ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––––––––– VI THỊ BÍCH THIỆN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, NĂM 2013 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH –––––––––––––––––––––––––––––––––––– VI THỊ BÍCH THIỆN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN CÔNG THÁI NGUYÊN, NĂM 2013 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Vi Thị Bích Thiện, học viên cao học khóa 2012-2013, chuyên ngành quản lý kinh tế, trƣờng Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, năm 2013 TÁC GIẢ Vi Thị Bích Thiện Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Giáo sư- Tiến sỹ Nguyễn Văn Công Thầy giáo, Cô giáo tận tình hướng dẫn, giúp đỡ hoàn thành luận văn Xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, đồng nghiệp tạo điều kiện cho tác giả học hỏi, trao đổi kiến thức, kinh nghiệm số liệu suốt thời gian học tập, nghiên cứu để hoàn thành đề tài Thái Nguyên, năm 2013 TÁC GIẢ Vi Thị Bích Thiện Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung dài hạn ngân hạn thƣơng mại 1.1.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 1.2 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Quan điểm chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 13 1.2.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 19 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn số số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 25 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn số Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 30 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv Chƣơng 2: CÂU HỎI VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 31 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 31 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập liệu 31 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý liệu 32 2.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 Chƣơng 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 36 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 3.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức quản lý 37 3.1.3 Quy trình tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tinh Phú Thọ 40 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 44 3.2.1 Chất lƣợng huy động vốn 44 3.2.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay 50 3.2.3 Năng lực tài 59 3.2.4 Mức độ an toàn 61 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 64 3.3.1 Thành tựu đạt đƣợc 64 3.3.2 Những tồn hạn chế 66 3.3.3 Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Agribank - Chi nhánh Phú Thọ 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 72 4.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 72 4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh đến năm 2020 72 4.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng 75 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 76 4.2.1 Giải pháp cân đối nguồn vốn huy động cho vay 76 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng 79 4.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ trung dài hạn 82 4.2.4 Xây dựng chiến lƣợc Marketing ngân hàng 86 4.2.5 Giải pháp xây dựng, củng cố mối quan hệ với quyền địa phƣơng cấp việc ký kết hợp đồng dịch vụ bán phần 87 4.2.6 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 90 4.2.7 Tăng cƣờng quản lý nợ, giải tốt khoản nợ hạn, nợ xấu 92 4.2.8 Chú trọng công tác dự báo phòng ngừa rủi ro tín dụng trung dài hạn 94 4.2.9 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 96 4.2.10 Nâng cao chất lƣợng thông tin 97 4.2.11 Một số giải pháp hỗ trợ khác 99 4.3 Điều kiện thực giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Viện Nam- Chi nhánh Phú Thọ 100 4.3.1 Kiến nghị Nhà nƣớc Chính phủ 100 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 103 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.3.3 Kiến nghị Ủy ban tỉnh Phú Thọ 104 4.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 105 TÓM TẮT CHƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam T&DH Trung dài hạn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 45 Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2010-2012 48 Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn trung dài hạn giai đoạn 2010-2012 49 Bảng 3.4: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn tổng dƣ nợ giai đoạn 20102012 52 Bảng 3.5: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2010-2012: Phân theo lọai tiền; Thành phần kinh tế; Ngành kinh tế 54 Bảng 3.6: Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2010-2012 56 Bảng 3.7: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn giai đoạn 2010-2012 58 Bảng 3.8: Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn giai đoạn 2010-2012 59 Bảng 3.9: Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng /Tổng tài sản giai đoạn 2010-2012 61 Bảng 3.10: Tình hình nợ hạn trung dài hạn giai đoạn 2010-2012 63 Bảng 3.11: Tình hình nợ xấu trung dài hạn giai đoạn 2010-2012 63 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 + Hoàn thiện quy định tịch biên, phát mại tài sản chấp, thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo Chỉ đạo quan thực thi pháp luật nỗ lực việc giúp đỡ ngân hàng xử lý tài sản chấp, xử lý khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc thành phần kinh tế quốc doanh: Để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng đƣợc xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin ngân hàng phải đƣợc tiến hành thuận lợi xác Muốn vậy, Nhà nƣớc cần sớm ban hành quy chế tài hạch toán kinh doanh khu vực kinh tế Quốc doanh Qua tăng cƣờng tính hiệu lực pháp lý, đảm bào tính đồng chuẩn mực công tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuấy kinh doanh khách hàng Việc chấn chỉnh công tác kiểm toán phải đôi với nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán Hiện nƣớc ta có hệ thống kiểm toán Nhà nƣớc, công ty kiểm toán độc lập bao gồm công ty 100% vốn nƣớc ngoài, công ty liên doanh, công ty kiểm toán trách nhiệm hữu hạn…song hiệu hoạt động công ty chƣa cao, phần quan niệm doanh nghiệp thƣờng ngại thực kiểm toán nhiều lý khác Để nâng cao hiệu công tác kiểm toán làm sở cho việc thẩm định tín dụng, trƣớc mắt cần có thống quan kiểm toán Việt Nam, cụ thể hóa chuẩn mực kiểm toán cho phù hợp với thông lệ kiểm toán quốc tế nhƣ: doanh nghiệp có số vốn điều lệ cần phải tiến hành kiểm toán, áp dụng công nghệ kiểm toán gì, giá trị pháp lý số liệu chữ ký quan kiểm toán… Tiến tới, Nhà nƣớc cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc loại hình doanh nghiệp, qua để đảm bảo độ tin cậy cho BCTC, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tƣ - Xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp: Nhà nƣớc nên xây dựng hệ thống thông tin doanh nghiệp, phân tích thông tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đƣợc đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm đƣợc ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đƣợc giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực SXKD, uy tín để có đƣợc vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo môi trƣờng đầu tƣ thuận lợi thu hút vốn đầu tƣ từ bên Ngoài vấn đề chủ yếu trên, kiến nghị Chính phủ xem xét thành lập tổ chức bảo hiểm tiền gửi thuộc Chính phủ Để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động ngân hàng trực tiếp bảo hiểm tiền gửi tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp Bởi bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực hỗ trợ phòng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững ngân hàng Việt Nam Cuối cùng, để ngân hàng có độc lập hoạt động cho vay Chính phủ nên hạn chế can thiệp sâu, cứng nhắc vào hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng linh hoạt hoạt động để phù hợp với điều kiện ngân hàng khách hàng 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc nên đẩy mạnh đại hóa công nghệ ngân hàng có đề án ứng dụng công nghệ thông tin vào tất khâu hoạt động ngân hàng triển khai mạnh toàn hệ thống ngân hàng toàn quốc Việc đại hóa công nghệ ngân hàng thuận tiện cho ngân hàng việc mở rộng hoạt động tín dụng Ngoài đại hóa công nghệ ngân hàng giúp cho ngân hàng giới, xác lập danh tiếng uy tín ngân hàng Việt Nam trƣờng quốc tế Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 Ngân hàng nhà nƣớc mà cụ thể Trung tâm thông tin tín dụng CIC cần thực tích cực giải pháp công nghệ, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán để tăng cƣờng vài trò nâng cao lực thu thập, xử lý, cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ có hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, trở thành đầu mối cung cấp thông tin tín dụng cảnh báo rủi ro cho NHTM Ngân hàng nhà nƣớc thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Theo dõi chặt chẽ diễn biến tình hình kinh tế vĩ mô - tiền tệ, tín hiệu thị trƣờng để điều chỉnh cần thiết điều hành sách tín dụng, không để xày biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng nhà nƣớc, tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát xử lý kịp thời vƣớng mắc, kiến nghị ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nƣớc cần nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng 4.3.3 Kiến nghị Ủy ban tỉnh Phú Thọ - Xây dựng chế, sách tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ổn định, bền vững Quan tâm đạo việc xây dựng kế hoạch đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng cao cho doanh nghiệp; xúc tiến thƣơng mại tiêu thụ sản phẩm; đổi mới, cải cách thủ tục hành chính; cải thiện môi trƣờng kinh doanh Tăng cƣờng công tác hậu kiểm, việc kiểm tra sau đầu tƣ, sau cấp phép nhằm nắm bắt đƣợc đầy đủ tình hình đầu tƣ doanh nghiệp để quản lý việc đầu tƣ theo mục đích dự án, đôn đốc tiến độ nhƣ tháo gỡ vƣớng mắc đầu tƣ doanh nghiệp Chỉ đạo thực công tác dồn điền đổi thửa, hình thành vùng sản xuất tập trung, gắn với sở chế biến, tăng cƣờng công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đăng ký thƣơng hiệu, sản phẩm đặc trƣng tỉnh - Chỉ đạo Sở Tài nguyên môi trƣờng thành phố Việt Trì thực đăng ký giao dịch đảm bảo theo nội dung đơn đăng ký giao dịch bảo đảm đăng ký giao dịch đảm bảo Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 105 - Công bố công khai, rộng rãi có quy hoạch phát triển dự án, chƣơng trình kinh tế - xã hội, dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhƣợng, bàn giao quyền sử dụng đất nhân dân doanh nghiệp, để ngân hàng tránh đƣợc rủi ro nhận tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất đất nằm vùng quy hoạch xây dựng - Chỉ đạo cấp, ngành sớm hoàn thành việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho nhân dân địa phƣơng chƣa đƣợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, không để xảy tình trạng diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất - Chỉ đạo quan, ban, ngành có liên quan chủ động, phối hợp tạo điều kiện cho ngành ngân hàng xử lý nhanh tài sản đảm bảo tiền vay - Chỉ đạo thực có hiệu công tác lồng ghép nguồn vốn, dự án với nguồn vốn tín dụng ngân hàng gắn với triển khai xây dựng nông thôn - Tăng cƣờng kiểm tra, tra doanh nghiệp việc thi hành pháp luật thuế, pháp luật kế toán thống kê để minh bạch hóa số liệu đảm bảo tính xác khách quan báo cáo hoạt động, báo cáo kế toán doanh nghiệp Các quan, ngành phối hợp với ngân hàng tăng cƣờng cung cấp thông tin để giám sát hoạt động doanh nghiệp chấp hành quy định pháp luật 4.3.4 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Trong thời gian tới, Agribank nên tăng cƣờng đạo huy động vốn T&DH giúp cho chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng Agribank nói chung có nguồn vốn lớn đầu tƣ vào tín dụng T&DH Đẩy mạnh huy động nguồn vốn đô thị, thành phố để chuyển tải nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn để phục vụ nông nghiệp nông thôn, dự án cam kết, bố trí thêm vốn để chuyển đổi sang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp xuất Agribank xem xét có thêm nhiều văn chế độ hƣớng dẫn chi tiết, đầy đủ, kịp thời xác nghiệp vụ tín dụng việc thực quy trình nâng cao chất lƣợng tín dụng theo tình hình kinh tế để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 Tăng cƣờng thông tin tín dụng T&DH cho chi nhánh hệ thống Agribank nói chung chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng Agribank có ƣu so với chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thông tin tín dụng T&DH Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nghề nhƣ lợi tức, lợi nhuận bình quân, thông tin trình độ khoa học công nghệ ngành, chủ trƣơng sách quản lý vĩ mô nhà nƣớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Với thông tin giúp cho chi nhánh Agribank định hƣớng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng T&DH Agribank phối hợp với chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực địa bàn để nghiên cứu đƣa nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tính đặc thù để chiếm lĩnh thị trƣờng Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ khu vực nông nghiệp, nông thôn Mở rộng chƣơng trình hoạt động Marketing, PR sản phẩm dịch vụ ngân hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng để hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng đƣợc khẳng định tâm trí khách hàng, với cần đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng Đẩy mạnh công tác nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hƣớng đại hệ thống IPCAS giai đoạn II để phát triển ứng dụng sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng phù hợp với nhu cầu thị trƣờng, nâng cao khả phục vụ khách hàng tốt nhằm tăng nhanh nguồn thu tín dụng vị cạnh tranh Agribank Việt Nam Hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng cho chi nhánh tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank tiếp tục đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán trình độ lẫn phẩm chất, tổ chức thêm nhiều buổi tập huấn nghiệp vụ thẩm định, kiến thức pháp luật marketing…để chi nhánh cử cán tham gia học tập nâng cao chuyên môn nhằm thực tốt công việc Thực tổng kết công tác tín dụng qua Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 năm, đúc rút kinh nghiệm qua thực tiễn tổng hợp thành học, phổ biến toàn ngành giúp chi nhánh nghiên cứu học hỏi thêm Tổ chức tốt hoạt động tổ chức đoàn thể, phát động phong trào thi đua, đƣa công tác thi đua khen thƣởng trở thành công cụ quan trọng việc động viên cán công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ năm TÓM TẮT CHƢƠNG Từ thực trạng chất lƣợng tín dụng T&DH chi nhánh chƣơng 3, chƣơng luận văn đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn cho chi nhánh nói riêng nhƣ NHTM nói chung Tuy nhiên, để phát huy tối đa hiệu pháp thực tế cần có chung tay góp sức bên liên quan Do đó, chƣơng đƣa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc, Agribank cấp quyền Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 KẾT LUẬN Nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nói chung tín dụng trung dài hạn nói riêng đòi hỏi cấp thiết thời đại, đặc biệt điều kiện ngành kinh doanh ngân hàng cạnh tranh gay gắt nhƣ trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà kinh doanh ngân hàng nhƣ Ngân hàng nhà nƣớc Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng T&DH yêu cầu tất yếu sống NHTM giai đoạn Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng Agribank -Chi nhánh tỉnh Phú Thọ qua năm, luận văn hoàn thành nhiệm vụ, gồm có: Hệ thống hóa vấn đề lý luận chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trƣờng Trên sở hoạt động tín dụng T&DH Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, luận văn phân tích làm rõ thực trạng hoạt động, chất lƣợng nêu lên đƣợc nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng T&DH chi Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Qua phân tích khóa luận nêu bật đƣợc tồn tập trung xung quanh vấn đề chi phối đến chất lƣợng tín dụng T&DH Từ phân tích thực trạng đó, luận văn xây dựng giải pháp cụ thể hoạt động ngân hàng để hoàn thiện quản lý nâng cao chất lƣợng tín dụng Agribank -Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Đồng thời đƣa số kiến nghị, đề xuất với cấp quyền, quan quản lý Nhà nƣớc Agribank thực thi biện pháp hữu hiệu để hỗ trợ tích cực cho Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn toàn hệ thống, từ công tác tín dụng ngày tốt hiệu - an toàn Trong trình hoàn thành luận văn mình, nhận đƣợc giúp đỡ bảo tận tình Thầy giáo hƣớng dẫn GS-TS.Nguyễn Văn Công - Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, Thƣ viện trƣờng Đại học kinh tế quản trị kinh doạnh - Đại học Thái Nguyên, Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam- Chi nhánh Phú Thọ, bạn bè, đồng nghiệp Agribank -Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu, nhƣng vấn đề rộng phức tạp cộng với trình độ lực nên chắn Luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tôi mong nhận đƣợc lời góp ý từ thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp nhƣ ngƣời quan tâm tới lĩnh vực nhằm tiếp tục hoàn thiện đề tài nghiên cứu luận văn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Lê Thẩm Dƣơng (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Giáo trình tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Văn Luân, Trần Viết Hoàng, Cung Trần Việt (2007), Các nguyên lý tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Đại học Quốc Gia, thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Tài - Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Nhật Trƣờng (2009), Họat động tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam giải pháp, http://tailieu.vn/xem-tai-lieu/de-an-hoat-dong-tindung-trong-cac-ngan-hang-thuong-mai-o-viet-nam-hien-nay-giai-phap.35965.html, ngày 14/7/2009 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2011, 2012, 2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (2010,2011,2012), Phú Thọ 10 Các Website Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (www.sbv.gov.vn), Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (www.agribank.com.vn) Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.vn) 11 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN quy định việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2001 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 12 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2005 13 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐNHNN, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành ngày 25 tháng 04 năm 2007 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ PHỤ LỤC NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ ĐỊA CHỈ: SỐ 1674, ĐƢỜNG HÙNG VƢƠNG, GIA CẨM, VIỆT TRÌ, PHÚ THỌ ĐT: 84-210-3846844 - FAX: 84-210-3846825 - SWIFT: VBAAVNVX210 PHIẾU PHỎNG VẤN (Ý kiến khách hàng nâng cao chất lượng tín dụng trung dà hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Tỉnh Phú Thọ ) I Thông tin chung: Họ tên khách hàng: Địa chỉ: Qúy khách sử dụng sản phẩm nào?  