BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG QUỐC THỤ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN CÁC TỈNH TÂY NGUYÊN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯ ƠNG MẠI TRONG NƯỚC TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ CỦA VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 62 31 12 01 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SỸ KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - 2012 CƠNG TRÌNH NÀY ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS Trần Hoàng Ngân Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Phản biện 1: Phản biện 2: Luận án bảo vệ trước Hội đồng ch ấm luận án cấp Nhà nước Vào hồi …… …… … Có thể tìm luận án tại: ……… … … ngày …… …… … tháng …… …… … năm 2012 ………………………………………………………………………………………………………………………………………………….… ….……………………………………………………………………………………………………………………………………………….… MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa thực tiễn đề tài Vùng kinh tế Tây Nguyên vùng kinh tế trọng điểm Chính phủ xác định có vị trí chiến lược vơ quan trọng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội an ninh quốc phòng nước ta , bao gồm tỉnh Lâm Đồng, Đăk Lăk, Gia Lai, Kon Tum Đăk Nông Về kinh tế năm vừa qua đạt nhiều thành tựu lãnh vực, đặc biệt thời kỳ đổi với tốc độ tăng trưởng cao nhìn chung Tây Nguyên coi vùng nghèo, điều kiện kinh tế - xã hội cịn gặp nhiều khó khăn Những kết đạt thời gian qua chưa tương xứng với ti ềm mạnh vùng điều kiện hội nhập, kinh tế, thị trường dịch vụ ngân hàng chưa phát triển tương xứng với tiềm mạnh Chính thế, để góp phần phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng, tác giả chọn đề tài “Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh Tây Nguyên ngân hàng thương mại nước điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam ” để làm luận án nghiên cứu Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu luận án - Phân tích đối tượng yếu tố thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn, tập trung vào việc đánh giá thực trạng kinh tế vấn đề xã hội có liên quan, thực trạng cấu dịch vụ ngân hàng yếu tố tác động; Rút mặt mạnh để phát huy , hạn chế, yếu học kinh nghiệm sở lý luận chung tình tình thực tế - Đề xuất nhóm giải pháp để góp phần vào việc phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn Tây Nguyên vùng kinh tế khác có đặc điể m tương đồng, mặt khác hỗ trợ ngân hàng thương mại địa bàn việc nghiên cứu mở rộng dịch vụ ngân hàng phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh khu vực, từ nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ đồng thời góp phần vào nghiệp ph át triển kinh tế xã hội vùng Tây Nguyên theo chủ trương Đảng nhà nước, phù hợp với chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng toàn ngành Phương pháp nghiên cứu: Luận án sử dụng đa dạng lồng ghép nhiều phương pháp, từ thu thập, xử lý, so sánh thống kê, phân tích tổng hợp , phương pháp chuyên gia,… Đối tượng p hạm vi nghiên cứu - Các yếu tố thị trường dịch vụ ng ân hàng địa bàn Tây Nguyên - Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2006 – 2010 - Cơ chế sách áp dụng cho vùng Tây Nguyên chế, sách Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có liên quan đến thị trường dịch vụ ngân hàng Những đóng góp luận án - Những lý luận dịch vụ ngân hàng, thị trường dịch vụ ngân hàng, phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế, nghiên cứu yếu tố cấu thành thị trường dịch vụ ngân hàng nói chung vấn đề thuộc lý luận nghiên cứu mà đa phần có sẵn thu thập, chọn lọc, xếp logic đầy đủ mà chưa có luận án tương tự thực Các nội dung mặt lý luận minh chứng qua số kinh nghiệm nước vấn đề liên quan làm sở cho đánh giá, phân tích nội dung sau - Những nghiên cứu, đánh giá phần thực trạng điểm mới, bật luận án Đó hệ thống số liệu, tình hình thu thập, thiết kế sử dụng chọn lọc công phu, làm bật lên tranh tồn cảnh tình hình kinh tế xã hội, đặc ểm đặc trưng vùng Tây Nguyên thực trạng tồn tại, khiếm khuyết, vấn đề then chốt cần ý để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng vùng kinh tế - Xây dựng hệ thống giải pháp phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng phù hợp với đặc điểm đặc trưng vùng Tây Nguyên vùng, địa phương tương đồng, phù hợp cho ngân hàng thương mại đã, hoạt động vùng Tây Nguyên kèm theo kiến nghị, đề xuất với nhà nước ngân hàng nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại Những nhóm giải pháp mà tác giả đề xuất để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn Tây Ngun khơng phải tất hồn tồn lựa chọn, xếp hệ thống lại toàn diện tạo nên hệ thố ng giải pháp phù hợp với đặc điểm đặc trưng vùng Tây Nguyên trình hội nhập kinh tế, mang tính khả thi cao Nội dung luận án: phần mở đầu kết luận, bảng biểu,…, nội dung luận án thiết kế thành chương: - Chương 1: Những vấn đề phát triển thị trường dịch vụ Ngân hàng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - Chương 2: Thực trạng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại nước địa bàn tỉnh Tây Nguyên - Chương 3: Hệ thống giải pháp phát triển thị trường d ịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại nước địa bàn Tây Nguyên điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng Hiện chưa có định nghĩa hay khái niệm thống dịch vụ Theo cách hiểu chung, “dịch vụ” hành động lợi ích mà phía đem lại cho phía bên mà chắn khơng thể nhìn thấy được, khơng thể tách rời khỏi đối tượng cung cấp, có khả thay đổi không dẫn đến quyền sở hữu Riêng hoạt động ngân hàng khái niệm “dịch vụ ngân hàng” chưa có phân định rõ ràng có nhiều cách hiểu khác Tác giả đồng tình với q uan điểm thứ hai cho ngân hàng có dịch vụ thu lãi họat động nghiệp vụ nhận tiền gửi, tín dụng, đầu tư trái phiếu Bên cạnh có dịch vụ thu phí thu khác hoa hồng, chênh lệch giá,… dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh, ngân quỹ, mua bán ngoại tệ, dịch vụ thẻ, tài trợ xuất nhập khẩu, dịch vụ ngân hàng điện tử,.