Thực trạng chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng công thương tình An Giang

78 226 0
Thực trạng chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng công thương tình An Giang

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì CH NG 1: LÝ LU N C B N V TÍN D NG OBO OKS CO M NH NG V N NGÂN HÀNG VÀ CH T L TH NG TÍN D NG NGÂN HÀNG NG M I 1.1 LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG 1.1.1 Khái ni m v tín d ng Tín d ng (Credit) quan h vay m ng i vay ng n, quan h s d ng v n l n gi a i cho vay d a ngun t c hồn tr , kèm theo l i t c đ n h n Nh v y, tín d ng có th hi u m t cách đ n gi n m t quan h giao d ch gi a hai ch th , m t bên chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên b ng nhi u hình th c nh : cho vay, bán ch u hàng hố, chi t kh u, b o lãnh,… đ c s d ng m t th i gian nh t đ nh theo m t s u ki n nh t đ nh th a thu n 1.1.2 Q trình đ i b n ch t c a tín d ng - Q trình đ i Tín d ng m t ph m trù kinh t hàng hố, có q trình đ i, t n t i phát tri n v i s phát tri n c a kinh t hàng hố Ban đ u, quan h tín d ng h u h t đ u b ng hi n v t m t ph n nh tín d ng hi n kim t n t i v i tên g i tín d ng n ng lãi, c s c a quan h tín d ng lúc c đ u c a quan h hàng hố-ti n t u KI L b y gi s phát tri n b ki n c a n n s n xu t hàng hố phát tri n Các quan h tín d ng phát tri n th i k chi m h u nơ l ch đ phong ki n, ph n ánh th c tr ng c a m t n n kinh t s n xu t hàng hố nh l Ch đ n ph ng th c s n xu t TBCN đ i, quan h tín d ng m i có u ki n đ phát tri n Tín d ng b ng hi n v t nh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng ch cho tín d ng b ng hi n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì đã2nh kim, tín d ng n ng lãi phi kinh t ng ch cho lo i tín d ng khác u vi t h n nh : tín d ng Ngân hàng, tín d ng Chính ph … OBO OKS CO M - B n ch t c a tín d ng B n ch t tín d ng đ c hi u theo khía c nh sau: + Th nh t, tín d ng h th ng quan h kinh t gi a ng y mà v n ti n t đ vay, nh quan h i vay ng i cho c v n đ ng t ch th sang ch th khác đ s d ng cho nhu c u khác n n kinh t -xã h i + Th hai, tín d ng đ c coi m t s v n, làm b ng hi n v t ho c b ng kim lo i theo ngun t c hồn tr , đáp ng cho nhu c u c a ch th tín d ng 1.1.3 Phân lo i tín d ng hình th c tín d ng Ngân hàng Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t v i xu h th ng t hố, Ngân hàng ng m i hi n ln ln nghiên c u đ a hình th c tín d ng khác nhau, đ có th đáp ng m t cách t t nh t nhu c u v n cho q trình s n xu t tái s n xu t, t đa d ng hố danh m c đ u t , m r ng tín d ng, thu hút khách hàng, t ng l i nhu n phân tán r i ro Tùy vào cách ti p c n mà ng khác nhau: i ta chia tín d ng Ngân hàng thành nhi u lo i C n c vào th i h n cho vay: Theo tiêu th c tín d ng đ c chia làm 03 lo i: - Tín d ng ng n h n: lo i tín d ng có th i h n khơng q 12 tháng (1n m) ng đ c s d ng đ cho vay b sung v n l u đ ng nhu KI L Tín d ng ng n h n th c u thi u h t t m th i v v n c a ch th vay v n - Tín d ng trung h n: lo i tín d ng có th i h n t n m đ n n m, tín d ng trung h n th ng đ c s d ng đ cho vay s a ch a, c i t o tài s n c đ nh, nhu c u mua s m tài s n c đ nh… có th i gian thu h i v n nhanh ho c nhu c u thi u h t v n nh ng có th i h n hồn v n m t n m HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Tín d ng dài h n: lo i tín d ng3có th i h n t n m, tín d ng dài h n ng đ c s d ng đ cho vay nhu c u mua s m tài s n c đ nh, xây d ng c OBO OKS CO M th b n… có th i gian thu h i v n lâu (th i gian hồn v n vay n m) C n c vào m c đích s d ng v n vay: có tín d ng s n xu t tín d ng tiêu dùng - Tín d ng cho s n xu t, l u thơng hàng hố: lo i tín d ng đ c cung c p cho nhà s n xu t kinh doanh hàng hố Nh m đáp ng nhu c u v v n q trình s n xu t kinh doanh đ d tr ngun v t li u, chi phí s n xu t ho c đáp ng nhu c u thi u v n quan h tốn gi a ch th kinh t - Tín d ng tiêu dùng: lo i tín d ng đ dùng Lo i tín d ng th c u ph c v đ i s ng th v n ng đ ng đ c s d ng đ cho vay nhu c u tiêu c s d ng đ cho vay cá nhân đáp ng cho nhu c thu h i d n t ngu n thu nh p c a cá nhân vay C n c vào m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng: có tín d ng có b o đ m tín d ng khơng có b o đ m b ng tài s n - Tín d ng có b o đ m b ng tài s n: lo i tín d ng mà theo ngh a v tr n c a ch th vay v n đ c b o đ m b ng tài s n c a ch th vay v n, tài s n hình thành t v n vay ho c b o đ m b ng tài s n c a bên th ba - Tín d ng khơng có b o đ m b ng tài s n: lo i tín d ng mà theo Ngân hàng ch đ ng l a ch n khách hàng đ cho vay c s khách hàng có tín nhi m v i KI L Ngân hàng, có n ng l c tài có ph n vay ho c ngân hàng th ng m i nhà n ng án, d án kh thi có kh n ng hồn tr cđ c cho vay theo ch đ nh c a Chính ph ho c cho cá nhân, h gia đình nghèo vay v n có b o lãnh b ng tín ch p c a t ch c đồn th tr -xã h i C n c vào đ c m ln chuy n v n: có tín d ng v n l u đ ng tín d ng v n c đ nh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Tín d ng v n l u đ ng: đ c cung4c p đ b sung v n l u đ ng cho thành ph n kinh t , có quan h tín d ng v i ngân hàng OBO OKS CO M - Tín d ng v n c đ nh: cho vay đ hình thành nên tài s n c đ nh cho thành ph n kinh t , có quan h tín d ng v i ngân hàng Theo hình th c c p tín d ng: có chi t kh u th cho th tài - Chi t kh u th ng phi u, cho vay, b o lãnh, ng phi u: vi c NHTM s đ ng tr ti n tr hàng S ti n ngân hàng ng tr c cho khách c ph thu c vào giá tr ch ng t , lãi su t chi t kh u, th i h n chi t kh u l phí chi t kh u Th c ch t Ngân hàng b ti n mua th ng phi u theo m t bao gi c ng nh h n giá tr c a th gián ti p) ng phi u (cho vay - Cho vay: vi c ngân hàng đ a ti n cho khách hàng v i cam k t khách hàng ph i hồn tr c g c lãi kho ng th i gian xác đ nh Cho vay g m hình th c ch y u nh : th u chi, cho vay tr c ti p (t ng l n, theo h n m c tín d ng, tr góp), cho vay gián ti p - B o lãnh (tái b o lãnh): B o lãnh Ngân hàng cam k t c a ngân hàng d i hình th c th b o lãnh v vi c th c hi n ngh a v tài thay cho khách hàng c a ngân hàng khách hàng khơng th c hi n ngh a v cam k t - Cho th tài chính: vi c ngân hàng b ti n mua s m tài s n cho khách hàng th Sau m t th i gian nh t đ nh khách hàng ph i tr c g c l n lãi cho ngân hàng Tài ng tài s n c đ nh Vì v y, cho th tài đ KI L s n cho th th c x p vào tín d ng trung dài h n 1.1.4 Vai trò c a tín d ng ngân hàng n n kinh t th tr Trong nh ng n m qua, n n kinh t n k , GDP n m sau cao h n n m tr s ng ng i dân đ c c i thi n c ta đ t đ c nh ng thành t u đáng c, thu nh p bình qn đ u ng tđ Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân i c ng t ng, đ i c nh ng k t qu nh v y ph i k đ n m t nhân t đóng góp quan tr ng vào s phát tri n kinh t đ t n HV: ng c TDNH Nh t http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì mà c n c th c hi n cơng nghi p5hố, hi n đ i hố, c ng nh t ng b c ch đ ng h i nh p sâu vào kinh t qu c t , v n cho n n kinh t l i c n h n bao gi c kh ng đ nh OBO OKS CO M h t Vì v y, vai trò c a TDNH ngày đ c bi u hi n nh sau: 1.1.4.1 Tín d ng ngân hàng thúc đ y q trình tích t t p trung v n nhàn r i xã h i nâng cao hi u qu s d ng v n V i ch c n ng trung gian tài đ ng gi a ng i g i ti n ng i vay, ngân hàng bi n m i ngu n ti n t phân tán xã h i thành ngu n v n t p trung, qua u hồ quan h cung - c u v ti n t xã h i, th a mãn t t nhu c u c a khách hàng Là m t đ n v kinh doanh l nh v c ti n t v i m c đích l i nhu n, ngân hàng th đ ng m i ln tìm cách đ t i đa hố l i nhu n c a L i t c thu c c a ngân hàng đ c hình thành t hai ho t đ ng ch y u là: ho t đ ng tín d ng ho t đ ng d ch v c a ngân hàng Trong thu t ho t đ ng tín d ng ch y u Tín d ng đ c hi u ho t đ ng cho vay c a ngân hàng V y ngân hàng l y v n đâu đ cho vay? Ph i ch ng v n t có c a ngân hàng Các ngân hàng ph i huy đ ng v n t t ch c kinh t , cá nhân t ng l p dân c xã h i sau phân ph i l i m t cách h p lý Chính nh có TDNH mà ch th “th a” v n có c h i khơng nh ng b o t n v n mà t o thu nh p (thu lãi), đ i v i ch th “thi u” v n, TDNH giúp h b sung v n đ có đ v n cho s n xu t kinh doanh ho c đáp ng nhu c u đ i s ng Ngu n v n nhàn r i mà ngân hàng huy đ ng bao g m: KI L + V n t m th i nhàn r i c a t ch c kinh t + V n t m th i nhàn r i t ng l p dân c Thơng qua cơng tác tín d ng, ngân hàng đáp ng đ c h u h t nhu c u v v n c a thành ph n kinh t xã h i, giúp cho q trình s n xu t đ t c, đ y m nh q trình tái s n xu t c liên ng th i t p trung phân ph i v n tín d ng góp ph n u hòa v n n n kinh t qu c dân t n i th a sang n i thi u Ngồi s d ng v n vay c a ngân hàng, khách hàng b ràng bu c b i trách nhi m hồn tr HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì v n g c c ng lãi th i gian nh t đ nh6đ c ghi h p đ ng tín d ng Do đó, bu c khách hàng ph i h t s c n l c, t n d ng t i đa kh n ng c a đ s OBO OKS CO M d ng m t cách có hi u qu nh t ngu n v n tín d ng b ng cách đ ng viên v t t hàng hố, thúc đ y q trình ng d ng khoa h c k thu t đ đ y nhanh q trình tái s n xu t xã h i đem l i l i nhu n cho khách hàng đ m b o ngh a v v i ngân hàng 1.1.4.2 Tín d ng ngân hàng góp ph n đ y nhanh q trình tái s n xu t m r ng, đ y m nh đ u t phát tri n Th c t cho th y b t k m t khách hàng mu n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c ng ph i c n có m t l ng v n nh t đ nh, tr xu t kinh doanh c n ph i có m t l tr ng h p mu n m r ng s n ng v n l n h n Hi n nay, n n kinh t th ng v i s c nh tranh ngày gay g t, đòi h i khách hàng ln ln ph i đ i m i m r ng s n xu t V y l y v n đâu ra? Và TDNH ngu n v n c b n hình thành nên v n c đ nh v n l u đ ng c a khách hàng Vi c m r ng thơng th nhi u n ng v i c th gi i, v y nhu c u v v n ngày cao, thành ph n kinh t r t c n v n đ đ i m i cơng ngh , m r ng s n xu t kinh doanh phù h p v i s phát tri n c a xã h i, đòi h i ngân hàng ph i n l c h n n a đ đáp ng nhu c u v v n ngày l n c a doanh nghi p Mu n v y, ngân hàng ph i làm t t cơng tác huy đ ng v n t m th i nhàn r i xây d ng cho nh ng chi n l c kinh doanh h p lý, phù h p v i xu th phát tri n c a thành ph n kinh t Có nh v y, ngân hàng m i có th đáp ng m t cách t t nh t nhu c u v v n cho ch th n n kinh t n KI L s n xu t kinh doanh n n kinh t , góp ph n đ y nhanh q trình tái s n xu t đ a c nhà ngày phát tri n 1.1.4.3 Tín d ng ngân hàng có vai trò quan tr ng vi c t ch c u hồ l u thơng ti n t Các ngân hàng th ng m i th c hi n c p tín d ng cho n n kinh t , t c t o kh n ng cung ng ti n t Ng t c làm gi m l HV: c l i, ngân hàng nhà n c thu h p tín d ng ng ti n l u thơng NHNN s d ng tín d ng nh m t cơng c Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì u ti t l u thơng ti n t qua vi c th c7hi n sách ti n t bu c, lãi su t tái chi t kh u, h n m c tín d ng, cơng c th tr nh d tr b t ng m …H n n a, q gi m b t l ti n t ph i đ OBO OKS CO M trình ho t đ ng TDNH g n li n v i vi c tốn khơng dùng ti n m t góp ph n ng ti n m t l u thơng th tr ng nh m m c đích n đ nh l u thơng i u này, đ ng ngh a v i vi c làm gi m l m phát-m t v n đ mà n n kinh t ng đ u t c đ t ng tr Nh v y, TDNH đ b n n kinh t qu c dân ng gia t ng nhanh c coi m t cơng c có th u hồ v n ph m vi tồn 1.1.4.4 Tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh qu c gia Thơng qua vi c đ u t v n đ hi n đ i hố máy móc thi t b , đ i m i cơng ngh c a doanh nghi p hay qua đ u t tín d ng vào ngành kinh t m i nh n c a đ t n c, TDNH góp ph n làm gi m giá thành s n ph m, nâng cao kh n ng c nh tranh c a doanh nghi p th tr 1.2 M T S V N 1.2.1 Khái ni m ch t l Ch t l C ng qu c t B N V CH T L ng tín d ng ng tín d ng m t ph m trù r ng, bao hàm nhi u n i dung có n i dung quan tr ng có tính l Theo quan m thơng th ng hố nh t t l n q h n t ng d n ng c a ngân hàng th ng h p theo ngh a h p nói đ n ch t l KI L s tr NG TÍN D NG C A NHTM ng m i Vi t Nam m t ng tín d ng, ng i ta ch nói đ n t l gi a n q h n t ng d n , t l cao có ngh a ch t l ng c l i Theo thơng l qu c t n u t l n q h n d đòi t ng n q h n th p đ đ c coi tín d ng có ch t l ng tín d ng i 5% t l n khó ng t t, m c 5% c coi n có v n đ Ngân hàng m t doanh nghi p đ c bi t kinh doanh l nh v c ti n t có tác đ ng r t l n t i tồn b n n kinh t Th c t cho th y ngun nhân c a h u h t HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì cu c kh ng ho ng tài x y đ u b t8ngu n t ngân hàng Chính v y, vi c nghiên c u tìm gi i pháp h u hi u đ nâng cao ch t l ng tín d ng ln m c OBO OKS CO M tiêu, đ ng th i nhân t quan tr ng nh t đ t n t i phát tri n c a m i NHTM n n kinh t đ y c h i cho kinh doanh, song c ng ch a đ ng đ y thách th c r i ro Do đó, v n đ nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng r t c n thi t 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l Có nhi u ch tiêu đ ch tiêu c b n sau: ng tín d ng c a ngân hàng th c s d ng đ đánh giá ch t l ng m i ng TDNH, có - T l n x u: T l n x u t l ph n tr m gi a n x u t ng d n c a NHTM đ m t th i m nh t đ nh, th c tính theo cơng th c (1.1) d T l n x u ng cu i tháng, cu i q, cu i n m Ch tiêu i đây: N x u = T ng d n x 100% ≤ 5% (1.1) (1.1) * Khái ni m n x u: N u ch d a vào ch tiêu n q h n ch a đánh giá xác v ch t l ng tín d ng c a ngân hàng Theo quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam “ V/v Ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng KI L c a TCTD” đánh giá xác h n ch t l ng tín d ng c a TCTD Theo Quy t đ nh 493 n x u n thu c nhóm 3,4,5 theo cách phân lo i n d i Ch tiêu ph n ánh n x u c a m t ngân hàng, t l th p t t Th c t , r i ro kinh doanh khơng tránh kh i, nên ngân hàng th m t t l nh t đ nh đ nhau, riêng HV: c coi gi i h n an tồn M c gi i h n Vi t Nam hi n ch p nh n t l 5% Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng ch p nh n m in c khác http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì * Cách phân lo i n : Theo Quy t đ nh s 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 (có hi u l c ngày OBO OKS CO M 17/03/2005) c a Th ng đ c NHNN VN v vi c s a đ i, b sung m t s u c a quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng ban hành kèm theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 quy đ nh l i cách phân lo i n q h n nh sau: Tồn b s d n g c c a khách hàng có kho n n u ch nh k h n tr n ho c gia h n n vay đ c coi n q h n Trong u ch nh k h n n vi c ngân hàng ch p thu n thay đ i k h n tr n g c và/ho c lãi vay ph m vi th i h n cho vay tho thu n t i H TD; gia h n n vay vi c ngân hàng ch p thu n kéo dài thêm m t kho ng th i gian tr n g c và/ho c lãi vay v thu n H TD ch t l d n ng tín d ng đ t q th i h n cho vay tho c th hi n t l n q h n t ng Vi c phân lo i n q h n theo Quy t đ nh s 127/2005/Q -NHNN có nhi u thay đ i nh ng vi c phân lo i n q h n v n d a vào tiêu chí th i gian q h n c a kho n vay ch ch a tính đ n tiêu chí r i ro c a kho n vay nên ch a ph n nh xác ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng Theo Quy t đ nh s : 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam “V/v Ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ngd phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng” quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 c a Th ng đ c Ngân c Vi t Nam “V/v s a đ i, b sung m t s u c a Quy đ nh v phân lo i KI L hàng Nhà n n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo quy t đ nh s 22/04/2005” d n c a t ch c tín d ng đ 493/2005/Q -NHNN ngày c chia làm 05 nhóm, c th : N nhóm (n đ tiêu chu n) bao g m: - Các kho n n h n t ch c tín d ng đánh giá có kh n ng thu h i đ c g c lãi th i h n; Các kho n n q h n d HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân i 10 ngày t ch c tín d ng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì đánh giá có kh n ng thu h i đ u đ g c10và lãi b q h n thu h i đ y đ g c lãi th i h n l i; Các kho n n c a khách hàng tr đ y đ n g c lãi theo c c c u l i t i thi u vòng 01 n m đ i v i kho n n trung OBO OKS CO M k h n đ dài h n, 03 tháng đ i v i kho n n ng n h n k h n ti p theo đ có kh n ng tr đ y đ n g c, lãi h n theo th i h n đ lo i vào n nhóm Tr c đánh giá c c c u l i phân ng h p m t khách hàng có n c c u l i bao g m n ng n h n n trung, dài h n ch xem xét đ a vào n nhóm khách hàng tr đ y đ (n ng n h n n trung, dài h n) c g c lãi s n đ gian quy đ nh trên, đ ng th i k h n ti p theo đ đ n g c, lãi h n đ c c c u l i th i c đánh giá có kh n ng tr đ y c c c u l i N nhóm (n c n ý) bao g m: - Các kho n n q h n t 10 ngày đ n 90 ngày; Các kho n n u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng doanh nghi p, t ch c t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr n đ y đ n g c lãi k h n đ c u ch nh l n đ u) N nhóm (N d i tiêu chu n) bao g m: - Các kho n n q h n t 91 ngày đ n 180 ngày; Các kho n n c c u l i có th i h n tr n l n đ u, tr kho n n u ch nh k h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2; Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi khách hàng khơng đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng KI L N nhóm (N nghi ng ) bao g m: - N q h n t 181 ngày đ n 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n q h n d i 90 ngày theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai N nhóm (N có kh n ng m t v n) bao g m: - Các kho n n q h n 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u q h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân c c c u l i l n đ u; Các http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì tính s sài, thi u tính nghi p v ch a64đánh giá đ d ng v n vay c a ngu i vay d kho n vay th t c ki m tra Có th nói theo c m nh n ban đ u, nhu c u d ki n s OBO OKS CO M kho n vay đ c kh n ng thu h i n ng nh hồn tồn rõ ràng Tuy nhiên, nhi u ng m i, u l i khơng nh th Thơng th ng vi c xác đ nh nhu c u m c đích s d ng th c s đ i v i kho n vay đòi h i ph i có nh ng k n ng phân tích t t v k tốn tài doanh nghi p V m t này, nhi u cán b tín d ng m màng nhìn vào báo cáo tài c a doanh nghi p i u làm nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng tín d ng - Th sáu, cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b ch a hi u qu Ch t l ng ki m tra, ki m sốt n i b nhi u b t c p, ch a đáp ng v i s ph c t p c a n i dung ki m tra tín d ng V trình đ chun mơn đ i v i cán b làm cơng tác ki m sốt đòi h i ph i tinh thơng v nghiêp v , nh ng hi n cán b ki m sốt c a chi nhánh y u v nghi p v chun mơn, ch a t ki m sốt v n khơng phát hi n đ ng x ng v i cơng vi c, v y, có lúc c sai ph m h s tín d ng 2.6.2 Ngun nhân khách quan Có nhi u ngun nhân khách quan t ngồi h th ng ngân hàng tác đ ng t i ch t l ng tín d ng Trong có m t s ngun nhân ch y u sau: - M t là, mơi tr ng v mơ ch a thơng thống Mơi tr đ u t ch a n đ nh Th tr ng n ng kinh t , mơi tr ng c phát tri n, thi u đ ng b , thi u tính d KI L báo Các sách v mơ nh t sách ti n t , sách thu , nhà đ t hay thay đ i, có nhi u bi n đ ng gây b t l i cho ho t đ ng ngân hàng S h tr c a nhà n c đ i v i kinh t ngồi qu c doanh ít, sân ch i c a doanh nghi p ch a th c s bình đ ng Mơi tr ng c nh tranh y u khơng lành m nh nh móc ngo c, tham nh ng, gây khó kh n cho ng i làm n nghiêm túc Vi c t ng c sách, bi n pháp c a Nhà n tr HV: ng hồn thi n c đ i v i thành ph n kinh t , đ m b o mơi ng kinh t lành m nh, n đ nh đ doanh nghi p phát tri n thu n l i r t c n Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì thi t T o u ki n cho khách hàng m nh65lên s b o đ m cho ngân hàng m r ng ng kinh doanh có hi u qu Hai là, mơi tr ch m s a đ i nh h OBO OKS CO M th tr ng pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng ch a đ y đ , thi u đ ng b , ng đ n ch t l ng tín d ng C th : + Các v n b n quy ph m pháp lu t có liên quan ho t đ ng ngân hàng lu t dân s v u kho n lãi su t có s mâu thu n c ch tín d ng ch a rõ ràng trách nhi m pháp lý c a bên cho vay bên vay D n đ n khó kh n cho ngân hàng kh i ki n khách hàng đ thu h i n + V u ki n cho vay, th c t đ tìm ki m nh ng doanh nghi p đ u ki n cho vay r t khó kh n, có th d n đ n tình tr ng doanh nghi p mu n vay mà khơng vay đ c Còn n u n i l ng u ki n cho vay d d n đ n r i ro cho Ngân hàng Theo quy đ nh doanh nghi p ln ph i có kh n ng tài đ m b o su t th i gian vay, u th c t hi n khó có th đ t đ c, gây khơng khó kh n cho cán b tín d ng, đa s xác đ nh kh n ng tài c a khách hàng, Ngân hàng ch y u d a vào báo cáo tài chính, n u nh báo cáo tài thi u trung th c vi c đánh giá kh n ng tài ch mang tính hình th c, hi n quy đ nh v ki m tốn ch a mang tính b t bu c + V c s pháp lý c a tài s n th ch p Theo quy đ nh c a pháp lu t c s đ m b o cho vi c th ch p tài s n b n h p đ ng đ c ký k t gi a bên th ch p KI L bên nh n th ch p, b n g c gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n bên th ch p giao cho bên nh n th ch p Th c t c quan qu n lý Nhà n c ch u trách nhi m c p gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n cho ch s h u ch a đ c r ng kh p Do đó, th ch p x lý tài s n th ch p vay v n ngân hàng g p nhi u khó kh n ph c t p, thi u c s pháp lý v quy n s h u tài s n C th , nh đ i v i DNNN h u h t khơng có gi y t ch ng minh quy n s h u hay quy n s d ng tài s n giao v n mà ch có b n xác nh n t ng s v n giao c a c quan th m quy n Vì th , th c t HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì nhi u DNNN vay v n ch a th c hi n th 66ch p tài s n, m t ph n ch a làm đ c tài s n thu h i n OBO OKS CO M gi y ch ng nh n quy n s h u Do đó, ngân hàng g p nhi u khó kh n vi c x lý + V n đ phát tài s n th ch p: Hi u l c c a c quan hành pháp ch a đáp ng đ c u c u gi i quy t tranh ch p, t t ng h p đ ng kinh t …Th i gian th t c phát tài s n th ng kéo dài, chi phí ngồi cao D n đ n kéo dài th i gian thu h i n c a Ngân hàng - Ba là, khách hàng thi u kh n ng tài chính, thi u kinh nghi m qu n lý u hành kinh doanh Khách hàng khơng kê khai tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh n chi nhánh khơng th n m b t đ c kh n ng th c s c a khách hàng vay v n Khách hàng c tình s d ng v n sai m c đích h p đ ng vay v n d n đ n nguy c th t v n cho ngân hàng M t khác, trình đ qu n lý kinh doanh c a doanh nghi p y u d n đ n s d ng v n khơng h p lý làm th t v n vào nh ng chi phí khơng c n thi t K t lu n ch l ng 2: Qua phân tích v th c tr ng ho t đ ng đánh giá ch t ng tín d ng c a chi nhánh Ngân hàng Cơng Th n m 2007 cho th y: nh ng k t qu đ t đ kinh doanh nh ng ngun nhân nh h T nh ng ngun nhân, t n t i nh h ng An Giang t n m 2005 đ n c v huy đ ng v n, cho vay, hi u qu ng đ n ch t l ng đ n ch t l ng tín d ng c a chi nhánh ng tín d ng c a chi nhánh đòi KI L h i ph i có nh ng gi i pháp c b n, đ ng b đ nâng cao ch t l nhánh Có nh v y, chi nhánh Ngân hàng Cơng Th tri n m t cách an tồn hi u qu HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng tín d ng t i chi ng An Giang m i có th phát http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì CH NG 3: 67 NGÂN HÀNG CƠNG TH 3.1 NH H NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH OBO OKS CO M GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG T NH AN GIANG NG VÀ M C TIÊU PHÁT TRI N C A H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM TRONG TI N TRÌNH H I NH P 3.1.1 nh h ng ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam ti n trình h i nh p: V i đ nh h ng c a ng Nhà n h i nh p qu c t đ n n m 2010 c n ph i h - ng đ n là: n đ nh kinh t v mơ, ki m sốt l m phát, m b o th c hi n t t nhi m v thúc đ y t ng tr c, tồn ngành ngân hàng ti n trình ng kinh t , góp ph n xố đói gi m nghèo nâng cao đ i s ng nhân dân -T ol pđ c mơi tr ng pháp lý hồn ch nh, phù h p v i thơng l chu n m c qu c t nh m t ng s c c nh tranh c a h th ng Ngân hàng Vi t Nam th tr ng tài n c, góp ph n thúc đ y t ng tr c ngồi n ng, đ m b o an tồn cho h th ng ngân hàng Vi t Nam - Nâng cao vai trò c a ngành ngân hàng vi c thúc đ y tri n khai ch tr ng phát tri n kinh t xã h i c a Nhà n vùng, theo l nh v c… c nh phát tri n kinh t theo ngành, theo m b o huy đ ng phân b có hi u qu ngu n v n tín d ng KI L ngân hàng, thúc đ y m nh m cơng nghi p hố-hi n đ i hố - Hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng, nâng cao n ng l c giám sát qu n lý, nâng cao k n ng nghi p v c a tồn h th ng ngang t m khu v c - T ng b c t o sân ch i bình đ ng, c nh tranh lành m nh v i mơi tr lý minh b ch, ch đ ng m c a th tr HV: ng tài chính, tham gia h i nh p qu c t Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng qu n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì 3.1.2 M c tiêu c a h th ng ngân hàng68Vi t Nam ti n trình h i nh p qu c t c, kh c ph c nh ng t n t i y u OBO OKS CO M Phát huy nh ng thành t u đ t đ ch quan gây ra, t ng nhanh ngu n l c đáp ng nhu c u to l n b c xúc v v n cho n n kinh t h i nh p qu c t Do v y, h th ng ngân hàng Vi t Nam c n đ t đ c nh ng m c tiêu c th nh sau: - T c đ t ng tr đ t 60% vào n m 2010 ng ph ng ti n tốn (M2) 15-20% T l M2/GDP - Gi m t tr ng ti n m t t ng ph n m 2010 ng ti n tốn đ t t 25-30% vào - Ph n đ u nâng t l ti n g i c a h th ng ngân hàng đ t 60-70% GDP vào n m 2010 Huy đ ng khai thác hi u qu ti m n ng v v n ch y u h ng đ n v n trung dài h n nh m đáp ng nhu c u v n th c hi n cơng nghi p hố-hi n đ i hố đ t n c - S d ng v n tín d ng ngân hàng u tiên phát tri n nh ng ngành ngh then ch t tr ng m, theo h đ nh h ng t ng nhanh tín d ng trung dài h n, tránh đ u t dàn tr i, ng cho dòng ch y v n tín d ng h t theo h ng đ n t ng b ng cơng nghi p hố hi n đ i hố - T l an tồn v n đ i v i ngân hàng th - c chuy n d ch c c u kinh ng m i: đ t 8% m b o nâng cao hi u qu tín d ng, ki m sốt r i ro tín d ng, ph n đ u t KI L su t l i nhu n bình qn 14%, gi m t l n q h n cho phép khơng q 5%, nh m tái t o l i ngu n v n tín d ng, đ y nhanh vòng quay v n cho n n kinh t - Nâng t tr ng nhân viên ngân hàng có trình đ n m 2010 đ t 70% HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân i h c ih cđ n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì 3.2 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO69 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG TH CH T L NG TÍN D NG T I NG T NH AN GIANG OBO OKS CO M 3.2.1 Gi i pháp đ i v i c quan qu n lý Nhà n c 3.2.1.1 T o hành lang pháp lý phù h p v i NHTM C n rà sốt v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b , khơng phù h p v i th c t đ h th ng v n b n c a ngành có tính pháp lý cao h n ch h ng d n nghi p v khơng đ n thu n 3.2.1.2 Hồn thi n l i h th ng thơng tin tín d ng c a ngành ngân hàng Nh m t ng b c hồn thi n phát tri n h th ng thơng tin tín d ng ngành ngân hàng, NHNN Vi t Nam c n ban hành quy ch b t bu c TCTD doanh nghi p có quan h tín d ng, cung c p thơng tin tín d ng cho CIC ngành ngân hàng, ph i có quy đ nh ch tài TCTD cung c p thơng tin tín d ng khơng đ y đ , k p th i, xác Nh ng tr ng h p phát hi n thơng tin khơng xác, NHTM ph i ch u ph t vi ph m hành c ng nh b i th ng thi t h i cho NHTM khác s d ng thơng tin khơng xác gây Bên c nh c n có quy đ nh khen th ng đ i v i NHTM ch p hành t t quy ch ho t đ ng thơng tin tín d ng nh m đ ng viên NHTM nâng cao ch t l CIC nên t ng c ng thơng tin cung c p ng ch c n ng ki m tra tính xác, đ y đ thơng tin NHTM cung c p Trên c s đ nh k hàng q có thơng báo tồn ngành v nh n xét tình hình ch p hành quy ch , x ph t hành đ i v i NHTM vi ph m quy KI L ch 3.2.1.3 T ng c NHTM ng cơng tác qu n lý nhà n Thanh tra Ngân hàng c n nâng cao ch t l c v ho t đ ng tín d ng t i ng tra b ng cách n m b t k p th i nghi p v kinh doanh, d ch v ngân hàng hi n đ i, áp d ng cơng ngh m i nh m giám sát liên t c NHTM d i hai hình th c tra t i ch giám sát t xa Thanh tra t i ch s nâng cao hi u l c cho vi c x lý vi ph m d a tài HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì li u ch ng minh khơng tn th quy70đ nh pháp lu t ngun nhân khách quan hay ch quan làm c s đ áp d ng ch tài c th Thanh tra ngân hàng thơng OBO OKS CO M qua nghi p v giám sát t xa c nh báo k p th i nh ng sai ph m đ NHTM có bi n pháp ng n ng a r i ro ho t đ ng kinh doanh nói chung ho t đ ng tín d ng nói riêng V i s phát tri n v t b c c a cơng ngh thơng tin, h th ng pháp lu t ngày hồn thi n u c u minh b ch thơng tin u ki n thu n l i cho tra ngân hàng s d ng ch y u ph ng th c giám sát t xa nh m phát huy vai trò c nh báo s m c a tra ngân hàng 3.2.2 Gi i pháp đ i v i quy n đ a ph Chính quy n đ a ph ng ng đ a nh ng đ nh h ng phát tri n kinh t ph i d a vi c phân tích d báo hi u qu phù h p v i u ki n, tình hình kinh t đ a ng Khơng nên theo phong trào, d n đ n đ a nh ng đ nh h ph v i u ki n đ a ph ng gây thi t h i cho ng 3.2.3 Gi i pháp đ i v i Ngân hàng Cơng Th Trên c s nh n th c rõ v ch t l l ng khơng phù h p i dân ngân hàng đ u t v n ng An Giang ng tín d ng, nhân t nh h ng đ n ch t ng tín d ng th c tr ng tín d ng, b i c nh m i hi n nay, đ ti p t c nâng cao ch t l ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Cơng th ng An Giang, theo tác gi c n t p trung th c hi n m t s gi i pháp sau: 3.2.3.1 T ng c ng cơng tác huy đ ng v n nh m ch đ ng đ c ngu n v n, đáp ng nhu c u c a n n kinh t KI L Trong u ki n hi n nay, ngu n v n huy đ ng t i ch c a chi nhánh th p ch đáp ng kho ng 57,99% đ n 58,55% t ng ngu n v n chi nhánh đ u t cho tín d ng, ph n l i chi nhánh ph i nh n v n u hồ t trung ng Do đó, t ng c ng huy đ ng v n có vai trò c c k quan tr ng đ ch đ ng đ u t tín d ng, gi m chi phí đ u vào đ m b o ngu n v n cho ho t đ ng cho vay an tồn cho kho n, NHCT.AG c n áp d ng bi n pháp t ng c HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng huy đ ng v n sau: http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Ph i l p b ph n nghiên c u v th 71tr đ a ph ng đ n m b t nhu c u khách hàng ng t xây d ng nh ng s n ph m huy đ ng phù h p v i nhu c u th tr ng OBO OKS CO M - Có sách thu hút khách hàng có ngu n ti n g i l n, n đ nh B ng nhi u hình th c nh : t ng q sinh nh t cho lãnh đ o đ n v , hay cá nhân có s d ti n g i l n; vào nh ng ngày l l n nên t ch c cu c h p m t nh ng khách hàng ti n g i l n nh m th hi n s trân tr ng s đóng góp c a khách hàng vào hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng T nh ng vi c làm s t ng thêm s g n bó gi a khách hàng ngân hàng - Có sách lãi su t huy đ ng linh ho t theo nhi u k h n đ đáp ng đ c nhi u nhu c u c a khách hàng - Phát tri n m nh s n ph m tốn khơng dùng ti n m t: ATM, tr l qua tài kho n cho c quan ban ngành ng thu hút thêm ngu n v n có chi phí th p - Ch n m t s khách hàng ti n g i l n đ th c hi n sách u đãi đ c bi t giao d ch v i ngân hàng Nh : b trí nhân viên Ngân hàng đ n thu ti n t n n i, h tr xe chun d ng đ v n chuy n ti n c a khách hàng t ngân hàng v doanh nghi p c a khách hàng, u tiên gi i quy t nh ng u c u rút ti n m t hay chuy n ti n c a khách hàng… 3.2.3.2 Xây d ng chi n l c a n n kinh t c đ u t tín d ng phù h p xu h NHCT.AG c n nghiên c u xây d ng chi n l c ngành hàng, chi n l KI L khách hàng, chi n l đ u t phù h p v i chi n l c theo h c ng ng, phù h p theo t ng th i k ng sau: c khách hàng: xác đ nh rõ đ i t hi n chi nhánh nên t ng c ng chi n l ng th ph n đ t ng tr c th tr c phát tri n kinh t đ a ph Mu n v y ph i xây d ng chi n l - Chi n l c đ u t theo h ng phát tri n ng khách hàng V i tình hình ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh d ng khách hàng có kh n ng thích nghi cao đ i v i n n kinh t th tr ng; đ y m nh cho vay nơng dân m t m t giúp nơng dân kh i tình tr ng vay n ng lãi HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì nơng thơn, m t khác theo kinh nghi m cho72th y nơng dân r t có uy tín vi c tr n T xác đ nh đ c, chi nhánh ph i th c hi n bi n pháp OBO OKS CO M c khách hàng chi n l thu hút khách hàng nh b ng cách cung c p t t s n ph m d ch v , nâng cao ch t lu ng ph c v thơng qua đ i ng cán b ngân hàng, t ng c ng xây d ng c s v t ch t k thu t, cơng ngh , th c hi n sách u đãi khách hàng - Chi n l c ngành hàng: NHCT.AG c n xác đ nh rõ đ i t ng ngành hàng đ đ u t theo t ng th i k v i tiêu chí l a ch n nh ng ngành có kh n ng c nh tranh cao, th tr n ng tiêu th ch c ch n Hi n nh : ngành b u vi n thơng, n l c, c ph m, xu t kh u l c, kinh doanh d ng th c, th y s n…là nh ng ngành kinh doanh có hi u qu cao, r i ro tín d ng s th p - Chi n l c u th tr c th tr ng, n m b t đ đ chi m l nh th tr l ng th ph n: chi nhánh nên đ y m nh cơng tác nghiên c di n bi n c a n n kinh t t có h ng đ u t phù h p ng phát tri n th ph n đ a bàn T ng c ng m r ng m ng i giao d ch, t ng c ng cơng tác ti p th nâng cao ch t l khách hàng ti m n ng th y đ c ti n ích đ n giao d ch v i ngân hàng Trên c s nh ng chi n l qu , gi m th p đ ng ho t đ ng đ c s giúp chi nhánh đ u t h ng, hi u c r i ro tín d ng phát sinh 3.2.3.3 Th c hi n t t sách khách hàng Chi nhánh ph i th c hi n t t sách ph c v , ch m sóc khách hàng c ng nh chi n l c phát tri n khách hàng nh m thu hút đ c nh ng khách hàng kinh doanh nh : KI L hi u có hi u qu đ n quan h NHCT.AG c n coi tr ng t ch c cơng tác khách hàng - Quan tâm gi đ c khách hàng truy n th ng, đ c bi t khách hàng có tình hình tài t t, ho t đ ng có hi u qu , uy tín hi n có quan h v i chi nhánh, th c hi n t t sách u đãi khách hàng đ i v i t ng lo i d ch v mà khách hàng có quan h giao d ch v i chi nhánh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Tích c c tìm ki m hách hàng m i,73làm n có hi u qu , vay v n đ m b o, c s giao ch tiêu cho cán b tín d ng theo ngun t c an tồn v n có hi u qu , OBO OKS CO M đ c bi t l a ch n nh ng khách hàng phù h p v i u ki n kh n ng c a chi nhánh - Bên c nh đó, đ i v i nh ng khách hàng ho t đ ng khơng hi u qu , chi nhánh nên kiên quy t khéo léo gi m d n d n hi n t i, cho vay c s l c ch n d ng án có nhu c u đ m b o đ án, ph c tính kh thi, ngu n tr n ch c ch n, đ ng th i tìm bi n pháp t ng tài s n b o đ m nh m h n ch r i ro m t v n Th c hi n t t sách khách hàng s t o đ nhánh khách hàng, giúp chi nhánh n m b t đ c m i quan h g n g i gi a chi c nhu c u c a khách hàng vay v n đ có nh ng bi n pháp thích ng k p th i, đ ng th i phát hi n nh ng khó kh n ho t đ ng s d ng v n vay c a khách hàng đ tìm gi i pháp giúp đ , h tr nh m h n ch nh ng r i ro khơng l 3.2.3.4 T ng c ng tr cđ c ng cơng tác đánh giá phân lo i khách hàng nh k m i q cán b tín d ng ph i th c hi n vi c đánh giá phân lo i khách hàng qu n lý v m t tài phi tài đ đ xu t v i lãnh đ o phòng Ban giám đ c có sách bi n pháp x lý phù h p đ i v i t ng khách hàng T đó, có k ho ch rút d n d n đ i v i nh ng khách hàng ti m n r i ro Còn đ i v i nh ng khách hàng uy tín, ngân hàng ph i th c hi n ch đ u tiên đ i v i h cung c p d ch v , c p v n cho vay v i th i gian nhanh nh t 3.2.3.5 Th c hi n t t vi c thu th p thơng tin v khách hàng KI L có th đ a quy t đ nh cho vay đ n, x lý thu h i n k p th i, gi m b t nh ng t n th t r i ro tín d ng NHCT.AG ph i th k p th i đ y đ thơng tin v khách hàng vay v n nh ng có vai trò quan tr ng góp ph n nâng cao ch t l trung là: ng xun n m xác, ây cơng vi c r t ph c t p ng tín d ng Gi i pháp c n t p - Th c hi n t t quy đ nh c a NHNN v cơng tác thơng tin tín d ng (CIC) c hai góc đ : HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì + Cung c p đ y đ cho b ph n74CIC c a NHNN thơng tin tín d ng v OBO OKS CO M khách hàng có quan h tín d ng, bao g m c thơng tin v h s khách hàng m i đ t quan h tín d ng, thơng tin q trình c p tín d ng ngân hàng, thơng tin v ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng theo đ nh k hay đ t xu t + Khai thác s d ng m t cách có hi u qu , th ng xun ngu n thơng tin t CIC c a NHNN đ ph c v cơng tác tín d ng đ i v i khách hàng có quan h v i ngân hàng, đ c bi t c n xem xét k thơng tin v khách hàng m i đ t quan h tín d ng - Cán b tín d ng ng i th ng xun ti p c n v i khách hàng Do đó, cán b c n n m b t thơng tin v khách hàng t khâu nghiên c u th tr ng kinh doanh c a khách hàng đ n nghiên c u khách hàng mà ch y u đ n vi c u tra, th m đ nh d án xin vay, n m b t thơng tin q trình s d ng v n vay, tiêu th s n ph m, ngu n tr n Có th ti n hành ph ng v n tr c ti p v i khách hàng, u tra t i n i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng thơng qua thơng tin chéo (t khách hàng c a khách hàng), c quan qu n lý (s , c quan thu ) thơng tin đ i chúng, th m chí c đ i th c nh tranh c a khách hàng - Th ng xun ti n hành phân tích tài c a khách hàng Thơng qua báo cáo đ nh k , đ t xu t mà khách hàng ph i g i theo u c u c a ngân hàng Trên c s s li u đ đánh giá th c tr ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, phát hi n nh ng m m nh, m y u c bi t nh ng nguy c phá s n, m t kh n ng tốn, khó tr n v n vay ngân hàng Có th tham kh o báo cáo c a KI L cơng ty ki m tốn, báo cáo quy t tốn thu … 3.2.3.6 Nâng cao ch t l ng th m đ nh khách hàng Trong cơng tác th m đ nh cho vay, CBTD ngân hàng c n áp d ng t t k thu t phân tích tín d ng, có ngun t c 6C Th nh t, đ c tính-t cách ng ch n tin r ng ng i vay (Character) Cán b tín d ng ph i ch c i xin vay có m c đích s d ng v n vay rõ ràng có thi n chí tr n đ n h n Cán b tín d ng bu c ph i n m v ng m c đích xin vay c a khách hàng HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì Th m chí m c đích xin vay t t, song cán75b tín d ng c ng c n xác đ nh rõ thái đ trách nhi m vi c s d ng v n vay, tr l i câu h i trung th c, có thi n chí n OBO OKS CO M l c h t s c đ hồn thành tr n vay đ n h n N u phát hi n ng i xin vay gi d i k ho ch s d ng v n vay tr n nh th a thu n cán b tín d ng ph i t ch i cho vay, n u khơng s gây r i ro tín d ng Vi c đánh giá t cách ng đ y đ c l ch s (tr c đó), hi n t i hình nh c a h t Th hai, n ng l c c a ng r ng ng đ ng lai i vay (capacity) Cán b tín d ng ph i ch c ch n i xin vay ph i có đ n ng l c hành vi n ng l c pháp lý đ ký k t h p đ ng tín d ng Tr ng i vay ph i ng h p pháp nhân vay v n ng i đ ng ký k t h p đ ng i đ i di n pháp lu t c a pháp nhân (ghi rõ u l cơng ty) ho c ng c y quy n ph i theo quy đ nh c a pháp lu t N ng l c c a ng i i vay c n đánh giá k n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh Th ba, thu nh p c a ng t p trung vào câu h i: ng i vay (cash) Tiêu chí thu nh p c a ng i vay c n i vay có kh n ng t o ti n đ tr n ? Nhìn chung, ng i vay có ba kh n ng t o ti n: lu ng ti n t doanh thu bán hàng hay t thu nh p; t lý tài s n; t phát hành ch ng khốn Tuy nhiên, cán b tín d ng c n xem xét u tiên kh n ng thu h i n t ngu n thu th nh t, ngu n thu đ u tiên c n b n đ tr n ngân hàng Th t , đ m b o ti n vay (collateral) Khi đánh giá khía c nh đ m b o ti n vay, cán b tín d ng ph i t h i: ng ng đ h tr vi c tr n ngân hàng? Cán b tín d ng c n ý đ n nh ng y u KI L ch t l i vay s h u m t giá tr hay tài s n có t nh : tu i th , u ki n m c đ chun d ng c a tài s n b o đ m Th n m, u ki n (conditions) Cán b tín d ng c n ph i bi t xu h hi n hành v cơng vi c kinh doanh ngành ngh c a ng kinh t thay đ i s có nh h HV: ng nh th đ n kho n vay Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng i vay, c ng nh u ki n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì Th sáu, ki m sốt (control) Cán76b tín d ng c n t p trung vào nh ng v n khơng? 3.2.3.7 T ng c ng x u đ n ng OBO OKS CO M đ nh : Các thay đ i lu t pháp quy ch có nh h i vay hay ng cơng tác qu n lý tín d ng Xác đ nh th i h n cho vay, m c tr n c a t ng khách hàng - Xác đ nh th i h n cho vay: chi nhánh khơng nên gò ép th i h n tr n đ i v i khách hàng Vì nh v y s gây khó kh n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng Mà chi nhánh c n ph i tính tốn th i h n cho vay cho phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng, vòng quay v n l u đ ng, ti n đ tốn t ng h p đ ng c th Có nh v y, m i khơng đ x y tình tr ng khách hàng phát sinh n q h n m c dù kinh doanh c a khách hàng khơng b thua l - V m c tr n : c n xác đ nh m c tr n phù h p v i m c doanh thu v s n xu t kinh doanh c a khách hàng, m c tr n đ i v i v n vay l u đ ng đ d a vào th i m có ngu n thu c xác đ nh i v i vay trung dài h n khơng nên áp d ng hình th c thu n chia đ u cho k mà ph i tu thu c vào l i nhu n kh u hao c a t ng th i k mà d án mang l i Ngồi ra, ý đ n ngu n thu khác c a khách hàng, đ thu n vay nh m t ng nhanh vòng quay v n c a doanh nghi p c ng nh t ng nhanh vòng quay v n tín d ng c a ngân hàng D báo nh ng nguy c ti m n bi n pháp phòng ng a h u hi u Có th nói kinh doanh d ch v ti n t -tín d ng ngân hàng có tính ch t đ c thù KI L khác v i kinh doanh hàng hố bình th ng Ngân hàng d tr thành n n nhân c a khách hàng, khách hàng lâm vào tình tr ng s n xu t kinh doanh thu l ho c khách hàng n n nhân c a v l a đ o s m t kh n ng tr n d n đ n r i ro tín d ng, ngân hàng khơng thu h i đ c v n Vì v y, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng ln ln ti n n r i ro Vì v y, NHCT.AG c n ph i t ch c t t d báo r i ro ti m n bi n pháp phòng ng a h u hi u đ gi m thi u t i m c th p nh t r i ro có th x y 3.2.3.8 Nâng cao ch t l HV: ng đ i ng cán b tín d ng Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì ây y u t quan tr ng quy t đ nh77đ n ch t l ng tín d ng c a NHTM NHCT.AG c n ý nh ng n i dung c b n cơng tác t ch c cán b nh sau: OBO OKS CO M - Tiêu chu n hố cán b làm cơng tác tín d ng Vi c n ch n, b trí, s d ng cán b c n đáp ng u c u sau: + Cán b tín d ng ph i ng i có ph m ch t đ o đ c ngh nghi p cao, trung th c, có trách nhi m tâm huy t v i chi nhánh + Cán b tín d ng ph i có ki n th c chun mơn v ng vàng, đ d ng chu đáo v ki n th c chun mơn, am hi u th tr hố th m đ nh t ng ngành, ngh t ng đ i t c đào t o b i ng, pháp lu t, chun mơn ng khách hàng + Kiên quy t lo i b cán b y u v t cách đ o đ c, khơng trung th c thun chuy n cán b sang b ph n cơng tác khác n u thi u ki n th c v chun mơn nghi p v - Chi nhánh nên t ch c th ng xun bu i sinh ho t chun đ đ ph bi n, trao đ i v cơng v n, ch đ m i ngồi ngành đ m i cán b tín d ng có th n m b t trao đ i l n đ hi u sâu h n Ch đ ng liên k t v i tr ng i h c đ th đ nh d án đ u t … 3.2.3.9 T ng c ng xun t ch c l p b i du ng phân tích khách hàng, th m ng cơng tác ki m tra, ki m sốt Ho t đ ng tín d ng m t nh ng ho t đ ng có nhi u kh n ng x y r i ro Do v y, cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b c a ngân hàng có ý ngh a c c k quan KI L tr ng, đ m b o ho t đ ng tín d ng đ t ch t l ng cao Trên c s nh n th c t m quan tr ng c a cơng tác ki m tra ki m sốt k t đánh giá ch t l ng tín d ng c a chi nhánh, cơng tác ki m tra, ki m sốt m t nh ng gi i pháp quan tr ng đ nâng cao ch t l hồn thi n theo h ng tín d ng Cơng tác ki m tra, ki m sốt c a chi nhánh c n ti p t c ng sau: - M t là, đ m b o th c hi n ki m tra t t c khâu c a q trình cho vay C th : HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì + Ki m tra tr c cho vay: th m78đ nh khách hàng, ph ng án, d án vay OBO OKS CO M v n, th c hi n theo ngun t c “6C” nêu + Ki m tra cho vay: ki m tra vi c chuy n ti n tốn c a khách hàng có phù h p v i m c đích vay v n hay khơng Và đ c bi t quan ki m tra vi c gi i ngân b ng ti n m t + Ki m tra sau cho vay: ki m tra vi c s d ng v n vay có m c đích, ki m tra b o đ m n vay, ki m tra kh n ng thu h i n c s theo dõi tình hình ln chuy n hàng hố, tình hình tài c a doanh nghi p - Hai là, hi n vi c ki m sốt th hàng Cơng tác ki m sốt c n đ ng xun đ i v i kho n n vay c a khách c ti n hành theo m t s n i dung sau: + Xem xét danh m c kho n vay, khách hàng vay + Phân lo i kho n vay, khách hàng vay + Ki m sốt h s , đánh giá ch t l ng tín d ng kho n vay, khách hàng vay + Ki m tra vi c tn th quy trình sách tín d ng c a CBTD - Ba là, đ cơng tác ki m sốt đ t hi u qu cao chi nhánh nên b trí cán b ki m sốt nh ng cán b có nghi p v gi i, b n l nh ngh nghi p, đ c bi t có ngh thu t đ u tranh đ m nh d n đóng góp c ng nh tham m u cho ban giám đ c, bi t KI L l i ích chung c a NHCT.AG HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân [...]... kinh doanh t i chi nhánh, th c hi n cơng tác b o v an ninh, an tồn chi nhánh 2.3 TH C TR NG V HO T TH NG AN GIANG NG C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG 2.3.1 Tình hình huy đ ng v n 2.3.1.1 Tình hình huy đ ng v n c a h th ng TCTD trên đ a bàn An Giang Trên đ a bàn t nh An Giang hi n nay g m có 53 TCTD G m: 9 chi nhánh Ngân hàng th ng m i Nhà n c, Ngân hàng Chính sách xã h i, 9 Ngân hàng c ph n và 34 Qu tín d... An giang ng An Giang chính th c đ OBO OKS CO M Th hình thành và phát tri n24c a Chi nhánh Ngân hàng Cơng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Th c thành l p theo Quy t đ nh s 54/NH-TCCB ngày 14/7/1988 c a T ng Giám đ c Ngân hàng Nhà n Vi t Nam (nay là Th ng đ c Ngân hàng Nhà n Chi nhánh Ngân hàng Cơng th Thái T , ph th c c Vi t Nam) ng An Giang có tr s chính t i 270 đ ng Lý ng M Long, thành ph Long Xun, t nh An. .. L CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG TH I U KI N T 2.1 VÀI NÉT V T NH AN GIANG An Giang là t nh n m NG AN GIANG NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH T XÃ H I phía Tây Nam c a n c Vi t Nam, gi a hai sơng Ti n và sơng H u và d c theo h u ng n sơng H u thu c h th ng sơng Mê Kơng Phía ơng giáp t nh ng Tháp, phía Tây giáp t nh Kiên Giang và C n Th Campuchia v i đ và B c giáp ng biên gi i Vi t Nam-Campuchia dài g n 100Km An Giang. .. nh An Giang Ngân hàng Cơng ng An Giang là m t trong 137 chi nhánh c a Ngân hàng Cơng Th th c hi n h ch tốn n i b , là m t Ngân hàng Th ng Vi t Nam, ng m i qu c doanh Sau g n 20 n m ho t đ ng, đ n nay chi nhánh Ngân hàng Cơng Th ng An Giang phát tri n khơng ng ng, t ng d n cho vay và đ u t t ng g p 62 l n, t ng ngu n v n huy đ ng v n t ng g p 44 l n so v i n m 1988 (n m thành l p chi nhánh Ngân hàng. .. ng Ngân hàng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng nh sau: - Th nh t, Thái Lan đóng c a 52 chi nhánh ngân hàng và Cơng ty tài chính, ti n hàng t ch c s p x p l i các Ngân hàng th KI L - Th hai, các Ngân hàng th ng m i ng m i Thái Lan đã c g ng nâng cao ch t l ng tín d ng, phân tán r i ro b ng cách t p trung vào các gi i pháp quy đ nh phân lo i và l a ch n khách hàng; h n m c cho vay đ i v i m t khách hàng. .. ng c a Chi nhánh gi m 61 t đ ng so n m 2005 là do th c hi n theo ch đ o c a NHNN v vi c nâng c p chi nhánh c p 2 tr c thu c chi nhánh c p 1 lên chi nhánh c p 1 tr c thu c trung Ngày 09/06/2006 H i đ ng Qu n tr Ngân hàng Cơng Th ng Vi t Nam đã ra quy t đ nh s 136/Q -H QT-NHCT1 chuy n chi nhánh c p 2 Ngân hàng Cơng Th xã Châu c tr c thu c chi nhánh Ngân hàng Cơng Th nhánh c p 1 ph thu c Ngân hàng Cơng... các ng xun, m i n m t ch c huy đ ng vài đ t do đó s d ng chi m t tr ng th p An Giang V i ph KI L 2.3.1.2 Tình hình huy đ ng v n c a Chi nhánh Ngân hàng Cơng Th ng châm “đi vay đ cho vay”, Chi nhánh Ngân hàng Cơng Th ng ng An Giang ln xác đ nh đây là nhi m v tr ng tâm hàng đ u trong kinh doanh c a mình N u nh nh ng n m đ u m i thành l p, t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh ch kho ng 10 t đ ng, thì đ... là do trong kho ng th i gian t n m 2005 đ n 2007 các NHTM CP m chi nhánh đ a bàn An Giang r t nhi u (n m 2005 ch có 4 NHTM CP đ n cu i n m 2007 đã có đ n 9 NHTM CP và sang n m 2008 s có thêm 4 NHTM CP m chi nhánh An Giang) Kh i các NHTM CP có KI L nhi u s n ph m huy đ ng h p d n, lãi su t cao, cơng ngh thanh tốn nhanh và th c hi n vi c qu ng cáo, ti p th và ch m sóc khách hàng r t t t do đó đã thu... hàng Cơng Th ng An Giang) CN.NHCT.AG đã t n d ng t t nh ng đi m m nh đ phát huy l i th c a Ngân hàng Th ng m i qu c doanh có uy tín nh t trong h th ng Ngân hàng, v i ch c n ng kinh doanh trong l nh v c tài chính và ti n t , nên chi nhánh ho t đ ng khá hi u qu , l i nhu n t ng tr ng qua các n m, ngồi ra CN NHCT.AG còn góp ph n khơng nh vào s phát tri n kinh t xã h i trong t nh An Giang Chi nhánh ln đáp... :D Nhóc lì khó đòi lên đ n 299 t lý c a 4 Ngân hàng th ng19đ USD t ng v i 20% GDP cho các cơng ty x ng m i l n nh t đó là: Ngân hàng Xây d ng Trung Qu c OBO OKS CO M n (China Contruction Bank), Ngân hàng Trung Qu c (Bank of China), Ngân hàng Cơng Th ng Trung Qu c (Industrial and Commercial Bank of China), Ngân hàng Nơng nghi p Trung Qu c (Agriculture Bank of China) - th c hi n c c u l i h th ng tài ...http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng... thi u h t v n nh ng có th i h n hồn v n m t n m HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng... n: có tín d ng v n l u đ ng tín d ng v n c đ nh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng

Ngày đăng: 07/01/2016, 18:12

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan