Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định
PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tín dụng doanh nghịêp (DN) nói chung, tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) nói riêng, năm qua có vai trị đặc biệt quan trọng Là kênh dẫn vốn chủ yếu kinh quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn tồn xã hội, thúc đẩy q trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực giới Trong giai đoạn tín dụng DNNVV sở tảng đưa hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nước ta từ quy mô nhỏ bé, công nghệ lạc hậu, lực tài thấp kém, trở thành ngân hàng có quy mơ lớn, cơng nghệ đại có khả tài vững mạnh Bởi với số lướng lớn chiếm 96% tổng số DN nước, DNNVV tạo thị trường rộng lớn, mang lại nhiều tiềm doanh thu cho NHTM từ hoạt động cấp tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng Tín dụng DNNVV có tác động tích cực vào thay đổi tư kinh tế DNNVV là: Phát triển động, sáng tạo, tự chủ, tự chịu trách nhiệm chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Góp phần khơi dậy tiềm năng, khai thác hiệu lợi nguồn lực Đất nước về; Tài nguyên, thiên nhiên nguồn vốn lao động…Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, củng cố mở rộng làng nghề truyền thống, hình thành phát triển thêm ngành nghề mới, tạo công ăn việc làm, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Trong năm gần đây, từ luật DN có hiệu lực vào sống Cùng với tiến trình cổ phân hố, xắp xếp, đổi hoạt động DN Nhà nước sách trợ giúp phát triển DNNVV Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương Trên địa bàn huyện Trực Ninh - Nam Định có nhiều tổ chức, cá nhân tổ chức thành lập DN, Hợp tác xã sở sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoạt động lĩnh vực với quy mô khác nhau, DNNVV cần đến nguồn vốn tín dụng Hiện hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, chủ yếu cho vay kinh tế hộ nơng dân Tín dụng DNNVV cịn nhỏ bé quy mơ, chưa đa dạng đối tượng, đơn điệu hình thức, khả cạnh tranh thấp, chất lượng tín dụng chưa cao, tiềm ẩn yếu tố rủi ro, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu DNNVV, chưa tương xứng với tiềm phát triển DNNVV địa bàn phát triển kinh tế địa phương Nền kinh tế nước ta trình hội nhập phát triển, cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn thay đổi theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Địi hỏi Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định, phải có thay đổi sách khách hàng cho phù hợp là; Duy trì nhóm khách hàng truyền thống hộ nông dân, trú trọng mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu DNNVV nhóm đối tượng khác Vì việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Tác giả chọn đề tài “Mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ kinh tế Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng tín dụng DNNVV; Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định; Đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng tín dụng DNNVV Phương pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại DNNVV Phạm vi nghiên cứu: Theo hình thức cấp tín dụng, tín dụng NHTM DNNVV bao gồm; Cho vay; Cho th; Bảo lãnh; Thấu chi hình thức tín dụng khác Trong phạm vi luận văn tác giả nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV Chi nhánh No&PTNT huyện Trực Ninh - Nam Định, từ năm 2004 đến năm 2007 Thuật ngữ tín dụng DNNVV luận văn hiểu cho vay DNNVV Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày 03 chương: Chương 1: Một số vấn đề tín dụng DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định CHƯƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: Tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại 1.1.1: Vai trò DNNVV 1.1.1.1: Quan niệm DNNVV tiêu chí xác định DNNVV Doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng lực lượng thiếu kinh tế tất quốc gia Ở Việt Nam theo Luật doanh nghiệp: “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, nhằm mục đích thực hoạt động sản xuất kinh doanh” Hiện kinh tế giới có nhiều loại hình DN hoạt động với nhiều lĩnh vực khác nhau, phong phú đa dạng Nếu vào quy