BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG THỊ NHẬT THƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Nguyễn Hữu Dũng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 17 tháng 10 năm 2015 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viên trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, cho vay doanh nghiệp dự án ngày phải đối mặt với nhiều khó khăn Sự cạnh tranh thị trường cho vay doanh nghiệp dự án ngày trở nên khốc liệt với đời tăng trưởng quy mô khả “bao sân” nhiều ngân hàng nước, đổ nhiều ngân hàng chi nhánh ngân hàng nước Trong đó, nước phát triển với mức thu nhập quốc dân đầu người mức trung bình thấp giới, Việt Nam lại có tiền đề thuận lợi cho phát triển cho vay tiêu dùng (CVTD) Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có khoảng thời gian không cho vay cá nhân vòng ba năm (từ 2009 – 2012) Tuy nhiên, năm gần Ngân hàng có thay đổi lớn chiến lược kinh doanh, bước mở rộng hoạt động CVTD với hàng loạt sản phẩm Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng mảng tín dụng khiêm tốn so với tỷ lệ tăng trưởng dư nợ chung toàn hệ thống Trong đó, chi nhánh Đà Nẵng chưa thật có kết khả quan Xuất phát từ thực tiễn trên, tác giả nhận thấy phân tích tình hình CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng để từ đưa giải pháp nâng cao hiệu hoạt động vấn đề cần thiết Do vậy, tác giả định chọn đề tài luận văn thạc sỹ “Phân tích tình hình Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng” 2 Mục tiêu nghiên cứu Tổng hợp cách có hệ thống lý luận hoạt động CVTD ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng Xác định định hướng CVTD, từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động Câu hỏi nghiên cứu - Xác định cho vay tiêu dùng? Vai trò, đặc điểm phân loại CVTD nào? - Xác định phân tích tình hình cho vay tiêu dùng gồm phân tích nội dung gì? - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng nào? - Những giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng? Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn tình hình CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2012 - 2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập xử lý liệu Phương pháp mô tả, giải thích, đối chiếu - so sánh, phân tích, tổng hợp Tính khoa học thực tiễn đề tài Nghiên cứu đưa tảng lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Kết nghiên cứu nhằm đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Bố cục đề tài Luận văn trình bày thành chương sau: Chương : Cơ sở lý luận CVTD ngân hàng TM Chương 2: Phân tích tình hình CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp hoàn thiện hoạt động CVTD Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu [1] Đỗ Thị Thùy Trang (2011), Giải pháp phát triển CVTD chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Đà Nẵng [2] Đặng Ngọc Việt (2013), Giải pháp mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng [3] Nguyễn Thị Khuyên (2014), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Chi nhánh Đà Nẵng [4] Phạm Thị Phương Thảo (2010), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Quảng Ngãi CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM a Khái niệm cho vay tiêu dùng b Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với người tiêu dùng b Đối với NHTM c Đối với kinh tế 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM a Căn vào mục đích cho vay b Căn vào phương thức hoàn trả c Căn vào hình thức cho vay d Căn vào thời hạn cho vay 1.2 NỘI DUNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Mục đích phân tích tình hình CVTD 1.2.2 Nội dung phân tích tình hình CVTD a Phân tích môi trường CVTD  Phân tích môi trường pháp lý  Phân tích môi trường kinh tế b Phân tích công tác tổ chức thực CVTD c Phân tích biện pháp tiến hành CVTD  Hoàn thiện sách sản phẩm CVTD  Hoàn thiện sách lãi suất CVTD  Đào tạo nhân thực CVTD:  Hoàn thiện sách quảng bá sản phẩm  Biện pháp đảm bảo chất lượng dịch vụ CVTD: d Phân tích kết hoạt động CVTD  Phân tích quy mô CVTD - Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD - Dư nợ bình quân CVTD khách hàng vay - Mức độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng - Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động CVTD Ngân hàng  Phân tích cấu CVTD  Phân tích tình hình rủi ro CVTD  Phân tích mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng  Phân tích mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng Ngân hàng thị trường mục tiêu CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (MARITIME BANK ĐÀ NẴNG) 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG (MARITIME BANK ĐÀ NẴNG) 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Maritime Bank Maritime Bank Đà Nẵng a Quá trình hình thành phát triển Maritime Bank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thành lập ngày 12/07/1991, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Hiện Maritime Bank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững tạo niềm tin khách hàng Vốn điều lệ Maritime Bank 8.000 tỷ VNĐ tổng tài sản đạt gần 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới hoạt động không ngừng mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, lên đến gần 230 điểm giao dịch toàn quốc b Quá trình hình thành Maritime Bank Đà Nẵng Maritime Bank Đà Nẵng thành lập ngày 20/7/1993 có trụ sở 15 Lê Duẩn – TP Đà Nẵng Từ chỗ có chi nhánh, sau 22 năm hoạt động, Maritime Bank Đà Nẵng mở rộng thêm sáu điểm giao dịch, nâng tổng số nhân viên lên 100 người Từ năm 2010, với chuyển đổi mô hình Hội sở Maritime bank, chi nhánh Đà Nẵng cải tạo trụ sở theo nhận diện hoàn toàn mới, thay đổi đào tạo nhân đảm bảo đủ lực để phục vụ khách hàng theo định hướng mới, tạo tin yêu từ khách hàng tạo chỗ đứng định thị trường tài thành phố Đà Nẵng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Maritime Bank Maritime Bank Đà Nẵng a Cơ cấu tổ chức Maritime Bank: Maritime Bank phân chia thành ngân hàng chuyên doanh gồm: - Ngân hàng cộng đồng (CB) - Ngân hàng bán lẻ (RB) - Ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (SME) - Ngân hàng doanh nghiệp lớn (LC) - Ngân hàng định chế tài - Ngân hàng quản lý tín dụng Ngoài ra, có ban khối để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, gồm: Khối quản lý rủi ro, khối quản lý tài chính, Khối tác nghiệp tín dụng, khối công nghệ vận hành, ban PR&Marketing, ban quản lý chiến lược, ban dịch vụ NH giao dịch b Cơ cấu tổ chức Maritime Bank Đà Nẵng Maritime Bank Đà Nẵng có đơn vị kinh doanh trực thuộc trực tiếp Hội sở chính, gồm: - Trung tâm KHDN lớn (thuộc LC) - Trung tâm KHDN vừa nhỏ (thuộc SME) - Trung tâm KHCN (thuộc RB) - Trung tâm tài Cộng đồng (thuộc CB): - Trung tâm hỗ trợ vận hành Các trung tâm hoạt động độc lập với nhau, có tiêu kinh doanh riêng, có Giám đốc trung tâm riêng chịu quản lý trực tiếp Ngân hàng chuyên doanh thuộc Hội sở 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank Đà Nẵng a Về tình hình cho vay Dư nợ cho vay thời điểm cuối năm 2013 2014 giảm mức 336 tỷ đồng 244 tỷ đồng, năm 2013 giảm 45,85% so