TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 NHẬN DIỆN MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ VIỆC TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA CÁC DOANH NGHIỆP KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI QUẢNG NGÃI IDENTIFYING SOME CAUSES OF THE LIMITATION FOR OFFICIAL CREDIT CAPITAL APPROACH OF PRIVATE BUSINESSES AT QUANG NGAI PROVINCE Nguyễn Trường Sơn Đại học Đà Nẵng TÓM TẮT Kinh tế tư nhân có vị trí quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế, giải việc làm vấn đề xã hội Việt Nam Trong năm qua, doanh nghiệp kinh tế tư nhân tạ i Quảng Ngãi tăng trưởng mạnh số lượng, nhiên chất lượng doanh nghiệp thấp Một nguyên nhân lớn làm hạn chế phát triển doanh nghiệp kinh tế tư nhân việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức gặp nhiều khó khăn Sử dụng kết từ điều tra xác định số lực cạnh tranh cấp tỉnh (Provincial Competitiveness Index - 2008) nhóm nghiên cứu thuộc Đại học Đà Nẵng thực hiện, viết sâu nhận định nguyên nhân hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi đề xuất số giải pháp nhằm khắc phục tình trạng ABSTRACT Private economy plays an important role in impulsing the growth and transfering economic structure, which solves the employment and social issues in Vietnam In the past years, although the number of private businesses at Quang Ngai is on the increase, their quality is still low One of main reasons obstructing private businesses’s development is the difficulty in approaching official credit capital From the consequence of survey about Provincial Competitiveness Index - 2008 conducted by a research group of the university of Danang, the artical identifies the causes which makes private businesses at Quang Ngai difficult in approaching official credit capital and proposes some solutions for this matter Đặt vấn đề Trong khoảng năm trở lại đây, kinh tế tư nhân có phát triển mạnh mẽ đóng góp to lớn cho phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Ngãi Năm 2008, kinh tế tư nhân đóng góp 38,5% GDP tỉnh, cao gấp 2,5 lần so với khu vực có vốn đầu tư nước đạt xấp xỉ với tỷ trọng khu vực kinh tế nhà nước (39,22%) Kinh tế tư nhân giải đến 88,8% số lao động có việc làm tỉnh Có thể nói, kinh tế tư nhân nơi tạo động lực mạnh mẽ để phát triển kinh tế, góp phần quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế địa phương theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa; có ý nghĩa định đến việc giải thu nhập, việc làm vấn đề xã hội tỉnh Quảng Ngãi Sau trình phát triển dài, đến doanh nghiệp kinh tế tư nhân (KTTN) có tăng trưởng mạnh số lượng, nhiên chất lượng doanh nghiệp 148 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 nhiều hạn chế, lực cạnh tranh thấp, chưa có khả vươn tầm khu vực quốc tế Sự phát triển khu vực kinh tế gặp nhiều khó khăn, thiếu vốn thiếu khả tiếp cận vốn thấp vấn đề nghiêm trọng Với thực trạng 97% doanh nghiệp thuộc quy mô nhỏ vừa, mức vốn điều lệ bình quân doanh nghiệp thấp (khoảng 1,4 tỷ đồng), việc phải huy động thêm vốn từ bên phục vụ hoạt động điều tất nhiên Kết điều tra cho thấy 90% doanh nghiệp kinh tế tư nhân có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để trì hoạt động; 75% doanh nghiệp có nhu cầu vốn trung dài hạn phục vụ cho đầu tư mở rộng đại hoá trình sản xuất Về nguồn vốn: Khoảng 80% vốn khu vực kinh tế tư nhân huy động từ tổ chức phi tài (thân nhân, bạn bè…), có khoảng 20% huy động từ tín dụng ngân hàng tỷ lệ nhỏ từ nguồn vốn nhà nước nguồn khác Việc huy động vốn từ nguồn phi tài chính, bên cạnh chi phí cao, khó đáp ứng nhu cầu vốn lớn Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi gặp nhiều khó khăn từ phía Ngân hàng tổ chức tín dụng, từ phía doanh nghiệp từ chế quản lý vĩ mô Nhà nước Trên sở kết điều tra xác định số PCI (Provinciall Competitiveness Index) tỉnh Quảng Ngãi nhóm nghiên cứu Đại học Đà Nẵng thực hiện, số nguyên nhân hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn thức doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi xác định Các nguyên nhân hạn chế trình tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi 2.1 Những nguyên nhân từ phía tổ chức tín dụng, ngân hàng Tại Quảng Ngãi tính chung hệ thống ngân hàng thương mại, dư nợ cho khu vực kinh tế nhà nước chiếm đến 65,6%, dư nợ khối doanh nghiệp kinh tế tư nhân chiếm chưa đến 20% Kết tìm hiểu cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp ngân hàng thương mại (Bảng 01) cho thấy, phần đông ngân hàng thương mại nhà nước dành ưu tiên lớn cho khối doan h nghiệp nhà nước, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp kinh tế tư nhân có tăng dần ngân hàng thương mại cổ phần, nhiên ngân hàng có quy mô nhỏ, tỷ trọng tăng dư nợ kinh tế tư nhân thấp Bảng Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp ngân hàng thương mại Quảng Ngãi STT Chi nhánh Ngân hàng Tỷ lệ DN Nhà nước DN kinh tế tư nhân DN FDI Incom Bank 88% 12% - Agri Bank 75% 25% - Vietcom Bank 65% 15% 20% 149 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 NH Đầu tư 60% 40% - Exim Bank 30% 49% 21% Sacom Bank 30% 60% 10% ACB 30% 60% 10% Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo hoạt động Chi nhánh ngân hàng thương mại Quảng Ngãi – năm 2007, 2008 Kết điều tra cho thấy khoảng 15% số doanh nghiệp KTTN tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, 50% số doanh nghiệp có tiếp cận khó, 35% số doanh nghiệp tiếp cận Các nguyên nhân lớn dẫn đến việc doanh nghiệp khó tiếp cận vốn xuất phát từ ngân hàng dẫn sau: - Lãi suất vay vốn cao làm hạn chế khả tiếp cận nguồn vốn thức Năm 2008, kinh tế Việt Nam trải qua biến động lớn, đầu năm lạm phát bùng nổ với tốc độ cao, cuối năm suy thoái kinh tế chịu tác động suy thoái toàn cầu Cả hai có tác động tiêu cực phát triển khu vực kinh tế tư nhân Trong điều kiện lạm phát, Nhà nước bắt buộc thực sách thắt chặt tiền tệ Lãi suất cho vay Ngân hàng Nhà nước khống chế mức 21%/năm Với mức lãi suất trần này, doanh nghiệp KTTN tiếp cận vượt khả trả nợ họ Trong điều kiện giảm phát suy thoái tháng cuối năm 2008, sách thắt chặt tiền tệ Nhà nước nới lỏng, gói kích cầu việc bù 4% lãi suất cho khoản vay ngắn hạn (dưới năm) Nhà nước áp dụng Điều làm giảm gánh nặng lãi suất, tạo điều kiện cho việc vay vốn dễ dàng Tuy nhiên, tỷ suất lợi nhuận bình quân hoạt động khu vực kinh tế tư nhân thấp (phổ biến mức 2,5%) bù lãi suất dường vượt ngưỡng chịu đựng Bên cạnh đó, gói kích cầu Chính phủ áp dụng cho việc vay vốn ngắn hạn, thời hạn vay ngắn, để vay đòi hỏi doanh nghiệp phải có phương án kinh doanh rõ ràng… điều phần đông d oanh nghiệp không đáp ứng Số lượng doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi tiếp cận nguồn vốn ưu đãi nhỏ Một số lượng lớn doanh nghiệp vay sử dụng cho mục đích đáo hạn khoản vay cũ, hiệu việc kích cầu không đạt kỳ vọng Suy thoái kinh ết đặt yêu cầu kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng Điều hướng ngân hàng thương mại tập trung nhiều vào khách hàng lâu năm, thiết lập quan hệ uy tín tín dụng Tại Quảng Ngãi, tính đ ến thời điểm tại, 50% doanh nghiệp KTTN thành lập sau thời điểm Luật Doanh nghiệp năm 2005 có hiệu lực Hầu hết doanh nghiệp chưa thiết lập quan hệ với ngân hàng, việc tiếp cận vốn lại khó khăn Tại ngân hàng thương mại cổ phần, nơi dành phần lớn dư nợ cho kinh tế tư nhân, hầu hết "chạm" hạn mức tăng 150 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 trưởng tín dụng buộc phải cấu lại hoạt động tín dụng, xem kinh tế tư nhân đối tượng khách hàng song với tình hình tại, ngân hàng thương mại cổ phần khó mở rộng đối tượng vay - Chất lượng tín dụng thấp, việc tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng làm cho doanh nghiệp kinh tế tư nhân khó tiếp cận vốn Kết hoạt động ngân hàng thương mại Quảng Ngãi thời gian qua có tăng trưởng song thiếu bền vững Tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ tín dụng cao Tình trạng buộc ngân hàng cẩn trọng xem xét hồ sơ cho vay Trong đó, phần lớn doanh nghiệp KTTN báo cáo tài họ thiếu tính minh bạch, hoạt động kế toán không đạt chuẩn Ngân hàng gặp rủi ro lớn họ cung ứng vốn cho doanh nghiệp Sự hiểu biết doanh nghiệp quy định ngân hàng thường hạn chế, hồ sơ dự án vay thường không đầy đủ, ngân hàng khó tốn để nhận rủi ro từ dự án doanh nghiệp kinh tế tư nhân Để đảm bảo an toàn, tối thiểu hóa rủi ro, ngân hàng thường hướng hoạt động cho vay vào khách hàng bảo lãnh Chính phủ doanh nghiệp thuộc sở hữu nhà nước Điều tạo nên rào cản lớn việc tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp kinh tế tư nhân - Chiến lược sách hoạt động tổ chức tín dụng chưa thực hướng vào doanh nghiệp kinh tế tư nhân Cho đến tư hoạt động ngân hàng cởi mở khu vực kinh tế tư nhân, nhiên sách hoạt động cụ thể lại chưa có điều chỉnh đáng kể Phần đông tổ chức tín dụng xem doanh nghiệp kinh tế tư nhân khách hàng tiềm chưa phải khách hàng mục tiêu, ngân hàng thương mại nhà nước có tiềm lực mạnh Kết điều tra cho thấy chưa có chi nhánh ngân hàng thương mại Quảng Ngãi tiến hành hoạt động điều tra tìm hiểu doanh nghiệp KTTN Với đặc điểm quy mô nhỏ, ngành nghề kinh doanh phân tán, trình độ doanh nhân hạn chế, tổ chức quản lý doanh nghiệp mang nặng tính chất gia đình hầu hết doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi nằm hệ thống xếp loại khách hàng ngân hàng; sách lãi suất, thời hạn vay, quy mô vay… ngân hàng chủ yếu dành cho doanh nghiệp có quy mô vừa lớn, chưa phù hợp với doanh nghiệp siêu nhỏ Quảng Ngãi Các chi nhánh ngân hàng Quả ng Ngãi hầu hết chưa có sở liệu khu vực KTTN, việc tiếp cận nắm bắt thông tin, phân tích hoạt động doanh nghiệp chưa thể tiến hành Trong điều kiện đó, việc định cho vay gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian Chính sách sản phẩm, sách lãi suất ngân hàng chưa phù hợp với đặc điểm hoạt động doanh nghiệp nhỏ Bên cạnh đó, với hệ thống công nghệ lạc hậu, phân tán, ngân hàng chưa thể tạo sản phẩm mới, đại, phù hợp với tính đa dạng doanh nghiệp vừa nhỏ 151 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 - Sự phân biệt đối xử doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp KTTN ngân hàng lớn Một hạn chế lớn hoạt động ngân hàng thương mại Quảng Ngãi là: hiểu doanh nghiệp, niềm tin vào hoạt động doanh nghiệp chưa thiết lập…Điều dẫn tới định cho vay ngân hàng chủ yếu phải dựa vào tài sản đảm bảo quan hệ cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp ngân hàng Do phần đông lập, doanh nghiệp KTTN chưa có điều kiện để “thân thiết” với ngân hàng doanh nghiệp Nhà nước Điều ảnh hưởng lớn đến việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo mức cho vay theo giá trị tài sản đảm bảo khu vực kinh tế nhà nước khu vực kinh tế tư nhân (Bảng 02) Bảng 02 Hạn mức cho vay theo % giá trị tài sản đảm bảo ngân hàng theo loại hình doanh nghiệp Quảng Ngãi Loại hình DN 20 - 30% 31 - 40% 41 - 50% 51 - 75% >75% DN Nhà nước 0 40% 60% Công ty TNHH 20% 30% 50% 40% 10% 20% 30% Công ty cổ phần 20% 30% 50% Doanh nghiệp FDI 0 40% 60% Doanh nghiệp tư nhân Nguồn: Kết điều tra, khảo sát doanh nghiệp Quảng Ngãi năm 2008 Theo kết này, doanh nghiệp nhà nước vay chủ yếu mức 75% giá trị tài sản đảm bảo t hì doanh nghiệp KTTN dừng lại mức khoảng 50% Như vậy, sách khẳng định không phân biệt, nhiên ứng xử thực tế, ngân hàng chưa thoát khỏi định kiến doanh nghiệp theo thành phần kinh tế Bên cạnh nguyê n nhân nói trên, tình trạng ủy quyền lớn cho cán tín dụng việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo nguyên nhân dẫn đến tình trạng tham nhũng, bắt buộc doanh nghiệp khoản “lót tay” thẩm định vay, điều gây nhiều phiền phức tốn cho doanh nghiệp KTTN trình vay vốn 2.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức khó khăn xuất phát từ nguyên nhân bên doanh nghiệp KTTN Các nguyên nhân nhận diện sau: - Giá thành sản phẩm cao tỷ suất lợi nhuận thấp làm cho doanh nghiệp KTTN khó vượt qua rào cản lãi suất Kết điều tra cho thấy, tỷ suất lợi nhuận khối doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi thấp (Bảng 3).Trong năm 2008, tỷ suất lợi nhuận bình quân doanh nghiệp KTTN phổ biến mức 2,5%, doanh nghiệp đạt mức 10% 152 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 Những tháng đầu năm 2008, chi phí vay vốn ngân hàng bị khống chế mức 21% chi phí huy động vốn thực Quảng Ngãi phải lên vượt số Việc phải chịu lãi suất cao góp phần làm tăng giá thành sản phẩm doanh nghiệp, giảm khả cạnh tranh mặt hàng xuất khẩu, tăng thêm gánh nặng tài cho doanh nghiệp, khiến sản xuất kinh doanh cầm chừng, làm giả m đầu tư tư nhân giảm lực cạnh tranh kinh tế Cuối năm 2008, lãi suất vay vốn giảm nhiều sách kích cầu Chính phủ, nhiên kinh tế nước suy thoái, hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Lãi suất vay giảm song vượt khả doanh nghiệp Bảng 03 Tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi năm 2008 TT Tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp Tỷ lệ % Thua lỗ lớn 0.4 Thua lỗ không đáng kể 1.1 Hòa vốn 9.7 Lợi nhuận 2,5% 39.4 Lợi nhuận 2,65 - 5% 28.3 Lợi nhuận 5,1% - 10% 18.2 Lợi nhuận từ 10 đến 20% 2.6 Lợi nhuận 20% 0.3 Tổng cộng 100 Nguồn: Kết điều tra, khảo sát doanh nghiệp Quảng Ngãi năm 2008 - Nguyên nhân từ việc thiếu tài sả n chấ p k hi va y vố n từ ngân hàng Đối với ngân hàng, hoạt động tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cho vay doanh nghiệp KTTN Trong phần lớn doanh nghiệp Quảng Ngãi doanh nghiệp nhỏ nhỏ, tài sản chấp, cách để tiếp cận khoản tín dụng trung dài hạn Bên cạnh đó, kết điều tra cho thấy, ngân hàng thường không xem xét nghiêm túc báo cáo tài kế hoạch kinh doanh doanh nghiệp k hông có tài sản đảm bảo, tín chấp hạn chế định cho vay Bên cạnh hạn chế nêu trên, Quảng Ngãi thực trạng chung loại hình công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, tài sản pháp nhân tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên tổ chức tín dụng khó thẩm tra, đánh giá lực doanh nghiệp 153 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 - Nguyên nhân xuất phát từ thiếu thông tin không minh bạch hệ thống sổ sách kế toán Hầu hết doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi chưa hoàn thiện hệ thống sổ sách kế toán, nội dung phương pháp hạch toán thường không đầy đủ, thiếu xác thiếu minh bạch Đa số doanh nghiệp thường không đủ điều kiện để vay vốn tín chấp ngân hàng như: chưa có tín nhiệm với ngân hàng việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ, hiệu kinh doanh kém, không rõ ràng mặt sổ sách… Bên cạnh đó, doanh nghiệp thường xây dựng báo cáo tài mang tính chất đối phó với quan thuế; báo cáo thức thường thấp tình trạng thực tế, nên không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Môt nguyên nhân nữa, doanh nghiệp KTTN thường bán hàng hợp đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn bán hàng, nên ngân hàng khó có sở để đánh giá định việc cho vay - Trình độ khả lập dự án đầu tư, phương án kinh doanh xin cấp vốn thấp Theo đánh giá chung ngân hàng, trình độ lập dự án đầu tư, phương án kinh doanh xin vay vốn doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi mang nặng tính chủ quan, dựa kinh nghiệm tuý, thiếu khoa học Nội dung dự án thiết lập sơ sài, khó thuyết phục ngân hàng xem xét thẩm định cho vay Năng lực nội doanh nghiệp yếu, hệ số tài không đảm bảo theo yêu cầu ngân hàng, không xác định rõ ràng dòng tiền luân chuyển, không tính toán khả trả nợ tương lai Với yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng buộc phải từ chối cho vay dự án - Khả thuyết phục tổ chức tín dụng doanh nghiệp KTTN thấp Kết điều tra cho thấy khoảng 20% doanh nghiệp KTTN Quảng Ngãi có hiểu biết chế tín dụng ngân hàng thương mại Số lại rõ hiểu biết Các doanh nghiệp thường có định kiến tính chất phức tạp thủ tục vay, chịu tìm hiểu thường e ngại phải thực thủ tục vay vốn Trong đó, có nhiều điểm cần trao đổi song thực tế, thủ tục vay vốn ngân hàng cải thiện nhiều Các doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm việc quan hệ với ngân hàng, bố trí cán quan hệ giao dịch không hợp lý, am hiểu dự án đầu tư, phần lớn thiếu tự tin, khả thuyết trình, đàm phán với ngân hàng ếyu Những điểm hạn chế làm giảm khả thuyết phục doanh nghiệp trước Ngân hàng 2.3 Nguyên nhân từ chế, sách tỉnh Trong nhiều địa phương khác hoạt động trợ giúp doanh nghiệp KTTN diễn nhiều hình thức khác nhau, Quảng Ngãi hoạt động hỗ trợ Ngoài sách chung phát triển doanh nghiệp Chính phủ, quyền tỉnh chưa có chương trình hỗ trợ trực tiếp cho doanh nghiệp Các hiệp hội doanh nghiệp Quảng Ngãi hoạt động mang tính hình thức, tham gia vào việc khai 154 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 thác nguồn vốn nước theo chế tín chấp tham gia vào dự án quốc tế chương trình hỗ trợ quốc gia có vốn tín chấp… tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn khởi phát triển Tại Quảng Ngãi xúc tiến số chương trình cho vay ưu đãi doanh nghiệp, nhiên doanh nghiệp KTTN khó tiếp cận chương trình Các nguyên nhân xác định sau: Tiêu chuẩn ưu đãi chưa công khai minh bạch, nhiều doanh nghiệp diện thụ hưởng thông tin chương trình này; Tình trạng cạnh tranh liệt doanh nghiệp vay nguồn cung tín dụng hạn chế lãi suất lại hấp dẫn đẩy chi phí môi giới tăng cao nhiều tiêu cực nảy sinh… Điều làm cho chương trình ưu đãi ngày xa rời đối tượng thụ hưởng Một số giải pháp nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi tiếp cận dễ dàng nguồn tín dụng thức cần phối hợp nhịp nhàng chế sách quyền, tổ chức tín dụng doanh nghiệp Từ phân tích trên, đề xuất số giải pháp chủ yếu sau: 3.1 Về phía ngân hàng tổ chức tín dụng Quảng Ngãi Các ngân hàng ầcn đổi chế, sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường, cải tiến thủ tục cho vay doanh nghiệp KTTN theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn; tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét ệt cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm doanh nghiệp KTTN Các ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng tích cực, thiết kế sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp KTTN, xây dựng sản phẩm dịch vụ đặc thù cho đối tượng Đặc biệt cần đưa sản phẩm tín dụng, dịch vụ dành riêng cho doanh nghiệp KTTN, trọng tới cung ứng dịch vụ ngân hàng trọn gói, gắn việc cấp tín dụng với dịch vụ tài khác như: tiền gửi, dịch vụ tài khoản, dịch vụ trả lương… Tổ chức tính dụng cần chủ động phối hợp với công ty tư vấn Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp KTTN Tỉnh để phục vụ doanh nghiệp tốt Đối với doanh nghiệp có độ tín nhiệm cao, khả thu hồi vốn dự án tốt ngân hàng cần xem xét cho vay không cần bảo lãnh chấp Bên cạnh đó, ngân hàng cần có chương trình đào tạo để đội ngũ cán tín dụng hiểu tình hình, đặc điểm doanh nghiệp KTTN, biết làm marketing lĩnh vực tín dụng, đồng thời cần có sách ưu tiên doanh nghiệp KTTN vay vốn, coi dịch vụ tài cần thiết Giảm chi phí giao dịch thông qua số biện pháp như: Thông qua công ty tư vấn để có thông tin độ tín nhiệm hay uy tín khách hàng hoạt động kinh doanh họ thay 155 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 phân tích tín dụng bàn giấy yêu cầu chấp; thực liên kết hoạt động cho vay phân loại khách hàng cộng đồng; cần phải gắn thu nhập nhân viên tín dụng với doanh số cho vay Như vậy, nhân viên ngân hàng phải chủ động phối hợp với doanh nghiệp để tìm hội kinh doanh giúp doanh nghiệp xây dựng hồ sơ vay vốn có tính khả thi cao 3.2 Về phía doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi Các doanh nghiệp KTTN cần chuyên nghiệp hóa tổ chức máy kế toán Hiện báo cáo tài chính, sổ sách kế toán doanh nghiệp KTTN có độ tin cậy chưa cao, không doanh nghiệp có lãi thực tế báo cáo tài lại lỗ… điều ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Khi doanh nghiệp KTTN thực minh bạch hóa, hóa hệ thống sổ sách kế toán, ngân hàng thuận tiện việc theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp từ tạo điều kiện thuận lợi định vay vốn Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần pháp lý hóa tài sản doanh nghiệp đẩy nhanh trình vốn hóa tài sản đất đai nhà xưởng Các doanh nghiệp cần nâng cao tính chủ động việc tìm hiểu, nghiên cứu để hiểu rõ tính năng, tiện ích sản phẩm dịch vụ cách thức tiếp cận sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Từ đề xuất phương án huy động vốn phù hợp Về chế sách quyền tỉnh Khuyến khích việc hình thành đời công ty tư vấn đánh giá xếp hạng độ tín dụng doanh nghiệp tính khả thi dự án địa bàn tỉnh Các công ty hoạt động độc lập với tổ chức tính dụng Khi doanh nghiệp muốn vay vốn có bảo lãnh tín dụng, phải có báo cáo đánh giá xếp hạng tính khả thi dự án công ty tư vấn thực Từ đó, hình thành trung tâm tín dụng tư nhân nhằm thu thập lưu trữ thông tin tất cá nhân doanh nghiệp KTTN có lịch sử giao dịch tín dụng với ngân hàng Đặc biệt thông tin lưu trữ không giới hạn khoản vay lớn, trung tâm cung cấp thông tin lịch sử toán người vay nhiều dịch vụ khác công cụ xử lý đơn xin cấp tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng… Chính quyền tỉnh cần phải có giải pháp mạnh thông qua tra, kiểm tra để bắt buộc doanh nghiệp hoạt động theo chuẩn mực tài kế toán Tuy nhiên để nâng cao hiệu kiểm tra cần đẩy mạnh công tác đào tạo hỗ trợ cho doanh nghiệp nghiệp vụ tài – kế toán, xây dựng dự án phương án kinh doanh, xây ựdng hệ thống thống kê xác, đầy đủ phạm vi doanh nghiệp Thúc đầy hoạt động thị trường cho thuê tài chính, tổ chức tuyên truyền cho doanh nghiệp lợi ích loại hình tín dụng Hiện Quảng Ngãi, hoạt động cho thuê tài phát triển mức thấp, doanh nghiệp hiểu khó khai thác nguồn tín dụng thức 156 TẠP CHÍ KHOA HỌC VÀ CÔNG NGHỆ, ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - SỐ 6(35).2009 Cần minh bạch hoá công khai hoá chương trình hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp nhiều hình thức khác nhau, giải pháp thông báo công khai đối tượng thụ hưởng, quy định rõ ràng trình tự, thủ tục thực h iện ưu đ ãi quan trọng Kết luận Tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức vấn đề quan trọng, có ý nghĩa lớn phát triển doanh nghiệp thuộc kinh tế tư nhân Việt Nam Điều đặc biệt quan trọng thiết khu vực kinh tế tư nhân Quảng Ngãi, trình độ phát triển thấp doanh nghiệp Để nâng cao khả tiếp cận vốn, cần có hệ thống giải pháp đồng Chính quyền Tỉnh nhằm tạo môi trường chung, Ngân hàng tổ chức tín dụng nhằm đưa sách tín dụng phù hợp với đặc điểm đặc thù doanh nghiệp có quy mô nhỏ địa phương, thân doanh nghiệp việc phải vượt qua rào cản bên đặc biệt rào cản từ bê n doanh nghiệp Các phân tích đề xuất tiếp cận sâu vấn đề Chúng hy vọng, gợi ý tốt cho địa phương nhằm thúc đẩy nhanh phát triển khu vực kinh tế tư nhân TÀI LIỆU THAM KHẨO [1] Lê Thanh Sơn, Phát triển hệ thống đăng ký kinh doanh chế giám sát doah nghiệp quản lý doanh nghiệp Việt Nam nay, Tạp chí Khoa học Công nghệ - Đại học Đà Nẵng, Số 14, tháng năm 2006 [2] Trần Bình, Khu vực kinh tế tư nhân - nguồn huyết mạch chưa khai thông http://www.vnep.org.vn/Modules/CMS/Upload/6/Khu%20vuc%20kinh%20te%20t u%20nhan.doc [3] Nguyễn Cao Khôi, Cần có giải pháp đồng thúc đẩy quan hệ vay vốn tín dụng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế nay, Tạp chí Ngân Hàng - Số 5/2009 [4] Nguyễn Ngọc Chinh, Nguyễn Bắc Nam, Kết điều tra 450 doanh nghiệp kinh tế tư nhân - Đề tài Nghiên cứu khoa học công nghệ: Điều tra, đánh giá đề xuất giải pháp nâng cao lực cạnh tranh tỉnh Quảng Ngãi [5] Nguyễn Trường Sơn, Phương hướng cải cách hành nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam giai đoạn mới, Tạp chí Khoa học Công nghệ Đại học Đà Nẵng, Số 2/2007 [6] Suiwah Leung, Banking and Finance Sector Reforms in Viet Nam, http://www.ciem.org.vn/toanvan/vn/home/InfoDetail.jsp?ID=2404&cat=37 157 ... chế việc tiếp cận nguồn vốn thức doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi xác định Các nguyên nhân hạn chế trình tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi 2.1 Những nguyên nhân. .. khả tiếp cận tín dụng thức doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh tế tư nhân Quảng Ngãi tiếp cận dễ dàng nguồn tín dụng thức cần phối hợp nhịp nhàng chế. .. cho doanh nghiệp KTTN trình vay vốn 2.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp Việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức khó khăn xuất phát từ nguyên nhân bên doanh nghiệp KTTN Các nguyên nhân nhận diện