Đang tải... (xem toàn văn)
Các vấn đề cần hoàn thiện pháp luật về cấp Giấy phép và tổ chức, hoạt động của tổ chức tín dụng ở Việt Nam hiện nay là gì? Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo các quy định của Luật Các tổ chức tín dụng (TCTD) và các quy định khác của pháp luật để cung ứng dịch vụ ngân hàng. Do hoạt động trong lĩnh vực có tính nhạy cảm cao nên pháp luật Việt Nam quy định khá chặt chẽ về điều kiện cấp Giấy phép thành lập và hoạt động đối với các tổ chức tín dụng.
LUẬT NGÂN HÀNG Câu hỏi thảo luận: Các vấn đề cần hoàn thiện pháp luật cấp Giấy phép tổ chức, hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam gì? Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng (TCTD) quy định khác pháp luật để cung ứng dịch vụ ngân hàng Do hoạt động lĩnh vực có tính nhạy cảm cao nên pháp luật Việt Nam quy định chặt chẽ điều kiện cấp Giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng I Cơ sở pháp lý: Khái niệm tổ chức tín dụng (TCTD) Luật Các TCTD 2010 quy định: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng TCTD bao gồm ngân hàng, TCTD phi ngân hàng, tổ chức tài vi mô quỹ tín dụng nhân dân.”(khoản Điều 4) Như vậy, chất TCTD doanh nghiệp, nhiên có đặc điểm riêng để dựa vào mà phân biệt chúng với doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực, ngành nghề khác Quy chế pháp lý điều kiện thành lập hoạt động tổ chức tín dụng Thành lập TCTD thủ tục pháp lý nhằm xác lập tư cách chủ thể kinh doanh ngân hàng, bao gồm bước khâu, thủ tục giấy tờ pháp lý người thành lập TCTD chuẩn bị Cơ sở pháp lý cho việc cấp giấy phép, thành lập hoạt động TCTD Việt Nam bao gồm Luật NHNN năm 2010, Luật Các TCTD năm 2010, Luật doanh nghiệp năm 2005 văn pháp luật có liên quan Riêng Luật Các TCTD hành giành toàn Chương II để quy định việc cấp dụng, Giấy phép tổ chức, hoạt động tổ chức tín gồm có 12 điều (từ Điều 18 đến Điều 29) bao gồm quy định về: Thẩm quyền cấp, thu hồi Giấy phép; Vốn pháp định; Điều kiện cấp Giấy phép; Hồ sơ, trình tự, thủ tục đề nghị cấp Giấy phép; Thời hạn cấp Giấy phép; Lệ phí cấp Giấy phép; Đăng ký kinh doanh, đăng ký hoạt động; Công bố thông tin hoạt động; Điều kiện khai trương hoạt động; Sử dụng Giấy phép; Thu hồi Giấy phép Những thay đổi phải Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Theo việc thành lập TCTD thực qua hai bước: Bước 1: Xin cấp giấy phép thành lập hoạt động ngân hàng; Bước 2: đăng ký kinh doanh, khai trương hoạt động ngân hàng 2.1 Thẩm quyền cấp Giấy phép thành lập hoạt động TCTD: Khoản Điều Luật NHNN 2010 quy định nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng nhà nước “Cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập hoạt động tổ chức tín dụng ” Điều 21 Luật Các TCTD năm 2010 quy định “Ngân hàng nhà nước quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập hoạt động cho tổ chức tín dụng ” Như vậy, theo quy định hành Ngân hàng nhà nước quan có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập hoạt động cho TCTD 2.2 Điều kiện thành lập TCTD Việt Nam nay: Để cấp giấy phép thành lập hoạt động, TCTD cần đáp ứng điều kiện sau: - Có vốn điều lệ, vốn cấp tối thiểu mức vốn pháp định: (điểm a khoản Điều 20 Luật Các TCTD) TCTD doanh nghiệp có hình thức kinh doanh đặc biệt: kinh doanh tiền tệ Do đó, doanh nghiệp khác, TCTD muốn kinh doanh cần phải có vốn Mức vốn pháp định loại hình TCTD quy định Nghị định 10/2011/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 141/2006/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2006 ban hành Danh mục mức vốn pháp định TCTD TCTD cấp giấy phép thành lập hoạt động phải có biện pháp bảo đảm có số vốn điều lệ thực góp cấp tối thiểu tương đương mức vốn pháp định quy định Danh mục ban hành kèm theo, chậm vào ngày 31 tháng 12 năm 2011 - Về thành viên sáng lập chủ sở hữu tổ chức tín dụng (điểm b, khoản 1, Điều 20 Luật Các TCTD 2010) Thành viên sáng lập TCTD cá nhân, tổ chức Chủ sở hữu thành viên sáng lập phải có lực hành vi dân đầy đủ có khả tài để góp vốn Khác so với lĩnh vực khác, Luật Các TCTD quy định điều kiện tài chủ sở hữu thành viên sáng lập TCTD Tài yếu tố vô quan trọng để thành viên thành lập tổ chức tín dụng Có khả tài có nghĩa tổ chức cá nhân có khả đáp ứng nhu cầu tài hoạt động tổ chức tín dụng, với hoạt động thành lập tổ chức tín dụng ban đầu - Về tiêu chuẩn người quản lý, người điều hành, thành viên Ban kiểm soát (Điều 50 Luật Các TCTD 2010) Người quản lý TCTD bao gồm Chủ tịch, thành viên Hội đồng quản trị; Chủ tịch, thành viên Hội đồng thành viên; Tổng Giám đốc (Giám đốc) chức danh quản lý khác theo quy định Điều lệ tổ chức tín dụng Người quản lý yếu tố quan trọng định đến thành công hay thất bại tổ chức kinh tế Đặc biệt với việc hoạt động lĩnh vực phức tạp, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng đòi hỏi người quản trị, điều hành TCTD phải có trình độ chuyên môn cao Đây điều kiện đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng an toàn, hiệu quả, hạn chế tình trạng phá sản hệ thống tổ chức tín dụng - Có Điều lệ phù hợp với quy định Luật Các TCTD quy định khác pháp luật có liên quan (điểm d, khoản 1, Điều 20 Luật Các TCTD 2010) Điều lệ TCTD thực chất cụ thể hoá quy định pháp luật tổ chức hoạt động TCTD, nhằm xác định nội dung cụ thể mục tiêu, phương hương, hành vi, nội dung hoạt động, cách thức tổ chức máy quản lý, chế độ tài đồng thời sở pháp lý để giải vấn đề phát sinh nội TCTD Nội dung cụ thể điều lệ TCTD quy định chi tiết khoản Điều 31 Luật Các TCTD 2010 - Tổ chức tín dụng phải có phương án kinh doanh khả thi (điểm đ, khoản 1, Điều 20 Luật Các TCTD 2010) TCTD đời hoạt động có hiệu trước hết tổ chức phải có phương án kinh doanh cụ thể, có sở kinh doanh cụ thể, có sở khoa học thực tiễn, xác định hiệu lợi ích kinh tế mà mang lại Đối với TCTD liên doanh, TCTD 100% vốn nước ngoài, Chi nhánh ngân hàng nước điều kiện để cấp Giấy phép quy định chặt chẽ khoản 1,2,3 Điều 20 Luật Các TCTD 2010 Riêng điều kiện cấp Giấy phép ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mô Ngân hàng Nhà nước quy định Điều đáng ý điều kiện cấp Giấy phép quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mô pháp luật nước ta quy định điều kiện có nhu cầu hoạt động ngân hàng địa bàn xin hoạt động (Theo quy định khoản Điều 14 Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ngày 13/8/2001 Chính phủ tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Điều Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mô nhỏ Việt Nam) Yêu cầu nhằm giúp đảm bảo tồn phát triển tổ chức tín dụng, đồng thời đảm bảo việc phát triển TCTD có quy hoạch, thích ứng với yêu cầu đòi hỏi kinh tế đời sống xã hội Sau cấp Giấy phép, TCTD phải đăng ký kinh doanh, công bố thông tin quyền khai trương hoạt động II Những đánh giá ban đầu định hướng hoàn thiện quy định pháp luật cấp Giấy phép tổ chức, hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Các quy định thành lập hoạt động TCTD vô chặt chẽ, từ TCTD thành lập tổ chức có đủ lực tài khả hoạt động có hiệu cao; giảm bớt rủi ro cho hệ thống ngân hàng đặc biệt giúp quan nhà nước có thẩm quyền dễ dàng khâu quản lý Tuy nhiên, bên cạnh điểm tiến bộ, pháp luật cấp Giấy phép tổ chức, hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam số điểm hạn chế cần xem xét hoàn thiện: Thứ thiếu tính hợp lý: Tính hợp lý văn quy phạm pháp luật thể tính khả thi hiệu cao kinh tế - trị, xã hội Tuy nhiên Luật Các TCTD hành chưa xem xét tới tính hợp lý văn bản, cụ thể: - Để cấp giấy phép TCTD phải đáp ứng loạt yêu cầu quy định Điều 20 Luật Các TCTD 2010 Tuy nhiên để vào hoạt động TCTD cần phải đáp ứng loạt yêu cầu khác điều kiện khai trương hoạt động quy định Điều 26 Luật Các TCTD 2010 Như sau cấp Giấy phép, TCTD cần phải NHNN công nhận đáp ứng loạt điều kiện khắt khe, phức tạp phép hoạt động Điều làm cho thời hạn cấp giấy phép kéo dài nhiều so với quy định thời hạn cấp giấy phép luật - Luật quy định tiêu chuẩn, điều kiện khắt khe người quản lý, người điều hành, thành viên ban kiểm soát, thành viên độc lập hội đồng quản trị như: hội đồng quản trị TCTD công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn phải có thành viên độc lập; thành viên độc lập hội đồng quản trị phải bảo đảm tính độc lập (không nhân viên, người quản lý, thành viên ban kiểm soát, không nhận lợi ích khác, thân không sở hữu 1% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu TCTD, thân người có liên quan không sở hữu 5% vốn điều lệ vốn cổ phần có quyền biểu TCTD, người liên quan tham gia quản trị, điều hành TCTD); hội đồng quản trị TCTD tối thiểu phải có 50% thành viên hội đồng quản trị thành viên độc lập thành viên người điều hành TCTD - Luật quy định TCTD phi ngân hàng không nhận tiền gửi cá nhân điểm tương đồng so với pháp luật quốc tế, nhiên việc quy định gây khó khăn định hoạt động huy động vốn TCTD phi ngân hàng Với việc quy định trên, khó có TCTD cấp phép thành lập thời gian tới Thứ hai, quy định mang tính định tính Luật chưa giải thích rõ coi “có nhu cầu hoạt động ngân hàng” “địa bàn” hiểu Cho nên việc xem xét áp dụng khó khăn dẫn tới tùy tiện Đồng thời quy định không phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu Hiệp định Thương mại Việt Mỹ, Tổ chức thương mại giới (WTO) Hậu dẫn đến tình trạng tồn nhiều tổ chức tín dụng phạm vi định, gây cân đối xã hội Như nên nhà làm luật nên xóa bỏ điều kiện giải thích rõ “có nhu cầu hoạt động ngân hàng” “địa bàn” để áp dụng cách thống Với phát triển kinh tế trình hội nhập kinh tế quốc tế nước ta nay, yêu cầu phải nhanh chóng hoàn thiện thống pháp luật, đặc biệt pháp luật ngân hàng theo hướng đơn giản hoá, loại bỏ giấy phép không cần thiết; cấu tổ chức xây dựng theo hướng tăng cường tính chủ động, linh hoạt TCTD tạo điều kiện cho bước phát triển sau ngành ngân hàng nói riêng kinh tế đất nước nói chung PHỤ LỤC MỨC VỐN PHÁP ĐỊNH CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG (Ban hành kèm theo Nghị định số 10/2011/NĐ-CP ngày 26 tháng 01 năm 2011 Chính phủ) S TT Mức Loại hình tổ chức tín dụng vốn pháp định áp dụng năm 2011 I a b c d đ a Ngân hàng Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Chi nhánh Ngân hàng nước Ngân hàng sách Ngân hàng đầu tư Ngân hàng phát triển Ngân hàng hợp tác Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương b Quỹ tín dụng nhân dân sở Tổ chức tín dụng phi ngân I hàng Công ty tài 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 3.000 tỷ đồng 15 triệu USD 5.000 3.000 5.000 3.000 tỷ tỷ tỷ tỷ đồng đồng đồng đồng 3.000 tỷ đồng 0,1 tỷ đồng 500 tỷ đồng Công ty cho thuê tài 150 tỷ đồng ... quyền khai trương hoạt động II Những đánh giá ban đầu định hướng hoàn thiện quy định pháp luật cấp Giấy phép tổ chức, hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam Các quy định thành lập hoạt động TCTD vô chặt... tiến bộ, pháp luật cấp Giấy phép tổ chức, hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam số điểm hạn chế cần xem xét hoàn thiện: Thứ thiếu tính hợp lý: Tính hợp lý văn quy phạm pháp luật thể tính khả thi hiệu... gồm quy định về: Thẩm quyền cấp, thu hồi Giấy phép; Vốn pháp định; Điều kiện cấp Giấy phép; Hồ sơ, trình tự, thủ tục đề nghị cấp Giấy phép; Thời hạn cấp Giấy phép; Lệ phí cấp Giấy phép; Đăng ký