ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THANH CHÚC NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ ANH TÀI THÁI NGUYÊN, 2012 i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Đỗ Anh Tài Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 26 tháng 12 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Chúc ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ (BIDV Phú Thọ) Thái Nguyên, ngày 26 tháng 12 năm 2012 Tác giả luận văn Nguyễn Thanh Chúc iii MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cảm ơn i Lời cam đoan ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vii Danh mục bảng viii Danh mục hình ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 iv 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 12 1.2.2 Vai trò huy động vốn hoạt hoạt động Ngân hàng 13 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 13 1.3 Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 19 1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Những nhân tố chủ quan 23 1.4.2 Những nhân tố khách quan 28 Kết luận chương 31 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.3 Phương pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 34 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu: 34 Kết luận chương 35 Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 36 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 36 3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ 36 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển 37 3.1.3 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 40 v 3.1.4 Mạng lưới hoạt động sở vật chất 43 3.1.5 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ 46 3.2 Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 50 3.2.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 50 3.2.2 Hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 58 3.3 Đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 68 3.3.1 Những kết đạt 68 3.3.2 Hạn chế nguyên nhân 68 Kết luận Chương 72 Chƣơng MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 73 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 73 4.1.1 Định hướng chiến lược BIDV giai đoạn 2011-2015 tầm nhìn đến 2020 73 4.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động vốn BIDV 76 4.1.3 Định hướng phát triển nguồn vốn huy động vốn BIDV Phú Thọ 77 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nguồn huy động vốn BIDV Phú Thọ 78 4.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 78 4.2.2 Mở rộng mạng lưới huy động vốn 78 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 vi 4.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá 82 4.3.5 phát triển dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn 85 4.3 Một số kiến nghị 87 4.3.1 Kiến nghị với BIDV 87 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 89 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước 91 Kết luận Chƣơng 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 PHỤ LỤC 97 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Nội dung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy giao dịch tự động BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Phú Thọ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ CSXH Chính sách xã hội FTP Giá điều chuyển vốn GDP Tổng sản phẩm quốc nội KH Khách hàng NSNN Ngân sách nhà nước NH Ngân hàng NVHĐ Nguồn vốn huy động MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội MHB Ngân hàng TMCP phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương NN Nhà nước VIBBank Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam Vietinbank VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Cơ cấu dư nợ tín dụng 47 Bảng 3.2: Chất lượng tín dụng 48 Bảng 3.3: Thu dịch vụ ròng hàng năm 49 Bảng 3.4: Kết kinh doanh qua năm 50 Bảng 3.5: Nguồn vốn huy động NHTM TCTD địa bàn tỉnh Phú Thọ 57 Bảng 3.6: Tình hình huy động vốn, cho vay đầu tư BIDV Phú Thọ giai đoạn 2009 - 2011 58 Bảng 3.7: Tỷ lệ khách hàng gửi tiền có kỳ hạn 60 Bảng 3.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm 61 Bảng 3.9: Đánh giá người hỏi mức độ tin cậy ngân hàng 64 Bảng 3.10: Đánh giá người hỏi mức độ đáp ứng ngân hàng 65 Bảng 3.11: Đánh giá người hỏi lực phục vụ ngân hàng 66 Bảng 3.12: Đánh giá người hỏi mức độ đồng cảm nhân viên NH 66 Bảng 3.13: Đánh giá người hỏi sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng 67 ix DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Mô hình tổ chức BIDV Phú Thọ 42 Biểu đồ 3.1: So sánh quy mô lao động NHTM địa bàn 43 Biểu đồ 3.2: So sánh quy mô mạng lưới NHTM địa bàn 45 Biểu đồ 3.3: Tăng trưởng tín dụng năm 2009-2011 46 Biểu đồ 3.4: Thị phần tín dụng năm 2011 48 Biểu đồ 3.5: Tăng trưởng huy động vốn năm 2009-2011 54 Biểu đồ 3.6: So sánh lãi suất huy động FTP thời điểm 31/12/2011 56 Biểu đồ 3.7: Thị phần huy động vốn năm 2011 57 Biểu đồ 3.8: Quy mô khách hàng qua năm 59 Biểu đồ 3.9: Số dư huy động vốn bình quân theo số lượng khách hàng 61 Biểu đồ 3.10: Số dư huy động vốn bình quân theo số lượng cán bộ, nhân viên BIDV Phú Thọ 62 Biểu đồ 3.11: Kết kinh doanh từ huy động vốn 63 Biểu đồ 3.12: Cơ cấu thu nhập dòng từ huy động vốn lợi nhuận trước thuế BIDV Phú Thọ 64 86 Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa dịch vụ tới tay khách hàng, ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi tài khoản cá nhân Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm máy ATM nơi thuận tiện cho khách hàng siêu thị, khu chung cư, khu công nghiệp… có khả phục vụ 24/24h Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu để gia tăng thêm tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM… Đồng thời, ngân hàng cần chủ động phối hợp với ngân hàng bạn việc liên kết hệ thống máy ATM ngân hàng với Điều tạo tiện lợi cho khách hàng mà giúp ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM Dịch vụ tín dụng: Đây dịch vụ ngân hàng, dịch vụ phát triển kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển Ngân hàng cần phải tạo nên gắn kết huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt gắn kết tiền gửi huy động dân cư với tín dụng tiêu dùng Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh phát triển làm gia tăng vốn huy động ngân hàng, trình thực bảo lãnh ngân hàng khách hàng phải ký quỹ số tiền định Ngân hàng toàn quyền sử dụng số tiền thời gian khách hàng ký quỹ Đây nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp để nâng cao hiệu huy động vốn thời gian tới BIDV Phú Thọ cần phát triển hoạt động Dịch vụ bảo hiểm: Để gia tăng vốn huy động ngân hàng phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, lẽ dịch vụ tương tự hình thức huy động tiết kiệm tích luỹ Phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tạo đa dạng, phong phú gói dịch vụ ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cần tăng cường kết hợp dịch vụ huy động vốn với 87 dịch vụ bảo hiểm, thông qua hình thức huy động tiết kiệm tặng kèm thẻ bảo hiểm thân thể, bảo hiểm tai nạn người… Ngoài ra, phát triển dịch vụ toán truyền thống làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo toán séc bảo chi, toán thư tín dụng nội địa ký quỹ đảm bảo toán L/C toán quốc tế… nguồn vốn rẻ ổn định Khai thác tốt nguồn vốn giúp ngân hàng nâng cao hiệu huy động vốn Dịch vụ ngân quỹ: Với dịch vụ ngân hàng đứng thực việc quản lý ngân quỹ cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội, thực khoản thu chi Đối với phần ngân quỹ thăng dư ngân hàng sử dụng vay, đầu tư làm tăng thu nhập dùng để đảm bảo khả toán Như vậy, phát triển dịch vụ ngân quỹ biện pháp làm gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với tổ chức, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ, hàng hoá điện, nước, gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ Ngoài việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng tiếp cận với nguồn vốn rẻ tài khoản doanh nghiệp tổ chức 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với BIDV - Hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn FTP phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Cơ chế lãi suất (bao gồm FTP chế hỗ trợ lãi suất kèm) phải liên tục bám sát biến động thị trường trở thành công cụ điều hành hữu hiệu, đảm bảo lợi ích khách hàng thu nhập cho chi nhánh Bên cạnh đó, để việc phân cấp uỷ quyền hoạt động huy động vốn hiệu quả, chế FTP 88 cần điều chỉnh đảm bảo tạo điều kiện cho chi nhánh việc định lãi suất đại trà Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận chí vượt lãi suất cho vay nay, đề nghị BIDV thực chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực khoản tiền gửi lớn Đồng thời, giá vốn FTP cần có giá vốn riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao giá vốn FTP thông thường, để từ đó, cấp Chi nhánh thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thực phân cấp uỷ quyền điều hành hoạt động huy động vốn dân cư nhằm tăng tính chủ động chi nhánh việc định lãi suất nhận tiền gửi, thẩm quyền Chi nhánh việc nhận khoản tiền gửi khách hàng cá nhân Khi có quy định cụ thể số dư huy động, biên độ lãi suất để cấp Chi nhánh chủ động thực Phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với phân đoạn khách hàng Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho khách hàng theo phân khúc thị trường, phân đoạn khách hàng với tiêu chí lựa chọn khách hàng mục tiêu để xây dựng sách giá, thiết kế sản phẩm, sách Marketting phù hợp cho nhóm khách hàng thịnh vượng, nhóm khách hàng đại chúng - phổ thông, nhóm khách hàng VIP Áp dụng công nghệ để mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, gia tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi 89 Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển dịch vụ, sản phẩm dành cho khách hàng có thu nhập cao, thiết kế sản phẩm tiền gửi đặc thù, phù hợp với nhu cầu thực giao dịch tài thường xuyên khách hàng Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối (IB/MB) Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm BIDV để giới thiệu cho khách hàng 4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Hoàn thiện văn hướng dẫn Luật Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng khuyến khích NHTM tăng cường huy động vốn nói chung huy động vốn dân cư nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luật Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ đầu 2011, cần hoàn thiện văn hướng dẫn luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, chuẩn mực quốc tế lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, qui 90 định rõ phạm vi hoạt động loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD phép thực cung ứng cho kinh tế Áp dụng lãi suất thoả thuận huy động vốn từ dân cư Vốn hàng hoá đặc biệt, giá hàng hoá lãi suất Sự biến động lãi suất phụ thuộc vào cung cầu thị trường Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa Từ khiến cho NHTM khó khăn việc huy động vốn lãi suất chưa thực dương xuất hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh huy động vốn Ngoài việc Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tối đa rút trước hạn khiến cho NHTM khó khăn việc thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Vì vậy, kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nên để lãi suất huy động vận động theo chế thị trường, can thiệp Ngân hàng Nhà nước thực công cụ gián tiếp nghiệp vụ thị trường mở, tái chiết khấu… Điều chỉnh mức dự trữ bắt buộc phù hợp tổ chức tín dụng Theo quy định Điểm b , Khoản 1, Điều Thông tư 20/2010/TTNHNN đối với một số TCTD Ngân hàng Nhà nước: “Đối với TCTD có tỷ trọng dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tổng dư nợ bình quân cuối các quý năm tài chí nh liền kề từ 40% đến 70% tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam bằng 1/5 so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường tương ứng với từng kỳ hạn tiền gửi” Hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam áp dụng cho ngân hàng Agribank Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương 1% NH thương mại 3% kỳ hạn gửi 12 tháng 1% kỳ hạn gửi 12 tháng Gần đây, có TCTD bao gồm: Ngân hàng TMCP Mê Kông, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long (MHB), Quỹ Tín dụng nh ân dân Trung ương , Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 91 (Agribank) Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi đồng Việt Nam Độ chênh lệch lớn khiến ảnh hưởng đến NHTM phải dự trữ mức 3% khiến giảm sức cạnh tranh so NHTM dự trữ 1% Do đó, kiến nghị điều chỉnh mức phù hợp, không chênh lệch nhóm NHTM 4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước - Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động huy động vốn NHTM Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa hoàn chỉnh đồng Do để đảm bảo quyền lợi đáng cho nhà đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng phải đồng bộ, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM giới hạn, phù hợp với xu hội nhập Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp trì đà tăng trưởng kinh tế yêu cầu việc phải giải tốt sách nguồn lực cho phát triển sách đất đai; tạo việc làm; an sinh xã hội; bảo vệ môi trường biến đổi khí hậu Cần có thể chế kinh tế hành đại, có hiệu lực cao… Sự ổn định môi trường vĩ mô nhân tố quan trọng cho việc thu hút nguồn vốn huy động NHTM dựa hai góc độ: giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập người dân, từ khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng Thúc đẩy việc toán không dùng tiền mặt kinh tế Ngày 29/12/2006, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 92 2006-2010 định hướng đến năm 2020, đến thực năm Tuy nhiên, nhìn chung, toán không dùng tiền mặt Việt Nam chưa phát triển mạnh, tiền mặt phương thức toán chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn khu vực công, doanh nghiệp dân cư Vì vậy, tiếp tục triển khai thực Đề án toán không dùng tiền mặt theo Quyết định 291, phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống toán Từ đó, làm hạn chế tiền mặt dân gia tăng lượng tiền tài khoản ngân hàng Kết luận Chƣơng Nội dung Chương đưa năm giải pháp mà BIDV Phú Thọ thực thời gian tới nhằm Nâng cao hiệu huy động vốn phù hợp theo định hướng BIDV: Một là, mở rộng mạng lưới huy động vốn; Hai là, Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Ba là, Nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, tiếp thị quảng bá; Bốn Xây dựng lãi suất hợp lý; Năm phát triển dịch vụ có liên quan Ngoài ra, Chương 4, luận văn đưa kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm đạt kết cao công tác huy động vốn 93 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập ngày sâu rộng nay, môi trường kinh doanh có nhiều biến động, diễn biến trái chiều, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, để nâng cao lực cạnh tranh thị trường hiệu hoạt động kinh doanh việc tạo lập vốn ổn định vững tất yếu khách quan cấp thiết Nhận thức điều này, bám sát đạo, định hướng BIDV, BIDV Phú Thọ có biện pháp, đạo liệt tập trung đẩy mạnh huy động vốn Qua đạt kết bước đầu khả quan, góp phần tăng trưởng nguồn vốn, giữ vững thị phần hoạt động địa bàn Tuy nhiên, nguyên nhân xuất phát từ bên bên trong, hoạt động huy động vốn BIDV Phú Thọ thời gian qua bộc lộ tồn định Để khắc phục tồn hạn chế để hoạt động kinh doanh BIDV Phú Thọ đạt kết cao hơn, cần có giải pháp đồng bộ, hiệu Chính vậy, trình học tập, nghiên cứu công tác BIDV Phú Thọ, tác giả lựa chọn vấn đề làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: - Hệ thống hoá, phân tích làm rõ vấn đề liên quan đến hoạt động huy động NHTM Từ thấy cần thiết việc huy động vốn - Trên sở đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn, luận văn làm rõ kết đạt hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Phú Thọ - Căn lý luận, thực tiễn định hướng phát triển BIDV nói chung BIDV Phú Thọ nói riêng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng 94 cao hiệu huy động vốn BIDV Phú Thọ Bên cạnh đó, luận văn đưa hệ thống kiến nghị Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV nhằm hỗ trợ cho việc thực giải pháp đạt hiệu cao Trong trình nghiên cứu, tác giả có nhiều cố gắng, trình độ nhận thức hiểu biết lĩnh vực nghiên cứu hạn chế; đề tài có liên quan đến nhiều lĩnh vực hoạt động ngân hàng Vì vậy, luận văn tránh khỏi khiếm khuyết, bất cập Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy giáo, cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2012), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2011, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Chính phủ (1999), Nghị định 89/1999/NĐ-CP ngày 01/09/1999 Chính phủ bảo hiểm tiền gửi, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế toán ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên 2009, 2010, 2011, Hà Nội 96 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011, Phú Thọ 14 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 GS Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gòn 97 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” học viên Nguyễn Thanh Chúc thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trường Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín công bố có đồng ý người PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên  Ông/  Bà: Địa chỉ: Phường (Xã): Huyện (Thị xã): Tỉnh (TP thuộc TW): Độ tuổi: Nghề nghiệp:  Dưới 25 tuổi  Công chức,  Từ 25 đến  Từ 40 đến 40 60 tuổi  Cán bộ,  Hộ gia viên chức NN nhân viên DN đình, hưu trí  Trên 60 tuổi  Khác ……… 98 PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐƯỢC ĐÁNH GIÁ Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Chỉ tiêu STT Điểm Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch  Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch  Thông tin cá nhân khoản tiền gửi bảo mật  Kiểm soát giao dịch tài khoản tiền gửi  Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian  Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện   Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố      chiết khấu) 10 Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Thời gian giao dịch ngày thuận tiện Nhóm tiêu chí lực phục vụ   99 Chỉ tiêu STT 11 Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin Điểm  12 Không nhiều thời gian cho giao dịch tiền gửi  13 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ  14 15 Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch   Nhóm tiêu chí mức độ đồng cảm 16 17 18 19 20 Những khiếu nại giải nhanh chóng, hợp lý      Nhân viên có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng cho khách hàng Nhân viên tiếp thu, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng Nhân viên phân biệt đối xử, thường quan tâm ý đến khách hàng Nhân viên hiểu nhu cầu đặc biệt khách hàng     Nhóm tiêu chí sở vật chất, phương tiện hữu hình 21 22 23 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách hàng Tờ rơi, tài liệu, ấn tiền gửi đẹp, đầy đủ thông tin sẵn có    24 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch 25 Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng khắp thuận tiện      Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà!  100 PHỤ LỤC 2: BẢNG LÃI SUẤT HUY ĐỘNG TRÊN ĐỊA BẢN TỈNH PHÚ THỌ Đơn vị tính: %/năm 1.00 3.50 4.20 4.30 4.40 4.70 4.10 0.10 3.00 3.50 3.00 3.00 3.00 2.76 0.10 3.00 2.90 2.40 2.95 2.80 2.80 0.10 3.00 2.80 2.50 3.00 2.90 2.60 0.25 3.00 3.00 3.20 3.10 3.00 2.50 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 3.00 3.00 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.40 11.50 0.20 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.98 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 MHB MB Vietinbank 0.50 3.50 4.40 4.50 4.50 4.80 4.30 3.00 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.5 Agribank 0.10 3.50 4.40 4.40 4.40 4.50 4.40 3.00 3.00 3.00 3.00 2.40 3.60 14.00 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.00 14.0 13.9 14.0 14.0 13.95 13.40 13.95 13.9 14.0 14.0 13.9 13.50 13.90 13.90 13.95 14.0 14.00 14.00 14.0 13.9 14.0 14.0 14.0 7.56 11.5 11.0 11.3 11.0 11.2 BIDV 0.10 3.40 4.00 4.20 4.30 4.50 4.00 MHB 0.10 3.50 4.30 4.40 4.50 4.70 4.50 MB 2.40 14.00 14.00 13.60 13.50 13.90 8.20 Vietinbank 2.40 14.00 14.00 13.60 13.50 13.90 11 Agribank MB 2.40 14.00 14.00 13.40 13.40 13.80 11.50 BIDV Vietinbank 3.00 14.00 14.00 13.50 13.50 14.00 11.50 Thời điểm 31/12/2011 2.40 3.60 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 14.0 11.20 11.30 0.25 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.94 0.10 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 1.95 100 Loại tiền: VND Không kỳ hạn Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 18 tháng Loại tiền: USD Không kỳ hạn Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn tháng Kỳ hạn 12 tháng Kỳ hạn 18 tháng BIDV Kỳ hạn Agribank Loại tiền/ Thời điểm 30/06/2011 MHB Thời điểm 31/12/2010 [...]... hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tư ng nghiên cứu Đối tư ng nghiên cứu là hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 3 3.2 Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi của tổ chức kinh tế, định chế tài chính và dân cư tại Ngân hàng thương mại. .. xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV Phú Thọ, đồng thời đưa ra một số kiến nghị đối với Chính phủ và NHNN và BIDV 5 Kết cấu của luận văn Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm 4 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của NHTM Chương... phục vụ cho công tác huy động, chi khuyến mại, tuyên truyền, tiếp thị… Chi phí huy động vốn cao hay thấp là biểu hiện trực tiếp của hiệu quả huy động vốn, nếu chi phí huy động vốn cao thì hiệu quả huy động vốn thấp và ngược lại, nếu chi phí huy động vốn thấp thì hiệu quả huy động vốn cao Tuy nhiên, khái niệm cao hay “thấp” chỉ mang tính tư ng đối, tức là các chi phí huy động ngân hàng bỏ ra phải hợp... động vốn để làm căn cứ đưa ra các giải pháp giúp thúc đẩy công tác huy động vốn của ngân hàng tốt hơn trong thời gian tới 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về huy động vốn trong ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ - Đề xuất các giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng. .. trạng huy động vốn tại BIDV Phú Thọ Chương 4: Giải pháp nâng cao huy động vốn tại BIDV Phú Thọ 4 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung về ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM đã có lịch sử hình thành và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đã có tác động rất... hoạt động kinh doanh của mình Trên đây là toàn bộ nội dung của hoạt động huy động vốn một trong những hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại Hiện nay, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các NHTM muốn tồn tại và phát triển phải nâng cao hiệu quả huy động vốn 1.3 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại. .. huy động vốn của Chi nhánh, luận văn đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV Phú Thọ nhằm phát triển các hoạt động của Chi nhánh trong các năm tiếp theo * Đóng góp của luận văn - Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại BIDV Phú Thọ, chỉ ra những hạn chế và. .. BIDV và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần có những giải pháp đồng bộ và phù hợp Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, tôi lựa chọn đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ cho luận văn thạc sĩ của mình 2 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Đề tài triển khai với mục đích đánh giá thực trạng tình hình huy động. .. hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại bị chi phối bởi nhiều nhân tố Muốn nâng cao hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng thương mại cần nghiên cứu, phân tích những ảnh hưởng của các nhân tố này lên hiệu quả huy động vốn theo hai chi u hướng tích cực và tiêu cực Các nhân tố này bao gồm: 1.4.1 Những nhân tố chủ quan - Lãi suất huy động Lãi... quả hoạt động cho vay và đầu tư có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động huy động vốn Chính từ hiệu quả cao trong cho vay và đầu tư, ngân hàng sẽ gia tăng được vốn nhờ quay vòng vốn nhanh Hơn nữa, với việc đạt hiệu quả cao trong hoạt động cho vay và đầu tư, ngân hàng hoàn toàn có thể trả gốc và lãi đúng hạn cho người gửi tiền, tạo niềm tin thu hút khách hàng gửi tiền, hiệu quả huy động vốn sẽ được nâng ... huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ sao? - Những giải pháp đưa nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ? ... QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 73 4.1 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 73 4.1.1... Chƣơng THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 36 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