DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ACB Ngân hàng Á Châu SGD ACB Sở Giao Dịch Ngân hàng Á Châu NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nước KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị CBCNV Cán công nhân viên CA Nhân viên phân tích tín dụng CA-L Trưởng phận phân tích tín dụng CSR Nhân viên dịch vụ khách hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam phát triển cao ổn định Tốc độ tăng trường GDP trung bình từ 5.3% năm 2009 đến 6.8% năm 2011, kinh tế có tốc độ phát triển cao khu vực Châu Á Thái Bình Dương Kinh tế ngày phát triển, thu nhập người dân tăng theo đời sống họ cải thiện, thị trường hàng hóa đa dạng xu hướng tiêu dùng người dân ngày nhiều, phận dân cư có thu nhập cao Nhận đoán xu hướng này, SGD ACB không ngừng mở rộng hoạt động nhằm vào mảng dịch vụ tài cho cá nhân, đặc biệt với đời hàng loạt sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ KH, cho vay tiêu dùng mảng thị trường lớn NH Dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua năm Tuy nhiên, lĩnh vực coi tiềm chưa khai thác triệt để, chưa đáp ứng nhu cầu người dân Bên cạnh đó, với cạnh tranh từ NHTM nước nước trình hội nhập chắn thị trường cho vay tiêu dùng ngày sôi động gay gắt Trong bối cảnh đó, để nâng cao chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng nước, xin đề cập đến số trạng giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng SGD ACB đề tải “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sở Giao Dịch NHTMCP Á Châu” Để hoàn thành viết này, sử dụng phương pháp phân tích số liệu, tổng hợp suy luận Ngoài ra, kết hợp so sánh để viết phong phú Chuyên đề gồm chương: Chương : Khái quát chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng SGD ACB Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SGD ACB Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị Phòng Khách Hàng Cá Nhân PFC hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình để hoàn thành báo cáo chuyên đề Xin cám ơn! CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tín dụng tiêu dùng đời với phát triển hệ thống NH Đây hình thức phổ biến đặc biệt môt số nước phát triển giới Tuy nhiên hình thức mẻ Việt Nam Chúng ta quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu trả trực tiếp tiền mặt việc hoi nước Bởi nước việc toán hầu hết thực thông qua hệ thống NH Tuy nhiên vài năm gần đây, việc Chính phủ thực sách mở cửa,làm cho mặt kinh tế Việt Nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn uống, lại nhu cầu sống nâng cao hơn, nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, Do đó, người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập, dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng NHTM diễn cạnh tranh cao Với phân tích trên, nhận thấy cho vay tiêu dùng thị trường đầy tiềm việc quảng bá cho người tiêu dùng khái niệm, công dụng lợi ích loại hình cho vay việc làm cấp thiết 1.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay với mục đích tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phương tiện lại Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, du lịch tài trợ cho vay tiêu dùng 1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng a) Giá trị nhỏ Quy mô khoản vay tiêu dùng thường nhỏ vào khoảng vài trăm triệu, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp b) Nhu cầu vốn khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nhu cầu chi tiêu KH đồng biến với chu kỳ kinh tế, với kinh tế phát triển nhu cầu tiêu dùng tăng cao, ngược lại kinh tế rơi vào lạm phát, khủng hoảng khoảng chi tiêu thắt chặt c) Nguy rủi ro tín dụng cao khoản tín dụng khác Đây nguyên nhân khiến cho lãi suất cho vay tín dụng tiêu dùng cao khoản vay khác, đặc biệt cho vay tiêu dùng tín chấp 1.3 Vai trò tín dụng tiêu dùng 1.3.1 Đối với tổ chức tín dụng Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro Trước đây, với hoạt động NH truyền thống nước ta, KH vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, KH phải có dự án khả thi, thể rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nào,… kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay vay vốn NHTM Nhưng ngày nhiều NHTM thành lập, việc cạnh tranh ngày gay gắt, NHTM muốn tăng lợi nhuận phải tìm thị trường mới, tín dụng tiêu dùng phân khúc thị trường mẽ Việt Nam lúc Việc phát triển tín dụng tiêu dùng với sản phẩm cho vay phong phú vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 80% giá trị nhà hay xe ô tô,… giúp NH đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mình, nâng cao thu nhập đồng thời phân tán hoạt động kinh doanh 1.3.2 Đối với ngưới tiêu dùng Đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách KH Đối với dân cư, đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ôtô đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng cái… 1.3.3 Đối với kinh tế Kích cầu tiêu dùng từ đó, từ thúc đẩy sản xuất tăng trưởng kinh tế Với việc cấp tín dụng cho cá nhân, NH góp phần đáp ứng nhu cầu xã hội chuyển vốn từ nơi nhàn rỗi sang nơi cần thiết, góp phần kích cầu kinh tế, thúc đẩy sản xuất hàng hóa, song song cá nhân vay vốn tích cực lao động tạo thu nhập để chi trả cho khoản nợ góp phần vào việc tạo thêm thặng dư cho kinh tế 1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả a) Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đi với loại cho vay tiêu dùng này, NH thường ý tới số vấn đề có tính nguyên tắc sau:  Loại tài sản tài trợ NH thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị tính sử dụng lâu bền, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài  Số tiền phải trả trước Thông thường NH yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số lại NH cho vay Điều phần giúp NH hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua Khi KH không trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng số phải phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị số tiền trả trước có vai trò vô quan trọng giúp NH hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc: - Loại tài sản: Đối với loại tài sản có mục đích giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, loại tài sản có mục đích giảm giá chậm số tiền trả trước - Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: yếu tố quan trọng Nếu tài sản thuộc loại dễ bán số tiền trả trước loại tài sản khó bán sau sử dụng - Môi trường kinh tế - Năng lực tài người vay  Chi phí tài trợ Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho NH việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu tiền lãi số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho NH  Điều khoản toán - Số tiền toán định kỳ phù hợp khả thu nhập, chi tiêu KH - Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi - Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ KH không nên dài dài, giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh việc thu hồi nợ gặp rắc rối b) Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay KH toán cho NH lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn c) Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản cho vay tiêu dùng NH cho phép KH sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, KH NH cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 1.4.2 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, NH xếp khoản vay vay ô tô hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình… 1.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ a) Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay NH mua khoản nợ phát sinh Công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Trong trường hợp Công ty bán lẻ NH ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, NH thường đưa điều kiện đối tượng kỹ thuật bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Sau Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thông thường người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng bán chứng từ bán chịu hàng hóa cho NH NH dựa chứng từ toán tiền cho vay công ty bán lẻ Cuối người tiêu dùng toán tiền trả góp cho NH Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau:  Cho phép NH dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng  Giảm chi phí cho vay  Mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động NH khác  Vay vốn mục đích Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau:  NH không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu, thông tin KH không xác, không tìm hiểu kĩ KH dẫn tới rủi ro cho NH  Thiếu kiểm soát NH công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hóa  Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao b) Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là khoản cho vay tiêu dùng NH trực tiếp tiếp xúc cho KH vay trực tiếp thu nợ từ người So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có ưu điểm sau:  Cho vay tiêu dùng trực tiếp NH thường có chất lượng cao định đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm đào tạo chuyên môn tốt NH nhân viên công ty bán lẻ Nhân viên tín dụng NH có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt, nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng nên dễ dẫn tới định tín dụng vội vàng có nhiều khoản tín dụng cấp không đáng  Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt so với cho vay tiêu dùng gián tiếp, NH tiếp xúc trực tiếp với KH nên hiểu rõ KH  Khi KH có quan hệ trực tiếp với NH, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thỏa mãn quyền lợi cho hai phía KH lẫn NH 1.4.4 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng a) Cho vay đảm bảo: loại cho vay dựa vào uy tín KH vay không dựa vào tài sản dùng để cầm cố, chấp hay bảo lãnh từ người thứ ba Tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh hình thức thu nợ thứ hai NH, với KH tốt, tạo niềm tin nơi NH khả tài chắn, kinh doanh hiệu NH không cần nguồn thu bổ sung b) Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba để đảm bảo cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân Ta biết chất lượng hoạt động tín dụng có ý nghĩa to lớn tồn tại, phát triển NHTM phát triển toàn xã hội Để quản lý chất lượng tín dụng đồng bộ, đòi hỏi phải hiểu rõ tác động nhân tố ảnh hưởng Tín dụng tiêu dùng vậy, chịu ảnh hưởng nhân tố 1.5.1 Nhân tố bên a) Nhân tố kinh tế: Điều kiện kinh tế khu vực mà NH phục vụ ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Một kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho KH dễ dàng tiếp cận khoản tín dụng có chất lượng cao, kinh tế không ổn định yếu tố lạm phát, khủng hoảng làm cho khả tín dụng khả trả nợ vay cá nhân biến động làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ cho vay NH b) Nhân tố xã hội: Quan hệ tín dụng kết hợp ba nhân tố: KH, NH tín nhiệm, tín nhiệm cầu nối mối quan hệ KH NH NH có tín nhiệm cao thu hút KH lớn KH có tín nhiệm NH 10 Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Mua nhà 77,651 65,591 55,284 -13.33% -15.71% Phương tiện lại 49,354 45,214 39,945 -8.39% -11.65% Vay khác 88,547 87,559 60,209 -1.12% -31.24% Tổng 215,552 198,364 155,438 -7.97% -21.64% 2010/2009 2011/2010 (Nguồn: Báo cáo tài SGD ACB TP.HCM) Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn giảm qua năm, thể hoàn thiện NH công tác cho vay Cụ thể năm 2010 nợ xấu cho vay mua nhà năm 2010 65,591 triệu đồng, giảm 12,080 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 13,33% so với năm 2009 Năm 2011 55,284 triệu đồng, giảm 10,307, tương ứng tỷ lệ giảm 15.71% Nợ xấu cho vay mua phương tiện lại năm 2010 45,214 triệu đồng, giảm 4.140 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 8.39% so với năm 2009 Năm 2011 nợ xấu mua phương tiện lại đứng mốc 39,945 triệu đồng, giảm 5,269 triệu đồng, tương ứng tỷ lệ giảm 11.65% Các khoản vay khác có tỷ lệ nợ xấu giảm năm 2009– 2011 Năm 2010 giảm 7.97% so với năm 2009, năm 2011 giảm 31,24% so với năm 2010 2.4 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4.1 Những kết mà Ngân hàng đạt Công tác kiểm soát thu hồi nợ: NH thực tốt công việc kiểm soát sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ giảm qua năm Công tác thu lãi cho vay tiêu dùng đạt kết cao, thường đạt mức 150% so với kế hoạch Các sản phẩm bán lẻ ngày đa dạng phong phú, đặc biệt có thêm sản phẩm cho vay nhà mới, ô tô xịn, du học thu hút ngày nhiều KH KH 27 tới vay tiêu dùng chủ yếu hình thức cầm cố sổ tiết kiệm vay chấp nhà Số dư tín dụng ngày tăng lên Đối tượng KH: Lúc thành lập, KH vay chủ yếu KH quen thuộc ACB người thân cán ACB Thời gian gần đây, Phòng dịch vụ NH bán lẻ tích cực thực chiến dịch tiếp thị nên thu hút số KH quan trọng (mời họ từ NH khác về) Đối tượng KH chủ yếu kinh doanh ngoại tệ, buôn bán nên có tần suất vay lớn nguồn thu lãi quan trọng Bên cạnh vay vốn KH sử dụng thêm dịch vụ khác như: giao dịch mua bán ngoại tệ, tài khoản… Phòng bán lẻ thực số chương trình chăm sóc KH quảng cáo qua số phương tiện thông tin đại chúng (gửi thư giới thiệu sản phẩm, quảng cáo ti vi, báo chí…) nên thu thêm nhiều KH, đặc biệt KH vay mua ô tô xây nhà 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân Mặc vay tiêu dùng năm vừa qua phát triển nhanh chóng đem so sánh với dư nợ chung NH tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với nợ doanh thu từ hoạt động không cao Bên cạnh đó, dư nợ tín dụng chung có vượt kế hoạch đề riêng cho vay tiêu dùng dư nợ chưa đạt so với kế hoạch a) Nguyên nhân từ phía NH Trong năm qua, ngân hàng cố gắng công tác marketing, tiếp thị sản phẩm hợp tác NH với Công ty sản xuất ô tô hay Công ty du học chưa đạt hiệu cao Vì vậy, KH tìm tới NH vay tiền du học chưa cao b) Nguyên nhân từ phía KH Do KH cho vay tiêu dùng thể nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ KH chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Vướng mắc thứ hai cho vay tiêu dùng liên quan đến tài sản đảm 28 bảo Do có số quy định ngày chặt chẽ quan quản lý Nhà nước khiến nhiều KH không vay vốn giấy tờ tài sản chấp chưa hợp pháp hợp lệ Nhiều người dân tâm lý ngại đến vay NH cho thủ tục phức tạp, phiền hà họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng NH c) Các nguyên nhân khác Tính cạnh tranh NH: Có thể nói giai đoạn nay, lĩnh vực NH tài phát triển nhanh chóng NH có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều NH tham gia, từ NH lớn Vietcombank, NH NNo & PTNT, NH Đầu tư Việt Nam NH có quy mô nhỏ NH cổ phần, bên cạnh có tham gia Công ty cho thuê tài Sự cạnh tranh giành giật thị trường tổ chức tài gây khó khăn cho ACB việc thu hút KH Trong môi trường cạnh tranh đòi hỏi NH cần có mạnh, ưu trội riêng chiến lược thu hút KH Ngân hàng ACB lĩnh vực cho vay mua nhà trả góp thành lập hẳn siêu thị địa ốc để đáp ứng nhu cầu KH, coi phương thức mời chào KH hiệu của ACB Bên cạnh cạnh tranh từ NH nước,các NHTM nước đối thủ nặng ký ACB Vì NH sử dụng nguồn vốn USD cấp từ công ty mẹ với lãi suất thấp (2-3%/năm) nên lãi suất cho vay thấp NHTM nước nhiều lần Đây khó khăn lớn NHTM nội địa Các sách pháp luật Nhà nước cho vay tiêu dùng chưa rõ ràng, quy định tài sản chấp, định giá nhà, chuyển quyền sở hữu phức tạp hay quy định thủ tục đăng ký xe ô tô, xe máy công dân Việt Nam đứng tên đăng ký xe máy ô tô phải mua bảo hiểm xe… Tất điều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng NH 29 Môi trường kinh tế chưa thực ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống người dân chưa thực cải thiện, nhu cầu vay tiêu dùng chưa cao Từ việc tìm nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng SGD ACB, xin đề số giải pháp nêu số kiến nghị với hi vọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng NH 30 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU- SỞ GIÁO DỊCH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SGD NHTMCP Á Châu Với mục tiêu xây dựng ACB thành NHTM đô thị đa có quy mô lớn, lành mạnh hiệu quả, ACB tiếp tục phát triển song song chiến lược NH bán lẻ đồng đô thị lớn NH bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược KH sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu lựa chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực định hướng trên, ACB xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: - Một quy mô tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần đô thị lớn Việt Nam - Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài - Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ - Một chiến lược rõ ràng KH mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động Những yếu tố sở để ACB tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định Cụ thể: Tổ chức hệ thống NH bán lẻ số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp sản phẩm huy động sử dụng vốn, dịch vụ NH cho đối tượng dân cư, kinh tế cá thể doanh nghiệp vừa nhỏ 31 Trong thời gian tới, ACB tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau: - Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung SGD - Cấu trúc NH bán lẻ chi nhánh phòng giao dịch tập trung đô thị lớn - Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý NH - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống ACB mở rộng năm tới NH chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà NH mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho KH mở tài khoản cá nhân, trả lương vào tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng… 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Để đưa marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng ACB cần phải thực giải pháp sau: - Các cán NH cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo - Triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên NH - Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing 32 - SGD ACB phải tích cực chủ động quan hệ với KH kể KH truyền thông KH tiềm Cụ thể với KH kinh doanh có hiệu uy tín ACB phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ KH đến xin vay - - SGD ACB phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đưa marketing NH vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng điều thực cần thiết NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực NH dùng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo KH để đảm bảo phát triển lâu dài NH cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực 3.2.2 Xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài Để có KH khó giữ chân KH đòi hỏi NH phải có chiến lược KH lâu dài bền vững, điều đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng KH có nhu cầu dịch vụ NH sử dụng dịch vụ NH cung cấp NHTMCP Á Châu thành lập phòng quản lý KH với chức tham mưu cho Ban giám đốc biện pháp nhằm thu hút thỏa mãn nhu cầu KH Hoạt động ngày mang lại hiệu NH Cán phòng hoạt động với tất KH NH, lĩnh vực tín dụng tiêu dùng triển khai nên cần phân công cán KH có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu với KH vay tiêu dùng, xây dựng chiến lược kinh doanh tổng hợp bao gồm chiến lược cụ thể như: phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, đánh giá nội NH, rút mặt mạnh yếu NH so với đối thủ cạnh tranh, từ dự đoán diễn biến thị trường… Để cán hoạt động có hiệu quả, cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn cán tín dụng cán phòng khác, tạo nên hiệu công việc 3.2.3 Đẩy mạnh sách giao tiếp – khuyếch trương  Hoàn thiện phong cách giao tiếp với KH 33 Với phương châm hoạt động NH “hướng tới KH”, việc hoàn thiện sách giao tiếp với KH giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu KH, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động NH Với SGD ACB công việc cần thiết KH NH thường KH lớn, sử dụng nhiều sản phẩm NH, KH xa rời NH có nghĩa NH nhiều nguồn lợi thu từ KH NH cần có đồng phục cho CBCNV nhằm tạo nên nên ấn tượng tốt tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, tạo không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho KH KH nhiều bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu, đánh giá NH qua họ nhìn thấy sau đón mà họ giao tiếp với nhân viên NH Những đồng phục tạo môi trường làm việc thoải mái, hòa đồng cho cán NH từ nâng cao hiệu hoạt động NH Không có đồng phục cho CBCNV mà sở vật chất NH đóng vai trò quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp NH lòng KH Điều quan trọng sách giao tiếp với KH thái độ phục vụ, tác phong nhân viên NH nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt KH, nhân viên hình ảnh NH Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong công nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên NH tạo nên ấn tượng tốt đẹp với KH, góp phần xây dựng hình ảnh NH  Phát triển sách khuyếch trương Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng KH đến với NH chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều KHCN chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng SGD, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay NH 34 Nguồn thông tin chủ yếu mà KHCN tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng NH Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị nguồn thông tin quan trọng có hiệu nhât người dân với NH Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay người tiêu dùng, NH nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, người thực có nhu cầu vay vốn Cụ thể NH liên hệ trực tiếp với Công đoàn, Phòng tổ chức… Doanh nghiệp, Bộ, Các Ngành… tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất người lao động Doanh nghiệp Trong buổi trao đổi này, cần hai cán tín dụng NH tới, ban đầu trình bày kỹ lưỡng vấn đề có liên quan tới nghiệp vụ như: quy trình, hạn mức, thời hạn, lãi suất, đối tượng, phương thức giải ngân thu nợ… sau giải đáp thắc mắc người tham gia Thực tế chi phí cho buổi trao đổi thường không đáng kể, việc làm có liên quan trực tiếp tới lợi ích người lao động đơn vị họ nên họ sẵn sàng trả chi phí cho buổi họ muốn NH tích cực tổ chức buổi 3.2.4 Hoàn thiện sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng NH cần tìm hiểu, nắm rõ thông tin tổng hợp tình hình quy mô hoạt động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Đó thông tin chủ trương, sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước có liên quan, tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ NH nói riêng nước quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế – trị – xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng NH 35 Đồng thời, NH cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, NH nước, kể NH quốc doanh hay NH cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SGD cần thu thập thông tin sản phẩm, chiến lược KH đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Thông qua công tác điều tra NH nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm KH tiêu dùng Đồng thời qua công tác điều tra, vấn NH nhận ý kiến đóng góp phản hồi KH ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, sản phẩm NH nói chung, đồng thời phản ánh thái độ phục vụ NH để từ NH có biện pháp điều chỉnh hợp lý 3.2.5 Hoàn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng Do bước vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên sản phẩm NH lĩnh vực chưa hoàn thiện, gây nên khó khăn định cho hoạt động NH Để mở rộng loại hình cho vay việc bước hoàn thiện sản phẩm NH điều tất yếu 3.2.6 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm NH để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu KH Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết SGD 3.2.7 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà công nghệ thông tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động NH không phụ thuộc vào công nghệ mà ngược lại phụ thuộc 36 nhiều đằng khác Có thể nói NH đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Đi với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, SGD ACB việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch KH Nhưng trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay NH tiến hành hoàn toàn thủ công NH nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay với KH Cài phần mềm tính điểm tín dụng KH vào máy, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy cho số điểm đạt KH cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản… Làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân công suốt trình cho vay 3.2.8 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhân tố định NH công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển NHTMCP Á Châu Cùng với việc đổi công nghệ NH việc đào tạo lại cho cán NH có khả làm chủ công nghệ yêu cầu cấp thiết Mặt khác, xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán NH lớn Bên cạnh đó, tỷ lệ KH nước cao so với năm trước, để đáp ng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố tảng quan trọng NH nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho NH, để giữ vững hoạt động NH thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc 37 - Có lực để giải vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn họ phải có kiến thức chuyên môn NH, đào tạo kỹ để xử lý thông tin liên quan tới công việc - Có uy tín quan hệ xã hội Điều thể phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống NH - Có lực tự học, tự nghiên cứu, có khả làm việc độc lập Đây yếu tố phẩm chất cần cho công việc cán tín dụng NH thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt NH thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ NH cần có chế độ đãi ngộ định với họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp NH lòng KH 3.3 Một số kiến nghị SGD ACB Tiếp tục xây dựng phát triển sản phẩm NH truyền thống, kênh phân phối đa dạng công nghệ cao phù hợp với nhu cầu ngày cao phức tạp KH Xây dựng chiến lược rõ ràng KH mục tiêu KHCN Đồng thời phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ đặc trưng, đa dạng, tiện ích gắn liền với nhu cầu đối tượng KH khác khu vực hoạt động mục tiêu Để thực hực định hướng SGD ACB cần phải xác định yếu tố sau: 38 + Xây dựng quy mô đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần Tp Hồ Chí Minh, đồng thời xây dựng máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phối hợp tập thể + Thực sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài + Hiện đại hóa công nghệ với công nghệ thông tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trình kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ + Tăng cường phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ cung cấp cho đối tượng khác như: cho vay nông thôn, cho vay phát triển sản xuất, cho vay sinh viên, cho vay xóa nghèo Tùy thời kỳ chiến lược kinh doanh mà chi nhánh tập trung vào đối tượng định + Hoàn thiện máy hoạt động chi nhánh để không ngừng nâng cao uy tín KH nước Để nâng cao chất lượng phục vụ, định kỳ chi nhánh cần tiến hành triển khai thực nhiều chương trình hành động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng thông qua thi nhân viên giỏi, nhân viên tiêu biểu quý, năm… 39 DANH SÁCH BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng Tình hình cho vay dung ACB- Sở Giao Dịch 17 Bảng Doanh số cho vay tiêu dung theo thời hạn tín dụng 18 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo hình thức vay 19 Bảng Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 20 Bảng Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng ( 2009 – 2011 ) 21 Bảng Doanh số thu nợ theo hình thức vay ( 2009 – 2011 ) 22 Bảng Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn ( 2009 – 2011 ) 23 Bảng Dư nợ vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo( 2009 – 2011 ) 24 Bảng Dư nợ vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn ( 2009 – 2011 ) 25 Bảng 10 Tình hình nợ xấu theo hình thức vay ( 2009 – 2011 ) 26 Bảng 11: Tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn ( 2009 – 2011 ) 27 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài ACB – Sở giao dịch TP.HCM 2009, 2010, 2011 40 Bản cáo bạch ACB TP HCM 2009, 2010 Giáo trình tài doanh nghiệp- TS Lưu Thị Hương Ngân hàng thương mại- Quản Trị Nghiệp vụ- TS Phan Thị Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo Tạp chí Ngân hàng năm 2009, 2010 Tạp chí tiền tệ năm 2010 Luận văn tốt nghiệp K 23 41 [...]... về các yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng NH cần tìm hiểu, nắm rõ những thông tin tổng hợp về tình hình quy mô hoạt động tới hoạt động cho vay tiêu dùng Đó là các thông tin về chủ trương, chính sách của Chính phủ và của Ngân hàng Nhà nước có liên quan, về tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung cũng như lĩnh vực tài chính – tiền tệ NH nói riêng trong nước cũng như quốc tế… Hoạt động cho. .. làm cho mức sống người dân vẫn chưa thực sự được cải thiện, do đó nhu cầu vay tiêu dùng vẫn chưa cao Từ việc tìm ra các nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng của SGD ACB, tôi xin đề ra một số giải pháp và nêu một số kiến nghị với hi vọng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của NH 30 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU- SỞ GIÁO DỊCH 3.1 Định hướng phát triển hoạt. .. nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro, sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như của toàn bộ hoạt động của NHTM nói chung 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU- SỞ GIAO DỊCH 2.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Á Châu  Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU  Tên giao dịch quốc tế: ASIA COMMERCIAL BANK  Trụ sở chính... 1,178,744 1,232,732 2,070,905 2,494,355 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy động Tổng doanh số cho vay dùng Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 1,761,978 (Nguồn: Báo cáo thường niên của SGD ACB từ năm 2009 - 2011) Dựa vào bảng kết quả cho vay tiêu dùng trên, ta có thể thấy dư nợ cho vay tiêu dùng của SGD có sự tăng trưởng nhưng chưa ổn định từ năm 2009 đến năm 2011 Dư nợ cho vay năm 2010 tăng so với năm 2009 là 308,927... giảm 31,24% so với năm 2010 2.4 Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4.1 Những kết quả mà Ngân hàng đã đạt được Công tác kiểm soát và thu hồi nợ: NH thực hiện tốt công việc kiểm soát sau khi vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ và giảm đều qua các năm Công tác thu lãi cho vay tiêu dùng cũng đạt kết quả cao, thường đạt... trương Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư là rất lớn nhưng số lượng KH đến với NH còn chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu của điều này là do KHCN chưa có được những thông tin đầy đủ về hoạt động cho vay tiêu dùng của SGD, hoặc nếu biết được thông tin rồi thì cũng chưa nhận thức được đầy đủ về những lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ còn đắn đo, e ngại khi tới vay NH 34 Nguồn thông... KH về ưu nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, các sản phẩm của NH nói chung, đồng thời cũng phản ánh về thái độ phục vụ của NH như thế nào để từ đó NH có các biện pháp điều chỉnh hợp lý 3.2.5 Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của Ngân hàng Do mới bước vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên các sản phẩm của NH trong lĩnh vực này còn chưa hoàn thiện, gây nên những khó khăn nhất định cho hoạt. .. trả nợ Lãi: trả lãi hàng tháng 17 Vốn gốc: trả định kì hàng tháng hoặc định kì khác ( ... gồm chương: Chương : Khái quát chung hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng SGD ACB Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng SGD ACB Tôi xin... Khách Hàng Cá Nhân PFC hướng dẫn giúp đỡ nhiệt tình để hoàn thành báo cáo chuyên đề Xin cám ơn! CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tín dụng tiêu dùng. .. phức tạp cao b) Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là khoản cho vay tiêu dùng NH trực tiếp tiếp xúc cho KH vay trực tiếp thu nợ từ người So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp