Khóa luận tốt nghiệp đại học TRƯỜNG ĐẠI HỌC VINH KHOA KINH TẾ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Đề tài: MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH NGHỆ AN Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Lớp : ThS Nguyễn Thị Thu Cúc : Nguyễn Thị Quỳnh Trang : 48B5 – Tài ngân hàng VINH – 2011 SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu, sơ đồ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.2.3 Dịch vụ toán 1.1.2.4 Kinh doanh ngoại tệ 1.1.2.5 Bảo lãnh 1.1.2.6 Kinh doanh vàng, bạc, đá quý 1.1.2.7 Các hoạt động khác 1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.2.4 Phân loại hoạt động cho vay 1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.3.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Đối với NHTM 1.3.3.2 Đối với người tiêu dùng 1.3.3.3 Đối với kinh tế 1.3.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3.4.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.3.4.2 Căn vào mục đích vay 1.3.4.3 Căn vào phương thức cho vay 1.3.4.4 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 1.3.4.5 Căn vào thời gian cho vay 1.4 Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.4.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 1.4.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng 1.4.3 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang 4 4 6 6 7 7 10 10 10 12 12 13 13 14 14 16 17 19 20 20 20 21 22 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng 1.4.4.1 Nhân tố chủ quan 1.4.4.2 Các nhân tố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 23 24 26 NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 29 Chi nhánh Nghệ An 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động cho vay 2.1.3.2 Dịch vụ khác 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An 2.2.1 Dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng 2.2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 2.2.3 Doanh số doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 2.2.4 Thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng 2.2.5 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ 29 29 31 32 34 35 37 37 37 40 44 47 49 An 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Tồn nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 51 51 52 TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ 58 An 3.1.1 Chiến lược phát triển chung 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank 58 58 Nghệ An 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang 59 60 60 64 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.2.3 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.2.4 Mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch 3.2.5 Cải tiến quy trình cho vay 3.2.6 Phát triển cơng nghệ ngân hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Nghệ An 3.3.3 Kiến nghị với NHNN 3.3.4 Kiến nghị với Hội sở VPBank Nghệ An KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang 66 68 70 71 73 74 74 75 77 78 80 Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt CVTD NHNN NHTM NHNNo&PTNT TCTD TMCP VPBank VPBank Nghệ An 10 UBND WTO Chữ viết bình thường Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An Ủy ban Nhân dân Tổ chức Thương mại Thế giới DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Tên Trang Sơ đồ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 2.1 Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp Cơ cấu tổ chức VPBank Nghệ An 17 18 31 Một số tiêu hoạt động kinh doanh VPBank Nghệ An Tình hình huy động vốn VPBank Nghệ An Tình hình dư nợ VPBank Nghệ An Dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An Cơ cấu cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An Doanh số cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng VPBank 32 34 36 38 40 44 Nghệ An Thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank 46 Nghệ An Nợ hạn cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ 48 An 49 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục Biểu đồ 2.2 đích VPBank Nghệ An Tỷ trọng doanh số doanh số thu nợ cho vay Biểu đồ 2.3 tiêu dùng Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng 39 43 47 49 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong năm vừa qua kinh tế Việt Nam có nhiều thay đổi, đặc biệt năm 2007 Việt Nam thức trở thành thành viên thứ 150 WTO tạo điều kiện cho kinh tế tăng trưởng phát triển nhiều mặt Cùng với phát triển ổn định kinh tế, đời sống xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, thu nhập người dân ngày nâng cao, kéo SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học theo nhu cầu tiêu dùng đa dạng phong phú Với yêu cầu sống cao nhu cầu tiêu dùng người dân không dừng lại nhu cầu thiết yếu như: ăn ở, lại, chăm sóc sức khỏe…mà cịn vui chơi, giải trí, du lịch, du học…nhưng khơng phải có khả tốn cho nhu cầu Xuất phát từ thực tế đó, NHTM với tư cách trung gian tài kênh dẫn vốn hữu kinh tế đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng khả toán cho khách hàng trước họ thực có đủ khả tài Từ đời hoạt động cho vay tiêu dùng bước đáp ứng nhu cầu khách hàng, mang lại nguồn thu nhập lớn cho NHTM, số lượng khách hàng không ngừng tăng lên chưa phát huy hết tiềm vai trị thận trọng NHTM coi lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời gian qua trước cạnh tranh gay gắt hoạt động cho vay, NHTM trọng vào hoạt động cho vay tiêu dùng loại hình mang lại thu nhập cao nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng ngày tăng lên Không nằm ngồi xu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng thu kết đáng kể đóng góp vào thành tích hoạt động chung ngân hàng Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh VượngChi nhánh Nghệ An em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chưa mở rộng tương xứng với tiềm ngân hàng, chưa đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng địa bàn nên việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh vơ cần thiết Vì em chọn đề tài “ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Nghệ An” làm khóa luận tốt nghiệp SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng việc mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Xem xét cách tổng quát, phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An từ năm 2008 đến năm 2010 Đề xuất số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM làm đối tượng để nghiên cứu Phạm vi đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Nghệ An qua số liệu từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, trình thực đề tài vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thích thực tiễn: - Phương pháp thống kê so sánh - Phương pháp phân tích hoạt động kinh tế - Phương pháp phân tích tổng hợp Đóng góp đề tài Về lý luận: Đề tài đề cập vai trò hoạt động cho vay NHTM, nhân tố ảnh hưởng biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Về thực tiễn: Trên sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An, đề tài đánh giá kết đạt được, hạn chế hoạt động này, từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung đề tài gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng – tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Theo điều khoản 12 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số 47/2010/QH12): NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2 Các hoạt động NHTM Trong thời kì đầu trình phát triển, ngân hàng thương mại thực hoạt động hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Về sau, với đời thị trường tài chính, để thích ứng với môi trường mới, NHTM kinh doanh phát triển theo hướng tổng hợp với nghiệp vụ kinh doanh ngày đa dạng Các hoạt động NHTM ngày bao gồm: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây hai hoạt động chủ yếu NHTM nhằm hình thành nên nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng Huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn tổ chức kinh tế, nhận tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán dân cư, tiền gửi TCTD, ngồi NHTM cịn huy động vốn cách phát hành giấy tờ có giá, vay vốn TCTD, trung gian tài khác vay NHNN Trong việc nhận tiền gửi hình thành nên nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn có vai trị chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cung cấp nhiều loại tiền gửi phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời cạnh tranh việc trả lãi cho tiền gửi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh tập trung vào cho vay mua nhà phương tiện lại sản phẩm khác lại có mức dư nợ thấp Hiện trình độ văn hóa người dân nâng cao, nhu cầu học lên du học nước tăng lên hội cho ngân hàng phát triển sản phẩm hỗ trợ chi phí học tập Ngân hàng trực tiếp đến trường trung học phổ thơng, trường đại học địa bàn để tìm hiểu nhu cầu xem xét việc đưa sản phẩm phù hợp với khả trả nợ người vay việc chi trả chi phí học tập Chi nhánh nên xem xét sản phẩm cho vay đào tạo nghề xuất lao động VPBank Nghệ An phối hợp với Trung tâm đào tạo nghề, Công ty xuất lao động Việt Nam để giới thiệu sản phẩm để công ty, trung tâm giới thiệu người đến vay vốn ngân hàng VPBank Nghệ An nên đẩy mạnh đầu tư vào sản phẩm cho vay tín chấp, sản phẩm lại an toàn hiệu người vay có thu nhập ổn định ngân hàng thu tiền hàng tháng từ việc trích lương từ tài khoản Việc mở rộng đối tượng cho vay tín chấp cần thiết, nhiên cần nới rộng thêm điều kiện cho vay điều kiện thu nhập, tiền lương hàng tháng Trên địa bàn tỉnh Nghệ An nhu cầu vay tiêu dùng lớn khơng phải có thu nhập tối thiểu từ triệu đồng/tháng Ngân hàng nên xem xét để sản phẩm cho vay tín chấp phù hợp với người tiêu dùng, sản phẩm có tiềm phát triển mà đội ngũ cán công nhân viên không ngừng tăng lên việc trả lương qua tài khoản phổ biến Để tăng doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng nên quan tâm thực cho vay gián tiếp Việc kết hợp với công ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng mang lại lợi ích cho hai bên Ngân hàng tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt mua SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học hàng, công ty, đại lý bán hàng thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Chi nhánh cần mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ kèm nhằm tăng thêm tiện ích cho khách hàng Đa số sản phẩm cho vay tiêu dùng có nội dung cốt lõi giống lợi ích, sản phẩm bổ sung mang lại tính khác biệt cho sản phẩm từ thu hút quan tâm khách hàng 3.2.4 Mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay chủ yếu cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích ngân hàng đến tay người tiêu dùng Hệ thống phân phối ngân hàng không làm nhiệm vụ đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng mà công cụ quan trọng nhằm thực mục tiêu giữ vững thị trường mở rộng thị trường cách có hiệu cao Hiện VPBank Nghệ An có chi nhánh phịng giao dịch nằm trung tâm thành phố Vinh, Nghệ An tỉnh có diện tích lớn nước, với số dân đơng, lại thời kì phát triển nhiều mặt Các phòng giao dịch nằm địa điểm nhiều tiềm thu hút khách hàng, với số lượng khiêm tốn nên không bao quát địa bàn rộng lớn, đối thủ cạnh tranh liên tục mở phòng giao dịch Điều cản trở việc mở rộng cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An khách hàng tìm đến ngân hàng khác có nhu cầu vay tiêu dùng đảm bảo thuận tiện cho mình, tiết kiệm chi phí lại Bên cạnh khơng thành phố Vinh nhu cầu vay tiêu dùng lớn, thị xã, thị trấn, huyện đời sống người dân nâng cao, họ ngày có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng phục vụ sống Tuy nhiên SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học VPBank Nghệ An chưa có phịng giao dịch để giới thiệu đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng người dân, họ thường tìm đến ngân hàng khác địa bàn có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Khách hàng khu vực xa trung tâm thành phố có thơng tin VPBank Nghệ An, thông tin sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng để lựa chọn Để tăng doanh số quy mô cho vay tiêu dùng cho chi nhánh việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch điều thiết thực nên tiến hành Bên cạnh phải tiến hành hoạt động điều tra nhu cầu, tiềm khách hàng định hướng phát triển khu vực mở phòng giao dịch để tận dụng tốt hội, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng VPBank cân nhắc tiến hành thành lập đưa vào hoạt động số phòng giao dịch khu vực tiềm địa bàn tỉnh thị xã Cửa Lò, thị trấn Hưng Nguyên, huyện Nam Đàn, huyện Diễn Châu, huyện Đô Lương Mặt khác mở rộng mạng lưới cách tràn lan mà tốc độ tăng doanh thu chậm tốc độ tăng chi phí, cần đảm bảo tiết kiệm giảm thiểu chi phí Việc mở rộng mạng lưới phịng giao dịch phải đảm bảo thuận tiện cho khách hàng trình giao dịch tiếp cận ngân hàng, phù hợp với quy mô hoạt động ngân hàng tương lai tạo sức cạnh tranh cho ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường đầu tư cho chi nhánh phòng giao dịch để tăng khả phục vụ khách hàng 3.2.5 Cải tiến quy trình cho vay Quy trình cho vay bán lẻ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng VPBank Nghệ An thực giống quy trình cho vay tổ chức kinh tế Đây bất cập khoản vay tiêu dùng thường khoản vay với mức vay nhỏ thời gian ngắn, thủ tục SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học rườm rà thời gian xử lý lâu ảnh hưởng đến uy tín chất lượng chi nhánh Mặt khác quy trình cho vay lại áp dụng chung cho tất khoản vay tất đối tượng khách hàng mà chưa có hướng dẫn cụ thể cho sản phẩm vay Trong thực dẫn đến nhiều bất cập, chồng chéo, cán tín dụng thường bỡ ngỡ gặp vấn đề phát sinh lại khơng có hướng dẫn cụ thể chi tiết nào, dẫn đến làm chậm trình xét duyệt giải cho vay Do chi nhánh nên xem xét cải tiến quy trình cho vay, cụ thể: • Giảm thiểu bước xem xét khoản vay tiêu dùng để tăng tốc độ xử lý khoản vay Bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp đề xuất phê duyệt giải ngân, phận tín dụng làm nhiệm vụ tác nghiệp • Ban hành quy định quy trình cho vay tiêu dùng nói chung quy trình cụ thể áp dụng loại sản phẩm cho vay mua nhà, cho vay tín chấp nhân viên, quản lý, cho vay mua ô tô, cho vay du học…tạo thơng suốt q trình xét duyệt • Xem xét việc phân cấp ủy quyền hợp lý lĩnh vực cho vay tiêu dùng, xem xét mức ủy quyền xét duyệt khoản vay cho cán tín dụng, cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng giản đơn từ tạo chủ động, linh động nhanh chóng việc cho vay, giảm thời gian chờ đợi cấp phê duyệt Đồng thời tăng hạn mức phán cho giám đốc chi nhánh giám đốc phòng giao dịch, trao quyền phán cho trưởng phịng giao dịch thay phải thơng qua họp Ban tín dụng • Linh hoạt việc xem xét giấy tờ kèm với khoản vay, khách hàng có nhu cầu vay đáng cán tín dụng nhận thấy hồn tồn có khả trả nợ lùi thời gian trình giấy tờ cịn thiếu có sở chứng minh 3.2.6 Phát triển công nghệ ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Cơng nghệ nhân tố ảnh hưởng lớn tới phát triển ngân hàng Những thay đổi tiến công nghệ ứng dụng vào ngân hàng cho phép ngân hàng đổi hoạt động nói chung đặc biệt phát triển sản phẩm dịch vụ Ngày phát triển công nghệ thông tin công nghệ mạng vào ngành ngân hàng tạo cách mạng công nghệ ngành ngân hàng Hệ thống ngân hàng mở rộng đạt bước tiến khơng có cơng nghệ thơng tin Hầu tất khâu ngân hàng ứng dụng công nghệ thông tin, sản phẩm dịch vụ ngân hàng phải dựa công nghệ đại Mặt khác công nghệ thông tin phát triển với tốc độ chóng mặt, ứng dụng ln cải tiến phát triển khiến tuổi thọ công nghệ bị rút ngắn, khơng có biện pháp nắm bắt cập nhật cơng nghệ mà ngân hàng ứng dụng lỗi thời ảnh hưởng tới hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần nghiên cứu triển khai đồng giải pháp công nghệ thông tin nâng cao chất lượng hệ thống máy tính, ứng dụng phần mềm nhiều tiện ích, tuyển dụng nhân viên tin học có trình độ…Từ đảm bảo hệ thống cơng nghệ phục vụ nhanh, xác, an tồn cho công tác quản trị, điều hành kinh doanh, phù hợp với yêu cầu ngân hàng đại, phục vụ tốt kịp thời nhu cầu khách hàng Với công nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm cho vay tiêu dùng có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí từ có hội giảm lãi suất, thu hút khách hàng có nhu cầu vay tìm đến với ngân hàng Tâm lý khách hàng chưa biết nhiều thông tin ngân hàng thường đánh giá vào diện mạo, xem xét sở vật chất kỹ thuật ngân hàng Chính mà thái độ khách hàng ngân hàng tùy thuộc lớn vào công nghệ kỹ thuật mà ngân hàng sử dụng mức độ mà ngân hàng thỏa SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học mãn cho nhu cầu mong muốn họ Do phát triển cơng nghệ đại ngân hàng bước đầu thành công việc giành thiện cảm khách hàng, tìm đến ngân hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ, sản phẩm Hiện VPBank Nghệ An sử dụng CoreBanking – T24 Temenos Thụy sỹ, tảng công nghệ ngân hàng đại nhất, nhiều ngân hàng sử dụng, giúp VPBank phát triển sản phẩm, dịch vụ có chất lượng cao phục vụ khách hàng Tuy nhiên việc nắm bắt hết tiện ích cơng nghệ ứng dụng có hiệu vào hoạt động ngân hàng không dễ dàng, phần mềm chưa phát huy hết tính đại Trên sở cơng nghệ ngân hàng phải đổi mặt nhằm tận dụng khai thác tối đa lợi ích cơng nghệ, từ đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhiều nhu cầu tiết kiệm thời gian cho khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Để đảm bảo chất lượng cho khoản vay chất lượng cơng tác thẩm định quan trọng Việc thẩm định khoản vay tốt đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng từ có điều kiện mở rộng cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Đặc biệt loại hình cho vay tiêu dùng tín chấp khơng dựa tài sản đảm bảo việc thẩm định khách hàng xác có vai trị định cho vay Việc đánh giá sai khách hàng dẫn đến việc cho vay sai đối tượng gây việc vốn an toàn cho ngân hàng Đối với cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay việc thẩm định tài sản giai đoạn trước ngân hàng có định cho vay hay từ chối khoản vay Do việc định giá tài sản xác đem lại an tồn cho ngân hàng lợi ích cho khách hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng việc định giá bất động sản gặp nhiều khó khăn thiếu SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học xác bất động sản loại hàng hóa đặc biệt Nhân viên tín dụng nhân viên thẩm định phải tham khảo nhiều nguồn thông tin khác thị trường báo, tạp chí, trung tâm giao dịch địa ốc, nhằm định giá tài sản gần xác theo giá thị trường Nhưng khơng phải luồng thơng tin phản ánh xác giá tài sản, cán thẩm định cần phải có trình độ chun mơn, biện pháp thẩm định phù hợp để có nhận định xác nhất, từ định cho vay mức cho vay hợp lý Để tạo điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng tương lai an toàn khoản vay cần phải nâng cao cơng tác thẩm định: • Cán tín dụng cần nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ đồng thời không ngừng học hỏi tăng cường hiểu biết kiến thức xã hội, hiểu biết thực tế ngành nghề, lĩnh vực từ có cách nhìn nhận đánh giá khách hàng vay Bên cạnh cần nắm vững quy định pháp luật quy định, sách địa phương • Ngân hàng bên cạnh việc đào tạo chuyên môn cần hướng dẫn thực hành thực tế cho cán cách thức thu thập phân tích thơng tin khách hàng từ nguồn vấn, điều tra, tìm hiểu qua quan, tổ chức nơi người vay làm việc, phân tích thông tin trực tiếp người vay để phục vụ công tác thẩm định • VPBank Nghệ An tiến hành chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân sở tiến hành xét duyệt cho vay, nhiên nhiều tiêu đánh giá cịn mang tính chung chung, cứng nhắc chưa phù hợp vói thực tế nên nhiều chưa phản ánh khách hàng, dẫn đến việc từ chối cho vay khách hàng đủ điều kiện Do để phục vụ cơng tác thẩm định cần hoàn thiện cách thức chấm điểm khách hàng, tham khảo mơ hình chấm điểm thị trường để đánh giá tiêu có khoa học phù hợp thực tiễn, từ tiết kiệm thời gian thẩm định đảm bảo chất lượng Các SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học thơng tin khách hàng xem xét cần phân loại, chia theo nhiều nhóm khách hàng tổ chức lưu trữ để sử dụng trường hợp cần thiết Mở rộng cho vay tiêu dùng phải dựa sở tăng doanh số đảm bảo an toàn, việc thẩm định xác vừa hạn chế rủi ro cho ngân hàng vừa tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến vay, làm cho doanh số ngân hàng tăng lên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Cũng với nỗ lực NHTM việc mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng quan tâm tạo điều kiện thuận lợi Chính phủ Nhà nước cần thiết Chính phủ cần tăng cường giải pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ sau khủng hoảng tài toàn cầu Đảm bảo ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng Chính việc tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mạnh mẽ nhu cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có mơi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hóa dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước ngồi đầu tư Việt Nam Chính phủ cần xem xét cấu lại ngành nghề kinh tế, quan tâm, ưu đãi ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành nghề truyền thống ngành dịch vụ phục cụ đời sống, tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng Đẩy nhanh quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà để tạo điều kiện thuận lợi cho việc chấp ngân hàng SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học 3.3.2 Kiến nghị với UBND tỉnh Nghệ An Trong năm vừa qua nhằm đảm bảo phát triển mặt kinh tế xã hội đời sống nhân dân tỉnh nhà UBND tỉnh Nghệ An có giải pháp đồng lĩnh vực Trong để đảm bảo cho việc điều hịa cung ứng vốn cho thành phần kinh tế, UBND tỉnh có sách hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động địa bàn có việc cấp phép cho nhiều ngân hàng mở chi nhánh phòng giao dịch Tuy nhiên để ngân hàng phát huy vai trị tỉnh Nghệ An cần tăng cường hỗ trợ UBND tỉnh Nghệ An cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, hướng đầu tư tỉnh năm tới, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu hợp lý nhằm ổn định thị trường, giá địa bàn trước tình hình biến động chung đất nước Sự ổn định giúp thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ, mức sống dân cư nâng cao khiến cho khả tích lũy cầu tiêu dùng ngày tăng lên Tỉnh cần tăng cường công tác tra, kiểm tra chống đầu tích trữ gây rối loạn thị trường, thị trường bất động sản nhằm ổn định giá UBND tỉnh tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, sách hỗ trợ đầu tư tạo môi trường đầu tư hấp dẫn thu hút nhà đầu tư nước đến với tỉnh nhà, đưa kinh tế tỉnh phát triển tạo công ăn việc làm, tăng thêm thu nhập cho người dân Tỉnh cần tăng cường xây dựng sở vật chất kỹ thuật, hệ thống đường sá giao thông, quy hoạch khu công nghiệp, hỗ trợ thúc đẩy sản xuất phát triển nông thôn, phát triển ngành nghề truyền thống, nâng cao thu nhập, giảm tỷ lệ hộ nghèo địa phương Chỉ đạo NHNN tỉnh Nghệ An giám sát hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, định hướng ngân SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học hàng hoạt động theo chủ trương phát triển kinh tế tỉnh NHNN tỉnh Nghệ An phải chủ động tiếp thu kiến nghị, phản ánh NHTM, từ giải kịp thời vướng mắc tạo điều kiện cho NHTM hoạt động hiệu Tỉnh cần có sách thu hút nhân tài đến làm việc công tác, xây dựng kinh tế tỉnh, đặc biệt có chế hỗ trợ khuyến khích, tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên theo học tỉnh khác trở xây dựng phát triển quê hương Hiện tình trạng lạm phát tăng cao, với Chính phủ tỉnh Nghệ An cần có sách ổn định giá mặt hàng đại bàn, đặc biệt mặt hàng thiết yếu, hỗ trợ tạo điều kiện cho doanh nghiệp, người dân yên tâm sản xuất, ổn định đời sống 3.3.3 Kiến nghị với NHNN Để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM nói chung VPBank Nghệ An nói riêng phát triển thời gian tới vai trị quản lý hướng dẫn sách NHNN quan trọng NHNN cần tiếp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, giúp khách hàng vay nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, quy định rõ loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động NHNN nên linh động việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường nhằm giảm SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học thiểu rủi ro cho ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng NHNN cần hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, thường xun thu thập, cập nhật thông tin biến động để NHTM, tổ chức tín dụng có sở tin cậy, sử dụng tài tiệu hệ thống cung cấp việc thẩm định khách hàng vay, cho vay đối tượng NHNN cần có sách biện pháp tích cực sớm nâng cao chất lượng cơng tác thơng tin tín dụng phục vụ hoạt động cho vay NHTM Mặt khác cần bắt buộc NHTM tổ chức tín dụng tham gia vào hoạt động cung cấp thơng tin, coi quyền lợi nghĩa vụ NHNN cần làm tốt chức quản lý, công tác tra, kiểm tra quy định cụ thể để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Nhằm đảm bảo tổ chức tài chính, NHTM phải thực chế tín dụng chung Nhà nước, không thực biện pháp cạnh tranh khơng lành mạnh, gây ảnh hưởng chung đến tồn hệ thống 3.3.4 Kiến nghị với Hội sở VPBank Nghệ An VPBank Hội sở quan chủ quản VPBank Nghệ An, hoạt động chi nhánh nằm điều hành quản lý hội sở Vì vậy, để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hướng VPBank hội sở đóng vai trị quan trọng • Tiếp tục nghiên cứu thị trường nhằm đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng mục đích, giá trị thời gian nhằm tạo hội tốt cho khách hàng tiêu dùng sản phẩm phù hợp với khả tài • Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng, tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài chính… để nâng cao trình độ nghiệp vụ SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học cho cán ngân hàng Đồng thời trọng đào tạo kỹ bán chéo sản phẩm cho cán nhân viên ngân hàng, để đảm bảo cán nhân viên nào, cho dù không trực tiếp làm nghiệp vụ tín dụng tiếp thi sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đối tượng khách hàng • Tiếp tục cải tiến quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng, nhiều khách hàng chưa tiếp cận khoản cho vay tiêu dùng điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ tốn nhiều thời gian • Cần tiến hành thường xuyên chặt chẽ công tác kiểm soát nội ngân hàng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai sót cơng tác tín dụng Việc kiểm sốt thực mặt hoạt động tín dụng nên tập trung vào số vấn đề hay có sai sót thực Ngoài việc kiểm tra hồ sơ cho vay, thời hạn cho vay, mức tín dụng cấp, tài sản đảm bảo nợ vay…cần xem xét mục đích sử dụng tiền vay, khả trả nợ trực tiếp số khách hàng để có ý kiến với lãnh đạo cán tín dụng liên quan • Cần nâng cao cơng tác phân tích tín dụng phân loại khách hàng nhằm tìm những biện pháp cho vay, đầu tư quản lý vốn cho vay hiệu SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học KẾT LUẬN Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thực phát triển năm gần khẳng định vai trị tích cực khơng ngân hàng, người tiêu dùng mà toàn kinh tế Sau năm vào hoạt động VPBank Nghệ An đạt thành tích đáng kể tất hoạt động: huy động vốn, hoạt động tín dụng, tốn, cung cấp dịch vụ…Trong hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động đầy tiềm trọng phát triển, đóng góp ngày nhiều vào kết hoạt động chi nhánh Cho vay tiêu dùng chi nhánh có tăng trưởng số lượng chất lượng, doanh số, dư nợ, doanh thu cho vay tiêu dùng tăng nhanh qua năm khẳng định thêm việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh tất yếu cần thiết SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, VPBank Nghệ An cịn gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhiều tồn chưa tương xứng với tiềm Vì việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết ngân hàng thời gian tới Qua nghiên cứu lý luận thực tế thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An, giúp đỡ cô hướng dẫn Ths Nguyễn Thị Thu Cúc cán tín dụng chi nhánh em vào phân tích nêu mặt tồn hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng, tương xứng với tiềm kỳ vọng ban lãnh đạo, đóng góp vào phát triển chung VPBank Nghệ An Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, quyền địa phương, VPBank hội sở vấn đề liên quan đến chế, sách nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Do nhiều hạn chế mặt kiến thức thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề em chưa phân tích chun sâu cịn mang tính nhận xét, lý luận Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán ngân hàng, bạn bè, người quan tâm đến hoạt động cho vay ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp đại học TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội TS NSƯT Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội GS.TS Dương Thị Bình Minh (2006), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội SVTH: Nguyễn Thị Quỳnh Trang Lớp: 48B5 Tài – Ngân hàng ... trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Nghệ An CHƯƠNG LÝ LUẬN... hình dư nợ VPBank Nghệ An Dư nợ cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An Cơ cấu cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An Doanh số cho vay tiêu dùng VPBank Nghệ An Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng VPBank 32 34 36... người tiêu dùng địa bàn nên việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh vơ cần thiết Vì em chọn đề tài “ Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Nghệ An? ?? làm khóa luận