Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh MỞ ĐẦU Trong trình thực tập tốt nghiệp khoá 47 chi nhánh công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex (PJICO ) – Văn phòng 7, em vận dụng kiến thức tổng hợp học giảng đường để vào thực tế việc nghiên cứu, phân tích đánh giá cách sơ tổng hợp thực trạng hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm PJICO Tìm hiểu nghiệp vụ mà công ty triển khai đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, em lựa chọn đề tài “Thực trạng công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO ” trở thành chuyên đề thực tập Qua viết giúp em tăng cường tích luỹ kiến thức thực tế chuyên nghành Bảo Hiểm mà học rút cho học quý báu cách nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề thực tế, đồng thời giúp em thêm nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO Qua em xin chân thành cảm ơn cô giáo Bùi Quỳnh Anh cán văn phòng – công ty bảo hiểm PJICO nhiệt tình hướng dẫn em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập Dưới nồi dung phần trình bày mình: Chương 1: Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công tác giám định bồi thường nghiệp vụ 1.1 Khái quát chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.2 Công tác giám định – bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Chương 2: Thực trạng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm PJICO ( 2003 – 2008 ) 2.1 Giới thiệu Công ty bảo hiểm PJICO 2.2 Tình hình tham gia BH TNDS chủ xe giới người thứ ba Việt Nam 2.3 Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người ths ba Công ty Bảo hiểm PJICO Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo hiểm PJICO 3.1 Phương hướng mục tiêu công tác giám định – bồi thường công ty Bảo hiểm PJICO 3.2 Những thuận lợi khó khăn công tác giám định – bồi thường Công ty Bảo hiểm PJICO 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO 3.4 Một số đề xuất Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Chương Khái quát chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ 1.1 Tổng quan bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Trong quộc sống, cá nhân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cho hành vi ứng xử Nhìn chung, người gây thiệt hại cho người khác bất cẩn phải chịu trách nhiệm trước thiệt hại Khi tham gia giao thông xe giới gây thiệt hại cho người khác xảy tai nạn, theo quy định pháp luật, chủ xe, lái xe phải bồi thường thiệt hại họ gây cho nạn nhân Điều gây thiệt hại mặt tài cho người gây tai nạn Trước đây, phương tiện giao thông thô sơ, tai nạn giao thông xảy ra, có xảy chủ xe có khả tự bồi thường Ngày nay, với tiến khoa học kỹ thuật, phương tiện đại hơn, kéo theo gia tăng tai nạn giao thông mức độ thiệt hại gây vụ nạn nghiêm trọng, gây thiệt hại chủ xe, khiến họ đủ khả toán, bồi thường cho người bị hại Thông thường, việc bồi thường bên thỏa thuận, nhiều trường hợp, việc thảo thuận khó khăn, đặc biệt có người thiệt mạng việc giải bồi thường phức tạp Do vậy, có nguồn tài sẵn sàng cho việc giải hậu dàn xếp hợp lý việc bồi thường Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh đem lại lợi ích cho chủ xe, nạn nhân vụ tai nạn yên tâm cho người tham gia lưu thông Tại Việt Nam, giao thông vấn đề xúc Chỉ riêng tháng 2/2007, nước xảy tới 1500 vụ tai nạn giao thông, làm chết 1381 người bị thương 1301 người So với tháng 2/2006 tăng tới 204 vụ tai nạn (25,42% ), 388 người chết ( 32,41% ) 370 người bị thương (39,74) Đây tháng có số người chết tai nạn giao thông cao vòng năm trở lại Sở dĩ tai nạn giao thông tháng 2/2007 gia tăng đột biến ngày tết Đinh Hợi xảy 57 vụ tai nạn, làm chết 387 người, bị thương 643 người So với tết Nguyên Đám năm 2006, tăng 100 vụ, 52 người chết 79 người bị thương Tháng 6/2007 xẩy 7936 vụ tai nạn gia thông, làm chết 7122 người, bị thương 6048 người, tăng mặt với 298 vụ tai nạn ( 3,94% ), 624 người chết ( 9,9% ) 107 người bị thương ( 1,8% ) so với kỳ năm 2006 Bước sang năm 2008 số vụ tai nạn giao thông giảm mặt so với năm 2007, tính riêng đường xảy 12.163 vụ, làm chết 11.318 người, bị thương 7.885 người ( giảm 2.055 vụ - 14,5%, số người chết giảm 1539 người) Tuy vậy, nhìn chung tai nạn giao thông xảy cao hậu ngày nghiêm trọng Như nói giao thông thách thức lớn Bởi tai nạn giao thông xẩy gây thiệt hại vật chất tinh thần cho chủ xe nạn nhân, để phòng chống giảm thiểu tổn thất tai nạn giao