Gửi tiết kiệm  Vay vốn tín dụng T&DH  Khác II Ý kiến khách hàng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng trung dài hạn Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ: Khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng trung dài hạn Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ?  Đã sử dụng  Chƣa sử dụng Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng trung dài hạn Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ:  Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm bậc thang  Tiền gửỉ tiết kiệm gửi góp  Tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng  Vay vốn trung dài hạn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Thời gian quý khách sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng trung dài hạn Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ  Dƣới năm  Từ đến năm  Từ đến năm  Trên năm Lý khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng trung dài hạn Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ :  Hình ảnh thƣơng hiệu  Chất lƣợng dịch vụ  Thái độ nhân viên phục vụ  Địa điểm giao dịch thuận tiện  Lãi suất  Sản phẩm đa dạng, linh hoạt  Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện  Lý khác: Đối với sản phẩm chƣa sử dụng, xin vui lòng cho biết lý do:  Chƣa có thông tin sản phẩm dịch vụ mà Agribank có  Chƣa hiểu rõ sản phẩm dịch vụ Agribank  Sản phẩm chƣa đa dạng  E ngại thủ tục rƣờm rà  Chính sách sản phẩm (phí, tỷ giá, hỗ trợ tín dụng, lãi suất, ) chƣa hấp dẫn  Chƣa có nhu cầu sử dụng  Lý khác: Theo quý khách, Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần thay đổi để phục vụ khách hàng tốt hơn?  Có tổng đài (contact center) trả lời thắc mắc, khiếu nại khách hàng  Có chƣơng trình ƣu đãi, khuyến mại, chăm sóc khách hàng truyền thống nhân ngày lễ, tết, sinh nhật  Tác phong giao dịch nhân viên  Khác … Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Quý khách thích hình thức khuyến mại gửi tiền tiết kiệm?  Tặng tiền vào tài khoản  Tặng quà vật  Tặng phiếu mua hàng  Cộng điểm nhận quà khuyến mại  Bốc thăm may mắn  Hình thức khác… Quý khách mong muốn đƣợc nhận tiền tại?  Tại ngân hàng  Tại nhà riêng  Tại quan  Tại địa điểm khác theo yêu cầu khách hàng III Khảo sát chất lƣợng tín dụng trung dài hạn khách hàng sử dụng sản phẩm cấp tín dụng trung dài hạn Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ: Quý khách hàng vay vốn theo thể loại vay?  Trung hạn ( thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng)  Dài hạn ( Thời hạn vay 60 tháng) Đối với loại vay trung dài hạn Quý khách thời gian kể từ ngày nộp giấy đề nghị vay vốn lúc nhận đƣợc tiền?  < ngày làm việc  Từ ngày đến 10 ngày làm việc  > 10 ngày làm việc Mục đích vay vốn Quý khách gì?  Phục vụ sản xuất, kinh doanh  Tiêu dùng  Khác Quý khách sử dụng vốn mục đích theo hợp đồng tín dụng ký kết?  Đúng Số hóa trung tâm học liệu  Chƣa http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Tổng dƣ nợ quý khách hàng?  < 100 triệu đồng  Từ 100 - 500 triệu đồng  Từ 500 triệu - tỷ đồng  > tỷ đồng Doanh thu quý khách sau vay vốn?  Giữ nguyên  Giảm  Tăng Thời gian xin vay để bắt đầu tạo lợi nhuận?  tháng  12 tháng  Trên 12 tháng Lợi nhuận quý khách sau vay vốn?  Giữ nguyên  Giảm  Tăng Tình hình trả nợ với Agribank?  Chƣa hạn  Thời gian hạn < 30 ngày  Thời gian hạn > 30 ngày 10 Tình hình chậm trả lãi?  Chƣa chậm trả  Chƣa chậm trả năm gần  Đã có lần chậm trả năm gần 11 Quý khách dùng nguồn tiền để toán nợ vay?  Từ hiệu sản xuất kinh doanh  Hỗ trợ từ ngƣời thân  Vay mƣợn khác Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 12 Những khó khăn quý khách vay vốn Ngân hàng?  Thủ tục rờm rà  Thời gian chờ đợi lâu  Không có tài sản chấp  Lãi suất cao  Phải có xác nhận địa phƣơng  Nguồn vốn vay không phù hợp với mục đích sử dụng  Khác (ghi rõ): 13 Xin quý khách cho biết số yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu vốn tín dụng trung dài hạn? + Ảnh hƣởng tích cực (tốt)? + Ảnh hƣởng tiêu cực (xấu)? 14 Quý khách có đề xuất để nâng cao chất lƣợng tin dụng trung dài hạn Ngân hàng Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ? Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ [...]... nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 4 Chƣơng 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung và dài hạn trong ngân hạn thƣơng mại 1.1.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh trong ngân hàng thương mại NHTM... xứng với tiềm năng của Chi nhánh Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hàng đầu của nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động của ngân hàng thƣơng mại và qua quá trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu và công tác tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, tôi đã lựa chọn đề tài: Nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ làm nội dung nghiên... luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc kết cấu thành 4 chƣơng: Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Câu hỏi và phƣơng pháp nghiên cứu Chƣơng 3: Kết quả nghiên cứu về thực trạng chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất. .. Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại một số Ngân hàng thương mại ở Việt Nam 1.3.1.1.Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Trong các năm vừa qua, Agribank- chi nhánh tỉnh Thanh Hóa đã đạt đƣợc nhiều thành công đáng kể trong cải thiện chất lƣợng cho vay trung và dài hạn Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/... tích và đánh giá tình hình thực trạng chất lƣợng tín dụng T&DH nhằm khẳng định những thành công và hạn chế về đề tài nghiên cứu tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ; - Đề xuất các giải pháp cơ bản để nâng cao chất lƣợng tín dụng T&DH tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu chất lƣợng tín dụng T&DH tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú. .. dụng hoặc thông tin tín dụng không chính xác, kịp thời, chƣa có danh sách phân loại doanh nghiệp, chƣa có sự phân tích đánh giá doanh nghiệp một cách khách quan, đúng đắn sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cao làm giảm chất lƣợng tín dụng của ngân hàng 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung và dài hạn tại một số một số Ngân hàng thƣơng mại ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm áp dụng cho Việt Nam 1.3.1... lƣợng tín dụng T&DH tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Nghiên cứu ảnh hƣởng của các nhân tố chủ quan và khách quan tác động tới chất lƣợng tín dụng T&DH tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Số hóa bởi trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 3 - Đề xuất các giải pháp và điều kiện thực hiện giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng T&DH tại Agribank- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 5 Kết cấu của đề... đúng hạn, qua đó giảm rủi ro và nâng cao chất lƣợng tín dụng * Về phía ngân hàng  Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng của một ngân hàng là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đó Bên cạnh việc phải phù hợp với đƣờng lối phát triển của nhà nƣớc thì chính sách tín dụng còn phải đảm bảo kết hợp hài hoà quyền lợi của ngƣời gửi tiền, ngƣời đi vay và quyền lợi của ngân hàng Chính sách tín dụng. .. vốn, thời hạn, lãi suất…hoạt động tín dụng T&DH mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng song mức độ rủi ro lại lớn hơn rất nhiều so với hoạt động tín dụng ngắn hạn Do đó, bên cạnh việc mở rộng cung ứng nguồn vốn tín dụng T&DH thì việc nâng cao chất lƣợng tín dụng T&DH luôn là một vấn đề cấp thiết đặt ra cho các Ngân hàng Nằm trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank)... ngân hàng và sự phát triển kinh tế xã hội  Chất lượng tín dụng đứng trên góc độ ngân hàng: Chất lƣợng tín dụng T&DH là vốn cho vay T&DH của Ngân hàng đƣợc khách hàng đƣa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo ra một số tiền lớn hơn vừa đủ để hoàn trả gốc và lãi, trang trải chi phí khác và có lợi nhuận, phù hợp với các điều kiện của ngân hàng và của kinh tế xã hội nói chung  Chất lượng tín dụng ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ 36 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn. .. Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ Chƣơng 4: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ. .. Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh tinh Phú Thọ 40 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú