Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn tốt nghiệp về tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng MHB.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: TS TRƯƠNG ĐÔNG LỘC Sinh viên thực hiện: LÝ NGUYỄN TRÂM ANH Mã số SV: 4053696 Lớp: Tài ngân hàng khóa 31 Cần Thơ - 2009 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học tập trường, với giảng dạy tận tình q thầy Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh em tiếp thu nhiều kiến thức quý báu Đặc biệt khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, nhờ hướng dẫn thầy cô giúp đỡ tận tình chú, anh chị phịng Kinh doanh giúp em hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức cho em bốn năm qua thầy Trương Đông Lộc, người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình thực đề tài Chân thành cảm ơn hướng dẫn, giúp đỡ tận tình cô anh chị Ngân hàng MHB Cần Thơ Sau cùng, em xin chúc quý thầy cô, cô chú, anh chị Chi nhánh MHB Cần Thơ ngày dồi sức khỏe thành công sống Chúc Chi nhánh MHB Cần Thơ ngày phát triển kinh doanh đạt hiệu cao Trân trọng kính chào! Cần Thơ, ngày , tháng , năm Sinh viên thực Lý Nguyễn Trâm Anh LỜI CAM ĐOAN _ Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày , tháng , năm Sinh viên thực Lý Nguyễn Trâm Anh NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP _ Ngày…, tháng…, năm… NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN _ Cần Thơ, ngày , tháng Giáo viên hướng dẫn Trương Đông Lộc , năm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN _ Cần Thơ, ngày , tháng , năm Giáo viên phản biện MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu .2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.3 Các tiêu đo lường kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 2.1.4 Phân tích báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTM 2.1.5 Phân tích ma trận SWOT 14 2.2 Phương pháp nghiên cứu 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 17 3.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) 17 3.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 17 3.1.2 Phương hướng phát triển 18 3.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng 19 3.2.1 Huy động tiền gửi 19 3.2.2 Hoạt động cho vay 19 3.2.3 Kinh doanh mua bán ngoại tệ 20 3.2.4 Nhận ủy thác đầu tư tài trợ dự án đầu tư 20 3.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng MHB chi nhánh Cần Thơ 20 3.3.1 Sơ đồ tổ chức 20 3.3.2 Chức phòng ban 21 3.3.3 Nhận xét cấu tổ chức 23 3.4 Phân tích sơ lược cấu nguồn vốn tài sản MHB Cần Thơ 23 3.4.1 Cơ cấu nguồn vốn 23 3.4.2 Cơ cấu tài sản 26 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MHB – CHI NHÁNH CẦN THƠ 29 4.1 Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng MHB – Chi nhánh Cần Thơ 29 4.1.1 Phân tích tình hình lợi nhuận 29 4.1.2 Tình hình thu nhập 33 4.1.3 Phân tích tình hình chi phí 37 4.1.4 Phân tích, đánh giá số tiêu đo lường kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 42 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng MHB – Chi nhánh Cần Thơ 46 4.2.1 Điểm manh điểm yếu ngân hàng 46 4.2.2 Cơ hội thách thức 49 4.2.3 Phân tích ma trận Swot 52 Chương 5: NHỮNG GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 54 5.1 Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn 54 5.2 Giải pháp tình hình cho vay 55 5.3 Tăng cường quản lý rủi ro 55 5.3.1 Ngăn ngừa rủi ro tín dụng 55 5.3.2 Phân tích kỹ khách hàng trước cho vay 56 5.3.3 Thực bảo hiểm tín dụng 57 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 6.1 Kết Luận 58 6.2 Kiến nghị 59 6.2.1 Đối với Ngân hàng 59 6.2.2 Đối với quan Nhà Nước 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng Trang Bảng 1: Quy định vốn điều lệ Ngân hàng Thương mại cổ phần - Bảng 2: Bảng tóm tắt ma trận Swot 16 Bảng 3: Tình hình cấu nguồn vốn MHB qua năm 24 Bảng 4: Cơ cấu tài sản có theo tài sản sinh lời không sinh lời 26 Bảng 5: Tình hình lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng MHB qua năm 2006, 2007, 2008 30 Bảng 6: Tỷ trọng thu nhập chi phí Ngân hàng MHB qua năm 2006, 2007, 2008 - 31 Bảng 7: Tình hình thu nhập Ngân hàng MHB qua năm 2006, 2007, 2008 -34 Bảng 8: Tỷ trọng khoản mục thu nhập Ngân hàng MHB – chi nhánh Cần Thơ 35 Bảng 9: Tình hình chi phí Ngân hàng MHB từ năm 2006-2008 - 37 Bảng 10: Cơ cấu tình hình chi phí Ngân hàng MHB từ năm 2006-2008 39 Bảng 11: Tình hình lãi suất bình quân đầu vào Ngân hàng 41 Bảng 12: Một số tiêu đo lường kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng MHB Cần Thơ từ 2006-2008 - 43 ròng: 33,98%; tốc độ tăng doanh thu: 28,78%) Đến năm 2008, hệ số doanh lợi giảm 11,07%, tỷ lệ tương đối thấp so với năm 2006 năm 2007, lúc 100 đồng doanh thu tạo 11,07 đồng lợi nhuận Nguyên nhân doanh thu Ngân hàng tăng trưởng tốt qua năm, đặc biệt năm 2008 tăng 39,17% so với năm 2007, đồng thời lợi nhuận ròng Ngân hàng giảm xuống (giảm 9,90%) so với năm 2007 Trong năm 2008, Ngân hàng phải tăng khoản chi phí huy động vốn chi trả lãi tiền vay Vì Ngân hàng cần có số biện pháp để kiểm sốt hai chí phí cách tốt trình kinh doanh để mang lại lợi nhuận cao Chỉ số 5: Hệ số chi phí thu nhập Chỉ tiêu cho biết chi phí chiếm phần trăm cấu thu nhập hay chi phí phải bỏ cho việc đạt đồng thu nhập Năm 2006 số 77,18% , đến năm 2007 số 76,26% (giảm 0,92%) so với năm 2006 Đến năm 2008, số 84,63% (tăng 8,37%) so với năm 2007 Qua năm, hệ số có nhiều biến động tăng giảm khác song hệ số nằm mức tương đối tốt chứng tỏ Ngân hàng hoạt động kinh doanh có lãi, thu ln lớn chi Đây dấu hiệu tốt cho thấy Ngân hàng có sách đầu tư hiệu quả, khả huy động vốn sử dụng vay Ngân hàng tốt đem lại khoản thu nhập tương đối ổn định cho Ngân hàng Qua việc đánh giá thu nhập, chi phí, lợi nhuận số tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ta thấy: + Tổng thu chi tăng tốc độ tăng chi phí tương đối cao + Lợi nhuận mức khả quan, có biến động tăng giảm năm gần + Các tiêu đánh giá kết hoạt động kinh doanh hệ số sử dụng tài sản thay đổi theo chiều hướng tốt, tiêu khác có thay đổi khơng khơng tốt năm 2008 mức độ an toàn cần thiết chứng tỏ Ngân hàng hoạt động có hiệu 4.2 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MHB – CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.2.1 Điểm mạnh điểm yếu Ngân hàng 4.2.1.1 Điểm mạnh Vị trí: MHB Cần Thơ nằm trung tâm quận Ninh Kiều, quận lớn thành phố Cần Thơ, tập trung nhiều công ty doanh nghiệp lớn thành phố, nơi tập trung đơng dân cư, có nhiều loại hình hoạt động phong phú đa dạng khách hàng Đây nhân tố giúp cho Ngân hàng có nhiều khách hàng đến giao dịch, có khả tiếp xúc với nhiều đối tượng khách hàng, tạo thuận lợi cho Ngân hàng công tác huy động vốn cho vay thành phần kinh tế Uy tín: MHB Cần Thơ Ngân hàng thành lập lâu Cần Thơ, Ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống lớn ổn định Sự hiểu biết khách hàng Ngân hàng ngược lại ngày rõ ràng, tín nhiệm khách hàng Ngân hàng ngày nâng cao Đó yếu tố thuận lợi MHB Cần Thơ so với Ngân hàng khác hoạt động địa bàn, đặc biệt Ngân hàng non trẻ, thành lập vài năm gần Việc hiểu biết rõ ràng khách hàng điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động tín dụng, giúp Ngân hàng thuận lợi công tác thẩm định định cho vay Bên cạnh thương hiệu điểm mạnh Ngân hàng Thương hiệu Ngân hàng khơng tổ chức tín dụng nước biết đến mà cịn tổ chức