Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn tốt nghiệp về tín dụng tại ngân hàng MHB
TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ***** LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực NGUYỄN THANH NGUYỆT LÊ NGỌC MINH THUỲ MSSV: 4053836 Lớp: Tài – Ngân hàng K31 CẦN THƠ - 2009 MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 Lược khảo tài liệu CHƢƠNG 2:PHƢƠNG PHÁP LUẬN & PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Vị trí vai trò DNVVN kinh tế 2.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN 10 2.1.3 Những lợi khó khăn chủ yếu DNVVN 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 15 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƢƠNG 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MHB - CẦN THƠ 17 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 17 3.2 Cơ cấu máy tổ chức 19 3.2.1 Bộ máy tổ chức quản lý 19 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận 20 3.3 Khái quát kết kinh doanh 22 3.4 Tình hình thuận lợi khó khăn ngân hàng 24 3.4.1 Thuận lợi 24 3.4.2 Khó khăn 24 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG ĐẦU TƢ TÍN DỤNG CHO DNVVN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 25 4.1 Thực trạng hoạt động DNVVN địa bàn Tp Cần Thơ 25 4.1.1 Thực trạng DNVVN phạm vi nước 25 4.1.2 Số lượng DNVVN phạm vi Tp Cần Thơ 26 4.2 Thực trạng đầu tư tín dụng DNVVN ngân hàng MHB Cần Thơ 28 4.2.1 Phân tích hoạt động kinh doanh MHB Cần Thơ 28 4.2.2 Phân tích thực trạng đầu tư tín dụng phát triển DNVVN ngân hàng MHB Cần Thơ 34 4.2.3 Đánh giá kết hoạt động đầu tư tín dụng DNVVN MHB Cần Thơ 43 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DNVVN TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 47 5.1 Chủ trương phát triển DNVVN Tp Cần Thơ 47 5.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN MHB Cần Thơ 47 5.3 Một số giải pháp tín dụng phát triển DNVVN ngân hàng 48 5.3.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn 48 5.3.2 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng 49 5.3.3 Hồn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay 51 5.3.4 Các sách lãi suất vay 51 5.3.5 Đa dạng hoá phương thức cho vay 52 5.3.6 Thực tốt chế bảo đảm tín dụng trích lập dự phịng rủi ro 52 5.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 53 5.3.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay 53 5.3.9 Củng cố nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 54 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56 6.1 Kết luận 56 6.2 Kiến nghị 57 6.2.1 Kiến nghị Chính phủ, quyền địa phương quan ban ngành có liên quan 57 6.2.2 Kiến nghị DNVVN 58 6.2.3 Kiến nghị ngân hàng MHB Cần Thơ 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Tiêu chí phân loại DNVVN số nước Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh MHB Cần Thơ 22 Bảng 3: Tình hình biến động số lượng DNVVN phân theo qui mô lao động 27 Bảng 4: Tình hình biến động số lượng DNVVN phân theo qui mơ nguồn vốn 27 Bảng 5: Tình hình huy động vốn Ngân hàng qua năm 2006 -2008 29 Bảng 6: Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng qua năm 2006 - 2008 30 Bảng 7: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng từ 2006 - 2008 32 Bảng 8: Hiệu tín dụng Ngân hàng qua năm 2006 - 2008 33 Bảng 9: Doanh số cho vay DNVVN qua năm 2006 - 2008 35 Bảng 10: Tình hình tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN 37 Bảng 11: Doanh số thu nợ cho vay DNVVN năm 2006 - 2008 39 Bảng 12: Tình hình dư nợ cho vay DNVVN Chi nhánh 41 Bảng 13: Tình hình tăng trưởng dư nợ DNVVN 42 Bảng 14: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay Ngân hàng từ 2006 – 2008 43 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức MHB Cần Thơ 20 Hình 2: Doanh số cho vay phân theo ngành kinh tế 36 Hình 3: Doanh số cho vay phân theo thời gian 38 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM: Ngân hàng thương mại NHPTN – ĐBSCL: Ngân hàng phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long Công ty TNHH: Công ty Trách nhiệm hữu hạn Tp: Thành phố LỜI CẢM TẠ Sau thời gian học tập trường Đại Học Cần Thơ, truyền đạt kiến thức quý báu thầy cô trường đặc biệt thầy cô khoa Kinh Tế & QTKD Đồng thời nhà trường tạo hội cho em tìm hiểu thực tế, thơng qua thời gian thực tập Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long Chi nhánh Cần Thơ giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Qua em xin bày tỏ lòng chân thành cảm ơn đến: - Quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ - Cô Nguyễn Thanh Nguyệt tận tình hướng dẫn em hồn thành tốt luận văn - Ban lãnh đạo Ngân hàng MHB – Chi nhánh Cần Thơ Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc sức khỏe Quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ, chúc Ngân hàng MHB – chi nhánh Cần Thơ ngày phát triển vững mạnh Ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực LÊ NGỌC MINH THÙY LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực LÊ NGỌC MINH THÙY NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP 10 - Một phận không nhỏ DNVVN chưa nắm chế, điều kiện, thủ tục vay vốn nên tâm lý e ngại thủ tục vay vốn có thái độ khơng tích cực việc cung cấp thơng tin, tiếp xúc với ngân hàng Ngồi tâm lý tránh thuế tồn nhiều doanh nghiệp nên dẫn đến tỷ số tài phân tích tình hình tài doanh nghiệp để giải cho vay NHTM không đảm bảo trung thực Từ làm cho khả tiếp cận vốn vay doanh nghiệp trở nên khó khăn - Các doanh nghiệp khơng có dự án đầu tư trung dài hạn khả thi, bên cạnh tình hình tài DNVVN thường khơng ổn định, vốn tự có nhỏ nên doanh nghiệp khơng đáp ứng yêu cầu để tham gia dự án lớn nên doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng Ngoài đa số doanh nghiệp chưa thực chế độ hạch toán kế toán nên chưa lập kế hoạch lưu chuyển tiền mặt năm, Ngân hàng gặp khó khăn việc xác định thời gian phát sinh nhu cầu vay, thời gian trả nợ Từ ảnh hưởng đến việc lập kế hoạch cho vay thu nợ Ngân hàng Với mặt tồn nguyên nhân nêu riêng doanh nghiệp địa bàn Thành phố Cần Thơ riêng Chi nhánh Ngân hàng MHB mà nguyên nhân tồn chung doanh nghiệp nước 58 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG MHB CẦN THƠ 5.1 CHỦ TRƢƠNG PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA TP CẦN THƠ Trên địa bàn Thành phố Cần Thơ, DNVVN đóng góp phần to lớn việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải công ăn việc làm tạo thu nhập cho người lao động Quy mô phạm vi ảnh hưởng DNVVN chiếm khoảng tổng doanh nghiệp toàn Thành phố Chính Chính quyền Thành phố có chủ trương phát triển DNVVN gồm nội dung sau: - Khuyến khích thành lập DNVVN hoạt động lĩnh vực sản xuất chế biến, thương mại, dịch vụ để phát huy tiềm Thành phố Bên cạnh khuyến khích thành phần kinh tế bỏ vốn đầu tư vào sản xuất, đổi công nghệ thiết bị tiên tiến Mấy năm trở lại cơng tác cổ phần hố doanh nghiệp địa bàn đẩy mạnh, có DNVVN Nhờ tạo chủ động hoạt động sản xuất kinh doanh, xếp lại máy quản lý lao động doanh nghiệp nhằm tạo hiệu cao sản xuất - Chủ trương phát triển DNVVN gắn liền với chủ trương công nghiệp hố - đại hố Thành phố Vì điều kiện việc đưa sách nhằm tạo điều kiện hỗ trợ cho DNVVN cần thiết Vấn đề phát triển DNVVN để đạt định hướng đề cần thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNVVN nhằm chia sẻ rủi ro phần Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng; đặc biệt quan tâm đến việc hỗ trợ DNVVN mặt vốn, thuế, công nghệ, thông tin môi trường đầu tư… nhằm khơi dậy tiềm thành phần kinh tế, khu vực kinh tế quốc doanh 5.2 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG MHB CẦN THƠ Dựa theo định hướng phát triển kinh tế xã hội Thành phố, Chi nhánh Ngân hàng MHB Cần Thơ đề định hướng hoạt động kinh doanh thời 59 gian tới: Tiếp tục tăng trưởng lành mạnh, mở rộng tín dụng phải đơi với việc đảm bảo tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế địa phương Còn DNVVN Chi nhánh xác định dạng khách hàng tiềm nên có số định hướng cụ thể như: Nâng cao tỷ trọng cho vay tỷ trọng dư nợ DNVVN chi nhánh chủ động hỗ trợ để doanh nghiệp xây dựng dự án kinh doanh khả thi Tư vấn cho doanh nghiệp lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh Chi nhánh đưa giải pháp linh hoạt tài sản chấp… vấn đề mà DNVVN gặp khó khăn vay vốn ngân hàng Tiếp tục mở rộng quan hệ khách hàng với đối tượng DNVVN khác chưa có quan hệ trước đó, tăng cường đầu tư trung dài hạn cho DNVVN, bám sát doanh nghiệp thời kỳ đổi để có dự án đầu tư có hiệu Chỉ đạo cơng tác kiểm tra, kiểm sốt DNVVN cấp tín dụng để đảm bảo cho nguồn vốn sử dụng mục đích Bên cạnh Chi nhánh tập trung đạo công tác huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng, thực chế lãi suất linh hoạt, mở rộng mạng lưới huy động Để hoạt động kinh doanh diễn nhanh chóng thuận lợi Chi nhánh đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ tin học hoạt động quản lý, thực hành tiết kiệm, giao dịch với khách hàng… 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN DNVVN TẠI NGÂN HÀNG 5.3.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn Nguồn cho vay Ngân hàng chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động chưa huy động đủ để đáp ứng hết nhu cầu cho vay Như phần vốn nhàn rỗi chưa huy động hết Theo chủ trương Thành phố việc phát triển kinh tế địa phương thời gian tới nâng cấp sở hạ tầng, mở rộng mơ hình phát triển kinh tế có hiệu quả, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố nguồn vốn Ngân hàng khơng đủ đáp ứng nguồn vốn có kỳ hạn dài Vì ngồi số biện pháp Ngân hàng thực đưa mức lãi suất linh hoạt cho nhiều kỳ hạn gửi tiền, áp dụng công nghệ tin học vào giao dịch tiết kiệm, mở rộng mạng lưới 60 tiết kiệm, có hình thức khuyến tiết kiệm dự thưởng… nên tiến tới thực thêm biện pháp sau: - Đa dạng hố loại hình gửi tiền tiết kiệm, cải tiến thủ tục gửi rút tiền cho gọn nhẹ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Trọng tâm loại tiền gửi có kì hạn ổn định như: Tiền gửi tích luỹ, chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu… Đưa phương thức rút gửi tiền linh hoạt gửi nơi rút tiền nhiều nơi để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng - Trên địa bàn Thành phố có nhiều ngân hàng hoạt động Chi nhánh MHB phải không ngừng tuyên truyền, quảng cáo tiện ích sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp để thu hút khách hàng Gửi thư ngỏ cho tổ chức kinh tế, trường học, quan khách hàng địa bàn Thành phố huyện, phát tờ bướm quảng cáo báo, đài phát thanh, đài truyền hình chương trình huy động vốn tiết kiệm có khuyến sách ưu đãi tín dụng MHB chi nhánh Cần Thơ - Hệ thống thẻ ATM Ngân hàng chưa thể cạnh tranh với Ngân hàng khác hình thành máy rút tiền cịn Ngân hàng nên mở rộng việc phát hành thẻ ATM đặt thêm nhiều máy rút tiền, khu vực đông dân cư, khu công nghiệp, công ty lớn Cần kết hợp với doanh nghiệp địa bàn thực việc trả lương qua thẻ ATM để huy động nguồn vốn nhàn rỗi Vì loại tiền gửi mà phải trả chi phí thấp, việc thu hút thêm nhiều loại tiền gửi giúp Chi nhánh hạ thấp lãi suất đầu ra, góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng Để thu hút thêm nhiều khách hàng cán bộ, cơng nhân viên Chi nhánh phải ln có thái độ lịch văn minh, xử lí nhanh kịp thời – xác yêu cầu khách hàng 5.3.