LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh khu vực hóa, tồn cầu hóa kinh tế giới, Việt Nam điều kiện kinh tế thị trường, kinh doanh bảo hiểm trở thành hoạt động sơi động, mục đích đạt lợi ích tối đa việc tham gia quan hệ kinh doanh bảo hiểm trở thành động lực doanh nghiệp bảo hiểm Nhưng thấy người tham gia bảo hiểm nói chung người bảo hiểm nói riêng lại ln vào yếu so với người khổng lồ - bên bảo hiểm Do vậy, yêu cầu đặt pháp luật nói chung, pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng phải bảo vệ quyền lợi hợp pháp người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm, giúp cho quan hệ ổn định phát triển phù hợp với tình hình đất nước Pháp luật Việt Nam có quy định kinh doanh bảo hiểm cụ thể Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 Một nguyên tắc thể xuyên suốt, bật trình xây dựng, ban hành chế định Luật kinh doanh bảo hiểm nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm Với việc thực nguyên tắc này, Luật kinh doanh bảo hiểm góp phần quan trọng vào việc bảo đảm phát triển hài hịa kinh tế, văn hóa, xã hội, đặt nhân tố người lợi ích đáng họ vào vị trí trung tâm chế độ, sách tạo điều kiện cho người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm phát huy khả mình, đảm bảo an tồn cho sống người, tổ chức, ổn định phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, nguồn an ủi bồi thường kịp thời họ gặp phải rủi ro, thiệt hại – điều mà họ không mong muốn Trên sở đảm bảo ổn định đời sống cho họ, đảm bảo trật tự xã hội mục tiêu dân giầu nước mạnh xã hội công , dân chủ văn minh Với ý nghĩa đó, nhóm chúng em lựa chọn đề tài: “Tìm hiểu nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) thực tế nay” Trong trình thực đề tài này, nhóm chúng em phải số khó khăn nhận thức cịn hạn chế, q trình làm việc nhóm cịn chưa đạt hiệu cao Tuy nhiên, nhóm chúng em hy vọng nhận đóng góp từ thầy để tập nhóm chúng em hồn thiện rút kinh nghiệm cho tập nhóm I MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN Khái niệm kinh doanh bảo hiểm Dưới góc độ pháp lý kinh doanh hiểu là: "Việc thực liên tục một, số tất cơng đoạn q trình đầu tư, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm cung ứng dịch vụ thị trường nhằm mục đích sinh lợi" (Theo khoản Điều Luật Doanh nghiệp 2005) Hoạt đông kinh doanh số trường hợp hiểu hoạt động thương mại, khoản Điều Luật Thương mại 2005 giải thích: Hoạt động thương mại hoạt động nhằm mục đích sinh lợi, bao gồm mua bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ, đầu tư, xúc tiến thương mại hoạt động nhằm mục đích sinh lợi khác Bảo hiểm biện pháp chia sẻ rủi ro người hay số người cho cộng đồng người có khả gặp rủi ro loại; cách người cộng đồng góp số tiền định vào quỹ chung từ quỹ chung bù đắp thiệt hại cho thành viên cộng đồng khơng may bị thiệt hại rủi ro gây ra.1 Căn theo Khoản 1, Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010 định nghĩa “kinh doanh bảo hiểm” sau: “kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro người bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Như vậy, Kinh doanh bảo hiểm kinh doanh rủi ro, chia sẻ tổn thất với khách hàng, sản phẩm bảo hiểm dịch vụ mang tính đặc thù, riêng có, Theo: www Wikipedia.com trừu tượng lại cụ thể, thực tế tất sản phẩm khác thị trường điều khoản hợp đồng bảo hiểm thực thi kịp thời, hiệu đảm bảo lợi ích bên Khái niệm người bảo hiểm Theo định nghĩa Khoản 7, Điều Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi bổ sung năm 2010 người bảo hiểm “tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm” Tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng người bảo hiểm đối tượng hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý bảo hiểm theo quy định Quy tắc Điều khoản bảo hiểm Tên Người bảo hiểm phải thể hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm không thiết bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời bên mua bảo hiểm và/hoặc Người thụ hưởng Vào lúc cấp hợp đồng bảo hiểm vào Ngày hiệu lực hợp đồng, Người bảo hiểm phải cư trú nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam độ tuổi từ 18 Tuổi đến 65 Tuổi (nằm độ tuổi bảo hiểm theo Quy tắc Điều khoản Hợp đồng bảo hiểm) Người bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải có quan hệ bảo hiểm tuân theo yêu cầu Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm hành.2 II NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM THEO LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Cơ sở pháp lý nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể văn pháp lý mà văn có giá trị pháp lý cao Hiến pháp Theo Hiến pháp nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam năm 1992 sửa đổi, bổ sung năm 2001 Điều 50 quy định: “Ở nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, quyền người Theo “Thuật ngữ bảo hiểm” - www.manulife.com.vn trị, dân sự, kinh tế, văn hố xã hội tơn trọng, thể quyền công dân quy định Hiến pháp luật.” Cụ thể hơn, nguyên tắc điều chỉnh hệ thống văn pháp luật hoạt động kinh doanh bảo hiểm bao gồm: Luật Kinh doanh Bảo hiểm năm 2000 Luật sửa đổi, bổ sung Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2010; Nghị định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm; Nghị định 123/2011/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành số điều Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định định số 45/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm; Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 quy định chế độ tài doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; Thông tư 156/2007/TT-BTC Bộ Tài việc hướng dẫn thực Nghị định số 46/2007/NĐ-CP ngày 27/3/2007 Chính phủ quy định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm văn hướng dẫn khác Ngoài ra, tùy thuộc trường hợp cụ thể, hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu điều chỉnh luật khác có liên quan Bộ luật Dân sự, Luật Doanh nghiệp, Luật Thương mại Theo khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000: “Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm Người bảo hiểm đồng thời người thụ hưởng” Điều quy định người bảo hiểm đồng thời bên mua bảo hiểm người thụ hưởng Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền lợi có có đối tượng bảo hiểm Đây nguyên tắc pháp luật kinh doanh bảo hiểm, không đưa trực tiếp điều luật cụ thể ngun tắc thể chế hóa thơng qua quy định cụ thể hợp đồng bảo hiểm, nêu rõ quyền nghĩa vụ bên Điều 17 Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Điều 21 Về giải thích hợp đồng bảo hiểm Các điều khoản khác chế giải tranh chấp, yêu cầu an toàn tài doanh nghiệp bảo hiểm, xử lý vi phạm, Nội dung nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) Nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm tư tưởng chủ đạo việc kinh doanh bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm tham gia bảo hiểm tổ chức, cá nhân có nhu cầu bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm hoạt động mang tính rủi ro cao nên doanh nghiệp cần phải tuân thủ nguyên tắc kinh doanh có nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm Nguyên tắc xuất phát từ mục đích người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm xử lý rủi ro, khắc phục khó khăn tài có rủi ro xảy Mặt khác, hiểu biết người dân bảo hiểm hạn chế, hợp đồng bảo hiểm thường hợp đồng mẫu doanh nghiệp bảo hiểm soạn thảo Do đó, người bảo hiểm thường “bấp bênh” Vì vậy, cần đảm bảo quyền lợi người mua bảo hiểm nói chung người bảo hiểm nói riêng cần có nguyên tắc bảo vệ lợi ích họ kinh doanh bảo hiểm Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bố sung năm 2010 thể qua nội dung sau: Thứ nhất: Về giải thích hợp đồng bảo hiểm: Theo quy định Điều 27 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bố sung năm 2010 thì: “Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm” Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm (Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) Như vậy, sở thỏa thuận bên điều khoản hợp đồng, bên có quyền nghĩa vụ tương xứng Tuy nhiên q trình thỏa thuận có điều khoản khơng rõ ràng, cụ thể giải thích cho bên bảo hiểm Bởi, biết, việc tham gia bảo hiểm cách nhằm khắc phục khó khăn tài xảy rủi ro Do đó, bên bị chịu thiệt hại hay nói cách khác “yếu hơn” nhằm giúp khắc phục khó khăn đó, pháp luật quy định theo hướng có lợi cho bên bảo hiểm giải thích hợp đồng Đây quyền quan trọng Luật kinh doanh bảo hiểm dành cho bên mua bảo hiểm nói chung người bảo hiểm nói riêng Thứ hai, Trường hợp bên bảo hiểm bên mua bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm khơng phép kiện địi nộp phí bên mua bảo hiểm khơng tiếp tục đóng phí cho dù có lý đáng hay không mà phải trả lại cho bên mua bảo hiểm giá trị hồn lại hoạt động Đóng phí bảo hiểm nghĩa vụ bên mua bảo hiểm pháp luật không quy định cho bên bảo hiểm có quyền yêu cầu bên mua đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận Trong trường hợp bên mua bảo hiểm khơng tiếp tục đóng phí dù có lí đáng hay khơng có nghĩa bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ mình, theo Khoản Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực, bên bảo hiểm phải trả lại giá trị hoàn lại hoạt động Quy định nhằm tôn trọng tạo điều kiện thuận lợi cho bên mua bảo hiểm họ khơng cịn khả tài để tiếp tục mua bảo hiểm Thứ ba, Bảo đảm cho việc bồi thường xảy kiện bảo hiểm Khi kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ tốn số tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm thời gian thỏa thuận hợp đồng kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm, hạn mà không chi trả số tiền doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm vật chất số tiền Theo Khoản Điều Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) quy định: “Doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm yêu cầu tài để thực cam kết bên mua bảo hiểm” Khoản Điều Nghị định 45/2007/NĐ-CP quy định sau: “Tổ chức, cá nhân muốn hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, hoạt động môi giới bảo hiểm Việt Nam phải Bộ Tài cấp Giấy phép thành lập hoạt động theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm” Doanh nghiệp bảo hiểm phải thực cam kết bồi thường bảo hiểm trường hợp xảy kiện bảo hiểm Điểm d khoản Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: “Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Đây quyền quan trọng bên mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm bị tổn thất Khi đến thời điểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả số tiền bồi thường người bảo hiểm Để thực quyền bên mua bảo hiểm phải thực nghĩa vụ thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Quyền bồi thường bảo hiểm bao gồm quyền trả trả đủ theo thời hạn quy định thỏa thuận hợp đồng Điều 29 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: “Khi xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thường theo thời hạn thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; trường hợp khơng có thoả thuận thời hạn doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường” Ngoài ra, Luật kinh doanh bảo hiểm quy định thời hạn yêu cầu trả tiền bồi thường năm kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm, trừ trường hợp bất khả kháng trở ngại khách quan khác Trong trường hợp bên bảo hiểm chậm trả tiền bảo hiểm phải trả lãi số tiền chậm trả theo lãi suất nợ hạn Ngân hàng nhà nước quy định thời điểm trả tiền bảo hiểm tương ứng với thời gian chậm trả Luật kinh doanh bảo hiểm không ghi nhận nghĩa vụ trả lãi doanh nghiệp bảo hiểm số tiền bồi thường (nghĩa vụ quy định BLDS) Vì quyền lợi bên bảo hiểm bảo đảm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm tốn chẫm trễ Ngồi nghĩa vụ bồi thường trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cịn có nghĩa vụ trả chi phí cần thiết như: Chi phí cần thiết hợp lí để đề phịng hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Chi phí liên quan đến việc giải tranh chấp trách nhiệm người thứ ba lãi phải trả chi người thứ ba người bảo hiểm chậm trả tiền bồi thường theo dẫn doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài ra, Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 quy định thêm việc thành lập quỹ bảo vệ người bảo hiểm.Theo Khoản Điều 97 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi, bổ sung năm 2010 quy định: “Quỹ bảo vệ người bảo hiểm thành lập để bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phá sản khả toán Nguồn để lập Quỹ bảo vệ người bảo hiểm trích lập theo tỷ lệ phần trăm phí bảo hiểm áp dụng tất hợp đồng bảo hiểm Chính phủ quy định việc trích lập quản lý, sử dụng Quỹ bảo vệ người bảo hiểm.” Điều cho thấy nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm đặt lên hàng đầu, ưu tiên bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm phá sản khả toán Đây quy định thể tính quan trọng vấn đề bảo vệ quyền lợi người mua bảo hiểm Ý nghĩa nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm Xu hội nhập khu vực giới mang lại hội cho doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đồng thời liền với nhiều thách thức rủi ro mức cao Cùng với tốc độ mở cửa ngày tăng, tác động thị trường bảo hiểm nước chịu tác động trực tiếp thay đổi, biến động thị trường tài tiền tệ nước khu vực giới Hội nhập tạo động lực thúc đẩy đổi cải cách hệ thống doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm ngày trở nên gay gắt để giữ chiếm lĩnh thị phần Muốn thực điều đó, doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phải hồn thiện phát triển loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm, mở rộng loại hình doanh nghiệp Trước thực tế đó, đảm bảo hoạt động bảo hiểm cách an toàn, lành mạnh, quyền lợi người bảo hiểm bảo vệ tốt trì thu hút tối đa nguồn vốn chi trả người mua bảo hiểm, phục vụ cho phát triển kinh tế đất nước Là đối tượng hướng tới hợp đồng bảo hiểm, người bảo hiểm có vai trò quan trọng quan hệ bảo hiểm Xuất phát từ tầm quan trọng nhân tố người, nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm, với nguyên tắc khác hoạt động kinh doanh bảo hiểm nguyên tắc trung thực tuyệt đối, nguyên tắc bồi thường, nguyên tắc bản, xuyên suốt hoạt động kinh doanh bảo hiểm Ý nghĩa thể khía cạnh sau: • Mợt là, bảo vệ người bảo hiểm đồng nghĩa với việc tạo nguồn lực phát triển kinh tế cách ổn định Thông qua hoạt động bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm tạo nên nguồn thu lớn cho kinh tế • Hai là, người bảo hiểm tham gia bảo hiểm, gặp rủi ro, bệnh tật, người bảo hiểm đền bù mức phí cao hơn, hỗ trợ phần tài việc bảo vệ tính mạng, tài sản • Ba là, nguyên tắc bảo vệ người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm mang ý nghĩa nhân văn, tính nhân đạo, đảm bảo cơng xã hội, tạo nên nguồn đóng góp từ cộng đồng, chuyển giao tiềm rủi ro cách công từ cá thể sang cộng đồng thơng qua phí bảo hiểm Với ý nghĩa thế, nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể xuyên suốt chế định pháp luật kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt chế định hợp đồng bảo hiểm III THỰC TIỄN ÁP DỤNG NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM ĐƯỢC THỂ HIỆN TRONG LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Những thành tựu việc áp dụng nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể Luật kinh doanh bảo hiểm Thị trường bảo hiểm nước ta năm gần sôi động, đa dạng Số lượng công ty hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày tăng; loại hình sở hữu đa dạng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, thuộc ba lĩnh vực bảo hiểm người, bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự; tính cạnh tranh cơng ty bước thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Trên thị trường bảo hiểm xuất nhiều sản phẩm độc đáo sở kết hợp yếu tố tiết kiệm – đầu tư bảo vệ, công luận đánh giá