với năm 2012 Trong giảm chủ yếu khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ không thuộc phân khúc khách hàng mà Maritime Bank lựa chọn Một số phân khúc sản phẩm cho vay tiểu thương, cho vay khách hàng cá nhân có tài sản bảo đảm đạt mức tăng trưởng tốt, 2-3 lần năm trước có khả sinh lời cao, nhiên tỷ trọng tổng dư nợ mức thấp Việc kiểm soát chất lượng tín dụng đặt lên hàng đầu Tại thời điểm 31/12/2014, tỷ lệ nợ xấu giảm đáng kể b Về tình hình huy động Tổng số dư tiền gửi khách hàng phát hành giấy tờ có giá giảm nhẹ 7,31% xuống mức 1.089 tỷ đồng Số dư tiền gởi không kỳ hạn thời điểm 31/12/2014 đạt 324 tỷ đồng, tăng 177% so với năm 2013 chiếm tỷ trọng 29,75% tổng nguồn vốn huy động thị trường Số dư tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên phát hành trái phiếu trung dài hạn 569 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 52,24% tổng vốn huy động thị trường 1, tăng 52,03% so với năm 2013 c Kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank Đà Nẵng giai đoạn 2012 – 2014 Trong ba năm vừa qua, thu lãi từ hoạt động kinh doanh năm 2013 đạt mức cao 26,94 tỷ đồng, tăng mạnh so với năm 2012 Năm 2014, thu từ lãi giảm 20,05 tỷ Maritime Bank Đà Nẵng đạt mức lợi nhuận 25 tỷ 10  Kiểm tra giám sát sau giải ngân b Các biện pháp tiến hành CVTD Maritime Bank  Về sách sản phẩm CVTD Maritime Bank Ngoài sản phẩm thẻ tín dụng, sản phẩm CVTD hữu Maritime Bank gồm có: - Đối với cho vay không TSĐB: + Cho vay không TSĐB CBNV hưởng lương từ Ngân sách nhà nước + Cho vay không TSĐB CBNV doanh nghiệp + Cho vay không TSĐB CBNV Maritime Bank + Cho vay thấu chi CBNV trả lương Maritime Bank - Đối với cho vay có TSĐB: + CVTD có TSĐB bất động sản + Cho vay ứng vốn sổ tiết kiệm Tại thời điểm, khách hàng cung cấp tất sản phẩm tín dụng bán lẻ có Chi nhánh Ngoài ra, sở quy định pháp luật, khách hàng Chi nhánh xem xét cung cấp sản phẩm tín dụng ngân hàng đại theo yêu cầu phù hợp với thực tế hoạt động khách hàng  Về sách lãi suất CVTD - Maritime Bank có sách riêng cho khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: trả lương, vay vốn, gởi tiết kiệm, sử dụng loại thẻ, mua bảo hiểm… Dựa vào mức tổng hòa lợi ích mà khách hàng mang lại thời kỳ mà phân đoạn áp dụng linh hoạt sách ưu đãi thích hợp đến khách hàng để thu kết tốt Kèm theo gói lãi suất, Maritime Bank quy định mức phí trả nợ trước hạn khách hàng trả trước ½ thời gian 11 vay vốn  Về nhân thực CVTD: Nhân thực CVTD giai đoạn nhân mới, chưa có nhiều kinh nghiệm kể nghiệp vụ kỹ bán hàng Xem xét công tác tổ chức cho vay tiêu dùng Maritime Bank, thấy nhân thực CVTD Ngân hàng không tập trung vào một/hai người mà có phân chia nhân thực theo bước công việc bán hàng Công tác đào tạo nhân Maritime Bank chưa thật chưa trọng thường xuyên Hiện nay, nhân vào làm việc Maritime Bank chủ yếu giám đốc trung tâm KHCN tự đào tạo theo kiểu cầm tay việc  Về sách quảng bá sản phẩm: Maritime Bank thực sách quảng bá sản phẩm chung cho toàn Ngân hàng thông qua website Maritime Bank Đà Nẵng thực nhiều chương trình tài trợ địa bàn tài trợ học bổng cho học sinh trường thực trả lương qua thẻ Maritime Bank; tài trợ cho hộ nghèo thành phố; tài trợ ghế đá cho khu vực công cộng, trường học, bệnh viện; tài trợ sách cho học sinh nghèo miền núi; tài trợ tiền quần áo cho tổ chức bảo trợ xã hội, hiến máu nhân đạo… Riêng sản phẩm CVTD, Maritime Bank Đà Nẵng thực nhiều buổi bán hàng trực tiếp quan, trường học có trả lương qua thẻ Maritime Bank Chuyên viên bán hàng ngày điện thoại trực tiếp đến danh sách khách hàng tiềm 12  Về biện pháp đảm bảo chất lượng dịch vụ CVTD: Tất nhân viên Maritime Bank Đà Nẵng làm việc theo quy định chuẩn mực Ngân hàng Nhân viên bảo vệ đào tạo chuyên nghiệp tác phong phục vụ khách hàng từ chào hỏi, hướng dẫn khách hàng đến trông giữ xe đảm bảo an toàn cho khách hàng trình giao dịch Chuyên viên bán hàng tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng sẵn sàng hỗ trợ yêu cầu khách hàng khả cho phép c Phân tích kết hoạt động CVTD  Phân tích quy mô CVTD - Dư nợ CVTD Maritime Bank tăng qua năm Tốc độ tăng trưởng năm xấp xỉ khoảng 120% so với năm trước Đến cuối năm 2014, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Maritime Bank Đà Nẵng đạt 60,37 tỷ - Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng qua năm Dư nợ bình quân CVTD khách hàng vay: tăng lên vào năm 2013 (175 triệu đồng/khách hàng) lại giảm vào năm 2014 (164 triệu đồng/khách hàng), tốc độ tăng trưởng khách hàng cao tốc độ tăng trưởng dư nợ  Phân tích cấu CVTD Dư nợ CVTD không TSĐB chiếm khoảng 20% dư nợ CVTD có TSĐB chiếm khoảng 80% tổng dư nợ CVTD Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp so với cho vay trung dài hạn, đạt mức 17,63%; 20,71%; 24,94% cho năm 2012, 2013, 2014  Phân tích tình hình rủi ro CVTD - Tỷ lệ nợ xấu CVTD/Dư nợ CVTD Maritme Bank 13 đến cuối năm 2014 mức 1,49% (tương ứng 989 triệu đồng) Tỷ lệ giảm dần qua năm, thể kiểm soát rủi ro Ngân hàng tốt - Số tiền tỷ lệ trích DPRR CVTD giảm dần qua năm dư nợ tăng lên chứng tỏ Ngân hàng có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu  Phân tích mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Mức độ tăng trưởng thu nhập từ hoạt động CVTD Ngân hàng (xem bảng 2.9): tăng qua năm, với mức biên độ sinh lời khoảng 2,7 – 2,9%/tổng dư nợ  Phân tích mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng Ngân hàng thị trường mục tiêu Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng địa bàn có tốc độ tăng trưởng Nếu năm 2012 tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 15.643 tỷ đồng, số đến 2013 23.567 tỷ đồng, năm 2014 29.378 tỷ đồng Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng địa bàn thấp (qua năm mức 0,2 %) Một phần CVTD triển khai lại gần nên việc phát triển sản phẩm hạn chế 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 2.3.1 Thành công Từ năm 2012 đến năm 2014, dư nợ số lượng khách hàng CVTD Maritime Bank Đà Nẵng ngày tăng, chất lượng tín dụng CVTD cải thiện tốt, dư nợ xấu tỉ lệ nợ xấu mức thấp 14 Maritime Bank ban hành quy trình CVTD có tài sản đảm bảo tương đối đầy đủ chặt chẽ bước thực hiện, phân định rõ trách nhiệm cấp nhân quy trình Điều giúp cho nhân viên chủ động công việc 2.3.2 Tồn nguyên nhân a Tồn - So với tầm vóc lực chi nhánh mức cho vay tiêu dùng mức thấp, việc tiếp cận đối tượng vay tiêu dùng có nhu cầu địa bàn nhiều hạn chế - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Maritime Bank chưa thật đa dạng phù hợp với nhu cầu thực tế Nhiều sản phẩm ban hành lâu chiếm tỷ lệ hạn chế tổng dư nợ - Việc giới hạn TSĐB điểm yếu Maritime Bank Ngoài giấy tờ có giá bất động sản khách hàng không chấp tài sản khác xe ô tô… - Mặc dù có quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Maritime Bank chưa ban hành quy trình CVTD không TSĐB Dẫn đến phát sinh số vướng mắc trình làm việc b Nguyên nhân * Nguyên nhân từ bên ngoài: - Tình hình kinh tế năm gần nhiều biến động, hoạt động nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, vỡ nợ, thu nhập người lao động giảm sút đáng kể, lãi suất cho vay huy động liên tục thay đổi - Tâm lý e ngại người tiêu dùng việc vay nhiều tồn đại phận dân cư Người dân thường thích mượn gia đình, người thân có nhu cầu vốn đến hỏi vay ngân hàng 15 - Sự cạnh tranh Ngân hàng Công ty tài địa bàn gay gắt Nhiều gói sản phẩm cách tiếp cận đối thủ đến người tiêu dùng linh hoạt so với Maritime Bank * Nguyên nhân từ bên trong: - Sản phẩm cho vay chưa đa dạng, phong phú Nhiều sản phẩm có tương đồng chất CVTD không TSĐB nhập chung lại cho ngắn gọn dễ hiểu - Các quy định điều kiện CVTD Maritime Bank Đà Nẵng nghiêm ngặt Hồ sơ thủ tục CVTD Maritime Bank rườm rà Quy trình CVTD không cho phép linh hoạt Điều đảm bảo giảm thiểu rủi ro cho kinh doanh thật làm nhiều thời gian để thực xong khoản vay - Mức CVTD chi nhánh giá trị tài sản đảm bảo thấp, khoản vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo - Việc giới hạn TSĐB điểm yếu Maritime Bank Ngoài giấy tờ có giá bất động sản khách hàng không chấp tài sản khác xe ô tô… - Lãi suất CVTD Maritime Bank chưa thật cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - Đội ngũ nhân viên bán hàng không nhiều kinh nghiệm tín dụng Khả tư vấn cho khách hàng chưa thật hiệu - Chính sách lương theo kết kinh doanh triển khai chưa thật có bám sát hiệu chất lượng công việc từ cấp lãnh đạo 16 - Cách thức triển khai bán hàng Maritime Bank nhỏ lẻ Mặc dù thực nghiệm nhiều lần bán hàng theo nhóm cách thức bán hàng chưa thật gây ấn tượng tốt để chốt bán hàng chỗ nhanh chóng với số lượng khách hàng lớn - Các chăm sóc sau bán hàng chưa thật hiệu 17 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng chung Maritime Bank Đà Nẵng Về phát triển mạng lưới, Maritime Bank tiến hành cấu lại, mở rộng phạm vi quy mô hoạt động địa bàn nông thôn, khu vực vùng sâu vùng xa, khu vực tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng công nghiệp phụ trợ, xuất khẩu, chế biến, phù hợp với định hướng Nhà nước Về quản trị rủi ro, Maritime Bank thực công tác quản trị rủi ro chặt chẽ tới cấp, tích hợp trình thực quy trình, sách thực quản trị rủi ro theo vòng khép kín, liên tục, kịp thời để đạt hiệu cao Về công tác xử lý nợ xấu, Maritime Bank nỗ lực thực tất biện pháp nhằm bước giảm dần tỷ lệ nợ xấu Về nhân sự, Maritime Bank trọng phát triển đội ngũ cán quản lý nhân viên có trình độ cao, có ý thức trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp tốt Về đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin, Maritime Bank liên tục tiến hành cập nhật, bổ sung thêm chương trình Hệ thống Ngân hàng lõi để đáp ứng yêu cầu kinh doanh Riêng Maritime Bank Đà Nẵng, chi nhánh thực 18 kinh doanh theo kế hoạch Hội sở giao: Tăng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay năm 2015 năm 2014 10%, CVTD tăng 30%, số lượng khách hàng tăng trưởng bình quân 20%/năm; chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu mức 3% 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động CVTD Maritime Bank Đà Nẵng - Mở rộng CVTD, phát triển mạnh mảng cho vay không TSĐB có TSĐB khách hàng có nguồn thu nhập ổn định - Năm 2015, Maritime Bank dự kiến ban hành gói sản phẩm mới: cho vay mua xe ô tô Đây đánh giá sản phẩm chiến lược hoạt động CVTD chấp 3.1.3 Bối cảnh thị trường Theo số liệu thống kê năm 2014, thành phố Đà Nẵng với thị trường dân số triệu người, đó: Lực lượng lao động chiếm 50%/tổng dân số, thu nhập bình quân đầu người năm 2014 mức 32 triệu đồng/người Với nguồn lao động dồi dào, thu nhập tương đối ngày tăng lên, tiêu cho thấy nhu cầu tiêu dùng có khả tăng trưởng mạnh thời gian tới - Một số nhu cầu thị trường tiềm + Nhu cầu mua ô tô + Nhu cầu mua bất động sản 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển nguồn khách hàng mục tiêu Theo định hướng chung Maritime Bank, khách hàng mục tiêu 19 cho phân khúc CVTD cá nhân có nguồn thu nhập ổn định Theo đó, việc xây dựng nguồn khách hàng vô quan trọng để phát triển hoạt động CVTD chi nhánh a Xác định nhóm khách hàng tiềm sản phẩm CVTD Bám theo sản phẩm hữu cho vay tín chấp, cho vay tiêu dùng chấp bất động sản, khách hàng tiềm Maritime Bank tất khách hàng khác có nguồn thu nhập ổn định tháng triệu đồng Theo định hướng chung Maritime Bank, năm 2015, ngân hàng triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô Như vậy, đối tượng khách hàng trên, Maritime Bank nhắm đến lượng khách hàng chủ doanh nghiệp, tiểu thương có nhu cầu lại xe ô tô b Các giải pháp tiếp cận khách hàng để bán sản phẩm: - Gởi tin nhắn email giới thiệu sản phẩm đến khách hàng nhận lương qua tải khoản mở Maritime Bank - Đẩy mạnh dịch vụ trả lương qua thẻ để tạo sở khách hàng để phát triển CVTD (mở hạn mức thấu chi, cho vay…) - Triển khai nhiều phương án như: + Dán thông báo cho vay đơn vị có tiềm + Duy trì quan hệ với phòng nhân đơn vị để tìm kiếm KH có nhu cầu vay vốn + Thực chương trình truyền thông cổ động tuyến đường phố, kết hợp phát tờ rơi sản phẩm đến người tiêu dùng 20 - Tạo liên kết với showroom ô tô thành phố 3.2.2 Nhóm giải pháp hoàn thiện quy trình CVTD Cần gấp rút ban hành quy trình CVTD không TSĐB nhằm giảm thiểu tranh cãi sở cấp thực quy trình cho vay Quy trình thẩm định khách hàng vay cần có hướng dẫn thẩm định chi tiết dành cho chuyên viên bán hàng nhằm giúp chuyên viên bán hàng nắm bắt khách hàng nhanh hỗ trợ khách hàng hoàn tất thủ tục kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro cho vay Cần phân cấp phê duyệt ngoại lệ rộng cho chuyên viên phê duyệt nhằm giải nhanh cho KH Đồng thời, vào tỷ lệ trình điểm ngoại lệ, trung tâm phát triển sản phẩm Maritime Bank cần điều chỉnh kịp thời quy định sản phẩm để phù hợp với thực tế kinh doanh Cần quy định rõ thời hạn tối đa phải hoàn thành mảng công việc Các hợp đồng mẫu biểu ký kết với Ngân hàng cần ngắn gọn, đơn giản nhằm giảm thiểu thời gian soạn thảo, in ấn, ký, lưu trữ hồ sơ tín dụng 3.2.3 Nhóm giải pháp lãi suất phí CVTD Cần đưa nhiều gói lãi suất khác cho khách hàng lựa chọn: Ưu đãi tháng, tháng, năm tùy theo thời gian vay Biên độ điều chỉnh lãi suất phù hợp với Ngân hàng bạn (ở mức biên độ 3,5%/năm – 4%/năm) Cần có chế ưu đãi giảm lãi suất cho nhóm khách hàng từ người trở lên nhằm đạt lượng hồ sơ nhiều để tăng nhanh dư nợ 21 Mức phí phạt trả nợ trước hạn cần xem xét kỹ lưỡng, đảm bảo Ngân hàng không bị thiệt thòi khách hàng trả nợ trước hạn đảm bảo để cạnh tranh với Ngân hàng bạn Cần có chế riêng cho việc miễn giảm phí định giá TSĐB khoản vay lớn Các tài sản đảm bảo đến kỳ định giá lại việc phải làm Ngân hàng nên đề nghị không áp dụng thu phí định giá 3.2.4 Nhóm giải pháp sản phẩm CVTD - Gộp chung sản phẩm cho vay tín chấp với phân định rõ điểm khác biệt - Mức cho vay: cần nâng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo khách hàng thuộc đối tượng cho vay tín chấp - Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: Nên mở rộng tài sản đảm bảo cho khoản vay, gồm bất động sản, xe ô xe ô tô cũ Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo phân chia theo loại tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro Thời hạn cho vay mua xe ô nên kéo dài đến – năm 3.2.5 Nhóm giải pháp nhân  Về công tác tuyển dụng  Về công tác đào tạo  Về công tác quản trị nhân  Về chương trình gắn kết nhân 3.2.6 Nhóm giải pháp kiểm tra, giám sát khoản vay 22 3.2.7 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ, ngành liên quan - Cần đưa biện pháp nhằm bình ổn kinh tế vĩ mô, xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế… - Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định, Nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế - Các ngành cần hỗ trợ giảm thiểu thời gian xử lý loại giấy tờ hành giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng - Các quan chức phối hợp với NHTM việc tạo nên tổ công tác có đủ thẩm quyền giúp ngân hàng phát mại tài sản, nhanh chóng thu hồi nợ, giảm bớt rủi ro chi phí bảo quản, phát mại tài sản 3.3.2 Đối với NHNN - Cần đổi chế lãi suất phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với nhu cầu tiền tệ điều kiện thực tế; linh hoạt việc điều hành công cụ sách tiền tệ tỷ giá, lãi suất, dự trữ bắt buộc để hoạt động NHTM thay đổi phù hợp với diễn biến thị trường - Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy, quy định, hướng dẫn cụ thể sản phẩm dịch vụ CVTD - Có sách khuyến khích phát triển tín dụng tiêu dùng 23 phù hợp - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động CVTD NHTM 3.3.3 Đối với Ủy ban nhân dân thành phố Đà Nẵng - Đầu tư phát triền công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân - Cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường nhằm bảo đảm quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng - Cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc phối hợp với quan ban ngành có liên quan việc xử lý nợ vay, tháo gỡ khó khăn vướng mắc khâu thi hành án 24 KẾT LUẬN CVTD xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu nhu cầu cần thiết đồi với ngân hàng Dựa sở số liệu thống kê, phân tích lý luận bản, luận nêu lên hạn chế nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến mức độ phát triển CVTD chưa xứng với tiềm Maritime Bank Đà Nẵng Từ đó, luận văn đưa giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần mở rộng CVTD Maritime Bank Đà Nẵng Trong trình nghiên cứu, thân nhiều nỗ lực khả hạn chế nên luận văn không tránh khỏi tồn tại, khiếm khuyết Tác giả mong muốn nhận đóng góp quý báu độc giả, nhà nghiên cứu thầy cô để luận văn hoàn thiện [...]... khoảng 2,7 – 2,9 %/tổng dư nợ  Phân tích mức độ tăng trưởng thị phần cho vay tiêu dùng của Ngân hàng trên thị trường mục tiêu Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trên địa bàn cũng có tốc độ tăng trưởng khá Nếu như năm 2012 tổng dư nợ cho vay tiêu dùng là 15.643 tỷ đồng, thì con số này đến 2013 là 23.567 tỷ đồng, và năm 2014 là 29.378 tỷ đồng Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng của chi nhánh so... 2.2.1 Môi trường cho vay tiêu dùng a Môi trường kinh tế b Tình hình hoạt động ngành ngân hàng năm 2014 2.2.2 Phân tích kết quả Cho vay tiêu dùng tại NH TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đà Nẵng a Phân tích công tác tổ chức quản lý CVTD Thực hiện nghiệp vụ CVTD, Maritime Bank đã ban hành quy trình cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo số QT.TD.038 Theo đ , quy trình đã phân công rất rõ trình t , trách nhiệm công... phẩm thẻ tín dụng, các sản phẩm CVTD hiện hữu của Maritime Bank gồm có: - Đối với cho vay không TSĐB: + Cho vay không TSĐB đối với CBNV hưởng lương từ Ngân sách nhà nước + Cho vay không TSĐB đối với CBNV các doanh nghiệp + Cho vay không TSĐB đối với CBNV Maritime Bank + Cho vay thấu chi đối với CBNV trả lương tại Maritime Bank - Đối với cho vay có TSĐB: + CVTD có TSĐB bất động sản + Cho vay ứng vốn sổ... dụng trong các năm 201 3, 2014 , tăng vượt bậc so với năm 2012 Maritime Bank đã thực hiện trích lập dự phòng với tổng chi phí là 1 5,2 4 tỷ đồng cho năm 2013 và 2 0,0 9 tỷ đồng cho năm 2014 Lợi nhuận trước thuế của Maritime Bank Đà Nẵng, do đ , đã bị ảnh hưởng trực tiếp, đạt mức 1 0,7 tỷ đồng và 5,3 tỷ đồng lần lượt cho năm 2013 và năm 2014 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM –... dư nợ CVTD có TSĐB chi m khoảng 80% trong tổng dư nợ CVTD Cho vay ngắn hạn chi m tỷ trọng thấp so với cho vay trung và dài hạn, lần lượt đạt mức 1 7,6 3%; 2 0,7 1%; 2 4,9 4% cho các năm 201 2, 201 3, 2014  Phân tích tình hình rủi ro trong CVTD - Tỷ lệ nợ xấu trong CVTD/Dư nợ CVTD của Maritme Bank 13 đến cuối năm 2014 ở mức 1,4 9% (tương ứng 989 triệu đồng) Tỷ lệ này được giảm dần qua các năm, thể hiện sự kiểm... của Ngân hàng nên đề nghị sẽ không áp dụng thu phí định giá 3.2.4 Nhóm giải pháp về sản phẩm CVTD - Gộp chung các sản phẩm cho vay tín chấp với nhau và phân định rõ về các điểm khác biệt - Mức cho vay: cần nâng tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo đối với các khách hàng thuộc đối tượng cho vay tín chấp - Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô: Nên mở rộng tài sản đảm bảo cho khoản vay, gồm cả bất động sản,... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 3.1.1 Định hướng chung của Maritime Bank Đà Nẵng Về phát triển mạng lưới, Maritime Bank tiến hành cơ cấu lại, mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động tại các địa bàn nông thôn, các khu vực vùng sâu vùng xa, khu vực... Do đ , việc khắc phục những hạn ch , tìm ra nguyên nhân và đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu cùng là một nhu cầu rất cần thiết đồi với các ngân hàng Dựa trên cơ sở số liệu thống k , phân tích và lý luận cơ bản, bài luận đã nêu lên những hạn chế và nguyên nhân tồn tại ảnh hưởng đến mức độ phát triển CVTD chưa xứng với tiềm năng của nó tại Maritime Bank Đà Nẵng Từ đ , luận văn. .. cho vay Quy trình thẩm định khách hàng vay cần có hướng dẫn thẩm định chi tiết dành cho chuyên viên bán hàng nhằm giúp chuyên viên bán hàng nắm bắt khách hàng nhanh và hỗ trợ khách hàng hoàn tất thủ tục kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro trong cho vay Cần phân cấp phê duyệt ngoại lệ rộng hơn cho các chuyên viên phê duyệt nhằm giải quyết nhanh cho KH Đồng thời, căn cứ vào tỷ lệ trình các điểm ngoại l ,. .. của Maritime Bank, khách hàng mục tiêu 19 cho phân khúc CVTD là những cá nhân có nguồn thu nhập ổn định Theo đ , việc xây dựng nguồn khách hàng này là vô cùng quan trọng để có thể phát triển hoạt động CVTD của chi nhánh a Xác định nhóm khách hàng tiềm năng của các sản phẩm CVTD Bám theo sản phẩm hiện hữu là cho vay tín chấp, cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản, các khách hàng tiềm năng của Maritime ... định cho vay tiêu dùng? Vai tr , đặc điểm phân loại CVTD nào? - Xác định phân tích tình hình cho vay tiêu dùng gồm phân tích nội dung gì? - Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP. .. điểm cho vay tiêu dùng NHTM a Khái niệm cho vay tiêu dùng b Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng a Đối với người tiêu dùng b Đối với NHTM c Đối với kinh tế 1.1.3 Phân loại cho. .. hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, chi nhánh Quảng Ngãi 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG