http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN I Tỉng quan bảo hiểm nhân thọ Lịch sử đời cđa BHNT 1.1 Trªn thÕ giíi: OBO OKS CO M Hình thức BHNT đời năm 1583 Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm William Gybbon Nh vậy, BHNT có phôi thai từ sớm, nhng lại điều kiện phát triển số nớc thiếu sở kỹ thuật ngẫu nhiên, giống nh trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý lạm dụng sống ngời, nên BHNT phải tồn dới nhiều hình thức khác Tuy nhiên sau phát triển kinh tế mạnh mẽ, sống ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào phát triển không ngừng khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm đà có điều kiện phát triển phạm vi rộng lớn Hợp đồng BHNT đời Philadenphia (Mỹ) Công ty đến hoạt động nhng ban đầu bán bảo hiểm cho chiên nhà thờ Năm 1762, công ty BHNT Equitable Anh đợc thành lập bán BHNT cho ngời dân Châu á, công ty BHNT đời Nhật Bản Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji Nhật đời đến năm 1888 1889, hai công ty khác Kyoei Nippon đời phát triển 1.2.Tại Việt Nam nớc ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trớc Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam (gọi tắt BAOVIET) doanh nghiệp Bảo hiểm Nhà nớc ViƯt Nam x· héi chđ nghÜa, BAOVIET ®· ®êi ngày KI L 17/12/1964 bắt đầu hoạt động thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ trớc năm 1993, nớc ta có doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài Trong năm gần đây, Đảng Nhà nớc ta đà thực công cc ®ỉi míi vỊ kinh tÕ, tõng b−íc ®−a nỊn kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, tạo tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công cc c«ng nghiƯp http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hoá, đại hoá đất nớc Nghị Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản Việt Nam đà nêu rõ : Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả thành phần kinh tế mở cửa hợp tác OBO OKS CO M với nớc Đờng lối ®ỉi míi kinh tÕ, x©y dùng nỊn kinh tÕ nhiỊu thành phần theo chế thi trờng với định hớng x· héi chđ nghÜa ®· thĨ hiƯn lÜnh vùc bảo hiểm thơng mại, cụ thể ngày 18/12/1993 Chính phủ nớc Cộng hoà XHCN Việt Nam đà ban hành nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm Đây văn pháp lý chuyên ngành đặt móng cho pháp luật bảo hiểm điều kiện kinh tế thị trờng Nghị định bớc ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt độc quyền Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm Việt Nam Theo nghị định doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh với nớc ngoài, chi nhánh hay công ty 100% vốn nớc Và nói thời kỳ bắt đầu việc tự hoá mở cửa thị trờng Việt Nam Với nhận thức sâu sắc vai trò tầm quan trọng BHNT, năm qua Chính phủ Bộ Tài quan tâm phát triển nghiệp vụ Bảo hiểm Với đời công ty BHNT thức Việt Nam năm 1996 đà khẳng định rõ quan tâm quan Nhà nớc tầm vĩ mô Mặc dù tiến hành nghiệp vụ BHNT năm, nhng BVNT Việt Nam đạt đợc thời gian đáng ghi nhận Tạo nên cho ng−êi d©n ViƯt Nam mét phong tơc sèng míi, mét hình thức tiết kiệm KI L Năm 1999 với sù tham gia cđa mét sè c«ng ty BHNT cã vốn nớc thị trờng BHNT Việt Nam đà trở nên sôi động phong phú Giúp cho ngời dân lựa chọn cho sản phẩm bảo hiểm phù hợp Cho đến đà có công ty BHNT hoạt động thị trờng bảo hiểm Việt Nam là: - Bảo Việt c«ng ty BHNT nhÊt ë ViƯt Nam cã 100% vèn n−íc, ®ång thêi cã sè vèn kinh doanh thời gian hoạt động lâu nhất: http://kilobooks.com THệ VIEN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN vèn kinh doanh lµ 55 triƯu USD, phát hành hợp đồng ngày 01/8/1996, thời gian hoạt động không kỳ hạn - Manulife công ty 100% vốn nớc Canada khai trơng hoạt OBO OKS CO M động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm - Prudential công ty 100% vốn nớc Anh quốc công ty BHNT đầu t vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD, khai trơng hoạt động ngày 29/10/1999 có thời gian hoạt động 50 năm - Bảo Minh - CMG liên doanh tập đoàn CMG (Australia) Công ty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trơng hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh triệu USD, thời gian hoạt động 30 năm - AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc Mỹ khai trơng hoạt động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm thức phát huy hiệu lực tạo hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí ngành kinh doanh bảo hiểm xà hội Việt Nam Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Bảo hiểm chia sẻ rủi ro số đông với số số họ phải gánh chịu rủi ro Có thể nói nguyên tắc lần đợc ghi KI L vào lịch sử năm 1583, thị trờng Luân đôn nhóm ngời đà thoả thuận góp tiền số tiền đợc trả cho ngời số họ bị chết năm Đây mầm mống nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Trong cc sèng sinh ho¹t cịng nh− ho¹t động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh: - Các rủi ro môi trờng thiên nhiên: BÃo, lụt, động đất, hạn hán http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - C¸c rđi ro