mô hoạt động để phân loại DN chia làm hai loại : Doanh nghiệp lớn; Doanh nghiệp nhỏ vừa Đối với quốc gia việc xác định quy mơ DNNVV mang tính chất tương đối, chịu tác động yếu tố trình độ phát triển nước, tính chất ngành nghề, điều kiện phát triển hay mục đích phân loại doanh nghiệp thời kỳ, nhìn chung giới DN xếp vào loại DNNVV chủ yếu dựa vào hai tiêu chí: Tiêu chí định tính: Được xây dựng dựa đặc điểm DNNVV trình độ chun mơn hố cịn thấp, mức độ phức tạp quản lý ít…Nhưng thực tế tiêu chí thường khó xác định, chúng dùng để tham khảo, kiểm chứng mà sử dụng để xác định quy mô DNNVV Tiêu chí định lượng: Được xây dựng dựa tiêu số lượng như: Số lượng lao động; Tổng giá trị tài sản; Doanh thu hay lợi nhuận DN, tiêu chí định lượng có vai trị quan trọng việc xác định quy mô DN, vào thời kỳ khác tiêu chí khác ngành nghề, chúng có yếu tố chung định Các nước giới có tiêu chí khác để xác định DNNVV, tiêu chí thường khơng cố định mà thay đổi theo ngành nghề trình độ phát triển kinh tế thời kỳ Theo tiêu chuẩn ngân hàng giới DNNVV phân theo quy mô sau: Bảng1 : Tiêu chí xác định DNNVV ngân hàng giới Loại hình Số lao động Doanh thu Tổng tài sản doanh nghiệp ( Người) hàng năm ( triệuUSD) 1- 10- 49 50- 300 (triệu USD) < 0,1 < 3,0 < 15,0 Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa < 0,1 < 3,0 < 15,0 “Nguồn: http:// World bank Org” Đây cách phân loại chung đáng tin cậy ngân hàng giới đưa sau thu thập số liệu DNNVV hầu hết quốc gia giới Tuy nhiên có chênh lệch tiềm trình độ phát triển kinh tế giới, nên cách phân loại mang tính chất tham khảo quốc gia Ở nước ta từ trước năm 1998 chưa có văn pháp luật thức quy định tiêu chí cụ thể DNNVV, tổ chức đưa quan niệm DNNVV, nhằm định hướng mục tiêu phát triển sách hỗ trợ tổ chức Tổ chức UNDIO ( Tổ chức phát triển công nghiệp Liên hợp quốc Việt Nam) đưa tiêu thức xác định DN nhỏ DN 50 lao động, tổng vốn doanh thu tỷ đồng, DN vừa DN có số lao động từ 50 đến 200 người, có tổng vốn doanh thu từ tỷ đến tỷ đồng Thời kỳ 1998 - 2001 công văn số 681/CV- CP ngày 20/06/1998 Thủ tướng Chính Phủ, quy định tạm thời tiêu chí xác định DNNVV sau: Các DN có vốn điều lệ tỷ có số lao động bình quân 200 người xếp vào loại DNNVV Từ năm 2001 đến để khuyến khích tạo thuận lợi cho DNNVV phát triển, ngày 23/11/2001 Chính Phủ có Nghị định số 90/NĐ-CP Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV: Theo “DNNVV sở sản xuất, kinh doanh độc lập đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng có số lao động bình quân hàng năm không 300 người” Theo Nghị định tất DN; Hợp tác xã; Cơ sở sản xuất thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh, thoả mãn hai tiêu chí vốn lao động coi DNNVV Các tiêu chí tương đối phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam , chưa cụ thể sát thực tế, tiêu vốn đăng ký ban đầu đăng ký kinh doanh thường khác xa so với vốn thực tế đưa vào kinh doanh hàng năm DN thường bổ xung thêm vốn DN đăng ký bổ xưng quan đăng ký kinh doanh Còn tiêu lao động bình qn chưa có thống nhất, số lao động thường xuyên, lao động thời vụ hay lao động có đóng bảo hiểm xã hội 1.1.1.2 Phân loại DNNVV Từ quan niệm tiêu chí xác định DNNVV, ta thấy khơng đơn phản ánh quy mơ DN mà cịn bao hàm nội dung kinh tế, tổ chức sản xuất quản lý, khoa học công nghệ Tuỳ theo trình độ xu phát triển mà nước có nhiều tiêu thức khác để phân loại DNNVV, số cách phân loại phổ biến Phân theo hình thức sở hữu Doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp Doanh nghiệp thành lập hoạt động theo luật Doanh nghiệp nhà nước Các hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký kinh doanh theo nghị định số 02NĐCP ngày 03/02/2000 Chính phủ đăng ký kinh doanh, Nghị định 109/NĐ -CP ngày 02/04/2004, nghị định 88 ngày 29/08/2006 Chính Phủ sửa đổi nghị định 02/NĐ - CP đăng ký kinh doanh Phân theo ngành nghề Doanh nghiệp hoạt động ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Doanh nghiệp hoạt động ngành thương mại dịch vụ Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông, lâm, ngư, diêm nghiệp Doanh nghiệp hoạt động ngành vận tải, xây dựng Doanh nghiệp hoạt