MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .6 1.1.2.Vai trò 1.2.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CVTD .10 1.2.1.Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng .10 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD NHTM: 15 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NHTM VIỆT NAM 23 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng: .23 1.3.2 Bài học cho NHTM Việt Nam 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CVTD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT - HÀ THÀNH 29 2.1 MỘT SỐ NÉT GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT HÀ THÀNH 29 2.1.1 Sự hình thành phát triển chi nhánh: 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT–Hà Thành 30 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TÍN DỤNG 33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 33 2.2.2 Hoạt động cho vay 37 2.2.3 Kết kinh doanh 41 2.3 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT- HÀ THÀNH 42 2.3.1 Thực trạng hoạt động tiêu dùng Việt Nam 42 2.3.2 Quy chế quản lý, quy định hoạt động CVTD NHNN Việt Nam 45 2.3.3 Đối tượng CVTD chi nhánh 47 2.3.4 Giới thiệu danh mục hồ sơ vay tiêu dùng chi nhánh 48 2.3.5 Quy trình cho vay CVTD chi nhánh 49 2.3.6 Thực trạng hoạt động CVTD mở rộng CVTD chi nhánh NHNo&PTNT - Hà Thành 51 2.3.7 Đánh giá kết đạt việc mở rộng CVTD chi nhánh NHNo&PTNT - Hà Thành .58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT – HÀ THÀNH 65 3.1 ĐÁNH GIÁ VỀ NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA THỊ TRƯỜNG CVTD VIỆT NAM HIỆN NAY 65 3.1.1 Thuận lợi 65 3.1.2 Khó khăn .66 3.2 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CVTD TẠI CHI NHÁNH 67 3.2.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tới .67 3.2.2 Định hướng mở rộng CVTD chi nhánh NHNo&PTNT- HÀ THÀNH 68 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT- HÀ THÀNH 69 3.3.1 Giải pháp nguồn vốn 69 3.3.2 Xây dựng sách kinh doanh cụ thể vay tiêu dùng .69 3.3.3 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm CVTD 70 3.3.4 Đa dạng hóa phương thức vay tiêu dùng 71 3.3.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 72 3.3.6 Xây dựng, phát triển khách hàng gắn mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 72 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .76 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước quyền địa phương .76 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 78 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN .80 KẾT LUẬN 82 LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trước với hoạt động ngân hàng truyền thống, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, khách hàng phải trình dự án khả thi, thể đối tượng đầu tư vốn sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nào…kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay tín chấp, vay vốn Nhưng nay, xu hướng hội nhập quốc tế, chi nhánh NH nước ngoài, NH liên doanh, NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Công ty tài chính…đang cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Đó khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ…Đây sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát triển mạnh, phát triển số năm gần Việt Nam Sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn – Hà thành, em nhận thấy chi nhánh có quan tâm đến cho vay tiêu dùng.Tuy nhiên,hoạt động chiếm tỉ trọng nhỏ toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh tính cạnh tranh.Nguyên nhân từ đâu dẫn tới tình trạng làm để mở rộng cho vay tiêu dùng băn khoăn lớn em.Chính vậy, em mạnh dạn chọn đề tài chuyên đề Gỉai pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Hà Thành MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng,định nghĩa, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế Qua thấy tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Xem xét cách tổng quát có hệ thống cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT– Hà Thành.Tìm hạn chế tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng.Trên sở đưa biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu, tập trung nghiên cứu tìm hiểu thông tin loại hình cho vay tiêu dùng Phạm vi nghiên cứu, hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Hà Thành NHNo & PTNT VN giai đoạn từ năm 2007-2009 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp, vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp nghiên cứu phân tích tổng hợp, thống kê, so sánh, đánh giá… KẾT CẤU CỦA CHUYÊN ĐỀ Nội dung gồm chương: Chương Những vấn đề chung cho vay tiêu dùng NHTM Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT - HÀ THÀNH Chương3 Gỉai pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo & PTNT - HÀ THÀNH CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước tiên, ta tìm hiểu khái niệm tín dụng.Trên tảng đó, ta hiểu cách dễ dàng cho vay tiêu dùng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận,bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Ví dụ, Ngày 01/01/2010 ông H ngân hàng cấp cho khoản tin dụng trị giá 150tr đồng,với lãi suất 10,5%/năm, thời hạn vay năm.Như vậy,ông H phải tất toán vô điều kiện khoản vay vào ngày 01/01/2011 gồm: 150tr gốc vay + 15,75tr đồng lãi vay Cho vay tiêu dùng (CVTD) khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình.Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình va xe cộ…Bên cạnh đó, tiêu nhu cầu giáo dục,y tế du lịch…cũng tài trợ CVTD Ví dụ: Khoản vay ông H ngân hàng cấp với mục đích ông H cần thêm vốn để mua ô tô 1.1.2.Vai trò Thứ nhất, ngân hàng, cho vay tiêu dùng có hai lợi ích quan trọng.Gíup mở rộng quan hệ với khách hàng.Khi danh mục sản phẩm tín dụng ngân hàng hấp dẫn số lượng người dân muốn giao dịch tai ngân hàng tăng lên.Một danh mục đáp ứng nhu cầu thiết thực họ tiêu dùng, mua sắm sản phẩm đắt tiền hay vay tiền cho du học… tất yếu đường ngắn kéo họ tới ngân hàng.Từ đó,khả huy động loại tiền gửi ngân hàng tăng lên.Đồng thời,tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng.Khách hàng nhiều làm phát sinh sản phẩm mới.Số lượng giao dịch,số hợp đồng tín dụng tăng dần giúp bổ sung thêm thu nhập cho ngân hàng.Cùng với đó,rủi ro hệ thống ngăn chặn.Nói cách khác, rủi ro ngân hàng khách hàng cụ thể bớt căng thăng Thứ hai,đối với người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng giúp thúc đẩy nâng cao đời sống vật chất người tiêu dùng.Nhờ cho vay tiêu dùng,họ hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền.Mua ô tô trước có đủ số tiền mua xe,sắm sửa đồ đạc gia đình trước trả toàn số tiền … Và đặc biệt quan trọng hơn,nó cần thiết cho trường hợp cá nhân cho chi tiêu cấp bách ,như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế.Nhờ cho vay tiêu dùng,họ có đủ tiền giải vấn đề bệnh tật sau hoàn trả ngân hàng theo hợp đồng, hay bố mẹ chớp hội du học cho gia đình chưa đáp ứng đủ điều kiện kinh tế Những tiện ích trở nên quan trọng kinh tế mở cửa.Nhờ sản phẩm cho vay tiêu dùng mà nhiều khách làm quen với ngân hàng, quan tâm tới ngân hàng, quan tâm tới ngân hàng, tìm hiểu thông tin định sử dụng tiếp nhiều sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng.Đây hội để hợp đồng tín dụng hình thành sau hợp đồng tín dụng cũ tất toán.Hơn nữa,thông qua khoản cho vay ngân hàng, thị trường có thông tin chất lượng tín dụng khách hàng nhờ giúp cho họ có khả nhận thêm khoản tín dụng từ nguồn khác với chi phí thấp hơn.Lịch sử vay trả nợ khách hàng ngân hàng theo dõi Các nhà đầu tư muốn minh bạch hóa hồ sơ khách hàng có hồ sơ tín dụng tốt chìa khóa quan trọng để nhà đầu tư định lựa chọn Thứ ba, nên kinh tế, cho vay tiêu dùng tạo sức sống cho kinh tế.Hoạt động cho vay ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế khu vực ngân hàng phục vụ.Khi cho vay tiêu dùng tài trợ cho tiêu hàng hóa dịch vụ nước có tác dụng tốt cho việc kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.Người dân mua sắm, chi tiêu nhiều hơn, hàng hóa bán chạy hơn, nhà sản xuất tăng công suất máy móc, sản phẩm tiếp tục xuất xưởng nhiều hơn, thu nhập công nhân nhà sản xuất tăng lên,đời sống nhiều tầng lớp cải thiện.Như vậy, tạo thêm động lực giúp người lao động hăng say làm việc, nhà sản xuất tích cực lập thêm kế hoạch, tung nhiều mẫu mã,chủng loại thị trường.Thị trường trở nên sôi động,thu nhút nhiều đối tác, hấp dẫn xuất cộng tác kinh doanh.Nền kinh tế phát triển Các vai trò cho vay tiêu dùng khẳng định rõ qua trò chuyên báo Vietnamnet với Tiến sỹ Lê Xuân Nghĩa, Vụ trưởng Vụ Chiến lược Phát triển ngân hàn Ngân hàng Nhà nước.Ông Nghĩa nói: “cho vay tiêu dùng từ lâu coi phần ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất).Thậm chí theo Peter Drugger cho vay dùng cứu cánh ngân hàng thương mại (NHTM) từ thập niên 70,khi mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt công ty tài chính,các quỹ đầu tư thị trường chứng khoán(TTCK).Khảo sát tập đoàn tư vấn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30% - 50%/tổng dư nợ tạo 60% lợi nhuận NHTM hàng đầu châu Á.Lý đơn giản cạnh tranh khốc liệt khiến cho tín dụng doanh nghiệp có mức sinh lời ngày giảm, trái lại cho vay tiêu dùng (kể thẻ tín dụng) có tốc độ tăng mạnh mẽ Đối với dân cư,đặc biệt hệ trẻ người thu nhập thấp, họ đợi đến già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ô tô đồ dùng gia đình khác.Cho vay tiêu dùng giúp họ có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết,tạo cho động lực làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng cái.Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại,quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày tăng Chính điều làm cho toàn trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả,do tảng tăng trưởng kinh tế.” Thứ tư, nhà sản xuất Mục tiêu nhà sản xuất lợi nhuận – doanh số bán hàng,do dù cách hay cách khác họ muốn tiêu thụ nhiều hàng hóa tốt Tuy nhiên lúc hoạt động tiêu thụ diễn cách suôn sẻ, có đôi lúc sản phẩm đến khách hàng nhiều lí do: Thứ nhất, khách hàng đến sản phẩm Thứ hai, khách hàng khả toán cho nhà sản xuất họ thích sản phẩm Thứ ba, có bán chịu sở đảm bảo tốt khách hàng trả tiền cho mình… v.v.v Tuy nhiên, ngân hàng thực CVTD góp phần kích cầu làm cho nhà sản xuất bán nhiều sản phẩm tới tay người tiêu dùng quảng bá thươnh hiệu mình, làm tăng lợi nhuận mở rộng sản xuất Mặt khác, có số nhà sản xuất chấp nhận bán chịu hay bán trả góp cho người tiêu dùng thời gian để có tiền quay vòng vốn họ tìm tới trợ giúp ngân hàng Thông qua sản phẩm CVTD, ngân hàng mua lại phiếu nợ đến hạn toán ngân hàng thu hồi từ người tiêu dùng 1.2.NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CVTD 1.2.1.Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Khi nói đến khái niệm “mở rộng”, người ta nghĩ đến việc làm để tăng phạm vi,quy mô so với thời gian trước.Cũng hiểu theo cách mở rộng cho vay tiêu dùng đáp ứng ngày tăng số lượng khách hàng và/hoặc quy mô tín dụng.Tức việc làm tăng tỉ trọng cho vay tiêu dùng tổng tài sản Có ngân hàng Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thể số điểm chủ yếu sau: Đối với khách hàng: mở rộng cho vay tiêu dùng có nghĩa phải thỏa mãn ngày cao nhu cầu hợp lí khách hàng khối lượng cung cấp, đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng, dịch vụ kèm theo Đối với phát triển kinh tế xã hội: cho vay tiêu dùng phải đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đóng vai trò kênh dẫn vốn gián tiếp việc chuyển dịch khối lượng lớn nguồn tài từ ngân sách nhà nước, từ tài khoản tiền gửi doanh nghiệp tới người tiêu dùng Từ đó, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống nhân dân Đối với ngân hàng thương mại: trình mở rộng cho vay tiêu dùng xác định khâu chủ đạo toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Đồng thời,ngân hàng tìm cách để sản phẩm cho vay tiêu dùng thỏa mãn đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng.Theo đó,một nhiệm vụ buộc kèm theo dõi đảm bảo chất lượng cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan 10 3.3.5 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lĩnh vực CVTD thị trường đầy tiềm năng, đặc biệt thực sôi động nước ta năm gần không miếng bánh ngon cho riêng ngân hàng mà có định chế tài phi ngân hàng, công ty bán lẻ nước nhảy vào cạnh tranh với cách khốc liệt Do đó, để mở rộng CVTD ngân hàng cần phải có sách lãi suất cho vay với phận khách hàng nhằm thực mục tiêu định, nhóm khách hàng mà ngân hàng cần thu hút mức lãi suất áp dụng thấp mức lãi suất chung Hoặc sản phẩm tiêu dùng khác độ rui ro khác nhau, loại sản phẩm CVTD mức độ rủi ro khách hàng khác Vì vậy, cần phải xây dựng mức lãi suất khác loại sản phẩm cho vay, mức lãi suất khác đối tượng khách hàng loại sản phẩm Bên cạnh khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dich vụ ngân hàng khoảng thời gian định, với doanh số định mức phí trọng gói dịch vụ chiết khấu sở mức phí dịch vụ bán lẻ cộng lại hay lãi suất CVTD số sản phẩm áp dụng với khách hàng thấp mức thực tế mà ngân hàng ấn định 3.3.6 Xây dựng, phát triển khách hàng gắn mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.6.1 Đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng Marketing trở thành xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng đại xem chìa khóa thành công kinh tế thị trường Tại nước ta, cho vay tiêu dùng xem mảnh đất màu mỡ mà chưa khai phá Giờ đây, NHTM đặc biệt NHTM cổ phần 72 không ngừng giới thiệu, quảng bá thương hiệu, hình ảnh, uy tín phương tiện thong tin đại chúng, qua quảng cáo, tuyên truyền, quan hệ công chúng, hoạt động tài trợ…Và hiệu công tác phủ nhận Người dân hiểu ngân hàng nhiều hơn, khách hàng tiếp cận với sản phẩm phù hợp với họ nhanh tiện lợi hơn…Tuy nhiên, qua thực tế nghiên cứu chi nhánh hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Do đó, thời gian tới chi nhánh cần trọng đến việc nghiên cứu thị trường, tiến hành phân loại khách hàng, điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Để làm vậy, yêu cầu phải đặt phải đưa hoạch định chiến lược Marketing ngân hàng chi nhánh Các biện pháp cụ thể là: Thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing để thực mục tiêu Marketing ngân hàng cần đạt Trong đó, chi nhánh cần phải thiết lập phận Marketing chi nhánh với phận chuyên trách có chuyên môn Marketing; phải có phối hợp phận nghiêp vụ khách hàng để tổ chức tiếp xuc, hội thảo quảng bá sản phẩm chi nhánh Việc sử dụng nhân viên có kiến thức kỹ thị trường đồng thời tập trung vào chuyên mô chắn đem lại hiệu cao so với yêu cầu cán tín dụng vừa làm công tác thẩm định vừa nghiên cứu thị trường Việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc chi nhánh đưa sản phẩm tốt thõa mãn nhu cầu khách hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo với tác phong nhanh nhẹn, xác nhân viên tạo nên ấn tượng tôt đẹp khách hàng Tìm hiểu thị trường, nghiên cứu nhu cầu thị trường tìm cho chi nhánh thị trường CVTD mục tiêu 73 Tăng cường hoạt động khuếch trương giao tiếp, tiến hành giao lưu với đơn vị hành chinh nghiệp nhằm giới thiệu hoạt động CVTD Tăng cường tham gia hoạt động chung ngành ngân hàng Ngoài ngân hàng cần có sách kênh phân phối áp dụng dịch vụ CVTD tốt hệ thống kênh phân phối truyền thống, với việc mở rộng chi nhánh phòng giao dịch có thực CVTD kết hợp với kênh phân phối đại khác Từng bước xây dựng tiếp cúc với khách hàng qua giao dịch điện tử Cụ thể khách hàng gửi hồ sơ qua Fax , qua internet để cán tín dụng kiểm tra trước, đỡ thời gian lại khách hàng Những khách hàng sử dụng giao dịch phần lớn khách hàng có dân trí cao, loại hình khách hàng cần ưu tiên 3.3.6.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Cũng ngành kinh tế khác, hoat động kinh doanh ngân hàng có tham gia đáng kể công nghệ đại Đây yếu tố quan trọng ngân hàng sử dụng vũ khí cạnh tranh Một ngân hàng có tảng sở vật chất tốt, có công nghệ đại, thường xuyên đượ đổi có ưu rõ rệt so với đối thủ ngân hàng khẳng định vị thi trường Bất kì khách hàng đến giao dịch với ngân hàng bị gây ấn tượng cách bố trí phòng giao dịch khang trang, với thiết bị đại tạo thoải mái, tự tin Trong nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng hình thức vay nhỏ số lượng khách hàng lớn Do đó, áp dụng biện pháp thủ công tốn nhiều thời gian, chi phí lại không phục vụ khách hàng cách hiệu Vì vậy, chi nhánh phải tập trung vào việc 74 tăng cường sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ, đữ vào sử dụng hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, phần mềm quản lý thong tin khách hàng, theo dõi trình thu nợ nợ hạn, áp dụng hệ thống đồng ngân hàng, đảm bảo cập nhật cung cấp xử lý thong tin cách xác đầy đủ Đầu tư vào trang thiết bị giúp ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện đạt hiệu cao Xu toàn cầu hóa khiến công cụ phương tiện toán đại ngày phát triển trở nên thong dụng, thay dần phương thức toán tiền mặt truyền thống Ngày nay, thị trường thẻ hầu hết NHTM tham gia mức độ cạnh tranh ngày cao Muốn thắng lợi cạnh tranh, ngân hàng phải không ngừng mở rộng thị phần cách đa dạng hóa loại hình thẻ, nâng cao tính sử dụng thẻ Vì vậy, với tảng công nghiệp đại ngân hàng phát hành thẻ tín dụng nhiều mức khác nhau, phù hợp với thu nhập điều kiên đối tượng khách hàng 3.3.6.3 Nâng cao lực, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, phong cách phục vụ tư cách đạo đức cho cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT - Hà Thành Cán tín dụng ngườíi trực tiếp tiếp xúc với khách hàng họ không người gây ấn tượng khách hàng hình ảnh ngân hàng mà người hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng tìm kiếm lôi kéo khách hàng sử dụng sản phẩm Vì thế, ngân hàng phải đào tạo CBNV trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao mà phải am hiểu Marketing, nghệ thuật giao tiếp, nghệ thuật bán hàng để xử lý tình xảy cách linh hoạt hiệu Các CBNV cần có phong cách phục vụ, phong cách giao tiếp chuyên nghiệp tận tình, lịch niềm nở với khách hàng Chi nhánh phải trọng đến khâu tuyển dụng, xếp nhân sự, sử dụng hợp lý lực lượng lao 75 động đặc biệt chi nhánh cần có sách khen thưởng kịp thời thỏa đáng nhằm kích thích tinh thần nhiệt huyết hăng say làm việc CBNV Bên cạnh chi nhánh cần phải có chế gắn liền trách nhiệm CBNV việc tìm kiếm quản lý khách hàng vay để khoản vay có chất lượng tốt Tăng cường buổi giao lưu văn nghệ, thể thao, thi chuyên môn nghiệp vụ tạo điều kiện cho cán công nhân viên trao đổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn tạo thành khối đại đoàn kết phấn đấu mục tiêu chung ngân hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước quyền địa phương Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng yêu cầu môi trường vĩ mô thuân lợi, chế, sách Nhà nước thong thoáng khoa học Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội: Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tê cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định gía cả, trì tỉ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo 76 hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỉ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỉ lệ dân cư thành thị giảm tỉ lệ nông thôn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vu Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng công ty, doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín dụng Ngân Hàng Thương Mại tránh tình trạng gây khó dễ CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đòi hỏi CBCNV có trình độ cao, cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp thời với thay đổi công nghệ Công nghệ, nghiệp vụ Ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động, Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho Ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cử cán Ngân hàng học tập nước Đồng thời, đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán Ngân hàng nói chung Chính quyền ngành phải xây dựng vầ tạo lập hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động tín dụng – luật cho vay tiêu dùng Điều tạo điều kiên cho ngân hàng chủ động xây dựng chiến lược mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng phù hợp với mcuj đích tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro 77 Nhà nước cần chỉnh sửa co quy định cụ thể định giá giá trị đất đai để làm cho việc định giá tài sản đảm bảo ngân hàng Đồng thờicos sở pháp lý xử lý thu nợ giả rủi ro, nhằm khắc phục tình trạng lợi dụng, móc ngoặc lĩnh vực Chính quyền địa phương cần phải quan tâm, phân bố hợp lý giưa khu vực kinh tế thành phố, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp hoạt động địa bàn nhằm tạo công ăn việc làm ổn định mang lại thu nhập ổn định cho người dân Cần có phối hợp quan quản lý cấp để tạo điều kiện cho ngân hàng có thông tin cách đầy đủ, xác để định cho vay hay không, nhằm hạn chế tối đa rủi ro ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển họat động Ngân hàng nói chung va hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng NHNN cần có văn pháp luật hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tinh hình thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài NHNN cần có nỗ lực việc phối kết Bộ, Ngàng co lien quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư lien tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay 78 tiêu dùng phát triển NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin lien Ngân hàng, hệ thống cho phép Ngân hàng có khả toán, trao đổi thông tin hoạt động Ngân hàng khách hàng với tất Ngân hàng có tham gia nối mạng NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thi trường NHNN cần thành lập trung tâm toán lien ngân hàng thẻ Khi trung tâm thành lập hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Một mặt, giúp cho NHNN thực mục tiêu sách tiền tệ Mặt khác, tăng khả tạo tiền NHTM, đồng thời tạo điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ Tạo mối qua hệ lien kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho cuọc hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay 79 tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sang tạo vào điều kiện Việt Nam 3.4.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN Thứ nhât: NHNo&PTNT VN cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu Thứ hai: NHNo&PTNT VN cần hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ qua trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế kỹ thuật việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trương động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm hiểu thông tin đánh giá thu nhập khách hàng Tổ chức đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán phụ trách mảng cho vay tiêu dùng chi nhánh Từ đó, bước nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng Thứ ba: Ngân hàng nên nâng hạn mức tín dụng thời hạn cho vay chi nhánh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở, mua ô tô tăng mạnh Nếu áp dụng mức thời hạn cho vay tối đa không đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phần hạn chế việc thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thứ tư: Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thông tin, phân tích, 80 kiểm tra xử lý thông tin nhanh chóng xác Thứ năm: thực tốt công tác chăm sóc khách hàng Một hình ảnh đẹp mộ cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lẵng hoa sinh nhật doanh nghiệp quà vô giá thể tôn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu Thứ sáu: Chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Thứ bảy: Chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng trước công chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khoa học để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng 81 KẾT LUẬN Qua phân tích cho vay tiêu dùng NHNN&PTNT Chi Nhánh Hà Thành,đồng thời đưa giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng.Thông qua số liệu đánh giá từ năm 2007,2008,2009,có thể thấy Chi Nhánh Hà Thành thành lập có kết tốt,khắc phục khó khăn Chi Nhánh hoàn thành vuợt mức tiêu giao.Có thể nhận thấy cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho vay chi nhánh quan tâm phát triển.Tuy nhược điểm mà ngân hàng cần khắc phục cấu không cân xứng khoản vay,chủ yếu khoản vay dài hạn chưa phát huy hết hiệu việc vay vốn sử dụng vốn,thêm ngân hàng huy động vốn nhiều lượng khách hàng chưa cao Tuy nhiên điều hành NHNN&PTNT Việt Nam định hướng NHNNViệt Nam năm Ngân hàng có điều chỉnh kịp thời phù hợp với xu thị trường khai thác tối đa nguồn lục có để phát triển bền vững 82 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập chi nhánh,đựơc giúp đỡ nhiều anh, chị phòng kế hoạch kinh doanh, em hoàn thành chuyên đề Bên cạnh đó, em tiếp cận thực tế làm việc chi nhánh trang bị kiến thức thực tế bổ ích cho công việc sau này.Em chân thành cảm ơn chi nhánh tạo điều kiện cho em hoàn thành đợt thực tập này! Sinh viên thực tập NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CVTD Cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn CNCNV Cán công nhân viên BĐS Bất động sản TGKKH Tiền gửi không kì hạn TGCKH Tiền gửi có ki hạn TCK&TDK Tổ chức khác tín dụng khác TCTD Tổ chức tín dụng KSTD&HTKD Kiểm soát tín dụng hỗ trợ kinh doanh KS&PDTD-ĐB Kiểm soát phê duyệt-đảm bảo CBTD Cán tín dụng NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT-Hà Thành: 30 Bảng Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh qua năm 34 Bảng 2: Nguồn vốn huy động theo kì hạn gửi 35 Bảng 3: Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 36 Bảng 4: Hoạt động tín dụng chi nhánh năm gần 38 Bảng Cơ cấu tín dụng chi nhánh theo thời hạn 39 Bảng 6: Kết hoạt động kinh doanh 2007 – 2009 .41 Bảng 7: Tỷ trọng dư nợ CVTD tổng dư nợ 53 Bảng 8: Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo thời hạn 54 Bảng 9: Tình hình nợ hạn CVTD 55 Bảng 10: Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 56 Bảng 11: Số lượng cán tín dụng 57 NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 LỜI CAM KẾT Qua thơi gian thực tập Chi nhánh em hoàn thành chuyên đề "Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo& PTNT Chi nhánh Hà Thành" Em xin cam kết số liệu hoàn toàn trung thực.Có vấn đề xảy em xin chịu trách nhiêm Sinh viên thực tập NGÔ THỊ THỦY – NHGK9 [...]... – Hà Thành CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CVTD TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT - HÀ THÀNH 2.1 MỘT SỐ NÉT GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo&PTNT - HÀ THÀNH 2.1.1 Sự hình thành và phát triển của chi nhánh: Tên gọi: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Thành Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 29 Là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Địa chỉ:Số nhà... về cho vay tiêu dùng và đặt nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính khác Có như vậy, ngân hàng mới tìm được các nguyên nhân và tồn tại trong mở rộng cho vay tiêu dùng Từ đó, ngân hàng sẽ có những giải pháp thích hợp cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng trong ngân hàng mình 1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay. .. động cho vay của ngân hàng Khi tỉ trọng của cho vay tiêu dùng tăng lên qua các năm chứng tỏ tỷ lệ của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay đã tăng lên và nó cũng cho thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng đã được mở rộng 1.2.2.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng: là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu. .. số tuyệt đối Thông qua chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng Số lượt khách hàng: là số lần khách hàng tới giao dịch với ngân hàng trong 1 năm.Trong hoạt động cho vay tiêu dùng thì số lượng khách hàng thể hiện số lần khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng Số lượt khách hàng luôn lớn số lượng khách hàng. Độ chênh lệch giữa 2... động cho vay tiêu dùng của ngân hàng càng được mở rộng 1.2.2.4 Chỉ tiêu phản ánh sự đa dạng của sản phẩm loại hình CVTD Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình CVTD mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, như: Cho vay mua,xây dựng, sữa chữa nhà ở Cho vay mua ô tô Cho vay hỗ trợ du học Cho vay mua các đồ dùng sinh hoạt gia đình Cho vay mua bảo hiểm … Khi ngân hàng muốn mở rộng CVTD thì có nghĩa là ngân. .. triểnCVTD 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC CHO NHTM VIỆT NAM 1.3.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng: 1.3.1.1 Kinh nghiệm thực tế cho vay tiêu dùng tại Mỹ: Thị trường cho vay tiêu dùng ở Mỹ được xem là phát triển sôi động vào hàng bậc nhất thế giới Theo các nghiêm cứu cho thấy CVTD là một trong nghững khoản mục mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho các ngân hàng Mỹ Tuy nhiên việc... nghệ của ngân hàng: Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế , có chức năng huy động tiền gửi cho vay Như vậy,có thể đối tượng kinh doanh của ngân hàng chính là tiền tệ Do đó để tồn tại và phát triển được thì ngân hàng phải tạo cho mình một hình ảnh, một thương hiệu riêng trong lòng khách hàng Có như thế khách hàng mới có thể yên tâm gửi tài sản của mình vào ngân hàng, cũng... này cho biết doanh số cấp cho vay tiêu dùng năm(t) tăng so với năm(t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên Tức ngân hàng thỏa mãn được nhiều khách hàng hơn và/ hoặc tổng gói cấp tín dụng lớn hơn Đồng nghĩa với việc hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng được mở rộng 11 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh... cho vay lành mạnh, ít rủi ro, có mức sinh lời cao và tăng cường mở rộng tín dụng đáp ứng nhu cầu thị trường Nếu chính sách tín dụng của ngân hàng theo hướng mở rộng, chẳng hạn như điều kiện cho vay thông thoáng hơn, lãi suất cho vay có tính cạnh tranh, quy trình cấp tín dụng nhanh chóng và đặc biệt là ngân hàng đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng và hiệu đại thì sẽ là điều kiện tốt để ngân. .. làm mât uy tín hình ảnh của ngân hàng và thậm chí có thể dẫn đến phá sản.Nhận thức được điều này sẽ giúp cho ngân hàng quản lý tốt các khoản vay qua đó làm động lực thúc đẩy quá trình mở rộng CVTD Để đáp ứng nhu cầu ngày càng lớn của khách hàng và quan trọng hơn là lôi kéo được khách hàng đến với ngân hàng mình, cũng như tăng quy mô về 20 số lượng khách hàng thì bản thân ngân hàng phải không ngừng đa ... Tên gọi: Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Thành Tên viết tắt: Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 29 Là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt... Gỉai pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn – Hà Thành MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, định nghĩa, vai trò cho vay tiêu. .. lệ cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay tăng lên cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng 1.2.2.2 Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng: số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng