Đại học Kinh tê quôc dân 21 Chuyên đề thực tập Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thương LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Chương 3: Các giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhảnh Thăng Long Từ sau đối đến nay, kinh tế nước ta có bước chuyển vĩ đại Những thành tựu mà kinh tế đạt làm thay đối mặt Với đề tài em hy vọng lý luận thực tiễn cho vay tiêu dùng đất nước ta Những thành tựu làm cho đời sống nhân dân ta nâng đề tài giúp ích cho người quan tâm đến việc mở rộng hoạt động lên cách rõ rệt Làm thay đổi hoàn toàn nhu cầu mong muốn cho vay tiêu dùng người Từ nhu cầu “ăn no, mặc ầm” đến thay đổi thành “ăn ngon, mặc đẹp” Theo nhu cầu sở vật chất, tiện nghi tiêu dùng ngày tăng lênEm rõ xin rệt cảm Các ơn nhucôcàu TS cácTrần sản phẩm giá trịTúnhư hơihướng cho trở giáo Thị Thanh nhà giúpđẹp, đờ, xe định thành nhu thành cầu củachuyên không đề phận dânơncư.ban Tuylãnh nhiên, Ngoại có đủ em hoàn Cám đạokhông phải Ngânai hàng khả năngViệt tài Nam - tạiThăng đế thoả mãncùng nhu cầu anh chi mìnhcông ngaytác lậptrong tức thương Chi nhánh Long Nắm hội Quan này, đã đưagiúp hình chonhiều vay tiêu dùng phòngbắt Tín dụng hệ ngân kháchhàng hàng đỡ thức em trình thực tập tạo điều kiện đế em thu thập tài liệu liên quan Thị trường cho vay tiêu dùng năm gần phát triển, trở thành thị trường hấp dẫn ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hình thức vay tiêu dùng mẻ người Việt Nam ngân hàng thương mại nên nhiều bất cập Nhận thấy thị trường tiềm tương lai ngân hàng thương mại xu hướng tất yếu xã hội ngày phát triển Chính nên em chọn đề tài “Mở’ rộng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Ngoại thưong Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long” làm chuyên đề thực tập Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHƯNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tống quan ngân hàng thương mại hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm CO’ ngân hàng thương mại: 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại hiểu cách tổng quát trung gian tài hoạt động lĩnh vực đặc biệt kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Thật vậy, Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng kinh tế, đóng vai trò thủ quỹ toàn xã hội Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tố chức kinh tế - xã hội gửi tiền Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng tố chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần với phủ Trong đó, doanh nghiệp, Ngân hàng thường cung cấp khoản tín dụng phục vụ cho nhu cầu mua hàng hoá, dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ họ thường sử dụng séc, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng tài khoản điện tử Và họ cần thông tin hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến Ngân hàng để tư vấn Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập Hiện nay, Ngân hàng thương mại phân loại theo hình thức: - Phân chia theo hình thức sở hữu: Gồm có ngân hàng sở hữu tư nhân, ngân hàng cổ phần, ngân hàng sở hữu Nhà nước ngân hàng liên doanh - Phân chia theo tính chất hoạt động: Gồm có ngân hàng hoạt động chuyên doanh đa năng, ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ Ngân hàng hoạt động theo hướng chuyên doanh ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân ngân hàng Ngân hàng hoạt động theo hướng đa ngân hàng cung cấp loại dịch vụ ngân hàng cho loại đối tượng Ngân hàng hoạt động bán buôn cung cấp dịch vụ cho ngân hàng, công ty tài chính, cho Nhà nước, cho doanh nghiệp lớn Ngân hàng hoạt động bán lẻ cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với khoản tín dụng nhỏ - Phân chia theo cấu tố chức: Gồm có ngân hàng sở hữu công ty công ty sở hữu ngân hàng, ngân hàng đơn ngân hàng có chi nhánh Ngân hàng sở hữu công ty nắm giữ phần vốn chi phối công ty, cho phép ngân hàng quyền tham gia định hoạt động công ty Ngân hàng thuộc sở hũu công ty tập đoàn kinh tế thường tố chức thành lập ngân hàng nhằm cung cấp dịch vụ tài cho đơn vị thành viên tập đoàn tập đoàn Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập vay loại ngoại tệ với nghiệp vụ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn tương lai Các ngân hàng thương mại tham gia giao dịch ngoại hối với hai mụch đích Một là, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chủ yếu mua hộ bán hộ cho nhóm khách hàng riêng lẻ, ngân hàng thu khoản phí Hai là, ngân hàng kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời tỷ giá thay đối - Hoạt động huy động vốn: Các Ngân hàng giống doanh nghiệp kinh tế để trì hoạt động phát triền cần vốn Nguồn vốn Ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sử hữu vốn uỷ thác đầu tư Đe thực hoạt động Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành giấy nợ cổ phiếu với cam kết hoàn trả khách hàng hẹn kèm theo khoản tiền gọi tiền lãi Việc huy động nhiều vốn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh Ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp ổn định, đa dạng hoá hình thức lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút nhiều vốn kinh tế - Hoạt động sử dụng vốn: Đây hoạt động Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập Các hoạt động ngân hàng khác kế hoạt động bảo quản vật có giá, cung cấp khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiếm, dịch vụ đại lý Các hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí chứa đựng rủi ro Do vậy, ngân hàng đại ngày mở rộng hoạt động dịch vụ nhằm tăng nguôn thu giảm bớt rủi ro 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động truyền thống chức kinh tế hàng đàu ngân hàng, giúp ngân hàng thực việc chuyến tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng thương mại cho tố chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đời sống cho tố chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Khi nhắc đến hoạt động cho vay ngân hàng không người thường đồng với tín dụng Thực vậy, hoạt động cho vay phận tín dụng ngân hàng tín dụng ngân hàng bao hàm Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập bên vav có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán” Đối với phần lớn ngân hàng khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/3 đến 1/2 thu nhập ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng lại tập trung vào danh mục khoản cho vay 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đe phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại có nhiều tiêu thức để phân loại như: Phân loại theo thời gian, theo tài sản đảm bảo, theo đối tượng vay, theo phương thức vay, theo nguồn cho vay Cụ là: • Phân loại theo thời gian ta có: cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn từ năm đến năm cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn năm • Phân loại theo tài sản đảm bảo: bao gồm có đảm bảo uy tín khách hàng có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản Đảm bảo uy tín khách hàng khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Đảm bảo tài sản khách hàng mới, khoản vay lớn Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập dự án đầu tư, phương án sản xuất Cho vay tiêu dùng ngân hàng cho cá nhân hay hộ gia đình vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng mua ôtô, mua nhà Cho vay tiêu dùng dịch vụ ngân hàng phát triển gần tỏ rồ ưu so với khoản cho vay khác ngân hàng Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu thị trường tiềm để ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh thị trường tài 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thưong mại 1.2.1 Khái niệm đặc điếm cho vay tiêu dùng 1.2.1.1 Khái niệm Hoạt động cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng ngân hàng( người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng( người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả toán nguyên tằc người tiêu dùng hoàn trả gốc lãi thời điểm xác định tương lai Neu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập Cũng hình thức cho vay ngân hàng dành cho cá nhân hộ gia đình, cho vay tiêu dùng có đầy đủ đặc điểm chung hình thức cho vay nhu đối tượng cho vay, nguyên tắc cho vay, thu nhập từ khoản vay rủi ro từ khoản vay Ngoài cho vay tiêu dùng có đặc điếm sau: - Quy mô vay nhỏ Người tiêu dùng có tích luỹ từ trước có ý định mua sắm tài sản có giá trị lớn ( tâm lý điều lệ cho vay ngân hàng thường người tiêu dùng phải có đủ vốn chủ sở hữu trước vay vốn) Hơn nữa, giá hàng hoá dịch vụ tiêu dùng thường không lớn so với quy mô vốn ngân hàng - Rủi ro lớn Nguyên nhân khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro cao vì: Thứ nhất, khoản cho vay có lãi suất cố định nên ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động tăng lên Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 10 Chuyên đề thực tập kiếm toán) Hơn nữa, cá nhân hộ gia đình dễ dàng vượt qua khó khăn tài so với hãng kinh doanh Đấy chưa kể đến trường hợp người vay cố tình lừa đảo Trong trường hợp dù có nắm giữ tài sản đảm bảo hay không Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro giảm thu nhập - Lãi suất cao Cho vay tiêu dùng khoản đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng với lãi suất “cứng nhắc” tức đủ đế bù đắp chi phí huy động vốn Ngân hàng có khoản lãi cần thiết Không hầu hết khoản cho vay kinh doanh, lãi suất cho vay thường biến động theo điều kiện thị trường, với cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải chịu rủi ro lãi suất chi phí huy động vốn tăng lên Tuy nhiên, khoản vay thường định giá cao đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỷ lệ tốn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Lý khiến khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao thang lãi suất cho vay Ngân hàng chi phí rủi ro khoản vay tiêu dùng cao loại cho vay Ngân hàng Tất nhiên lý đặc biệt nguyên nhân làm cho giá Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 11 Chuyên đề thực tập dùng, không cho số cụ thể thu nhập từ hoạt động sử dụng vốn vay hay nguồn thu nhập cụ thể cho nguời tiêu dùng nên gây khó khăn cho cán tín dụng từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định nguồn trả nợ Ngân hàng khách hàng vay vốn, giải ngân thu nợ Điều làm cho chi phí vay cao rủi ro khoản vay tăng lên so với loại cho vay kinh doanh có số cụ thể với chi phí thu nhập rõ ràng từ nguồn công khai - Có tính nhạy cảm theo chu kỳ: Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ, tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ Ngân hàng, tình trạng chất lượng khách hàng giảm khiến tỉ lệ khách hàng vay vốn giảm xuống Ngoài ra, cho vay tiêu dùng có số đặc điểm như: Khi vay tiền, cá nhân người tiêu dùng thường không quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả Trong lãi suất không phảo yếu tố quan trọng mà hộ gia đình vay tiền quan tâm mức thu nhập trình độ dân trí lại tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 63 Chuyên đề thực tập nhanh Đây tín hiệu đáng mừng cho việc phát triển hướng tạo co hội cho Ngân hàng kiếm nhiều lợi nhuận thời gian tới - Cho vay tiêu dùng hoạt động nhằm khai thác thị trường khách hàng, mở rộng thị phần tín dụng, đa dạng hoá đối tượng vay vốn ngân hàng, phân tán rủi ro cho ngân hàng Trước đây, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long trú trọng đến cho vay doanh nghiệp, mở rộng quan hệ với đối tượng khác giáo viên , bác sĩ, Từ quảng bá hình ảnh ngân hàng sâu rộng - Hiện nay, ngân hàng thuộc địa bàn hướng tới việc mở rộng cho vay tiêu dùng thị trường tiềm Khách hàng có nhiều lựa chọn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu Trong điều kiện cạnh tranh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên tỷ lệ nợ hạn qua năm biến động phức tạp, tăng giảm không Nguyên nhân thị trường tài năm vừa bị ảnh hưởng nhiều yếu tố như: Việt Nam gia nhập WTO, hay chiến tranh Trung đông gây nên sốt thị trường dầu mỏ giới Ngân hàng cần có sách giảm dần tỉ lệ nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Làm điều thành công lớn ngân hàng Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 64 Chuyên đề thực tập - Hệ thống luật pháp hoạt động ngân hàng ngày bố sung hoàn thiện, bên cạnh có đạo lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - Theo xu phát triển đối tượng khách hàng ngày trẻ hoá, đối tượng tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng Chính mà ngân hàng cần nắm lấy hội để quảng bá thương hiệu thị trường - Trình độ cán tín dụng ngày cải thiện, việc làm giảm nhiều rủi ro trình cho vay ngân hàng Những hạn chế nguyên nhản Bên cạnh thành tựu đạt chi nhánh hạn chế cần khắc phục chiến lược cho vay tiêu dùng tương lai: Hạn chế: - Sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thật đa dạng, phong phú Các sản phẩm cho vay đơn vay sửa chữa, mua nhà, mua ô tô mà chưa áp dụng hình thức tiên tiến cho vay qua thẻ tín dụng Hình thức cho vay qua thẻ tín dụng hình thức áp dụng thành công nước phát triển Tuy nhiên hình thức Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 65 Chuyên đề thực tập - Khách hàng tìm đến ngân hàng đế vay tiêu dùng so với xu tương đối thấp Với xu dân số ngày trẻ hoá, nhu cầu tiêu dùng thay đổi ngày tăng Nhưng lượng khách hàng biết dịch vụ ngân hàng không cao chủ yếu biết qua thông tin ỏi truyền miệng Vì mà nhu cầu cho vay lớn lượng khách hàng Nguyên nhân: - Tính cách người Việt Nam có khó khăn tài họ thường nghĩ đến người thân, bố mẹ, anh, chị, em, sau đến bạn bè Do họ không muốn có gánh nặng tâm lý phải trả lãi sau vay, họ tìm đến ngân hàng thực không nơi vay họ nghĩ đến ngân hàng Đây quan niệm gây thiệt hại lớn cho ngân hàng - Cho vay tiêu dùng lĩnh vực hoàn toàn vừa xuất Việt Nam chưa lâu nên phận người biết chưa cao số người biết người nghề bạn bè giới thiệu Chính khối lượng cho vay tiêu dùng chưa cao - Trong năm gần đây, Hà Nội sảy tình trạng giá đất leo thang Rất nhiều nhà đầu tư vay ngân hàng để mua đất, mua nhà Và số có không người mang tư tưởng đầu cơ, việc đẩy khoản vay Lê Hoàng Vỹ 66 Đại học Kinh tê quôc dân Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 3: MỘT SỔ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Phương hướng phát triến Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long tương lai 3.1.1 Phương hướng phát triến chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Các năm tới với nhiều thách thức vận hội ngân hàng quốc doanh chuyển đổi sang ngân hàng cổ phần Mục tiêu ngân hàng nhanh xử lý tác nghiệp, cao chất lượng dịch vụ xa mạng lưới Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long đặt chi tiêu sau: - Tổng nguồn vốn tăng 15% - Tổng nguồn vốn huy động từ kinh tế tăng 20 - 22% - Tổng dư nợ tín dụng tăng 18 - 20% Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 67 Chuyên đề thực tập công nửa hoạt động Bởi vì, cho vay tiêu dùng lĩnh vực hoàn toàn mẻ khách hàng, thiếu thốn thông tin không tránh khỏi Chính vi thế, thông tin ngân hàng tới với khách hàng trước đối thủ khác có nhu cầu vay vốn, khách hàng nghĩ đến ngân hàng trước tiên Có thể thực chương trình Marketting qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền hình, internet hoạt động cho vay: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 phấn đấu đạt 432.000 triệu đồng, tăng so với năm 2007 20% Tý lệ nợ hạn [...]... những lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của ngân hàng 1.2.2 Đối tượng của cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng là một hướng cho vay cụ thể của ngân hàng bán lẻ nên cách phân loại khách hàng cá nhân cũng tương tự như cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập của ngân hàng bán lẻ Cụ thể là khách hàng cá nhân của cho vay tiêu dùng cũng được chia làm ba nhóm như sau: Lê Hoàng Vỹ Đại... khách hàng và cảm tình của khách hàng đối Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 34 Chuyên đề thực tập CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯONG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Gói thiệu về Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương. .. để mua sắm Bên cạnh đó cho vay tiêu dùng còn đặc biệt cần thiết và có ý nghĩa khi đáp ứng nhu cầu chi tiêu mang tính cấp bách như chi tiêu cho học hành, khám chữa bệnh Như vậy, việc ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ mang lại cho người tiêu dùng những lợi ích tốt nhất I.2.3.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng đối vói ngân hàng thương mại Hiện nay, các ngân hàng thương mại phải đối mặt... và cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hướng vào người tiêu dùng như là một khách hàng trung thành Sau thế chi n thứ hai, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình có mức tăng trưởng nhanh nhất Các Ngân hàng tiếp tục phát triển và trở thành tổ chức cấp tín dụng chính trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Như vậy, phát triển cho vay tiêu dùng là một biện pháp tốt để mở rộng thị trường cho các... mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng So với cho vay tiêu dùng gián tiếp thì cho vay tiêu dùng trực tiếp có một số ưu điểm sau: Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 26 Chuyên đề thực tập dùng, không liên quan tới công ty bán lẻ Khách hàng không trả... thành được các món tín dụng họp lý đến nhóm khách hàng này Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 14 Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng Do vậy, khách hàng của cho vay tiêu dùng cũng chính là người tiêu dùng, đặc biệt là những người có thu nhập trung binh Nhờ những khoản cho vay tiêu dùng, họ có thể mua sắm những hàng hoá cần... thực hiện cho vay tiêu dùng gián tiếp với hình thức miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu Lê Hoàng Vỹ Đại học Kinh tê quôc dân 25 Chuyên đề thực tập Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trục tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trục tiếp thu nợ từ họ Các bước thực hiện: (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước... Chuyên đề thực tập Ngân hàng Ngoại thưong Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Tên giao dịch quốc tế: Bank of foreign trade of Viet Nam - Thang Long Branch Địa chỉ: 2.1.2 98 Hoàng Quốc Việt.- Quận cầu Giấy Chức năng của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long là ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, có đầy đủ quyền... thị trường khách hàng cá nhân Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng thương mại không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng những khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mô nhỏ và rủi ro vờ nợ cao do đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu thế kỷ XX, các ngân hàng thương mại bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tiến hành cho vay thương mại Và rồi,... các ngân hàng thương mại Trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, khách hàng tiềm năng của Ngân hàng và sự đa dạng về nhu cầu là vô cùng lớn Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng gần như là vô tận, đó là nền tảng vững chắc của Ngân hàng khi tiến hành cho vay tiêu dùng Thực tế, rất nhiều hộ gia đình sẽ không muốn gửi tiền của mình vào một Ngân hàng nếu họ không thấy được rằng mình có triến vọng vay lại Ngân hàng ... động cho vay ngân hàng 1.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng hướng cho vay cụ thể ngân hàng bán lẻ nên cách phân loại khách hàng cá nhân tương tự cách phân loại khách hàng cá nhân. .. định cán tín dụng - Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long ký định cho vay không cho vay - Neu cho vay Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long khách hàng. .. chịu cho ngân hàng Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp: + Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng + Cho phép ngân hàng giảm chi phí cho vay Vì việc mua lại chứng từ bán chịu hàng