xảy tiến phát triển khoa häc kü tht Khoa häc kü tht ph¸t triĨn, mặt thúc đẩy sản5 xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống ngời nhng mặt khác gây nhiều tai nạn - OBO OKS CO M bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động Các rủi ro môi trờng xà hội Đây nguyên nh©n g©y rđi ro cho ng−êi, x· hội phát triển ngời có nguy gặp nhiều rủi ro nh thất nghiệp, tệ nạn xà hội, lạm phát Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh nguy hại đến thân, hao tổn tài gia đình làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xà hội Để đối phó với rủi ro ngời đà có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát nh khắc phục hậu rủi ro gây Đó nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro tài trợ rủi ro + Nhóm biện ph¸p kiĨm so¸t rđi ro bao gåm c¸c biƯn ph¸p né tránh rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro Tuy nhiên biện pháp đà giúp ngăn chặn giảm thiểu nhiều rủi ro cc sèng nh−ng rđi ro x¶y không ngăn ngừa hết đợc hậu + Nhóm biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rủi ro gây cã Khi chÊp KI L nhËn rđi ro th× ngời phải đối phó với khó khăn cho thân mà mặt tài gia đình bảo hiểm phơng pháp tốt để đối phó với rủi ro Bảo hiểm phần quan trọng chơng trình quản lý rđi ro cđa c¸c tỉ chøc cịng nh− c¸ nhân Theo quan điểm cảu nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xà hội bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà sù gi¶m rđi ro viƯc tËp trung mét sè lớn rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRỰC TUYẾN víi hËu qu¶ tỉn thÊt rđi ro gây ra, có hiệu Nh vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi tất yếu khách quan sống ngời Sự đời phát triển BHNT đà đóng góp phần không nhỏ vào OBO OKS CO M phát triển cuả kinh tế giới Ngày tham gia BHNT trở thành nhu cầu tất yếu ngời dân nớc phát triển nh nớc phát triển châu á, năm gần BHNT phát triển mạnh mẽ, thực chức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho phát triển kinh tế- xà hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc với lÃi st cao Theo sè liƯu cđa Thêi b¸o kinh tÕ năm 2001 doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải sè vÊn ®Ị x· héi nh− vÊn ®Ị thÊt nghiƯp, vấn đề giáo dục Hiện hầu hết công ty lớn giới tham gia BHNT nhằm trì hoạt động công ty, bù đắp phần thiệt hại rủi ro trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc tử vong thơng tật toàn vĩnh viễn Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua 10 năm thực đờng lối đổi dới lÃnh đạo Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc thành tựu đáng phấn khởi có ý nghĩa quan trọng Đà khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo đợc sở vật chất thuận lợi cho nghiệp phát triển đất nớc, cho phép chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá mục tiêu dân giàu nớc mạnh xà hội văn minh" Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ đến 9% tốc độ tiêu KI L dùng thấp tốc độ tăng trởng kinh tế tiết kiệm dân không ngừng tăng số tuyệt đối tỷ trọng so với GDP Đa số với ngời dân, khả gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thờng khả để đầu t khoản tiền nhàn rỗi Nh với việc tăng nhanh số lợng tỷ lệ tiết kiệm dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, sách công cụ để huy động mạnh nguồn vốn dân cho đầu t phát triển BHNT từ đời triển khai nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đà huy động ®−ỵc mét l−ỵng vèn http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEN không nhỏ dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia ë møc tr¸ch nhiƯm cao cịng ch−a nhiỊu, nh−ng đà mở thêm cho ngời dân cách thức tiết kiệm đồng thời góp phần vào OBO OKS CO M phát triển nguồn vốn, tăng đầu t cho ®Êt n−íc Vai trß cđa BHNT 3.1 BHNT ®èi với kinh tế Để đánh giá đợc đầy đủ ý nghĩa vai trò BHNT, trớc hết cần hiểu rõ khái niệm BHNT: Bảo hiểm nhân thọ cam kết ngời bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, mà ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đà định trớc xảy (ngời đợc bảo hiềm bị chết sống đến thời điểm định) ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT trình bảo hiểm rủi ro liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ ng−êi BHNT ®êi cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi cđa quốc qia: Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài cho ngời tham gia ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm Nhắc đến BHNT phải nhắc đến vai trò này, rủi ro lờng trớc sống ngời, xà hội phát triển có nhiều hội nh−ng cịng ®ång nghÜa víi cã nhiỊu rđi ro ®e doạ sống KI L ngời dẫn đến bất ổn tài cho cá nhân gia đình nh xà hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, tham gia BHNT thân ngời thân, gia đình bạn dợc đảm bảo mặt tài bù đắp phần tổn thất rủi ro gây Còn rủi ro không xảy ra, thông qua số loại hình sản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham gia nhận đợc số tiền bảo hiểm với lÃi để sử dụng cho nhu cầu ngày cao ngời Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động Trớc đây, thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc lợng tiền lớn để chi trả cho cá nhân, công ty gặp rủi ro dới OBO OKS CO M hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp việc làm ) Các khoản chi vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, lại gây tâm lý ỷ lại không cố gắng đà có ngời khác chịu trách nhiệm giúp cá nhân nh tổ chức Ngày BHNT đời, ngời tham gia đà tự bảo vệ cho mình, chủ động đối phó với rủi ro đồng thời tạo khoản tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh chế độ bảo hiểm y tế, BHXH ngời lao động đợc hởng quyền lợi từ BHNT họ tham gia) Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hu trí tụ nguyện ngời lao động đợc hởng khoản trợ cấp hu trí, tụ lo đợc cho thân giảm gánh nặng cho gia đình nh xà hội Thứ ba: BHNT công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu Phí BHNT lớn, nhờ vào đặc trng nh quyền lợi to lín tham gia BHNT mµ ngµy ng−êi ta ngày quan tâm đến BHNT, từ mà lợng vốn đợc huy động từ dân chúng đợc tăng lên Việt Nam thời kỳ đổi Công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc để phục vụ cho phát triển kinh tế phảI có lợng vốn đầu t lớn Chính nhận thức đợc tầm quan trọng BHNT nên đời đợc năm nhng Nhà nớc ta đà liên tục có sách để tạo điều kiện cho BHNTngày phát triển mà bớc tiến quan trọng cho phép công ty BHNT KI L nớc tham gia vào thị trờng BHNT Việt Nam đời Luật Bảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây biện pháp Nhà nớc nhằm tạo nguồn vốn dồi cho đầu t phát triển Đất nớc với chủ trơng chủ yếu dựa vào nguồn nội lực tranh thủ nguồn ngoại lực, chóng ta cã qun hy väng th«ng qua BHNT cã thĨ thêi gian tíi dÇn dÇn sÏ thu hót đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c lợng tiền đợc dự kiến lên tới 10 tỷ (đợc dự trữ dới dạng ngoại tệ nh vàng) Ngoài ra, công ty BHNT nớc tham gia vào thị trờng BH Việt Nam nguồn vốn họ http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN đầu t vào lớn Thêm vào đó, đặc điểm BHNT mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động đợc đem đầu t thời gian dài đựoc coi nguồn vèn tut vêi nhÊt cho c¸c dù ¸n kinh tÕ lín lao ®éng OBO OKS CO M Thø t−: BHNT tạo số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời Với dân số gần 80 triệu lại dân số trẻ, hàng năm riêng số lợng sinh viên trờng thách thức xà hội, việc làm vấn đề nóng bỏng mà lợng ngời việc làm ngày nhiều ngời trình ®é th× cịng cã rÊt nhiỊu ng−êi cã tr×nh ®é không đợc sử dụng mục đích Hoạt động BHNT cần mạng lới lớn đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đà góp phần tạo nhiều công ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc Cứ nói riêng công ty BHNT Hà Nội, với số lợng cán khai thác phòng lên đến dới 50 ngời, riêng nội thành đà có 16 phòng khai thác, đa số cán chuyên nghiệp cha kể đến đại lý bán chuyên nghiệp rải rác quận huyện, BHNT có 60 công ty khác khắp quận huyện nớc Thứ năm: BHNT biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục góp phần tạo nên tập quán, phong cách sống Đối với nớc phát triển, đầu t cho giáo dục quan trọng phải coi tảng phát triển Tuy nhiên chi phí cho giáo KI L dục ngày tăng nguồn lực nớc lại hạn hẹp, bên cạnh biện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ quan vá nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng mang tính thời, không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục biện pháp hợp lý để đầu t cho việc học hành cđa em nhê tiÕt kiƯm th−êng xuyªn cđa gia đình Đây giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công xà hội đầu t cho tơng lai em không trách nhiệm Xà hội mà trách nhiệm gia đình http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Ngoài ra, tham gia BHNT thể nếp sống đẹp thông qua việc tạo cho ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai ngời thân, đồng thời giáo dục em cịng biÕt tiÕt kiƯm vµ sèng cã OBO OKS CO M trách nhiệm ngời khác Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho vừa tạo quyền lợi cho ngời thân đồng thời đóng góp vào phát triển xà hội Con ngời nhân tố định phát triển Do vậy, việc thực chiến lợc, sách ngời vô quan träng, thùc hiƯn BHNT chÝnh lµ thùc hiƯn chiÕn lợc phát triển toàn diện ngời Đảng Nhà nớc Có thể nói, BHNT đà góp phần không nhỏ vào việc giải số vấn đề xà hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bất hạnh sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xà hội đối víi ng−êi lao ®éng, ng−êi cao ti 3.2 BHNT lĩnh vực bảo hiểm 3.2.1 BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm Bảo hiểm thơng mại giới đà có lịch sử phát triển 500 năm Bảo hiểm hoạt động nguyên tắc số đông bù số chia sẻ rủi ro số đông vài ngời số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảo hiểm đời biện pháp hữu hiệu để xử lý rủi ro tồn khách quan Tham gia bảo hiểm ngày trở thành tác nghiệp thiếu đợc chủ doanh nghiƯp, mét thãi quen tèt d©n chóng Ban đầu bảo hiểm dừng lại số hình thúc nh bảo hiểm hoả KI L hoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đà phát triển mạnh mẽ với loại hình bảo hiểm phong phú đa dạng Một loại hình bảo hiểm đời lâu BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, ngày chứng tỏ vị thị trờng bảo hiểm nói chung 3.2.2 BHNT ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu đợc thị trờng BH Thực tế cho thấy tốc độ phát triển nghiệp vụ BHNT giới không ngừng tăng chiếm tỉ lệ lớn doanh thu tỉng doanh thu cđa c¸c http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRệẽC TUYEN nghiệp vụ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển BHNT không đồng Nếu nh châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT thấp, chiếm khoảng 21,4% châu âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối OBO OKS CO M khoảng từ 41,8% - 49,3% tỉ lệ phí BHNT châu Đại đơng chiếm 52,3% toàn doanh thu phí nghiệp vụ BH Tóm lại, dù đứng giác độ khách quan hay chủ quan phải thừa nhận BHNT ngày phát triển khẳng định vị trí quan trọng thị trờng BH nói riêng nỊn kinh tÕ cđa c¸c qc gia, nỊn kinh tÕ giới nói chung Những đặc điểm cđa BHNT 4.1 BHNT võa mang tÝnh tiÕt kiƯm võa mang tính rủi ro Đây đặc điểm khác BHNT với BH phi nhân thọ, tham gia BHNT ngời mua có trách nhiệm nộp phí BH cho ngời BH theo định kỳ đồng thời ngời bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (STBH) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đà thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả ngời đợc bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho ngời thừa hởng ngời đợc bảo hiểm tử vong thời hạn đợc bảo hiểm Số tiền bù đắp mặt tình cảm nhng bù đắp phần tổn thất mặt tài Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách KI L mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, ngời bảo hiểm tích luỹ mặt tài mà mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đợc đảm bảo mặt chính, dó đặc điểm BHNT mà loại hình tiết kiệm khác dợc Điều giải thích nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ 4.2 BHNT đáp ứng đợc nhiều mục đích khác ngời tham gia b¶o hiĨm http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN hợp thu xếp đợc điều đó, số tiền bảo hiểm đợc toán nhiều lần lần Đơn bảo hiểm dựa sinh mạng cha mẹ không đợc ký khả tự bảo vệ trẻ em OBO OKS CO M Tuy đợc ký cha mẹ nhng cha mẹ quyền lợi bảo hiểm sinh mạng họ Bất bảo hiểm nhân thọ lợi ích trẻ em hoàn phí trờng hợp chết sớm xảy Đây đợc gọi bảo hiểm trả chậm, bảo hiểm trẻ em thờng đợc ký kết đựa vào sống bố mẹ chúng cho phép đứa trẻ lựa chọn đứa trẻ đạt độ tuổi xác định trớc (ví dụ tuổi 18) Nếu cha mẹ chết trớc đến tuổi trởng thành, hợp đồng bảo hiểm tiếp tục mà đóng thêm phí ngày hợp đồng đáo hạn Vào ngày kỷ niệm hợp đồng trớc ngày sinh nhËt lÇn thø 18 sÏ cã nhiỊu sù lùa xhọn khác cho đứa trẻ Những dsự lựa xhọn bao gồm việc toán toàn số tiền đơn bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực sở bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Không cần chứng sức khoẻ Nếu đứa trẻ nữ có quyền lựa chọn việc chuyển hợp đồng cho ngời chồng trớc kết hôn 3.2 Tại Việt Nam Theo định số 296 / TC / TCNH ngµy 20 / / 1996 cđa Bé tµi chÝnh, bớc vào triển khai loại hình BHNT Bảo Việt đà tiến hành triển khai hai loại hình BH BHNT có thời hạn 5, 10 năm chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng thành KI L Do mục đích chuyên đề bàn sản phẩm An sinh giáo dục phần em nêu rõ sản phẩm Chơng trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trởng thành, tên ban đầu sản phẩm An Sinh giáo dục đa vào triển khai Về chất sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa loại hình đợc bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong hay sống yếu tố tiết kiệm rủi ro đan xen lẫn Vì phù hợp với đối tợng trẻ em, lẽ mua sản phẩm bảo hiểm bậc phụ huynh hoàn toàn không mong muốn rủi ro xảy http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN em mà mong muốn khoản tiết kiệm dành cho kế hoạch trung hay dài hạn cho sau Đối tợng đợc bảo hiểm trẻ em tính tiết kiệm đợc đề cao tÝnh rđi ro Trong s¶n phÈm OBO OKS CO M bảo hiểm có số đặc tính sau: - Khi trẻ em đợc bảo hiểm đến tuổi trởng thành (năm 18 tuổi) Bảo Việt Nhân Thọ trả số tiền đà cam kết hợp đồng - Nếu trẻ em không may bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn, Bảo Việt ngừng thu phí trả trợ cấp năm 1/4 số tiền bảo hiểm năm trẻ em tròn 18 tuổi - Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ hoàn trả 80 % số phí đà nộp - Nếu ngời chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn, công ty ngừng thu phí bảo hiểm hợp đồng vÉn tiÕp tơc cã hiƯu lùc - Ngoµi sè tiỊn bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết đầu t công ty bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản lÃi trích từ kết kinh doanh nghiệp vụ vào ngày kết thúc hợp đồng đợc gọi bảo tức -Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ năm trở lên, ngời tham gia bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng nhận đợc số tiền gọi giá trị giải ớc Từ lúc Bảo Việt nhân thọ bắt đầu triển khai sản phẩm hai sản phẩm đợc Bảo Việt sử dụng có sản phẩm dành riêng cho đối KI L tợng trẻ em Điều dựa phận phong tục tập quán ngời dân Việt Nam trẻ em đợc u gia đình nh xà hội, gia đình giành cho quý giá nh mong muốn em có tảng vững sau Sản phẩm An sinh giáo dục đời đà đáp ứng đợc mong muốn đó, cha mẹ, ông bà vừa đợc thể tình thơng yêu vừa tạo cho hành trang để vững bớc vào đời Bắt nguồn từ đức tính tốt đẹp ngời dân Việt http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN Nam Bảo Việt nhân thọ đà đa loại hình bảo hiểm An sinh giáo dục thể quan tâm xà hội ngời dân Nh đà nói loại hình bảo hiểm thuộc nhóm BHNT hỗn hợp OBO OKS CO M nên thể rõ nét tính kết hợp bảo hiểm tiết kiệm nên ngời tham gia lại thấy đợc tính tiện lợi tham gia Bảo hiểm Hơn nữa, ngời ta nói Bảo hiểm mang tính xà hội nhân văn lớn điều đợc thể tính chất sản phẩm An sinh giáo dục chẳng may có rủi ro xảy bậc cha mẹ chủ hợp đồng bảo hiểm hợp đồng đợc miễn phí đáo hạn quyền lợi bảo hiểm dành cho em bé không thay đổi Có lẽ c¸c bËc cha mĐ tham gia cho c¸i cđa nhiều vừa thể đợc tình thơng yêu cái, vừa đảm bảo cho tơng lai vững mặt tài có rủi ro xảy thân, vừa mang tính tiết kiệm Hội tụ đủ yếu tố cho thấy quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm lớn cho ngời chủ hợp đồng lẫn ngời đợc bảo hiểm Vì sản phẩm An sinh giáo dục sản phẩm đợc bán nhiều công ty bảo hiểm Cho đến nay, Qua năm hoạt động bảo Việt đà triển khai thêm nhiều sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu ngời dân xà hội, sản phẩm có u riêng có hay riêng, hệ thống sản phẩm Bảo Việt đa dạng phong phú giới hạn đề tài em nêu sản phẩm An sinh giáo dục Nội dung sản phẩm An sinh gi¸o dơc KI L 3.1.Mét sè kh¸i niƯm vỊ hå sơ yêu cầu bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: mẫu đăng ký bảo hiểm công ty bảo hiểm phát hành, ngời yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ xác thông tin liệt kê sẵn mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đợc xem phần hợp đồng bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, điều khoản phụ lục phận hợp đồng bảo hiểm Nội dung hồ sơ yêu cầu: hồ sơ yêu cầu phần quan trọng hợp đồng bảo hiểm Ngời yêu cầu bảo hiểm phải kª khai trung thùc mäi chi http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN Tệ TRệẽC TUYEN tiết thân: tên, tuổi, giới tính, chỗ ở, sở thích; tình trạng sức khoẻ, điều kiện bảo hiểm mà lựa chọn theo mẫu đà in sẵn Trên sở giấy yêu cầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm đề nghị khám sức khoẻ đa OBO OKS CO M định có nhận bảo hiểm hay không Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm, công ty đa mức phí phù hợp Sau nhận đợc số phí đầu tiên, công ty phát hành hợp đồng bao gồm điều khoản phụ lục Một gửi lại cho khách hàng, giữ lại công ty với giấy yêu cầu bảo hiểm Ngời chủ hợp đồng: Là công dân Việt Nam độ tuổi từ 18 đến 60, ngời kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, đồng thời ngời kí hợp đồng nộp phí bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm: Trẻ em ViƯt Nam ®é ti tõ ®Õn 13 (tính đến thời điểm gửi giấy yêu cầu bảo hiểm), ngời mà công ty chấp nhận bảo hiểm sinh mạng theo hợp đồng bảo hiểm Tên ngời đợc bảo hiểm đợc ghi giấy yêu cầu bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm Tai nạn: Trong BHNT quy ớc Tai nạn thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực mạnh, bất ngờ từ bên tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm, loại trừ ốm đau bệnh tật trạng thái xảy tự nhiên trình thoái hoá Nh thơng tật xảy ngộ độc thức ăn, cảm, trúng gió bất ngờ ngời bảo hiểm nhng không đợc coi tai nạn bảo hiểm KI L Thơng tật toàn vĩnh viễn: Là ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm bị hoàn toàn phục hồi đợc chức của: - Hai tay hai chân - Một tay, chân hai mắt - Một tay, mắt - Một chân, mắt Giá trị giải ớc (hay giá trị hoàn lại): http://kilobooks.com THệ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Lµ sè tiỊn mµ ng−êi tham gia bảo hiểm nhận lại yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ớc có hiệu lực từ năm trở lên OBO OKS CO M Giá trị giải ớc ứng với năm hợp đồng vào ngày sinh nhật hợp đồng bảo hiểm (là ngày kỉ niệm hàng năm hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực thời hạn bảo hiểm) Giá trị giải ớc nhỏ tổng số phí mà ngời tham gia bảo hiểm đà đóng góp với công ty bảo hiểm, chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí bảo hiểm đà đóng, ngời tham gia bảo hiểm phải toán cho công ty khoản chi phí đà thực hợp đồng nh chi phí phát hành quản lí hợp đồng, chi phí khai thác Tỷ lệ giải ớc số phí đà đóng cao thu hút, hấp dẫn khách hàng nhân tố tác động đến định tham gia BHNT hay không Số tiền bảo hiểm giảm: Khi hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ hai năm trở lên Ngời tham gia bảo hiểm ngừng đóng phí tiếp tục trì hợp đồng bảo hiểm với số tiền bảo hiểm gọi số tiền bảo hiểm bị giảm Điều giúp ngời tham gia bảo hiểm tiếp tục tham gia BHNT lúc gặp khó khăn, linh động BHNT ứng với điều kiện khác Phạm vi bảo hiểm: Do loại hình BHNT nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền với KI L sống ngời ta phải phân ra: -Sự kiện đợc bảo hiểm + Ngời đợc bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm + Thơng tật toàn vĩnh viễn: bị tai nạn phận quy định phần trên, + Rủi ro tử vong: rủi ro phát sinh nguyên nhân: chết tai nạn chết cho bƯnh tËt http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYEN Bên cạnh rủi ro đợc bảo hiểm, BHNT có quy định rủi ro loại trừ Việc đa rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệm nhà bảo hiểm, mặt kh¸c gi¸n tiÕp gi¸o dơc mäi ng−êi vỊ ý thøc tỉ OBO OKS CO M chøc kØ lt, t«n träng pháp luật, có ý thức đề phòng hạn chế rủi ro - Rủi ro loại trừ xảy số nguyên nhân sau: + Hành động cố ý ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc thừa kế + Hành động vi phạm pháp luật ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm + Ngời tham gia bảo hiểm bị ảnh hởng nghiêm trọng rợu, bia, ma tuý chất kích thích tơng tự + Do động đất, nói lưa v v + Do chiÕn tranh, bạo động v.v 3.2 Trách nhiệm quyền lợi bảo hiểm 3.2.1 Trách nhiệm bên * Trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm - Kí hợp đồng bảo hiểm: ngời tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo hiểm, công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực đầy đủ điều khoản hợp đồng - Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay kí hợp đồng bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực yêu cầu công ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ) KI L - Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: số tiền mà họ phải đóng cho công ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí công ty khoản phí đóng sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực hợp đồng Ngời tham gia baỏ hiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định hạn - Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: cã sù cè rđi ro x¶y ra, ng−êi tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy cố tổn thất, tình trạng sức khoẻ ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty cách trung thực, http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN xác để công ty trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám định tình trạng sức khoẻ * Trách nhiệm công ty bảo hiểm: OBO OKS CO M - Kí kết hợp đồng chấp nhận ngời tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm - Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy thời gian hợp đồng hiệu lực - Thu phí có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nớc khoản tiền gọi thuế nh doanh nghiệp khác - Bảo toàn đồng vốn chấp hành pháp luật 3.2.2 Quyền lợi bảo hiểm - Đến năm ngời đợc bảo hiểm tròn 18 tuổi, hợp đồng bảo hiểm hết hạn, công ty BHNT trả cho ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm đà cam kết đợc ghi hợp đồng bảo hiểm - Trờng hợp ngòi đợc bảo hiểm bị chết trớc ngày hợp đồng bảo hiểm hết hạn, công ty BHNT hoàn trả 100% số phí đà nộp ngời tham gia BHNT kí kết hợp đồng với mục đích đảm bảo cho em tới tuổi trởng thành Do ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro bị chết ý nghĩa chơng trình không nữa, nên hoàn trả 100% số phí đà nộp - Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết + Do tai nạn xảy sau 01 ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu KI L lực, công ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm sau ngày xảy tai nạn hợp đồng bảo hiểm tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm Trờng hợp tai nạn xảy trớc thời gian ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty bảo hiểm hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đà nộp cho ngời thừa kế hợp pháp ngời tham gia bảo hiểm hợp đồng bị huỷ bỏ + Do nguyên nhân khác (trừ trờng hợp tự tử nhiễm virut HIV) http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực cha đủ năm, công ty BHNT hoàn trả cho ngời thừa kế hợp pháp ngời tham gia bảo hiểm 80% số phí bảo hiểm đà nộp hợp đồng bảo hiểm bị phá bỏ OBO OKS CO M Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ năm trở lên, công ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau sau ngày xảy tai nạn hợp đồng tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm + Do nguyên nhân tự tử nhiễm virut HIV Khi hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ năm trở lên, công ty BHNT ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí sau ngày xảy tai nạn hợp đồng vÃn tiếp tục trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm 4) Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn (tai nạn đợc bảo hiểm) đợc hởng quyền lợi nh phần 3.1 Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn xảy sau ngày kể từ hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty BHNT trả cho ngời đợc bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm 1/4 số tiền bảo hiểm cam kết ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn Trờng hợp tai nạn xảy trớc ngày nói trên, công ty BHNT hoàn trả 80% số phí đà nộp cho ngời tham gia bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm bị huỷ bỏ Ngoài quyền lợi nói hợp đồng bảo hiểm đà có hiệu lực từ năm trở lên, công ty bảo hiểm trả khoản tiền lÃi từ kết KI L đầu t phí BHNT công ty cho ngời tham gia bảo hiểm vào ngày kỉ niệm hợp đồng bảo hiểm toán giá trị giải ớc vào ngày toán tiền bảo hiểm trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết trả cho ngời đợc bảo hiểm vào ngày đáo hạn hợp đồng 3.3 Thủ tục bảo hiểm Khi yêu cầu bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ, trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh cđa ng−êi http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN đợc bảo hiểm giấy khai sinh chứng minh th− hay khÈu cđa ng−êi tham gia b¶o hiĨm cho công ty BHNT Khi hợp đồng đà có hiệu lực từ năm trở lên, ngời tham gia bảo OBO OKS CO M hiểm không tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhng muốn trì hợp đồng phải thông báo văn cho công ty BHNT tr−íc kú nép phÝ tiÕp theo 15 ngµy, vµ công ty BHNT thông báo văn cho ng−êi tham gia b¶o hiĨm biÕt vỊ sè tiỊn b¶o hiểm giảm thời điểm dừng đóng phí vòng 15 ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo ng−êi tham gia b¶o hiĨm Trong thêi gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ng−êi tham gia BH cã qun tõ chèi kh«ng tiÕp tực tham gia bảo hiểm Trong trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm đợc nhận 100% số phí đà nộp Huỷ bỏ thay đổi hợp đồng bảo hiểm: a) Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm đà cã hiƯu lùc c«ng ty BHNT kh«ng cã qun hủ bỏ hay thay đổi điều khoản, điều kiện hợp đồng trừ đà có thoả thuận khác công ty BHNT ngời tham gia bảo hiểm b) Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm - Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ hai năm, công ty BHNT không hoàn trả lại số phí đà nộp cho ngời tham gia bảo hiểm - Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT toán cho ngời tham gia bảo hiểm giá trị giải ớc tính đến thời điểm, nhận KI L đợc yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng khoản tiền lÃi hợp đồng từ kết đầu t phí BHNT công ty 3.4 Số tiền bảo hiểm va nguyên tắc đinh phí: 3.4.1 Số tiền bảo hiểm Đây hạn mức trách nhiệm nhà bảo hiểm ngời bảo hiểm Trong BHNT (cụ thể bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm đa nhiều mức số tiền khác ngời tham gia bảo hiểm dựa khả tài để lựa chọn số tiền thích hợp Đây số tiền ngời tham gia đăng kÝ víi c«ng ty BHNT http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Ng−êi tham gia BHNT cã qun lùa chän mét c¸c møc sè tiỊn OBO OKS CO M b¶o hiĨm sau: triƯu, 10 triƯu, 15 triƯu, 20 triƯu, 30 triƯu, 40 triƯu, 50 triƯu PhÝ b¶o hiĨm Sè tiỊn b¶o hiĨm = Tû lƯ phÝ 3.4.2 Phí bảo hiểm nguyên tắc tính phí Cũng nh tất loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm sở để xây dựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm khoản phụ phí Phí bảo hiểm số tiền cần phải thu công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểm đảm bảo trách nhiệm có kiện bảo hiểm đợc xảy ngời tham gia bảo hiểm nh: chết, hết hạn hợp đồng, thơng tật đảm bảo cho việc hoạt động công ty Đây thể trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận đợc bảo đảm trớc rủi ro đà đợc nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm Phí bảo hiểm nộp lần sau ký hợp đồng nộp định kỳ năm Phí nộp lần phải đóng góp so với tổng số chi phí đóng góp hàng kỳ hiệu đầu t việc đóng phí lần cao chi phí quản lý thấp KI L Nguyên tắc tính phí đợc dựa biểu thức cân trách nhiệm công ty bảo hiểm trách nhiệm ngời tham gia bảo hiểm tính theo giá trị thời điểm ký kết hợp đồng Trách nhiệm ngời đợc bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng trách nhiệm công ty bảo hiểm thời điểm ký hợp đồng Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí phụ phí + Phí khoản phí dùng để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm + Phụ phí gồm: http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN - Chi phÝ khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại lý chi phí thu phí BH OBO OKS CO M - Chi phÝ qu¶n lý hợp đồng thời hạn hợp đồng thu phí, kể - Chi phí quản lý liên quan đến khoản chi trả bồi thờng 3.4.3.Cách xác định phí: a Phí thuần: Có nhiều yếu tố tác động lên phí nhng là: - Tuổi thọ ngời đợc bảo hiểm cụ thể bảng tỉ lƯ tư vong - L·i st kü tht: l·i xt tiền gửi tính sở tính phí Ngoài ra, có nhân tố khác tác động nh thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn Qua bảng tỉ lệ tử vong ta đa số lợng ngời sống (lx+n) lứa tuổi x sau n năm Từ tính đợc xác suất sống xác suất tử vong ngời độ tuổi x sau n năm Tuổi (x) Sè ng−êi sèng Sè ng−êi chÕt Tû lÖ chÕt (lx) (dx) (1000.qx) LÃi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu t khoản phí để KI L đa phần lÃi làm giảm mức phí đóng ngời tham gia Mức lÃi cao phải kích thích đợc số lợng ngời tham gia Do nhà bảo hiểm phải đa vào l·i st tiỊn gưi ®Ĩ tÝnh phÝ Tr−íc tÝnh phí ta cần hiểu số khái niệm sau: x: tuổi ngời đợc bảo hiểm bắt đầu đợc nhận bảo hiểm lx: số ngời sống l(x+n): số ngòi đợc bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng d(x+k): số ngời đợc bảo hiểm chết năm hợp đồng k http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN n: thời hạn hợp đồng v: thừa số chiết khấu v=1/1+i hợp đồng k C: số tiền bảo hiểm p: phí p: phí toàn phần OBO OKS CO M T(x+k): số ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn năm Do BHNT gồm nhiều trờng hợp đợc trả số tiền bảo hiểm Do phải xác định phí bảo hiểm cho trờng hợp + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm hết hợp đồng: P1 = C lx + n n v lx + Phí cho trách nhiệm bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm chết trớc hết hạn hợp đồng: n −1 dx + k v k +1 / kP v lx k =0 P2 = ∑ + PhÝ thuÇn cho trách nhiệm bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn tai nạn: P3 = C n −1 T x + k ∑ ( n + k )v k k = lx ( Theo điều qui định nghiệp vụ ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn đợc công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểm KI L năm lại hợp đồng) Phí BHNT đợc xây dựng sở P1 ,P2 ,P3 P = P1 + P2 + P3 b Phí toàn phần: Trên sở phí thuần, nhà bảo hiểm vào khoản phụ phí để tính khoản phí mà ngời tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiĨm http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN PhÝ toàn phần = Phí + Phụ phí Thông thờng thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, đó: + 3% chi phÝ qu¶n lÝ OBO OKS CO M + 2% chi phí khai thác hợp đồng Mức phí không thay đổi suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm nộp theo tháng, quý, năm theo kì năm công thức tính phí nộp kì (F) theo phí tháng nh sau: NÕu nép phÝ theo quý th× sè phÝ nép kỳ đợc tính Fquí = Ftháng * 3*0,98 (so với tổng số phí nộp theo tháng tổng sè phÝ nép theo quý gi¶m %) NÕu nép phí hai kỳ năm số phí nộp kỳ đợc tính F2 kì = Ftháng * * 0,96 ( so víi tỉng sè phÝ nép theo tháng tổng số phí nộp theo hai kỳ năm giảm %) Nếu nộp phí theo năm số phí nộp kỳ đợc tính Fnăm = Fth¸ng * 12 * 0,92 ( so víi tỉng sè phí nộp theo tháng tổng số phí nộp theo năm giảm %) Phí bảo hiểm cho mức số bảo hiểm đợc tính theo tỉ lệ sau: + Với mức số tiền bảo hiểm từ triệu đến 30 triệuVNĐ- tính 100% tỉ lệ phí đơn vị số bảo hiểm + Với mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triƯuVN§- tÝnh b»ng 98% tØ lƯ phÝ cđa mét đơn vị số bảo hiểm KI L + Với mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triƯuVN§- tÝnh b»ng 97% tØ lƯ phÝ cđa mét đơn vị số bảo hiểm 3.5 Chi trả bảo hiểm 3.5.1 Trờng hợp sống đến hết hạn hợp đồng Với : Hợp đồng bảo hiểm gốc, công ty trả toàn số tiền bảo hiểm đà ký kết hợp đồng http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN 3.5.2 Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị chết Với : - Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm OBO OKS CO M - Hợp đồng bảo hiểm gốc - Giấy chứng từ Công ty bảo hiểm xem xét giấy thực quyền lợi đà cam kết hợp đồng 3.5.3 Trờng hợp ngòi tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn vĩnh viễn Với : - Giấy yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm - Hợp đồng bảo hiểm gốc - Biên tai nạn có xác nhận công an quan ngời tham gia bảo hiểm làm việc quyền địa phơng nơi xảy tai nạn - Giấy xác nhận quan y tế có thẩm quyền tình trạng thơng tật ngời đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm Công ty bảo hiểm xem xét giấy tờ thực quyền lợi đà cam kết hợp đồng 3.5.4 Trờng hợp huỷ bỏ hợp đồng đà có giá trị hoàn lại Với: - Giấy đề nghị huỷ bỏ hợp đồng KI L - Hợp đồng bảo hiểm gốc Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm không trung thực, không chấp hành điều quy định hợp đồng, công ty bảo hiểm có quyền từ chối phần toàn số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải trả tiền bảo hiểm toán giá trị hoàn lại, số phí đà nộp vòng 30 ngày kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ hợp lệ Nếu thời hạn toán http://kilobooks.com THệ VIEN ẹIEN Tệ TRệẽC TUYEN công ty bảo hiểm phải trả thêm l·i cđa sè tiỊn nµy theo l·i st tiỊn gưi tiÕt KI L OBO OKS CO M kiƯm thêi h¹n tháng Ngân hàng Nhà nớc quy định hợp đồng ... thuật, bảo hiểm thơng tật phận vĩnh viễn tai nạn III Chơng trình An Sinh Giáo Dục BHNT Vai trò an sinh giáo dục xà hội, ngời tham gia Sự phát triển chơng trình an sinh giáo dục 2.1 .Bảo hiểm cho... phẩm An sinh giáo dục phần em nêu rõ sản phẩm Chơng trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trởng thành, tên ban đầu sản phẩm An Sinh giáo dục đa vào triển khai Về chất sản phẩm thuộc nhóm bảo hiểm. .. TUYẾN Nam B¶o ViƯt nhân thọ đà đa loại hình bảo hiểm An sinh giáo dục thể quan tâm xà hội ngời dân Nh đà nói loại hình bảo hiểm thuộc nhóm BHNT hỗn hợp OBO OKS CO M nên thể rõ nét tính kết hợp bảo