Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay dự án đầu tư Chất lượng cho vay dự án đầu tư khái niệm tổng hợp có liên quan đến nhiều chủ thể, nhiều lĩnh vực khác đánh giá theo quan đIúm ngân hàng, khách hàng kinh tế Chính vậy, chất lượng cho vay dự án tốt hay xấu phụ thuộc vào nhiều nhân tố Để thuận tiện cho việc nghiên cứu người ta chia nhân tố thành ba nhóm: Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng, nhóm nhân tố thuộc phía khách hàng nhóm nhân tố thuộc môi trường Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng Quy mô cấu kỳ hạn nguồn vốn NHTM Bất kỳ ngân hàng muốn cho vay phải có vốn điều kiện trước tiên cần có chưa đủ, yêu cầu phải bảo đảm khả toán thường xuyên nên khoản vay dành cho đầu tư dự án ngân hàng cần phải tài trợ chủ yếu nguồn vốn trung dài hạn( bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ năm trở lên nguồn vốn có thời hạn năm có tính ổn định cao thời gian dài) Nếu ngân hàng có nguồn vốn dồi lại chủ yếu vốn ngắn hạn, không nên tìm cách mở rộng cho vay dự án đầu tư Các nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay dự án đầu tư bao gồm : Vốn tự có ngân hàng ; vốn vay trung, dài hạn nước; vốn uỷ thác phận định vốn vay ngắn hạn Quy mô nguồn vốn khác chúng nhân tố định tới chất lượng cho vay dự án ngân hàng Năng lực ngân hàng việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Một tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư ngân hàng vốn lãi vay toán đầy đủ hạn Điều có việc thực dự án không đạt hiệu mong muốn, doanh nghiệp thiện chí, cố tình lừa đảo ngân hàng Để hạn chế nguy ngân hàng cần phải thực tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Thông thường công tác thẩm định khách hàng tiến hành trước chủ yếu tập trung xem xét mặt : khả quản lý, khả điều hành, lực sản xuất kinh doanh, mức độ tín nhiệm Những khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng đề dự án đầu tư xem xết để định có cho vay hay không Vấn đề đặt thủ tục điều kiện, tiêu chuẩn sử dụng làm để đánh giá khách hàng dự án đầu tư có hợp lý hay không Nếu thủ tục rườm rà, điều kiện tiêu chuẩn đặt khắt khe, không phù hợp với thức tế làm nản lòng khách hàng có khách hàng thoả mãn yêu cầu ngân hàng Điều gây cản trở cho ngân hàng việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Ngược lại, quy trình, điều kiện đặt không chặt chẽ khiến ngân hàng mắc sai lầm đáng tiếc việc định cho vay, dẫn đến rủi ro tín dụng Chính trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng cao trình độ thẩm định Làm giúp ngân hàng lựa chọn xác khách hàng thực đáng tin cậy, dự án thực khả thi tiền đề để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Năng lực giám sát xử lý tình cho vay ngân hàng Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng thực tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn khách hàng đáng tin cậy, dự án khả thi có khả sinh lời cao điều kiện chắn để nói chất lượng cho vay dự án ngân hàng đạt mức cao, lẽ hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh thời gian dài ẩn chứa rủi ro lường trước Bản thân dự án trình thực nảy sinh tình dự kiến Chính mà công tác giám sát xử lý tình hống tín dụng sau cho vay trở nên thực cần thiết Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào số vấn đề như: tuân thủ việc sử dụng vốn mục đích khách hàng; tình hình hoạt động thực tế dự án; tiến độ trả nợ; Quá trình sử dụng, bảo quản biến động tài sản doanh nghiệp; vấn đề nảy sinh trình thực dự án làm tốt công tác giúp ngân hàng phát ngăn chặn kịp thời biểu tiêu cực sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng Đồng thời qua việc bám sát hoạt động khách hàng ngân hàng có biện pháp giúp đỡ khách hàng thông qua việc cung cấp lời khuyên, thông tin bổ ích, kịp thời, trực tiếp giúp đỡ khách hàng họ gặp khó khăn cách gia hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực dự án khách hàng đạt hiệu cao nhất, qua góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Chính sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng NHTM hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hạn chế tín dụng nhằm đạt mục tiêu ngân hàng thời kỳ cụ thể Với ý nghĩa vậy, rõ ràng sách tín dụng có tác động lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung chất lượng cho vay dự án đầu tư nói riêng Trước hết mặt quy mô tín dụng, sách tín dụng ngân hàng thời kỳ hạn chế tín dụng trung dài hạn có nghĩa quy mô cho vay dự án đầu tư ngân hàng có nguy bị thu hẹp.Đó cho thấy chất lượng cho vay dự án ngân hàng gặp vấn đề hay xét quy mô nói chất lượng cho vay dự án ngân hàng giai đoạn tốt Ngoài ra, sách tín dụng ngân hàng bao gồm hàng loạt vấn đề như: quy định điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng khách hàng; lĩnh vực tài trợ; biện pháp bảo đảm tiền vay; quy trình quản lý tín dụng; lãi suất có tác dụng trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng tín dụng chất lượng cho vay dự án ngân hàng Nếu vấn đề xây dựng cách khoa học chặt chẽ, kết hợp hài hoà lợi ích ngân hàng, khách hàng toàn xã hội chắn chất lượng cho vay dự án nâng lên ngược lại Thông tin tín dụng Thông tin yếu tố cần thiết cho công tác quản lý dù lĩnh vực nào, hoạt động ngân hàng không loại trừ điều Để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng trước hết phải có thông tin dự án, khách hàng đó; để làm tốt công tác giám sát khách hàng cần phải có thông tin Thông tin xác, kịp thời thuận lợi cho ngân hàng việc đưa định cho vay, theo rõi việc sử dụng vốn vay tiến độ trả nợ.Thông tin xác, kịp thời đầy đủ giúp ngân hàng xây dựng đIều chỉnh kế hoạch kinh doanh, sách tín dụng cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế Tất điều góp phần nâng cao chất lượng cho vay dự án ngân hàng Công nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng trang thiết bị kỹ thuật nhân tố tác động đến chất lượng cho vay dự án ngân hàng thời đại khoa học công nghệ phát triển vũ bão Một ngân hàng sử dụng công nghệ đại, trang bị phương tiện kỹ thuật cao tạo điều kiện đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đam lại tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Đó tiền đề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động tín dụng Sự hỗ trợ phương tiện kỹ thuật đại giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, xác, công tác lập kế hoạch xây dựng sách tín dụng đạt hiệu cao Nhóm nhân tố thuộc khách hàng Nhu cầu đầu tư Bất kỳ loại hàng hoá, dịch vụ muốn tiêu thụ cần phải có người mua có nhu cầu sử dụng chúng, tín dụng ngân hàng vậy, ngân hàng cho vay người vay Xét phạm vi toàn kinh tế nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển luôn cần thiết với tùng NHTM lúc nhu cầu hữu Do số lượng khách hàng thường xuyên quan hệ với ngân hàng có hạn lúc tình hình sản xuất kinh doanh họ tiến triển cách khả quan nên nhu cầu đầu tư họ không thường xuyên lớn Chính việc xác định khách hàng nhu cầu mục tiêu họ cần thiết hoạt động ngân hàng lĩnh vực cho vay đầu tư phát triển Khả khách hàng việc đáp ứng yêu cầu, điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro cho vay NHTM thường đặt điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại lựa chọn đối tượng khách hàng cụ thể Chỉ khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện ngân hàng xem xét cho vay Những điều kiện, tiêu chuẩn khác tuỳ theo đặc thù ngân hàng cụ thể, xong nhìn chung ngân hàng quan tâm đến vấn đề sau: * Về mục đích sử dụng vốn: Phải hợp lý, hợp pháp có hiệu Nghĩa vốn vay phải sử dụng không trái pháp luật, phục vụ tốt cho kế hoạch thực dự án, đồng thời phải phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế chung ngành, địa phương nước * Về lực tài chính: Điều thể tỷ trọng quy mô vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án Quy mô tỷ trọng cao cho thấy tiềm lực tài lớn mạnh doanh nghiệp Tỷ trọng vốn doanh nghiệp tham gia vào dự án cao có tác dụng kích thích doanh nghiệp nâng cao trách nhiệm việc thực dự án nhằm tránh rủi ro cho họ cho ngân hàng Thông thường, điều kiện tín dụng ngân hàng quy định tỷ lệ vốn tự có tối thiểu doanh nghiệp tham gia vào dự án tuỳ theo trường hợp cụ thể Chẳng hạn BIDV quy định với dự án đầu tư xây dựng khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào dự án tối thiểu 25% tổng vốn đầu tư dự án *Về lực sản xuất kinh doanh: Điều thể quy mô, suất, khả đáp ứng nhu cầu thị trường chất lượng, giá khả mở rộng sản xuất Ngoài ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải hoạt độgn ổn định có lãi khoảng thời gian định, có lỗ phải có phương án khắc phục khả thi *Về tính khả thi dự án: Dự án khả thi dự án mà việc thực cần thiết, đáp ứng nhu cầu thị trường, nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế ngành, vùng, Nhà nước Đồng thời doanh nghiệp với nguồn tài lực, vật lực có đủ khả đáp ứng yêu cầu việc thực dự án Yêu cầu có dự án khả thi yêu cầu mang tính bắt buộc khách hàng vay vốn phục vụ đầu tư *Về biện pháp bảo đảm: Do đặc điểm khoản vay phục vụ mục đích đầu tư tiềm ẩn nhiều rủi ro nên thông thường ngân hàng yêu cầu khách hàng thực biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm bảo đảm cho ngân hàng thu nợ rủi ro bất ngờ xảy Hình thức bảo đảm bảo thường cầm cố, chấp, bảo lãnh Tuy nhiên điều kiện bắt buộc có tính nguyên tắc Trong trường hợp số khách hàng có uy tín, có tiềm lực tài mạnh, có phương án khả thi theo đánh giá ngân hàng ngân hàng cho vay mà không cần tài sản bảo đảm Rõ ràng khả doanh nghiệp việc đáp ứng tiêu chuẩn tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động cho vay dự án ngân hàng Bởi đa số khách hàng không đáp ứng điều kiện khách hàng yêu cầu khách hàng khắt khe, không thực tế khả khách hàng thấp ngân hàng mở rộng cho vay muốn bảo đảm an toàn tín dụng Khả khách hàng việc quản lý, sử dụng vốn vay Khi cho vay chắn ngân hàng trông đợi khoản trả nợ thu từ kết hoạt động dự án cách phát mại tài sản chấp cầm cố, điều phụ thuộc lớn vào hiệu quản lý sử dụng vốn vay khách hàng.Có nhiều yếu tố bảo đảm cho việc sử dụng vốn vay khách hàng đạt hiệu cao có số nhân tố giữ vai trò định : * Vị thế, lực doanh nghiệp Điều thể uy tín, chất lượng sản phẩm, khả thích nghi doanh nghiệp với nhu cầu thị trường, khối lượng sản phẩm doanh thu mang lại Vị thế, lực thị trường doang nghiệp lớn cónghĩa doanh nghiệp dễ dàng việc chiếm lĩnh thị trường chiến thắng cạnh tranh * Năng lực công nghệ doanh nghiệp: Được tạo nên trình độ trang thiết bị; trình độ tay nghệ, kiến thức người lao động doanh nghiệp Năng lực công nghệ cho phép doanh nghiệp thực có hiệu dự án đòi hỏi trình độ kỹ thuật, công nghệ cao đồng thời dễ dàng việc tiếp thu công nghệ tiên tiến từ bên đưa vào * Chất lượng nhân : Cũng giống ngân hàng, chất lượng nhân nhân tố định thành bại doanh nghiệp Một doanh nghiệp với đội ngũ công nhân lành nghề, lại am hiểu khoa học kỹ thuật cộng với đội ngũ nhân có trình độ, có kinh nghiệm thuận lợi cho trình kinh doanh * Năng lực quản lý doanh nghiệp: Bao gồm chất lượng nhân quản lý, phối kết hợp thành viên ban quản lý nhằm xây dựng cấu tổ chức hợp lý doanh nghiệp, cho phép tận dụng tối đa nguồn tài lực, vật lực doanh nghiệp để đạt mục tiêu kinh doanh cao Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt đầy biến động vai trò công tác quản lý doanh nghiệp ngày quan trọng, điều kiện đòi hỏi hoạt động doanh nghiệp phải thường xuyên điều chỉnh để thích ứng với biến động môi trường kinh doanh, thân doanh nghiệp * Đạo đức, thiện chí khách hàng: Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu cao đòi hỏi phải có hợp tác từ hai phía người cho vay người vay Nếu khách hàng thiện chí khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Sự thiếu thiện chí khách hàng biểu trực tiếp quan hệ tín dụng với ngân hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn Tất hành vi mang lại rủi ro cho ngân hàng Nhóm nhân tố thuộc môi trường Môi trường tự nhiên Trên thực tế, môi trường tự nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng mà vai trò thể qua tác động đến hoạt động đầu tư khách hàng, đặc biệt hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên công trình xây dựng, cầu cống, cảng biển, hoạt động đầu tư có liên quan đến nông nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi ảnh hưỏng đến hiệu hoạt dộng đầu tư khách hàng qua trực tiếp ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng Môi trường kinh tế Là tế bào kinh tế, tồn phát triển ngân hàng doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều môi trường Sự biến động kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu làm cho hiệu hoạt động ngân hàng doanh nghiệp biến động theo chiều hướng tương tự Đặc biệt điều kiện quốc tế hoá mạnh mẽ nay, hoạt động ngân hàng doanh nghiệp không chịu ảnh hưởng môi trường kinh tế nước mà môi trường kinh tế quốc tế Những tác động môi trường kinh tế gây trực tiếp ngân hàng( ví dụ: rủi ro thay đổi tỷ giá, lãi suất, lạm phát làm thiệt hại cho thu nhập ngân hàng) ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp qua gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay dự án Môi trường trị xã hội Sự ổn định môi trường trị, xã hội tiêu chí quan trọng để định nhà đầu tư Nếu môi trường ổn định doanh nghiệp yên tâm thực việc mở rộng đầu tư nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng tăng lên Ngược lại môi trường bất ổn doanh nghiệp thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro nhu cầu vốn cho vay dự án giảm sút theo Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở bất cập tạo hội cho doanh nghiệp yếu làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn lừa đảo ngân hàng Môi trường pháp lý không chặt chẽ, không ổn định khiến nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Sự quản lý vĩ mô nhà nước quan chức Sự ổn định hợp lý đường lối, sách, quy định, thể lệ nhà nước quan chức tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp, tiền đề quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Tóm lại với tư cách trung gian tài kinh tế, hoat động tín dụng ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng nhiều lĩnh vực khác Do chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung chất lượng cho vay dự án nói riêng phụ thuộc vào nhiều yếu tố Có nhân tố thuộc thân ngân hàng, có nhân tố thuộc khách hàng, có nhân tố nằm tầm kiểm soát hai Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò chế tác động nhân tố giúp ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy tối đa vai trò đòn bẩy kinh tế [...]... phát làm thiệt hại cho thu nhập của ngân hàng) hoặc ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp qua đó gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay dự án Môi trường chính trị xã hội Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư Nếu môi trường này ổn định thì các doanh nghiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu... mình Tóm lại với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoat động tín dụng của các ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tư ng trong nhiều lĩnh vực khác nhau Do đó chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay dự án nói riêng sẽ phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố Có những nhân tố thuộc bản thân ngân hàng, có những nhân tố thuộc khách hàng, cũng có những nhân tố nằm ngoài tầm... các hành vi đó đều mang lại rủi ro cho ngân hàng Nhóm nhân tố thuộc môi trường Môi trường tự nhiên Trên thực tế, môi trường tự nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động đầu tư của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như các công trình xây dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu. .. doanh nghiệp Năng lực công nghệ cho phép doanh nghiệp thực hiện có hiệu quả các dự án đòi hỏi trình độ kỹ thuật, công nghệ cao đồng thời dễ dàng hơn trong việc tiếp thu những công nghệ tiên tiến từ bên ngoài đưa vào * Chất lượng nhân sự : Cũng giống như ngân hàng, chất lượng nhân sự luôn là nhân tố quyết định sự thành bại của doanh nghiệp Một doanh nghiệp với đội ngũ công nhân lành nghề, lại am hiểu khoa... cống, cảng biển, những hoạt động đầu tư có liên quan đến nông nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưỏng đến hiệu quả hoạt dộng đầu tư của khách hàng qua đó trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng Môi trường kinh tế Là một tế bào trong nền kinh tế, sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này... sự hợp tác từ cả hai phía người cho vay và người đi vay Nếu như khách hàng không có thiện chí thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ Sự thiếu thiện chí của khách hàng có thể biểu trực tiếp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng như cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hoặc cũng có thể là các hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng như kinh... mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng Sự quản lý vĩ mô của nhà nước và các cơ quan chức năng Sự ổn định và hợp lý của các đường lối, chính sách, các quy định, thể lệ của nhà nước và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng cũng như doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lượng tín... trường bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng Môi trường pháp lý không chặt chẽ, không ổn định cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e... lành nghề, lại am hiểu khoa học kỹ thuật cộng với đội ngũ nhân sự có trình độ, có kinh nghiệm sẽ rất thuận lợi cho quá trình kinh doanh của mình * Năng lực quản lý của doanh nghiệp: Bao gồm chất lượng nhân sự quản lý, sự phối kết hợp giữa các thành viên trong ban quản lý nhằm xây dựng một cơ cấu tổ chức hợp lý trong doanh nghiệp, cho phép tận dụng tối đa nguồn tài lực, vật lực của doanh nghiệp để đạt mục... ảnh hưởng rất nhiều của môi trường này Sự biến động của nền kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu sẽ làm cho hiệu quả hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp biến động theo chiều hướng tư ng tự Đặc biệt trong điều kiện quốc tế hoá mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của các ngân hàng cũng như doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà cả môi trường kinh tế quốc tế Những tác ... khác chúng nhân tố định tới chất lượng cho vay dự án ngân hàng Năng lực ngân hàng việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Một tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay dự án đầu tư ngân.. .Chất lượng cho vay dự án đầu tư khái niệm tổng hợp có liên quan đến nhiều chủ thể, nhiều lĩnh vực khác đánh giá theo quan đIúm ngân hàng, khách hàng kinh tế Chính vậy, chất lượng cho vay dự án. .. không nên tìm cách mở rộng cho vay dự án đầu tư Các nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay dự án đầu tư bao gồm : Vốn tự có ngân hàng ; vốn vay trung, dài hạn nước; vốn uỷ thác phận định vốn vay ngắn