thông gây việc triển khai thực nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba cần thiết quan trọng Nó có tác dụng vô to lớn: a Đối với chủ xe: Giúp cho chủ xe, lái xe an tâm, tự tin điều khiển phương tiện tham gia giao thông Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Góp phần bù đắp thiệt hại, ổn định tài chính, làm chủ xe nhanh chóng khôi phục tinh thần, khôi phục hoạt động kinh tế Làm tăng ý thức chủ xe việc phòng ngừa tai nạn giao thông Góp phần giảm bớt căng thẳng chủ xe với nạn nhân gia đình nạn nhân b Đối với người thứ ba: Bồi thường thiệt hại giúp họ kịp thời khắc phục hậu tai nạn, nhanh chóng hồi phục sản xuất kinh doanh Giúp nạn nhân người nhà họ ổn định tinh thần, trách căng thẳng bên c Đối với toàn xã hội: Bảo hiểm giúp tăng thu cho ngân sách Nhà nước, từ đầu tư nâng cấp, xây dựng hạ tầng giao thông, góp phần giảm thiểu tai nạn giao thông Công tác thống kê rủi ro xác định nguyên nhân tai nạn giúp quan chức đưa biện pháp thiết thực để đề phòng tránh tai nạn giao thông Bản thân doanh nghiệp bảo hiểm trích doanh thu vào công tác để đề phòng hạn chế tổn thất, góp phần đem lại an toàn cho người tham gia giao thông, hạn chế tai nạn, tăng uy tín lợi nhuận sau cho doanh nghiệp Góp phần gắn kết thành viên xã hội, giúp người có trách nhiệm với hành vi 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.2.1 Nghiệp vụ thực hình thức bắt buộc Trên giới nay, nước có ngành bảo hiểm phát triển hầu hết nghiệp vụ BH TNDS nói chung nghiệp vụ BHTNDS chủ xe Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh giới người thứ ba nói riêng thực hình thức bắt buộc Ở Việt Nam, theo điều 308 luật có quy định lỗi sau phát sinh trách nhiệm dân sự: - Người không thực thực không nghiệp vụ dân phải chịu TNDS có lỗi cố ý có lỗi vô ý, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác - Cố ý gây thiệt hại trường hợp người nhận thức rõ hành vi gây thiệt hại cho người khác mà thực mong muốn không mong muốn để mặc cho thiệt hại xẩy - Vô ý gây thiệt hại trường hợp người không thấy trước hành vi có khả gây thiệt hại, phải bồi thường biết trước thiệt hại xẩy thấy trước hành vi gây thiệt hại, cho thiệt hại không xẩy ngăn chặn Trong trường hợp phát sinh TNDS gây thiệt hại cho bên thứ ba người gây thiệt hại phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba Điều quy định điều 307 Bộ Luật dân Việt Nam, cụ thể sau: - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất, trách nhiệm bồi thường bù đắp tổn thất tinh thần - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền cho bên vi phạm gây ra, bao gồm tổn thất tài sản, chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại, thu nhập thực tế bị bị giảm sút - Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín người việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải công khai phải bồi thường khoản tiền để bù đắp tổn thất tinh thần cho người bị thiệt hại Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Trên tinh thần luật sư, luật kinh doanh bảo hiểm ngày 22/2/2000 có quy định cụ thể loại hình BH TNDS theo khoản điều luật kinh doanh bảo hiểm quy định: Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a) Bảo hiểm TNDS chủ xe giới, BH TNDS người vận chuyển hàng không hành khách b) Bảo hiểm TNDS nghề nghiệp hoạt động với hành khách c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm d) Bảo hiểm cháy nổ Như vậy, nước ta bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thực bắt buộc theo quy định pháp luật Việc thực bắt buộc góp phần đảm bảo tính công xã hội đảm bảo quyền lợi công dân Ngoài ra, thực bắt buộc góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông người dân đặc biệt chủ phương tiện xe giới 1.1.2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thường áp dụng giới hạn trách nhiệm Bảo hiểm trách nhiệm có đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng, trách nhiệm dân phát sinh xác định thời điểm tham gia bảo hiểm mà tổn thất lớn Do đó, để đảm bảo lợi ích bên bảo hiểm nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm thường đưa giới hạn trách nhiệm, mức bồi thường tối đa bên bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm Nếu thiệt hại trách nhiệm dân lớn công ty bảo hiểm không bồi thường toàn thiệt hại mà bồi thường phạm vi số tiền bảo hiểm Mặt khác, tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba điểm tích cực nâng cao ý thức an toàn giao Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh thông cho người dân, công ty bảo hiểm chế tài quản lý hợp lý dấn đến trường hợp người tham gia dựa vào nhà bảo hiểm mà trách nhiệm việc bồi thường tổn thất cho bên thứ ba, họ thờ trước tổn thất lỗi gây Để đối phó với lý nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba nhà bảo hiểm thường đặt hạn mức trách nhiệm với số tiền bảo hiểm định 1.1.2.3 Đối tượng bảo hiểm mang tính chất trừu tượng: Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, đối tượng bảo hiểm xác định phần trách nhiệm hay nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại chủ xe giới quã trình tham gia giao thông họ gây tổn thất, thiệt hại cho người khác Do đó, đối tượng mang tính chất trừu tượng Đối với nghiệp vụ BH TNDS nói chung phần trách nhiệm thực tế phát sinh quy định phán tòa án phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cá nhân tổ chức định Ở Việt Nam nay, đối tượng bảo hiểm trừu tượng nghiệp vụ bảo hiểm cộng với ý thức hiểu biết pháp luật dân người dân nhiều hạn chế nên để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thành công, công ty bảo hiểm phía quan Nhà nước có thẩm quyền cần phải tích cực tuyên truyền, phổ biến để nâng cao hiểu biết người dân cần thiết tác dụng việc triển khai nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba nâng cao ý thức pháp luật người dân 1.1.3 Nội dung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba a) Đối tượng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm  Đối tượng bảo hiểm Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba loại hình bảo hiểm trách nhiệm pháp lý có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân phát sinh chủ xe gây thiệt hại cho người thứ ba trình lưu hành sử dụng xe Người tham gia bảo hiểm ( người bảo hiểm ) thường chủ xe, phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh chủ xe lái xe gây thiệt hại TNDS chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn TNDS bao gồm:  Trách nhiệm liên quan quyền sở hữu tài sản Do đặc điểm chủ xe giới sử dụng động chuyển động với vận tốc cao nên tự thân gây tai nạn làm thiệt hại cho người thứ ba mà lỗi chủ xe hay lái xe Tuy nhiên với tư cách chủ sở hữu, chủ xe chịu trách nhiệm dân thiệt hại  Trách nhiệm dân phát sinh từ trách nhiệm phải điều khiển xe an toàn, hành vi sơ suất gây thiệt hại cho người thứ ba Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba bao gồm:  Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khỏe bên thứ ba  Điều kiện thứ hai: Chủ xe ( lái xe ) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vô ý hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước…  Điều kiện thứ ba: phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe ( lái xe ) với thiệt hại người thứ ba Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 10 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh  Điều kiện thứ tư: Chủ xe ( lái xe ) phải có lỗi Bên thứ ba BH TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ: - Lái, phu xe, người làm công cho chủ xe; - Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, cái… - Hành khách, người có mặt xe; - Tài sản, tư trang, hành lý người nêu trên; Lý loại trừ chủ yếu người ngồi xe quan hệ lợi ích trực tiếp với lãi xe Lái xe, phụ xe, người làm công cho chủ xe người làm thuê cho chủ xe để nhận công theo quy định họ không coi người thứ ba Cha mẹ, vợ, chồng, cái… lái xe họ người thân chủ xe nên không coi người thứ ba Hành khách, người có mặt xe; tài sản, tư trang, hành lý người nêu họ có hình thức bảo hiểm riêng bảo hiểm hành khách hay bảo hiểm tài sản họ người thứ ba Hơn việc loại trừ giúp cho công ty bảo hiểm phòng chống trục lợi bảo hiểm người lãi xe dàn dựng  Phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba chịu trách nhiệm thiệt hại người thứ ba bao gồm:  Thiệt hại người: tính mạng, sức khoẻ  Thiệt hại tài sản  Thiệt hại kinh doanh thiệt hại tài sản gây nên, thiệt hại thu nhập thiệt hại người gây  Ngoài ra, công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm chi phí cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất xảy thêm ( thiệt hại tính mạng, Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 79 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Sáu là, xác minh quan hệ chủ xe ( lái xe ) người thứ ba trường hợp nghi ngờ lái xe cố ý gây tai nạn để đòi tiền bồi thường Bảy là, theo