… Các dịch vụ nằm ngồi hoạt động tín dụng nhận tiền gửi nên gọi chung dịch vụ tín dụng hay dịch vụ phi tín dụng Dù dịch vụ truyền thống đại loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế dựa vào phát triển sở loại hình dịch vụ sau: • Dịch vụ huy động vốn • Dịch vụ tín dụng • Dịch vụ tốn 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng - Tính vơ hình - Tính khơng thể tách biệt hay khơng thể chia cắt - Tính khơng ổn định khó xác định - Dịch vụ ngân hàng NHTM tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế phép cung cấp - Các dịch vụ ngân hàng có chung đặc điểm khơng hữu - Các dịch vụ ngân hàng nói chung dễ bị chép, bắt chước - Dịch vụ ngân hàng có đặc tính khơng tách rời trình tiêu dùng v ới trình cung ứng dịch vụ , khơng có khả lưu trữ, lưu kho - Các dịch vụ ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, đời dịch vụ sở cho đời phát triển dịch vụ - Dịch vụ ngân hàng nói chung ln phải gánh chịu chi phối kiểm sốt chặt chẽ Chính phủ thơng qua ngân hàng trung ương 1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống - Nhóm sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 1.2 THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRON G HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.2.1 Một số vấn đề liên quan thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng khái niệm thuộc nội hàm dịch vụ tài - Dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ tiết kiệm; cho vay; toán; giao dịch dịch vụ khác - Thị trường dịch vụ ngân hàng nơi diễn hoạt động giao dịch dịch vụ ngân hàng, tổng hợp mối quan hệ chế sách có liên quan đến việc tổ chức, quản lý vận hành hoạt động giao dịch loại dịch vụ ngân hàng, đối tượng tham gia thị trường dịch vụ ngân hàng, loại dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác có liên quan đến dịch vụ ngân hàng sức mua (số lượng, giá trị, chủng loại,…) giao dịch thị trường dịch vụ ngân hàng - Phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng : tăng lên tương đối toàn yếu tố thị trường dịch vụ ngân hàng 1.2.2 Các chủ thể tham gia yếu tố có liên quan thị trường dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Vai trò thị trường dịch vụ ngân hàng - Thúc đẩy nâng cao tiết kiệm, tập trung đầu tư vốn - Tạo điều kiện thuận lợi cho chủ doanh nghiệp, doanh nhân, cá nhân… dễ dàng nhanh chóng tìm nguồn tài dịch vụ ngân hàng khác với chi phí chất lượng phù hợp - Đóng góp tích cực vào việc trì tăng trưởng kinh tế 1.2.4 Hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế q trình gắn bó cách hữu kinh tế quốc gia với kinh tế khu vực giới để góp phần khai thác nguồn lực bên cách hiệu Hội nhập kinh tế quốc tế phải đảm bảo phát triển bền vững kinh tế quốc dân bảo đảm việc bảo vệ chủ quyền, độc lập dân tộc lĩnh vực kinh tế lĩnh vực khác 1.2.5 Thị trường thị trường dịch vụ ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế Hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng trình mà nước, khu vực mở cửa cho tham gia lẫn lĩnh vực liên quan đến hoạt động tiền tệ ngân hàng Đó tham gia yếu tố bên vào lĩnh vực ngân hàng bao gồm vốn đầu tư, công nghệ, tín dụng lao động có trình độ chun mơn cao , đồng thời q trình tổ chức tín dụng ngân hàng thương mại nước mở rộng hoạt động nước khác 1.2.7 Một số học kinh nghiệm phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế lĩnh vực ngân hàng * Thứ nhất: Phải giảm bớt sở hữu kiểm soát nhà nước ngân hàng thương mại nhà nước cách tiến hành cổ phần hóa Ngân hàng thương mại mà nhà nước nắm giữ 100% vốn theo lộ trình thích hợp Thực tế Trung Quốc, Hàn quốc, nước Đông Âu, Mỹ la tinh nhiều nước khác khẳng định điều * Thứ hai: Một phương hướng mục tiêu quan trọng để phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng giải pháp phát triển thị trường phải đạt hai mục tiêu đồng thời góp phần phát triển kinh tế xã hội thị trường hoạt động có hiệu * Thứ ba: Chính sách cạnh tranh lành mạnh giúp đẩy nhanh trình hội nhập tự hóa * Thứ tư: Cải thiện nhanh hệ thống toán – cấu phần quan trọng sở hạ tầng kinh tế đất nước CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG TH ƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN CÁC TỈNH TÂY NGUYÊN 2.1 NHỮNG ĐẶC ĐIỂM VỀ MÔI TRƯỜNG TỰ NHIÊN - KINH TẾ - XÃ HỘI VÀ LỢI THẾ SO SÁNH CỦA VÙNG TÂY NGUYÊN CÓ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN 2.1.1 Một số nét điều kiện tự nhiên kinh tế - xã hội vùng Tây Nguyên trình hội nhập kinh tế Vùng Tây Nguyên nằm phía Tây Tây nam nước ta, bao gồm