cao sản phẩm bảo hiểm tai nạn cá nhân cho người sử dụng thẻ ATM, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm người chăn nuôi sản xuất thức ăn gia cầm, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo… Một số công ty bảo hiểm vào hoạt động đạt tốc độ tăng trưởng cao Bảo Minh, Prudential, PJICO… Vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng lên theo khả giữ lại phí bảo hiểm nước nâng lên tương ứng Qui định nhà nước tái bảo hiểm bắt buộc qua VINARE giúp mức phí giữ lại tồn thị trường tăng qua năm Tổng mức phí giữ lại chiếm khoảng 70% tổng phí bảo hiểm gốc, giảm lượng khơng nhỏ phí bảo hiểm chảy nước Theo đánh giá Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảo 10 hiểm thị trường đạt mức 2% GDP nước phát triển khu vực thường đạt mức 8-10% GDP (bình qn giới khoảng 8%) đó, tiềm phát triển DN bảo hiểm lớn Các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam có đủ khả phục vụ ngành kinh tế, tầng lớp nhân dân với việc tham gia vào nhiều hợp đồng có mức trách nhiệm lớn tới hàng tỷ USD bảo hiểm lĩnh vực hàng khơng; dầu khí; Nhà máy xi măng Chinfon, Nhà máy điện Phú Mỹ, nhà, khách sạn lớn với hàng nghìn nhà xưởng, văn phịng… Hoạt động đầu tư công ty tạo nguồn vốn lớn cho xã hội Dịch vụ bảo hiểm bước nâng cao, mang đến chất lượng, phục vụ tận tình cho khách hàng, mang lại cho khách hành cảm giác an toàn tiện lợi Bảo hiểm đáp ứng nhu cầu tầng lớp trung lưu, giàu có mà đến tận tay với người dân, công nhân….với mức phí phù hợp đảm bảo Như vậy, thấy với phát triển thị trường kinh doanh bảo hiểm, vấn đề đảm bảo quyền lợi người mua bảo hiểm nói chung người bảo hiểm nói riêng ngày đảm bảo Sự đảm bảo tạo uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm, góp phần giữ vững lịng tin người bảo hiểm Những tồn kiến nghị nhằm đảm bảo thực nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) Pháp luật hành có qui định nhằm bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm nhiên bên cạnh cịn tồn bất cập, hạn chế: Thứ nhất, Theo Điều 28, Luật kinh doanh bảo hiểm qui định: Khi bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm người trường hợp chết người khác phải người đồng ý văn bản, ghi rõ số tiền bảo hiểm người thụ hưởng (khoản 1) Ngồi ra, khơng giao kết hợp đồng bảo hiểm cho trường hợp chết người mắc bệnh tâm thần người 18 tuổi (trừ trường hợp đồng ý văn cha 11 mẹ, người giám hộ người này) (khoản 2) Cơ sở qui định là, bên mua bảo hiểm giao kết Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp chết người bảo hiểm (không đồng thời bên mua bảo hiểm), bên mua bảo hiểm gắn chết người bảo hiểm với việc người thụ hưởng nhận tiền bảo hiểm Điều tiềm ẩn nguy người thụ hưởng cố ý gây chết người bảo hiểm để nhận tiền bảo hiểm Do đó, người bảo hiểm cần phải biết đồng ý với việc mua bảo hiểm cho sinh mạnh có quyền đồng ý hay không đồng ý người thụ hưởng định hợp đồng, hạn chế phần nguy người bảo hiểm bị gây hại.3 Đối với người mắc bệnh tâm thần, họ khơng có khả nhận thức điều khiển hành vi cách bình thường, pháp luật hầu cấm mua bảo hiểm cho trường hợp chết người nhằm tránh việc tính mạng họ bị người khác xâm hại để trục lợi bảo hiểm Còn người 18 tuổi người có lực hành vi dân khơng đầy đủ, khả bảo vệ tính mạng, sức khỏe họ có hạn chế định, dẫn đến dễ bị xâm hại đến quyền, lợi ích hợp pháp Do pháp luật quy định cần phải có đồng ý cha mẹ, người giám hộ người để bảo vệ tốt quyền lợi họ Thứ hai, không thống quy định BLDS Luật kinh doanh bảo hiểm Cụ thể quy định Điều 578 BLDS việc trả tiền trường hợp bảo hiểm tính mạng không thống với qui định Luật Kinh doanh bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, hợp đồng bảo hiểm cho trường hợp chết người bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng định hợp đồng xảy kiện bảo hiểm Tuy nhiên Điều 578 BLDS năm 2005 lại qui định, trường hợp bảo hiểm tính mạng, xảy kiện bảo hiểm, bên bảo hiểm phải trả tiền cho Luận văn thạc sĩ Luật học: “Pháp luật bảo hiểm nhân thọ trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng” Phan Thị Thanh Mai, Hà Nội 2006 Người hướng dẫn : TS Nguyễn Ánh Vân 12 bên bảo hiểm người đại diện theo ủy quyền họ, bên bảo hiểm chết tiền bảo hiểm trả cho người thừa kế bên bảo hiểm Quy định BLDS không phù hợp vơi đặc thù quan hệ bảo hiểm, làm hạn chế quyền tự định đoạt bên mua bảo hiểm, đồng thời dẫn đến mâu thuẫn áp dụng pháp luật Trên thực tế xảy trường hợp tranh chấp người thụ hưởng theo hợp đồng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ với người thừa kế người bảo hiểm mà bên có luật định để địi nhận tiền bảo hiểm Đó trường hợp không T.V.A mua bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp cho ơng A, hợp đồng có thời hạn 10 năm người thụ hưởng vợ ông, bà N.T.Y Hai năm sau, ông A bà Y ly Ơng A tiếp tục trì hợp đồng bảo hiểm, lại không thay đổi người thụ hưởng Sau năm, ơng A chết Lúc ông A yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho họ theo quy định BLDS; bà Y yêu cầu nhận tiền bảo hiểm bà người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm4 Rõ ràng, trường hợp trên, doanh nghiệp bảo hiểm quan pháp luật gặp khó khăn định giải vụ việc, không bảo vệ thỏa đánh quyền lợi người thụ hưởng chủ thể liên quan Thứ ba, Quy định chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm áp dụng cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa giải vấn đề liên quan, không bảo vệ thỏa đáng quyền lợi người bảo hiểm người thụ hưởng Trong phần quy định chung hợp đồng bảo hiểm Luật Kinh doah bảo hiểm (sửa đổi) Điều 26, khoản quy định: Bên mua bảo hiểm chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Quy định áp dụng vào hợp đồng bảo hiểm tài sản khơng có vấn đề gì, đối tượng bảo hiểm tài sản cụ thể quyền, nghĩa vụ bên liên quan xác định rõ ràng Nhưng áp dụng vào chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt trường hợp bên mua bảo Trang 60 - Luận văn thạc sĩ Luật học: “Pháp luật bảo hiểm nhân thọ trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng” Phan Thị Thanh Mai, Hà Nội 2006 Người hướng dẫn : TS Nguyễn Ánh Vân 13 hiểm không đồng thời người bảo hiểm, có nhiều vấn đề đặt : + Khi chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giữ nguyên người bảo hiểm thay đổi bên mua bảo hiểm, người thụ hưởng hay chuyển nhượng toàn quyền nghĩa vụ chủ thể cho chủ thể khác thay thế? Các chủ thể có phải đáp ứng điều kiện khơng? + Nếu thay đổi người bảo hiểm vấn đề quyền doanh nghiệp bảo hiểm việc chấp nhận chuyển nhượng hợp đồng nào? + Nếu không thay đổi người bảo hiểm có cần phải đồng ý người bảo hiểm việc chuyển nhượng khơng? Do vậy, pháp luật cần có quy định cụ thể vè chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhằm giải vấn đề trên, bảo vệ thỏa đáng quyền lợi chủ thể liên quan đến hợp đồng chuyển nhượng, đặc biệt quyền lợi người bảo hiểm Thứ tư, Chưa quy định cụ thể điểu khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho người bảo hiểm Theo Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm: “1 Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường trả tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; Điều khoản phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng; Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật vô ý; b) Bên mua bảo hiểm có lý đáng việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm” Đây quy định chung áp dụng cho loại hình hợp đồng bảo hiểm, bao gồm bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Ngoài việc yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải quy định rõ hợp đồng bảo hiểm trường Trang 61 - Luận văn thạc sĩ Luật học: “Pháp luật bảo hiểm nhân thọ trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi bên tham gia hợp đồng” Phan Thị Thanh Mai, Hà Nội 2006 Người hướng dẫn : TS Nguyễn Ánh Vân 14 hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để khách hàng biết rõ trước thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để