hướng dẫn 1627/2001/QĐ- NHNN 72/QĐ- HĐQT- TD 16 Tín dụng ngân hàng (nhà xuất thống kê –HỌC VIỆN NGÂN HÀNG) 17 Báo cáo thường niên 2009 (AGRIBANK) 18 Báo cáo thường niên ngân hàng Nhà nước SVTH: Nguyễn Thị Cẩm Viên Trang 75 ... hàng Gây khó khăn tình hình tài ngân hàng CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 3.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC...  Chuyên đề tốt nghiệp - 17 Khoa TC-NH CHƯƠNG 3:PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN MỘ ĐỨC 3.1.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHN O&PTNT TẠI HUYỆN MỘ ĐỨC ... 3.1.1 .Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng .31 3.1.1.1 .Phân tích chung tình hình cho vay tiêu dùng 32 3.1.1.2 .Phân tích cho vay tiêu dùng theo thời hạn 33 3.1.1.3 .Phân tích cho vay