tỉnh Lâm Đồng, Đăk Lăk, Đăk Nông, Gia Lai Kon Tum với diện tích tự nhiên vào khoảng 54.474 km2 Dân số vào khoảng triệu người Tồn vùng có 61 đơn vị hành cấp huyện, gồm thành phố , thị xã 52 huyện; 722 đơn vị hành cấp xã Về mặt tự nhiên, Tây Nguyên nằm phía tây dãy Trường Sơn, vùng có diện tích đất bazan rộng lớn Việt Nam, ngồi cịn có vị trí quan trọng việc gắn kết chặt chẽ với nam Lào đông bắc Campuchia Trong 10 năm qua đến năm 2010, giá trị tổng sản phẩm (GDP) năm 2010 tăng 2,8 lần so với năm 2001, đạt mức tăng bình quân 11,9%/nă m, riêng năm 2010 tăng 13,25% Đời sống nhân dân cải thiện rõ rệt, thu nhập bình quân đầu người so với mức trung bình nước thu hẹp khoảng cách nhanh , năm 2010 15,5 triệu đồng (tức khoảng 67% mức bình quân n ước - 15,5 triệu/23,2 triệu); Cơ cấu kinh tế chuyển dịch hướng Các ngành, lĩnh vực phát triển ổn định 2.1.2 Các mạnh, tiềm lợi so sánh vùng Tây Nguyên có liên quan đến việc phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn vùng tron g trình hội nhập kinh tế - Về tài nguyên khí hậu - Tài nguyên rừng - Thổ nhưỡng tài nguyên đất - Tài nguyên khoáng sản - Tài nguyên du lịch 2.1.3 Những khó khăn, hạn chế thách thức lĩnh vực kinh tế xã hội vùng Tây Nguyên - Về phát triển kinh tế: Quy mơ kinh tế cịn nhỏ, yếu chủ yếu giựa tảng nông nghiệp với đặc trưng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên; cấu kinh tế chuyển dịch chậm, nhiều ngành lĩnh vực phát triển chưa tương xứng với tiềm - Về kết cấu hạ tầng kinh tế xã hội: nhìn chung cịn yếu kém, chưa trở thành động lực cho phát triển giao thương vùng - Về chất lượng nguồn nhân lực nhìn chung mức thấp Trong máy quyền cấp thiếu nhân lực có trình độ - Thu nhập bình quân đầu người vùng Tây Nguyên khoảng 2/3 so với mức bình quân nước Tình trạng tái nghèo, cận nghèo cịn mức cao Đời sống vật chất, tinh thần phận lớn dân cư thấp 2.1.4 Một số nguyên nhân tồn tại, yếu việc thực giải pháp phát triển kinh tế - xã hội vùng Tây Nguyên thời gian qua - Những nguyên nhân khách quan: Do điều kiện địa lý, vùng Tây Nguyên tương đối xa trung tâm kinh tế lớn; nội lực thân vùng Tây Nguyên hạn chế; xuất phát điểm kinh tế - xã hội trình hội nhập kinh tế mức thấp; nhiều vấn đề lịch sử để lại cần phải có thời gian dài để giải quyết,… - Một số nguyên nhân chủ quan nội vùng: 10 + Việc triển khai chủ trương, sách liên quan đến việc phát triển bền vững kinh tế, xã hội,… mang tính hình thức, đối phó, bng lỏng từ q trình đạo đến việc triển khai thực + Công tác quản lý đất đai, tài nguyên, môi trường cịn nhiều sai sót, cơng tác quy hoạch, kế hoạch chưa theo kịp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội 2.1.5 Những vấn đề cấp bách đặ t trình phát triển kinh tế - xã hội vùng Tây Nguyên liên quan đến việc phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại n ước - Những vấn đề dân số di dân - Phát triển kinh tế vùng thời gian qua đặt nhiều vấn đề cần giải chuyển dịch cấu kinh tế vùng, gắn tăng trưởng kinh tế với công bằng, tiến xã hội 2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TÂY NGUYÊN 2.2.1 Đánh giá thực trạng v ề tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng hệ thống ngân hàng TCTD địa bàn Tây Nguyên Trên địa bàn tỉnh Tây Nguyên, hệ thống QTDND sở khơng có NHTM TCTD có trụ sở chính, có chi nhánh Ngân hàng sách, NHTM với hệ thống chi nhánh phịng giao dịch trực thuộc Bên cạnh cịn có hệ thống quỹ TDND sở chi nhánh QTD trung ương Nhiều địa bàn nông thơn chưa có phịng giao dịch, điểm giao dịch 2.2.2 Đánh giá thực trạng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại Trên địa bàn Tây Nguyên, ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần nhân dân nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn diện, lâu đời đầy đủ Ngoài hệ thống qu ỹ tín dụng nhân dân sở hoạt động rộng rãi địa bàn phương xã cịn có hệ thống bưu cục thuộc tổng công ty bưu với sở xuống tận thơn, xã cung cấp dịch vụ chuyển tiền toán Tại thành phố, thị xã tỉnh lỵ trung tâm kinh tế vùng Tây Nguyên hệ thống ngân hàng với chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng hợp tác (các Quỹ tín dụng nhân d ân sở) nhà cung cấp dịch vụ 12 phương thức bù trừ điện tử chuyển tiền điện tử (CITAD), chí phát triển kênh tốn dựa tảng cơng nghệ thơng tin Trong tổng doanh số tốn nội địa , doanh số tốn khơng dùng tiền mặt chiếm đến 76% - Tình hình tốn khơng dùng tiền mặt Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt qua n gân hàng địa bàn có mức tăng trưởng đáng kể, năm 2006, doanh số tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng tồn vùng 222 ngàn tỷ đồng đến năm 2010, số 663 ngàn tỷ đồng, tức gấp gần lần, bình quân tăng 75%/nă m [16] Với thuận tiện phương tiện toán, đặc biệt phương tiện toán phát triển tảng tiến khoa học công nghệ, công nghệ truyền tin viễn thơng có tác động khơng nhỏ đến việc làm t hay đổi thói quen sử dụng tiền mặt nhân dân doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Về toán điện tử qua Ngân hàng Nhà nước với ứng dụng sở tiến công nghệ thông tin viễn thơng , với vai trị trung tâm to án toàn hệ thống ngân hàng TCTD kinh tế đầu tư ứng dụng đạt hiệu cao vùng Tây Nguyên Hàng năm, chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh Tây Nguyên thực đến 60 ngàn lệnh chuyển tiền thông qua hệ th ống toán điện tử liên ngân hàng (CITAD) với doanh số chuyển tiền lên đến 80.400 tỷ đồng - Dịch vụ tốn qua thẻ Góp phần vào q trình tăng trưởng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, năm qua, từ chỗ năm 2006, ngân hàng th ương mại toàn vùng có 33 ATM với số lượng 72.500 thẻ tốn loại phát hành đến năm 2010, ngân hàng thương mại toàn vùng lắp đặt vận hành 356 ATM (gấp 10,8 lần, tốc độ tăng 270%/năm) 622 POS/EDC, phát hành gần 1.100 ngàn thẻ loại (gấp 15 lần, tốc độ tăng gần 380%/năm), doanh số toán qua thẻ từ chỗ có khoảng 83,4 ngàn tỷ vào năm 2006, chiếm khoảng 37,56% doanh số tốn khơng dùng tiền mặt đến năm tăng lên nhanh chóng doanh số, cụ thể năm 2007 doanh số toán qua thẻ 84.406 tỷ, tăng 1,17% so với năm 2006, chiếm 37,56% doanh số tốn khơng dùng tiền mặt 2.2.6 Đánh giá thực trạng số nghiệp vụ phi tín dụng khác 13 Ngồi nghiệp vụ toán, năm qua, vài năm trở lại đây, ngân hàng thương mại địa bàn triển khai dịch vụ phi tín dụng khác nghiệp vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, toán xuất nhập Tuy nhiên với thực trạng hoạt động doanh ng hiệp xuất nhập địa phương vùng chưa lớn mạnh, chủ yếu xuất nhập ủy thác qua đầu mối địa phương có cảng hàng không quốc tế cảng biển TP Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bà Rịa Vũng Tàu,… tổng cơng ty, tập đồn kinh tế lớn, hoạt động rộng chưa có kéo theo giao dịch kinh tế qua hệ thống ngân hàng thương mại số lượng giá trị so với địa phương vùng kinh tế khác 2.2.7 Thực trạng doanh thu dịch vụ ngân hàng Về tổng doanh thu , năm 2006 Ngân hàng thương mại đạt doanh thu trước thuế 1.887 tỷ đồng, năm 2007 đạt 2.643 tỷ, năm 2008 đạt 3.411 tỷ, năm 2009 đạt 4.487 tỷ, năm 2010 đạt 6.582 tỷ đồng, tốc độ tăng doanh thu hàng năm 87%, số ấn tượng Tu y nhiên xem xét doanh thu dịch vụ (doanh thu dịch vụ phi tín dụng) hiệu kinh tế đạt chưa mong muốn, đến năm 2010 đạt 201 tỷ, chiếm tỷ lệ 3% tổng doanh thu 2.3 NHỮNG KHÓ KHĂN, HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CHỦ YẾU CỦA NHỮNG HẠN CHẾ ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TÂY NGUYÊN - Về huy động vốn + Với diện tích tự nhiên lên đến 54.474 km lại chủ yếu vùng núi, cao nguyên, vùng sâu, vùng xa mạng lưới TCTD Tây Nguyên chưa đủ + Tích lũy từ nội kinh tế địa phương vùng Tây Nguyên, từ doanh nghiệp, hộ gia đình vùng nhỏ bé,… - Về cho vay kinh tế + Thực tế lên tình trạng nhiều trường hợp ngân hàng thương mại trình cho vay lại quan tâm đến tài sản đảm bảo khách hàng vay tính hiệu phương án Chính có nhiều trường hợp khách hàng có ý đồ lừa đảo vay vốn ngân hàng không thực quy chế cho vay dẫn đến không trả nợ , việc xử lý tài sản đảm bảo vô phức tạp, điều kiện nay, thị trường bất động sản đóng băng 14 + Địa bàn Tây Nguyên địa bàn chủ lực nhiều ngân hàng thương mại với khối lượng vốn lớn dành vay loại công nghiệp công tác quy hoạch vùng trồng tập trung cịn chưa hồn chỉnh, thiếu định hướng nông dân, mặt khác công tác xúc tiến thị trường, quản lý giá cả, xây dựng thương hiệu địa phương vùng chưa tốt - Về dịch vụ toán + Dịch vụ NHTM Việt Nam địa bàn Tây Nguyên điểm xuất phát tiếp cận với nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thương mại nước giới + Doanh số loại hình dịch vụ tín dụng cho thuê tài chính, cho vay đồng tài trợ, bảo lãnh, nghiệp vụ kinh tế đối ngoại qua ngân hàng, … chiếm tỷ trọng nhỏ bé cấu sử dụng tài sản có ngân hàng , chất lượng chưa cao, q trình đa dạng hố dịch vụ ngân hàng đại cịn chậm + Các dịch vụ tốn qua ngân hàng cịn đơn điệu chưa có hệ thống cơng nghệ tốn đại, chủ yếu thủ công với chứng từ giấy, tỷ trọng tốn tiền mặt cịn lớn Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cịn nhiều hạn chế, tính thuận tiện, nhanh nhạy, an tồn chưa cao, thiếu đồng + Ngoài ra, việc cung cấp dịch vụ tư vấn, nghiệp vụ uỷ thác chưa phát triển + Tâm lý thói quen sử dụng tiền mặt để toán người dân, người dân khu vực Tây Nguyên vốn đa số vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa + Cơng tác tun truyền, quảng cáo cịn chưa sâu rộng, … - Tính chuyên nghiệp thực thi nhiệm vụ cịn chưa cao nên thời gian qua có hàng chục ngàn cố thống kê lĩnh vực toán th ẻ, thời gian xử lý cố không kịp thời, tác phong giao tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng,… - Việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ: + Tính cạnh tranh chưa cao, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ phát triển chủ yếu theo bề rộng với việc ngân hàng thương mại tăng cường mở rộng mạng lưới cạnh tranh giá lãi suất Việc cạnh tranh chất lượng dịch vụ công nghệ chưa quan tâm nhiều, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ thiếu ổn định 15 + Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cịn mang tính truyền thống, nghèo nàn chủng loại, chất lượng dịch vụ thấp, tính tiện ích chưa cao, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng; + Chưa có chiến lược tiếp thị cụ thể hoạt động ngân hàng bán lẻ, thiếu đội ngũ cán chuyên nghiệp tiếp thị dịch vụ ngân hàng bán lẻ , tỷ lệ khách hàng cá nhân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng mức khiêm tốn; + Kênh phân phối thiếu tính đa dạng, hiệu thấp, phương thức giao dịch cung cấp dịch vụ chủ yếu giao dịch trực tiếp quầy, hình thức giao dịch từ xa dựa tảng công nghệ thông tin chưa phổ biến + Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển mức tiềm Sau 10 năm làm dịch vụ phát hành toán thẻ, số người sử dụng mở tài khoản cá nhân chiếm khoảng 17% dân số, số người sử dụng dịch vụ ngân hàng lại cịn nhiều mà phần lớn chủ thẻ thương nhân người sống đô thị lớn, dư nợ cho vay cá nhân chiếm 5-9% tổng dư nợ [7]; + Hiệu sách khách hàng cịn thấp, chất lượng dịch vụ chư a cao, thủ tục giao dịch chưa thực thuận tiện, máy tổ chức chưa theo định hướng khách hàng CHƯƠNG HỆ THỐNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TÂY NGUYÊN TRONG ĐIỀU KIỆN HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 3.1 QUAN ĐIỂM , MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI VÙNG TÂY NGUYÊN CÓ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 3.1.1 Quan điểm phát triển kinh tế xã hội vùng Tây Nguyên - Đặt phát triển vùng Tây Nguyên t rong tổng thể nước, chiến lược đẩy mạnh phát triển kinh tế, xã hội vùng phát triển - Xây dựng cấu kinh tế hợp lý để khai thác có hiệu tài nguyên cho phát triển 16 Tiếp tục đổi quan điểm, nhận thức khai thác tiềm n ăng, mạnh vùng Tây Nguyên sở đầu tư phát triển vào chiều sâu, sử dụng có hiệu nguồn tài nguyên Coi trọng nhân tố tiềm lực người khoa học công nghệ, gắn phát triển kinh tế với việc nâng cao trình độ dân trí chất lượng nguồn nhân lực, gắn sản xuất với khoa học công nghệ Để tạo sắc riêng mình, vùng Tây Nguyên, chuyển dịch cấu kinh tế hướng mạnh sang phát triển công nghiệp nhẹ, công nghiệp chế biến sản phẩm chỗ chế biến cà phê, cao su, hạt ều, tiêu, bông, chế biến sản phẩm từ rừng, đặc biệt gỗ; công nghiệp lượng với chủ yếu việc phát triển thuỷ điện, công nghiệp vật liệu xây dựng - Phát triển có trọng tâm, trọng điểm, ưu tiên xây dựng kết cấu hạ tầng, trước hết giao thông, hình thành thị Vùng Tây Ngun nước ta vùng chậm phát triển, để rút ngắn khoảng cách chênh lệch so với vùng khác điều kiện khả nguồn lực hạn chế tốn phát triển kinh tế Tây Ngun khơng thể sử dụng mơ hình trải tồn diện, dàn hàng ngang tiến bước mà phải xác định cực tăng trưởng Những đô thị lớn vùng Đà Lạt, Bn Ma Thuột, Pleyku, Kon Tum trọng điểm - Phát triển nguồn nhân lực phục vụ q trình cơng nghiệp hố, đại h ố chuyển dịch cấu kinh tế vùng Tây Nguyên Để phát triển nguồn nhân lực tỉnh Tây Nguyên đồng thời phải thực nhiều sách, giải pháp việc phát triển hệ thống trường nghề đào tạo lao động có trình độ từ sơ cấp, trung cấp đến cao đ ẳng, phát triển khu công nghiệp công nghệ cao, phát triển hệ thống trường cao đẳng đại học; sách khuyến khích học chỗ sách thu hút em dân tộc Tây Nguyên học vùng trở lại Tây Nguyên, sách thu hút nhân tài từ vùng khác đến Tây Nguyên 3.1.2 Một số mục tiêu phát triển kinh tế xã hội vùng Tây Nguyên có liên quan đến định hướng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn [17] - Tiếp tục chuyển dịch cấu kinh tế, trì tốc độ tăng trưởng 14 %/năm Phấn đấu đến hết năm 2015 đạt giá trị tổng sản phẩm (GDP) gấp đôi năm 2010; giảm tỷ trọng nông lâm nghiệp GDP cịn 40% nâng tỷ trọng cơng nghiệp xây dựng lên 32%; dịch vụ 28%; GDP bình quân đầu người 33,5 triệu đồng (tương đương 1.720USD), 17 kim ngạch xuất 2,5 tỷ USD Tương ứng đến năm 2020, cấu GDP 35% - 34% 31% GDP bình đầu người đạt 50 triệu đồng (tương đương 2.560 USD), kim ngạch xuất 4,5 tỷ USD Thu ngân sách tăng bình quân 25%/năm bước cân đối thu chi ngân sách Các định hướng phát triển ngành, lĩnh vực quan trọng là: - Ngành Công nghiệp: Các ngành công nghiệp cần ưu tiên phát triển là: Công nghiệp chế biến nơng lâm thủy sản , cơng nghiệp khai khống, công nghiệp thủy điện… - Ngành nông, lâm nghiệp: Phát triển nông nghiệp sở phát huy lợi vùng, tỉnh, phù hợp với thị trường có khả cạnh tranh cao ; Chuyển đổi mạnh cấu nông nghiệp vùng Tây Nguyên lượng chất để đến năm 2020 trở thành nơng nghiệp hàng hóa có quy m lớn, tập trung, có tính cạnh tranh cao, hiệu bền vững Giá trị sản xuất nơng nghiệp tính đất canh tác đạt bình quân 80 triệu đồng vào năm 2020 với kim ngạch nông sản xuất đạt từ 1,5 đến 2,5 tỷ USD/năm [17] + Đối với ngành Thương m ại: Kết hợp đại hóa kết cấu hạ tầng mở rộng thương mại khu vực đô thị với phát triển thị trường nông thôn miền núi, đảm bảo cung ứng đ ầy đủ mặt hàng thiết yếu cho đồng bào; Chú trọng phát triển họat động xuất nhập khẩu, đồng thời phát triển thị trường nội địa, phục vụ thị trường nông nghiệp, nông thôn + Hoạt động xuất khẩu: Phải trọng xuất để đảm bảo đầu rộng lớn ổn định cho sản xuất Nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp số mặt hàng chủ lực vùng thị trường cà phê, cao su, gổ tinh chế, chè, điều,… Phát triển khu kinh tế cửa khẩu, trọng phát triển thương mại biên giới + Về Du lịch: Phát triển du lịch cách bền vững, phù hợp với chiến lược, quy hoạch phát triển du lịch chung nước chiến lược phát triển kinh tế xã hội vùng mối liên hệ chặt chẽ du lịch vùng khác nước; Khai thác hợp lý hiệu lợi tài nguyên du lịch Tây Nguyên phát triển có trọng điểm để hình thành khu du lịch có tầm cỡ quốc gia, khu vực, tạo thương hiệu du lịch Việt Nam trường quốc tế gắn với bảo vệ môi trường, bảo tồn, tôn tạo tài nguyên du lịch Phát huy truyền thống, sắc dân tộc kết hợp với khoa học kỹ thuật tiên tiến du lịch quốc tế 18 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TÂY NGUYÊN 3.2.1 Định hướng phát triển thị trường dịch vụ ng ân hàng địa bàn Tây Nguyên mối quan hệ với định hướng chung toàn ngành ngân hàng - Nhìn nhận thực trạng thị trường dịch vụ ngân hàng nước mặt mạnh, mặt yếu kinh tế xã hội vùng Tây Nguyên để có định hướng phát triển dị ch vụ ngân hàng đắn - Khai thác có hiệu đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh T ây Nguyên: Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng thị trường dịch vụ ngân hàng tỉnh Tây Nguyên bao gồm nhóm đối tượng là: - Các doanh nghiệp tổ chức kinh tế: chủ yếu l doanh nghiệp nhỏ vừa - Các tầng lớp dân cư: Đối với nhóm đối tượng dân cư địa bàn Tây Nguyên trình triển khai dịch vụ cần phải ý đến số đặc điểm đặc trưng như: (i) Trình độ dân trí mức thấp , (ii) Tính cấu kết cộng đồng dân cư chưa cao cấu thành dân cư Tây Nguyên chủ yếu dân tộc kinh di cư từ vùng khác lên Tây Nguyên sinh sống, dân địa chủ yếu dân tộc thiểu số chiếm khoảng 20% (iii) Hoạt động sản xuất kinh doanh dân cư địa bàn vùn g chủ yếu sản xuất nơng nghiệp với trình độ thâm canh, chun mơn hóa cịn nhiều hạn chế so với vùng khác 3.2.2 Xây dựng triển khai giải pháp tiền tệ ngân hàng để phục vụ mục tiêu phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn T ây Nguyên Quan điểm để thực giải pháp nhằm phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn Tây Nguyên là: - Chấp nhận đầu tư đồng hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống hạ tầng dịch vụ đại tảng tiến b ộ công nghệ thông tin theo nguyên tắc tắt, đón đầu - Mọi định hướng , biện pháp triển khai dịch vụ ngân hàng thương mại phải quán triệt nguyên tắc hoạt động ngân hàng phải gắn chặt với hoạt động kinh tế địa bàn hoạt động 19 - Các NHTM với phủ, Ngân hàng nhà nước hướng dẫn, tạo thói quen tiêu dùng theo hướng văn minh, đại cho tất khách hàng sử dụng dịch vụ - Việc triển khai dịch vụ ngân hàng ngồi tín dụng địa bàn Tây Nguyên triển khai từ thấp đến cao; Từ dịch vụ đơn giản đến dịch vụ phức tạp, đại; Các đô thị, nơi tập trung dân cư nơi có điều kiện nên ưu tiên triển khai trước Cách làm tuân theo lý thuyết cực phát triển - Quá trình triển khai dịch vụ làm cách có hệ thống đồng khâu, trình sản phẩm dịch vụ cách khoa học - Các sản phẩm dịch vụ triển khai phải phù hợp với trình độ dân trí, nếp sống truyền thống văn hóa, phù hợp với cầu sử dụng dịch vụ đối t ượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Tây Nguyên - Phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ b ước đắn tất yếu ngân hàng thương mại nước địa bàn tỉnh Tây Nguyên 3.3 HỆ THỐNG GIẢI PHÁP NHẰM GÓP PHẦN PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TÂY NGUYÊN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC 3.3.1 Nhóm giải pháp huy động vốn - Các chiến lược giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại phải gắn liền với đặc điểm kinh tế xã hội vùng, thói quen tiêu dùng tích lũy đối tượng khách hàng Tây Nguyên đứng đầu nước cà phê hồ tiêu Giá loại mức cao làm cho đời sống nhân dân tăng cao, phận người dân trở nên giàu có, số tiền tích lũy để dành cao Đáng ý thu nhập bình quân đầu người tỉnh Lâm Đồng số đô thị khác vùng đạt mức bình qn nước Chính thế, nguồn đối tượng khách hàng phải ngân hàng thương mại quan tâm huy động vốn - Đa dạng hóa sản phẩm huy động cách gia tăng tiện ích tính chất nguồn huy động Để thực giải pháp này, ngân hàng thương mại cần gắn với việc có đánh giá, phân khúc thị trường cụ thể theo tiêu chí thành thị - nông thôn; người giàu - người nghèo; cán bộ, nhân viên – nông dân, người buôn bán; phân khúc theo độ tuổi ; phân khúc cá nhân, hộ gia đình – doanh nghiệp … tiêu chí phân loại khác 20 - Quản lý nguồn vốn theo phương pháp mục tiêu : Quan điểm thực việc quản lý nguồn vốn theo mục tiêu ngân hàng thương mại cần xác định loại nguồn vốn theo danh mục cụ thể, phù hợp với chiến lược đầu tư vốn 3.3.2 Nhóm giải pháp tín dụng kinh tế - Định hướng đầu tư tín dụng ngân hàng thư ơng mại phải sở bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội toàn vùng địa phương vùng Trong nông nghiệp: + Tập trung vốn cho vay dự án công nghệ cao đặc hữu vùng ôn đới (như rau, hoa, cá nước lạnh cá hồi, cá tầm, dự án nuôi, cấy mô,…) vốn mạnh số địa phương Lâm Đồng, Đà Lạt số địa bàn có điều kiện thời tiết mát mẻ mang tính ơn đới) + Dành phần vốn định để đầu tư cho vay để tiếp tục phát triển loại công nghiệp, nông sản có giá trị kinh tế xuất cao vùng cà phê, cao su, chè, hồ tiêu, đại gia súc … theo quy hoạch địa phương vùng Tây Nguyên Lĩnh vực Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp: + Tập trung cho vay dự án thủy điện theo quy hoạch thủy điện vùng Tây Nguyên phủ phê duyệt + Tập trung vốn đầu tư cho cơng nghiệp khai khống, chủ yếu cơng nghiệp khai thác bơ xít, cơng nghiệp luyện alumin đị a phương Lâm Đồng, Đắc Nơng số loại khống sản khác + Tạo điều kiện vốn vay cho hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân cá nhân có dự án phát triển tiểu thủ công nghiệp nhằm khai thác tài nguyên sẵn có địa phương, góp phần giải công ăn việc làm cho số lao động Đối với ngành dịch vụ: Tập trung vốn để đầu tư cho vay phát triển dịch vụ du lịch số địa phương có lợi Đà Lạt Lâm Đồng, Kon Tum,… Phát triển du lịch theo hướng gắn với nghỉ dưỡng, khám chữa bệnh cao cấp, gắn du lịch với tổ chức hội nghị, hội thảo số địa bàn có tiềm sẵn có lịch sử, văn hóa địa, sẵn có kết cấu hạ tầng Đắk Lăk, Lâm Đồng, Gia Lai,… 21 - Trong cho vay, đề cao tính tuân thủ nguyên tắc cho vay hiệu kinh tế ngân hàng thương mại kinh tế Để giảm bớt rủi ro nghiệp vụ cho vay khách hàng địa bàn Tây Nguyên, trình cho vay, ngân hàng thương mại cần ý quán triệt số biện pháp sau đây: + Xây dựng quy chế, quy trình liên quan đến nghiệp vụ cho vay, bảo đảm tiền vay cách chặt chẽ, phù hợp với loại khách hàng, loại đối tượng vay vốn để từ điều chỉnh hoạt động cho vay thông suốt, giảm trừ kẽ hở phát sinh trình cho vay + Củng cố, chấn chỉnh hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, xây dựng hệ thống phần mề m liên quan đến công tác cho vay để phục vụ cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vay trực tuyến + Tăng cường biện pháp kiểm tra trước, sau cho vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng tiền vay mục đích Tiến hành giải ngân theo hình thức chuy ển khoản qua ngân hàng nhà cung cấp,… + Mở rộng việc áp dụng hình thức cho vay chiết khấu chứng từ, cho vay ứng trước vật tư hàng hóa nhằm đảm bảo tiền vay ngân hàng gắn với chu chuyển vật tư hàng hóa khách hàng Giảm tới mức tối đa khoản cho vay tiền mặt, có quy định rõ danh mục khoản cho vay tiền mặt (thường khoản trả cơng th ngồi nhà cung cấp khơng có tài khoản ngân hàng khoản chi nhỏ) + Có biện pháp tách bạch khâu xét duyệt cho vay khâu thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm giảm thiểu tiêu cực phát sinh từ khách hàng cán cho vay, đảm bảo tính khách quan khoản vay + Trên địa bàn vùng Tây Nguyên, sản xuất nông nghiệp chiếm tỉ trọng lớn cấu kinh tế Các địa phương xác định cho phương hướng phát triển ngành nông nghiệp theo hướng ứng dụng công nghệ cao, nâng giá trị sản phẩm đơn vị diện tích Chính vậy, x ét góc độ quản trị rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, cho vay hộ sản xuất nông nghiệp nên ngân hàng thương mại trì đẩy mạnh xu hướng kinh doanh điều kiện nhiều doanh nghiệp sản xuất lớn làm ăn thua lỗ Mặt khác dù nhiều nguyên nhân khác 22 hầu hết NHTM quan tâm đến mảng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ vốn đối tượng khách hàng chủ yếu địa bàn vùng Tây Nguyên Ngoài ra, ngân hàng thương mại cần nghiên cứu loại hình dịch vụ phù hợp, chẳng hạn tổ chức lại hình thức ngân hàng lưu động mà trước có lúc hệ thống ngân hàng nơng nghiệp triển khai để tận dụng triệt để việc huy động nguồn vốn rẻ c ác phần dân cư; phục vụ cho vay thành phần kinh tế tận nơi nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm chi phí lại, thời gian,… qua ngày nâng cao hình ảnh tác phong phục vụ khách hàng ngân hàng Về cách thức triển khai ngân hàng lưu động, sử dụng xe ô tô chuyên dùng, quy định thông báo thời gian, địa điểm giao dịch cố định, cụ thể với số lượng nhân viên gọn nhẹ, kiêm nhiệm để phục vụ khách hàng 3.3.3 Nhóm giải pháp dịch vụ ngân hàng phi tín dụng - Cần có chiến lược phát triển dịch vụ cách hợp lý với mục đích đạt hiệu kinh doanh, tiết kiệm, phù hợp theo hướng giảm dần hoạt động tín dụng túy, thay vào nâng cao tỷ trọng khoản thu từ sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, khai thác đối tượng khách hàng trọng tâm phù hợp với chiến lược sản phẩm , trọng chất lượng phục vụ đặc biệt dịch vụ - Áp dụng nguyên tắc tắt, đón đầu: Vừa tranh thủ ứng dụng công nghệ đại xây dựng triển khai dịch vụ ngân hàng giới khu vực phải tiến hành triển khai bước, từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp - Việc triển khai dịch vụ ngân hàng nên thực theo hình thức “trọn gói” Theo nhu cầu khách hàng - Phát triển đa dạng hoá c ác loại hình sản phẩm đặc biệt sản phẩm cung cấp qua kênh ngân hàng điện tử - Xác định sản phẩm cốt lõi, mạnh ngân hàng địa bàn vùng - Việc triển khai dịch vụ ngân hàng cần phải quán triệt nguyên tắc dịch vụ ngân hàng cung cấp theo nhu cầu khách hàng - Về kênh phân phối dịch vụ: Duy trì khai thác tốt kênh phân phối có, đồng thời đa dạng hố kênh phân phối cách mở rộng mạng lưới hoạt động, xây dựng thêm 23 phòng giao dịch, điểm giao dịch Lắp đặt thêm cá c máy ATM, máy chấp nhận thẻ POS nơi cần thiết 3.3.4 Đẩy nhanh q trình tốn khơng dùng tiền mặt c sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ - Tận dụng triệt để tiến khoa học công nghệ, khả ứng dụ ng công nghệ thông tin vào dịch vụ ngân hàng, việc tận dụng tối đa để ứng dụng vào nghiệp vụ ngân hàng thành tựu cơng nghệ thơng tin phương cách cạnh tranh tốt để đánh bại đối thủ - Cần thành lập chăm sóc khách hàng có hiệu - Có sách phí lãi dịch vụ phù hợp linh hoạt - Trong toán thẻ, ngân hàng thương mại cần tổ chức, đánh giá cách nghiêm túc số lượng, địa điểm ATM; POS cần lắp đặt cho vừa tận dụng cơng suất sử dụng máy móc thiết bị, vừa tạo thuận tiện, linh hoạt cho khách hàng trình sử dụng 3.3.5 Tiếp tục mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tại tỉnh Tây Nguyên, theo đánh giá qua nội dung phân tích cho thấy kinh tế tăng trưởng liên tục, mơi trườn g pháp lý hồn thiện dần, nhu cầu xã hội dịch vụ ngân hàng ngày tăng, thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhiều tiềm phát triển Theo số liệu thống kê, với triệu dân sinh sống địa bàn vùng, có 170 ngàn tài khoản cá nhân mở (chiếm 4% dân số, toàn quốc tỷ lệ 17%) khoảng ngàn doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn vùng mà có 27% doanh nghiệp có quan hệ tín dụng dịch vụ ngân hàng nhu cầu tiềm phát triển dịch vụ ngâ n hàng bán lẻ vô to lớn 3.3.6 Một số giải pháp khác - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát kiểm toán nội hoạt động, nghiệp vụ phát sinh - Có chiến lược xây dựng nguồn nhân lực có đạo đức, có trình độ để đảm đương nhiệm vụ ngân hàng phù hợp với điều kiện đặc thù vùng Tây Nguyên 24 - Tăng cường chiến lược tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu ngân hàng thân thiện, gần gũi, dễ hiểu thành phần kinh tế nhân dân vùng - Phát triển mạng lưới phù hợp với đặc điểm đặc trưng vùng 3.4 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHÀ NƯỚC VÀ CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ ĐỂ TẠO ĐIỀU KIỆN PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯ ỚC TRÊN ĐỊA BÀN VÙNG TÂY NGUYÊN 3.4.1 Đối với Chính phủ - Đề nghị Chính phủ xem xét để thành lập riêng cho vùng Tây Nguyên Ngân hàng phát triển vùng ( cụ thể Ngân hàng phát triển Tây Ngun) với mơ hình hoạt động TCTD sách theo luật TCTD - Tăng cường việc thực Luật Thương phiếu 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Đối với hoạt động TCTD hợp tác: Tăng cường biện pháp giúp đỡ Tổ chức tín dụng quy mơ nhỏ QTDND lớn mạnh để phát triển - Để thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, địa bàn nông thôn, vùng sâu vùng xa vùng Tây Nguyên, nhà nước cần có sách hỗ trợ khách hàng ngân hàng phí, thuế,… - Sớm ban hành quy định giải ngân khoản cho vay tiền mặt đồng thời với quy định quy định bắt buộc giao dịch kinh tế bước chuyển sang toán chuyển khoản - Về toán thẻ: Hướng tới đề nghị Ngân hàng Nhà nước nên hợp liên minh thành trung tâm điều hành việc kết nối thẻ ngân hàng Trước mắt nên có quy định bắt buộc liên minh thẻ chia sẻ quyền lợi, lợi ích chung tồn kinh tế 3.4.3 Đối với Ngân hàng thương mại nước có hoạt động địa bàn Tây Nguyên - Xây dựng văn hóa kinh doanh mang đặc trưng riêng ngân hàng 25 - Trong hoạt động cho vay cần đề cao chất lượng tài sản qua việc xây dựng hệ thống quy định, quy chế, quy trình nghiệp vụ điều chỉnh hoạt động hoạt động ngân hàng thương mại - Về dịch vụ toán: Nghiên cứu để cung cấp gói dịch vụ trọn gói cho đối tượng khách hàng có nhu cầu KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại nước đề tài mới, chí đề tài nhà khoa học ngành, ngân hàng thương mại quan tâm nghiên cứu từ lâu Tuy nhiên, trình bày nội dung đây, việc xây dựng triển khai chiến lược phát truển dịch vụ ngân hàng ngân hàng hoạt động địa bàn vùng, miền định vùng Tây Nguyên với nét đặc trưng riêng có mặt kinh tế, văn hóa, xã hội, thói quen, nếp sống,… so với vùng khác chưa có chiến lược cụ thể, phù hợp Vì thế, với kiến thức hạn hẹp, hiểu biết nhiều hạn chế tác giả mạnh dạn nêu lên quan điểm đề giải pháp nhằm góp phần giúp ngân hàng thương mại TCTD có thêm để tham khảo, nhằm vận dụng để xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng mình, giúp cho nhà quản lý có nhìn tồn diện kinh tế xã hội vùng Tây Nguyên hoạt động ngân hàng ngân hàng thương mại nước địa bàn, dịch vụ chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại cung cấp cho kinh tế Nội dung luận án kết cấu làm chương, nhóm nội dung theo quy định kết cấu chung luận án nghiên cứu sinh Tác giả nhận thấy từ việc xây dựng nội dung đề xuất, giải pháp, kiến nghị,… dù nghiên cứu xây dựng logic có xem xét đến yếu tố thực tế việc ứng dụng vào thực tế vấn đề khó khăn mạnh dạn xây dựng nhằm giúp ngân hàng thương mại có thêm nội dung để tham khảo q trình vận dụng, góp ý khuyến nghị nhà nước Tác giả trân trọng cảm ơn đóng góp chân thành xác đáng từ phía nhà khoa học, nhà quản trị ngân hàng, ý kiến quý thầy cô để tác giả có điều kiện hồn thiện cơng trình nghiên cứu mình, giúp luận án hồn thiện 26 DANH MỤC CÁC CƠNG TRÌNH KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ ĐÃ CÔNG BỐ Bài báo Một số vướng mắc chế bảo đảm tiền vay Lâm Đồng , tạp chí Ngân hàng số 8/2000 Bài báo Cần thiết phải bổ sung quy định cụ thể cạnh tranh bất hợp pháp hoạt động ngân hàng , tạp chí Ngân hàng số 5/2001 Bài báo Thực trạng thị phần hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn Lâm Đồng thời gian gần , tạp chí Ngân hàng số 10 - 7/2003 ... tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng thị trường dịch vụ ngân hàng địa bàn tỉnh T ây Nguyên: Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng thị trường dịch vụ ngân hàng tỉnh Tây Nguyên bao gồm... NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.2.1 Một số vấn đề liên quan thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng - Dịch vụ ngân hàng khái niệm thuộc nội hàm dịch vụ tài - Dịch vụ ngân hàng. .. NGÂN HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN TÂY NGUYÊN 2.2.1 Đánh giá thực trạng v ề tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ ngân hàng hệ thống ngân hàng TCTD địa bàn Tây Nguyên Trên