động khác Phân theo quy mô Doanh nghiệp vừa Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp siêu nhỏ 1.1.1.3 Đặc điểm DNNVV Các DNNVV thực thể kinh tế, với đặc điểm riêng biệt quy mơ hoạt động nhỏ, sử dụng nhiều lao động, vốn tự có thấp, khả tiếp cận nguồn vốn thương mại khó khăn từ đặc điểm mang lại cho DNNVV lợi khó khăn sau: Lợi thế: * Quy mô nhỏ so với DN lớn, giúp cho DNNVV phát triển động, linh hoạt, thích ứng kịp thời với biến động thị trường, có khả tiếp cận đáp ứng nhu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, đa dạng hoá mặt hàng phù hợp nhu cầu thị trường * Bộ máy quản lý đơn giản gọn nhẹ, có tính tự chủ cao sản xuất kinh doanh * Vốn đầu tư ít, thời gian thu hồi vốn nhanh, đẩy nhanh tốc độ vịng quay vốn, giảm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động, giúp DNNVV nhanh chóng đổi thiết bị, cơng nghệ phù hợp Khó khăn Bên cạnh lợi DNNVV, xuất phát từ đặc điểm loại hình DN làm cho DNNVV cịn gặp nhiều khó khăn: * Vốn chủ sở hữu thấp, lợi nhuận giữ lại tái đầu tư ít, hạn chế khả mở rộng sản xuất kinh doanh * Khả tiếp cận nguồn vốn thương mại gặp khó khăn: Các DNNVV khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng NHTM tài sản chấp chưa đủ điều kiện chấp, khơng có người bảo lãnh, chưa đủ uy tín để ngân hàng cho vay tín chấp Huy động vốn qua thị trường chứng khốn khó thực hiện, tâm lý nhà đầu tư ngần ngaị bỏ vốn đầu tư Vì DNNVV thường huy động vốn thơng qua hình thức như; vay vốn từ bạn bè, người thân, từ người lao động DN để tổ chức sản xuất kinh doanh * Nguồn nhân lực DNNVV có trình độ, tay nghề thấp, điều kiện làm việc ưu đãi khác hạn chế, nên khó thu hút lao 10 động có trình độ, tay nghề cao dẫn đến suất lao động cịn thấp, chất lượng sản phẩm khơng cao, hạn chế khả cạnh tranh * Trình độ quản trị doanh nghiệp chủ DNNVV thấp, nhiều chủ DN tư nhân thiếu lực quản lý, trình độ chuyên môn hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm, không đủ khả để xây dựng dự án, phương án sản xuất kinh doanh, hạch toán kinh tế mang nặng kiểu gia đình, thiếu minh bạch, chưa tuân thủ theo quy định pháp luật 1.1.1.4: Vai trò DNNVV kinh tế thị trường DNNVV có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng NHTM góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội * Vai trò DNNVV kinh tế: * Đóng góp vào kết hoạt động kinh tế, tạo cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định hiệu DNNVV Việt Nam cung cấp cho thị trường khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáp ứng nhu cầu sản xuất tiêu dùng nước xuất DNNVV phù hợp việc hỗ trợ DN lớn, làm đầu mối tiêu thụ sản phẩm, cung cấp nguyên nhiên liệu đầu vào… DNNVV nhờ hoạt động với quy mô nhỏ lên linh hoạt việc việc chuyển hướng kinh doanh từ ngành nghề hiệu sang ngành nghề hiệu * Thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế tăng cường phát triển mối quan hệ kinh tế, đặc biết mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngồi thơng qua DN xuất, nhập hàng hoá 97 hội nghị địa phương, phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng… Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn như; tiết kiệm đảm bảo vàng, tiết kiệm tra lãi linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng… kết hợp mở rộng màng lưới huy động sở nâng cao chất lượng hoạt động đại lý tiết kiệm Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng (ưu đãi lãi xuất, khuyến mại, thưởng…)đối với khách hàng gửi lớn thường xuyên Tiếp cận trực tiếp tổ chức tài ngồi địa bàn để vay vốn, nhận tiền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường hoạt động marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, góp phần tích cực cho thành công chiến lược kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh thương trường Trước mắt thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến số hoạt động sau: Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá DN, sản phẩm ngành Chi nhánh Để giữ gìn nâng cao vị thế, hình ảnh Ngành Chi nhánh thương trường, xây dựng lòng tin vững công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu văn hố sản phẩm Cơng việc