dõi chặt chẽ trình sửa chữa yài sản trường hợp người thứ ba muốn tự sửa chữa tài sản hư hỏng, cần có báo giá sửa chữa chi tiết để không khai tăng giá trị theo dõi để bảo đảm trình sửa chữa không thêm bớt chi tiết, không khai khống số tiền sửa chữa Tám là, theo dõi việc bồi thường chủ xe cho người thứ ba chặt chẽ có trường hợp, sau PJICO bồi thường quy định cho chủ xe, chủ xe lại không chi trả cho người thứ ba chi trả thấp so với số tiền bồi thường bảo hiểm trả, phải lưu ý chủ xe rằng: bảo hiểm bảo hiểm cho mức TNDS phát sinh bảo hiểm cho gí trị tài sản hay sức khỏe, tính mạng bị thiệt bên thứ ba Kiểm tra việc chủ xe có đòi người thứ ba liên đới vụ tai nạn bồi thường hay không bồi thường để chuyển cho cán bồi thường truy đòi người thứ ba sau này… Chín là, phối hợp với quan chức cảnh sát giao thông, công an, bệnh viện để điều tra triệt để: xác minh tính xác thực lời khai nhân chứng, người thứ ba, lãi xe… với cảnh sát, công an; kiểm tra ngày giấy nhập viện, xuất viện, kết hợp với bệnh viện điều tra thực tế trình nằm viện người thứ ba bị thiệt hại… Khi có đầy đủ chứng kết luận có hành vi trục lợi, giám định viên thông báo với cán bồi thường lãnh đạo phòng nghiêm khắc xử lý 3.3.1.4 Phối hợp chặt chẽ quan chức năng: Việc phối hợp giúp công tác giám định nhanh chóng, xác, hạn chế trục lợi bảo hiểm quan chuyên trách công an, bệnh viện, xưởng sửa chữa luôn có mặt trình tham gia giao thông điều trị vết thương sửa chữa tài sản; phối hợp tin tưởng vào quan giúp giám định viên không nhiều thời gian theo dõi đối tượng Tuy Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 80 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh nhiên, có nhiều vụ việc phối hợp bên chứa tốt, chưa chặt chẽ, việc phỗi hợp chặt chẽ quan chức cần thiết Nhưng có nghi ngờ gian lận, cần điều tra đối tượng liên quan cách nghiêm túc, không nên nể nang, xuề xoà cho qua 3.3.2 Đối với công tác bồi thường 3.3.2.1 Nâng cao lực cán bồi thường: Nâng cao lực cán vấn đề cần thiết nhằm khắc phục hạn chế tồn công tác bồi thường gây bồi thường chậm, chưa quy trình, chưa đáp ứng với yêu cầu chủ xe người thứ ba… việc giải bồi thường PJICO Đối với cán có trình độ chuyên môn tốt hướng dẫn khách hàng hoàn tất thủ tục hồ sơ nhanh gọn, thuận tiện, cán có tinh thần, thái độ phục vụ tốt mang lại hài lòng, tin tưởng khách hàng uy tín cho công ty, trình độ chuyên môn cán bồi thường ảnh hưởng lớn đến xác tính toán bồi thường; kinh nghiệm cán bồi thường giúp họ phát hồ sơ không hợp lệ có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm Để nâng cao lực cán công ty cần phải bổ xung kiến thức, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bồi thường giúp cho trình giám định nhanh chóng kịp thời xác Mở lớp thuyết trình; thuyết minh để nhằm giúp khách hàng hiểu thông cảm với công tác bồi thường nhờ không cản trở quã trình bồi thường, tin tưởng vào công ty 3.3.2.2 Hoàn thiện quy trình bồi thường nhanh chóng, kịp thời xác: Đây nhiệm vụ cần thiết kịp thời nhằm tạo uy tín lòng tin khách hàng, việc hoàn thiện nhanh chóng, kịp thời xác giúp cho khách hàng thêm tin tưởng, hài lòng vào chất lương dịch vụ sản phẩm nhờ khách hàng tham gia tái tụng lại hợp đồng cho công ty Việc giải bồi Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 81 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh thường phải linh hoạt, chủ động, tận tình giúp khách hàng cảm nhận tận tình chu đáo công ty Khi việc bồi thường gặp trở ngại bên thứ ba đòi bồi thường cao mà số tiền bồi thường thực tế chủ xe nhận lại thấp, xảy tranh chấp chủ xe người thứ ba, cán bồi thường cần chủ động tham gia trình hoà giải khiếu kiện, giúp đỡ án quan điều tra, đẩy nhanh trình bồi thường cho khách hàng 3.3.2.3 Kiểm soát số tiền bồi thường: Số tiền bồi thường cần bảo đảm kiểm soát số tiền bồi thường qua năm thông qua việc theo dõi thống kê đối tượng tham gia bảo hiểm, phối hợp với phòng khai thác kiểm tra xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm, xe không đủ điều kiện lưu hành dễ gây tai nạn… Việc kiểm soát số tiền bồi thường giúp công ty chủ động việc dự toán chi bồi thường có biện pháp dự phòng nhằm đảm bảo hoạt đọng kinh doanh bảo hiểm công ty không rơi vào tình trạng rủi ro cao 3.3.2.4 Giảm thiểu hồ sơ tồn đọng: Tại PJICO, Các vụ tai nạn chưa giám định bồi thường tăng dần qua năm làm hồ sơ tồn đọng không ngừng tăng lên, vụ tai nạn năm trước không xử lý bồi thường, giám định phải bồi thường cho năm sau, điều làm giảm doanh thu năm nghiệp vụ Chính cần phải giảm thiểu hồ sơ tồn đọng năm trước cách phát sinh tai nạn phải bồi thường cần phải tiến hành xử lý nhanh gọn kịp thời Nếu tai nạn xảy ngoại thành cần phải có phương án chờ chi hộ nhanh chóng, hợp lý Hoàn thiện quy trình bồi thường, đòng thời tăng cường mối quan hệ phòng ban để việc giải hồ sơ nhanh chi bồi thường sớm cho khách hàng Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 82 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh 3.3.2.5 Phối hợp chặt chẽ phòng ban: Việc liên hệ nhanh chóng phòng ban làm công tác bồi thường trở nên nhẹ nhàng, đơn giản hơn, trình giải bồi thường, khách hàng gặp khó khăn, cán kế toán, việc tạm ứng nhanh gọn không gây phiền hà cho khách hàng Khi hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường, vai trò phối hợp thể rõ việc có chi trả cho chủ xe nhanh chóng, kịp thời hay không; tính toán bù trừ với tạm ứng nào… Khi phát trục lợi cần phối hợp phòng để chứng minh hồ sơ giấy tờ không trung thực, kê khai báo giá có vấn đề… 3.3.2.6 Phòng chống trục lợi: Cán bồi thường cần có kinh nghiệp nhận biết dấu hiệu trục lợi bảo hiểm thông qua việc xem xét hồ sơ khiếu nại bồi thường biên giám định giám định viên quan chức cung cấp Khi cán bồi thường nhận thấy hồ sơ khiếu nại bồi thường có dấu hiệu trục lợi bảo hiểm cần nhanh chóng báo cáo với giám định viên, rà soát lại trình giám định, đồng thời thông báo cho phòng ban ngừng việc chi trả bồi thường để điều tra rõ vụ việc Kết hợp chặt chẽ với giám định viên điều tra vụ việc, kết điều tra không đủ chứng nhanh chóng tiến hành bồi thường cho khách hàng, chứng minh khách hàng trục lợi báo cáo với lãnh đạo yêu cầu khách hàng rút hồ sơ khiếu nại bồi hoàn chi phí bỏ để thực giám định Nếu khách hàng không chấp nhận truy cứu trách nhiệm hình Nếu phát có thông đồng người tham gia bảo hiểm, bên thứ ba, cán quan chức nhân viên công ty phải kiên Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 83 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh xử lý tiêu cực, bảo vệ quyền lợi đáng cho khách hàng trung thực uy tín công ty 3.4 Một số đề xuất 3.4.1 Đối với phòng giám định bồi thường: Phòng giám định bồi thường có trách nhiệm giám định bồi thường, quản lý nghiệp vụ giám định bồi thường chung toàn công ty tham mưu phối hợp phòng ban giúp việc cho giám đốc công ty Đồng thời phải chịu trách nhiệm trước công ty quản lý nghiệp vụ hỗ trợ, đạo kiểm tra nghiệp vụ, kiểm tra nghiệp vụ giám định bồi thường tất phòng ban liên quan Trong công tác đào tạo cán công ty, phòng cử cán giỏi giúp, truyền đạt kỹ năng, kinh nghiệm Đồng thời đề xuất với lãnh đạo công ty cho cán phòng tham gia lớp tập huấn nâng cao, tiếp cận với công nghệ giám định học tập kinh nghiệm từ chuyên gia nước nơi có tảng bảo hiểm lâu đời Tạo điều kiện thuận lợi cho giám định viên cán bồi thường hoàn thành tốt công việc khuyến khích họ tự học tập; trau dồi kiến thức thân, Cần ủng hộ việc phát xử lý tiêu cực Nếu có bất đồng quan điểm giám định viên cán bồi thường với khách hàng, lãnh đạo phòng cần phải sáng suốt, công minh dàn xếp vụ việc, không gây căng thẳng, mặt xoa dịu khách hàng, mặt khác nhân viên xem xét vụ việc để đưa kết xác đáng Chú trọng công tác thống kê tai nạn tình hình khiếu nại bồi thường nữa, từ tìm biện pháp để đề phòng hạn chế tổn thất hiệu quả, giảm gánh nặng cho công tác giám định bồi thường Phòng giám định phối hợp với phòng ban, thành lập phận tra kiểm tra vụ khiếu nại có nghi ngờ trục lợi, thẩm định tính xác hồ sơ bồi thường Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 84 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Nghiên cứu đáng giá lại công tác giám định phòng giám định bồi thường phòng quạn huyện, đề xuất phương án hoàn thiện quy trình giám định bồi thường 3.4.2 Đối với công ty bảo hiểm PJICO: 3.4.2.1 Khâu khai thác: Có thể nói khâu quan trọng phản ánh kết kinh doanh nghiệp vụ Khâu khai thác tốt tạo nên doanh thu tốt, phản ánh uy tín công ty khách hàng thị trường bảo hiểm để làm tốt công tác khai thác có nhiều vấn đề cần phải làm: - Nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba có đối tượng tham gia chủ phương tiện tham gia giao thông, cán nghiệp vụ phải nắm rõ số lượng đối tượng đa giạng hoã hoạt động địa bàn phụ trách nhằm không ngừng gia