tín dụng nước biết đến nhiều Một điểm mạnh khác Ngân hàng mức lãi suất huy động vốn cho vay Ngân hàng linh hoạt hấp dẫn Linh hoạt chổ tuỳ theo biến động mức lãi suất thị trường theo thoả thuận khách hàng cho vay mà Ngân hàng điều chỉnh lãi suất cho vay cho phù hợp Cịn hấp dẫn chổ lãi suất Ngân hàng tương đối thấp Ngân hàng có đội ngũ cán lâu năm, có nhiều kinh nghiệm cơng tác tiếp xúc, thu hút khách hàng số chuyên môn nghiệp vụ khác Những cán thường xuyên tập huấn, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ để phù hợp với tình hình thị trường Bên cạnh đó, Ngân hàng cịn có đội ngũ cán trẻ, động sáng tạo giúp nâng cao hiệu cơng việc Ngân hàng có cấu tổ chức hợp lý Gần phân tách phòng nghiệp vụ kinh doanh thành phòng: phòng quản lý rủi ro, phòng hỗ trợ khách hàng, phòng kinh doanh Sự phân chia giúp Ngân hàng quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thu hút ngày nhiều khách hàng nhờ quan tâm đến mức độ hài lòng khách hàng hỗ trợ thông tin cần thiết cho khách hàng Giữa phịng ban ln kết hợp chặt chẽ, nhịp nhàng đoàn kết nội để hoàn thành nhiệm vụ chung đơn vị Các nhân viên Ngân hàng ln nhiệt tình vui vẻ cơng việc Do tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội tạo chế tốt để nâng cao tính độc lập, khách quan hoạt động, nhằm kiểm sốt rủi ro mà cịn kiểm sốt hiệu hoạt động Ngân hàng Khả thu hồi nợ, kiểm soát nợ xấu Ngân hàng tốt, thấp mức mà NHNN qui định 3% Công tác huy động vốn doanh số cho vay tăng dần qua năm Là số Ngân hàng lựa chọn tiếp nhận nguồn cho vay ưu đãi từ tổ chức tài quốc tế Ngân hàng hàng đầu việc tiếp nhận triển khai dự án cho vay ủy thác nhà tài trợ quốc tế Ngân hàng Thế giới (World bank), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), quan phát triển Pháp (AFD)… Đây nguồn vốn dài hạn có tính ổn định cao phù hợp với trọng tâm MHB đầu tư cho lĩnh vực cho vay nhà sở hạ tầng 4.2.1.2 Điểm yếu Bên cạnh thuân lợi trên, Ngân hàng phải đối mặt với khơng khó khăn Tuy chuyển sang hướng đa dạng hóa khách hàng tiềm thức khách hàng, Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL Ngân hàng cho vay để xây dựng sửa chữa nhà Nên có cầu vốn hoạt động sản xuất nơng nghiệp ni trồng họ nghĩ đến ngân hàng Nông Nghiệp; hay nghĩ đến khoản vay lớn phục vụ mục đích mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng thường nghĩ đến ngân hàng Đầu Tư Phát Triển (BIDV) Do đó, hạn chế số khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng gắn liền với hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng Vì biến động thị trường thời gian vừa qua, chủ yếu ảnh hưởng từ khủng hoảng tài bắt đầu vào năm 2008 khiến cho khơng doanh nghiệp, cơng ty kinh doanh phá sản Điều có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng, từ ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng MHB – chi nhánh Cần Thơ nằm trung tâm quận Ninh Kiều, Ngân hàng lại không nằm trục đường quận sở vật chất Ngân hàng chưa khang trang so với số ngân hàng địa bàn Vì vậy, có nhiều khách hàng đến Ngân hàng Hoạt động marketing chưa đủ mạnh Kinh phí để thực hoạt động như: quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tivi, báo đài hình thức tiếp thị khác Ngân hàng hạn chế Đó nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động chổ Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu cho vay Ngân hàng phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng hội sở Nguồn nhân lực Ngân hàng tương đối Do tín dụng đảm nhận nhiều việc gây tải Chính đơi dẫn đến chất lượng hiệu không tốt Mạng lưới hoạt động Ngân hàng tương đối mỏng Hiện mạng lưới Ngân hàng gồm Chi nhánh phòng giao dịch, phòng giao dịch nằm quận, huyện cịn tuyến