Đang tải... (xem toàn văn)
Cho vay ngân hàng là một kênh rất quan trọng để hỗ trợ vốn cho các DN trong nền kinh tế. Sự hỗ trợ tài chính từ phía Nhà nước cho các DNV&N thông qua hình thức TDNH chủ yếu được thực hiện bằng các khoản cho vay của các ngân hàng thương mại quốc doanh NHTM quốc doanh cho các DNV&N.
LỜI NÓI ĐẦU Cho vay ngân hàng là một kênh rất quan trọng để hỗ trợ vốn cho các DN trong nền kinh tế. Sự hỗ trợ tài chính từ phía Nhà nước cho các DNV&N thông qua hình thức TDNH chủ yếu được thực hiện bằng các khoản cho vay của các ngân hàng thương mại quốc doanh NHTM quốc doanh cho các DNV&N. Tính chất hỗ trợ thể hiện ở chỗ: Nhà nước xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho các NH nới lỏng điều kiện cho vay vốn ở giới hạn cho phép, khuyến khích phát triển nghiệp vụ tín dụng thuê mua đối với các DN này. Các NHTM chủ động hỗ trợ các DNV&N trong việc lập dự án sản xuất kinh doanh đủ tiêu chuẩn vay vốn NH, loại bỏ sự kỳ thị của NH đối với DNV&N ngoài quốc doanh. Ở nước ta, với xuất phát điểm là một nền kinh tế kém phát triển, sản xuất nhỏ phổ biến nên các DNV&N chiếm một tỷ trọng đáng kể trong các loại hình DN và đang trở thành một lực lượng kinh tế quan trọng. Do đó, chiến lược phát triển DNV&N là một việc làm hết sức cần thiết đối với các ngành, các cấp trong giai đoạn hiện nay. Bắt nguồn từ ý nghĩa quan trọng đó,trong thời gian thực tập, nghiên cứu, tìm hiểu tại phòng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) - chi nhánh Thăng Long Vì vậy, em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp Vừa & Nhỏ tại NHTM Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) – Chi nhánh Thăng Long” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình. • Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết chung về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại,cùng với việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại ngân VPBank 1 chi nhánh thăng long, em xin được phép đua ra một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DNV&N • Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểU và tài liệu tham khảo, nội dung chuyên để gồm 3 chương sau: Chương 1: Hoạt động cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DN vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) – Chi nhánh Thăng Long 2 Chương 1 TỔNG QUAN VỀ DNV&N VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNV&N 1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1. Khái niệm Ở mỗi nước khác nhau quan niệm về DNV&N có những tiêu chí khác nhau. Nhưng hiểu một cách chung nhất thì DNV&N là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động, doanh thu… Trong thực tế , phần lớn các nước đều sử dụng hai tiêu thức vốn điều lệ và số lao động thường xuyên để xác định DNV&N. Tại Việt Nam, Theo Nghị định số 90/2001/NĐ- CPngày 23/11/200: “DNV&N là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỉ đồng hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 người”. Theo quan điểm luận văn này thì định nghĩa trên là phù hợp. Với tiêu thức xác định DNV&N này thì hiện nay có khoảng 80% các doanh nghiệp nhà nước thuộc nhóm các DNV&N và trong khu vực kinh tế tư nhân, các DNV&N chiếm khoảng 97% về vốn và khoảng 99% về lao động 1.1.2. Đặc điểm của DNV&N Quy mô nhỏ về cả vốn và số lượng lao đông Một cuộc điều tra quy mô được Cục phát triển DNV&N( thuộc Bộ kế hoạch và đầu tư) tiến hành năm 2005 với sự tham giao hơn 63 nghìn doanh nghiệp tại 30 tỉnh thành phía bắc cho thấy: gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 1 tỷ đồng, gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 2 tỷ đồng và 90%số doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỷ đồng . Và cho đến năm 2007, trong số 250 nghìn doanh nghiệp vẫn có đến 40% số doanh nghiệp có mức vốn dưới 5 tỷ đồng Do quy mô nhỏ bé về cả vốn và lao động nên các DNV&N còn có hàng loạt các đặc điểm sau: 3 - Do quy mô đầu tư vốn ban đầu nhỏ nên thời gian thu hồi vốn của các DNV&N nhanh, hiệu quả sử dụng vốn cao. - Do quy mô nhỏ nên các doanh nghiệp cũng thường rất nhanh nhạy đối với những thay đổi của thị trường, dễ dàng chuyển đổi loại hình kinh doanh cũng như cơ cấu sản phẩm. Đây là một lợi thế của các DNV&N so với các doanh nghiệp lớn. Tuy vậy, quy mô sản xuất nhỏ dẫn đến chi phí sản xuất của DNV&N lại khá cao, kiểu dáng sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm thấp và thiếu mạng lưới phân phối, tiếp thị nên các DNV&N rất khó tiếp cận trực tiếp được với thị trường nước ngoài. Loại hình kinh doanh đa dạng Các DNV&N tham gia kinh doanh với mọi hình thức trong mọi ngành nghề khác nhau vì vậy có thể xen vào tất cả các “ khe” của thị trường, phục vụ mọi nhu cầu phát sinh của nền kinh tế, lấp vào khoảng trống của các doanh nghiệp lớn, tạo nên sự phát triển cân bằng giữa các vùng. Bộ máy tổ chức gọn nhẹ Với bộ máy tổ chức gọn nhẹ, cơ chế quản lý linh hoạt, các DNV&N có thể áp dụng được nhiều mô hình quản lý khác nhau góp phần làm giảm thiểu chi phí quản lý, giảm thủ tục hành chính và dễ dàng chuyển đổi hình thức kinh doanh. Hạn chế về vốn Hạn chế về vốn là đặc điểm chung của đại da số các DNV&N. trong khi các doanh nghiệp lớn có khả năng thu hút vốn bằng nhiều cách khác nhau nhu: Phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay vốn ngân hàng…. Thì các DNV&N lại chỉ loay hoay trong việc sử dụng vốn chủ sở hữu. Một mặt vì khó khằn, trởi ngại trong việc tiếp xúc với nguồn vốn vay. Mặt khác trường là các DNV&N không đủ điều kiện để tham gia thu hút vốn trên thị trường chứng khoán. Trình độ khoa học kỹ thuật, công nghệ thấp Một thực trạng phổ biến trong các DNV&N hiện nay là hệ thống máy móc, thiết bị lạc hậu, khoảng 15-20 năm trong ngành điện tử, tỷ lệ với 20% của thế giới, 4 Công nghệ lạc hậu làm tăng chi phí tiêu hao 1.5 lần so với định mức tiêu chuẩn của thế giới. Thực trạng này dẫn đến tăng chi phí đầu vào, cao hơn từ 30-50% so với các nước ASEAN, đồng thời dẫn đến chất lượng sản phẩm giảm, giá thành cao và năng suất thấp. Đội ngũ lao động thiếu trình độ Theo thống kê năm 2006 trong số hơn 25% lao động có chuyên môn thì chỉ 6% lao động có trình độ cao đẳng và đại học. Chủ doanh nghiệp có trình độ đại học cũng chỉ khoảng 2%. Về cơ bản, đội ngũ này mới được hình thành những năm 90, còn thiếu kinh nghiệm nhiều mặt, từ kỹ năng quản lý đến hiểu biết về công nghệ và thị trường. Quy mô nhỏ lại luôn khó khăn về vốn nên hầu hết các daonh nghiệp nhỏ và vừa không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn cho người lao động. 1.2. Hoạt động cho vay đối với DNV&N của NHTM 1.2.1. Các hình thức cho vay đối với DNV&N 1.2.1.1. Theo hình thức đảm bảo tiền vay • Cho vay đảm bảo bằng tài sản - Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của doanh nghiệp hoặc tài sản của bên thứ ba: Cầm cố, là hình thức trong đó doanh nghiệp vay vốn phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàn trong thời gian vay vốn. Thế chấp là hình thức theo đó doanh nghiệp phải chuyển các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu các tài sản đảm bảo sang ngân hàng nắm giữ trong thời gian vay vốn. - Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Đây là biện pháp cuối cùng để ngân hàng có thể hạn chế việc doanh nghiệp bán tài sản được hình thành từ vốn vay. Tuy nhiên khi doanh nghiệp không có khả năng trả nợ thì phần lớn các tài sản này cũng đều bị giảm giá, khó bán. Do đó cách thức bảo đảm này thường áp dụng cho các doanh nghiệp mà các tài sản đảm bỏa khác có ít, hoặc không thể trở thành tài sản đảm bảo cho ngân hàng. 5 • Cho vay không có tài sản đảm bảo - Cho vay vốn có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức chính trị- xã hội: Bảo lãnh vay vốn là việc người thứ ba cam kết sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính đối với ngân hàng thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện được. Đối với người bảo lãnh có uy tín, ví dụ như chính phủ, các tổ chức tài chính lớn… ngân hàng chấp nhận hình thức bảo lãnh bằng uy tín của người thứ ba mà không cần tài sản đảm bảo. - Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng có đủ điều kiện: Cho vay không cần tài sản đảm bảo có thể được cấp cho những khách hàng có uy tín, thường là những khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, có tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay. Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn. 1.2.1.2. Cho vay theo thời gian • Cho vay kinh doanh ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn có thời hạn cho vay không quá 12 tháng, tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của doanh nghiệp. Ngân hàng có thể áp dụng cho vay từng món hoặc theo hạn mức Cho vay ngắn hạn gồm : - Cho vay vốn lưu động: Các khoản cho vay này chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho việc mua hàng dự trữ nhu nguyên liệu thô hoặc hàng hóa. Các khoản cho vay này thường tận dụng chu kỳ tiền mặt thông thường trong một doanh nghiệp, kỳ hạn của khoản vay được bắt đầu tính từ khi doanh nghiệp cần vốn để đáp ứng yêu cầu mua hàng, kết thúc khi doanh nghiệp thu được tiền bán hàng và nhập vào tài khoản để trả nợ cho ngân hàng - Cho vay ngắn hạn các công trình xây dựng: các khoản cho vay này cung cấp vốn cho bên thi công để thue nhân công, thiết bị xây dựng,mua nguyên vật liệu xây dựng và giải phóng mặt bằng. 6 - Cho vay kinh doanh bán lẻ: ngân hàng hỗ trợ cho người tiêu dùng trong việc mua trả góp xe máy, đổ dùng gia đình, nội thất và các hàng hóa lâu bền khác bằng cách tài trợ các khoản phải thu mà người bán những hàng hóa này sẽ nhận được sau khi họ ký hợp đồng bán hàng trả góp. - Cho vay trên tài sản: là khoản cho vay được đảm bảo bằng các tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp, được dự tính sữ chuyển thành tiền mặt trong tương lai. Tài sản chủ yếu được dùng để đảm bảo cho khoản vay bao gồm các khoản phải thu, nguyên vật liệu hoặc thành phẩm tồn kho. Ngân hàng cho vay theo một tỷ lệ nhất định trên giá trị ghi sổ của tài khoản phải thu hoặc giá trị hàng tồn kho. • Cho vay trung hạn và dài hạn Cho vay trung hạn có thời hạn cho vay từ 1 đến 5 năm, tài trợ cho các tài sản cố định như phương tiện vận tải, trang thiết bị chống hao mòn… Cho vay dài hạn là khoản vay co thời hạn trên 5 năm, tài trợ cho các công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu đường… Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại cao hơn cho vay trung và dài hạn: các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động của doanh nghiệp. Cho vay trung và dài hạn thường có tỷ trọng thấp hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn. 1.3. Ý nghĩa hoạt động cho vay DNV&N của NHTM 1.3.1. Đối với DNV&N Vốn vay NHTM là động lực thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh. Để được vay vốn của ngân hàng, buộc các doanh nghiệp phải xây dựng được những phương án kinh doanh có hiệu quả hoặc dự án đầu tư khả thi. Đồng thời với áp lực của việc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng các doanh nghiệp cũng phải tính toán và lập ra được phương án trả nợ khả thi nhất. Hoạt đông cho vay của NHTM góp phần hình thành đồng bộ hệ thống các yếu tố “đầu vào” và “đầu ra” cho các DNV&N. Đa số các DNV&N có vốn lưu động rất thấp so 7 với nhu cầu cần thiết. Nguồn vốn để mua vật tư, hàng hóa dự trữ cho sản xuất kinh doanh chủ yếu được bù đắp bằng vốn vay NHTM. Mặt khác, hoạt động cho vay của NHTM cũng tác động mạnh mẽ vào việc tiêu thụ sản phẩm cho doanh nghiệp thông qua mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay hoặc bảo lãnh để các tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động trong lĩnh vực lưu thông hàng hóa. 1.3.2. Đối với NHTM Cho vay đối với DNV&N phân tán được rủi ro. Do số lượng các doanh nghiệp rất lớn, ngành nghề kinh doanh lại rất đa dạng, thêm vào đó những khoản vay của doanh nghiệp lại không quá tập trung vốn vì vậy việc cho vay đối với DNV&N có thể phân tán được rủi ro. Việc một hoặc một số doanh nghiệp gặp khó khăn cũng không đem lại hậu quả lớn đối với hoạt động của ngân hàng. Mặt khác, không như các doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn có quan hệ với nhiều ngân hàng cùng một lúc, các DNV&N thường có quan hệ với chỉ một hoặc hai ngân hàng, vì vậy ngân hàng có thể cung cấp và thu phí trọn gói các dịch vụ tài chính của mình . Do quy mô doanh nghiệp tương đối gọn, địa vàn hoạt động của các doanh nghiệp cũng thường nằm trong một địa phương xác định vì vậy dễ dàng hơn cho ngân hàng trong việc tìm hiểu thông tin về doanh nghiệp cũng như quản lý việc vay vốn của doanh nghiệp. 8 Chng 2 THC TRNG CHO VAY CC DNV&N TI NHTMCP NGOI QUC DOANH VPBANK CHI NHNH THNG LONG 2.1. Khỏi quỏt v VPBank Thng Long 2.1.1. Lch s hỡnh thnh v phỏt trin Ngõn hng Thng mi C phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh Vit Nam (VPBank) c thnh lp theo giy phộp hot ng s 0042/NH_GP ca Thng c Ngõn hng nh nc Vit Nam cp ngy 12 thỏng 8 nm 1993 vi thi gian hot ụng 99 nm. Ngõn hng bt u hot ng t ngy 04 thỏng 9 nm 1993 theo giy phộp thnh lp sụ 1535/Q- UB ngy 04 thang 09 nm 1993. Nhm ỏp ng hn na nhu cu ca khỏch hng, ngy 21/10/2005, ngõn hng Ngoi Quc Doanh( VPBank), chớnh thc khai trng im giao dch th 28 ca VPBank- Chi nhỏnh Thng Long, ti tũa nh M3-M4, s 91 Nguyn Chớ Thanh, H Ni. Dự mi thnh lp nhng chi nhỏnh Thng Long ó v ang ngy cng phỏt trin mnh m tr thnh chi nhỏnh hot ng hiu qu nht ca ton VPBanh. n nay, chi nhỏnh ú cú 3 chi nhỏnh cp II v 3 phũng giao dch trc thuc. Sau gn 3 nm hot ng, chi nhỏnh ó kinh doanh cú cht lng, cú li nhun ng th 3 trong ton h thng. õy l mt kt qu ỏng t ho i vi mt chi nhỏnh cũn non tr.2.1.2. B mỏy qun lý v t chc 2.1.2. S t chc b mỏy Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh VPBank Thăng Long 9 2.1.3. Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của VPBank-chi nhánh Thăng Long 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn Ngay từ khi mới thành lập ,chi nhánh VP Thăng Long luôn là đơn vị đầu tiên thử nghiệm những hình thức huy động vốn mới như phát hành kỳ phiếu đảm bảo giá trị theo giá vàng để huy động vốn trung hạn phuc vụ đầu tư phát triển, phát hành trái phiếu… nguồn vốn huy động của VPBank Thăng long vẫn tăng trưởng cao. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại VPBank Thăng Long 2006, 2007 (Đơn vị: Triệu đồng) 10 Giám đốc Phòng tín dụng khách hàng cá nhân PGĐ phụ trách mảng DN PGĐ phụ trách mảng cá nhân Phòng tín dụng khách hàng DN Phòng kế toán nội bộ Phòng hành chính và nhân sự Phòng giao dịch kho quỹ Phòng thẩm định [...]... cung như đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn ngày vàng lớn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Để tài Một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp Vừa & Nhỏ tại NHTM Cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) – Chi nhánh Thăng Long không thể tránh khỏi những thiếu sót Kính mong thầy cô và các anh chị cán bộ tín dụng góp ý thêm cho bài làm được hoàn thiện hơn Em xin chân thành cảm... Tình hình huy động vốn .10 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 11 2.1.3.3 Hoạt động khác 14 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VP Bankchi nhánh Thăng Long 14 2.2.1 Các văn bản điều tiết hoạt động cho vay đối với DNV&N .14 2.2.2 Thực trạng các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội 15 2.2.3 Quá trình cho vay đối với DNV&N 16... DNV&N VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNV&N .3 1.1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 3 1.1.1 Khái niệm 3 1.1.2 Đặc điểm của DNV&N 3 1.2 Hoạt động cho vay đối với DNV&N của NHTM .5 1.2.1 Các hình thức cho vay đối với DNV&N 5 1.2.1.1 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 5 1.2.1.2 Cho vay theo thời gian .6 1.3 Ý nghĩa hoạt động cho vay DNV&N... có một phòng, ban chuyên trách Hầu như chi nhánh không thực hiện các chương trình Marketing riêng để tạo nên tính cạnh tranh cho hoạt động cho vay tại chi nhánh 27 Chương 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH BIDV 3.1 Mục tiêu và định hướng mở rộng 3.1.1 Chính sách của nhà nước đối với các DNV&N hiện nay Xác định được tầm quan trọng của các DNV&N đối với. .. lương tự động - Mua bán chuyển đổi ngoại tệ - Các bảo lãnh ngân hàng - Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong các sản phẩm dịch vụ trên, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ và bảo lãnh chi m 86%, các sản phẩm dịch vụ còn lại chỉ chi m khoảng14% 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VP Bankchi nhánh Thăng Long 2.2.1 Các văn bản điều tiết hoạt động cho vay đối với DNV&N Với chủ... DNV&N của NHTM .7 1.3.1 Đối với DNV&N 7 1.3.2 Đối với NHTM 8 Chương 2 THỰC TRẠNG CHO VAY CÁC DNV&N TẠI NHTMCP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 9 2.1 Khái quát về VPBank Thăng Long 9 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 9 2.1.2 Sơ đồ tổ chức bộ máy 9 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của VPBank -chi nhánh Thăng Long 10 2.1.3.1... khoản vay (tính hiệu quả, mức độ rủi ro cho khoản vay, các chi phí của khoản vay ) và các chỉ dẫn cụ thể của hội sở chính như lãi suất hoà vốn bình quân, lãi suất định hướng 22 Lãi suất cho vay= lãi suất huy động vốn bình quân+ phần bù rủi ro tín dụng+ chi phí quản lý và chi phí khác + lợi nhuận mục tiêu 2.2.5 Kết quả hoạt động cho vay DNV&N tại VPBank Thăng Long Đối với khách hàng là DNV&N, chi nhánh. .. lũy qua các kỳ: Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ Biểu 2.1: Dư nợ cho vay DNV&N năm 2006, 2007 23 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNV&N tại VPBank Thăng Long 2006, 2007 (Đơn vị: Triệu đồng) Năm 2007 Chỉ tiêu Dư nợ cho vay đối với DVV&N Năm 2006 43.358 154.942 Tổng dư nợ 188.515 573.858 Dư nợ cho vay DNV&N/Tổng dư nợ 23% 27% Căn cứ và bảng trên cho thấy... kinh tế quốc tế Các DNV&N ngày càng được hưởng nhiều chính sách ưu đãi và bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt, đối xử so với doanh nghiệp nhà nước giảm nhiều Đặc biệt, ở một số yếu tố quan trọng, có tính chất sống còn với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp nhà nước giảm nhiều Đặc biệt, ở một số yếu tố quan trọng, có tính chất sống còn với sự tồn tại và phát triển ủa các doanh nghiệp vừa và nhỏ như... Trong các nguyên nhân cản trở việc mở rộng hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNV&N có không ít phần thuộc về chế độ, chính sách và ảnh hưởng của các yếu tố thuộc về nền kinh tế vĩ mô Vi vậy để có thể mở rộng hoạt đông cho vay đối với DNV&N tôi xin được phép đưa ra một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị đối với chính phủ - Chính phủ cần chỉ đạo các bộ ngành khẩn trương rà soát, thông nhất hoá các văn