phải 98 thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng; Các hoạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán bộ, nhân viên ngân hàng…Thiết kế, lựa chọn pa no, áp pich, biển hiệu, tờ rơi, dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngoài để phù hợp với xu hướng chung nay, Chi nhánh nên lập trang Web riêng mạng In ternet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNNVV Có thể nói từ trước đến công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp đa số DNNVV phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Công việc khơng cịn phù hợp với kinh tế thị trường đặc biệt bối cảnh kinh tế hội nhập Trong giai đoạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNNVV hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị, tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNNVV Cơng việc địi hỏi phải thực thường xuyên, liên tục tạo nên mối quan hệ khăng khít, hiểu biết lần DN ngân hàng Ngồi cần có địa cố định hay số điện thoại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết sản phẩm dịch vụ mà khách hàng đặc biệt DNNVV quan tâm 99 Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác dụng lớn việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu DN Hiện Chi nhánh phận cán có tư tưởng bảo thủ, ỷ lại, chậm đổi mới, mang nặng tính bao cấp, thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổi nhận thức cán bộ, mở lớp đào tạo chuyên đề kỹ giao tiếp, chăm sóc khách hàng 3.2.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ khác Trong kinh tế thị trường DNNVV quan hệ với ngân hàng không để vay vốn mà cịn có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng Hiện thời gian tới cạnh tranh thị phần tín dụng ngân hàng diễn ngày liệt, với mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh nên quan tâm nhiều đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ kèm, tạo thành hệ thống giao dịch khép kín Để tiến tới cung cấp sản phẩm tín dụng trọn gói cho DNNVV, cần trì phát triển hoạt động dịch vụ truyền thống như: Thanh toán, Chuyển tiền; Bảo lãnh…bổ xung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu DNNVV dịch vụ: Rút tiền tự động; Thanh toán thẻ qua máy POS; dịch vụ tư vấn; Cung cấp thông tin, giới thiệu sản phẩm … Cùng với việc mở rộng Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích vượt trội, đổi nâng cao chất lượng phục vụ theo hướng văn minh, đại, đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện xác 100 3.2.2.4 Mở rộng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng Mục tiêu quán hoạt động tín dụng mở rộng phải gắn liền với kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng với thay đổi mơi trường bên ngồi sức mạnh cạnh tranh, đồng thời tiêu chất lượng tín dụng cịn dùng để đánh giá lực cán ngân hàng Chất lượng tín dụng xác định tiêu định tính định lượng Chỉ tiêu định tính: Sự đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng; phù hợp phát triển kinh tế; đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng Chỉ tiêu định lượng: Gồm tiêu phản ánh nợ hạn, nợ xấu; khả thu hồi nợ hạn, nợ xấu; khả sinh lời từ hoạt động cho vay Bất kể NHTM mong muốn phát triển ổn định, bền vững, kinh doanh an toàn hiệu phù hợp với lực Từ đưa mức độ giới hạn phạm vi tín dụng sở đảm bảo tính cạnh tranh thị trường Để nâng cao chất lượng tín dụng cần phải: - Tổ chức thực tốt quy trình phân tích tín dụng - Tăng cường biện pháp quản lý, kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, xử lý kiên quyết, dứt điểm nợ xấu phát sinh - Giáo dục trị tư tưởng, kiến thức pháp luật, đạo đức nghề nghiệp sáng cho đội ngũ cán tín dụng 101 - Đánh giá đảm bảo tiền vay Tài sản đảm bảo có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ khách hàng, giúp khách hàng quan tâm nhiều đến hiệu sử dụng vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khách hàng không thực dự án Nhưng cho vay cần quan tâm đến tính khả thi, hiệu dư án, hiệu sử dụng vốn trách nhiệm trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, phải xử lý tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn, chế xử lý tài sản cịn cồng kềnh, pháp luật chưa nghiêm, tính khoản tài sản thấp nhà vùng nông thôn khó bán, người mua có tâm lý kiêng giữ kẽ tình làng nghĩa xóm 3.2.2.5 Thực chế độ đãi ngộ, động viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách DNNVV Đội ngũ nhân viên tín dụng lực lượng quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV đặc thù công việc quản lý khối lượng khách hàng phong phú, đa dạng phức tạp ngành nghề Cho vay DNNVV mang lại nhiều doanh thu cho ngân hàng lại có mức độ rủi ro cao nhiều so với cán tín dụng phụ trách khách hàng khác Do phải có sách sử dụng cán hợp lý, sở phát huy lực, sở trường, theo hướng tạo thuận lợi cho cán làm việc Có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV Căn vào nội dung kết thực nhiệm vụ, có sách động viên khen thưởng xứng đáng kịp thời 102 Có chế riêng phân phối thu nhập, chế độ cơng tác phí, bảo hộ lao động, cơng cụ làm việc, nhằm khuyến khích cán giỏi có lực n tâm cơng tác Tạo hội điều kiện tốt để cán tín dụng nói chung CBTD phụ trách DNNVV nói riêng tham gia học tập, phát huy lực, sở trường 3.2.2.6 Mở rộng mối liên kết, hợp tác với Hiệp hội, tổ chức nước, phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành địa phương Trong kinh tế hội nhập DN Việt Nam nói chung, DNNVV nói riêng vừa cạnh tranh với DN nước vừa phải cạnh tranh với DN nước Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ, DNNVV địa bàn liên kết lại, tổ chức thành lập Hiệp hội hiệp hội DNNVV tỉnh Nam Định, Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối DNNVV với quyền, tiếp cận nhanh chóng với chương trình trợ giúp, sách ưu đãi Nhà nước, tăng cường mối liên kết DN, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh DN Xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV tỉnh Nam Định, Hiệp hội ngành nghề vận tải, xây dụng, Hiệp hội DN trẻ… để nắm bắt thông tin DN tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn ,sử dụng dịch vụ DNNVV, đồng thời chuyển tải thông tin ngân hàng No&PTNT đến DNNVV tạo mối quan hệ thường xuyên DN ngân hàng Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức nước, để học tập trao đổi kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, nâng cao kỹ đầu tư cho DNNVV 103 Thường xuyên phối hợp với các cấp, ngành, Ban đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ giúp đỡ mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp thuận lợi, nhanh chóng hiệu quả, tác giả xin có số kiến nghị sau: 3.3.1: Đối với Chính phủ, Bộ, Ngành liên quan Một là: Hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hội nhập đòi hỏi hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực cịn nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động DN, ngân hàng Hai là: Hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực trạng hoạt động DNNVV thông lệ quốc tế, gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết hoạt động DNNVV, trở ngại lớn trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác, khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm quan kiểm toán, tạo sở chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay 104 Ba là: Nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNNVV, trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tỉnh Nam Định 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam Một là: Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là: Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu khơng thể thiếu NHTM Vì nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin, đưa định xác, phù hợp, tránh tình trạng dự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ ( vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác), để kịp thời ngăn chặn phịng ngừa rủi ro tín dụng Ba là: Nâng cao vai trị giám sát tra ngân hàng Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.2.3 Đối với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam 105 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam quan đầu mối đạo, điều hành, định đường lối, chiến lược hoạt động đưa định hướng chung toàn ngành, làm sở cho Chi nhánh xây dựng định hướng hoạt động phù hợp, ngân hàng No&PTNT Việt Nam cần có tác động trực tiếp thúc đẩy hoạt động Chi nhánh cụ thể: Một là: Xây dựng chiến lược thị trường khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh hoạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý, khả tài chính; triển vọng phát triển quan tâm đến số tài chính, số tài hầu hết DNNVV chưa đủ tin cậy Hai là: Xây dựng quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Ba là: Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước, cung cấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Bốn là: Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hố cơng nghệ, nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức mới, kiến thức thị trường, tin học nâng cao trình độ cho đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, qua tiếp thu ý kiến, kinh nghiệm hay từ sở, điều có lợi cho việc hoạch định chiến lược hoạt động ngân hàng sát thực tế hợn Năm là: Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt để sai sót, yếu phát chỉnh sửa kịp thời sở 106 3.2.4 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Nam Định Một là: Triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận lợi Hai là: Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hội DNNVV, thực tốt chương trình trợ giúp DNNVV Nhà nước địa bàn Ba là: Khuyến khích việc thành lập Hiệp hội nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trị người đại diện cho tiếng nói DN, nâng cao hiệu hoạt động làm cầu nối giúp DNNVV: Tiếp cận nhanh chóng với sách trợ giúp phát triển Nhà nước DNNVV Tăng cường, mở rộng mối liên kết DNNVV trình SXKD tiêu thụ sản phẩm Bốn là: Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNNVV phát triển Bên cạnh cần có biện pháp kiểm sốt chặt chẽ hoạt động DNNVV, sở sản xuất kinh doanh cá thể, tránh tình trạng nhiều sở sản xuất hoạt động không đăng ký, đảm bảo hoạt động sở tuân thủ theo quy định pháp luật 107 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động NHTM Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế quốc dân, mà tương lai cịn có nhiều vận hội mới, để ngày vươn xa hoạt động nước khu vực giới Trong bối cảnh chiến lược phát triển DNNVV Nhà nước hoạch định phận chiến lược phát triển kinh tế quốc gia Chính mà sách tín dụng NHTM ln hướng tới DNNVV, để mở rộng đầu tư cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNNVV trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang lại tiềm doanh thu lợi nhuận cho NHTM Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng huyện Trực Ninh – Nam Định, điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững 108 Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng chi nhánh ngân hàng NoPTNT huyện Trực Ninh – Nam Định từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV chi nhánh ngân hàng huyện Trực Ninh – Nam Định Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam; Uỷ ban nhân dân tỉnh Nam Định, để việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi Trong thời gian nghiên cứu, với cố gắng nỗ lực thân, giúp đỡ tận tình tập thể cán bộ, viên chức chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định; Sự hướng dẫn nhiệt tình TS Hồng Xn Quế giúp đỡ tập thể GS, PGS, TS, thấy giáo khoa Ngân hàng – Tài trường Đại học Kinh tế quốc dân, luận văn hồn thành Do thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhận nhiều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài hoàn thiện giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV khơng thực chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định, mà NHTM khác áp dụng sở khoa học cho nghiên cứu 109 ... tín dụng DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Trực Ninh – Nam Định Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện. .. 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NO&PTNT HUYỆN TRỰC NINH - NAM ĐỊNH 2.1: Khái quát Chi nhánh NH No&PTNT huyện Trực Ninh -Nam định 2.1.1: Cơ cấu tổ... với hiệu tín dụng Nếu mở rộng hoạt động tín dụng mà hiệu tín dụng giảm khơng nên mở rộng hoạt động tín dụng Cho nên đánh giá mở rộng hoạt động tín dụng việc mở rộng đạt chất lượng tín dụng cao
