Chuụên đề thực tập Chương 2: Thực trạng Lòi chonói vayđầu DNVVN chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp tín dụng phát triên DNVVN chi Trong năm qua, DNVVN ngày đóng vai nhánh NHCT Hoàn Kiếm trò quan trọng phát triến kinh tế đất nước Với ưu điếm không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt với biến động thị trường tô chức máy gọn nhẹ, DNVVN ngày dành nhiều quan tâm ý Đảng nhà nước Trong Nghị định 90/2001/NĐ-CP, Chính phủ rõ mục tiêu: "Phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triến kinh tế - xã hội, mạnh công nghiệp hoá đại hoá đất nước" Trong định 236/2006/QDTTg, Thủ tướng phê duyệt: "Ke hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2006 - 2010 " Tuy nhiên, điều kiện nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn mà điến hình khó khăn vốn Đã có không biện pháp, sách nhằm khai thông luồng vốn cho DNVVN song khả tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng khó khăn Hầu hết NHTM, có NHCT Hoàn Kiếm, tập trung vào khách hàng lớn truyền thống, DNNN, tống công ty mà chưa trọng đến đối tượng khách hàng DNVVN, nguồn vốn ngân hàng dồi dào, đáp ứng nhu cầu đối tượng kinh tế Nhận thấy cần thiết việc phát triển cho vay DNVVN, trình thực tập chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm em lựa chọn đề tài: ”Giải pháp tín dụng ngân hàng phát triến doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm” làm chuyên đề tốt nghiệp với mong muốn đóng góp số ý kiến giúp ngân hàng phát triến thị trường cho vay sang khu vực DNVVN, góp phần thúc đẩy phát Qhảo Mè Qfiutiff SThảo- Jlóp : Qịl(/n Qịlí/nocs Mảp: ~KS @huụên đề thực tập CHƯƠNG 1: CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điếm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Tuỳ thuộc vào phát triến kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng ngân hàng bao gồm nhiều loại: NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần sổ lượng ngân hàng Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực hiện, vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đối Thực tế, nhiều tố chức tài - bao gồm công ty chứng khoán, công ty môi giới, quỹ tương hỗ công ty bảo hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiếm, đầu tư vào quỹ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Tóm lại, cách tiếp cận thận trọng nghiên cứu NHTM dựa đặc trung hoạt động ngân hàng, dựa phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Như vậy, hiểu NHTM sau: “NHTM tố chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” 1.1.1.2 Đặc điếm ngân hàng thương mại Mè Qfiutiff Qhảo Jlóp : Qịlí/nocs @huụên đề thực tập kinh tế, NHTM giữ vai trò quan trọng, tạo động lực thúc kinh tế phát triến Điều rõ qua chức hệ thống ngân hàng ♦♦♦ Trung gian tài chính: NHTM tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, cách vay vốn người cho vay người tiết kiệm sau đó, cho người vay - người chi tiêu, vay vốn Việc kinh doanh chuyến vốn tù' người sang người khác không làm cho ngân hàng trở nên giàu có, mà giúp cho nhiều người có thêm thu nhập Ngân hàng làm lợi cho phần lớn người có tiết kiệm nhỏ việc đem lại cho họ thu nhập tiền lãi cao giúp người vay tiền nhỏ, vay tiền vốn mà họ cách khác đế có Những người vay tiền lớn hưởng lợi ngân hàng tập trung nhiều nhỏ thành khoản vốn lớn vay NHTM với vai trò trung gian tài xoá bỏ giới hạn không phù hợp quy mô, thời gian, không gian quan hệ tín dụng trục tiếp, tù’ làm giảm chi phí giao dịch, tăng thu nhập cho người tiết kiệm, giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư ♦♦♦ Tạo phương tiện toán Trong điều kiện phát triến toán qua ngân hàng, khách hàng có sổ dư tiền gửi toán, họ chi trả đế có hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản khách hàng tăng lên, khách hàng dùng đế mua hàng ho dịch vụ,hay khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác ngân hàng khác, từ tạo khoản cho vay Mc Qfiutiff Cĩhúo Móp: Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập Hệ thống NHTM xem trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Các ngân hàng thay mặt khách hàng thực việc toán giá trị hàng hoá dịch vụ nhiều hình thức toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực toán bù trừ với thông qua ngân hàng trung ương thông qua trung tâm toán Công nghệ toán qua ngân hàng áp dụng rộng rãi giúp cho việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí 1.1.2 Các hoạt động CO’ ngân hàng thưong mại NHTM tổ chức tài kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp Thành công NHTM phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu thực dịch vụ cách có hiệu Tuy nhiên, xem xét hoạt động NHTM phải đề cập tới ba hoạt động chủ yếu là: Hoạt động huy động von, hoạt động tín dụng hoạt động toán 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM kinh doanh tiền tệ hình thức huy động vốn đế cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ cho khách hàng Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, đóng vai trò quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng, vốn truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh dẫn khác nhau, từ nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi khách hàng nguồn vay nợ tù’ tổ chức cá nhân khác Trong đó, khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng nguồn huy động quan Mè Qfiutiff £7hảo Jlóp : Qịlí/nocs dhuụên đề thực tập không ngừng mở rộng dịch vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng lãi suất Quá trình làm phong phú hình thức huy động vốn, đồng thời làm tăng nguồn thu cho NHTM 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng Neu huy động vốn hoạt động tạo nguồn tiền cho ngân hàng tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận cho NHTM Tín dụng hoạt động sinh lời lớn song lại có rủi ro cao Rủi ro nhiều nguyên nhân, đếu gây tôn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản tài trợ mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, ngân hàng đến chỗ phá sản Do mà ngân hàng phải cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định tài trợ Ngày nay, để mở rộng tín dụng có hiệu quả, NHTM không ngừng đa dạng hoá hình thức tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng, từ cho vay ngắn, trung dài hạn, bảo lãnh cho khách hàng, mua tài sản đế cho thuê 1.1.2.3 Hoạt động toán Một chức quan trọng ngân hàng trở thành trung gian toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho toán không dùng tiền mặt, tức người gửi tiền đến ngân hàng đế lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí ) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao -ílc Qfiutiff £7hảo Jlóp : Qịlí/nocs @huụên đề thực tập 1.1.3 Ý nghĩa phát triến cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thưong mại Theo báo cáo cục tài doanh nghiệp Bộ tài chính, DNVVN chiếm 96% tống sổ doanh nghiệp toàn quốc Hàng năm, đội ngũ đóng góp từ 35% đến 40% GDP Với gia tăng liên tục sổ lượng tính động mình, DNVVN góp phần quan trọng tăng trưởng kinh tế Chính vậy, việc phát triến DNVVN xem nhiệm vụ quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, mục tiêu hàng đầu đế đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Một giải pháp quan trọng đế phát triển hoạt động DNVVN hỗ trợ vốn Hầu hết doanh nghiệp Việt Nam nói chung DNVVN nói riêng nằm tình trạng thiếu vốn Vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng nhất, đảm bảo nguồn tài cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh ngiệp Có thấy tầm quan trọng nguồn vốn tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN mặt sau: 1.1.3.1 Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ: ♦> Von vay ngân hàng góp phần hình thành cấu von tối ưu cho DNVVN Trong trình hoạt động sản xuất kinh doanh, vốn yếu tố quan trọng doanh nghiệp Đế đạt hiệu cao kinh doanh, doanh nghiệp cố gắng thiết lập cấu vốn tối ưu bao gồm hai nguồn bản: vốn tụ’ có vốn vay Cơ cấu vốn tối ưu kết hợp hợp lý hai nguồn vốn này, nhằm đảm bảo mục tiêu tối đa hoá giá trị tài sản chủ sở hữu Mặc dù sử dụng vốn tự có an toàn doanh nghiệp sử dụng bị hạn chế khả -ílc Qfiutiff Vĩhảo Móp: Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập nghiệp hưởng lợi từ “tiết kiệm nhờ thuế”, đồng thời không làm ảnh hưởng đến quyền sở hữu chủ doanh nghiệp Nguồn vốn vay doanh nghiệp thường thông qua tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại phát hành trái phiếu Tuy nhiên, việc vay vốn thông qua phát hành trái phiếu khó thực DNVVN, vốn vay ngân hàng nguồn vốn quan trọng hoạt động phát triến doanh nghiệp ♦♦♦ Vốn vay ngân hàng giúp DNVVN nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Một nguyên tắc hoạt động cho vay người vay phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng kỳ hạn trả nợ, hạn, doanh nghiệp phải chịu mức lãi phạt cao uy tín thương trường Vì đòi hỏi doanh nghiệp phải tính toán chi phí sản xuất, tốc độ quay vòng vốn, khả sinh lời đế đảm bảo trả nợ hạn cho ngân hàng Bên cạnh đó, doanh nghiệp phải chấp nhận điều kiện ràng buộc khác chịu kiếm tra, giám sát ngân hàng trình sử dụng vốn Điều giúp doanh nghiệp có ý thức trách nhiệm hoạt động kinh doanh, từ khắc phục nhược điếm hạn chế rủi ro Có nói, vốn vay ngân hàng tạo hội đế doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất nâng cao hiệu kinh doanh ♦♦♦ Vốn vay ngân hàng giúp DNVVN mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế Ngân hàng trung gian tài lớn có mặt hầu khắp Mè Qfiutiff Vĩhủt) Móp: Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập thị trường, tạo điều kiện đế doanh nghiệp tìm kiếm gặp gỡ đối tác nước quốc tế, xúc tiến trình xuất nhập khấu hàng hoá, dịch vụ 1.1.3.2 Đối với ngân hàng thương mại ♦♦♦ Phát triến cho vay DNWN giúp ngân hàng phân tủn rủi ro Định hướng chung sách tín dụng đầu tư NHTM tập trung vốn cho đối tượng khách hàng chiến lược tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn Với định hướng này, ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho khoản vay song lại phải đói mặt với rủi ro lớn trường hợp tố chức kinh tế làm ăn hiệu dẫn đến phá sản, vỡ nợ Phát triển cho vay DNVVN cho phép ngân hàng phân tán rủi ro DNVVN có quy mô nhỏ, số lượng lớn, quy mô khoản vay nên hạn chế rủi ro tập trung vốn vào số đối tượng khách hàng ❖ Phát triên cho vay DNVVN giúp ngân hàng tăng doanh thu lợi nhuận Việc phát triển cho vay DNVVN làm tăng số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng, số dư nợ tăng lên tạo điều kiện đế tăng doanh thu lợi nhuận Đa dạng hoá đổi tượng khách hàng giúp ngân hàng phân tán rủi ro, làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời việc mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có thêm khoản thu tù’ việc cung cấp dịch vụ như: dịch vụ toán, dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo lãnh ♦♦♦ Phát triến cho vay DNVVN giúp ngân hàng hoàn thiện -ílc Qfiutiff SJhảo- Mảp: Qịlí/nocs @huụên đề thực tập xuất kinh doanh, giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vướng mắc để hoạt động có hiệu qua hon Như việc phát triến cho vay DNVVN buộc ngân hàng phải thường xuyên cải tiến, hoàn thiện đế đáp ứng nhu cầu khách hàng đòi hỏi thực tiễn khách quan 1.1.3.3 Đối với kinh tế Chiếm tỷ trọng lớn số doanh nghiệp toàn quốc, DNVVN đóng vai trò quan trọng phát triến kinh tế xã hội đất nước Điều thể qua nội dung sau: ♦♦♦ Giải việc làm cho người ỉao động Theo số liệu Tổng cục thống kê, năm 2008, DNVVN tạo khoảng 40% GDP, thu hút 96,5% lực lượng lao động,thu