xem xét đồng ý hay từ chối tham gia bảo hiểm, luật pháp có quy định hạn chế định liên quan đến vấn đề Quy định trường hợp không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm hạn chế với mục đích bảo vệ người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm theo thông lệ đạo lý xã hội Tuy nhiên, quy định nói chưa phù hợp, giới hạn đối tượng “người mua bảo hiểm”- điều loại hình bảo hiểm tài sản hay bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm người đối tượng “người bảo hiểm” hay “người thụ hưởng” chưa điều luật đề cập đến Vì nhiều hợp đồng bảo hiểm người, người mua bảo hiểm, người bảo hiểm người thụ hưởng không trùng Thực tiễn việc áp dụng điều khoản loại trừ trường hợp theo Pháp luật bảo hiểm nước hợp đồng bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm triển khai Việt Nam thị trường khác doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm “hành vi cố ý vi phạm pháp luật người bảo hiểm” Như vậy, riêng loại hình bảo hiểm người cần phải áp dụng điều khoản loại trừ người bảo hiểm vi phạm pháp luật cố ý bên mua bảo hiểm hợp lý Bên cạnh đó, từ quy định Điều 16 Luật kinh doanh bảo hiểm, theo tinh thần “được làm mà pháp luật khơng cấm” doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đưa vào điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm hay người thụ hưởng vi phạm pháp luật vô ý chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm việc xảy kiện bảo hiểm hay khơng? Và vậy, lợi ích đáng người mua bảo hiểm, người thụ hưởng, người bảo hiểm có bảo vệ hay khơng? Rõ ràng điểm khuyết thiếu cần thiết phải xem xét bổ sung 15 Riêng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không trả tiền bảo hiểm sau: a) Người bảo hiểm chết tự tử thời hạn (hai) năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm kể từ ngày hợp đồng tiếp tục có hiệu lực; b) Người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng; c) Người bảo hiểm chết bị thi hành án tử hình.” Rõ ràng, quy định nhằm đảm bảo lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm, chống lại trường hợp trục lợi bảo hiểm; đồng thời trì bảo vệ đạo lý nói chung, khơng chấp nhận toán tiền bảo hiểm cho trường hợp ngược lại đạo đức giết làm người bảo hiểm bị thương tật để thu lợi từ doanh nghiệp bảo hiểm hay phạm tội đặc biệt nghiêm trọng bị xã hội lên án Tuy nhiên, điều luật có số bất cập, là: Một , Tại điểm b Khoản Điều 39 Luật dừng lại việc quy định trường hợp “người bảo hiểm chết bị thương tật toàn vĩnh viễn lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng” Quy định chưa phù hợp lẽ thực tế sản phẩm bảo hiểm người doanh nghiệp bảo hiểm triển khai có phạm vi bảo hiểm rộng bao gồm rủi ro: chết, thương tật toàn vĩnh viễn, thương tật phận vĩnh viễn, ốm đau, bệnh tật… Do vậy, quy định chưa đủ bỏ qua trường hợp “người bảo hiểm bị thương tật phận vĩnh viễn, ốm đau, bệnh tật lỗi cố ý bên mua bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng” Theo để bao quát trường hợp nên sửa đổi điểm b khoản Điều sau: “rủi ro bảo hiểm xảy người bảo hiểm lỗi cố ý bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm lỗi cố ý người thụ hưởng” Hai , theo Điểm c Khoản Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 sửa đổi bố sung năm 2010 doanh nghiệp bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm trường hợp “người bảo hiểm chết bị thi hành án tử 16 hình” Điều có nghĩa kiện bảo hiểm xảy người bảo hiểm có hành vi cố ý vi phạm pháp luật (ngoại trừ trường hợp họ bị thi hành án tử hình) doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyền lợi bảo hiểm Tuy nhiên, quy định “hẹp” chưa thể mục đích thứ hai điều khoản loại trừ đề cập trên, không phù hợp với thông lệ quốc tế sản phẩm bảo hiểm người đặc biệt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm triển khai Chẳng hạn, điều khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm thị trường Việt Nam quy định loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trường hợp: “người bảo hiểm tham gia vào hoạt động bất hợp pháp, chống cự bị bắt giữ hay vượt ngục”, “người bảo hiểm có hành động phạm tội”, “hành vi cố ý vi phạm pháp luật người bảo hiểm” Rõ ràng quy định xét khía cạnh pháp luật chưa tương thích với quy định Điều 39 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, sửa đổi bổ sung năm 2010 Tuy nhiên, xét phương diện lý luận bảo hiểm nhân thọ pháp luật thông lệ nước giới hồn tồn phù hợp Do vậy, xu hội nhập cần thiết phải có thay đổi với thực tế khách quan phát triển chung toàn cầu Ba, thực tế trường hợp quy định điều luật nói doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng phạm vi loại trừ trách nhiệm bảo hiểm việc đưa vào điều khoản bảo hiểm mẫu trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không bồi thường hay chi trả quyền lợi bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy có nguyên nhân từ kiện sau: chiến tranh (có tuyên bố hay không tuyên bố), hành động thù địch mang tính chiến tranh, nội chiến, loạn, bạo động hay bạo loạn dân sự; sóng thần, núi lửa, nhiễm phóng xạ, tham gia đua, hoạt động thể thao chuyên nghiệp hoạt động nước có sử dụng mặt nạ thở…Để bảo vệ quyền lợi đáng người bảo hiểm, nhà làm luật Việt Nam nên nghiên cứu pháp điển hóa trường hợp Luật kinh doanh bảo hiểm theo quy định rõ thảm họa hay kiện nào, với mức độ dẫn đến việc doanh 17 nghiệp bảo hiểm khả tốn doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải trả tiền bảo hiểm Tuy nhiên, cần có quy định để ngăn ngừa trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cách không hợp lý, gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng (vì hợp đồng bảo hiểm loại hợp đồng gia nhập khách hàng quyền thương thảo nội dung điều khoản hợp đồng) KẾT LUẬN Kinh doanh bảo hiểm hoạt động thương mại ngày phát triển Đây lĩnh vực phức tạp địi hỏi doanh nghiệp cần phải có nguồn nhân lực có chun mơn, nghiệp vụ cao Hiện nay, pháp luật có quy định cụ thể lĩnh vực Tuy nhiên, vấn đề đảm bảo quyền lợi bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nói chung hay nói cách khác thực nguyên tắc mà luật kinh doanh bảo hiểm đề có nguyên tắc bảo vệ người bảo hiểm cịn tồn hạn chế Vì vậy, hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói chung đề cao nguyên tắc bảo vệ người bảo hiểm nói riêng thời gian tới yêu cầu cần thiết nhằm tạo hành lang pháp lý cho thị trường bảo hiểm phát triển 18 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 I MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN Khái niệm kinh doanh bảo hiểm .2 Khái niệm người bảo hiểm II NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM THEO LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Cơ sở pháp lý nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Nội dung nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) Ý nghĩa nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm III THỰC TIỄN ÁP DỤNG NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM ĐƯỢC THỂ HIỆN TRONG LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM 10 Những thành tựu việc áp dụng nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể Luật kinh doanh bảo hiểm .10 Những tồn kiến nghị nhằm đảm bảo thực nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi) .11 KẾT LUẬN .18 19 ... lý nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm Nội dung nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm thể Luật kinh doanh bảo hiểm (sửa đổi). .. DỤNG NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM ĐƯỢC THỂ HIỆN TRONG LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM Những thành tựu việc áp dụng nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm. .. nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm III THỰC TIỄN ÁP DỤNG NGUYÊN TẮC BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI ĐƯỢC BẢO HIỂM TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM ĐƯỢC THỂ HIỆN