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng Thẩm định khâu tồn q trình cho vay, thẩm định xác Ngân hàng có khoản tín dụng an tồn, khâu thẩm định khơng xác Ngân hàng gặp rủi ro cho vay Nhất DNVVN chưa có nhiều uy tín, khả tài cịn nhiều hạn chế 61 Chi nhánh MHB Cần Thơ cần phải nâng cao trình thu thập, xử lý thơng tin khách hàng, đối tượng vay vốn sở phân tích, đánh giá để có định cho vay Ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý hồ sơ kinh tế để làm sở cho việc xem xét, đánh giá lực pháp lý, khả tài tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên, thu thập thông tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao Ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn khác thơng tin tín dụng phải biết chọn lọc để tránh “lỗng thơng tin” Để đạt yêu cầu đó, Ngân hàng cần ý số biện pháp sau: - Cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, có kiến thức chuyên môn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh đến tận địa bàn sản xuất để thẩm định Kết hợp với thông tin khách hàng cung cấp như: Báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh… để rút kết luận tình hình hoạt động doanh nghiệp - Thường xuyên theo dõi thông tin cung cấp từ hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng MHB Hội sở Tuy hệ thống thông tin đánh giá đáng tin cậy môi trường kinh doanh thay đổi thành lập nên chưa hoàn thiện đầy đủ số lượng chất lượng thơng tin không nên dựa vào nhiều - Ngân hàng cần có phận riêng quản lý hồ sơ, giấy tờ khách hàng kể khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tạm thời khơng có quan hệ Đây nguồn thông tin quan trọng nhiều trường hợp cần thiết, tiết kiệm thời gian làm lại hồ sơ khách hàng quay lại với Ngân hàng - Ngoài Ngân hàng tham khảo thơng tin từ báo chí, qua mạng Internet, tăng cường mối quan hệ với quan chức địa bàn để có thêm thơng tin đường lối, sách phát triển kinh tế xã hội địa phương Đồng thời Ngân hàng phải quan tâm sách tín dụng Ngân hàng Hội sở từ để xây dựng sách tín dụng phù hợp cho Cán thẩm định Ngân hàng phải nâng cao ý thức nghề nghiệp mình, phải thực quy định tín dụng - Khi có thơng tin khách hàng Ngân hàng cần phải phân tích đánh giá, để lựa chọn khách hàng cho vay Ngoài việc đánh giá khả trả nợ khách hàng 62 theo tài sản chấp đầy đủ hợp lệ, cần phải quan tâm đến uy tín khách hàng Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp với chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực: giá cả, xây dựng kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm… Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo cán chuyên sâu công tác thẩm định, quy định rõ trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng khoản vay Trong q trình cho vay Ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm tra trước, kiểm soát trước sau cho vay đồng thời loại bỏ giấy tờ không cần thiết 5.3.3 Hồn thiện qui trình nghiệp vụ cho vay Có thể nói qui trình tín dụng cán tín dụng thực nghiêm túc chặt chẽ Tuy nhiên thời gian thẩm định khách hàng Ngân hàng DNVVN tương đối lâu nên ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì cán tín dụng nên có phương pháp thẩm định nhanh xác để doanh nghiệp khơng bị bỏ lỡ hội kinh doanh Thủ tục vay phải gọn nhẹ để tránh gây phiền hà cho khách hàng cho đảm bảo qui chế an toàn vốn ngân hàng Hội sở MHB Cán tín dụng phân tích hồ sơ tín dụng nên phân tích khả khả tiềm tàng sử dụng vốn tín dụng khả hồn vốn khách hàng Trong q trình cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên giám sát khách hàng cách sát tiến hành phân tích báo cáo tài thời kì, kiểm tra sở kinh doanh khách hàng… Khi thực qui trình tín dụng linh hoạt thủ tục giấy tờ, bước thẩm định với khách hàng truyền thống tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhanh chóng Với nguyên tắc cho vay phải an toàn, hiệu kinh tế thị trường cạnh tranh ngân hàng ngày gia tăng với đời nhiều thành phần kinh tế nên việc thường xuyên đổi hoàn thiện sản phẩm ngân hàng quan trọng Nhất phương thức cấp tín dụng cho khách hàng 5.3.4 Các sách lãi suất vay Lãi suất cho vay vấn đề không ngân hàng mà chủ thể kinh doanh ý quan tâm liên quan đến lợi ích vật chất bên Hiện Ngân hàng 63 áp dụng mức lãi suất dựa khung lãi suất Ngân hàng Hội sở qui định Tuy nhiên, với non yếu DNVVN địa bàn thành phố cần có mức lãi suất để hỗ trợ phát triển Ngân hàng Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất cho vay linh hoạt theo mức vay vốn Ngoài nên hạn chế tối đa chi phí khơng cần thiết khác để hạ giá lãi suất đầu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng cho DNVVN Thực tế trình xét duyệt cho vay DNVVN cán tín dụng ln có thận trọng trước rủi ro tiềm ẩn nên nhiều thời gian chi phí kiểm tra làm cho lãi suất đầu có xu hướng tăng lên Vì lãi suất cho vay giảm khuyến khích DNVVN mạnh dạn vay vốn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh 5.3.5 Đa dạng hố phƣơng thức cho vay Ngồi hình thức cho vay truyền thống DNVVN cho vay lần Ngân hàng cần nghiên cứu thử nghiệm số hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp cách thuận lợi như: - Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay số tiền theo hạn mức thoả thuận với doanh nghiệp theo quý theo năm Doanh nghiệp phát sinh nhu cầu vay làm lại hồ sơ tín dụng - Cho vay bảo lãnh: Ngân hàng cho doanh nghiệp vay với điều kiện có bảo lãnh người thứ ba, việc bảo lãnh phải ký kết văn Hiện Ngân hàng chi nhánh số lượng DNVVN vay theo hình thức cịn hạn chế khó khăn việc tìm kiếm tổ chức đứng bảo lãnh Ngân hàng e ngại khơng muốn cho vay theo hình thức Tuy nhiên lại hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với nhu cầu vay vốn DNVVN, Ngân hàng cần nên quan tâm áp dụng 5.3.6 Thực tốt chế bảo đảm tín dụng trích lập dự phịng rủi ro Hiện MHB Cần Thơ thường áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản chấp DNVVN lại có tài sản với giá trị thấp khơng đủ điều kiện để vay vốn lớn Để giải vấn đề Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Có thể phân định số dạng: 64 - Khi định giá tài sản đảm bảo cần quan tâm tham khảo thêm giá thị trường dự đốn tình hình biến động theo thời hạn khoản vay để đưa giá trị hợp lí Định giá tài sản chấp đất đai cần phải xem xét qui hoạch khu vực tránh để xảy tình trạng khu đất chấp nằm diện giải toả Còn tài sản chấp động sản quản lý doanh nghiệp phải tăng cường công tác kiểm tra giám sát Định kỳ tổ chức đánh giá lại tài sản đảm bảo để bổ sung điều chỉnh hợp đồng tín dụng cho phù hợp, tránh rủi ro biến động giá thị trường - Nếu xảy rủi ro tín dụng Ngân hàng phải đôn đốc khách hàng trả nợ tận dụng nguồn thu khách hàng giải tài sản đảm bảo để thu hồi vốn Hàng năm Ngân hàng phải trích lập quỹ dự phịng rủi ro với tỉ lệ hợp lý để khoản nợ tồn đọng không gánh nặng cho Ngân hàng 5.3.7 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng cần tăng cường giới thiệu phương tiện thông tin đại chúng với người dân để họ biết thêm dịch vụ sản phẩm Muốn thu hút khách hàng Ngân hàng cần ý thái độ phục vụ lịch sự, văn minh nhân viên giao dịch với khách hàng Ngoài cần trọng thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng, thực trạng kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp Từ giúp Ngân hàng có khả đánh giá chất lượng khoản vay, chớp “thời cơ” nhanh việc cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Hoạt động tín dụng dựa tin tưởng ngân hàng khách hàng Vì địi hỏi Ngân hàng cần nắm vững cách chi tiết đầy đủ thông tin doanh nghiệp sở cung cấp tín dụng Do xây dựng phận chuyên nghiên cứu thị trường để hoạt động cho vay ngân hàng an toàn cần thiết 5.3.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát trƣớc sau cho vay Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt cơng việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho khoản vay Do mở rộng tín dụng vai trị cơng tác phải nâng lên mức tương xứng, Chi nhánh phải thường xuyên đánh giá mức độ tín 65 nhiệm khách hàng Việc giám sát vốn phụ thuộc vào khả trình độ cán tín dụng điều kiện cụ thể Để tăng cường hiệu giám sát vốn vay Ngân hàng cần chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng không liên quan đến hoạt động cho vay thu nợ Sau lý hợp đồng tín dụng Ngân hàng nên tổ chức đánh giá lại chất lượng khách hàng Để từ có sách tín dụng cho phù hợp phân loại khách hàng theo tiêu chí sau: Loại A: Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, thực tốt nghĩa vụ với Nhà nước khơng có nợ q hạn Loại B: Doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bình thường chưa có uy tín cao Loại C: Doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ dài hạn khơng có biện pháp khắc phục để tình trạng nợ hạn xảy thường xuyên Đối với doanh nghiệp loại A Ngân hàng khuyến khích tạo điều kiện để tăng dư nợ tín dụng Đối với doanh nghiệp loại B Ngân hàng tư vấn thêm phương án sản xuất kinh doanh, cách quản lý sổ sách kế toán tài chính… tiếp tục cho vay phải thẩm định kỹ Cịn với doanh nghiệp thuộc loại C Ngân hàng đôn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn Khi xác định rõ doanh nghiệp thuộc đối tượng khách hàng giúp Ngân hàng có sách tín dụng phù hợp tránh rủi ro tín dụng 5.3.9 Củng cố nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định đến hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường khó khăn cơng tác tín dụng DNVVN đội ngũ cán Ngân hàng chưa thể đáp ứng Để khắc phục điều địi hỏi phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, khả người hạn chế nên Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo bước mang tính chuyên sâu để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế 66 Cơng tác cán cần tính chun sâu cơng việc Ngân hàng nên cử người phụ trách vài công việc cụ thể phải chịu hồn tồn trách nhiệm kết cơng việc Bên cạnh cần có hình thức thưởng phạt xứng đáng để thân người cán có trách nhiệm hào hứng với cơng việc Ngồi Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức buổi thảo luận trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp Tổ chức thi cán tín dụng có chun mơn giỏi nhằm nâng cao hiệu làm việc toàn Ngân hàng 67 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Hiện nước ta, DNVVN ngày chiếm tỉ trọng lớn tổng số doanh nghiệp nước Vì DNVVN có khả to lớn việc mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động Việc phát triển DNVVN chủ trương quan trọng chiến lược phát triển kinh tế Thành phố Cần Thơ Chi nhánh ngân hàng MHB Cần Thơ với vai trị trung gian tài kinh tế có phương hướng, đường lối việc đầu tư tín dụng để phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế hoạt động đầu tư tín dụng cho DNVVN Ngân hàng cịn gặp khơng khó khăn cần tháo gỡ Với mong muốn góp phần vào cơng tác nghiên cứu mở rộng tín dụng phát triển DNVVN Ngân hàng MHB Cần Thơ, với mục đích phạm vi nghiên cứu luận văn, luận văn đạt kết sau: - Nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề chung DNVVN tín dụng ngân hàng DNVVN kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng đầu tư tín dụng DNVVN Ngân hàng MHB Cần Thơ thời gian từ năm 2006 đến 2008 Qua để tìm kết đạt vấn đề cịn tồn tại, tìm ngun nhân tồn - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất giải pháp cụ thể MHB, kiến nghị với Chính phủ, ngân hàng nhà nước ngành có liên quan việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNVVN địa bàn Qua trình nghiên cứu thực trạng đề giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN BIDV Cần Thơ cho thấy hoạt động thời gian qua ngân hàng đạt số hiệu định góp phần phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần phải tiếp tục hoàn thiện phát triển phương thức giao dịch để góp phần nâng cao hiệu việc hỗ trợ vốn kịp lúc, kịp thời cho DNVVN tình hình phát triển kinh tế 68 Thành phố, cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu ngày cao cho Ngân hàng 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị Chính phủ, quyền địa phƣơng quan ban ngành có liên quan - Thay đổi tư vai trị, vị trí DNVVN: Cần nhìn nhận cách khách quan vai trò vị trí DNVVN kinh tế, từ xây dựng chiến lược tập hợp phát triển doanh nghiệp cách hơn; xem khu vực kinh tế quan trọng, đóng góp lớn cho tăng trưởng kinh tế Thành phố, khu vực kinh tế động, trẻ, lực lượng đông, phát triển nhanh, dễ thay đổi, phù hợp với môi trường kinh doanh - Nâng cao vai trò hiệp, hội ngành nghề: Trong kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò hiệp hội doanh nghiệp, hội ngành nghề cần khẳng định phát huy Vì tổ chức xã hội dân vừa giúp cho doanh nghiệp tổ chức quan hệ liên kết, liên doanh để nâng cao lực cạnh tranh, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp doanh nghiệp, đồng thời cầu nối doanh nghiệp quan Nhà nước, giúp cho doanh nghiệp tham gia vào việc hoạch định thể chế, sách quản lý kinh tế Qua Chính phủ dễ dàng để tạo điều kiện thuận lợi có biện pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp Phòng thương mại công nghiệp Việt Nam hiệp hội ngành hàng tăng cường hoạt động tư vấn tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng kiến thức nâng cao lực nhà DNVVN cần phát huy vai trị hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường ngồi nước - Khuyến khích phát triển dịch vụ, dịch vụ thương mại, dịch vụ tư vấn, dịch vụ quản trị doanh nghiệp, dịch vụ pháp lý nhằm hỗ trợ giúp đỡ phát triển DNVVN Chính phủ cần có sách cụ thể thiết thực để hỗ trợ mặt sản xuất ổn định lâu dài cho DNVVN 69 - Chính quyền địa phương thực chế hỗ trợ DNVVN thơng qua hình thức cung cấp thơng tin, giảm chi phí đầu vào (giá điện, điện thoại, cước viễn thơng, cước vận chuyển, chi phí thuê mặt bằng, giống, công nghệ, nguồn nhân lực, xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, mở rộng thị trường) - Tăng cường việc cung cấp thông tin khách hàng, giúp Ngân hàng nắm thông tin doanh nghiệp họ vay vốn 6.2.2 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ -Các DNVVN cần nghiên cứu điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với thị trường nước quốc tế Các DNVVN phải đánh giá lại chiến lược kinh doanh bao gồm chiến lược sản phẩm chiến lược phát triển nguồn nhân lực Trên sở nắm bắt nhu cầu thị trường kết hợp với điều kiện sẵn có với tiềm khai thác thực việc chuyên biệt hóa đa dạng hóa sản phẩm giai đoạn để nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm -Thiết bị, công nghệ đại sở để nâng cao suất lao động, hạ giá thành sản phẩm tác động mạnh đến khả cạnh tranh doanh nghiệp Các DNVVN có cơng nghệ lạc hậu lại thiếu vốn nên doanh nghiệp cần tính tốn, cân nhắc nên sử dụng công nghệ nào, thiết bị cho phù hợp; tiếp cận NHTM để tư vấn việc sử dụng dịch vụ cho thuê tài hay vay vốn - DNVVN nên nghiên cứu lựa chọn mơ hình tổ chức doanh nghiệp phù hợp Hiện sau hình thức hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH mơ hình tổ chức có số lượng doanh nghiệp nhiều Các mơ hình có lợi chủ động linh hoạt việc định sản xuất kinh doanh có người làm chủ doanh nghiệp lại có hạn chế lớn khả huy động vốn, tính minh bạch, cơng khai tài Do DNVVN cần cân nhắc để lựa chọn mô hình để tối đa hóa lợi ích cho doanh nghiệp 6.2.3 Kiến nghị ngân hàng MHB Cần Thơ - Xây dựng quy chế cho vay dành riêng cho DNVVN: ngân hàng cần xem xét xây dựng quy trình cho vay dành riêng cho DNVVN có nới rộng cụ thể hóa quy định ưu tiên cho vay DNVVN như: 70 + Ưu tiên rút ngắn thời gian công tác thẩm định cho vay DNVVN + Cải tiến thủ tục cho vay DNVVN theo hướng đơn giản, rõ ràng + Quy định cởi mở cho vay tín chấp DNVVN , DNVVN thành lập muốn mở rộng sản xuất kinh doanh + Đơn giản hóa quy định thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm + Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm DNVVN + Thực sách khách hàng đặc biệt DNVVN, tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh qua thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch + Thường xun phân loại khách hàng để có sách ưu đãi định DNVVN Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay - Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn chỗ, khai thác tối đa nguồn vốn có lãi suất thấp để đáp ứng tốt nhu cầu vốn DNVVN với lãi suất cho vay linh hoạt, cạnh tranh Để tăng trưởng nguồn vốn mạnh nữa, Ngân hàng cần phối hợp với UBND, Đoàn thể cấp để thực công tác tuyên truyền tiếp thị, quảng bá loại hình tiền gửi tiết kiệm cho người - Nâng cao chất lượng tư vấn cho DNVVN: Ngân hàng cần xây dựng chương trình tích hợp tất thơng tin khách hàng để sử dụng làm liệu dùng cho tư vấn khách hàng trình cung cấp dịch vụ Ngân hàng mang lại hiệu lớn cho hoạt động doanh nghiệp Ngân hàng tư vấn cho khách hàng nguồn cung cấp nguyên liệu đầu vào, dịch vụ gia cơng có giá hợp lý kênh phân phối sản phẩm, nguồn tiêu thụ với giá hấp dẫn Điều mặt giúp cho doanh nghiệp ngày trở nên thông suốt, mặt khác giúp ngân hàng theo dõi trình lưu chuyển hàng hóa, sản phẩm từ dễ dàng quản lý đồng vốn cho vay, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi từ cấc doanh nghiệp gia tăng số lượng khách hàng 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Thái Văn Đại (2005) Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ, Đại học Cần Thơ Nguyễn Đăng Dờn (2003) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TPHCM GS – TS Lê Văn Tư (2005) Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, TPHCM Các văn quy định hành Ngân hàng MHB Việt Nam Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23-11-2001 Chính phủ trợ giúp phát triển DNVVN Tạp chí Ngân hàng số năm 2008 Các website: - Ngân hàng MHB Việt Nam: www.mhb.com.vn - Cổng thông tin Cần Thơ: www.cantho.gov.vn - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: www.sbv.vn - Hỗ trợ DNVVN VCCI GTZ: www.smenet.com.vn - www.vnexpress.net 72 ... đầu tƣ tín dụng phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng MHB Cần Thơ 4.2.2.1 Quan hệ tín dụng ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ ngân hàng. .. cầu kinh tế, vai trị ngân hàng phải huy động để cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM) Tín dụng ngân hàng quan hệ bên ngân hàng với bên tổ chức... hình thức tín dụng ngân hàng cấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng coi người bạn đồng hành thân thiết với nhà doanh nghiệp tín dụng ngân hàng ln có khả đáp ứng nhuu cầu vốn doanh nghiệp Đối