xã, ấp chưa có Chính mà làm cho hoạt động cho vay Ngân hàng chưa thật triệt để Các sản phẩm Ngân hàng đa dạng cịn nhiều dịch vụ chưa có hiệu số sản phẩm chưa cao 4.2.2 Cơ hội thách thức 4.2.2.1 Cơ hội Quá trình hội nhập kinh tế nước ta nói chung thành phố Cần Thơ nói riêng hội lớn Ngân hàng Chúng ta biết kết trình hội nhập quốc tế mang lại lớn cụ thể như: - Thứ nhất, hội nhập quốc tế mở hội để trao đổi, hợp tác lĩnh vực Ngân hàng Chi nhánh, có điều kiện khai thác Ngân hàng nước ngồi vốn, cơng nghệ, kinh nghiệm quản lý, đào tạo… - Thứ hai, nhờ xuất ngày nhiều Ngân hàng nước địa bàn buộc Chi nhánh Ngân hàng phải tăng cường lực cạnh tranh cách phải tự nâng cao trình độ quản lý, điều hành, phát triển mở rộng hoạt động, dịch vụ, sản phẩm Từ đó, góp phần hạn chế rủi ro tối đa hoá lợi nhuận cho Ngân hàng - Thứ ba q trình mở cửa hội nhập mà chi nhánh Ngân hàng có điều kiện tiếp cận hỗ trợ mặt kỹ thuật, tư vấn, đào tạo thơng qua hình thức liên doanh, liên kết với Ngân hàng tổ chức tài quốc tế Ngân hàng có địa bàn hoạt động rộng lớn, bao gồm quận Ninh Kiều số quận lân cận quận Cái Răng, quận Bình Thủy Những khu vực đông dân cư tập trung đa phần loại hình hoạt động sản xuất kinh doanh như: sản xuất chế biến lương thực, thực phẩm; kinh doanh, mua bán xe; kinh doanh loại hình khách sạn Cho nên nhu cầu vay vốn sử dụng dịch Ngân hàng lớn Dự án cầu Cần Thơ hồn thành, tình trạng giao thơng cải thiện nhiều Đây hội giúp thu hút đầu tư, phát triển kinh tế thành phố Và hội cho hoạt động huy động vốn cho vay Ngân hàng 4.2.2.2 Thách thức Trước biến động bất thường kinh tế giá như: biến động giá vàng, giá đất hay tỷ giá ngoại tệ dịch bệnh, thiên tai ảnh hưởng nhiều đến hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng Q trình hội nhập mang đến cho Ngân hàng nhiều thách thức, qui định tổ chức tài nới lỏng làm xuất ngày nhiều Ngân hàng nước địa bàn Lúc làm cho cạnh tranh Ngân hàng ngày khốc liệt tranh giành thị phần Từ đó, làm cho lợi nhuận Ngân hàng bị giảm Ngân hàng khơng có khả cạnh tranh với Ngân hàng Trong kinh tế thị trường cạnh tranh ln vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm nhiều nhà lãnh đạo Và Ngân hàng MHB không ngoại lệ, Ngân hàng phải phải đối mặt với nguy cơ, thách thức từ Ngân hàng đối thủ lớn địa bàn như: Ngân hàng Vietcombank; Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn; ngân hàng Á Châu; ngân hàng BIDV Những rủi ro hoạt động cho vay thách thức lớn Ngân hàng Ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức từ Ngân hàng như: - Hạ tầng công nghệ Ngân hàng hệ thống tốn lạc hậu, có nguy tụt hậu so với NHTM cổ phần, Ngân hàng nước ngoài, chưa đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển nâng cao chất lượng phục vụ - Thiếu tương thích trình độ cơng nghệ thơng tin trình độ chuyên môn nghiệp vụ Ngân hàng - Sản phẩm dịch vụ cịn đơn điệu, tính tiện ích chưa cao Mặc dù trình độ chun mơn trình độ quản lý nâng lên đáng kể chưa đáp ứng yêu cầu Hiệu hoạt động sức cạnh tranh Ngân hàng địa bàn thành phố chưa cao Ngân hàng chưa thực hoạt động hết công suất vốn có 4.2.3 Phân tích ma trận Swot Những điểm mạnh (S) Những điểm yếu (W) Uy tín, thương hiệu, vị Giới hạn đối tượng khách kinh doanh tương đối lớn hàng Đội ngũ nhân viên tín Cơ sở vật chất chưa dụng có lực cao khang trang, đại Lãi suất cho vay Mạng lưới phân phối Ngân hàng thấp linh mỏng hoạt so với đối thủ Hoạt động marketing Cơ cấu tổ chức hợp lý, yếu tương đối chặt chẽ Sản phẩm dịch vụ chưa Khả thu hồi nợ tốt phong phú, đa dạng Nhận nguồn tài trợ ưu đãi Những hội (O) Phát triển thị trường cho vay Giải pháp hoạt động huy Những hội từ trình (S2 + S3 + S5 + S6 + O3) động