Gii phỏp y mnh hot ng cho vay tiờu dựng Li m u Tớnh cp thit ca ti Ngõn hng bỏn l l loi hỡnh ngõn hng chuyờn phc v cho i tng khỏch hng l cỏ nhõn Cỏc sn phm dch v c cung cp ph bin bao gm tit kim, kim tra ti khon, cho vay cỏ nhõn, th ghi n, th tớn dng v rt nhiu dch v khỏc Mt nhng sn phm chim t trng cao hot ng ca ngõn hng bỏn l, ú l cho vay tiờu dựng Cho vay tiờu dựng ó xut hin cỏc nc phỏt trin t nhng nm 70 ca th k trc Vit Nam, hot ng ny mi ch c cỏc ngõn hng thng mi chỳ ý khong 20 nm tr li õy, v hin nay, õy l mng th trng tim nng m tt c cỏc ngõn hng u hng ti Vit Nam vi dõn s khong 85 triu ngi v mc thu nhp ca ngi dõn ngy cng tng hn s l sõn chi bỏn l rng m cho cỏc ngõn hng thng mi núi riờng v tt c cỏc t chc tớn dng núi chung i vi Ngõn hng xut nhp khu Vit Nam (Eximbank Vietnam), m rng cho vay tiờu dựng l mc tiờu trc mt v lõu di ca ngõn hng, nhm mc tiờu phỏt trin hot ng ngõn hng bỏn l cng nh gi vng v trớ mt nhng NHTM hng u Vit Nam Chớnh vỡ vy, ti Gii phỏp y mnh hot ng cho vay tiờu dựng ti Ngõn hng thng mi c phn xut nhpkhu - chi nhỏnh Long Biờn ó c la chn nhm mc tiờu nghiờn cu, tỡm hiu hot ng cho vay tiờu dựng chi nhỏnh Eximbank Long Biờn, t ú a cỏc kin ngh v xut phỏt trin hot ng ny Mc tiờu nghiờn cu Chuyờn tt nghip hng vo mc tiờu sau: - H thng hoỏ cỏc lý lun v hot ng cho vay tiờu dựng ca cỏc NHTM - Phõn tớch, ỏnh giỏ thc trng hot ng cho vay tiờu dựng ti ngõn hng Eximbank Long Biờn - xut gii phỏp phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng Eximbank Long Biờn i tng nghiờn cu Cn c vo ba mc tiờu trờn, i tng v phm vi nghiờn cu ca cụng trỡnh trung vo hot ng cho vay tiờu dựng Eximbank Long Biờn nm 2008-2010 Phng phỏp nghiờn cu Phng phỏp nghiờn cu c s dng ch yu l phng phỏp thu thp thụng tin v phng phỏp phõn tớch Thụng tin thu thp c thụng qua nhiu kờnh nh quỏ trỡnh thc trc tip ti chi nhỏnh, phng cỏc cỏn b cụng nhõn viờn ca ngõn hng, cỏc bỏo cỏo ti chớnh nm, bỏo cỏo tớn dng Phng phỏp phõn tớch s dng cỏc thụng tin ny, kt hp vi phng phỏp so sỏnh, i chiu, tng hp thụng tin, t ú a nhng nhn nh v tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng Eximbank Long Biờn Kt cu ca ti Ngoi phn Li m u, Kt lun v danh mc ti liu tham kho, ti c kt cu thnh chng: Chng I: Lý lun chung v hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng mi (NHTM) Chng II: Thc trng hot ng cho vay tiờu dựng ti ngõn hng TMCP xut nhp khu chi nhỏnh Long Biờn Chng III: Gii phỏp v kin ngh nhm phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng ti ngõn hng TMCP xut nhp khu chi nhỏnh Long Biờn CHNG I: Lí LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY TIấU DNG CA NGN HNG THNG MI Khỏi quỏt v hot ng tớn dng ca NHTM Khỏi nim tớn dng ngõn hng Tớn dng (credit), xut phỏt t ting Latinh l credo l s tin tng, s tớn nhim v c nh ngha di nhiu giỏc khỏc nhau: - Tớn dng l quan h vay mn trờn nguyờn tc hon tr - Tớn dng l quỏ trỡnh trung v phõn phi li tin t hay hin vt trờn nguyờn tc cú hon tr - Tớn dng l s chuyn nhng tm thi mt lng giỏ tr t ngi s hu sang ngi s dng sau mt thi gian s thu hi v mt lng giỏ tr ln hn lng giỏ tr ban u - Tớn dng l s chuyn dch di hỡnh thỏi tin t hay hin vt ca mt t chc, cỏ nhõn ny cho mt t chc, cỏ nhõn khỏc s dng mt thi gian nht nh trờn nguyờn tc hon tr Nh vy, tớn dng cú th c din t bng nhiu cỏch khỏc nhng bn cht ca tớn dng l mt giao dch v ti sn gia mt bờn l ngi i vay v mt bờn l ngi cho vay trờn c s hon tr c gc v lói i vi mt ngõn hng thng mi, tớn dng l chc nng c bn ca ngõn hng, l mt nhng nghip v c bn ca ngõn hng Tớn dng ngõn hng c nh ngha nh sau: Tớn dng ngõn hng l mt hỡnh thc tớn dng phn ỏnh mt giao dch v ti sn (tin hoc hng hoỏ) gia bờn cho vay l ngõn hng hoc cỏc t chc tớn dng v bờn i vay l cỏc cỏ nhõn, doanh nghip, ch th sn xut kinh doanh, ú bờn cho vay chuyn ti sn cho bờn i vay s dng mt thi gian nht nh theo tho thun, bờn i vay cú trỏch nhim hon tr vụ iu kin gc v lói cho bờn cho vay n hn toỏn Cỏc hỡnh thc ca tớn dng ngõn hng Cn c vo mc ớch vay: - Cho vay bt ng sn: L loi cho vay liờn quan n vic mua sm v xõy dng bt ng sn nh , t ai, bt ng sn lnh vc cụng nghip, thng mi v dch v - Cho vay cụng nghip v thng mi: L loi cho vay ngn hn b sung lu ng cho cỏc doanh nghip lnh vc cụng nghip, thng mi v dch v - Cho vay nụng nghip: L loi cho vay trang tri cỏc chi phớ sn xut nh phõn bún, thuc tr sõu, ging cõy trng, thc n gia sỳc, lao ng, nhiờn liu, - Cho vay cỏc nh ch ti chớnh: Bao gm cp tớn dng cho cỏc ngõn hng, cụng ty ti chớnh, cụng ty cho thuờ ti chớnh, cụng ty bo him, qu tớn dng v cỏc nh ch ti chớnh khỏc - Cho vay cỏ nhõn: L loi cho vay ỏp ng cỏc nhu cu tiờu dựng nh mua sm cỏc vt dng t tin, v cỏc khon cho vay trang tri cỏc chi phớ thụng thng ca i sng thụng qua phỏt hnh th tớn dng - Cho thuờ: Cho thuờ ca cỏc nh ch ti chớnh bao gm hai loi cho thuờ hnh v cho thuờ ti chớnh Ti sn cho thuờ bao gm bt ng sn v ng sn, ú ch yu l mỏy múc - thit b Cn c vo thi hn cho vay: - Cho vay ngn hn: Loi cho vay ny cú thi hn n 12 thỏng v c s dng bự p s thiu ht lu ng Ca cỏc doanh nghip v cỏc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏ nhõn - Cho vay trung hn: Cú thi hn trờn 12 thỏng n nm ch yu c s dng u t mua sm ti sn c nh, ci tin hoc i mi thit b, cụng ngh, m rng sn xut kinh doanh, xõy dng cỏc d ỏn mi, cú quy mụ nh v thi gian thu hi nhanh Trong nụng nghip, ch yu cho vay trung hn u t vo cỏc i tng sau: Mỏy cy, mỏy bm nc, xõy dng cỏc cõy cụng nghip nh c phờ, iu, Bờn cnh u t cho ti sn c nh, cho vay trung hn cũn l ngun hỡnh thnh lu dng thng xuyờn ca cỏc doanh nghip dc bit l nhng doanh nghip mi thnh lp - Cho vay di hn: L loi cho vay cú thi hn trờn nm v thi hn ti a cú th lờn n 20-30 nm, mt s trng hp cỏ bit cỏ th lờn n 40 nm Tớn dng di hn l loi tớn dng c cung cp ỏp ng cỏc nhu cu di hn nh xõy dng nh , cỏc thit b, phng tin ti cú quy mụ ln, xõy dng cỏc xớ nghip mi Cn c vo mc tớn nhim i vi khỏch hng: - Cho vay khụng bo m: L loi cho vay khụng cú ti sn th chp, cm c hoc s bo lónh ca bờn th ba m vic cho vay ch da vo uy tớn ca bn thõn khỏch hng - Cho vay cú bo m: L loi cho vay da trờn c s cỏc bo m nh th chp hoc cm c, hoc phi cú s bo lónh ca bờn th ba Cn c theo phng thc hon tr: - Cho vay cú thi hn: L loi cho vay cú tho thun thi hn tr n c th theo hp ng.Cho vay cú thi hn bao gm cỏc loi sau: + Cho vay ch cú mt k hn tr n (cho vay phi tr gúp) + Cho vay cú nhiu k hn tr n c th (Cho vay tr gúp) + Cho vay hon tr n nhiu ln nhng khụng cú k hn n c th - Cho vay khụng cú thi hn c th: i vi loi cho vay khụng cú thi hn thỡ ngõn hng cú th yờu cu hoc ngi i vay t nguyn tr n bt c lỳc no, nhng phi bỏo trc mt thi gian hp lý, thi gian ny cú th c tho thun hp ng Cn c vo xut x tớn dng - Cho vay trc tip: Ngõn hng cp trc tip cho ngi cú nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon tr n vay cho ngõn hng - Cho vay giỏn tip: L khon cho vay c thc hin thụng qua vic mua li cỏc kh c hoc chng t n ó phỏt sinh v cũn thi hn toỏn Cỏc ngõn hng thng mi cho vay giỏn tip theo cỏc loi sau: + + + Chit khu thng phiu: Mua cỏc phiu bỏn hng tiờu dựng v mỏy múc nụng nghip tr gúp Nghip v tớn (factoring): Vai trũ ca tớn dng ngõn hng Trong nn kinh t thi trng, tớn dng ngõn hng cú vai trũ rt quan trng c thc hin cỏc khớa cnh sau: Th nht: Tớn dng ngõn hng l cụng c ti tr cú hiu qu cho nn kinh t.Trong ngun ca doanh nghip tham gia hot ng sn xut kinh doanh bao gm t cú v t bờn ngoi nh ngõn hng, doanh nghip khỏc Song tớn dng ngõn hng l ngun ti tr cú hiu qu hn c bi vỡ nú tho nhu cu v s lng v thi hn ng thi chi phớ s dng tớn dng ngõn hng thp hn cỏc chi phớ t ch th khỏc Th hai:Tớn dng ngõn hng l cụng c gii quyt mõu thun gia ngi tha v ngi thiu vỡ tớn dng Ngõn hng thu hỳt trung mi ngun tm thi nhn ri ca cỏc t chc kinh t, dõn c u t cho quỏ trỡnh m rng sn xut, tng trng kinh t ỏp ng y nhu cu v thỳc y tỏi sn xut m rng to iu kin thun li cho nn kinh t phỏt trin bn vng Trong quỏ trỡnh hot ng ú, Ngõn hng thu c li tc cho vay trỡ v phỏt trin hot ng ca chớnh bn thõn ngõn hng Tuy nhiờn, c ch th trng hin huy ng v cho vay bao nhiờu cú ỏp ng c hay khụng l t lờn hng u hot ng tớn dng ca ngõn hng Do vy, mi ngõn hng phi cú ngh thut kinh doanh, phi tỡm mi bin phỏp hu hiu nhm thu hỳt ti a ngun tim tng vi chi phớ thp nht kinh doanh Cú th núi, tớn dng ngõn hng gúp phn quan trng vo quỏ trỡnh dng liờn tc ca ngun vn, y nhanh tc chu chuyn tin t xó hi Th ba: Tớn dng Ngõn hng giỳp thỳc y nn kinh t tng trng Tớn dng ngõn hng gúp phn chuyn dch c cu kinh t theo hng cụng nghip - nụng nghip - dch v Trong lnh vc sn xut kinh doanh v dch v tỏi sn xut m rng hot ng, mi chu k u phi bt u t tin v kt thỳc bng tin (T-H-T)(T-T) Do ú tng nhanh vũng quay vn, mi ch th kinh doanh phi tỡm kim v thc hin nhiu bin phỏp nh ci tin k thut, tỡm kim th trng mi Tt c nhng cụng vic ú ũi hi phi cú y v kp thi Tớn dng ngõn hng l ngun cung ng cho cỏc nhu cu ú Mt khỏc ngõn hng cung ng cho cỏc nh kinh doanh bng vic cho vay vi iu kin phi hon tr c gc v lói theo thi hn quy nh.Vỡ vy cỏc nh qun tr doanh nghip phi tỡm nhiu bin phỏp s dng cú hiu qu, tng nhanh vũng quay vn, tr n ỳng hn c gc v lói Chớnh quỏ trỡnh ny lm cho nn kinh t hng hoỏ ngy cng phỏt trin cao Th t: Tớn dng ngõn hng gúp phn thỳc y quỏ trỡnh m rng mi quan h giao lu kinh t quc t Trong iu kin hin vic phỏt trin kinh t ca mi nc luụn phi gn vi s phỏt trin kinh t th gii, xu hng quc t hoỏ v hi nhp ngy cng c m rng theo nguyờn tc bỡnh ng cựng cú li gia cỏc nc khu vc v trờn th gii Trong ú u t nc ngoi v kinh doanh xut nhp khu hng hoỏ l hai lnh vc hp tỏc quc t thụng dng v ph bin gia cỏc nc Vn l nguyờn nhõn quyt nh cho vic thc hin quỏ trỡnh ny Nhng trờn thc t khụng phi mt t chc kinh t no, mt t chc kinh doanh no cng cú hot ng Ngõn hng vi t cỏch l mt t chc kinh doanh tin t, thụng qua hot ng tớn dng, s l tr th c lc v cho cỏc nh u t vo kinh doanh xut - nhp khu hng hoỏ Th nm: Tớn dng Ngõn hng l cụng c Nh nc iu tit lng tin t lu thụng nn kinh t, kim soỏt tin v lu thụng qua kờnh cung ng tớn dng Bi vỡ, Ngõn hng l mt ch th quan trng tham gia vo quỏ trỡnh to tin lu thụng qua hot ng tớn dng v toỏn Trong iu kin cn m rng, thu hp kh nng cung ng s tỏc ng n vic cp tớn dng ca Ngõn hng Khi Nh nc mun tng lng tin cung ng thỡ NHNN cú th tng hn mc tớn dng ca cỏc NHTM i vi nn kinh t v ngc li Th sỏu: Tớn dng ngõn hng tho nhu cu tit kim v m rng u t ca nn kinh t vỡ qua vic cung ng s gúp phn m rng u t bng vic cp cho cỏc doanh nghip ng thi thỳc y doanh nghip tng cng ch hch toỏn kinh t hot ng kinh doanh Th by: Tớn dng ngõn hng l hot ng ch yu em li li nhun cho bn thõn cỏc ngõn hng Trong quỏ trỡnh s dng ngõn hng thng trung vo hai loi hỡnh ch yu l s dng ti sn sinh li v ti sn khụng sinh li Song trờn thc t i b phn ca cỏc NHTM c u t vo ti sn sinh li m ln nht l qua kờnh tớn dng Chớnh hot ng u t ny to iu kin cho s phỏt trin n nh, bn vng ca h thng cỏc NHTM t ú nh hng n nn kinh t Th tỏm: Tớn dng ngõn hng gúp phn tớch cc vo vic phỏt trin cụng ty c phn thnh lp c cụng ty phi cú mt s ban u cỏc c ụng úng gúp v ngõn hng cú th l mt c ụng ln Hn na quỏ trỡnh sn xut kinh doanh cỏc cụng ty c phn thng cú nhu cu tng thờm m rng sn xut kinh doanh Vic tng thờm cú th thụng qua nhiu gii phỏp ú vic huy ng gúp bng vic phỏt hnh c phiu mi l hỡnh thc ph bin Chớnh s hot ng ca th trng vn, th trng tin t m vic phỏt hnh c phiu, chuyn nhng v mua bỏn c phiu mi quyt nh mt phn khụng nh n cht lng c phiu Ngõn hng vi t cỏch l mt trung gian ti chớnh cú kh nng chi phi hot ng ca h thng ti chớnh v thc hin phn ln hot ng ca cỏc trung gian ti chớnh nh: Vic t chc thu thp v x lý thụng tin, tham gia cỏc nghip v bo lónh, chit khu giy t cú giỏ (c phiu, trỏi phiu ) lm tng tớnh lu thụng cho chng t, t ú to uy tớn cho cỏc cụng ty c phn ú Nh vy, Tớn dng ngõn hng cú vai trũ ht sc quan trng i vi s phỏt trin kinh t - xó hi ca t nc Nú gii quyt mõu thun ni ti ca nn kinh t, thỳc y nn kinh t tng trng bn vng Tuy nhiờn, tớn dng ngõn hng phỏt huy c ht vai trũ ca nú thỡ cỏc nh qun lý ngõn hng cng nh cỏc c quan chc nng phi to mt hnh lang phỏp lý cng nh cỏc quy nh cht ch, to iu kin cho c ngi cho vay v ngi i vay nn kinh t Tng quan v hot ng cho vay tiờu dựng v cỏc nhõn t nh hng n kh nng m rng hot ng cho vay tiờu dựng S cn thit khỏch quan ca hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng thng mi Cho vay tiờu dựng l cỏc khon vay nhm ti tr cho nhu cu chi tiờu ca ngi tiờu dung, bao gm cỏ nhõn v h gia ỡnh.õy l mt ngun ti chớnh quan trng giỳp giỳp nhng ngi ny trang tri nhu cu nh , dung gia ỡnh v xe c Bờn cnh ú, nhng ch tiờu cho nhu cu giỏo dc, y t v du lch cng cú th c ti tr bi CVTD Nh chỳng ta ó bit, cho vay ca cỏc NHTM hin luụn l hot ng chớnh mang li cho ngõn hng mt ngun thu ch yu Khụng nhng th vic cho vay cũn phn ỏnh c nng lc hot ng cng nh kh nng cnh tranh ca ngõn hng vi cỏc ngnh khỏc Cú rt nhiu hỡnh thc cho vay ú khụng th khụng k n cho vay tiờu dựng Tuy hỡnh thc cho vay ny nú cha hon ton ph bin nc ta, nhng nú ngy cng khng nh c v trớ cng nh tm quan trng ca mỡnh hot ng cho vay ca NHTM Trong nn kinh t hin nay, cỏc ngõn hng ang phi bc vo cuc cnh tranh khc lit thỡ õy l iu kin nhm tng sc cnh tranh cho cỏc ngõn hng cng nh khng nh c v trớ nn kinh t Vit Nam tham gia vo cỏc t chc quc t T ú hỡnh thnh nờn tớnh tt yu khỏch quan ca cho vay tiờu dựng Bờn cnh ú, nh hỡnh thc cho vay ny m cỏc NHTM ó thu hỳt c khỏch hng l cỏ nhõn tham gia vo hot ng kinh doanh ca mỡnh.ng thi,nú cũn gii quyt c tõm lớ cho cỏc cỏ nhõn Bi vi h bờn cnh vic gi tin vo ngõn hng thỡ h cng cn thy ht c kh nng vay tin t chớnh ngõn hng ú Nh vy vi nhng lớ ú phn no khng ỡnh oc tớnh tt yu i ca cho vay tiờu dựng cỏc ngõn hng thng mi c im ca hỡnh thc cho vay tiờu dựng (CVTD) - Quy mụ ca tng hp ng cho vay thng nh,dn n chi phớ t chc cho vay cao,vỡ lói sut CVTD thng cao hn so vi lói sut ca cỏc loi cho lnh vc thng mi v cụng nghip - Nhu cu CVTD ca khỏch hng thng ph thuc vo chu k kinh t - Nhu cu CVTD ca khỏch hng hu nh ớt co dón vi lói sut.Thụng thng, ngi i vay quan tõm ti s tin phi toỏn hn l lói sut m h phi chu - Mc thu nhp v trỡnh hc l hai bin s cú quan h rt mt thit ti nhu cu vay tiờu dựng c khỏch hng - Cht lng cỏc thụng tin ti chớnh ca khỏch hng vay thng khụng cao - Ngun tr n ch yu ca ngi i vay cú th bin ng ln, ph thuc vo quỏ trỡnh lm vic, k nng v kinh nghim i vi cụng vic ca ngng ngi ny - T cỏch ca khach hng l yu t khú xỏc nh song li rt quan trng, quyt nh s hon tr ca khon vay Cỏc hỡnh thc CVTD ca NHTM Cn c vo mc ớch vay - CVTD c trỳ: L cỏc khon vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xõy dng hoc ci to nh ca khỏch hng - CVTD phi c chỳ: L cỏc khon vay ti tr cho vic trang tri cỏc chi phớ mua sm xe c, dựng gia ỡnh, chi phớ giỏo dc, y t, gii trớ v.v Cn c vo phng thc hon tr Theo phng thc ny ta cú ba loi: - CVTD tr gúp: L hỡnh thc cho vay ú ngi i vay phi tr cho ngõn hng tin gc v lói lm nhiu ln thi hn tớn dng ó tho thun Cỏc khon vay loi ny nhm ti tr cho nhu cu mua sm vt dng t tin nh ụtụ, xe mỏy hoc trang tri cỏc khon n ca gia ỡnh, tn ti di khon vay ngn hnhoc trung hn vỡ giỏ tr thng khụng ln i vi CVTD loi ny, cỏc ngõn hng cn phi chỳ ý n mt s nh: + Loi ti sn c ti tr Ngõn hng thng ch mun ti tr cho nhu cu mua sm nhng ti sn cú thi hn s dng lõu bn v cú giỏ tr ln.Nh vy, vi nhng loi ti sn nh vy,ngi tiờu dung s hng c nhng tin ớch t chỳng mt thi gian di + S tin phi tr trc Thụng thng ngõn hng yờu cu ngi i vay phi toỏn trc mt phn giỏ tr ti sn cn mua sm, phn cũn li ngõn hng s cho vay S tin ny mt mt lm cho ngi i vay ngh rng h l ch s hu ca ti sn, mt khỏc cú tỏc dng hn ch ri ro cho ngõn hng vỡ ti sn m bo cng chớnh l ti sn hỡnh thnh t vay S tin tr trc nhiu hay ớt tu thuc vo cỏc yu t sau: Loi ti sn: i vi cỏc ti sn cú mc gim giỏ nhanh thỡ s tin tr trc nhiu v ngc li Th trng tiờu th ti sn sau ó s dng: Nu ti sn ó s dng nu cú th c tip tc mua, bỏn d dng thỡ s tin tr trc cú xu hng thp v ngc li Mụi trng kinh t Nng lc ti chớnh ca ngi i vay + Chi phớ ti tr Chi phớ ti tr l chi phớ m ngi i vay phi tr cho ngõn hng Chi phớ ti tr ch y bao gm lói vay v cỏc chi phớ khỏc cú liờn quan + iu khon toỏn S tin toỏn mi k phi phự hp vi kh nng chi tr ca khỏch hng K hn tr n phi thun li cho vic tr n ca khỏch hng Thi hn tr n khụng nờn quỏ di, liờn quan n thi hn hot ng ca ti sn ti tr v thin trớ tr n ca khỏch hng Cú ba phng phỏp tr gúp ph bin: * Phng phỏp gp: Theo phng phỏp ny, trc ht lói c tớnh bng cỏch ly gc nhõn vi lói sut v thi hn vay, sau ú cng gp vo gc ri chia cho s k hn phi toỏn tỡm s tin phi toỏn mi k * Phng phỏp lói n: Vn gc c toỏn u gia cỏc k, cũn tin lói c tớnh trờn s d n cũn li * Phng phỏp hin giỏ: S tin toỏn bng mi k hn gm c gc v lói c tớnh bng cỏch quy v giỏ tr hin ti ca khon tin tng lai - CVTD phi tr gúp: L cỏc khon vay ỏp ng nhu cu tin mt tc thi ca cỏ nhõn v h gia ỡnh, c toỏn mt ln ỏo hn Thng thỡ cỏc khon vay ny cú quy mụ tng i nh v tn ti di dng vay ngn hn - CVTD tun hon: L khon vay ú ngõn hng cho phộp khỏch hng s dng th tớn dng hoc phỏt hnh loi sộc c thu chi da trờn ti khon vóng lai Cn c vo ngun gc ca khon n - CVTD giỏn tip: L hỡnh thc cho vay dú ngõn hng mua li cỏc khon n phỏt sinh nhng cụng ty bỏn l ó bỏn chu hng hoỏ hay dch v cho ngi tiờu dựng CVTD giỏn tip c thc hin theo s sau: (1) NGN HNG (4) CễNG TY BN L (5) (6) (2) ( 3) NGI TIấU DNG (1): Ngõn hng v cụng ty bỏn l ký kt hp ng mua bỏn n (2): Cụng ty bỏn l v ngi tiờu dựng ký kt hp ng mua bỏn chu hng hoỏ Thụng thng, ngi tiờu dựng phi tr trc mt phn giỏ tr hng hoỏ (3): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng (4): Cụng ty bỏn l bỏn b chng t bỏn chu hng hoỏ cho ngõn hng (5): Ngõn hng toỏn tin cho cụng ty bỏn l (6): Ngi tiờu dựng toỏn tin tr gúp cho ngõn hng u im ca CVTD giỏn tip: + Cho phộp ngõn hng tng doanh s CVTD + Cho phộp ngõn hng tit gim chi phớ cho vay + L ngun gc ca vic m rng quan h vi khỏch hng v cỏc hot ng ngõn hng khỏc + Nu ngõn hng cú mi quan h tt vi cụng ty bỏn l thỡ CVTD giỏn tip an ton hn CVTD trc tip Nhc im ca CVTD giỏn tip: + Ngõn hng khụng trc tip tip xỳc vi ngi tiờu dựng + Thiu s kim soỏt ca ngõn hng cụng ty bỏn l thc hin vic bỏn chu hng hoỏ + K thut nghip v CVTD giỏn tip cú tớnh phc cao Do ngng nhc im trờn m rt nhiu ngõn hng khụng mn m vi hỡnh thc CVTD ny Cũn nhng ngõn hng tham gia vo hot ng ny thỡ u cú cỏc c ch kim soỏt tớn dng cht ch Cỏc phng thc CVTD giỏn tip Ti tr truy ũi ton b: Cụng ty bỏn l cam kt toỏn cho ngõn hng ton b cỏc khon n nu n hn ngi tiờu dựng khụng toỏn n cho ngõn hng Ti tr truy ũi hn ch: Trỏch nhim ca cụng ty bỏn l i vi khon n khỏch hng khụng toỏn cho ngõn hng ch gii hn mt chng mc nht nh, tu theo tho thun gia ngõn hng vi cụng ty bỏn l Ti tr truy ũi: Cụng ty bỏn l hon ton khụng chu trỏch nhim v khon n sau ó bỏn n cho ngõn hng Phng thc ny cha ng ri ro cao cho ngõn hng nờn chi phớ ti tr c mua cng c kộn chn rt k Hn na ngõn hng cng phi rt tin tng vo uy tớn ca cụng ty bỏn l Ti tr cú mua li: Nu ngi tiờu dựng khụng hon thnh ngha v tr n thỡ ngõn hng cú th bỏn tr li cho cụng ty bỏn l phn n mỡnh cha c toỏn, kốm vi ti sn ó c th c mt thi hn nht nh - CVTD trc tip: L hỡnh thc CVTD ú ngõn hng trc tip cho vay i vi ngi tiờu dựng cng nh trc tip thu n i vi h CVTD trc tip c thc hin theo s sau: NGN HNG (3) CễNG TY BN L (1) (5) (2) (4) NGI TIấU DNG (1): Ngõn hng v ngi tiờu dựng ký kt hp ng vay (2): Ngi tiờu dựng tr trc mt phn giỏ tr ti sn cho cụng ty bỏn l (3): Ngõn hng toỏn s tin mua ti sn cũn thiu cho cụng ty bỏn l (4): Cụng ty bỏn l giao ti sn cho ngi tiờu dựng (5): Ngi tiờu dựng toỏn tin vay cho ngõn hng u im ca CVTD trc tip: - Ngõn hng cú th tn dng c nng lc ca nhõn viờn tớn dng H l nhng ngi c o to chuyờn mụn v cú kinh nghim lnh vc tớn dng Ngoi ra, h cú xu hng chỳ trng n vic to khon vay cú cht lng tt nhõn viờn ca cỏc cụng ty bỏn l thng chỳ trng n vic tng doanh s bỏn hng Hn na ti nhng im bỏn hng quyt nh tớn dng c a cú phn vi vng,nhanh chúng nhng khon tớn dng ngõn hng cp cho khỏch hng u qua mt quỏ trỡnh thm nh cht ch - CVTD trc tip linh hot hn CVTD giỏn tip, bi vỡ ngõn hng s ch ng hn vic a nhng khon tớn dng vi quy mụ v thi hn phự hp ng thi vic tip xỳc trc tip vi khỏch hng to iu kin tho nhu cu v li ớch cho c hai bờn Cỏc phng thc CVTD trc tip: Tớn dng tr theo nh k: Theo phng thc ny, ton b s tin vay c ghi n vo ti khon cho vay v ghi cú ti khon tin gi cỏ nhõn hoc giao tin mt cho khỏch hng K hn tr n tu theo tho thun, thng theo thỏng Lói sut c tớnh trờn s d n cũn li ca khon vay Thu chi: L nghip v tớn dng cho phộp khỏch hng rỳt tin mt t ti khon vóng lai ca mỡnh vt quỏ s d cú ti mt hn mc ó tho thun trc Th tớn dng: L nghip v tớn dng ú ngõn hng phỏt hnh th tớn dng cho nhng ngi cú ti khon ngõn hng iu kin cp th v n nh mt gii hn tớn dng ti a m ch th c phộp s dng i vi phng thc ny, ch th ó c ngõn hng bo lónh mt s tin nht nh, c coi l mt m bo cho ngi bỏn hng - Yờu cu b sung/kim tra li thụng tin : Trong trng hp ny, ngi quyt nh cho vay ghi rừ ni dung thụng tin cn tỡm hiu them v chuyn tr ton b h s cho b phõn trc tip cho vay thc hiờn cỏc bc tip theo - Cỏc quyt nh khỏc: Yờu cu thụng qua Hi ng tớn dng/ trỡnh Hi s Trung ng í kin quyt nh ca cỏn b quyt nh cho vay phi c ghi rừ bỏo cỏo thm nh / t trỡnh ca cỏn b cho vay.Sau ú, ton b h s vay c hon tr v cho cỏn b trc tip cho vay Sau cú ý kin cu cỏn b quyt nh cho vay, cỏn b trc tip cho vay phi bỏo cỏo cho cỏn b ph trỏch b phn cho vay bit t chc thc hin quyt nh cu cỏn b quyt inh cho vay Thc hin quyt nh cho vay: Trng hp ng ý cho vay - Cỏn b trc tiờp cho vay d tho v trỡnh cỏn b ph trỏch b phn cho vay: hp ng vay kốm theo lch rỳt vn, hp ng bo m tin vay hoc thụng bỏo gi khỏch hng cỏc iu kin rng buc (nu cú) - Cỏn b ph trỏch b phn cho vay kim tra, kim soỏt, ký kim soỏt cỏc cụng giy t cú liờn quan cỏn b trc tip cho vay son tho.Trỡnh ton b h s v ti liu ú cho cỏn b quyt inh cho vay ký kt - Sau hp ng tớn dng, hp ng bo him tin vay v cỏc bn khỏc ( nu cú) ó c ký kt gia hai bờn, cỏn b trc tip cho vay úng du, ly s cụng v gi theo quy nh - Khai bỏo theo quy nh trờn h thng vi tớnh - Phõn loi h s,lu tr h s Trng hp t chi cho vay - Cỏn b trc tip cho vay d tho thụng bỏo tr lũi t chi khỏch hng, nờu rừ lý t chi cho vay - Trỡnh cỏn b ph trỏch cho vay kim soỏt v cỏn b quyt nh cho vay ký thụng bỏo tr li khỏch hng - Tr li h s xin vay ( trng hp phi tr li) kốm theo thụng bỏo t chi cho vay ( nu cú) - Lu h s t chi cho vay ( t trỡnh t chi cho vay, cỏc h s khỏc nu cú ) v gi thụng bỏo t chi cho vay n cỏc chi nhỏnh Eximbank trờn cựng a bn bit Trng hp yờu cu b chung / kim tra li thụng tin: - Cỏn b trc tip cho vay thu thp cỏc thụng tin theo yờu cu v bỏo cỏo li Cỏn b ph trỏch b phn cho vay - Trng hp yờu cu thụng qua Hi ng tớn dng hoc trng cu ý kin thm nh ca bờn th ba: - Cỏn b trc tip cho vay h s gi Hi ng tớn dng / bờn th ba Trng hp yờu cu bờn th ba thm nh: - B phn trc tip cho vay chu trỏch nhim theo dừi v thc hin cỏc yờu cu bờn th ba a nhm phc v cho cụng tỏc thm nh Sau cú kt qu thm nh, b phn trc tip cho vay bỏo cỏo ton b ni dung thm nh ti cỏn b quyt nh cho vay xem xột quyt nh cui cựng Lu gi h s H s tớn dng c lu tr riờng theo nhúm: nhúm h s t chi cho vay, nhúm h s ang cũn n v nhúm h s ó tt toỏn (i vi h s t chi cho vay: b phn cho vay lu tr theo thi gian tng nm, sp xp theo th t ngy t chi cho vay) Quy trỡnh phỏt hnh tin vay (Gii ngõn) Nhn v kim tra cỏc cn c phỏt tin vay - Trờn c s cỏc chng t yờu cu rỳt tin vay ca khỏch hng v kt qu kim tra thc t trc ú (nu cú), cỏn b trc tip cho vay thc hin vic kim tra cỏc cn c rỳt tin vay phự hp vi hp ng tớn dng v cỏc iu kin ó c cỏn b quyt nh cho vay phờ duyt, ký trỡnh ph trỏch b phn trc tip cho vay - Cn c phỏt tin vay bao gm: - Cỏc giy t liờn quan n vic rỳt vay ca khỏch hng - Hp ng tớn dng ó ký - Kh c nhõn n - Thc hin phỏt tin vay ( gii ngõn) - Cỏn b trc tip cho vay thụng bỏo cho khỏch hng v vic phỏt tin vay v trc tip gii ngõn cho khỏch hng hoc chuyn h s cho b phn cú liờn quan (tu theo c cu t chc ca phũng tớn dng) thc hin gii ngõn cho khỏch hng Quy trỡnh kim tra s dng vay v thu hi n Kim tra quỏ trỡnh s dng - B phn trc tip cho vay thc hin kim tra vic s dng vay v ỏnh giỏ kh nng ti chớnh ca khỏch hng sau gii ngõn cho vay - Ni dung kim tra / nhn xột bao gm: + Kim tra vic s dng vay + Tớnh toỏn cõn i n vay + Nhn xột v tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng + Kim tra tỡnh hỡnh ti sn bo m ( nu cú) - Lp biờn bn, bỏo cỏo kt qu kim tra, xut kin ngh ( nu cú) v trỡnh cỏn b ph trỏch b phn cho vay - Cỏn b ph trỏch b phn cho vay cn c vo bỏo cỏo ca cỏn b trc tip cho vay kim tra ni dung,ghi ý kin cỏ nhõn, xut cỏc gii phỏp, bin phỏp x lý v rỡnh cỏn b quyt nh cho vay - Trong phm vi quyn hn c Tng giỏm c u quyn, cn c vo ni dung bỏo cỏo ca b phn trc tip cho vay, cỏn b quyt nh cho vay cỏc quyt nh x lý phự hp Thu hi n vay: - Cỏn b trc tip cho vay thụng bỏo n n hn cho khỏch hng trc ngy n tr hn tr n, rong dú nờu rừ tng s n ca khỏch hng phi tr ( n gc v lói ) v ngy n hn - Trong trng hp khỏch hng cú ngh iu chnh k hn n hoc gia hn n, cỏn b trc tip cho vay xem xột thm inh nhu cu thc t, ghi ý kin xut trỡnh cỏn b ph trỏch b phn cho vay.Cỏc bc tip theo c thc hin nh trỡnh t xột duyt cho vay - Quỏ ngy n hn tr n, nu khỏch hng khụng tr hoc tr khụng v khụng cú ngh gia hn n, hoc ngh gia hn n nhng khụng c chp thun, cỏn b trc tip cho vay thc hin th tc chuyn n quỏ hn v tip tc ụn c thu n - Cp nhp thụng tin v lu tr h s y theo quy nh - Trng hp khỏch hng tr ht n: Cỏn b trc tip cho vay trỡnh cỏn b ph trỏch b phn cho vay thc hin th rc hon tr h s ti sn m bo tin vay theo quy nh hin hnh - Trng hp khỏch hng khụng tr c n : cnỏ b trc tip cho vay trỡnh cỏn b ph trỏch b phn cho vay thc hin trỡnh t v th tc x lý ti sn bo m thu hi n theo quy nh ca phỏp lut hin hnh Tỡnh hỡnh cho vay tiờu dựng ti ngõn hng TMCP xut nhp khu Vit Nam chi nhỏnh Long Biờn 2.2.2.1 Cỏc dch v cho vay tiờu dựng Eximbank Long Biờn Dch v cho vay tiờu dựng ca Eximbank khỏ a dng, c thay i v c cu hp lớ qua tng thi kỡ khỏc Hin nay, Eximbank Long Biờn ang cung cp cho khỏch hng cỏc sn phm cho vay tiờu dựng bao gm: * Cn c theo mc ớch s dng vay - Cho vay mua bt ng sn ti cỏc d ỏn L sn phm cho vay h tr ngn giỳp khỏch hng mua c cn nh, nn nh ti cỏc d ỏn ỳng nh mong mun Thi hn cho vay: Ti a 20 nm phự hp vi kh nang hon tr n vay ca khỏch hng.Mc cho vay tu thuc vo tng d ỏn nhng ti a 80% nu th chp bng BS ti d ỏn ú v 100% n th chp thờm bt ng sn khỏc - Cho vay mua phng tin ti (PTVT) Cho vay mua phng tin ti l khon cho vay tiờu dựng i vi cỏ nhõn cú nhu cu mua phng tin ti phc v cho nhu cu i li, giao dch kinh doanh vi ti sn th chp chớnh l phng tin võn ti c mua Thi hn cho vay ti a 60 thỏng Hn mc cho vay l khụng quỏ 70% giỏ tr ti sn th chp (PTVT) hoc trờn 70% tr giỏ (PTVT) (Nu cú thờm TS bo m khỏc) - Cho vay sn xut kinh doanh Cho vay sn xut kinh doanh l sn phm h tr h kinh doanh cỏ th , c s sn xỳt kinh doanh cú nhu cu b sung lung hoc b suung t kinh doanh.Khỏch hng vay l cỏ nhõn cú s sn xut kinh doanh hng hoỏ v dch v, h kinh doanh cỏ th Thi gian cho vay ti a 120 thỏng Hn mc cho vay da vo nhu cu vay vn,phng ỏn kinh doanh, kh nng tr n ca khỏch hng v tr giỏ ti sn th chp, cm c bo m cho khon vay - Cho vay mua, xõy dng, sa cha nh L sn phm tớn dng h tr ngun giỳp khỏch hng mua c cn nh hoc xõy dng, sa cha, trang trớ ni tht nh mỡnh theo ý thớch.i tng cho vay l cỏc cỏ nhõn, h gia ỡnh cú nhu cu sa cha, xõy nh hoc mua nh Ngi vay phi cú h khu thng trỳ cựng a bn ca Eximbank ni cho vay, cú ngun thu nhp n nh tr n Thi gian cho vay ti a 180 thỏng.Mc cho vay: Cn c nhu cu thc t, giỏ tr ti sn th chp, kh nng toỏn n vay ca khỏch hng - Cho vay du hc L sn phm h tr khỏch hng cú con, em , chỏu cú nhu cu toỏn tin hc phớ, sinh hot du hc ti nc ngoi hoc du hc ti ch Thi hn cho vay: Ti a 120 thỏng.i tng khỏch hng m ngõn hng hng n l cỏc ph huynh cú em, ngi thõn ang du hc hoc sp cú k hoch i du hc nc ngoi Hin nay, Vit Nam, nhu cu cho i hc nc ngoi rt nhiu Do vy, õy l loi hỡnh sn phm ang rt c cỏc bc ph huynh quan tõm - Cho vay tr gúp sinh hot tiờu dựng L sn phm cho vay h tr khỏch hng mua sm dng gia ỡnh, sa cha nh , xõy nh, toỏn hoc phớ, du lch, ci hi, cha bnh v cỏc nhu cu thit yu khỏc cuc sng Thi hn cho vay ti a 60 thỏng Mc cho vay: tu thuc vo nhu cu thc t, kh nng toỏn n c giỏ tr ti sn th cp Eximbank thm nh * Cn c theo ti sn m bo - Cho vay tớn chp (Cho vay cỏn b nhõn viờn Eximbank) Loi hỡnh sn phm ny hin ch mi c ỏp dng vi nhõn viờn ca Eximbank Nhõn viờn ca Eximbank s dng sn phm ny thỡ khụng cn cú m bo bng ti sn, ngun thu n l t tin lng, tr cp v cỏc khon thu nhp hp phỏp khỏc Cỏn b cụng nhõn viờn cú th vay ngn hn hoc trung hn, vi lói sut u ói Mc cho vay ti a da trờn mc lng ca ngi vay õy cng l hỡnh thc cho vay c ỏnh giỏ l cú an ton cao - Cho vay cm c s tit kim, giy t cú giỏ L sn phm tớn dng h tr cho khỏch hng ang cú s tiờt kim m cha n k hn rỳt tin tai ngõn hng Eximbank hoc cỏc ngõn hng khỏc v cú nhu cu s dng tin mt, vng vo vic tiờu dựng, mua sm, kinh doanh Ngõn hng s chp nhn cho khỏch hng vay bng VN, vng SJC v cỏc loi ngoi t (USD, EUR) Thi hn vay khụng c vt quỏ thi gian rỳt tin cũn li s tit kim.Mc cho vay da trờn nhu cu vay thc t v tr giỏ ca ti sn cm c - Cho vay tiờu dựng m bo bng chng khoỏn L sn phm tớn dng phc v cho cỏc nhu cu tiờu dựng cỏ nhõn v gia ỡnh v cỏc nhu cu hp lý, hp phỏp khỏc Mc cho vay: Khụng quỏ 300.000.000 c bit, to thờm nhiu c hi cho khỏch hng tiờu dựng, Eximbank H Ni ó ỏp dng dch v Thu chi ti khon Sn phm ny cho phộp khỏch hng chi tiờu vt quỏ s tin cú ti khon cỏ nhõn vi lói sut cnh tranh, ỏp ng nhu cu s dng t xut ca khỏch hng gi tit kim m khụng cn phi rỳt tin trc hn Ch ti khon cú th s dng hn mc thụng qua h thng cỏc mỏy ATM v rỳt tin 24/24h Khỏch hng mun s dng sn phm ny ch cn cú ti khon tit kim thụng thng bng VN, ngoi t v vng, nhiờn, loi tin c s dng cho vic cp hn mc thu chi l VN 2.2.2.3 Thc trng hot ng cho vay tiờu dựng Eximbank Long Biờn Nh s liu cung cp trờn, tc tng trng ngun huy ng ca Eximbank Long Biờn nm 2008-2010 l khụng cao nhng tng i n nh Cựng vi ú, hot ng tớn dng cng c m rng, c bit l cho vay tiờu dựng * Nhúm ch tiờu phn ỏnh quy mụ Bng 2.4: Hot ng cho vay tiờu dựng ti Eximbank Long Biờn (n v: T ng) Ch tiờu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 So sỏnh (%) S tin T trng (%) S tin T trng (%) S tin T trng (%) 2008/2010 Tng d n cho vay 507,86 100 849,95 100 1034,91 100 103,78 D n cho vay tiờu dựng 10,93 2,15 67,74 7,97 80,58 7,79 673,45 N quỏ hn 0,07 0,64 0,4 0,59 0,48 0,60 2009/2010 21,76 18,96 (Ngun: Phũng tớn dng tng hp Eximbank Long Biờn) Qua bng trờn cho thy hot ng tớn dng ca Eximbank Long Biờn ó cú s tng trng rừ rt qua cỏc nm, c th nm 2010 tng n 103,8% so vi nm 2008, v tng 21,76% so vi nm 2009.V ta cng thy, d n cho vay tiờu dựng ó tng lờn ỏng k, ng thi cng ó nõng cao c t trng trờn tng d n cho vay cú c kt qu ỏng khớch l ny l cụng tỏc qun lý ca ban giỏm c,cựng vi s c gng khụng ngng ca CBNV ca Eximbank Long Biờn,v cựng vi chớnh sỏch qun lý tỏch phũng tớn dng chung thnh phũng l phũng khỏch hng doanh nghip v phũng khỏch hng cỏ nhõn ( vỡ lỳc ban u phũng ny l mt) Mc ớch ca vic tỏch phũng ny nhm ỏp ng cụng vic giao dch vi khỏch hng d dng hn v cú s kim soỏt cht ch hn nhm phũng trỏnh cỏc ri ro cú th xy i vi ngõn hng hot ng tớn dng.Tuy nhiờn, t trng cho vay tiờu dựng trờn tng d n cha cao mi ch chim khong gn 8%, cha khai thỏc c th mnh v th trng cho vay tiờu dựng trờn a bn hot ng, cng nh cha tn dng c ht tim lc ca chi nhỏnh hot ng cho vay tiờu dựng.Bờn cnh ú, tc tng trng cho vay tiờu dựng cha tng ng vi tng trng tớn dng C th nm 2010, tc tng trng tng d n cho vay l 21.76% ú, doanh s cho vay tiờu dựng ch tng 18,96% so vi nm 2009 Con s trờn cho thy Eximbank Long Biờn ang tip tc m rng cho vay cỏc sn phm truyn thng nh cho vay doanh nghip va v nh, cho vay xut nhp khu v u t sn xut Mc dự vy, c cu d n ang chuyn dn theo hng tớch cc, tng dn t trng cho vay tiờu dựng v tớch cc m rng i tng khỏch hng cỏ nhõn õy l n lc rt ln ca ton th cỏn b Phũng khỏch hng cỏ nhõn Cụng tỏc thu hi n cng din tng ng v ỳng hn Do cho vay tiờu dựng thng cú kỡ hn trungdi hn v da trờn thu nhp ca khỏch hng nờn thng cha ng ớt ri ro, tr khỏch hng gp tai nn hoc bt trc cụng vic Hin doanh s thu n ca Eximbank Long Biờn din ỳng tin v nm k hoch c giao T l n quỏ hn cho vay tiờu dựng rt nh, ch khong 0,6% tớnh trờn tng d n * Nhúm ch tiờu phn ỏnh c cu tớn dng Ngy nay, nhu cu v cht lng cuc sng ngi ngy mt tng cao, thỡ vic a dng húa cỏc sn phm cho vay tiờu dựng l xu th tt yu, nõng cao nng lc cnh tranh ca NHTM Do i tng ca cho vay tiờu dựng thuc nhiu la tui, ngnh ngh, mc thu nhp v mc sng khỏc nhau, nờn nhu cu vay ngõn hng cng rt phong phỳ Hin nay, Eximbank ang tin hnh cho vay vi nhiu gúi sn phm khỏc thụng qua nghiờn cu tng nhúm i tng khỏch hng c th Biu 1: C cu d n cho vay tiờu dựng phõn theo sn phm tớn dng nm 2010 (Ngun: Phũng tớn dng tng hp Eximbank Long Biờn ) Qua biu trờn cho thy, cho vay mua bt ng sn chim t trng nhiu nht tng d n cho vay tiờu dựng, nhng nm gn õy th trng bt ng sn Vit Nam núi chung ni bt vi khụng khớ giao dch sụi ng v mc giỏ nh t, cn h chng c cao cp tng vt ( c bit vo nm 2007 ) v th trng bt ng sn H Ni núi riờng din ht sc sụi ni so vi cỏc a bn khỏc ti Vit Nam, nhng cn st v giỏ tng vũn vt Do ú, khin cho cỏc nh u c c bit quan tõm n lnh vc ny vỡ h cho rng y l ngun tỡm kim li nhun ln nht ca h Do ú, nhu cu v u t ca h tng lờn V thụng thng hn mc cho vay ca li cho vay thng ln v thi gian tng i di, vỡ vy ri ro cao nờn Eximbank Long Biờn luụn quan tõm kim tra r soỏt cỏc khon n ny v lp cỏc qu d phũng ri ro trỏnh kt qu xu nht cú th xy vi ngõn hng Tip theo l cho vay mua phng tin ti, chim 21% T l ny tng i cao so vi cỏc sn phm cũn li, cú hn mc ln v thi gian tng i di.Cũn cho vay tiờu dựng sinh hot chim 9%,õy l loi hỡnh truyn thng v quen thuc nht i vi khỏch hng, ch yu l nhúm khỏch hng trung niờn, vi hn mc va phi v cỏc ti sn mua sm khụng quỏ t Eximbank Long Biờn cng ó hng n nhúm khỏch hng l cỏn b cụng nhõn viờn chc, õy l nhúm khỏch hng tim nng cú thu nhp n nh, nhu cu a dng v cht lng cuc sng tng i tt Hin loi hỡnh ny chim khong 8% tng d n cho vay tiờu dựng Cỏc gúi sn phm khỏc nh cho vay du hc v cho vay cỏ nhõn khỏc cũn thp Trong thi gian ti, ngõn hng cn tớch cc tip th ti khỏch hng, giỳp khỏch hng hiu rừ hn tớnh nng u vit ca tng sn phm, t ú to nn tng m rng cho vay tiờu dựng vi c cu hp lớ hn Bng 2.4: Phõn loi d n cho vay tiờu dựng theo kỡ hn (n v: T ng) Ch tiờu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010 T trng (%) 2008/2010 2009/2010 80,58 100 637,24 100 S tin T trng S tin T trng S tin (%) (%) D n cho vay tiờu dựng 10,93 100 67,74 100 So sỏnh (%) Phõn theo thi hn Ngn hn 0,95 8,70 5,15 7,60 5,16 6,40 442,34 0,17 Trung di hn 9,98 91,30 62,59 92,40 75,42 93,60 655,81 20,50 (Ngun: Phũng tớn dng tng hp Eximbank Long Biờn ) T bng trờn cho thy, cho vay tiờu dựng cú k hn trung di hn l ch yu, c th nm 2010, s tin l 75,42 t ng, chim 93,60% , tng so vi nm 2009 l 12,83 t ng t l tng l 20,50%, t trng cú xu hng tng nh qua cỏc nm Cũn vi cho vay tiờu dựng ngn hn nm 2010 l 5,16 t ng, chim 6,40% , tng so vi nm 2009 s tin l 0,01 t ng tng ng vi t l tng l 0,17% T s liu c th ny cho ta thy, vic cho vay tiờu dựng trung di hn chim t trng nhiu v cú xu hng tng lờn l iu ht sc bỡnh thng vỡ hu ht cỏc sn phm tớn dng ny cú thi hn di, khụng nhng th mc cho vay thng rt ln.V c bit ngy nay,vi s nng ng ca gii tr hin nay, nhng ngi tr tui tỡm n vi ngõn hng ngy cng nhiu, h dựng thu nhp ca mỡnh bo m v xin vay mua cỏc loi ti sn cú giỏ tr cao hn, nh mua sm ụ tụ, nh ca õy l cỏc gúi sn phm cú kỡ hn di, vy, gúp phn vo vic c cu li d n cho vay tiờu dựng theo thi hn Khụng nh trc õy, i tng cho vay tiờu dựng thng l cỏc i tng trung niờn, ớt mo him v ch vay ngõn hng phc v nhng nhu cu thit yu cho cuc sng Vỡ vy, ngõn hng cn hng n nõng cao t trng cho vay trung di hn cho phự hp nhm ỏp ng nhu cu ca cỏc nhúm khỏch hng khỏc nhau, ng thi õy cng l sn phm mang li li nhun cao cho ngõn hng a dng húa dch v ngha l a dng c v thi hn cho vay, ú l hng i ỳng n m Eximbank Long Biờn cn theo ui * Nhúm ch tiờu phn nh cht lng cho vay tiờu dựng ti Eximbank Long Biờn (n v: T ng) Ch tiờu Nm 2008 S tin D n cho vay tiờu dựng Khụng cú ti sn m bo Cú ti sn m bo Nm 2009 T S tin T trng trng (%) (%) Nm 2010 So sỏnh (%) S tin T trng (%) 2008/2010 2009/2010 10,93 100 67,74 100 80,58 100 637,24 18,95 1,07 9,82 7,09 10,47 11,45 14,21 966,82 61,45 9.86 90,18 60,65 89,53 69,13 85,79 601,35 13,99 (Ngun: Phũng tớn dng tng hp Eximbank Long Biờn ) T bng trờn ta thy, d n cú TSB cho vay tiờu dựng ti Eximbank Long Biờn hin ang trỡ mc cao C th nm 2010, d n cú TSB l 69,63 t ng chim khong 85% d n cho vay tiờu dựng, so vi nm 2009 tng lờn 8,48 t ng (13,99%), t trng ca ch tiờu ny cú xu hng gim xung qua cỏc nm.V d n khụng cú TSB nm 2010 l 11,45 t ng, tng cho vi nm 2009 l 4,36 t ng (61,45%).Hu ht phn ln d n khụng cú TSB l cỏc khon cho vay tớn chp dnh cho CBNV ca Eximbank Nh vy ta thy cht lng cho vay tiờu dựng ca Eximbank Long Biờn cú s ci thin rừ rt vỡ tc tng ca d n khụng cú TSB cao hn so vi tc tng ca d n cú ti sn bo m Tuy nhiờn, t trng ca du n cú TSB cũn rt cao, cho nờn cht lng cho vay tiờu dựng nm tm kim soỏt.iu ny chng t ngõn hng cũn quỏ xem nng m bo tin vay, chớnh sỏch v TSB cũn cha linh hot, lm hn ch nhng khỏch hng cú nhu cu nhng hin cha nng lc ti chớnh tỡm n vi ngõn hng thc hin m rng i tng khỏch hng, ngõn hng cn cú chớnh sỏch bo m tin vay linh hot hn na Túm li, nhng nm va qua, Eximbank Long Biờn ó tớch cc hn ch ri ro rớn dng, hn ch cỏc khon n xu phỏt sinh, c bit l cho vay tiờu dựng T l n xu trờn tng d n gim ỏng k, t 1,8% nm 2008 xung 1,53% nm 2009 v ch cũn 0,62% vo cui nm 2010 T l ny tng ng i vi hot ng cho vay tiờu dựng l 0,5% nm 2008; 0,58% nm 2009 v 0,53% nm 2010 i ụi vi m rng cho vay tiờu dựng, vic nõng cao cht lng cho vay vi c cu d n hp lớ, a dng húa tớnh nng ca cỏc loi sn phm l ht sc cn thit Eximbank Long Biờn ó v ang tn dng th mnh hot ng cho vay tiờu dựng v khc phc nhng hn ch cũn gp phi 2.3 ỏnh giỏ hot ng cho vay tiờu dựng ca Eximbank H Ni 2.3.1 Kt qu Trong nm qua cho vay tiờu dựng ca chi nhỏnh ó t c nhiu kt qu kh quan cho vay tiờu dựng khụng ch tng trng v quy mụ m cũn nõng cao dn v cht lng iu ny th hin rừ rt qua: tỡnh hỡnh d n, doanh s cho vay tng trng ỳng k hoch Tc tng trng qua cỏc nm nhanh v u c cu d n theo mc ớch cho vay ó cú nhng chuyn bin tớch cc Eximbank H Ni ó nm bt c nhu cu ca cỏc nhúm khỏch hng khỏc v nhng bin ng ca nn kinh t, t ú chuyn dch c cu theo hng a dng húa cỏc gúi sn phm mi.õy l hng i ỳng n m Eximbank h Ni ang thc hin c cu d n theo kỡ hn cng ngy cng hp lớ hn, phự hp vi nhu cu ca khỏch hng cng nh nh hng phỏt trin hot ng tớn dng an ton v hiu qu cht lng cho vay tiờu dựng ti Eximbank H Ni hin tng i tt T l n cú ti sn m bo chim t trng cao, t l n quỏ hn rt thp Nh vic ch ng v linh hot cụng tỏc x lớ n xu v lói treo, c cu li nhúm n kp thi ó giỳp nõng cao hiu qu hot ng cho vay tiờu dựng iu ny chng t rng vay ca Ngõn hng phỏt huy c tỏc dng, cú hiu qu, c s dng ỳng mc ớch v cũn cho thy hot ng kinh doanh ca Ngõn hng phỏt trin, em li ngy cng nhiu thu nhp t c nhng kt qu trờn, chi nhỏnh ó thc hin nhiu bin phỏt, chớnh sỏch tớch cc, phự hp vi tng thi k phỏt trin vi phng chõm cht lng, hiu qu, tng trng bn vng.ng thi, Eximbank H Ni ó tớch cc qung bỏ hỡnh nh ti khỏch hng, ph bin v tin ớch ca cỏc loi sn phm cng nh th tc cho vay, m rng v a dng húa i tng khỏch hng, thu hỳt khỏch hng tỡm n vi dch v cho vay tiờu dựng ca Eximbank Nhỡn chung, cỏc khon vay cỏ nhõn cú cht lng tt, m bo kh nng tr n ngõn hng.Bng s n lc ca Ban lónh o v i ng cỏn b cụng nhõn viờn, Eximbank H Ni ó t c nhng thnh tu ỏng khớch l mi hot ng Vi vic xỏc nh rừ vai trũ l mt trung gian ti chớnh, ngõn hng ó tớch cc y mnh hot ng huy ng v hot ng tớn dng; tng cng qung bỏ hỡnh nh ti khỏch hng v thu hỳt nhiu khỏch hng mi, c bit l nhúm khỏch hng cỏ nhõn Hot ng tớn dng, c bit l cho vay tiờu dựng c Eximbank H Ni c bit chỳ trng v luụn tin hnh i mi c cu d n hp lớ, hiu qu, ỏp ng c nhu cu tiờu dựng ca xó hi Vi nhng hot ng ú, Eximbank H Ni ó khng nh c v th ca mỡnh trờn a bn hot ng, cng nh v trớ cỏnh chim u n h thng chi nhỏnh ca Eximbank Vit Nam 2.3.2 Hn ch v nguyờn nhõn 2.3.2.1 Hn ch Mc dự ó t c nhng kt qu kh quan, song hot ng CVTD ca chi nhỏnh cũn mt s hn ch cn khc phc, ú l: - Loi hỡnh danh mc sn phm CVTD cũn cha a dng phong phỳ: Sn phm cũn nghốo nn, tớnh tin ớch cha cao, mt s sn phm dch v cũn phc v th tc, thi gian x lý kộo di, cha thc s lm hi lũng khỏch hng õy l khú khn ca c h thng, ũi hi phi cú gii phỏp ng b t phớa chi nhỏnh - Cha ỏp ng c ti a nhu cu vay tiờu dựng ca khỏch hng:Cú th chớnh sỏch cho vay ca ngõn hng kht khe.v nh vy s lm mt i mt lng khỏch hng cho chi nhỏnh, vỡ thi bui cnh tranh nh hin thỡ cú rt nhiu ngõn hng cú c ch cho vay thoỏng nờn khỏch hng cú s so sỏnh chon la cho cú li nht cho mỡnh - Doanh s v d n CVTD ca chi nhỏnh chim t trng rt nh tng hot ng cho vay, cha tng xng vi tim nng cú ca chi nhỏnh - Hot ng Marketing CVTD cha c thc hin hiờu qu: a bn m chi nhỏnh hot ng cú s lng ngi tiờu dựng rt di do, nhu cu thỡ a dng, nhiờn s lng khỏch hng n vi ngõn hng thỡ cũn hn ch so vi kh nng cung ng ca ngõn hng - Thụng tin ca chi nhỏnh cũn hn ch c v lng cng nh v cht: Thụng tin ca mi khon vay bao gm thụng tin bờn ngoi v thụng tin ni b Thụng tin bờn ngoi phc v cho cụng tỏc thm nh cho vay hu ht u khỏch hng cung cp vỡ vy tin cy l khụng cao Vic mua thụng tin,theo dừi, phõn tớch v d bỏo theo mt hng, ngnh hng v lnh vc kinh t hu nh cha c thc hin Chớnh vỡ vy, cht lng thm nh phn no b hn ch Hn na, cht lng ca cỏc loi bỏo cỏo ca ngõn hng khụng cao, t l sai lch vi thc t cũn ln, nờn ó nh hng rt nhiu n hot ng CVTD - Cụng ngh ngõn hng cha ng b v cha hon thin 2.3.2.2 Nguyờn nhõn Nhng hn ch ca hot ng cho vay tiờu dựng Eximbank H Ni l mt s nguyờn nhõn khỏch quan t mụi trng phỏp lý, trỡnh dõn trớ, s cnh tranh ca cỏc ngõn hng khỏc ng thi nhng nguyờn nhõn ni ti ca bn thõn ngõn hng Nguyờn nhõn khỏch quan: - Mụi trng phỏp lý Nh chỳng ta ó bit bt k hot ng kinh doanh no nn kinh t u phi chu s iu chnh ca lut phỏp Cỏc quy nh iu chnh vic cung cp dch v cho vay tiờu dựng hin nhiu cp ban hnh, bao gm cỏc ngh nh ca Chớnh ph, quyt nh, thụng t hng dn ca NHNN v cỏc quy nh, quy trỡnh nghip v ca cỏc NHTM Nhỡn chung, c s phỏp lut v cho vay tiờu dựng cũn thiu nhiu quy nh cn thit, cỏc quy nh thiu c th v khụng thớch hp Cỏc chớnh sỏch, lut l ca NHNN cng gõy hn ch ỏng k cho s phỏt trin ca hot ng cho vay tiờu dựng Cỏc quy nh thiờn v th tc, giy t khin cho cỏc ngõn hng dự mun khú lũng n gin cỏc quy trỡnh, th tc cho khỏch hng mt sn phm mi, cỏc ngõn hng cng phi tri qua rt nhiu bc nhiu khõu xin phộp, trỡnh duyt, Mt yờu cu cp thit t hin l cn cú mt c ch n gin, gn nh hn, thng nht ng b v d hiu, m bo li ớch ca khỏch hng iu ny ũi hi phi sm iu chnh, tin ti hỡnh thnh mụi trng phỏp lý y , ng b v thng nht gia cỏc loi hỡnh dch v - Mụi trng xó hi Trỡnh dõn trớ ca ngi Vit Nam v hot ng ngõn hng núi chung cũn thp Vit Nam vi dõn s khong 85 triu ngi v mc thu nhp ngy cng tng l th trng y tim nng ca cỏc NHTM Tuy nhiờn, phn ln dõn s li l lao ng nụng nghip, cha cú iu kin tip cn vi cỏc dch v ca ngõn hng Do thúi quen, tõm lý ca ngi dõn Vit Nam cha thc s quen vi vic s dng cỏc dch v ngõn hng Nhiu ngi cú nhu cu mua sm, sa cha nh ca hay tiờu dựng khỏc u khụng ngh n vic tỡm n ngõn hng ti tr cho nhu cu ca mỡnh n gin vỡ h khụng thớch vay ngõn hng hay ngi tip xỳc vi ngun ca ngõn hng vỡ cho rng nú phc tp, ng thi h cú tõm lý e ngi vic cụng khai thu nhp vi ngõn hng, ngi ri ro giao dch tin bc v phin phc th tc Ngun ti chớnh ch yu xõy dng nh , mua sm ti sn ch yu l cỏc ngun khụng chớnh thc bao gm cỏc khon tin gi tit kim, vay t ngi thõn gia ỡnh v bn bố Chớnh iu ny ó gõy khú khn cho ngõn hng vic tỡm kim ngun khỏch hng v m rng th trng S cnh tranh ca cỏc NHTM v cỏc cỏc t chc tớn dng khỏc trờn a bn S cnh tranh gia cỏc NHTM ngy cng gay gt, nht l ti cỏc ụ th loi v loi 2, ni trung khỏch hng cú tim nng ti chớnh ln v mt ngõn hng tng mnh Cỏc NHTM khụng ch cnh tranh v sn phm, lói sut m cũn c v cụng ngh, nhõn lc Hn na, mt nh hng chung c cỏc NHTM t l phỏt trin thnh ngõn hng a nng, ú, trung vo hot ng ngõn hng bỏn l M rng hot ng cho vay tiờu dựng vỡ th ang l cỏi ớch m nhiu ngõn hng nhm ti S cnh tranh trờn th trng ny ó v ang núng lờn tng ngy Bờn cnh nhng nguyờn nhõn khỏch quan, hot ng cho vay tiờu dựng ca Eximbank Long Biờn cũn cú nhng hn ch xut phỏt t nhng nguyờn nhõn ni ti ca ngõn hng, bao gm nguyờn nhõn v chớnh sỏch, v i ng nhõn s v cht lng dch v ca ngõn hng Nguyờn nhõn ch quan V chớnh sỏch ca ngõn hng, nh hng phỏt trin hot ng ngõn hng bỏn l ó c ban giỏm c Eximbank Vit Nam thụng qua nhng cha cú s u t mt cỏch tng thớch cho hot ng ny núi chung v cho vay tiờu dựng núi riờng Chớnh sỏch tớn dng ca chi nhỏnh hin nh hng ch yu theo hot ng th mnh ca ngõn hng l toỏn quc t v tớn dng xut nhp khu i tng khỏch hng chớnh ca chi nhỏnh l cỏc doanh nghip, cũn i vi nhu cu tớn dng ca cỏ nhõn v h gia ỡnh thỡ cha thc s c chỳ trng Nhng cuc iu tra, kho sỏt v nhu cu tớn dng ca ngi dõn trờn a bn cũn ớt, cha c thc hin mt cỏch chu ỏo c cu t chc v i ng nhõn s c cu t chc v i ng nhõn s ca phũng tớn dng cũn thiu B phn tớn dng ca Eximbank hin bao gm phú phũng tớn dng, kim súat viờn v 20 nhõn viờn, ú cú 15 ngi ph trỏch mng tớn dng doanh nghip v ngi ph trỏch mng tớn dng cỏ nhõn Nh vy, s lng nhõn viờn phc v cho mng tớn dng cỏ nhõn núi chung v hot ng cho vay tiờu dựng núi riờng cũn rt hn ch Nu mun m rng hot ng ny, vic tng thờm s lng nhõn s cho mng tớn dng cỏ nhõn l yờu cu cp thit Hn na, mng li phũng giao dch ca ngõn hng cũn mng, phõn b khụng u, ch yu trung trung tõm thnh ph iu ny lm hn ch kh nng tip cn vi ngun khỏch hng ngoi thnh H Ni Hot ng Marketing hot ng tip th cũn yu, thiu chuyờn nghip, t l khỏch hng cỏ nhõn tip cn v s dng sn phm cho vay tiờu dựng ca ngõn hng cũn ớt Khi nhc n Eximbank núi chung v chi nhỏnh H Ni núi riờng, khỏch hng thng nh n hot ng toỏn quc t v phc v xut nhp khu Rt ớt ngi c hi cp n hot ng cho vay tiờu dựng ca ngõn hng Rừ rng, mc dự ngõn hng ó cú nh hng phỏt trin hot ng ngõn hng bỏn l, nhng cha cú c s u t tho ỏng cho hot ng tip th v qung cỏo cho cỏc dch v mi Nhng kờnh thụng tin ny thc s cha gn gi i vi khỏch hng, c bit l cỏc khỏch hng cỏ nhõn xa khu vc trung tõm hoc khụng cú iu kin tip cn Cỏc hot ng qung bỏ khỏc nh qung cỏo trờn truyn hỡnh, thụng qua t ri, cỏc chin dch qung cỏo hu nh cha c khai thỏc iu ny lm hn ch s m rng v quy mụ khỏch hng ca ngõn hng cht lng dch v sau vay ca ngõn hng cũn cha thc s c chỳ trng Phũng dch v khỏch hng ca ngõn hng hin li bao gm c phũng dch v v phũng k toỏn Nhim v ch yu ca phũng dch v khỏch hng li l chun b h s tớn dng Nhng dch v khỏch hng sau vay nh thng xuyờn liờn h vi khỏch hng bit c nhng thay i v nhu cu ca khỏch hng, cp nht tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng mt cỏch thng xuyờn cha c ngõn hng thc hin tt iu ny khụng ch lm nh hng n mi quan h gia khỏch hng v ngõn hng m cũn lm tng ri ro cho ngõn hng khụng bit rừ v khỏch hng ca mỡnh Dch v chm súc khỏch hng sau vay cho phộp ngõn hng bit c khỏch hng cú s dng khon vay ỳng mc ớch khụng, tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng v cng lm mt thit hn quan h gia khỏch hng v ngõn hng Ngõn hng mi a vo hot ng Call Centre, phc v khỏch hng 24/24 nhng hin ti chi nhỏnh cha cú b phn ny Về sách đầu t : Trong năm qua chi nhánh cố gắng mở rộng mạng lới phục vụ xuống địa phơng miền Bắc Điều có tác dụng lớn làm tăng khối lợng tín dụng Ngân hàng song lại có hạn chế nắm rõ khách hàng, hiểu biết khách hàng gặp khó khăn việc kiểm tra trớc, sau vay, nên để khách hàng sử vốn sai mục đích (dùng vốn vay ngắn hạn vào đầu t xây dựng bán đợc hàng không trả nợ mà để quay vòng vốn, mua bán lòng vòng ) Và cán Ngân hàng không phát để ngăn chặn kịp thời, dẫn tới khách hàng không trả đợc nợ vay hạn Về trình độ cán tín dụng: Mặc dù chi nhánh quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán tín dụng, việc tuyển lựa cán tín dụng đặt yêu cầu trình độ đại học, qua công tác tín dụng Ngân hàng khác, hiểu biết ngành kinh tế khác Song điều bất cập xảy trình độ cấp nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải động, nhanh nhạy đòi hỏi cán tín dụng phải có lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học thực tiễn sống để đoán vay cho phù hợp, chế, tính toán đợc hiệu cho Ngân hàng kháchh hàng, lờng trớc đợc bất trắc xảy ra.Thực tế Exim bank Hà Nội, điều tồn Ngân hàng trẻ nên cán tín dụng ch a có bề dày kinh nghiệm vấn đề kiểm tra theo dõi chặt chẽ vay dẫn đến đơn vị sử dụng vốn sai mục đích, đến hạn không trả đợc nợ phải chuyển qua nợ hạn Quy trình tín dụng : Trong việc thực chiến dịch màng lới gắn với chế khoán tài phân phối tiền lơng theo kết làm để chiếm lĩnh thị trờng, tăng cờng lợi cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác Một số cán cha ý thức đợc mục đích, ý nghĩa mở rông kinh doanh Ngân hàng gắn liền với hiệu kinh tế xã hội hiệu thân Ngân hàng, mở rộng cho vay mang tính thái quá, để có thu nhập cao, chạy theo số lợng mà không quan tâm tới chất lợng hiệu vốn đầu t, dẫn đến hậu xấu cho chất lợng tín dụng Thông tin tín dụng : Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng cha thực phát huy hiệu quả, cha có qui chế đủ hiệu lực đa NHTM, tổ chức tín dụng địa bàn vào guồng máy để có hợp tác tơng trợ lẫn việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, xác kịp thời Kiểm soát nội bộ: Vai trò chủ động kiểm tra, kiểm soát tự phát Chi nhánh sở làm ch a thờng xuyên cha sâu sát nghiêm túc, mặt nội dung, phơng pháp biện pháp xử lý Chất lợng kiểm tra, phúc tra sửa chữa sai sót kiểm tra cha cao, khắc phục xử lý cha kiên dứt điểm Tóm lại: Qua đánh giá chất lợng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Exim bank Hà Nội năm qua khẳng định đợc vai trò tín dụng Ngân hàng góp phần vào nghiệp phát triển xây dựng kinh tế, kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ Tuy vậy, nhiều vấn đề tồn cần phải xem xét cách nghiêm túc để có giải pháp khắc phục, nhằm không ngừng củng cố chất lợng tín dụng, đóng góp tốt cho trình xây dựng kinh tế phát triển xã hội đất nớc Nguyn Thanh Tho TC41BPage -1- [...]... khách hàng và điều đó giúp cho khách hàng yên tâm hơn khi đến với dịch vụ của ngân hàng CHƯƠNG II :THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG BIÊN 1 Tổng quan về ngân hàng TMCP xuất nhạp khẩu Việt Nam – chi nhánh Long Biên 1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Long Biên 3 Giới thiệu về ngân hàng TMCP xuất. .. 2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dung tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Long Biên 2.2.1 Một số văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Công Thương Việt nam 2.2.1.1 Văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hoạt động CVTD ở Việt Nam bắt đầu hình thành từ những năm 199 3-1 994 và tập trung chủ yếu vào cho vay trả góp Thời... 750 Ngân hàng ở tại 72 quốc gia trên thế giới và hoạt động 4 Sự ra đời và phát triển ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Long Biên Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Long Biên được thành lập theo tờ trình số 177/EIB-HĐQT ngày 16/3/2004 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHTMCP xuất nhập khẩu Việt Nam và hồ sơ kèm theo về việc mở chi nhánh cấp II Long Biên trực thuộc Chi nhánh. .. văn bản pháp lý khác như Quyết định 365/QĐ-NHNN ngày 13/04/2004 của NHNN Việt Nam về việc cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài áp dụng cho TCTD có hình thức cho vay đi xuất khẩu lao động 2.2.1.2.Văn bản pháp lý của Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam được áp dụng dựa trên một số văn bản pháp lý... phận cho vay thực hiện trình tự và thủ tục xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hiện hành Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam – chi nhánh Long Biên 2.2.2.1 Các dịch vụ cho vay tiêu dùng ở Eximbank Long Biên Dịch vụ cho vay tiêu dùng của Eximbank khá đa dạng, được thay đổi và cơ cấu hợp lí qua từng thời kì khác nhau Hiện nay, Eximbank Long Biên. .. thuộc Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam đã được Ngân hàng Nhà nước chi nhánh TP Hà Nội chấp nhận bằng văn bản số 237/NHNN-HAN7 ngày 27/4/2004 .Chi nhánh Long Biên chính thức được thành lập vào ngày 13/08/2004, địa điểm hiện tại : 558 đường Nguyễn Văn Cừ - quận Long Biên – Hà Nội Là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam tại Hà Nội (Eximbank Hà... ích của cho vay tiêu dùng 1 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng ngoài những nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, CVTD có những lợi ích sau: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng 2 Đối với người tiêu dùng Nhờ vay tiêu dùng họ... cho việc cấp hạn mức thấu chi là VNĐ 2.2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ở Eximbank Long Biên Như số liệu cung cấp ở trên, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Eximbank Long Biên trong 3 năm 200 8-2 010 là không cao nhưng tương đối ổn định Cùng với đó, hoạt động tín dụng cũng được mở rộng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng * Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô Bảng 2.4: Hoạt động cho vay tiêu dùng. .. hiện cho vay với 3 mục tiêu cơ bản: Hiệu quả, an toàn vốn đầu tư và phát triển Dựa vào 3 mục tiêu co bản đó ngân hàng không ngừng đẩy mạnh cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ( đây là hoạt động cho vay chủ yếu tại ngân hàng) , tài trợ xuất nhập khẩu, mở rộng hạn mức tín dụng đối với khách hàng có uy tín, tiếp tục tạo sự gắn kết giữa hoạt động tín dụng và tài trợ thanh toán qua nghiệp vụ xuất nhập khẩu. .. Đúc 2 Nhiệm vụ của chi nhánh Eximbank Long Biên Eximbank Long Biên cũng như toàn bộ hệ thống Eximbank cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một Ngân hàng tầm cỡ quốc tế, cụ thể sau: - Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằng VND, ngoại tệ và vàng - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; cho vay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức ... nhn v chi tr kiu hi, chuyn tin v ngoi nc - Cỏc nghip v bo lónh v ngoi nc - Dch v ti chớnh trn gúi h tr du hc.T u t-ti chớnh-tin t - Dch v a dng v a c - Cỏc dch v khỏc: Bi hon chi phiu b mt cp... Biờn) (n v tớnh:T ng) Ch tiờu Tng ti sn Tng ngun huy ng - Tin gi ca dõn c - Tin gi ca cỏc t chc kinh t - Tin gi khụng k hn - Tin gi cú k hn - VN - Ngoi t Nm 2008 Nm 2009 S tin T trng S tin T trng... b phn trc tip cho vay - Cn c phỏt tin vay bao gm: - Cỏc giy t liờn quan n vic rỳt vay ca khỏch hng - Hp ng tớn dng ó ký - Kh c nhõn n - Thc hin phỏt tin vay ( gii ngõn) - Cỏn b trc tip cho vay