tăng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm - Trước cạnh tranh gay gắt doanh nghiệp bảo hiểm công ty cần phải thường xuyên có hoạt động tuyên truyền, quảng bá, nâng cao uy tín, thương hiệu công ty, tạo niềm tin cho khách hàng - Công ty phải có điều chỉnh mức phí, hình thức toán phí cho khách hàng hấp dẫn để thu hút khách hàng đến với mình, nâng cao khả cạnh tranh với soanh nghiệp khác, Công ty giảm phí mức thấp cho quyền lợi khách hàng với số lượng hay khách hàng lâu năm mà tổn thất xảy - Công ty cần phải ý đến chiến lược phủ kín địa bàn hoạt động thông qua việc sử dụng mạng lưới địa lý cộng tác viên 3.4.2.2 Làm tốt công tác dịch vụ khách hàng: Trong môi trường cạnh tranh, có ba cách để công ty bảo hiểm tạo khác biệt so với công ty bảo hiểm khác Đó sản Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 85 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh phẩm giá dịch vụ Sản phẩm giá có xu hướng bị thị trường điều tiết thân công ty có khả ảnh hưởng tới hai yếu tố diạch vụ yếu tố tạo nên khác biệt với công ty khác tăng cường vị chiến lược công ty Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, công ty cần: - Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm công ty, cán nghiệp vụ phải thường xuyên theo dõi, tăng cường bám sát khách hàng trì tái tục hợp đồng - Phục vụ tận tình: công ty cần nâng cao chất lượng dịch vụ giải đáp thắc mắc, khiếu nại khách hàng cách phải bồi thường nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, đại lý khai thác việc giải khiếu nại chủ động công yếu tố quan trọng để giữ chân khách hàng - Khi tiếp xúc khách hàng người khai thác, đại lý phải cung cấp thông tin hứa, thông tin đảm bảo có lợi cho khách hàng để tạo niềm tin trọn vẹn công ty - Nên tiếp tục quan tâm liên hệ với khách hàng hàng ngày có khách hàng chấm dứt hoạt động bảo hiểm họ tiếp tục giới thiệu khách hàng cho công ty 3.4.2.3 Đào tạo cán tuyển dụng cán mới: Về công tác đào tạo nâng cao lực cán bộ, công ty cần tổ chức lớp, hội thảo: - Nâng cao, chuyên sâu chuyên môn nghiệp vụ, tăng cường lực giải công việc cho cán - Tập huấn khoá tâm lý khách hàng, thuyết minh, thuyết trình để việc giải thích cho khách hàng thông suốt Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 86 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh - Giáo dục ý thức, vai trò giám định viên cán bồi thường công tác giám định bồi thường bói riêng hiệu kinh doanh toàn doanh nghiệp nói chung - Bổ sung kiến thức công nghệ mới, đặc biệt giám định viên cần chuẩn bị sẵn sàng áp dụng vào công tác giám định - Bổ sung kiến thức tổng hợp: kinh tế, xã hội, pháp luật… - Tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia nước nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm giải đáp thắc mắc cho nhân viên Hiện sinh viên trường trang bị đầy đủ kiến thức, tảng cho công việc kinh nghiệp thực tế yếu nên hầu hết tuyển vào công ty phải đào tạo thêm kỹ năng, nghiệp vụ Để nâng cao hiệu tuyển dụng nâng cao chất lượng nhân viên mới, công ty nên có sách đào tạo sinh viên thực tập làm đội ngũ kế cận Công ty đăng tuyển sinh viên bước vào giai đoạn thực tập yêu cầu Xây dựng chương trình đào tạo họ khoảng thời gian thực tập – tháng, đạt yêu cầu thức tiếp nhận vào công ty Làm công ty đón đàu nguồn nhân lực mới, đảm bảo chất lượng cán nâng cao uy tín, hình ảnh công ty 3.4.2.4 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất: Dựa đề xuất phòng giám định bồi thường để đưa định đầu tư nhằm đề phòng hạn chế tổn thất Công ty phối hợp với quan chức năng, tài trợ cho việc cắm biển báo hiệu, xây dựng thêm đường lánh nạn… Tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông, lái xe an toàn cần thiết bảo hiểm gắn liền với hình ảnh công ty Tổ chức thi giao lưu an toàn giao thông, kỹ tham gia giao thông… công ty người Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 87 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh tham gia bảo hiểm toàn thể người tham gia lưu thông đường phố 3.4.2.5 Chính sách đãi ngộ kỷ luật: Công ty cam kết trả lương sau: - Đảm bảo trả đủ lương hàng tháng cho người lao động theo quy định Nhà nước - Tiền lương tiền thưởng trả cho người lao động PJICO vào hiệu kinh doanh, chức danh công việc chế độ tiền lương Nhà nước, PJICO qui định nhằm khuyến khích người lao động phát huy tính chủ động, sáng tạo để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Ngoài ra, tiền thưởng trả theo hiệu công việc đơn vị Hàng quý hàng năm vào mức độ hoàn thành hiệu công việc Đơn vị, Hội đồng thi đua khen thưởng định mức hưởng cụ thể cho Đơn vị Còn cán nhân viên sai phạm có hành vi làm thiệt hại cho công ty công ty PJICO nghiêm trị thích đáng 3.4.2.6 Về quản lý hệ thống thông tin, thống kê bảo hiểm: Để điều hành doanh nghiệp hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nào, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm việc tổ chức hệ thống thông tin vô quan trọng có tổ chức hệ thống thông tin doanh nghiệp có thể: - Thu thập thông tin cách kịp thời đầy đủ - Cung cấp thông tin cách nhanh chóng xác - Bảo đảm bí mật an toàn thông tin cho doanh nghiệp Thị trường bảo hiểm sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên doanh nghiệp bảo hiểm luân giữ bí mật thông tin Việc trao đổi thông tin cần thiết khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm Nhờ hệ thống thông tin doanh nghiệp có Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 88 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh thể tạo vị cạnh tranh thương trường đạt hiệu kinh doanh Mặt khác, thống kê bảo hiểm có vai trò giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức điều tra chuyên môn nhằm nghiên cứu thị trường khách hàng, công tác marketing nghiên cứu triển khai sản phẩm mới, nghiên cứu đánh giá tình hình trục lợi bảo hiểm… Tài liệu thống kê tài liệu kế toán sở để phân tíc hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Để làm điều so với kế toán, thống kê bảo hiểm phải trước bước Công ty cần vận dung thành tựu khoa học công nghệ, đặc biệt khoa học thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhằm tăng hiệu kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm để tăng cường khả cạnh tranh cách bình đẳng thị trường Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 89 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh KẾT LUẬN Nhìn chung, việc thực công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO tương đối thành công, nhờ vào lãnh đạo tài tình sáng tạo công ty mà chất lượng việc giám định – bồi thường đạt kết cao góp phần nâng cao uy tín thương hiệu công ty thị trường quốc tế Hơn việc thực công tác giám định – bồi thường giúp cho công ty hạn chế cách tối đa trục lợi bảo hiểm, nâng cao chất lượng sản phẩm nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, tạo tiền đề giúp nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba phát triển mạnh Tuy đạt thành tựu nồi bật trên, song công tác giám định – bồi thường PJICO nhiều hạn chế khó khăn cần giải khắc phục nhằm nâng cao hiệu công tác giám định – bồi thường công ty Đối với nghiệp vụ BH xe giới nói chung nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba nói riêng, thị trường giạng tiềm chưa đáp ứng mong đợi ban lãnh đạo Chính vậy, việc PJICO đưa phương hướng mục tiêu thời gian tới cần thiết có hiệu nhằm cải thiện tình hình kinh doanh nghiệp vụ BH xe giới nói chung nghiệp vụ BH TNDS nói riêng Dưới góc độ sinh viên trường qua thời gian thực tập công ty PJICO em phân tích cách sâu sắc tỷ mỷ chuyên đề “ Công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba” Tuy nhiên kiến thức thời gian thực tập Tổng công ty PJICO nên việc phân tích nhiều hạn chế sai sót Chính vậy, em mong thầy cô giáo sửa chữa đóng góp ý kiến giúp viết em hoàn thiện Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 90 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Văn Định (2005), "Giáo trình Bảo hiểm", NXB Thống kê Hà Nội Báo cáo thực tập kinh doanh Tổng Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) Luật kinh doanh bảo hiểm ngày 22/2/2000 http://www.webbaohiem.net TS Nguyễn Văn Định (2004), "Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm", NXB Thống kê Hà Nội Một số tài liệu khác liên quan Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 91 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh MỤC LỤC Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 92 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 93 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BH : Bảo hiểm TNDS : Trách nhiệm dân Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A [...]... Chuyên đề thực tập 33 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Về người : 30 triệu đồng /người ( đối với người thứ ba ) Về tài sản : 30 triệu đồng /vụ ( đối với người thứ ba ) Về người : 50 triệu đồng /người ( đối với người thứ ba và hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách ) Về tài sản : 50 triệu đồng /người ( đối với người thứ ba ) 2.2.2 Tình hình tham gia nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trên... thị trường bảo hiểm có khoảng 27 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ và hơn 14 doanh nghiệp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới có doanh thu cao nhất đạt 3109 tỷ đồng tăng 22,3% so với năm 2007 , chiếm trên 50% tổng doanh thu toàn nghiệp vụ bảo hiểm, dẫn đầu doanh thu là Bảo hiểm Bảo Việt 956... qua, PJICO luân coi nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ mũi nhọn của PJICO, thể hiện là doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới luân chiếm khoảng 50% tổng doanh thu phí bảo hiểm của toàn Công ty bảo hiểm PJICO, chính vì vậy bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO luân thu hút được đông đảo khách hàng tham gia và tái tục trong những năm tiếp theo  Hai là, số lượng xe lưu thông tại. .. 12.800 Công ty CP Lương thực Góp vốn quỹ và Công nghệ thực phẩm (Foodinco) Công ty liên doanh kho Góp vốn liên kết xăng dầu Vân phong KD Tổng cộng 62.655.000.000 (Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex) 2.2 Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Việt nam 2.2.1 Tính chất bắt buộc của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ( Theo nghị định số 30 –. .. công ty bảo hiểm và chủ xe c) Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm được xác định trên cơ sở mức TNDS thực tế phát sinh Mức TNDS = phát sinh Thiệt hại thực tế của bên thứ ba x Mức độ lỗi của chủ xe (lái xe) Mức độ lỗi của chủ xe chủ yếu được xác định giựa trên kết quả điều tra của cảnh sát giao thông, của các giám định viên… và được tính theo phần trăm mức độ lỗi của. .. hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 1.2.1.1 Mục tiêu của giám định bồi thường i Xác định nguyên nhân tổn thất, mức độ tổn thất từ đó xác định tai nạn có thuộc phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm không ii Bồi thường bù đắp thiệt hại, khắc phục... quyết bồi thường = Số vụ được giải quyết bồi thường thường Chi phí cho công tác bồi thường Chi phí cho công tác bồi thường bao gồm chi cho việc đi lại, thụ lý, xác minh hồ sơ… Công việc đánh giá hiệu quả công tác giám định bồi thường mang lại ý nghĩa to lớn đối với các nhà bảo hiểm Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 23 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Chương 2 Thực trạng công tác giám định bồi thường nghiệp. .. qua công tác giám định bồi thường có thể tổng hợp nguyên nhân tai nạn giao thông, từ đó giúp cho khâu đề phòng hạn chế tổn thất Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 15 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh 1.2.1.2 Vai trò của giám định bồi thường Giám định bồi thường có vai trò quan trọng đối với người tham gia bảo hiểm, người thứ ba và cả công ty bảo hiểm: a) Đối với chủ xe ( người tham gia bảo hiểm ) và người. .. thường 1.2.4 Hiệu quả công tác giám định và bồi thường: Việc thực hiện đánh giá hiệu quả công tác giám định bồi thường tổn thất luôn được các công ty trú trọng Đánh giá hiệu quả của công việc thực chất là việc xác định xem một đồng chi phí công ty bỏ ra thì nhận được bao nhiêu đồng kết quả hoặc nhận được kết quả là bao nhiêu trong công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới. .. tăng với khối lượng tróng mặt, riêng tại Hà Nội đã có xu hướng cứ một người lại có một cái xe máy, điều này làm góp phần làm tăng số lượng người tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập 36 GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thể hiện như sau: Bảng 6: Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ ... hành: - Xem xét chi phí thu c phạm vi bảo hiểm Các chứng từ hợp lệ chứng từ không hợp lệ - Nguyên nhân tổn thất có thu c phạm vi bảo hiểm hay không - phòng nghiệp vụ bồi thường lấy ý kiến góp ý thu c... cầu kết luận điều tra - Vào sổ phát dinh hồ sơ, xép tài liệu theo thứ tự khoa học - Ký xác nhận tài liệu photo chịu trách nhiệm kiểm tra - Lấy xác nhận phòng kế toán việc thu phí bảo hiểm sau... vụ tai nạn loại trừ: - Lái, phu xe, người làm công cho chủ xe; - Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, cái… - Hành khách, người có mặt xe; - Tài sản, tư trang, hành lý người