vốn (O1 + O2 + O3 hội nhập +W1) Địa bàn hoạt động rộng Dự án xây cầu Cần Thơ hoàn thành, thu hút đầu tư phát triển kinh tế Tạo điều kiện thuận lợi việc huy động vốn cho vay Ngân hàng Những thách thức (T) Tăng cường quản lý rủi ro 1.Cạnh tranh Ngân hoạt động cho vay (S2 hàng tình hình huy động + T2 + T3) vốn cho vay Những rủi ro hoạt động cho vay Những biến động kinh tế Chương NHỮNG GIẢI PHÁP GIÚP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Mặc dù vốn huy động chi nhánh Ngân hàng MHB Cần Thơ năm qua có tăng trưởng, xét tỷ trọng vốn huy động chiếm tỷ trọng tương đối thấp cấu nguồn vốn Ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn Sau số giải pháp đề cho Ngân hàng: - Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn, áp dụng nhiều chương trình khuyến thu hút khách hàng Trang bị, mở rộng hệ thống ATM địa bàn thành phố, chủ yếu trung tâm lớn chợ, siêu thị, trường học… đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ tạo nguồn vốn có chi phí thấp, thời gian dài để đầu tư trung dài hạn - Tăng cường mở rộng quan hệ, nắm bắt thơng tin doanh nghiệp như: tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn Đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động Ngân hàng, tạo mối quan hệ thường xuyên Ngân hàng doanh nghiệp - Mở rộng mạng lưới địa bàn nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch - Cần mở rộng công tác tuyên truyền tiếp thị huy động vốn để người dân biết lãi suất hình thức huy động vốn đa dạng ngân hàng nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng như: treo băng gon, áp phích, phát tờ rơi… - Tạo niềm tin nơi khách hàng: Lòng tin vấn đề sống ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn hay khơng nhờ vào lòng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh sở vật chất Ngân hàng, mức độ an toàn, hay phong cách phục vụ trình độ nhân viên 5.2 GIẢI PHÁP VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY Bên cạnh việc vận dụng biện pháp linh hoạt, hấp dẫn để huy động vốn ngày nhiều ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn đơn vị Để làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao - Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống, tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng giải nhu cầu họ Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế Xét duyệt cho vay khách hàng sở phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng - Đối với khách hàng vay khoản vay lớn khách hàng đến ngân hàng giao dịch lần đầu, cán tín dụng cần thực tốt công tác thẩm định; xem xét kỹ đánh giá xác phương án sản xuất, kinh doanh họ Trong suốt trình cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức giám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn vay họ - Cán tín dụng phải vừa nhân viên tín dụng vừa người tiếp thị cho ngân hàng 5.3 TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO 5.3.1 Ngăn ngừa rủi ro tín dụng Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, rủi ro hoạt động tín dụng tất yếu Rủi ro hoạt động tín dụng thường bắt nguồn từ rủi ro hoạt động sản xuất kinh doanh người vay vốn, mà thương trường rủi ro hoạt động kinh tế thông thường xảy Phân tán dư nợ: Thực hình thức cho nhiều khách hàng vay, cho nhiều ngành kinh tế vay, cho vay nhiều vùng khác nhau, giới hạn số tiền vay… Hơn nữa, Ngân hàng thận trọng trước cho vay khách hàng hoạt động lĩnh vực có mức độ rủi ro cao kinh doanh bất động sản, dịch vụ giải trí Về đồng tài trợ: Đối với dự án lớn Ngân hàng cần huy động nhiều Ngân hàng khác tham gia tài trợ quản lý vốn cho vay Khi kinh tế phát triển địi hỏi Ngân hàng phải hợp tác liên kết chặc chẽ với Ngân hàng khác để