hút khoảng 50% lao động doanh nghiệp Do có phân bố rộng khắp ngành nghề kinh doanh đa dạng, DNVVN thu hút nhiều lao động thành thị nông thôn Với kết cấu máy gọn nhẹ, hoạt động giản đơn, DNVVN thu hút đông đảo lực lượng lao động, góp phần đáng kế vào ổn định kinh tế - xã hội ♦♦♦ Thúc tăng trưởng kỉnh tế Với lợi quy mô nhỏ, đòi hỏi vốn ít, động, linh hoạt, sáng tạo kinh doanh, DNVVN dễ dàng chuyển hướng sản xuất, thay đối mặt hàng, đối công nghệ làm cho kinh tế trở nên động nhạy bén Đồng thời, kinh tế thị trường với phân công lao động chuyên môn hoá cao, DNVVN làm đại lý tiêu thụ sản phẩm, làm vệ tinh cung cấp sản phẩm phụ trợ cho danh nghiệp lớn Sự hợp tác kinh doanh doanh nghiệp lớn DNVVN tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, hạn chế khuyết tật Mè Qfiutiff ^7hủ tì Móp: Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ - nhóm khách hàng quan trọng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm, đặc điếm doanh nghiệp vừa nhỏ ♦♦♦ Khải niệm doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN phần tất yếu kinh tế, đóng vai trò quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội quốc gia Theo nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/11/2001, DNVVN định nghĩa sau: “DNVVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 người” ♦♦♦ Đặc điếm doanh nghiệp vừa nhỏ > ưu điểm Trong kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta nay, tồn nhiều hình thức tố chức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mô, trình độ khác tất yếu Mồi loại hình doanh nghiệp có ưu nhược điếm riêng, song so với doanh nghiệp lớn, DNVVN có ưu điếm: • Thứ nhất, cần vốn, chi phí quản lý, đào tạo không lớn, thường hướng vào lĩnh vục phục vụ trục tiếp đời sống, sản phẩm có Mè Qfiutiff Tĩhủt) Móp: Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập + IRR + ROE - Nhóm tiêu khả trả nợ: + Nguồn trả nợ hàng năm + Thời gian hoàn trả vốn vay + DSCR (chỉ số đánh giá khả trả nợ dài hạn dự án) 12 Phân tích rủi ro dự án - Rủi ro tiến độ thực - Rủi ro thị truờng - Rủi ro môi trường - xã hội -ílc Qfiutiff Dháo Móp: Qịlí/nocs @huụên đề thực tập CÓ nhiều cách khác để khai thác thông tin từ chủ dự án Ngân hàng gửi văn yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng (báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp năm gần đây, thông tin tính kĩ thuật, hợp đồng mua bán giao dịch, CO' sở hạ tầng ), trực tiếp vấn chủ doanh nghiệp vay vốn đế kiếm tra lực quản lý, điều hành doanh nghiệp dự án Khảo sát thực tế sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đế xác minh tình hình tài lực sản xuất doanh nghiệp > Thông tin từ tô chức trung gian: Ngân hàng thu thập thông tin doanh nghiệp dự án vay vốn thong qua bạn hàng, khách hàng doanh nghiệp, qua quan thuế, quan thống kê, công ty kiểm toán, tổ chức tu vấn trung gian, quan quản lý cấp doanh nghiệp Các nguồn thông tin đa dạng, phản ánh khía cạnh khác doanh nghiệp dự án vay vốn mà ngân hàng khó thu thập qua phương pháp trục tiếp tù’ khách hàng Trên sở thông tin thu thập được, ngân hàng tiến hành chọn lọc; phân tích; đánh giá đế đưa định phù họp với mục tiêu kinh tế > Thông tin san có ngân hàng doanh nghiệp Ngân hàng dựa nguồn thông tin từ giao dịch trước với doanh nghiệp thông tin giao dịch doanh nghiệp với ngân hàng khác đế đánh giá uy tín lực tài doanh nghiệp Đe thuận lợi việc điều tra, xác minh thông tin ngân hàng phải xây dựng phòng lưu trữ thông tin cách có hệ thống liên kết với đế trao đôi thông tin khách hàng như: thông tin -ílc Qfiutiff CThảo Móp: Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập dụng, luật doanh nghiệp, luật thuế sách vĩ mô phủ việc điều tiết kinh tế > Thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN(CIC): Đây noi cung cấp thông tin tương đối đầy đủ mức độ tín nhiệm tín dụng khách hàng với tố chức tín dụng khác thị trường Bên cạnh nguồn thông tin tù' CIC, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nên chủ động thu thập thêm từ phận NHNN như: vụ tín dụng, vụ chiến lược khách hàng, vụ quản lý ngoại hối, đặc biệt mối quan hệ chặt chẽ với chi nhánh khác hệ thống NHTM 3.2.5.2 Hiện đại hocí trang thiết bị công nghệ NHCT Hoàn Kiếm cần phải tích cực mạnh triến khai chương trình đại hóa toàn hệ thống thông tin, ứng dụng hiệu công nghệ hoạt động quản lý kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiếm tra, xử lý đánh giá thông tin doanh nghiệp dự án cách nhanh chóng xác, hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định sở thúc phát triển hoạt động cho vay ngân hàng 3.3 Kiến nghị Hoạt động cho vay NHTM DNVVN đóng vai trò quan trọng, mặt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác thúc đẩy phát triển loại hình doanh nghiệp này, sở thúc phát triến kinh tế Do đó, đế phát triến cho vay DNVVN nỗ lực ngân hàng doanh nghiệp mà -ílc Qfiutiff Tĩhủt) Móp: Qịlí/nocs @huụên đề thực tập ♦> Chính phủ cần sớm hoàn thiện thống văn pháp luật, văn luật nhằm tạo môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ốn định, vững cho doanh nghiệp tồn phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Thiết lập sân chơi bình đắng cho cá doanh nghiệp thuộc thnàh phần kinh tế khác nhằm tạo công việc đánh giá lựa chọn doanh nghiệp lựa chọn dự án cho vay ❖ Chính phủ phải đạo doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán quản lý tài để đảm bảo cung cấp thông tin xác tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Có quy định cụ việc thực kế toán thường xuyên nhằm phản ánh kịp thời xác tình hình tài doanh nghiệp, tạo co sở tin cậy cho thông tin mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị vói NHNN ❖ NHNN phải sớm hoàn thiện cụ thể hoá nội dung Luật ngân hàng văn đạo liên quan, đặc biệt quy chế cho vay đối vói DNVVN ❖ NHNN cần hồ trợ công tác đào tạo nghiệp vụ tín dụng cho NHTM, có chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm: mở rộng lớp đào tạo, tập huấn cho cán ngành, đặc biệt trọng vào kỹ nghiệp vụ ♦♦♦ NHNN cần phát triển hoạt động trung tâm thông tin tín -ílc Qfiutiff Qhảo Jlóp : Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập Để phát triển cho vay DNVVN, NHCT Việt Nam phải có chiến lược cụ văn hướng dẫn thực chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam Cụ thể: ■ Xây dựng chiến lược định hướng phát triển cho vay DNVVN ■ Tổ chức hội thảo chuyên đề cho vay DNVVN ■ Đa dạng hoá phương thức cho vay, hình thức bảo đảm áp dụng lãi suất linh hoạt đế phù họp với nhu cầu điều kiện khác doanh nghiệp ■ Phối họp chặt chẽ với NHNN đế tố chức bồi dưỡng, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn ngiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng ■ Tập trung trang bị mạng lưới thông tin đại cho tàon hệ thống từ cấp sở trở lên để khai thác triệt để thông tin, phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo tính hiệu an toàn nguồn vốn đầu tư 3.3.4 Kiến nghị vói DNVVN ♦> Nâng cao lực quản lý chủ doanh nghiệp: Người quản lý cần phải trang bị cho kiến thức kinh nghiệm hoạt động kinh doanh, thị trường đối thủ cạnh tranh Phải thường xuyên theo dõi cập nhật thông tin liên quan đến hoạt đông Jlóp : Qịl(/tt ~KS Mè Qfiutiff Qhảo @huụên đề thực tập kế toán nhằm đảm bảo tính hợp lý, họp lệ thông tin cung cấp cho ngân hàng Đồng thời phải chủ động tích cực cung cấp thông tin đầy đủ, xác, kịp thời cho ngân hàng tình hình hoạt đông thay đổi kinh doanh đế ngân hàng có điều chỉnh thích hợp, xây dựng tốt phưong án khả thi dựa co sở khoa học chắn bám sát thực tế thông qua việc thuờng xuyên nghiên cứu nhu cầu thị trường ❖ Nâng cao tinh thần trách nhiệm cách sử dụng vốn an toàn hiệu quả: Nguồn vốn đuợc đầu tư cách hợp lý hội cho DNVVN mở rông quan hệ tín dụng với ngân hàng Khi đuợc cấp vốn kinh doanh, doanh nghiệp cần phải theo dõi sát việc phân bố sử dụng theo tiến trình sản xuất nhằm tránh mát lãng phí Trong trình sử dụng vốn, doanh nghiệp phải đề cao trách nhiệm, ý thức trả nợ ngân hàng, tuân thủ điều kiện cam kết hợp đồng, không nên đầu tư vào Mè Qfiutiff £7hảo Jlóp : Qịlí/nocs @huụên đề thực tập KẾT LUẬN Khó khăn lớn DNVVN thiếu vốn hoạt động Không có vốn, doanh nghiệp không phát triến mở rộng sản xuất không nâng cao vị cạnh tranh thương trường Việc phát triển cho vay DNVVN đóng vai trò quan trọng, mặt đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mặt khác góp phần tạo nguồn thu nâng cao vị ngân hàng cạnh tranh NHTM Trong trình cho vay đổi với DNVVN NHCT Hoàn Kiếm tồn nhiều khó khăn vướng mắc, cần phải tìm hiểu hạn chế nguyên nhân, sở đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc giải khó khăn, tháo gỡ rào cản cho hoạt động tín dụng NHCT Hoàn Kiếm Với kiến thức học nhà trường qua thời gian thực tập chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, em cổ gắng tìm hiều trình bày vấn đề hoạt động cho vay chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, nhiều thiếu xót em xin mạnh dạn đưa giải Mè Qfiutiff £7hảo Jlóp : Qịl(/tt ~KS @huụên đề thực tập Bóo hoà Bóo hoà Suy thoỏi Có tiềm Tiềm kinh (Không áp (Không phù Tăng hoOc Triũn dụng đề tíuio họp tập trưởng năng tăng TiOm Thị @kuụên Danh mục tài liệu tham khảo Ngành doanh/ Vị trường thị Quan Nhà cấp/ hàng hệ với cung Khách thũ Vũ thũ Vị tốt Vũ Vị Vị khỏ tũt suy mạnh Lợi cạnh tranh Phụ lục tốtmại, tốt thếhàngcạnh Quản trị ngân thương Peter s Rose, NhàMụi xuất tài yOu Cú trũũng thũ bũt Có thể tranhđược thị cOnh lũi trèm trường thị tranh LOi thũ đối thú trường Oang suy thoỏi, bOc 10 nhOnh yOu kộm rừ Gắn bó có Tốt; có có khả Không có Chũu ỏp Mũi quan lũc ho quỏ khả năng cOa cỏc xũu Tiền tệ ngânnăng hàng thị trường Mishkin, đàm thươngtài chính, đàmFredic phán s.năng đàmNhà nhà phán lượng các phán xuất khoa học kỹ cácthuật.điều điều điều điều cung Tỷ lệ lãi khả sinh Lợi nhuận Lợi nhuận Lợi Tỷ lệ lãi KhO Giáo trình Ngân Phan Thịchịu Thu Hà, nhà nũng cao hàng thương cao mại, TS nhuận ThOOng xuyờn xuất thống kê Tính khoán toán Cơ cấu tài bàng với Tương đối Khả Khả Khả Khũ Giáo trình Tài doanh ngiệp, TS.thanh Lưu Thị Hương, nũng thanh nhà xuất thống kê chắn toán ổn toán ồn toán giảm toỏn khả định định Triển yOu toán suốt vọng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 Khụng cú khũ nũng toỏn Cơ cấu tài tốt tốt chi nhánh NHCT Hoànhơn Kiếm.mức Ẩíi Quan Mè Quan fỊ fỊ 14.5 dụng cho nhóm DNVVN Tổng thu nhập trước thuế/ Nguồn vốn chủ sở Mắp: Qatrn-Xs Mè Quan fỊ [...]... lợi đế các ngân hàng phát triến cho vay đổi với các doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN Có Mè Qfiutiff £7hảo Móp: QịK/nocs @huụên đề thực tập Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp một của Ngân hàng Công Thương Việt Nam, có trụ sở chính đặt tại 37 Hàng Bồ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Trước năm 1985, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm trực thuộc Ngân hàng Quốc gia Đen năm 1985, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã... Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh ngân 400 hàng công thương Hoàn kiếm 200 0 hiện theo chủ trương phát triến kinh tế của Đảng, Nhà nước và Thực 2.1.4.3lại hiệu Cácquả hoạt động dịchNHCT vụ khác để mang kinh tế cao, Hoàn Kiếm đã quan tâm đến việc phát triến về số lượng khách hàng, đặc biệt là DNVVN và khách hàng cá nhân Việc phát triển quan hệ giao dịch đối với các đối tượng này... Nam , NHNT Việt Nam và các ngân hàng lớn khác như: Techcombank, ngân hàng ANZ nên các cơ quan, doanh nghiệp lớn của các bộ, sở và các doanh nghiệp có tầm cỡ khác thường mở tài khoản và giao dịch tại hội sở chính này Nhìn chung, khách hàng chủ yếu của NHCT Hoàn Kiếm là các đối tượng khách hàng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh, còn lại một số rất ít các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh Tuy nhiên, trong... - xã hội của thủ đô, NHCT Hoàn Kiếm có nhiều thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình Tuy nhiên, do đặc điếm dân cu trong địa bàn và lại hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực thương mại nên hầu hết các khách hàng của NHCT Hoàn Kiếm là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cơ sở sản xuất và các cá nhân Bên cạnh đó, NHCT Hoàn Kiếm không tránh khỏi sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trong hệ thống... theo các phương thức khác: Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét cho vay theo các phương thức khác phù họp với đặc điếm hoạt động trong từng thời kỳ và không trái với quy định của pháp luật 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại ❖ Chi n lược cho vay của ngân hàng: NHTM là doanh nghiệp kinh doanh. .. sử dụng tín dụng thương mại nếu doanh nghiệp đó muốn tồn tại vững chắc trên thương trường Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp thường vay ngân hàng đế đảm bảo nguồn tài chính cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, đặ biệt là đảm bảo có đủ vốn cho các dự án mở rộng hoặc đầu tư chi u sâu của doanh nghiệp Tài trợ bằng nguồn vốn tín dụng thương mại được xem là một phương thức tài trợ rẻ, tiện dụng. .. về các hoạt động dịch vụ của chi nhánh đồng hàng mà Vớidựđặc án thù có độ hoạt anđộng toàn tín thấp dụng Tăng tậpcường trung vào thẩmnhiều địnhdự tín n dụng lớn,đối khách với 50 triệu USD 70 triệu USD 80 triệu Doanh số thanh toán các và khách USD hàng lớn hàng, truyềncác thống dự án nênvay tỷ vốn trọngDứt dưkhoát nợ cho trong vayviệc đốixử vớilý các các doanh khoản nợ nghiệp có vấn đề Với các giải pháp. .. ra các yêu cầu về tình hình tài chính đối với doanh nghiệp đế đảm bảo khi có rủi ro xảy ra Tuỳ vào tình hình tài chính của doanh nghiệp tốt hay xấu, ngân hàng có thế áp dụng hạn mức cho vay khác nhau; đối với các doanh ngiệp có tình hình tài chính vững vàng và ổn định thì ngân hàng có thể mở rộng hạn mức cho vay và nguợc lại ♦♦♦ Phương án sử dụng von: Ngân hàng có thể quyết định cho vay khi doanh nghiệp. .. đại hoá và phát triến dịch vụ ngân hàng (Nguồn: Phòng tổng hợp nguồn vốn và tiếp thị) ngân hàng phân tán được rủi ro trong hoạt động tín dụng và nâng cao thu bán nhập dịch vụ từ việc cung ứng các sản phẩm đa dạng, phong phú cho lẻ của NHCT Việt Nam, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm quan tâm đúng mức khách đến phát triến hoạt động dịch vụ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng hàng là cácdù doanhc nghiệp vàthay... thế phát triển hiện nay, NHCT Hoàn Kiếm đã nhanh chóng tiếp cận và phát triến hoạt động cho vay trung và dài hạn, một mặt đáp ứng nhu cầu của khách hàng, mặt khác tăng lợi nhuận và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Hình 2.6: Biều đồ thế hiện tình hình dư nọ’ ngắn hạn và trung dài hạn (Nguồn: Phòng tống hợp nguồn vốn và tiếp thị) 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh Ngân ... CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điếm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ... doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ - nhóm khách hàng quan trọng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm, đặc điếm doanh nghiệp vừa nhỏ ♦♦♦ Khải niệm doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN... Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại ❖ Chi n lược cho vay ngân hàng: NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Cũng doanh nghiệp khác, ngân hàng tìm cách đế phát triển