1 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Năm 2012 năm đánh dấu nhiều kiện tài ngân hàng bật năm đạt nhiều thử thách với ngành ngân hàng nói chung kinh tế nói riêng Mặc dù kinh tế tăng trưởng trở lại sau thời kỳ suy thoái chịu tác động không nhỏ, số diễn biến bất ổn kinh tế giới (khủng hoảng nợ số kinh tế Châu Âu, mâu thuẫn sách tỷ giá số kinh tế lớn) gián tiếp ảnh hưởng bất lợi đến Việt Nam Thị trường bất động sản, chứng khoán chưa thực hồi phục với biến động bất thường giá vàng, giá USD số thời điểm gây khó khăn định hoạt động ngân hàng Thêm vào ngân hàng phải đối mặt với hoạt động huy động vốn tăng vốn điều lệ, tăng trường không năm tạo khó khăn mang tính chất cục bộ, giảm hiệu ý nghĩa mục tiêu đề Hệ thống NHTM với chiến lược huy động vốn nước vấn đề quan trọng lý luận khoa học thực tiễn bối cảnh kinh tế Việt Nam trước vận hội mới, thách thức trình hội nhập với khu vực giới Giải pháp huy động vốn cho năm tới phải có phương án, sách cụ thể mang tính chiến lược bám sát diễn biến kinh tế nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn nâng cao khả hấp thụ vốn kinh tế Hoạt động huy động vốn không đơn thu hút nguồn lực mà đôi với việc chọn lọc sử dụng vốn cho có hiệu NHTM gánh vai trọng trách to lớn tiếp tục hoàn thiện phát triển thị trường tài chính, làm tốt chức kênh dẫn vốn cho kinh tế thông qua việc khơi thông dòng vốn, di chuyển vốn từ nơi có hiệu đầu tư thấp sang nơi có hiệu đầu tư cao Mặt khác, NHTM với chức cần phải có biện pháp thích hợp tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, hình thức huy động trung dài hạn vay đầu tư vào dự án xây dựng sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ Vì vậy, việc nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn hợp lý mục tiêu quan trọng đảm bảo SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn hiệu giai đoạn khó khăn tới hệ thống ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian tìm hiểu tình hình thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh vừa qua, em chọn đề tài: “Một số giải pháp nhắm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh”, làm chuyên đề tốt nghiệp cho Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh năm gần Qua nhận thấy thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh Chương : Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải có trình nghiên cứu tầm vi mô vĩ mô Nhưng thời gian nghiên cứu, tìm hiểu lý luận thực tiễn với trình độ hiểu biết em nhiều hạn chế Do mà chuyên đề em nhiều điểm chưa đề cập đến có thiếu sót định nên em mong đóng góp bảo thầy cô để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo, cán hướng dẫn toàn thể nhân viên công tác chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ NHTM VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nước phát triển công dân quan hệ giao dịch với NHTM định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ ngân hàng Để đưa khái niệm xác tổng quát NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Ví dụ: Theo Luật ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư” Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tùy thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất NHTM có chung tính chất việc nhận tiền ký thác – tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Căn theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng ban hành 02/1997/QH 10 Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22 tháng 12 năm 1997 có nêu: " NHTM loại hình TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Quá trình phát triển NHTM gắn liền với trình phát triển thị trường tài thông qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nghiệp vụ ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày nay, NHTM có xu hướng phát triển với quy mô ngày mở rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư cho vay Sự phát triển ngân hàng không nằm phạm vi quốc gia mà mang tính chất toàn cầu Bên cạnh việc áp dụng công nghệ thông tin hệ thống trang thiết bị đại làm cho hoạt động ngân hàng trở nên hoàn thiện Hệ thống NHTM Việt Nam từ đời dần khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nói chung việc thực thi sách tài – tiền tệ nói riêng Với chức nhận tiền gửi vay kinh tế, với vai trò trung gian tài hoạt động mình, NHTM phải tuân theo quản lý Nhà nước mà trực tiếp quản lý ngân hàng Trung ương Chính quản lý này, hệ thống NHTM thực chức kinh tế 1.1.2 Vai trò NHTM phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, kinh tế đạt đến trình độ cao kinh tế hàng hóa, ngân hàng đóng vai trò quan trọng, hệ thống thần kinh, hệ thống tuần hoàn toàn kinh tế quốc dân Nền kinh tế cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống ngân hàng vững mạnh Ngân hàng kinh tế có mối quan hệ hữu lẫn Do đó, vai trò NHTM thể số mặt sau: SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng a) NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Khi nhắc tới vai trò NHTM không nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều chủ doanh nghiệp phải quan tâm vốn Nếu vốn doanh nghiệp bị hội đầu tư, lợi nhuận mà lẽ thu Với rủi ro xảy thị trường tài không khớp nhịp cung vốn cầu vốn thị trường, rủi ro đạo đức, rủi ro khả toán, làm ảnh hưởng tới tính liên tục thị trường tài NHTM với tư cách chủ thể khắc phục nhược điểm NHTM người đứng tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế hình thành nên quỹ cho vay sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Là kênh phân phối vốn có hiệu NHTM tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến quy trình công nghệ, từ nâng cao suất lao động để đứng vững trước cạnh tranh ngày khốc liệt thị trường Với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia b) NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Để tiếp cận thị trường đầu tìm kiếm lợi nhuận doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào mà yếu tố đầu vào quan trọng vốn, mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh đặt tảng cho hoạt động doanh nghiệp Các doanh nghiệp trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Nguồn vốn tín dụng NHTM giúp doanh nghiệp giải khó khăn Như vậy, ngân hàng cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho phát huy hiệu cách tốt thị trường, giúp doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng c) NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng thực thi sách tiền tệ thông qua công cụ như: Thị trường mở, Dự trữ bắt buộc, Lãi suất, NHTM mặt chịu tác động trực tiếp công cụ mặt khác tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô kinh tế thông qua mối quan hệ với tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động tài tín dụng Nói cách khác, thông qua hoạt động NHTM với chủ thể khác kinh tế, thông tin có liên quan đến việc hoạch định sách tiền tệ phản hồi lại NHTW, giúp NHTW hoạch định sách kinh tế vĩ mô phù hợp thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển ổn định d) NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trên giới, thời đại ngày nay, quốc gia độc lập thường xuyên tiến hành quan hệ đa dạng phức tạp nhiều lĩnh vực: kinh tế, trị, xã hội, ngoại giao, văn hóa, khoa học kĩ thuật, quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng Áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh toàn diện mặt mà quan trọng tài Nhưng làm để hòa nhập kinh tế quốc gia với phần lại giới? Câu hỏi giải đáp thông qua vai trò hệ thống NHTM với hàng loạt nghiệp vụ không ngừng hoàn thiện phát triển: Thanh toán quốc tế, Kinh doanh ngoại hối, Ủy thác đầu tư, Hệ thống NHTM nước điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế, đưa tài nước bắt kịp với tài quốc tế 1.2 CÁC NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NHTM NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: a) Nghiệp vụ tiền gửi Đây nghiệp vụ phản ánh hoạt động huy động vốn NHTM dạng nhận khoản tiền gửi doanh nghiệp vào ngân hàng để toán nhằm mục đích an toàn hay hưởng lãi Đồng thời ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi Bao gồm: + Tiền gửi toán: Là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi TCKT cá nhân trình kinh doanh gửi vào ngân hàng để chủ động toán sinh lời Tùy theo tính chất nhàn rỗi nguồn vốn tổ chức, cá nhân gửi không kỳ hạn có kỳ hạn vào ngân hàng Ngân hàng sử dụng nguồn vốn vào cho vay thành phần kinh tế + Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động vốn truyền thống NHTM Tiền gửi tiết kiệm khoản để dành tạm thời nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi theo định kỳ tiết kiệm chi tiêu cho tương lai Đây nguồn vốn quan trọng có tính chất ổn định cao có qui mô lớn tổng nguồn vốn huy động NHTM Khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kỳ hạn tùy theo nhu cầu sử dụng b) Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Nghiệp vụ thực mang tính chất chất thời vụ, phát sinh có nhu cầu vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhằm thu hút khoản vốn trung dài hạn để đầu tư vào kinh tế Do huy động có thời hạn nên nguồn vốn tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh NHTM Bao gồm: Kỳ phiếu ngân hàng, Trái phiếu ngân hàng, Chứng tiền gửi c) Nghiệp vụ vay Nghiệp vụ vay NHTM sử dụng thường xuyên nằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng Nhà nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong khoản vay từ Ngân hàng Nhà nước chủ yếu nhằm tạo cân đối SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng điều hành vốn thân NHTM mà không tự cân đối nguồn vốn sở khai thác chỗ d) Nghiệp vụ huy động vốn khác Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn trên, NHTM tạo vốn kinh doanh cho thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Đây khoản vốn huy động không thường xuyên NHTM, thường để nhận khoản vốn đòi hỏi ngân hàng phải lập dự án cho đối tượng nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng khoản vay e) Nghiệp vụ huy động từ nguồn vốn tự có NHTM Đây vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Lượng vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc bắt đầu thành lập ngân hàng Do tính chất thường xuyên ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích khác trang bị sở vật chất, nhà xưởng, mua sắm tài sản cố định phục vụ cho thân ngân hàng, cho vay, đặc biệt tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Trong thực tế khoản vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân ngân hàng mang lại 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Đây nghiệp vụ phản ánh trình sử dụng vốn NHTM vào mục đích khác nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận Nghiệp vụ tài sản có bao gồm nghiệp vụ cụ thể sau: a) Nghiệp vụ ngân quỹ Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn NHTM dùng vào với mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả toán thời khả toán nhanh NHTM thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng Nhà nước đề Nghiệp vụ ngân quỹ bao gồm: - Tiền mặt quỹ - Tiền gửi ngân hàng khác - Tiền gửi NHTW SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Mặc dù dự trữ ngân hàng không tạo nên lợi nhuận cho ngân hàng đảm bảo an toàn toán nghiệp vụ tài khác cho ngân hàng (thực quy định DTBB NHTW đề ra) Vì hạn chế rủi ro khoản, nâng cao uy tín cho ngân hàng tạo tảng vững cho khả sinh lời ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng uy tín định ngân hàng có tồn hay không ngân hàng không trì đủ lượng tiền mặt để đáp ứng nhu cầu toán khách hàng uy tín ngân hàng bị giảm sút trầm trọng Nhưng trì lượng tiền mặt đủ lại điều không đơn giản Nếu dự trữ dư thừa ảnh hưởng đến khả toán ngân hàng có nhu cầu Do vậy, mức dự trữ phù hợp phụ thuộc vào quy mô, nhu cầu toán tính thời vụ khoản thu chi tiền mặt b) Nghiệp vụ cho vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ cung ứng vốn ngân hàng trực tiếp cho nhu cầu sản xuất, tiêu dùng sở thỏa mãn điều kiện vay vốn ngân hàng Đây nghiệp vụ hoạt động kinh doanh NHTM, mặt thông qua nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cung ứng lượng vốn lớn cho kinh tế để đáp ứng yêu cầu sản xuất, tăng trưởng kinh tế; mặt khác nghiệp vụ sinh lời lớn NHTM NHTM tìm kiếm cách huy động nguồn vốn vay Vì vậy, quy mô khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có NHTM chứa đựng rủi ro cao ngân hàng xem xét kỹ lưỡng tới vay đối tượng cho vay để đảm bảo an toàn cho khoản vay Nghiệp vụ cho vay NHTM phân loại theo nhiều tiêu thức khác Thông thường, người ta thường phân loại theo tiêu thức thời gian gồm: - Cho vay ngắn hạn: loại hình cho vay có thời hạn 12 tháng - Cho vay trung hạn: loại hình cho vay có thời hạn từ đến năm - Cho vay dài hạn: loại hình cho vay có thời hạn năm c) Nghiệp vụ đầu tư: Nghiệp vụ đầu tư nghiệp vụ sinh lời NHTM, nghiệp vụ NHTM đầu tư vào chứng khoán góp vốn, mua cổ phần TCTD tổ chức kinh tế với mục đích kiếm lời, phân tán rủi ro qua việc đa dạng hóa hoạt động SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 10 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng kinh doanh Đầu tư vào chứng khoán hình thức phổ biến nghiệp vụ tài sản có NHTM TCTD Ngân hàng đầu tư vào chứng khoán Chính phủ, trái khoán công ty để thu lợi tức đầu tư, mang lại thu nhập cho ngân hàng Nghiệp vụ nâng cao khả toán, bảo tồn ngân quỹ 1.2.3 Nghiệp vụ trung gian khác Ngoài hai nghiệp vụ ngân hàng thực số nghiệp vụ khác như: a) Dịch vụ toán Có thể nói ngân hàng thủ quỹ kinh tế Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế thời gian sau mua bán hàng hóa dịch vụ việc toán ngân hàng thực cách nhanh chóng xác b) Dịch vụ tư vấn, môi giới Ngân hàng đứng làm trung gian mua bán chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản c) Các dịch vụ khác NHTM thực hoạt động kinh doanh như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, đá quý; thực nghiệp vụ ủy thác đại lý Ngoài ra, ngân hàng đứng quản lý hộ tài sản; giữ hộ vàng, tiền; cho thuê két sắt, bảo mật 1.3 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Khái niệm vốn ngân hàng thương mại NHTM tổ chức trung gian tài với chức là: trung gian tín dụng, trung gian toán chức tạo tiền Để thực chức vào hoạt động cách có hiệu có lợi nhuận đòi hỏi NHTM phải có lượng vốn hoạt động định Các nhà kinh tế đưa khái niệm vốn NHTM sau: “ Vốn NHTM giá trị tiền tệ thân NHTM tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác” Thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng, để ngân hàng phải trả cho họ SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 63 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng dài hạn cao lãi thu từ ngắn hạn Với biện pháp nghĩa tăng lãi suất cho vay trung dài hạn khiến cho nhà sản xuất kinh doanh không dễ dàng chấp nhận Hơn nữa, lãi suất tiền gửi cao, họ không đầu tư trực tiếp vào dự án kinh doanh mà gửi tiền vào ngân hàng để lấy lãi Điều gây khó khăn cho ngân hàng giải đầu cho nguồn huy động, cần phải có cân đối lãi suất ngắn hạn vốn trung dài hạn để tạo khoảng cách cần thiết hai lãi suất mà không ảnh hưởng đến mức lãi suất huy động bình quân Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng huy động, linh hoạt qua thời kỳ Để làm điều đó, cách lãi suất thông thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi gốc, Chi nhánh nên phân loại khách hàng theo nhiều nhóm khác (như nhóm khách hàng thường xuyên, nhóm khách hàng đến giao dịch lần đầu, khách hàng VIP ) để áp dụng lãi suất phù hợp cho nhóm Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền lớn nên có mức lãi suất cao tăng số lượng dịch vụ kèm, để giữ chân khách hàng tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Ngoài ra, đối tượng khách hàng dân cư, ngân hàng cần thường xuyên khảo sát thị trường vận dụng lãi suất linh hoạt, đồng thời đưa sản phẩm tiền gửi với lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi như: với kỳ hạn nhau, ngân hàng thay lãi suất với khoản tiền lớn Với sách ngân hàng thu hút khoản tiền lớn Tuy nhiên, lúc ngân hàng có quyền định việc điều chỉnh lãi suất Vì vậy, ngân hàng cần phải tham khảo xin phép ý kiến cấp cao để có sách lãi suất hợp lý đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng Hiện chi nhánh Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh nhiều ngân hàng khác, loại tiền gửi có kỳ hạn khách hàng theo quy định hết hạn ghi sổ rút tiền rút trước hạn hưởng lãi suất không kỳ hạn Điều phù hợp với loại tiền gửi kỳ hạn tháng hay tháng, áp dụng với mức tiền gửi 3, 5, 6, 9, 12 tháng người gửi bị thiệt thòi Vì vậy, khách hàng không nhiệt tình hạn chế gửi tiền với kỳ hạn dài Để hấp dẫn khách hàng hơn, ngân hàng cho phép người gửi tiền rút trước hạn để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, ngân hàng thay trả tiền cho khách hàng với mức lãi SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 64 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng suất không kỳ hạn cho khách hàng hưởng mức lãi suất kỳ hạn ngắn Ví dụ tiền gửi 12 tháng rút trước hạn trả lãi suất tiền gửi tháng, tháng, tháng Tuỳ thuộc vào khách hàng rút tiền tương ứng với loại kỳ hạn ngân hàng áp dụng mức lãi suất tương đương Như vừa làm thoả mãn nhu cầu lợi ích khách hàng, vừa tạo thêm biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với tiền gửi dài thời hạn gửi ban đầu Ngoài ra, ngân hàng phải trì mức lãi suất thật phù hợp với thời điểm phù hợp với lãi suất thị trường, đảm bảo có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng Như ta biết, khách hàng gửi tiền với nhiều mục đích khác Có người gửi mục đích an toàn, có người gửi nhằm mục đích để lấy lãi Hiện đa số NHTM có hai hình thức trả lãi trả lãi trước trả lãi sau Với nhu cầu người dân ngày đa dạng chi nhánh Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh nên xem xét, triển khai hình thức trả lãi sau: - Loại gửi tiền lần lấy lãi nhiều lần (phần gốc giữ nguyên hết hạn), ngân hàng trả lãi cho khách hàng theo tháng tháng, tháng lần - Loại gửi lần dài hạn rút phần trước hạn cần ưu đãi khách theo cách tính lãi kỳ hạn tương đương - Hình thức lãi suất tăng dần theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn, ngân hàng trả lãi suất cao cho khoản tiền gửi có giá trị lớn, khuyến khích người dân doanh nghiệp gửi tiền nơi với giá trị lớn 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Trong chế cạnh tranh phức tạp nay, ngân hàng đưa sản phẩm giống Nếu chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen Tỉnh Hà Tĩnh không tìm cách tạo nên khác biệt khó tồn phát triển Marketing hoạt động thiếu lĩnh vực sản xuất – kinh doanh kinh tế thị trường Theo thống kê chi phí cho hoạt động Marketing lớn song lợi ích mà mang lại lớn gấp nhiều lần SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 65 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Marketing coi cầu nối nhà cung cấp người tiêu dùng Còn kinh doanh ngân hàng – lĩnh vực nhạy cảm Marketing trở nên quan trọng sản phẩm chúng mang tính đơn điệu, khách hàng lựa chọn ngân hàng ngân hàng khác để tiếp cận dịch vụ ngân hàng mà gần khác biệt dịch vụ truyền thống: Gửi tiền, vay tiền Trong điều kiện ngân hàng ngày có nhiều đối thủ nay, họ tồn phát triển không trọng đến hoạt động Vì vậy, để mở rộng hoạt động vốn nói riêng, nâng cao hiệu kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng trọng đến hoạt động Marketing nhằm nâng cao lực uy tín Cụ thể là: - Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh ngân hàng qua phương tiện thông tin đại chúng Ngoài quảng cáo tạp chí, đài phát thanh, truyền hình ngân hàng nên tham gia vào hoạt động tài trợ cho giải bóng đá, cho giáo dục, y tế - Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kỳ Thông qua hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, giải thắc mắc, mâu thuẫn khách hàng ngân hàng, tạo nên mối quan hệ khăng khít, lâu dài với khách hàng đồng thời giúp cho khách hàng có thông tin nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời ngân hàng Công tác tổ chức hội nghị khách hàng giúp cho ngân hàng có hội giới thiệu cung ứng sản phẩm dịch vụ mới, trì khách hàng tại, tăng hiệu thị trường mục tiêu, kế hoạch hóa kế hoạch kinh doanh thời gian tới, giúp cho ngân hàng cân đối nguồn vốn hợp lý - Chi nhánh cần đầu tư nhiều cho công tác nghiên cứu phân đoạn thị trường Việc phân đoạn thị trường giúp ngân hàng đưa sách phù hợp với đối tượng khách hàng Phân đoạn thị trường giúp ngân hàng xác định thị trường mục tiêu để tập trung nguồn lực vào thị trường này, tạo lợi cạnh tranh hẳn đối thủ Đặc biệt hoạt động Marketing ngân hàng cần trọng đến khách hàng việc chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo, chuyên nghiệp ngân hàng Tuy nhiên công việc chưa thực SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 66 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng nhiều ngân hàng Việt Nam họ chưa ý thức quan trọng công việc này, phần lượng khách hàng ngân hàng đông Chi nhánh Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh nghiên cứu đưa vào áp dụng biện pháp chăm sóc khách hàng như: - Gửi thư cảm ơn tới khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Vào dịp lễ tết, lãnh đạo ngân hàng gửi thiệp chúc mừng, cảm ơn tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn Đây thực quà có ý nghĩ vô to lớn thể tôn trọng khách hàng làm khoảng cách ngân hàng khách hàng rút ngắn đồng thời hữu ích việc giữ chân khách hàng - Mở rộng hoạt động tuyên truyền, quảng bá song hành với việc ngân hàng tung thị trường sản phẩm mới, dịch vụ không trụ sở, phòng giao dịch mà dán áp phích, phát tờ rơi đến tay khách hàng - Thực văn minh thương mại hi nhánh Bố trí hợp lý nơi làm việc, quan tâm chăm lo đến đối tượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng có tâm lý thoái mái Tất việc làm nhỏ lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng mà ngân hàng thực tốt điều 3.2.7 Nâng cao vị uy tín ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng vị uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất; khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức đọ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 67 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng Như với khả ngân hàng tạo hình ảnh riêng lòng thị trường, ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn ngân hàng để gửi tiền mà không tìm đến ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an toàn 3.2.8 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, thành bại phụ thuộc lớn vào công nghệ ngân hàng Sức mạnh nằm tay ngân hàng đặc quyền thông tin, có hệ thống toán đại Hiện nay, ngành ngân hàng sử dụng công nghệ tin học rộng rãi với nhiều loại máy đại, có đội ngũ cán chuyên gia công nghệ thông tin đông đảo, tạo hội sử dụng tối ưu nguồn vốn huy động ngày nhiều nguồn Để bắt kip với nhịp độ đó, chi nhánh Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh cần coi trọng củng cố kiện toàn phương tiện giải nhu cầu toán; chuyển từ hình thức bán tự động sang tự động hoàn toàn số khâu toán chủ yếu Nâng cao hiệu suất giao dịch, phục vụ nhanh khách hàng khâu toán bù trừ, vận hành thị trường liên ngân hàng điện tử (cung cấp dịch vụ ngân hàng nhà, lắp dặt máy rút tiền tự động điểm giao dịch), toán quốc tế qua mạng SWIFT, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng có, trọng nghiên cứu phát triển Là chi nhánh thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi công nghệ hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Từ làm cho công tác toán không dùng tiền mặt chi nhánh thực ngày tốt hơn, từ thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền sử dụng dịch vụ toán chi nhánh Mặt khác, với việc làm tốt công tác toán tạo SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 68 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng thuận lợi lớn cho hoạt động tín dụng thông qua việc thu hút ngày nhiều để phục vụ đầu tư cho vay, phục vụ phát triển kinh tế Như vậy, để tăng khả cạnh tranh kinh doanh có hiệu chi nhánh cần không ngừng đại hóa công nghệ ngân hàng, đổi trang thiết bị, hoàn thiện chế toán nội ngân hàng, ứng dụng công nghệ tin học để quản lý chặt chẽ nghiệp vụ, sở giúp cho chi nhánh sớm hòa nhập vào mạng lưới toán đại 3.2.9 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học công nghệ trở thành lực lượng sản xuất trực tiếp ccon người khẳng định vị trí trung tâm Con người vừa chủ thể vừa mục tiêu cuối hoạt động sản xuất kinh doanh Con người nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động huy động vốn ngân hàng Vì vậy, muốn cho nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển nguồn nhân lực Chính mà ngân hàng xác định rõ phát triển nguồn nhân lực yêu cầu then chốt đặc biệt giai đoạn cạnh tranh Để nâng cao nguồn nhân lực chi nhánh Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh trọng đến công tác đào tạo, cụ thể: Chi nhánh cần tiếp tục thường xuyên mở khóa đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên đặc biệt cán chủ chốt Trong cần có kết hợp đào tạo ngắn hạn, đào tạo bên đào tạo chỗ Bên cạnh đó, ngân hàng nên có sách động viên, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ cách hỗ trợ vật chất tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán tìm hiểu, nghiên cứu học tập hay tiếp cận với mô hình, quy trình nghiệp vụ Qua nhằm tạo điều kiện cho cán ngân hàng học hỏi kinh nghiệm để vận dụng cách phù hợp với thực tế Ngoài ra, chi nhánh cần quan tâm tới cán có điều kiện tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bước hướng tới xây dựng đội ngũ cán vừa có tâm vừa có chuyên môn nghiệp vụ giỏi Nhưng có trình độ chuyên môn chưa đủ, hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có phối kết hợp nhiều yếu tố Trong thái độ phục vụ SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 69 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Do đó, tuyển dụng khâu đào tạo, quản lý, chi nhánh cần phải thường xuyên ý lựa chọn, sàng lọc để ngân hàng có đội ngũ cán có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng tư tưởng đạo đức, lối sống giỏi chuyên môn nghiệp vụ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng cao sức mạnh cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện môi trường pháp lý lĩnh vực ngân hàng, củng cố lại hệ thống NHTM a) Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây tiền đề quan trọng số mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị tạo điều kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hoàn toàn ủng hộ sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn định trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao công tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn đòi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dương” cho người gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 70 Chuyên Đề Tốt Nghiệp - Học Viện Ngân Hàng Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật Làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước b) Hoàn thiện môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý lĩnh vực Ngân hàng bước hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng tạo điều kiện cho môi trường hoạt động kinh doanh NHTM thuận lợi hơn, bước hòa nhập với Ngân hàng khu vực giới Bên cạnh đời “ Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước nước, mở rộng huy động vốn qua NHTM Nhà nước cần nâng cao quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “sân chơi” bình đẳng cho NHTM c) Củng cố lại hệ thống NHTM: Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NHTM khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NHTM Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau: - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức mạnh cạnh tranh để hòa nhập với xu chung NHTM khu vực; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại, trừ số trường hợp định (phải Bộ Tài bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ Tài - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 71 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Nhằm hướng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế, đặc biệt kênh qua NHTM NHNN cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hướng sau: - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập chung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần sử dụng công cụ lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn - NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nước ngoài, nằm động viên nguồn vốn nước chảy qua kênh NHTM - NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn như: Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng Cần có quy định cụ thể vể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm - NHNN cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư, giao dịch với khách hàng - Duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Sớm nghiên cứu ban hành bản, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh triển khai dịch vụ, tiện ích - Hỗ trợ trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch, trang bị đủ máy tính cho phòng giao dịch, hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù chi nhánh SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 72 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Trang bị máy ATM phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM phục vụ trả lương thông qua tài khoản ATM cho cho khách hàng lớn chi nhánh - Hỗ trợ công tác đào tạo cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích - Ban hành chế khoán tài phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trưởng hoạt động kinh doanh địa bàn Tỉnh Hà Tĩnh Trên số giải pháp huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đưa Tuy nhiên hiệu công tác huy động vốn không cao chi nhánh không kết hợp cách đồng bộ, chặt chẽ ngành, cấp việc thực tốt chiến lược huy động vốn toàn ngành Tóm tắt chương 3: Qua tình hình thực tế hoạt động huy động vốn chi nhánh phân tích chương chương đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh nói riêng toàn hệ thống ngân hàng nói chung Tuy nhiên để biện pháp tiếp tục phát huy cách có hiệu cần có phối hợp đồng nhiều quan, tổ chức Vì vậy, đưa số kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN VN, Chính Phủ nhằm tạo môi trường thực thi tốt biện pháp SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 73 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng tài nói riêng bước khắc phục khó khăn ảnh hưởng khủng hoảng tài tín dụng toàn cầu nhu cầu vốn cho kinh tế đặt cấp bách Hơn nữa, áp lực cạnh tranh ngân hàng nước để thu hút vốn thành phần kinh tế diễn ngày gay gắt Chính vậy, công tác huy động vốn ngày trở thành hoạt động quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng thương mại Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh, chi nhánh non trẻ công tác huy động vốn đặt lên hàng đầu Với phương châm huy động vốn vay, ngân hàng tìm biện pháp để tăng cường công tác huy động vốn Qua thời gian tìm hiệu thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh, em có hội để nghiên cứu nhiều hoạt động ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng đạt kết tương đối khả quan, bên cạnh ngân hàng tồn hạn chế định công tác huy động vốn Vì kinh nghiệm thực tiễn kiến thức em nhiều hạn chế nên chuyên đề em tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận thông cảm lời góp ý quý báu thầy cô giáo để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo, cô chú, anh chị cán bộ, công nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin trân trọng cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 74 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Thị Huyền Diệu, Tạp chí thị trường tài tiền tệ, Số 20/2004, Một số suy nghĩ vấn đề “ Tiền gửi có kỳ hạn” ngân hàng thương mại GS.TS Lê Văn Tư, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, (2004), Giáo trình Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê TS Tô Kim Ngọc, (2008), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê Ths Đinh Đức Thịnh, Ths Nguyễn Hồng Yến, (2011), Kế toán Ngân hàng, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Số 47/2010/QH12 Luật Ngân hàng Nhà nước Báo cáo thường niên năm 2010, năm 2011, năm 2012 NHNo & PTNT chi nhánh Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh Báo cáo kết kinh doanh giai đoạn 2010 – 2012 NHNo & PTNT chi nhánh Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh Phương hướng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh năm 2013 10 Tạp chí khoa học đào ngân hàng số năm 2010, 2011 2012 11 Tạp chí ngân hàng số năm 2010, 2011 2012 12 http://www.agribank.com.vn/default.aspx 13 http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu 14 http://vneconomy.vn/p0c6/tai-chinh.htm SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CL Chênh lệch TW Trung ương NH Ngân hàng KH Kế hoạch TG Tiền gửi TV Tiền vay VHĐ Vốn huy động TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn TCKT Tổ chức kinh tế TCXH Tổ chức xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TCCB Tổ chức cán DTBB Dự trữ bắt buộc HĐQT Hội đồng quản trị CBNV Cán nhân viên SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng MỤC LỤC SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 [...]... TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THÀNH SEN – TỈNH HÀ TĨNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT THÀNH SEN – TỈNH HÀ TĨNH 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn... hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh ngân hàng Khi nguồn vốn huy động có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động vốn thấp sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Với vị trí và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng, đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Chi nhánh NHNo&PTNT Thành. .. việc chia tỉnh Nghệ Tĩnh thành hai tỉnh Nghệ An và Hà Tĩnh, ngày 24/8/1991 Thống đốc NHNN Việt Nam ra Quyết định số 115/NH-QĐ giải thể NHNo Nghệ Tĩnh, đồng thời thành lập NHNo Nghệ An và NHNo Hà Tĩnh; Thống đốc NHNN Việt Nam có quyết định số 116/NH-QĐ ngày 24/8/1991 "Về việc giải thể Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Nghệ Tĩnh" , Ngân hàng Công thương thị xã Hà Tĩnh được sáp nhập vào NHPTNo Hà Tĩnh. .. của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập là vốn chủ sở hữu của ngân hàng đó Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng bao gồm: - Vốn điều lệ: Là mức vốn được hình thành khi ngân hàng được thành lập Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một ngân hàng do pháp luật quy định Vốn điều lệ được ghi vào điều lệ thành lập của ngân hàng - Nguồn vốn. .. NHNo&PTNT Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh đã coi trọng việc huy động vốn tại chỗ nhất là nguồn vốn có tính ổn định cao là nhiệm vụ có tính quyết định phát triển kinh doanh 2.2.1 Theo quy mô vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen - Tỉnh Hà Tĩnh có quan hệ với một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nguồn vốn lớn được duy trì cơ cấu nguồn vốn đáp ứng đủ vốn cho kinh doanh Biểu đồ 2: Tình hình huy động vốn giai... Nam Thành phố Hà Tĩnh nằm ở trung tâm của Tỉnh Hà Tĩnh, trước đây là Thị xã Hà Tĩnh và lên Thành phố vào cuối năm 2007 Tính đến thời điểm này thì TP Hà Tĩnh có tất cả là 10 phường TP Hà Tĩnh được bao quanh bởi huy n Thạch Hà Do vậy nên TP Hà Tĩnh cũng có một số thuận lợi và khó khăn như sau: a) Thuận lợi - Là Thành phố nhưng vẫn có đủ các loại hình sản xuất kinh doanh: nông – lâm – ngư – diêm nghiệp –. .. Tổng chi: 169,952 tỷ đồng, tăng so với năm 2011 là 50,952 tỷ đồng (tăng 42,82%) và đạt 98% kế hoạch giao - Chênh lệch thu nhập – chi phí (đã chi lương) là: 16,474 tỷ đồng, bằng 98,4% kế hoạch và tăng 32% so với năm 2011 SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 36 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THÀNH SEN TỈNH HÀ TĨNH Huy động vốn là công. .. hàng - Phòng điện toán: Tổng hợp, thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của Chi nhánh đồng thời quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc và thiết bị tin học SV: Nguyễn Thị Thủy Trang Lớp : NHG – LTĐH8 33 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Học Viện Ngân Hàng 2.1.3 Một số kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh 2.1.3.1 Công tác huy động vốn Bảng 1: Tình hình huy động. .. Ngân Hàng ở thời điểm cuối năm 2012 đã tạo ra sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất huy động vốn của các ngân hàng gây rất nhiều khó khăn cho hoạt động huy động vốn của chi nhánh Tuy nhiên, số vốn huy động được của chi nhánh vẫn tăng trưởng đều qua các năm Tổng số vốn huy động được tính đến 31/12/2012 là 1.528 tỷ đồng tăng 243 tỷ đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng là 18,91% nhưng lại thấp hơn tỷ lệ tăng vốn. .. Sau ngày thành lập, NHNo Hà Tĩnh có 747 người (có 7 lao động hợp đồng) Trong đó NHNo Nghệ Tĩnh bàn giao 676 người (có 645 người từ NHNo các huy n thuộc tỉnh Hà Tĩnh, 31 người điều động từ NHNo tỉnh Nghệ Tĩnh và các chi nhánh NHNo huy n thuộc tỉnh Nghệ An) Chi nhánh Ngân hàng Công thương Nghệ Tĩnh bàn giao 71 người Thực hiện Quyết định số 230/QĐ-NH5 ngày 01/9/1995 của Thống đốc NHNN Việt Nam về thành lập ... thực tế chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh vừa qua, em chọn đề tài: Một số giải pháp nhắm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh , làm chuyên đề... hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen – Tỉnh Hà Tĩnh Chương : Một số giải pháp nhằm tăng cường công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Thành. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT THÀNH SEN – TỈNH HÀ TĨNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT THÀNH SEN – TỈNH HÀ TĨNH 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Thành Sen