hỗ trợ tăng cường khả tồn phát triển kinh tế Đồng thời, hợp tác, liên kết phân tán rủi ro, tránh tập trung rủi ro lớn vào Ngân hàng, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng.Tuy nhiên cách thức ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng tiếp xúc với Ngân hàng khác, mà Ngân hàng nên thực đồng tài trợ khách hàng thuộc ngành xây dựng, vay số vốn vượt mức 15% vốn tự có Ngân hàng 5.3.2 Phân tích kỹ khách hàng trước cho vay Trong thời gian qua có trường hợp khách hàng sử dụng báo cáo tài khơng xác đến Ngân hàng xin vay vốn, số khách hàng khơng có chiến lược kinh doanh lâu dài… nên hoạt động kinh doanh hiệu gây nợ hạn cho Ngân hàng Vì thời gian tới Ngân hàng cần phân tích, đánh giá kỹ khách hàng trước định cho vay Trong cần tập trung kỹ vào nội dung sau: Nắm bắt thông tin khách hàng: việc giúp cho Ngân hàng có nhìn khái qt khách hàng Nắm bắt thơng tin khách hàng thực qua hình thức sau: Thu thập thơng tin qua báo cáo tài khách hàng, tốt thu thập báo cáo tài kiểm tốn Liên kết với Ngân hàng khác địa bàn việc cung cấp thông tin khách hàng cho nhau, điều giúp Ngân hàng tránh tượng đảo nợ Phối hợp với quyền địa phương để tìm hiểu, sàng lọc khách hàng có uy tín vay Phân tích, đánh giá khách hàng cần tập trung kỹ vào mặt sau: Xem xét kỹ kế hoạch sử dụng vốn khách hàng, địi hỏi khách hàng phải có chiến lược kinh doanh dài hạn Đánh giá khả điều hành sản xuất lãnh đạo đơn vị vay vốn, xem xét máy tổ chức đơn vị Năng lực người lãnh đạo phần định thành công hay thất bại đơn vị; bên cạnh máy tổ chức có ảnh hưởng lớn, máy tổ chức cồng kềnh hay không ổn định, thay đổi nhiều lần ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh đơn vị Xem xét kỹ sản phẩm, dịch vụ mà khách hàng cung ứng: Sản phẩm, dịch vụ tiệu thụ thị trường tương lai nào, so sánh giá bán sản phẩm loại, xem xét khả cạnh tranh đối thủ… Đánh giá sở vật chất kỹ thuật, công nghệ đơn vị vay vốn để xác định thực trạng triển vọng hoạt động kinh doanh thị trường, để khẳng định tồn phát triển đơn vị tương lai Đánh giá lực tài khách hàng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm thực trạng sản xuất kinh doanh khả thoanh toán khách hàng 5.3.3 Thực bảo hiểm tín dụng Việc mua bảo hiểm giúp cho khách hàng giảm bớt thiệt hại cho mình, chuyển rủi ro cho cơng ty bảo hiểm Vì vậy, khách hàng lớn , Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm dự án trước cho vay Đây xem biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho Ngân hàng khách hàng Chương KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Đứng trước phát triển kinh tế nước giới vấn đề đặt lên hàng đầu Ngân hàng hiệu kinh tế Tuy nhiên, để đạt hiệu kinh tế mong muốn đòi hỏi Ngân hàng không ngừng nổ lực nữa, khắc phục khó khăn hạn chế để vươn lên phát triển Bằng nghị lực mình, MHB Cần Thơ vượt qua bao khó khăn, thử thách khó khăn biến động thị trường, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng địa bàn, thử thách q trình hội nhập, sách điều tiết tiền tệ NHTW để đạt thành cơng định Có thành tựu ngày hôm nhờ vào cố gắng, phấn đấu tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Nhờ vậy, Ngân hàng tạo uy tín khách hàng số người đến giao dịch Ngân hàng ngày tăng lên Qua trình phân tích kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đưa kết luận sau: Về tình hình nguồn vốn: Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm có nhiều biến động Tuy nhiên, điều đáng mừng vốn huy động Ngân hàng tăng liên tục qua năm Theo xu hướng năm tới vốn huy động tiếp tục tăng góp phần làm giảm chi phí lãi suất làm tăng lợi nhuận Ngân hàng Về hoạt động kinh doanh: Lợi nhuận Ngân hàng biến động liên tục qua năm, thu nhập tăng trưởng với mức cao ảnh hưởng tốt đến lợi nhuận Bên cạnh chi phí tăng trưởng mức cao nên làm giảm mức tăng trưởng lợi nhuận Nhìn chung tình hình hoạt động Ngân hàng năm qua diễn biến theo xu hướng tốt, đạt mức lợi nhuận định Trong thời gian tới với nỗ lực đội ngũ cán nhân viên biện pháp tích cực cho hoạt động tín dụng nhằm làm tăng nguồn thu nhập giảm thiểu chi phí cho Ngân hàng Thúc đẩy Ngân hàng ngày phát triển tốt hơn, góp phần làm tăng uy tín cho MHB Cần Thơ 6.2 KIẾN NGHỊ Qua tìm hiểu Ngân hàng MHB Cần Thơ qua q trình phân tích, em xin đưa vài kiến nghị cho hoạt động Ngân hàng Nhà nước thời gian tới với hy vọng có ý nghĩa thiết thực việc đưa hoạt động Ngân hàng ngày phát triển 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhanh chóng giải khoản nợ xấu, xử lý nợ xấu quỹ dự phòng rủi ro, chuyển hạch toán ngoại bảng, giảm số nợ hạn tồn động lâu ngày; khai thác tài sản chấp, cầm cố cho thuê, bán, đưa vào sử dụng Ngân hàng Tăng cường khả huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng giảm mức độ phụ thuộc vào ngân hàng hội sở Đó cách tốt để nâng cao hiệu hoạt động Phối hợp với NHTM khác hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng đầu tư tín dụng thơng qua hình thức đồng tài trợ, đồng bảo lãnh, tư vấn, chia thông tin Cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào cơng tác cán để có đãi ngộ xứng đáng Nhằm mục đích ngày nâng cao uy tín chất lượng tín dụng Ngân hàng Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt tín dụng phải coi trọng tiến hành thường xuyên, cán kiểm tra phải chịu trách nhiệm báo cáo kiểm tra Tiếp tục đa dạng hóa hình thức tín dụng, quan tâm đến hình thức bảo đảm tiền vay cổ phiếu, trái phiếu 6.2.2 Đối với quan Nhà Nước NHNN Bộ, Ngành có liên quan cần khẩn trương hồn thiện chế sách tiền tệ nhằm tháo gỡ khó khăn mà NHTM gặp phải Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh đạo quan ban ngành tạo điều kiện thuận lợi hành lang pháp lý việc xử lý tài sản đảm bảo, công chứng, xem khơng nhiệm vụ Ngân hàng mà cịn nhiệm vụ đơn vị Các quy chế, sách, văn đạo, hướng dẫn, giải đáp hoạt động tín dụng phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu tránh nhầm lẫn trình thực Tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động tín dụng, luật tổ chức tín dụng Tạo môi trường thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển thơng qua sách khn khổ luật pháp tốt thơng thống phát triển Ngân hàng gắn liền với tồn phát triển kinh tế Đảm bảo cơng tác tra Ngân hàng có hiệu quả, cán tra tích cực, tận tình hướng dẫn Ngân hàng thực nhiệm vụ, chức mình, chấp hành quy định Ngân hàng nhà nước TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Nguyễn Thanh Nguyệt, Thái Văn Đại (2006) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ 2/ Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tủ sách Đại học Cần Thơ 3/ Từ website: www.mhb.com.vn ... nhuận ngân hàng, phản ánh tình hình kết hoạt động ngân hàng Lợi nhuận ròng Hệ số ROE (%) = Vốn chủ sở hữu 2.1.4 Phân tích báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHTM Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân. .. tư sách hoạt động mà ngân hàng đề Trước cạnh tranh gay gắt thời kỳ hội nhập, hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều khó khăn bùng nổ số lượng ngân hàng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt ngân hàng nước... để kinh doanh dạng đầu tư khác như: kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh chứng khoán, đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp dạng góp vốn, thành lập cơng ty… 2.1.2 Hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng
