Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp khai thông nguồn vốn tín dụng đối với việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Hà Nội.
Chuyên đề thực tập LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp bách đề tài: Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, việc cạnh tranh kinh tế nói chung, lĩnh vực ngân hàng nói riêng ngày mạnh mẽ Nếu khơng bắt nhịp với xu ngân hàng thương mại Việt Nam không tồn thị trường Từ Việt Nam gia nhập WTO, ngân hàng nước với tiềm lực vốn lớn, trang thiết bị kỹ thuật với công nghệ đại, trình độ quản lý chuyên sâu phong cách làm việc nhanh chóng hiệu thu hút không đối tượng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, tổng cơng ty Nhà nước mà cịn DNVVN Do ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước thử thách lớn để đứng vững thị trường giữ thị phần tiềm nước DNVVN chiếm số đông tổng doanh nghiệp Việt Nam Hiện nay, số lượng DNVVN 240000, chiếm 96% doanh nghiệp nước Với gia tăng liên tục số lượng hoạt động ngày hiệu quả, Các DNVVN đánh giá động lực thức đẩy kinh tế phát triển, khuyến khích q trình tư nhân hóa phát triển kỹ kinh doanh Mặc dù với quy mô không lớn cấu gọn nhẹ, linh hoạt thích nghi nhanh chóng với thay đổi môi trường DNVVN giải công ăn việc làm cho người lao động, đa dạng hóa hoạt động kinh tế đóng góp lớn vào GDP tổng kim ngạch xuất nhập nước Chính vậy, DNVVN không trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà lập sách mà cịn mối quan tâm chủ đạo ngân hàng thương mại Việt Nam thiết lập đối tượng khách hàng mục tiêu Đây đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng mà có quan tâm đầu tư đắn tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chuyên đề thực tập Vấn đề bất cập nay, DNVVN gặp phải nhiều khó khăn vốn Số DNVVN vay vốn từ ngân hàng hạn chế (đặc biệt doanh nghiệp dân doanh) phần thân doanh nghiệp phần từ phía ngân hàng Trong 100 hồ sơ vay vốn ngân hàng ngẫu nhiên DNVVN có khoảng từ 35 – 40 hồ sơ chấp nhận cấp vốn Như vậy, khả tiếp cận vốn ngân hàng thương mại DNVVN nhiều hạn chế.Nhu cầu vốn DNVVN lớn không ngừng tăng lên mà ngân hàng yêu cầu tài sản chấp cao, khiến DNVVN không đáp ứng Điều không lợi cho ngân hàng lẫn doanh nghiệp Doanh nghiệp khơng có vốn để sản xuất kinh doanh ngân hàng không mở rộng thị phần, lợi nhuận khơng cao, từ kéo theo kinh tế phát triển Trước tình hình đó, buộc ngân hàng thương mại Việt Nam phải xây dựng chiến lược kinh doanh để thu hút khách hàng, xác định cho đối tượng khách hàng mục tiêu phù hợp để có giải pháp nhằm khơng ngừng phát triển mối quan hệ với khách hàng, tạo uy tín lòng khách hàng Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập phòng giao dịch số - Nguyễn Du - MB, tìm hiểu chủ trương sách MB Bởi vậy, em chọn đề tài “Giải pháp khai thông nguồn vốn tín dụng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội” làm đề tài cho chun đề thực tập Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu thực trạng từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ từ phía ngân hàng để từ thấy hạn chế nguyên nhân tín dụng DNVVN Nghiên cứu tiêu chung khai thông nguồn vốn tín dụng DNVVN, từ đánh giá thực trạng hoạt động khai thơng nguồn vốn tín dụng DNVVN ngân hàng Chuyên đề thực tập Cuối cùng, chuyên đề đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần khai thơng nguồn vốn tín dụng cho DNVVN MB Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng khai thơng nguồn vốn tín dụng DNVVN MB Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng DNVVN MB địa bàn Hà Nội Phương pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu, chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn như: Phương pháp tư biện chứng, suy luận logic kết hợp phương pháp vật lịch sử sử dụng số liệu thực tế để luận giải thông qua phương pháp : So sánh, thống kê, tổng hợp, phân tích… Kết cấu chuyên đề: Chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng DNVVN MHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN địa bàn Hà Nội MB từ năm 2006 đến năm 2008 Chương 3: Giải pháp khai thơng nguồn vốn tín dụng DNVVN địa bàn Hà Nội MB Vì thời gian thực tập không nhiều kiến thức thực tế cịn hạn hẹp nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Bởi vậy, em mong đóng góp thầy anh chị cán phòng giao dịch số - Nguyễn Du – MB quan tâm đến đề tài để giúp cho chuyên đề hoàn thiện Chuyên đề thực tập CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM: 1.1 Khái niệm: NHTM tổ chức quan trọng kinh tế, doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trị mà chúng thực kinh tế Có nhiều khái niệm NHTM, khái niệm nói chung là: NHTM tổ chức tài cung cấp doanh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM: a Huy động vốn: Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn toàn vốn kinh doanh NHTM Đây hoạt động đóng vai trị quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động, đến khả mở rộng kinh doanh ngân hàng Vốn huy động NHTM hình thức tiền tệ (nội tệ ngoại tệ) vàng hình thành từ hai phận vốn huy động từ tiền gửi vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá - Vốn huy động từ tiền gửi: Để huy động vốn, NHTM cung cấp nhiều loại tiền gửi khác cho khách hàng lựa chọn Các NHTM nhận tiền gửi từ tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư tiền gửi khác Chuyên đề thực tập + Tiền gửi tổ chức kinh tế gồm tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn + Tiền gửi dân cư gồm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán + Tiền gửi khác như: Tiền gửi tổ chức tín dụng khác, tiền gửi Kho bạc Nhà nước, tiền gửi tổ chức đoàn thể xã hội… Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Đây nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng sử dụng cho vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng khác - Vốn huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá: Đây nguồn vốn mà NHTM có thơng qua phát hành giấy tờ có kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng tiền gửi… Các kỳ phiếu trái phiếu có khả chuyển đổi dễ dàng tiền mặt cần, cách bán chuyển nhượng thị trường vốn chiết khấu ngân hàng Với cách huy động ngân hàng tập trung khối lượng vốn lớn thời gian ngắn chủ động sử dụng Hình thức sử dụng ngân hàng tiếp nhận dự án vay vốn lớn với thời hạn giải ngân nhanh khách hàng Tuy nhiên, cần nóng ngân hàng vay thêm NHTM, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn… b Hoạt động sử dụng vốn: Việc sử dụng vốn q trình tạo nên loại tài sản khác ngân hàng, cho vay đầu tư hai loại tài sản lớn quan trọng - Cho vay: quan hệ vay mượn dựa ngun tắc có hồn trả, có lãi suất thời hạn định Quan hệ phải thỏa thuận dựa theo nguyên tắc người vay người cho vay Chuyên đề thực tập Đây hoạt động vai trò quan trọng kinh tế chiếm tỷ trọng lớn loại tài sản NHTM Mục đích cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, thơng qua để tìm kiếm lợi nhuận + Cho vay gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ dự án + Cho vay thương mại: Đây hình thức ngân hàng cho vay người bán, sau chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khác hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng hoạt động sản xuất + Cho vay tiêu dùng: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn quan trọng giúp khách hàng trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế tài trợ cho vay tiêu dùng Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất cho vay thương mại + Cho vay dự án: Các ngân hàng tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt ngành công nghệ cao Nhưng hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro Để đảm bảo an toàn hiệu cho vay, tránh rủi ro đổ vỡ ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng NHTM đưa biện pháp đảm bảo cho vay, phòng ngừa rủi ro cho vay có bảo đảm tài sản cho vay không bảo đảm tài sản Đây điều kiện rang buộc khách hàng đến vay vốn ngân hàng - Đầu tư: Ngân hàng thường đầu tư cách nắm giữ chứng khốn tham gia góp vốn với tổ chức khác như: hùn vốn vào ngân hàng liên doanh, cơng ty Nhưng chứng khốn mà ngân hàng nắm chứng khốn Chính phủ, chứng khốn ngân hàng khác, cơng ty tài Chun đề thực tập chứng khốn cơng ty khác Ngân hàng giữ chứng khốn chúng đem lại thu nhập cao bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Chứng khoán thường chia thành chứng khoán khoản khoản Chứng khốn có tính khoản cao chứng khốn an tồn, dễ bán, giảm giá có sinh lời thấp; cịn chứng khốn khoản có mức độ rủi ro cao đem lại tỷ lệ sinh lời cao Ngân hàng nên nắm giữ hợp lý loại chứng khoán đầu tư cho hiệu để vừa sinh lời vừa đảm bảo tính khoản có lượng tiền mặt rút c Các hoạt động khác: - Mua bán ngoại tệ: Đây dịch vụ mà ngân hàng thực hiện, tức mua loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực Bởi giao dịch có mức độ rủi ro cao, u cầu phải có trình độ chun mơm cao - Bảo quản vật có giá: Bên cạnh hoạt động nhận tiền gửi cho vay, ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá trị khác cho khách hàng Ngân hàng giữ vàng giao cho khách hàng tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Giấy chứng nhận sử dụng tiền gửi để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán bắng giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đây hình thức giấy bạc ngân hàng - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt góp phần rut ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân tính an tồn Chun đề thực tập , nhanh chóng, xác tiết kiệm chí phí Điều khuyễn khích Doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng toán hộ Đây coi bước quan trọng công nghiệp ngân hàng - Tài trợ hoạt động phủ: Do nhu cầu chi tiêu lớn thường xuyên, phủ nước muốn tiếp cận khoản cho vay ngân hàng Chính phủ thường dùng số đặc quyền trao đổi khoản vay ngân hàng lớn Khi ngân hàng trung ương thành lập, Chính Phủ tìm cách tham dự trực tiếp can thiệp để có khoản tín dụng lớn Ngày Chính Phủ dành quyền cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng phải thực theo sách Chính Phủ tài trợ cho Chính Phủ cách mua trái phiếu Chính Phủ, cho vay ưu đãi doanh nghiệp phủ… Ngồi ra, ngân hàng cịn có hoạt động khác: Quản lý ngân quỹ, cung cấp dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ ủy thác tư vấn, dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm dịch vụ đại lý GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ: 2.1 Khái niệm DNVVN: Nói đến DNVVN nói đến cách phân loại doanh nghiệp dựa độ lớn hay quy mô doanh nghiệp, khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ có ý nghĩa phạm vi nước thời điểm định Một doanh nghiệp đặt mơi trường kinh tế nước xem DNVVN môi trường kinh tế quốc gia khác lại doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp cực nhỏ Song, khái niệm chung DNVVN sau: DNVVN sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu theo thời kỳ theo quy định quốc gia Chuyên đề thực tập Còn DNVVN Việt Nam, Ngày 23/11/2001 Chính Phủ ban hành nghị định số 90/2001/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN Theo quy định nghị định này: DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng 10 tỷ đồng số lao động trung bình hang năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói Theo khái niệm này, nước khác, để phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn, Việt Nam quan tâm tới hai tiêu thức vốn lao động Như vậy, vốn lao động hai tiêu thức để đánh giá quy mô phân loại doanh nghiệp Tuy nhiên đặc điểm ngành nghề khác dẫn đến nhu cầu lao động , nhu cầu vốn doanh nghiệp khác tùy thuộc vào giai đoạn phát triển kinh tế 2.2 Đặc điểm DNVVN: DNVVN không mang nhũng đặc trưng vốn có doanh nghiệp mà cịn có đặc điểm riêng biệt sau đây: - Thứ nhất: DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, thu hồi vốn nhanh Là loại hình doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ nên việc đầu tư vốn sản suất không yêu cầu lớn, chu kỳ sản suất doanh nghiệp thường vào DNVVN tăng khả thu hồi vốn, tiếp tục tái cấp tín dụng để đầu tư vào chu kỳ kinh doanh tiếp theo, đồng thời tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn ngân hang, tăng khả sinh lời Đây coi lợi dối với DNVVN so với doanh nghiệp lớn Khi cho DNVVN vay với số lượng khách hang lớn hơn, ngân hang phân tán rủi ro cho vay doanh nghiệp lớn với tổng dư nợ Chuyên đề thực tập - Thứ hai: DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề, động, nhạy bén dễ thích nghi với thay đổi mơi trường Với quy mơ nhỏ, DNVVN hoạt động kinh doanh tất lĩnh vực, với giá hợp lý đáp ứng nhu cầu sản xuất , tiêu dung dù nhỏ tầng lớp xã hội Ngoài ra, với sở vật chất không lớn, máy qản lý gọn nhẹ nên DNVVN dễ dàng thay đổi ngành nghề, lĩnh vực sản phẩm dịch vụ kinh doanh có biến động thị trường Nhờ mà DNVVN phân tán rủi ro, tiết kiệm chi phí hoạt động kinh doanh mình, đảm bảo hiệu cơng việc Đây mặt mạnh mà DNVVN khai thác hết lực mình, để đạt hiệu kinh doanh tối ưu - Thứ ba: Công nghệ cịn lạc hậu, thủ cơng quy mơ vốn nhỏ Số lượng DNVVN nước khoảng 240000, chiếm khoảng 96% số doanh nghiệp nước, số DN có vốn tỷ đồng chiếm 41,8%, DN có 1-5 tỷ đồng tiền vốn chiếm 37,03%, DN co 5-10 tỷ đồng tiền vốn chiếm 8,18%, nên hầu hết nguồn tài DNVVN cịn hạn hẹp Mặt khác việc tiếp cận nguồn vốn, vấn đề co ý nghĩa định DNVVN cịn gặp phải khó khăn khơng nhỏ, khoản vay trung dài hạn Chính vậy, DNVVN có khả đầu tư đổi trang thiết bị, thay cơng nghệ phù hợp, có hiệu Thực tế cho thấy, hầu hết máy móc thiết bị dung DNVVN Việt Nam máy móc lạc hậu, khấu hao hết tận dụng, sửa chữa để sử dụng Trình độ cơng nghệ đánh giá lạc hậu so với nước phát triển khu vực từ 2-3 hệ Do vậy, sản phẩm làm thường có giá trị cơng nghệ thấp, hàm lượng chất xám ít, sức cạnh tranh tranh so với sản phẩm loại quốc gia khu vực Để mở rộng sản xuất kinh doanh hay sửa chữa, mua sắm trang thiết bị mới, DN cần có nguồn vốn mang tính chất ổn định mang tính dài hạn Hầu hết doanh nghiệp thành lập năm gần đây, chưa xây dụng hình ảnh riêng, chưa có uy tín nên việc vay vốn ngân hang cịn gặp nhiều khó khăn Bởi nguồn vốn 10 Chuyên đề thực tập 2.2 Các giải pháp phát triển chất lượng tín dụng: - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao Ngân hàng phải có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp vừa nhỏ Mặt khác, ngân hàng phải có chương trình phối, kết hợp chặt chẽ với bên liên quan (ngoài ngân hàng) để thẩm định xác dự án trước cho vay - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát Sau hồn thiện xong hợp đồng tín dụng giải ngân, cơng tác tín dụng khơng chi dừng lại đó, q trình giám sát chặt chẽ vận động tiền vay cơng việc mang tính định đến chất lượng khoản tín dụng Sau cho vay, theo định kỳ cán Ngân hàng tiến hành giám sát, kiểm tra nhằm phân tích đánh giá tình hình quản lý sử dụng vốn doanh nghiệp Trong q trình giám sát, kiểm tra phát sai lệch, hạn chế trình thẩm định phát người vay sử dụng tiền dụng vay khơng mục đích, có nguy rủi ro cao, cán tín dụng đề nghị thu hồi nợ trước hạn Quy trình kiểm tra sau giúp cán tín dụng nắm rõ khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải từ tư vấn giới thiệu cho doanh nghiệp đối tác, đồng thời cung cấp thêm tín dụng cho nhu cầu phát sinh mà đảm bảo chất lượng tín 58 Chuyên đề thực tập dụng giúp cho trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp diễn trơi chảy Ngồi ra, cán tín dụng cung cấp thêm dịch vụ tiện ích khác Ngân hàng cho doanh nghiệp doanh nghiệp có nhu cầu Thơng qua q trình kiểm tra, Ngân hàng thâm nhập trực tiếp vào hoạt động doanh nghiệp khả tiêu thụ hàng hóa, tình hình hàng tồn kho, tốn cơng nợ Từ Ngân hàng phải có kiến nghị với doanh nghiệp vấn đề tồn Đồng thời cán tín dụng phải báo cáo kịp thời với phòng kinh doanh, với Giám đốc Ngân hàng để có biện pháp xử lý tín dụng tạm ngừng cho vay, tích cực thu nợ Trong q trình kiểm tra, kiểm sốt cán tín dụng thu thơng tin bổ ích để tiến hành phân tích tài doanh nghiệp thực diễn thông tin khứ - Nâng cao trình độ cán Ngân hàng Đối với Ngân hàng, với đặc điểm vị trí hoạt động tín dụng, muốn nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo vốn kinh doanh, vấn đề tiêu chuẩn hóa cán bộ, đào tạo đào tạo lại cán có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Thực tế cho thấy, vấn đề định đến chất lượng tín dụng cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào vào công việc, từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ Nói chung sai, thành bại dự án tín dụng ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay Đương nhiên, có yếu tố chủ quan cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả làm Trong điều kiện hội nhập phát triển, lúc hết phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước noi chung, đại hóa ngành Ngân hàng nói riêng 59 Chuyên đề thực tập mà mục tiêu Nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn kinh doanh đặt lên hàng đầu Để có đội ngũ cán Ngân hàng tiêu chuẩn, Ngân hàng cần phải thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn, chế ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển Kinh Tế Nhà Nước, Thành Phố Trong q trình phải gắn lý luận với thực tiễn, phải thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm đưa tình giải pháp để nâng cao kinh nghiệm, trình độ nghiệp vụ Bồi dưỡng đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng việc lâu dài liên tục giải sớm, chiều Tuy nhiên, cần có quy định bước cụ thể để đào tạo lại cán - Xây dụng sách tín dụng hợp lý Một sách cho vay hợp lý rõ ràng mang lại cho Ngân hàng nhiều thuận lợi Một số nội dung cho vay mà Ngân hàng cần xác định xây dựng cho là: Một Bảng tiêu chuẩn chất lượng thích hợp áp dụng cho tồn danh mục cho vay Để xây dựng Bảng đòi hỏi xem xét cân nhắc kỹ lưỡng tình hình thị trường, phải chỉnh sửa cho phù hợp với thời kỳ, với biến động tình hình kinh doanh thực tế Ngân hàng nói riêng tồn hệ thống nói chung Xây dựng bước cụ thể cần phải tiến hành để tìm kiếm, phân tích phát triển khoản cho vay có vấn đề cần hướng dẫn hỗ trợ cho cán tín dụng nâng cao chất lượng khoản cho vay Xây dựng danh sách khoản, đối tượng xin vay mà Ngâh hàng nên từ chối nên trọng đầu tư ưu tiên Muốn xây dựng Ngân hàng phải nắm xu vận động Kinh tế, ngành, lĩnh vực chủ trương Nhà nước việc phát triển ngành phải nắm chuyển dịch cấu sản xuất 60 Chuyên đề thực tập hàng hóa nói riêng tồn kinh tế nói chung Ngân hàng cần có thông tin khách hàng xếp vào danh sách - Tăng cường vốn trung dài hạn, mở rộng đầu tư tín dụng dự án đầu tư dài hạn Nguốn vốn đầu tư tín dụng mặt vô quan trọng hoạt động tín dụng Khơng có vốn khơng thể đầu tư, Ngân hàng khơng có nguồn vốn đủ lớn, ổn định khơng thể đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cách thỏa đáng, khơng có đầu tư tín dụng khơng thể đặt vấn đề chất lượng tín dụng Mọi giải pháp đưa nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phải đặt giả thiết nguồn vốn cho đầu tư tín dụng đáp ứng quy mô kỳ hạn Hiện quy mơ nguồn vốn trung dài hạn cịn có quy mô nhỏ khiến cho Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng trung dài hạn quy mô lớn mà loại cho vay giai đoạn tới lại có nhu cầu cao nhu cầu vốn trung dài hạn ngoại tệ Mặt khác, huy động nguồn vốn lớn giúp cho Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng, tìm kiếm khoản đầu tư an toàn (như cho vay đồng tài trợ) Các biện pháp huy động vốn phải thực linh hoạt đối tượng, nguồn khác từ dân cư, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng, sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng, tạo tính lỏng cao cho loại tiền gửi, sẵn sàng đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng, tạo lịng tin cho khách hàng.Có sách khuyến khích gửi tiền dài hạn lãi suất bảo đảm tiền vay - Đa dạng hóa hình thức tín dụng dịch vụ Ngân hàng Trong kinh tế thị trường với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa, hình thức tín dụng nảy sinh Nó hàng hóa NHTM thị trường kinh doanh tín dụng dịch vụ Ngân hàng 61 Chuyên đề thực tập Nền kinh tế phát triển nhu cầu tín dụng trở nên đa dạng phong phú Trong kinh tế với thực trạng hệ thống Ngân hàng, tín dụng Ngân hàng chủ yếu cho vay trực tiếp dịch vụ truyền thống Rất nhiều hình thức tín dụng dịch vụ Ngân hàng đại đời khẳng định vị trí hiệu hoạt động Ngân hàng tiện ích kinh tế Trong giai đoạn đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố cơng nghệ Ngân hàng để hội nhập, định hướng tìm giải pháp thực khơng thể thiếu phát triển hình thức tín dụng sở tìm tịi, sáng tạo dựa đặc điểm nhu cầu trình tái sản xuất, tạo đòn bẩy thực sự, tạo đà phát triển cho kinh tế Đa dạng hố hình thức cho vay khơng mở rộng quy mơ tín dụng mà cịn có tác dụng thu hút thêm nhiều khách hàng vay, tăng thêm lợi nhuận, phân tán hạ thấp tỷ lệ rủi ro Trước mắt để khắc phục tình trạng thiếu vốn doanh nghiệp, Ngân hàng cần nghiên cứu để vận dụng phát triển nhiều hình thức tín dụng khác như: thuê mua tài chính, thời hạn thuê thường giúp cho doanh nghiệp cải thiện điều kiện sản xuất thực trình cạnh tranh thị trường nhu cầu khác vốn tăng lên Ngân hàng có điều kiện để mở rộng hoạt động tăng cường mối hiểu biết lẫn Ngân hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, để thực hình thức tín dụng nói trên, địi hỏi trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật quản lý Ngân hàng phải đổi mới, môi trường pháp lý phải đồng đầy đủ Ngoài ra, Ngân hàng cịn phải mở rộng hình thức cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá giúp cho doanh nghiệp đẩy nhanh vòng quay vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển, sở để nâng cao chất lượng tín dụng - Ứng dụng cơng nghệ thông tin 62 Chuyên đề thực tập Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin xu hướng tất yếu, giúp ngân hàng hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ, giúp thông tin đến với khách hàng dễ dàng hơn, thuận tiên tiết kiệm nhiều thời gian cho doanh nghiệp ngân hàng KIẾN NGHỊ: 3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước: Nhận thức vai trò to lớn doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường, quan quản lý Nhà nước có chủ trương sách nhằm khuyến khích hỗ trợ cho doanh nghiệp Tuy nhiên để đẩy mạnh phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà nước cần tích cực việc tạo sở cho doanh nghiệp vừa nhỏ đời phát triển, cho hệ thống ngân hàng mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngược lại doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Sau số kiến nghị với quan quản lý Nhà nước: a Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, với trình cải cách kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày trở thành phận cấu thành quan trọng kinh tế Vì vây, thời gian tới, phía Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý hỗ trợ doanh nghiệp phát triển thông qua giải pháp sau: - Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định hành tài nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng nghĩa vụ ưu đãi Nhà nước loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế - Chính sách hỗ trợ xuất cần tập trung hỗ trợ đầu vào cho người sản xuất hàng xuất hỗ trợ giá bán trồng, vật nuôi, phân bón, thuốc trừ sâu cho nơng dân, miễn giảm thuỷ lợi phí cho vùng gặp khó khăn Ưu đãi cho hàng xuất cho vay ngắn hạn, trung dài hạn với lãi suất thấp dự án đầu tư, nâng cấp dây chuyền sản xuất để tăng 63 Chuyên đề thực tập suất lao động nâng cao chất lượng sản phẩm tạo sức cạnh tranh cho hàng hoá thị trường ngồi nước Đồng thời, thực sách bảo hộ hợp lý hàng sản xuất nước phù hợp với thông lệ quốc tế - Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất địa bàn tỉnh, thành phố, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi dành quỹ đất giành cho doanh nghiệp vừa nhỏ có mặt sản xuất phù hợp, có sách khuyến khích xây dựng khu, cụm cơng nghiệp cho doanh nghiệp vừa nhỏ có mặt xây dựng tập trung sở sản xuất ưu đãi việc thuê đất, chuyển nhượng, chấp theo quy định pháp luật - Có sách khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ liên kết, hợp tác với doanh nghiệp khác sản xuất nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai, thị trường tài nước cịn nhỏ bé non trẻ, tài trợ thông qua hệ thống ngân hàng kênh đầu tư vốn chủ yếu cho doanh nghiệp vừa nhỏ Do đó, Nhà nước cần hỗ trợ nhiều mặt sách cho ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tiếp vốn thêm cho loại hình doanh nghiệp này, là: - Nới rộng cụ thể hố quy định cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ: cởi mở theo hướng NHTM quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín chấp sơ xem xét đánh giá thời gian quan hệ, uy tín giao dịch với ngân hàng có trọng đến thương hiệu doanh nghiệp vừa nhỏ Nhiều nước có Việt Nam cơng nhận thương hiệu tài sản vơ hình có giá trị tiền, phát triển Luật cần có quy định rõ ràng, cụ thể giá trị thương hiệu nhằm hỗ trợ cho ngân hàng an tâm đầu tư vào doanh nghiệp 64 Chuyên đề thực tập vừa nhỏ, nâng cao mức đóng góp doanh nghiệp cho kinh tế đất nước - Thúc đẩy nhanh hình thành hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm bổ sung cho mức độ tín chấp Ngân hàng Nguồn vốn quỹ ngân sách Nhà nước cấp bổ sung từ vốn hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ nước - Với mức độ rủi ro tín dụng cao đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ, Nhà nước cần có sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngành ngân hàng, hạn chế hình hoá vụ việc tranh chấp dân ngân hàng khách hàng xảy rủi ro Những rủi ro xảy nên xử lý theo hướng doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp biết rõ hành động họ (trừ trường hợp thiên tai gây ra) Ngoài ra, Nhà nước cần thực biện pháp sau: - Khuyến khích thành lập tổ chức dịch vụ tài hỗ trợ DN thực lành mạnh hóa tình hình tài tạo điều kiện cho họ phát triển, củng cố, đổi hệ thống tín dụng, phát triển dịch vụ hỗ trợ thông tin tư vấn tài doanh nghiệp vừa nhỏ,… - Nhà nước tăng cường mở rộng lớp đào tạo nâng cao kỹ quản lý cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khoá tập huấn quản trị kinh doanh cho giám đốc cán quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ - Tận dụng tối đa nguồn tài trợ cho doanh nghiệp vừa nhỏ tổ chức tài – tín dụng quốc tế Xu hướng chung nhà tài trợ tăng cường cho Chính phủ vay để bổ sung vốn tín dụng cho hệ thống NHTM nhằm tăng khả cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước cần mở rộng quyền liên doanh, liên kết doanh nghiệp vừa nhỏ với loại hình doanh nghiệp khác, với tổ chức tín dụng ngồi nước theo kiểu bỏ vốn đầu tư chia lợi nhuận theo tỷ lệ đóng góp Tận dụng tối đa giúp đỡ vốn tổ chức tài – tín dụng 65 Chuyên đề thực tập quốc tế doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn từ tổ chức quốc tế Nếu tất biện pháp thực tốt việc đầu tư vào lĩnh vực doanh nghiệp vừa nhỏ mở rộng tạo động lực phát triển cho kinh tế, với chủ trương Đảng Nhà nước phát huy sức mạnh thành phần kinh tế, ý đến ngành nghề truyền thống có quy mơ nhỏ dễ quản lý, dễ đầu tư thay đổi thiết bị tạo cạnh tranh khu vực giới b Kiến nghị với NHNN NHNN quan quản lý Nhà nước lĩnh vực ngân hàng - tài - tiền tệ, trực tiếp phụ trách đạo hoạt động cho vay NHTM Để mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, NHNN cần phải phát huy vai trị Trước hết, NHNN cần phải ban hành chế riêng, quy trình cho vay riêng doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ Mở rộng điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề tài sản bảo đảm… Cải cách hệ thống NHTM để NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Từ đó, Ngân hàng đưa quy định sách cho vay biện pháp bảo đảm tiền vay cho phù hợp Tạo điều kiện cho NHTM thẩm định định giá tài sản bảo đảm cách khách quan xác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) NHNN vào hoạt động nhiều năm chưa thật hiệu quả, thông tin thu thập chưa nhanh nhạy, phong phú xác Do ngân hàng chưa khai thác nhiều thông tin qua kênh Để phát huy vai trị thơng tin tín dụng, đề nghị Trung tâm CIC khai thác nhiều thông tin doanh nghiệp thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để ngân hàng biết 66 Chuyên đề thực tập Tăng cường vai trò tra giám sát NHNN, hồn thiện đổi cơng tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm chuyển biến chất hoạt động tra Để từ nâng cao hiệu hoạt động NHTM, hạn chế ngăn ngừa rủi ro Thông qua cịn để nêu kiến nghị giải pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động Ngân hàng Ngoài ra, NHNN cần thực số biện pháp hỗ trợ NHTM tài cấp vốn (tái chiết khấu), lãi suất, xử lý khoản nợ xấu… Củng cố hệ thống tài cách áp dụng nguyên tắc kế toán kiểm toán quốc tế công nhận, thiết lập hệ thống đăng ký toàn quốc cầm cố, chấp phương thức giao dịch bảo đảm… nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp giảm tỷ lệ nợ khó địi ngân hàng c Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan Để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thời gian tới, Bộ Kế hoạch đầu tư cần khẩn trương tích cực hồn thành xây dựng triển khai thực chương trình trợ giúp thơng tin; hình thành chế phối hợp đầu mối Bộ, ngành địa phương đảm bảo nguồn cung cấp thông tin trợ giúp doanh nghiệp; Chương trình hỗ trợ kỹ thuật cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tăng cường lực cạnh tranh doanh nghiệp vừa nhỏ đặc biệt lĩnh vực sản xuất; xây dựng kế hoạch biện pháp củng cố nâng cao lực quản lý cho hệ thống xúc tiến phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn nước, cần quan tâm địa phương vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn; Bộ Tài chủ trì phối hợp với Bộ, ngành nghiên cứu đổi hồn thiện chế sách tài doanh nghiệp, bảo đảm bình đẳng, ổn định, thơng thống minh bạch nhằm tạo điều kiện giải phóng, phát triển sức sản xuất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế… Ngoài ra, Cơ quan cấp giấy phép thành lập cần kiểm tra kỹ hồ sơ xin phép thành lập, thẩm định nắm nhân thân, tình hình thực tế người xin thành lập Đặc biệt cấp giấy phép thành lập cịn phải kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh theo giấy phép, theo chức ngành nghề 67 Chuyên đề thực tập Các quan chức cần có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp thực Pháp lệnh Kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật khác thuế, quản lý thị trường… d Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ: Để thực tốt việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ đòi hỏi nỗ lực quan chức năng, ngành ngân hàng, NHTM cổ phần Quân đội doanh nghiệp vừa nhỏ Vì vậy, cần đến hợp tác cố gắng từ thân doanh nghiệp vừa nhỏ, cụ thể sau: - Để tháo gỡ rào cản bảo đảm tiền vay nay, doanh nghiệp vừa nhỏ bước tạo dựng uy tín đố i v i n g ân h àn g băng lực kinh doanh ằng n hiệu sử dụng vốn Để làm tốt việc đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ nhận thức đến việc làm cụ thể như: nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch; kinh doanh theo đú n g p h p lu ậ t P h ả i k h ẳ n gtạo định dựng uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng việc phải làm, khơng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn mà tạo điều kiện để doanh nghiệp tồn phát triển bền vững - Các doanh nghiệp vừa nhỏ cần có lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức Chủ động việc xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ người Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý điều kiện hội nhập Chủ động tiếp cận tìm hiều dịch vụ ngân hàng nói chung doanh nghiệp tín dụng nói riêng, tận dụng hội tranh thủ giúp đỡ Bộ, ngành nhằm nâng cao lực sử dụng vốn, phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng sức cạnh tranh sản phẩm Cần đẩ y m n h h o t nghiên động cứu thị trường Marketing - Đào tạo nguồn nhân lực Thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ thường xem nhẹ yếu tố người kinh doanh Người lao động doanh nghiệp vừa nhỏ thường chưa đào tạo theo kiến thức 68 Chuyên đề thực tập kỹ mà thị trường u cầu Do đó, bên cạnh việc Chính phủ có chương trình đào tạo, cập nhật thơng tin cho doanh nghiệp vừa nhỏ thân doanh nghiệp vừa nhỏ phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực khoản đầu tư thiếu kinh doanh Trong đó, chủ doanh nghiệp phải người đầu để nâng cao lực quản lý điều hành đặc biệt khả lập kế hoặch kinh doanh theo chuẩn mực; lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh có hiệu qủa… Đây giải pháp quan trọng để doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn ngân hàng từ chủ doanh nghiệp vừa nhỏ lập báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn 69 Chuyên đề thực tập KẾT LUẬN Trong thời gian thực tập, dựa sở lý luận thực tiễn kiến thức tiếp thu em hoàn thành chuyên đề với đề tài : “Giải pháp khai thơng nguồn vốn tín dụng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội” Bản thân em cố gắng tập trung nghiên cứu để hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Nhưng hạn chế thời gian hiểu biết, nguồn tài liệu hạn chế nên vấn đề đưa chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo anh chị cán phòng giao dịch MB quan tâm đến đè tài để viết em hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình TS Nguyễn Thanh Hà thầy cô giáo khoa Kế hoạch & phát triển trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, đồng thời cám ơn Ban lãnh đạo cán nhân viên công tác pong giao dịch MB giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 70 Chuyên đề thực tập MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NHTM: 1.1 Khái niệm: 1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ: 2.1 Khái niệm DNVVN: 2.2 Đặc điểm DNVVN: .9 2.3 Nguồn vốn DNVVN: 14 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNVVN: 16 3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng DNVVN: .16 3.2 Các hình thức tín dụng DNVVN: 17 3.3 Chính sách tín dụng DNVVN: .26 3.4 Rủi ro hoạt động tín dụng DNVVN: 28 CHƯƠNG 2: 32 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI CỦA NHTM 32 CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 32 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTMCP QUÂN ĐỘI - MB: 32 1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 32 1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 33 1.3 Kết hoạt động kinh doanh MB: 39 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008: 40 71 Chuyên đề thực tập 2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng MB: 40 2.2 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN MB: 45 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP KHAI THƠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI TẠI MB .51 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA MB TRONG THỜI GIAN TỚI: 51 GIẢI PHÁP KHAI THƠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI MB: 55 2.1 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng: 55 2.2 Các giải pháp phát triển chất lượng tín dụng: 58 KIẾN NGHỊ: 63 3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước: 63 KẾT LUẬN 70 72 ... ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRÊN ĐỊA BÀN HÀ NỘI TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI TỪ NĂM 2006 ĐẾN NĂM 2008: Trong thời gian qua, với phát triển hoạt động tín dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp. .. với doanh nghiệp nhà nước, vốn góp ban đầu vốn đầu tư Nhà nước Chủ sở huux doanh nghiệp Nhà nước Nhà nước Đối với doanh nghiệp, theo luật doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp phải có số vốn ban đầu... hoạt động tín dụng DNVVN MHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN địa bàn Hà Nội MB từ năm 2006 đến năm 2008 Chương 3: Giải pháp khai thông nguồn vốn tín dụng DNVVN địa bàn Hà Nội MB
