http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Lêi nãi ®Çu VÊn ®Ị tiỊn gi¶ l−u th«ng vµ c¸c vơ ¸n kinh tÕ ®· lµm thÊt tho¸t hµng tr¨m triƯu ®ång ®Õn hµng tØ ®ång Vµ xu h−íng héi nhËp cđa thÕ giíi hiƯn th× OBO OKS CO M viƯc to¸n b»ng tiỊn mỈt ®· g©y kh¸ nhiỊu c¶n trë cho ho¹t ®éng s¶n xt kinh doanh vµ t¸i s¶n xt x· héi V× vËy cÇn cã mét c«ng to¸n kh¸c nh»m thay thÕ c«ng to¸n b»ng tiỊn mỈt ®ã lµ to¸n kh«ng dïng tiỊn mỈt vµ mét nh÷ng c«ng ®ã lµ thỴ tÝn dơng (TTD) Sù ph¸t triĨn cđa khoa häc c«ng nghƯ vµ th−¬ng m¹i ®iƯn tư ®ßi hái ph¶i hiƯn ®¹i ho¸ hƯ thèng Ng©n hµng, øng dơng c«ng nghƯ th«ng tin vµo thùc hiƯn h×nh thøc to¸n míi Nh»m t¨ng c−êng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng khu vùc vµ trªn thÕ giíi, ®ã còng lµ c¬ héi ®Ĩ chóng ta sư dơng nh÷ng thµnh qu¶ cđa c¸ch m¹ng khoa häc kÜ tht lÜnh vùc ng©n hµng, nh»m tõng b−íc ®−a c¸c NHTM n−íc ta thu hĐp dÇn sù c¸ch biƯt víi c¸c Ng©n hµng trªn thÕ giíi Giao dÞch cđa ng−êi d©n th«ng qua thỴ tÝn dơng ë c¸c n−íc ph¸t triĨn lµ rÊt lín Giao dÞch nµy ®em l¹i rÊt nhiỊu lỵi Ých nh−ng ë ViƯt Nam l¹i qu¸ míi mỴ nh−ng h−íng ph¸t triĨn l¹i gỈp nhiỊu sù v−íng m¾c NhËn thøc ®−ỵc vai trß rÊt to lín cđa to¸n b»ng TTD, vµ qua nghiªn cøu t×nh h×nh kinh doanh thỴ, v× nh÷ng lý trªn nªn em chän ®Ị tµi: "Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn ho¹t ®éng kinh doanh thỴ tÝn dơng t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i Qua kh¶o s¸t viƯc sư dơng thỴ tÝn dơng ë ViƯt Nam ®Ĩ qua ®ã ®−a mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn viƯc sư dơng thỴ tÝn dơng KI L to¸n gÇn ®©y ®· gỈp kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n vµ th¸ch thøc §©y lµ mét lÜnh vùc cßn kh¸ míi mỴ ë ViƯt Nam tr×nh ®é cđa ng−êi viÕt cßn h¹n chÕ, vËy cã nh÷ng sai sãt qu¸ tr×nh thùc hiƯn lµ khã tr¸nh khái Em kÝnh mong thÇy c« chØ b¶o Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« Phan Tó Qnh ®· h−íng dÉn em hoµn thµnh bµi tiĨu ln nµy http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Ch−¬ng Giíi thiƯu tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng (TTD) KI L OBO OKS CO M Mét nh÷ng ph¸t minh quan träng nhÊt cđa ng−êi cã tÝnh chÊt ®ét ph¸, ®Èy nỊn v¨n minh cđa nh©n lo¹i tiÕn mét b−íc dµi lµ sù ph¸t minh tiỊn tƯ Tõ ®êi, c«ng tiỊn tƯ kh«ng ngõng ®−ỵc hoµn thiƯn nh»m hai mơc tiªu chÝnh lµ sù tiƯn lỵi vµ an toµn B»ng kÜ tht vµ ph¸t triĨn nh− vò b·o cđa c«ng nghƯ th«ng tin, thỴ tÝn dơng chÝnh lµ s¶n phÈm cđa cc c¸ch m¹ng khoa häc kÜ tht ThỴ tÝn dơng kh«ng nh÷ng ®¸p øng ®−ỵc hai mơc tiªu trªn mµ cßn thĨ hiƯn ®−ỵc sù v¨n minh, hiƯn ®¹i cđa xu h−íng héi nhËp vµ toµn cÇu ho¸ nh− hiƯn Giíi thiƯu vỊ thỴ tÝn dơng 1.1.Kh¸i niƯm thỴ tÝn dơng ThỴ tÝn dơng lµ lo¹i thỴ cho phÐp chđ thỴ ®−ỵc sư dơng HMTD tn hoµn ®−ỵc cÊp mµ chđ thỴ ph¶i to¸n Ýt nhÊt møc tr¶ nỵ tèi thiĨu vµo ngµy ®Õn h¹n §©y lµ lo¹i to¸n hiƯn ®¹i NHPH cho phÐp chđ thỴ to¸n hµng ho¸ - dÞch vơ b»ng thỴ víi h¹n møc chi tiªu nhÊt ®Þnh H¹n møc chi tiªu nµy ®−ỵc NH quy ®Þnh cho tõng chđ thỴ dùa trªn kh¶ n¨ng tµi chÝnh, sè tiỊn ký q hc tµi s¶n thÕ chÊp lµm gi¸ trÞ ®¶m b¶o Thùc chÊt ®©y lµ h×nh thøc TTKDTM cho phÐp chi tiªu tr−íc tr¶ tiªn sau víi thêi h¹n −u ®·i ci th¸ng kh«ng tÝnh l·i tõ 16 ®Õn 46 ngµy Vµo ci mçi k× tÝn dơng, chđ thỴ to¸n víi NH toµn bé hc mét phÇn sè tiỊn ®· chi tiªu theo sau h¹ch to¸n ( b¶ng kª chi tiÕt c¸c kho¶n chi tiªu cđa chđ thỴ th¸ng) XÐt vỊ b¶n chÊt kinh tÕ, thỴ tÝn dơng lµ sù cam kÕt to¸n cđa NHPH sÏ to¸n cho nh÷ng kho¶n tiỊn mµ chđ thỴ ®· chi tiªu Tøc lµ NHPH cam kÕt cho chđ thỴ vay tiỊn cđa m×nh ®Ĩ mua hµng ho¸ - dÞch vơ, rót tiỊn mỈt qua m¸y to¸n tiỊn tù ®éng ATM ( Automated Teller Machine) sè tiỊn NH cho phÐp Tuy nhiªn viƯc chi tiªu b»ng thỴ tÝn dơng bÞ giíi h¹n bëi ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ vµ ®iĨm øng tiỊn mỈt Do chđ thỴ sư dơng thỴ ®Ĩ chi tiªu thay v× ph¶i mang theo mét l−ỵng tiỊn mỈt nhÊt ®Þnh nªn thỴ tÝn dơng nh− mét ph−¬ng tiƯn to¸n thay tiỊn mỈt nh−ng thỴ tÝn dơng kh«ng ph¶i lµ tiỊn tƯ.Nã kh«ng mang ®Ỉc tÝnh, tÝnh chÊt vµ chøc n¨ng cđa tiỊn tƯ 1.2.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triĨn thỴ tÝn dơng NhiỊu ng−êi chóng ta h¼n còng ®· gỈp ph¶i nh÷ng t×nh hng khã xư ng−êi kh«ng cã tiỊn mỈt ChiÕc thỴ ®Çu tiªn ®¸nh dÊu cc c¸ch m¹ng vỊ thỴ tÝn dơng ®êi tõ mét t×nh hng t−¬ng tù §ã lµ bi tèi n¨m 1949, sau ¨n tèi ë mét nhµ hµng, «ng Frank MC Namara mét doanh nh©n ng−êi Mü bçng ph¸t hiƯn m×nh kh«ng mang theo tiỊn mỈt vµ «ng bc ph¶i gäi ®iƯn vỊ nhµ ®Ĩ ng−êi nhµ mang ®Õn to¸n T×nh thÕ khã xư lÇn ®ã khiÕn «ng n¶y ý t−ëng vỊ mét h×nh thøc to¸n gän nhĐ mµ kh«ng cÇn mang theo tiỊn mỈt bªn c¹nh vµ «ng ®· mµy mß s¸ng t¹o mét ph−¬ng tiƯn kh«ng dïng tiỊn mỈt nh÷ng tr−êng hỵp t−¬ng tù ThÕ lµ lÇn ®Çu tiªn MC Namara ®· cho ®êi lo¹i thỴ mang tªn “Diners Club” Víi lƯ phÝ h»ng n¨m lµ USD, http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M nh÷ng ng−êi mang thỴ “Diners Club” cã thĨ ghi nỵ ¨n ë 27 nhµ hµng n»m hc ven thµnh New York Xt ph¸t tõ mét ý t−ëng t×nh hng khã xư, nh−ng víi nh÷ng tiƯn Ých ®i kÌm, thỴ tÝn dơng ®· nhanh chãng chinh phơc ®−ỵc kh¸ch hµng §Õn n¨m 1951 h¬n triƯu dollars ®−ỵc tÝnh nỵ vµ sè l−ỵng thỴ ngµy cµng t¨ng lªn, c«ng ty ph¸t hµnh thỴ “Diners Club” nhanh chãng thu l·i TiÕp nèi thµnh c«ng cđa ther “Diners Club” n¨m 1955 hµng lo¹t thỴ míi ®êi nh−: Trip Charge, GoldenKey, Gourment Club, Esquire lub §Õn n¨m 1958 Carte Blanche vµ American Expree ®êi vµ thèng lÜnh thÞ tr−êng Vµ hiƯn tỉ ch−c thỴ Amex (American Express) ®ang lµ tỉ chøc thỴ du lÞch gi¶I trÝ (Travel & Entertianment – T&E) lín nhÊt thÕ giíi Tỉng sè thỴ ph¸t hµnh gÊp lÇn Diners Club vµ gÊp lÇn JCB N¨m 1990 tỉng doanh thu cđa thỴ Amex lµ 111,5 triƯu USD víi sè l−ỵng 35,4 triƯu thỴ l−u hµnh, nh−ng chØ n¨m sau ®ã vµo n¨m 1993 tỉng doanh thu ®· t¨ng lªn 124 tû USD víi 36,5 triƯu thỴ l−u hµnh, t¹i 36 triƯu c¬ së chÊp nhËn thỴ Kh¸c víi lo¹i thỴ kh¸c tỉ chøc thỴ Amex tù ph¸t hµnh vµ trùc tiÕp qu¶n lý chđ thỴ Qua ®ã n¾m b¾t ®−ỵc th«ng tin cÇn thiÕt vỊ kh¸ch hµng ®Ĩ ®−a c¸c ch−¬ng tr×nh ph¸t triĨn nh− ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ĩ cung cÊp dÞch vơ Visa tiỊn th©n lµ Bank Americard Bank of American ph¸t hµnh vµo n¨m 1960 c¸cNH nhËn thÊy r»ng phÇn lín thỴ lóc bÊy giê chØ dµnh cho giíi doanh nh©n giµu cã ®ã míi lµ ®èi t−ỵng sư dơng thỴ chđ u cho thÞ tr−êng t−¬ng lai Ngµy Visa Card lµ lo¹i thỴ cã quy m« ph¸t triĨn lín nhÊt toµn cÇu.TÝnh ®Õn n¨m 1990 tỉng doanh thu lµ 345 tû USD víi 257 triƯu thỴ l−u hµnh, nh−ng ®Õn n¨m 1993 tỉng doanh thu ®· ®¹t 542 tû USD HƯ thèng rót tiỊn tù ®éng cđaVisa cã kho¶ng 164.000 m¸y ATM ë 65 n−íc trªn thÕ giíi Visa kh«ng trùc tiÕp ph¸t hµnh mµ giao cho nh©n viªn, chÝnh v× thÕ gióp Visa më réng ®−ỵc thÞ tr−êng h¬n so víi c¸c lo¹i kh¸c JCB xt ph¸t tõ NhËt B¶n vµ ®êi vµo n¨m 1961 bëi NH sanwa Mơc tiªu lµ h−íng vµo thÞ tr−êng du lÞch vµ gi¶i trÝ, hiƯn JCB lµ lo¹i thỴ c¹nh tranh víi Amex vµ ng−êi nhËt ®· chøng tá c«ng nghƯ thỴ kh«ng ph¶i lµ ®éc qun tut ®èi cđa c¸c tỉ chøc Mü §iỊu ®ã ®−ỵc thĨ hiƯn qua sè liƯu sau: n¨m 1990 tỉng doanh thu ®¹t 16,5 tû USD víi 17 triƯu thỴ l−u hµnh vµ n¨m 1993 doanh sè ®· t¨ng lªn 38,1 tû USD víi 27,5 triƯu thĨ ®−ỵc chÊp nhËn ë 400.000 n¬i, tiªu thơ trªn 109 qcgia Masters Casd ®êi vµo n¨m 1966 víi tªn gäi ban ®Çu lµ Master Charge hiƯp héi NH gäi t¾t lµ ICA (Interbank Card Assciation) ph¸t hµnh th«ng qua c¸c thµnh viªn trªn thÕ giíi N¨m 1993 tỉng doanh thu lµ 320,6USD víi 215 triƯu thỴ ®−ỵc chÊp nhËn ë 220 qc gia, cã hƯ thèng ATM lín nhÊt thÕ giíi t¹i triƯu ®iĨm chÊp nhËn thỴ ChÝnh sù ph¸t triĨn cđa hƯ thèng NHTM, nh÷ng øng dơng cđa cc c¸ch m¹ng th«ng tin lÜnh vùc NH ®· gãp phÇn t¹o nh÷ng s¶n phÈm dÞch vơ nh»m mơc tiªu phơc vơ lỵi Ých kh¸ch hµng mµ mét nh÷ng s¶n phÈm dÞch vơ ®ã lµ thỴ víi c¸c tªn gäi kh¸c nhau: ThỴ sÐc, thỴ rót tiỊn mỈt, thỴ ghi nỵ, thỴ tÝn dơng… Víi lỵi thÕ vỊ vèn, chuyªn m«n nghiƯp vơ thÈm ®Þnh, c¬ së h¹ tÇng s½n cã phơc vơ cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ to¸n thỴ ChÝnh v× thÕ ngµy to¸n b»ng thỴ ®· trë thµnh vÊn ®Ị hÕt søc phỉ biÕn, lỵi nhn thu ®−ỵc tõ ho¹t ®éng kinh doanh thỴ vµ c¸c s¶n phÈm dÞch vơ kh¸c ®· chiÕm 2/3 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M tỉng lỵi nhn ho¹t ®éng cđa NH Sù ph¸t triĨn cđa thỴ g¾n liỊn víi sù ỉn ®Þnh vµ t¨ng tr−ëng cđa nỊn kinh tÕ toµn cÇu HiƯn thỴ tÝn dơng ®−ỵc xem nh− mét c«ng to¸n hiƯn ®¹i, v¨n minh thn tiƯn ®Ỉc biƯt lµ c¸c n−íc ph¸t triĨn Sù ph¸t triĨn kh«ng ngõng cđa khoa häc c«ng nghƯ ®É liªn tơc c¶i tiÕn vµ hoµn thiƯn h¬n tÝnh n¨ng cđa thỴ tÝn dơng, gióp cho thỴ tÝn dơng trë thµnh ph−¬ng thøc to¸n nhanh gän, chÝnh x¸c, an toµn, tiƯn lỵi 1.3 Ph©n lo¹i thỴ tÝn dơng (TTD) • Ph©n lo¹i theo ph¹m vi sư dơng thỴ - ThỴ tÝn dơng n−íc: Lµ lo¹i thỴ cã ph¹m vi sư dơng vµ to¸n mét n−íc NHPH vµ c¬ së chÊp nhËn thỴ cïng mét n−íc §ång tiỊn cđa thỴ chØ nhÊt lµ ®ång néi tƯ - ThỴ tÝn dơng qc tÕ: Lµ c¸c lo¹i thỴ c¸c NH, tỉ chøc tµi chÝnh n−íc vµ qc tÕ ( lµ thµnh viªn cđa cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ) ph¸t hµnh ThỴ nµy cã thĨ to¸n ë tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ trªn thÕ giíi • Ph©n lo¹i theo ®èi t−ỵng sư dơng - ThỴ c¸ nh©n: Lµ thỴ ®−ỵc ph¸t hµnh cho c¸c c¸ nh©n cã nhu cÇu vµ ®¸p øng ®−ỵc ®−ỵc ®đ c¸c ®iỊu kiƯn ph¸t hµnh thỴ Chđ thỴ chÞu tr¸ch nhiƯm to¸n c¸c kho¶n chi tiªu thỴ b»ng ngn tiỊn cđa b¶n th©n m×nh *ThỴ c¸ nh©n cã hai lo¹i thỴ chÝnh vµ thỴ phơ + ThỴ chÝnh: Do c¸ nh©n ®øng tªn xin ph¸t hµnh thỴ cho chÝnh m×nh sư dơng vµ c¸ nh©n ®ã lµ chđ thỴ chÝnh + ThỴ phơ: Chđ thỴ chÝnh xin ph¸t hµnh thỴ phơ cho ng−êi kh¸c sư dơng ( chđ thỴ phơ) Chđ thỴ chÝnh chÞu tr¸ch nhiƯm toµn bé chi tiªu cđa chđ thỴ phơ -ThỴ c«ng ty: Lµ lo¹i thỴ tÝn dơng dïng cho c«ng ty to¸n ho¹t ®éng kinh doanh cđa m×nh C«ng ty ®øng tªn ký hỵp ®ång sư dơng thỴ vµ ủ qun cho ng−êi ®øng tªn thỴ tÝn dơng ®Ĩ sư dơng, ®ång thêi mäi to¸n liªn quan ®Õn thỴ ®Ịu c«ng ty to¸n víi ng©n hµng ph¸t hµnh • Ph©n lo¹i theo møc tÝn dơng Cã hai lo¹i: ThỴ vµng vµ thỴ chn - ThỴ vµng: Lµ thỴ cã h¹n møc tÝn dơng tõ 50.000.000 -90.000.000 - ThỴ chn: Lµ thỴ cã h¹n møc tÝn dơng tõ 10.000.000-d−íi 50.000.000 Trong ®ã, h¹n møc tÝn dơng lµ møc d− nỵ tèi ®a mµ chđ thỴ ®−ỵc phÐp sư dơng mét chu kú tÝn dơng • Ph©n lo¹i thỴ theo c«ng nghƯ s¶n xt - ThỴ dËp nỉi (Embossed Card): hiƯn giê hÇu nh− kh«ng cßn sư dơng - ThỴ tõ tÝnh (Magnetic Card): C¸c th«ng tin vỊ thỴ trªn mét gi¶i b¨ng tõ - ThỴ th«ng minh (IC/Smard Card): C¸c th«ng tin ®−ỵc l−u tr÷ b»ng c¸c vi m¹ch ThỴ nµy sÏ ®−ỵc sư dơng phỉ biÕn t−¬ng lai 1.4 ¦u ®iĨm, nh−ỵc ®iĨm cđa h×nh thøc to¸n thỴ tÝn dơng a ¦u ®iĨm cđa h×nh thøc to¸n thỴ tÝn dơng ThỴ tÝn dơng ®êi ®¸nh dÊu mét b−íc ph¸t triĨn v−ỵt bËc cđa c«ng nghƯ NH Hoµ chung víi sù ph¸t triĨn vỊ kinh tÕ- x· héi cđa thÕ giíi, thỴ tÝn dơng ®· ph¸t huy vai trß tÝch cùc cđa m×nh: http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M * Thø nhÊt: Gãp phÇn lµm gi¶m khèi l−ỵng tiỊn mỈt l−u th«ng Nh÷ng n−íc ph¸t triĨn to¸n tiªu dïng b»ng thỴ chiÕm tû träng lín nhÊt c¸c ph−¬ng tiƯn to¸n Nhê vËy mµ khèi l−ỵng to¸n còng nh− ¸p lùc tiỊn mỈt l−u th«ng gi¶m ®¸ng kĨ, tõ ®ã lµm gi¶m c¸c chi phÝ vËn chun, ph¸t hµnh, kiĨm kª tiỊn nỊn kinh tÕ, ®ång thêi gióp h¹n chÕ ®−ỵc n¹n tiỊn gi¶ * Thø hai: Gãp phÇn t¨ng nhanh tèc ®é chu chun to¸n HÇu hÕt mäi giao dÞch thỴ ph¹m vi qc gia hay toµn cÇu ®Ịu ®−ỵc thùc hiƯn vµ to¸n trùc tun, v× vËy tèc ®é chu chun to¸n nhanh h¬n nhiỊu so víi nh÷ng giao dÞch sư dơng ph−¬ng tiƯn to¸n kh¸c Thay v× thùc hiƯn giao dÞch trªn giÊy tê, víi giao dÞch thỴ mäi th«ng tin ®Ịu ®−ỵc xư lý qua hƯ thèng m¸y mãc ®iƯn tư thn tiƯn * Thø ba: Thùc hiƯn chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cđa nhµ n−íc ViƯc sư dơng thỴ ®−ỵc thùc hiƯn th«ng qua m¹ng trùc tun d−íi sù kiĨm so¸t cđa NH ®· t¹o ®iỊu kiƯn quan träng cho viƯc kiĨm so¸t khèi l−ỵng tiỊn giao dÞch to¸n cđa d©n c− vµ cđa c¶ nỊn kinh tÕ, ®ã gi¶m ®−ỵc c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ ngÇm, ®ång thêi qua ®ã cã thĨ tÝnh to¸n ®−ỵc l−ỵng tiỊn cung øng, t¨ng c−êng tÝnh chđ ®¹o cđa nhµ n−íc nỊn kinh tÕ vÜ m« *Thø t−: C¶i thiƯn m«i tr−êng v¨n minh th−¬ng m¹i, thu hót kh¸ch du lÞch vµ ®Çu t− n−íc ngoµi Thanh to¸n b»ng thỴ t¹o ®iỊu kiƯn hÕt søc thn lỵi cho viƯc héi nhËp nỊn kinh tÕ ViƯt Nam víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi lÜnh vùc: tµi chÝnh NH th«ng qua c¸c tỉ chøc thỴ qc tÕ Tõ ®ã t¹o m«i tr−êng v¨n minh th−¬ng m¹i thu hót nhiỊu nhµ ®Çu t− n−íc ngoµi vµ kh¸ch du lÞch Thanh to¸n thỴ an toµn, hiƯu qu¶, chÝnh x¸c, nhanh chãng còng sÏ t¹o niỊm tin ®èi víi d©n chóng vµo ho¹t ®éng cđa hƯ thèng NH Víi tÊm thỴ nhá tay, ta cã thĨ to¸n hµng ho¸ dÞch vơ t¹i c¸c ®iĨm chÊp nhËn thỴ Trªn toµn thÕ giíi b»ng bÊt kú lo¹i tiỊn nµo mµ kh«ng ph¶i tr¶ thªm mét kho¶n phơ phÝ nµo + Kh«ng bÞ giíi h¹n bëi l−ỵng tiỊn mang theo ng−êi, cã thĨ gi¶i qut ®−ỵc nh÷ng nhu cÇu ph¸t sinh ®ét xt + §−ỵc cÊp mét h¹n møc tÝn dơng ®Ĩ chi tiªu tr−íc tr¶ tiỊn sau ( §©y chÝnh lµ tÝnh tÝn dơng cóa s¶n phÈm) + Cã thĨ rót tiỊn mỈt cÇn thiÕt t¹i c¸c ng©n hµng to¸n thỴ hay t¹i c¸c m¸y rót tiỊn tù ®éng ATM ë kh¾p n¬i trªn thÕ giíi + Cã thĨ kiĨm tra sè, ®iĨm øng tiỊn mỈt th«ng qua c¸c thiÕt bÞ cđa NH + §−ỵc h−ëng mé sè dÞch vơ kh¸c NH ph¸t hµnh vµ triĨn khai ¸p dơng cho chđ thỴ nh−: DÞch vơ b¶o hiĨm, dÞch vơ y tÕ, trỵ gióp toµn cÇu + An toµn vỊ tµi s¶n, chØ nhÊt chđ thỴ ®−ỵc sư dơng vµ biÕt mËt m· riªng (sè PIN) ®Ĩ sư dơng, v× vËy an toµn qu¶n ký tµi chÝnh cđa c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ v× th«ng tin vỊ giao dÞch ®−ỵc l−u l¹i nªn kh«ng thÊt tho¸t ®−ỵc tiỊn mỈt còng nh− tr¸nh ®−ỵc tiỊn gi¶, gi¶m thiĨu sù nhÇm lÉn to¸n b Nh−ỵc ®iĨm cđa to¸n b»ng thỴ tÝn dơng Thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng ®em l¹i rÊt nhiỊu tiƯn Ých cho kh¸ch hµng, lỵi nhn cho Ng©n hµng vµ hiƯu qu¶ kinh tÕ- x· héi song tÊm huy ch−¬ng nµo còng cã mỈt tr¸i cđa nã Thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng còng cã mét sè nh−ỵc ®iĨm sau + Do thỴ tÝn dơng cã giíi h¹n to¸n nhÊt ®Þnh nªn kh¸ch hµng kh«ng thĨ rót tiỊn mỈt hc mua s¾m hµng ho¸ dÞch vơ v−ỵt qu¸ giíi h¹n to¸n cđa thỴ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M + ThỴ tÝn dơng kh«ng khun khÝch rót tiỊn mỈt nªn nÕu rót tiỊn mỈt t¹i c¸c m¸y ATM kh¸ch hµng sÏ chÞu mét kho¶n phÝ nµo ®ã Sư dơng thỴ tÝn dơng bÞ giíi h¹n h¬n sư dơng tiỊn mỈt thỴ tÝn dơng chØ ®−ỵc sư dơng t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ + NH mn thu hót ®−ỵc lỵi nhn th× ph¶i ph¸t hµnh ®−ỵc mét sè l−ỵng thỴ ®¸ng kĨ Trong ®ã NHPH ph¶i bá nhiỊu chi phÝ ®Ĩ sư dơng c«ng nghƯ th«ng tin, trang bÞ hƯ thèng ATM, thiÕt lËp m¹ng l−íi ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ vµ NH§L to¸n thỴ c Nh÷ng rđi ro to¸n b»ng thỴ tÝn dơng VỊ khÝa c¹nh rđi ro th× thỴ tÝn dơng cã ®é an toµn cao h¬n nhiỊu d¹ng ®Çu t− vµ cho vay kh¸c TÝnh an toµn thĨ hiƯn ë h×nh thøc ph¸t hµnh cđa nã HiƯn thỴ tÝn dơng ®−ỵc ph¸t hµnh d−íi ba h×nh thøc ®ã lµ: • ThÕ chÊp • TÝn chÊp • KÕt hỵp c¶ hai Trong lÇn ph¸t hµnh ®Çu tiªn chđ thỴ ph¶i thÕ chÊp 125% h¹n møc tÝn dơng ®−ỵc cÊp §−¬ng nhiªn h×nh thøc nµy th× an toµn tut ®èi cho NH Nh−ng nÕu ph¸t hµnh theo c¸ch nµy sÏ g©y khã kh¨n cho lç lùc ph¸t triĨn thÞ tr−êng thỴ vµ nã chØ phï hỵp giai ®o¹n thư nghiƯm TÝn chÊp ®−ỵc quan t©m ®Õn nh− mé nh©n tè më réng thÞ tr−êng thỴ NH c¨n cø vµo nh©n th©n, møc thu nhËp h»ng n¨m ®Ĩ qut ®Þnh h¹n møc tÝn dơng Thuy nhiªn tr−êng hỵp nµy chøa nhiỊu rđi ro, nhÊt lµ chđ thỴ kh«ng thĨ to¸n ®−ỵc nguyªn nh©n chđ quan tõ phÝa chđ thỴ hay nguyªn nh©n kh¸ch quan ¶nh h−ëng ®Õn viƯc tr¶ nỵ cđa chđ thỴ Vµ trªn thùc tÕ th× c¸c ng©n hµng hiƯn ®Ịu kÕt hỵp sư dơng c¶ hai biƯn ph¸p trªn, ®ã lµ thÈm ®Þnh KH vµ yªu cÇu ký q råi tõ ®ã quy ®Þnh HMTD Ho¹t ®éng cđa thỴ tÝn dơng gãp phÇn t¹o cho NH nh÷ng ®èi t¸c l©u dµi vµ mang tÝnh ỉn ®Þnh cao v× nã lµ h×nh thøc tÝn dơng tiªu dïng vµ mang tÝnh ng¾n h¹n nªn Ýt chÞu biÕn ®éng cđa chu kú kinh tÕ Vµ hỵp ®ång thỴ tÝn dơng ®−ỵc ký kÕt sÏ g¾n NH víi kh¸ch hµng, qu¸ tr×nh kinh doanh thỴ sè l−ỵng kh¸ch hµng cđa NH chØ t¨ng chø kh«ng gi¶m (rÊt Ýt chđ thỴ chđ ®éng chÊm døt hỵp ®ång sư dơng thỴ trõ hä bÞ ng©n hµng rót hỵp ®ång).ViƯc t¹o lËp ®−ỵc nh÷ng quan hƯ tÝn dơng, to¸n l©u dµi bèi c¶nh m«i tr−êng kinh doanh lu«n biÕn ®éng vµ t×nh h×nh c¹nh tranh gay g¾t nh− hiƯn lµ m«t lỵi thÕ lín m¹nh cđa kinh doanh thỴ - Rđi ro tÝn dơng: NH ph¸t hµnh thỴ cho kh¸ch hµng cã ®¬n xin ph¸t hµnh thỴ víi ®¬n xin gi¶ m¹o (Fraudulen Applications) ThỴ kh«ng thÈm ®Þnh kü c¸c th«ng tin kh¸ch hµng trªn hå s¬ xin ph¸t hµnh thỴ Tr−êng hỵp nµy cã dÉn ®Õn rđi ro vỊ tÝn dơng cho NHPH chđ thỴ sư dơng thỴ mµ kh«ng cã kh¶ n¨ng vỊ tµi chÝnh, kh«ng cã kh¶ n¨ng to¸n - Rđi ro sư dơng thỴ:ThỴ gi¶ (Couterfeit Card) ThỴ c¸ tỉ chøc téi ph¹m hc c¸ nh©n lµm gi¶ c¨n cø tõ nh−ng th«ng tin cã ®−ỵc tõ c¸c chøng tõ giao dÞch thỴ ho¹c thỴ mÊt c¾p thÊt l¹c ThỴ gi¶ ®−ỵc sư dơng t¹o c¸c giao dÞch gi¶ m¹o sÏ g©y tỉn thÊt cho NHPH, chÞu hoµn toµn tr¸ch nhiƯm víi mäi giao dÞch cã m· sè(Pin) cđa NHPH http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M - Tµi kho¶n thỴ bÞ lỵi dơng (Account takeover) §Õn kú ph¸t hµnh l¹i thỴ, NHPH nhËn ®−ỵc th«ng b¸o thay ®ỉi ®Þa chØ cđa chđ thỴ vµ ®−ỵc yªu cÇu gưi thỴ míi vỊ ®Þa chØ míi Kh«ng kiĨm tra tÝnh x¸c thùc cđa th«ng b¸o nªn NHPH gưi thỴ cho ng−êi kh«ng ph¶i lµ chđ thỴ theo ®Þa chØ ®ã Tµi kho¶n cđa chđ thỴ bÞ ng−êi kh¸c sư dơng chØ ®−ỵc ph¸t hiƯn chđ thỴ ®Ých thùc kh«ng nhËn ®−ỵc thỴ liªn l¹c víi NHPH hc NH yªu cÇu chđ thỴ to¸n kª - Chđ thỴ thËt kh«ng nhËn ®−ỵc thỴ ph¸t hµnh: thỴ bÞ ®¸nh c¾p trªn ®−êng gưi tõ NHPH ®Õn chđ thỴ Chđ thỴ kh«ng hỊ biÕt lµ thỴ ®· ®−ỵc gưi cho m×nh ®ã thỴ ®−ỵc sư dơng Rđi ro nµy NH sư dơng ph¶i chÞu - Giao dÞch gi¶ trªn thỴ ®· mÊt: thỴ bÞ ®¸nh cÊp, thÊt l¹c, bÞ ng−êi kh¸c sư dơng - Rđi ro to¸n thỴ Båi hoµn giao dÞch kh«ng theo quy ®Þnh cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ Thanh to¸n giao dÞch gi¶ m¹o: NÕu NH vÉn kh«ng to¸n cho nh÷ng giao dÞch gi¶ m¹o th× NH ®ã ph¶i chÞu rđi ro nµy Nh©n viªn DÞch vơ chÊp nhËn thỴ in nhiỊu ho¸ ®¬n to¸n cho mét thỴ(Multiple irmiisnt): thùc hiƯn giao dÞch nh©n viªn cđa ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ cè t×nh in nhiỊu bé ho¸ ®¬n to¸n nh−ng chØ cho chđ thỴ ký mét bé ho¸ ®¬n ®Ĩ hoµn thµnh giao dÞch Sau ®ã sÏ gi¶ m¹o ch÷ ký chđ thỴ ®Ĩ nép ho¸ ®¬n to¸n cho ng©n hµng - T¹o b¨ng tõ gi¶ (skimming) LÊy c¾p th«ng tin trªn b¨ng tõ cđa thỴ thËt ®Ĩ t¹o b¨ng tõ trªn thỴ gi¶ - Rđi ro hƯ thèng: Khi hƯ thèng vi tÝnh kh«ng ho¹t ®éng hc cã lçi sư lý d÷ liƯu Mét nh−ỵc ®iĨm n÷a cđa chđ thỴ tÝn dơng lµ nã kÝch thÝch sù tiªu dïng qu¸ møc cđa KH NÕu sư dơng tiỊn mỈt ®Ĩ mua hµng,KH ý thøc ®−ỵc sè tiỊn mang theo lµ giíi h¹n, v× vËy sÏ chän nh÷ng mỈt hµng cÇn thiÕt, phï hỵp víi sè tiỊn mang theo NÕu sư dơng thỴ ®Ĩ mua hµng ho¸ -dÞch vơ, sè tiỊn trªn thỴ cã gi¸ trÞ rÊt lín nªn mua hµng b¹n dƠ dµng l©m vµo t×nh tr¹ng mua bÊt cø thø g× mµ m×nh thÝch dÉn ®Õn l·ng phÝ 1.5 – HiƯu qu¶ kinh doanh thỴ tÝn dơng cđa Ng©n hµng Th−¬ng m¹i ThỴ ®· mang l¹i cho NH nhiỊu ngn thu kh¸c §Çu tiªn, ph¶i kĨ ®Õn ®ã lµ nh÷ng kho¶n phÝ thu ®−ỵc bao gåm : - Thø nhÊt: C¸c kho¶n phÝ mµ chđ thỴ ph¶i tr¶ Tuy sè phÝ ¸p dơng cho mçi thỴ lµ kh«ng lín, nhiỊu tr−êng hỵp phÝ thu lµ ®Ĩ bï chi, nh−ng víi nhiỊu thỴ NH cã thĨ tÝch l¹i ®−ỵc mét ngn thu - Thø hai: c¸c kho¶n phÝ cho giao dÞch rót tiỊn mỈt, phÝ chËm tr¶ ®èi víi KH sư dơng thỴ tÝn dơng ®Ĩ øng tr−íc tiỊn cđa NH Th«ng th−êng lo¹i phÝ nµy cao h¬n l·i st cho vay dµi h¹n cđa NH Nh− tr−êng hỵp rót tiỊn mỈt phÝ cã thĨ lªn tíi 4% cho NHPH vµ NH vÉn tÝnh l·i kh¸ch hµng kh«ng tr¶ tiỊn ®óng h¹n Víi thỴ tÝn dơng l·i chËm tr¶ cã thĨ v−ỵt møc 2.5% - Thø ba: phÝ thu tõ c¸c c¬ së chÊp nhËn thỴ hä mn NH lµ ng−êi to¸n ci cïng mµ nhê viƯc to¸n ®ã hä ®· thu hót ®−ỵc nhiỊu h¬n kh¸ch hµng, ®em l¹i phÇn t¨ng doanh thu KÕ ®Õn, lỵi nhn mµ NH thu ®−ỵc lµ tõ ho¹t ®éng lµm ®¹i lý hay chi nh¸nh to¸n cho tỉ chøc ph¸t hµnh thỴ §©y cã thĨ nãi lµ ngn thu lín nhÊt, nh− lµ mét chiÕt khÊu th−¬ng m¹i NH to¸n l¹i tiỊn cho tỉ chøc ph¸t hµnh http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M PhÇn lín c¸c NH ë Việt Nam ®Ịu lµm chi nh¸nh to¸n cho tỉ chøc thỴ qc tÕ vµ ®· thu ®−¬c mét kho¶n phÝ lín cho ho¹t ®éng nµy TËp trung l¹i, NH cã thĨ thu lo¹i phÝ kh¸c nhau: * ChiÕt khÊu th−¬ng m¹i: Kho¶n thu ph¸t sinh trªn doanh sè to¸n cđa c¸c CSCNT Khi c¸c CSCNT tr×nh ho¸ ®¬n to¸n thỴ tÝn dơng lªn NH, NH sÏ tÝnh chiÕt khÊu mét kho¶n trªn doanh thu *LƯ phÝ th−êng niªn: kho¶n phÝ mµ chđ thỴ ph¶i tr¶ cho qun sư dơng thỴ tÝn dơng * PhÝ rót tiỊn mỈt: Kho¶n phÝ thu ®−ỵc trªn mçi giao dÞch rót tiỊn trùc tiÕp t¹i qy giao dÞch hc c¸c m¸y ATM Kho¶n phÝ 4% nµy chđ thỴ trùc tiÕp ph¶i tr¶ * C¸c kho¶n thu tµi trỵ: TÝn dơng lµ mét d¹ng thøc cho vay L·i sÏ ®−ỵc tÝnh trªn sè d− tn hoµn.T¹i ngµy ®¸o h¹n nÕu chđ thỴ to¸n Ýt h¬n sè d− thùc tÕ sÏ ph¶i chÞu l·i st theo l·i st hiƯn hµnh cđa NH trªn phÇn d− nỵ cßn thiÕu Tr−êng hỵp chđ thỴ kh«ng to¸n ®đ sè tiỊn to¸n tèi thiĨu theo quy ®Þnh, cßn ph¶i chÞu kho¶n phÝ chËm tr¶ trªn phÇn sè d− to¸n tèi thiĨu cßn l¹i * PhÝ ®¹i lý to¸n: Víi c¸c giao dÞch thỴ mµ NH to¸n NHPH, Ng©n hµng sÏ ®−ỵc h−ëng mét phÇn chiÕt khÊu trªn doanh sè to¸n C¸c kho¶n thu kh¸c: - PhÝ t¨ng h¹n møc tÝn dơng t¹m thêi - PhÝ tra so¸t - PhÝ cÊp l¹i thỴ mÊt c¾p - PhÝ cËp nhËt thỴ mÊt c¾p, thÊt l¹c lªn danh s¸ch cÊm l−u hµnh TÊt c¶ nh÷ng kho¶n thu tõ nghiƯp vơ thỴ ®em l¹i mét tØ st sinh lêi lªn tíi 20%/n¨m cho NH V× vËy, dƠ hiĨu t¹i thỴ tÝn dơng cã mét søc hÊp dÉn lín nh− vËy víi nh÷ng tỉ chøc kinh doanh thỴ Bªn c¹nh lỵi Ých lµm t¨ng lỵi nhn cho NH, viƯc kinh doanh thỴ cßn gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc dÞch vơ mµ NH cung cÊp Mµ ®iỊu nµy cã t¸c ®éng kh«ng nhá ®Õn uy tÝn cđa NH Râ rµng, lùa chän mét NH phơc vơ m×nh KH sÏ chän NH nµo cã kh¶ n¨ng cung øng nhiỊu h×nh thøc dÞch vơ h¬n, giao dÞch tiƯn lỵi h¬n V× vËy kinh doanh thỴ chÝnh lµ mét h−íng ®i ®óng ®¾n cho c¸c NH hiƯn ®¹i ®Ĩ n©ng cao uy tÝn vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng… NghiƯp vơ ph¸t hµnh, sư dơng vµ to¸n thỴ tÝn dơng 2.1- C¸c kh¸i niƯm - C¬ së chÊp nhËn thỴ (Merchant) Lµ ®¬n vÞ b¸n hµng ho¸ dÞch vơ cã ký kÕt víi NH to¸n vỊ viƯc chÊp nhËn thỴ to¸n thỴ nh−: Cưa hµng, kh¸ch hµng …C¸c ®¬n vÞ nµy ®−ỵc trang bÞ m¸y mãc kü tht ®Ĩ tiÕp nhËn thỴ to¸n tiỊn hµng, dÞch vơ, tr¶ nỵ thay tiỊn mỈt - Ng©n hµng ph¸t hµnh (Issuing Bank) NHPH lµ thµnh viªn chÝnh thøc cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ, lµ NH chn bÞ (cung cÊp) thỴ cho KH NH cã tr¸ch nhiƯm tiÕp nhËn hå s¬ xin cÊp thỴ, xư lý vµ ph¸t hµnh thỴ, më vµ qu¶n lý tµi kho¶n, ®ång thêi thùc hiƯn viƯc to¸n ci cïng víi chđ thỴ, cung cÊp c¸c thiÕt bÞ m¸y mãc ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ Ngoµi NHPH, mét sè tr−êng hỵp cßn ®ãng vai trß lµ NHTT V× vËy nã cã thªm tr¸ch nhiƯm vµ qun h¹n cđa NHTT nh÷ng tr−êng hỵp ®ã http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M - Ng©n hµng to¸n hay ng©n hµng ®¹i lý (Aquirer) NHTT lµ NH trùc tiÕp ký hỵp ®ång víi c¬ së tiÕp nhËn vµ to¸n c¸c chøng tõ giao dÞch c¬ së chÊp nhËn thỴ xt tr×nh Mét NH cã thĨ võa ®ãng vai trß NHTT võa ®ãng vai trß lµ NHPH - Chđ thỴ (Cardholedr) Lµ ng−êi cã tªn ghi trªn thỴ ®−ỵc dïng thỴ ®Ĩ chi tr¶, to¸n tiỊn hµng, dÞch vơ thay tiỊn mỈt ChØ cã chđ thỴ míi sư dơng thỴ cđa m×nh mµ th«i Mçi to¸n cho c¬ së chÊp nhËn thỴ vỊ hµng ho¸, dÞch vơ hc tr¶ nỵ, chđ thỴ ph¶i xt tr×nh thỴ ®Ĩ n¬i ®©y kiĨm tra theo quy ®Þnh vµ lËp biªn lai to¸n Mét chđ thỴ cã thĨ sư dơng mét hc nhiỊu thỴ - Danh s¸ch Bulletin Danh s¸ch Bulletin cßn gäi lµ danh s¸ch b¸o ®éng khÈn cÊp, lµ danh s¸ch liƯt kª nh÷ng sè thỴ kh«ng ®−ỵc phÐp to¸n §ã lµ nh÷ng thỴ tiªu dïng qu¸ h¹n, thỴ gi¶ m¹o ®ang l−u hµnh, thỴ bÞ lé mËt m· c¸ nh©n ( Pin), thỴ bÞ mÊt cÊp, thÊt l¹c, thỴ bÞ lo¹i bá Danh s¸ch nµy ®−ỵc lËp nh»m mơc ®Ých th«ng b¸o cho nh÷ng CSCNT trªn toµn thÕ giíi, kh«ng chÊp nhËn to¸n cho nh÷ng thỴ “®en” cã sè danh s¸ch trªn Danh s¸ch Bulletin ®−ỵc lËp trªn c¬ s¬ tËp hỵp tõ nh÷ng d÷ liƯu c¸c thµnh viªn ph¸t hµnh hƯ thèng tõng lo¹i thỴ Danh s¸ch ®−ỵc cËp nhËt liªn tơc vµ gưi ®Õn cho tÊt c¶ c¸c NHTT ®Ĩ hä th«ng b¸o kÞp thêi cho c¸c c¬ së chÊp nhËn thỴ - Th−¬ng vơ Th−¬ng vơ ®−ỵc hiĨu lµ vơ to¸n tiỊn hµng ho¸, dÞch vơ, tr¶ nỵ b»ng thỴ hc c¸c dÞch vơ rót tiỊn mỈt t¹i qy hc qua m¸y ATM chđ thỴ thùc hiƯn - H¹n møc tÝn dơng ( Credit limit) H¹n møc tÝn dơng ®−ỵc hiĨu lµ tỉng sè tÝn dơng tèi ®a mµ NHPH cÊp cho chđ thỴ sư dơng ®èi víi tõng lo¹i thỴ - Tµi kho¶n thỴ ( Card acount) Lµ tµi kho¶n ®−ỵc më riªng cho cho viƯc sư dơng vµ to¸n thỴ cđa chđ thỴ - Sè PIN Lµ m· sè c¸ nh©n riªng cđa chđ thỴ ®Ĩ thùc hiƯn giao dÞch rót tiỊn t¹i m¸y ATM M· sè nµy NH ph¸t hµnh C¸ nh©n ph¶i gi÷ bÝ mËt, chØ mét m×nh m×nh biÕt - BIN Lµ m· sè ®Ĩ chØ NH ph¸t hµnh thỴ.Trong hiƯp héi thỴ cã nhiỊu NH thµnh viªn, mçi NH thµnh viªn cã mét m· sè riªng gióp thn lỵi viƯc to¸n vµ truy xt - Ngµy hiƯu lùc * Ngµy kª: Lµ ngµy NH ph¸t hµnh thỴ lËp c¸c kª vỊ tµi kho¶n chi tiªu mµ chđ thỴ ph¶i to¸n th¸ng * Ngµy ®¸o h¹n: lµ ngµy NH ph¸t hµnh thỴ quy ®inh cho chđ thỴ to¸n toµn bé hay mét phÇn tỉng trÞ gi¸ trªn kª - Trung t©m thỴ (TTT): Lµ phßng qu¶n lý thỴ trung t©m ChÞu tr¸ch nhiƯm ®iỊu hµnh ho¹t ®éng ph¸t hµnh, cÊp phÐp, tra so¸t to¸n thỴ vµ qu¶n lý rđi ro - Tỉ chøc thỴ qc tÕ: Lµ hiƯp héi c¸c tỉ chøc tµi chÝnh, tÝn dơng tham gia ph¸t hµnh vµ to¸n qc tÕ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M - §iĨm øng tiỊn mỈt: Lµ c¸c ®¬n vÞ, NHTT ủ qun øng tiỊn mỈt cho chđ thỴ §iĨm øng tiỊn mỈt còng ph¶i ký hỵp ®ång chÊp nhËn øng tiỊn mỈt b»ng thỴ Ngoµi mçi m¸y ATM còng lµ mét ®iĨm øng tiỊn mỈt tù ®éng 2.2 Qu¶n lý chi tiªu vµ to¸n kª cđa chđ thỴ a) T¹i trung t©m thỴ( TTT) - Qu¶n lý chi tiªu + TTT qu¶n lý vµ theo dâi HMTD chung, HMTD ngµy, h¹n møc chi tiªu cđa chđ thỴ + Mét sè quy t¾c qu¶n lý HMTD thỴ * HMTD chung: Lµ møc d− nỵ tèi ®a mµ chđ thỴ ®−ỵc phÐp sư dơng mét kú tÝn dơng H¹n møc nµy n¨m ngoµi h¹n møc tèi ®a cho vay cđa NH ®èi víi KH theo quy ®Þnh cđa ph¸p lt §©y lµ h¹n møc tn hoµn, chđ thỴ chi tiªu sè tiỊn sÏ bÞ trõ vµo HMTD chung Sau ®ã KH to¸n kª, sè tiỊn võa to¸n sÏ ®−ỵc cËp nhËp vµo tµi kho¶n thỴ * H¹n møc chi tiªu hµng ho¸ - dÞch vơ: Lµ phÇn cßn l¹i cđa HMTD ®−ỵc cÊp sau trõ ®i tỉng gi¸ trÞ giao dÞch øng tiỊn mỈt ®· sư dơng kú HMTD kh«ng sư dơng sÏ ®−ỵc tù ®éng chun sang h¹n møc chi tiªu hµng ho¸ dÞch vơ - CËp nhËp d÷ liƯu ph¸t sinh hµng ngµy vµo hƯ thèng qu¶n lý thỴ TTT th−êng xuyªn theo dâi vµ cËp nhËp th«ng tin míi vỊ t×nh h×nh sư dơng thỴ, t×nh tr¹ng thỴ Sím ph¸t hiƯn nh÷ng tr−êng hỵp gian lËn, mÊt c¾p…vµ kÞp thêi th«ng b¸o cho chi nh¸nh to¸n, §VCNT, §UTM - TÝnh l·i vµ phÝ trªn tµi kho¶n thỴ: l·i bÊt ®Çu ®−ỵc tÝnh tõ ph¸t sinh giao dÞch ®−ỵc to¸n víi §VCNT cho ®Õn lËp kª NÕu KH to¸n ®óng h¹n møc th× sÏ ®−ỵc miƠn l·i ®ã - LËp kª vµ gưi cho CNPH: Sao kª lµ b¶n kª chi tiÕt vµ tr¶ nỵ cđa chđ thỴ cïng l·i vµ ph¸t sinh mét chu kú sư dơng thỴ Sao kª ®−ỵc gưi cho chđ thỴ hµng th¸ng sau ngµy kª lµm c¨n cø tr¶ nỵ vµ ghi nỵ chi nh¸nh CËp nhËp d÷ liƯu to¸n cđa chđ thỴ b) T¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh (CNPH) +NhËn kª tõ TTT vµ gưi cho kh¸ch hµng th¸ng NÕu KH cã g× th¾c m¾c vỊ kª th× liªn hƯ víi CNPH vßng ngµy + NhËn giÊy b¸o nỵ tõ TTT, to¸n kª, to¸n tr¶ nỵ cđa chđ thỴ c) Quy tr×nh nghiƯp vơ chÊp nhËn vµ to¸n thỴ tÝn dơng 1.Thanh to¸n t¹i ®¬n vÞ chÊp nhËn thỴ, ®iĨm øng tiỊn mỈt - Khi b¸n hµng ho¸ - dÞch vơ hay øng tiỊn mỈt cho chđ thỴ §VCNT vµ c¸c §¦TM ph¶i lËp ho¸ ®¬n b¸n hµng cã ch÷ ký cđa chđ thỴ - Khi chđ thỴ xt tr×nh thỴ ®Ĩ to¸n th× ph¶i kiĨm tra tÝnh hỵp lƯ cđa thỴ, tªn chđ thỴ, thêi h¹n hiƯu lùc cđa thỴ, kiĨm tra chøng minh nh©n d©n, chiÕu - Khi tÊt c¶ nh−ng th«ng tin vỊ kh¸ch hµng ®· ®−ỵc kiĨm tra, c¸c §VCNT hc §¦TM sÏ ®−ỵc thùc hiƯn theo tr×nh tù sau: + §èi víi §VCNT / §¦TM cã trang bÞ m¸y EDC/ CAT Cµi thỴ vµo m¸y EDC ®Ĩ lÊy d÷ liƯu vỊ thỴ, kiĨm tra sè thỴ vµ ngµy hiƯu lùc ®−ỵc in nỉi trªn thỴ cã trïng víi sè thỴ vµ ngµy hiƯu lùc trªn EDC hay kh«ng sau ®ã nhËp vµo m¸y sè tiỊn giao dich M¸y sÏ tù ®éng cÊp phÐp nÕu giao dÞch ®ã cÇn ph¶i cÊp phÐp NÕu m¸y kh«ng cÊp phÕp th× §VCNT vµ §¦TM ph¶i th«ng b¸o xin cÊp phÐp tõ TTT hc thùc hiƯn giao dÞch víi sè tiỊn nhá h¬n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Visa Card Master Card 79% 21% 52,6% 47,4% 86% 14% 79,5% 20,5% 86% 14% (Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ NHNT – năm 2003) OBO OKS CO M Năm 1999 2000 2001 2002 2003 Dựa vào số liệu ta thấy thẻ VCB – Visa áp đảo VCB – Mastercard qua năm Mặc dù năm 2001 NHNT phát hành khuyến tháng miễn phí thường niên cho thẻ Mastercard số lượng thẻ hai loại bất cân đối Thẻ Visa phát hành nhiều ơn Mastercard, tình trạng tiếp tục diễn năm 2003 Ngồi ngun nhân phân tích ngun nhân quan trọng khác thẻ Visa tốn thuận tiện phổ biến Châu Mỹ Châu Âu, bên cạnh sử dụng Visa Card khơng phí “mark-up” tốn USD Master Card Bảng 6: Doanh số chi tiêu chủ thẻ (Đơn vị: Triệu VND) Doanh số chi tiêu Tỉ lệ tăng (giảm) hàng chủ thẻ năm 1999 48.000 2000 65.000 +35,4% 2001 69.341 +6,7% 2002 125.160 +80,5% 2003 254.730 +103,5% (Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ Vietcombank ) Bảng tổng hợp số liệu doạn số sử dụng thẻ Visa Master Qua ta thấy mặt tích cực hoạt động phát hành thẻ tín dụng số tiền chi tiêu hàng năm chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng tăng Năm 2000 tăng 35,4% so với năm 1999; Năm 2001 tăng 6,7% so với năm 2000 2002 lại tăng 80,5% so với năm 2001 Năm 2003 tăng trưởng cao với mức 103,5% Điều góp phần tăng dư nợ tín dụng cho NHTNT Trong suốt gần 10 năm hoạt động lĩnh vực phát hành thẻ, số trưòng hợp rủi ro xảy có trường hợp bị thẻ khơng đưa kịp vào danh sách nên bị lợi dụng với số tiền tổn thất khoảng 5000 USD Đây coi thành cơng VCB lĩnh vực phát hành thẻ Có thành cơng VCB tn thủ chặt chẽ quy định phát hành thẻ việc thNm định hồ sơ khách hàng Thẻ tín dụng thường giao tận tay cho khách hàng (KH) đồng thời đăng kí phát hành thẻ tín dụng KH phải kí quỹ khoản 125% HMTD, khơng xảy tổn thất tín dụng mà có trường hợp nợ q hạn Sở dĩ q trình phát hành thẻ tín dụng VCB khơng gặp trường KI L Năm http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Năm 1999 2000 2001 2002 2003 Visa Card 33500 34000 37200 37992 61817 Masters Card 16200 15000 15700 15221 24162 KI L Thẻ OBO OKS CO M hợp rủi ro thẻ giả NHNT NH lớn Việt Nam so với khu vực giới q nhỏ bé, số lượng phát hành chưa nhiều thẻ NHNT phát hành chưa phải đối tuợng làm giả tổ chức tội phạm quốc tế Còn tổ chức tội phạm nước chưa đủ trình độ làm thẻ giả Đây thuận lợi cho NHNT q trình mở rộng phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam Do tình hình kinh tế Việt Nam phát triển chưa cao, thu nhập người dân nước thấp nên số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế hạn chế Số lượng phát hành so với tiềm phát hành chủ yếu cho người nước ngồi người Việt Nam cơng tác học tập nước ngồi Hiện nay, việc NHNT phát hành thẻ phụ thuộc q nhiều vào bên ngồi mà cụ thể người chủ yếu sống nước ngồi (75%) Do có biến động xấu quan hệ quốc tế doanh số sử dụng thẻ giảm, điều bất lợi hoạt động kinh doanh thẻ NHNH Việt Nam.0 2.2 Hoạt động tốn thẻ So với hoạt động phát hành thẻ hoạt động tốn thẻ NHNT có phần sơi động nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho NH Đa số tốn qua năm chiếm tỉ trọng lớn tốn hộ cho NH khác tổ chức thẻ quốc tế, số lượng thẻ VCB phát hành Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế hàng năm NHNT đạt hàng chục triệu USD Hiện nay, VCB NHTM Việt Nam chấp nhận tốn năm loại thẻ phổ biến giới: Visa Card, MastersCard, Amex, JCB Diners club Do thẻ Diners club tốn NHNT Việt Nam vào cuối năm 2002 nên chưa có số lượng thống kê nên số liệu chủ yếu loại thẻ lại Bảng 7: Doanh số tốn NHNT (Đơn vị: 1000USD) Amex JCB Tổng cộng 29500 24500 17000 18013 28820 1700 1100 1500 1241 1365 80900 74600 71400 72767 116164 (Nguồn: Phòng kinh doanh thẻ NHNT 2003) Năm 1999 lượng khách nước ngồi vào Việt Nam khơng nhiều doanh số tốn thẻ giảm theo năm 1999 NHNT tích cực mở rộng mạng lưới CSCNT đưa tổng số CDCNT lên tới 1350 điểm khơng khắc phục tình trạng giảm sút Năm 2000 cho dù thẻ Visa có dấu hiệu phục hồi doanh số tốn loại thẻ khác giảm sút nên làm cho doanh số giảm xuống so với năm http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M 1999, tổng doanh số năm 2000 đạt 74.600 nghìn USD Ngun nhân tình trạng là: Thứ nhất: Cho dù lương khách vào Việt Nam tăng 11% so với năm 1999 mức giá chung loại hình dịch vụ giảm sút nên tổng doanh số tốn thẻ giảm Thứ hai: Sự cạnh tranh NH khác làm giảm thị phần tốn VCB, việc NH UOB Hongkong Bank tham gia kí hợp đồng NHTT với tổ chức thẻ JCB làm cho lợi đơc quyền VCB giảm hẳn, cạnh tranh NH ACB hoạt động tốn thẻ ngày ảnh hưởng đến thị phần tốn thẻ NHNT Đến năm 2001, doanh số loại thẻ khác giảm nhẹ thẻ Amex lại sụt giảm mạnh nên tổng doanh số tốn thẻ giảm Ngun nhân giảm sút VCB thua đối thủ khác quảng bá sản phNm mà đối thủ lớn VCB Á Châu lại làm tốt việc Năm 2002, đánh dấu tăng trưởng trở lại doanh số tốn thẻ Doanh số tốn cho loại thẻ tăng, dấu hiệu đáng mừng phục hồi hoạt động tốn thẻ Tổng doanh số tốn đạt 72.767 nghìn USD Hoạt động tốn thẻ năm 2003 khơng khỏi tình trạng giảm sút mà tăng trưởng mạnh đạt mức doanh số cao từ trước đến Tổng doanh số 116.164 nghìn USD, tăng 59,6% so với năm 2002 Điều xuất phát từ ngun nhân sau: Thứ nhất: Ngun nhân khách quan số lượng khách du lịch vào Việt Nam tăng đáng kể triệu lượt, bên cạnh dự án nước ngồi đầu tư vào Việt Nam tăng cao số lượng chất lượng đặc biệt kiện Việt Nam đăng cai Seagame vừa qua Thứ hai: bên cạnh ngun nhân khách quan khẳng định chất lượng dịch vụ tốn thẻ NHNT tốt hơn, có sức cạnh tranh đáp ứng đươc u cầu tốn KH Thứ ba: Cơng nghệ tốn VCB cải tiến nhiều, hệ thống xử lý liệu hoạt động tương đối ổn định khơng gây cố phát huy chức vốn có thị trường Việt Nam Việc đầu tư trang thiết bị trọng Gần 45% CSCNT hệ thống trang bị máy EDC nhằm giảm thiểu rủi ro tăng lợi nhuận cho NHNT Việt Nam Trang thiết bị CSCNT bị ngừng hoạt động NHNT kí hợp đồng bảo trì bảo dưỡng với cơng ty chun dụng Việc cấp phép đươc thực thường xun 24/24h Hiện nay, VCB giao cho chi nhánh phép làm cơng tác Marketing, thNm định, đánh giá KH, tập hợp thơng tin, hồ sơ sau chuyển TW qua đường Leased line http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Ch−¬ng III Mét sè gi¶I ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn OBO OKS CO M Ho¹t ®éng kinh doanh thỴ tÝn dơng ë NHTM KI L Mét sè nhËn xÐt vỊ ho¹t ®éng kinh doanh thỴ Më réng dÞch vơ NH khu vùc d©n c− lµ mét chđ tr−¬ng lín cđa NHNN nh»m c¶i thiƯn t×nh h×nh to¸n d©n c−, t¹o nªn c¸c thãi quen sư dơng c«ng TTKDTM, ph¸t triĨn to¸n qua NH vµ thùc thi tèt c¸c chÝnh s¸ch tiỊn tƯ MỈt kh¸c ®èi víi c¸c NHTM ®©y lµ mét h×nh thøc huy ®éng vèn míi, tËp trung c¸c ngn vèn tiỊm tµng d©n c− vµo c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n ®Ĩ ®Çu t− ph¸t triĨn Trong thêi gian qua viƯc to¸n thỴ nãi chung chØ lµ phơc vơ ®èi t−ỵng kh¸ch du lÞch qc tÕ ®Õn ViƯt Nam, mỈc dï lỵi Ých cđa viƯc sư dơng thỴ lµ kh«ng thĨ phđ nhËn ®−ỵc NÕu nhËn xÐt theo tõng ®èi t−ỵng thĨ cho ta thÊy: * §èi víi ng−êi sư dơng thỴ: ThỴ to¸n qc tÕ lµ mét ph−¬ng tiƯn chi tr¶ hiƯn ®¹i cã thĨ sư dơng ®Ĩ to¸n hµng ho¸ dÞch vơ, rót tiỊn mỈt t¹i c¸c qy to¸n hc t¹i c¸c m¸y rót tiỊn tù ®éng Sư dơng thỴ to¸n sÏ an toµn vµ tiƯn lỵi h¬n nhiỊu so víi c¸c h×nh thøc to¸n kh¸c nh− tiỊn mỈt, sÐc…Ngoµi nã cßn cã kh¶ n¨ng sư dơng trªn toµn cÇu, ®ã rÊt thn tiƯn cho ng−êi sư dơng ®i c«ng t¸c, du lÞch qc tÕ Sư dơng thỴ t¹o nªn sù v¨n minh lÞch sù cho kh¸ch hµng to¸n * §èi víi c¬ së chÊp nhËn thỴ: Khi c¬ së chÊp nhËn thỴ, sÏ tËn dơng c«ng nghƯ míi ®Ĩ n©ng cao hiƯu qu¶ kinh doanh, t¨ng thªm sù v¨n minh lÞch sù vµ uy tÝn cđa c¬ së Tr¸nh ®−ỵc hiƯn t−ỵng kh¸ch hµng dïng tiỊn gi¶ hay vÊn ®Ị mÊt c¾p tiỊn mỈt cđa kh¸ch hµng, thu hót ®−ỵc nhiỊu kh¸ch hµng * §èi víi Ng©n hµng ph¸t hµnh: ViƯc ¸p dơng thỴ cho phÐp NHPH ®−a c¸c dÞch vơ míi cho KH, lµ ph−¬ng tiƯn tèi −u ®Ĩ hÊp dÉn kh¸ch hµng míi t¨ng thªm thu nhËp cho NH tõ c¸c phÝ ph¸t hµnh thỴ MỈt kh¸c ®©y lµ h×nh thøc tÝn dơng hiƯn ®¹i gãp phÇn ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc kinh doanh cđa NH, më réng kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cđa NH trªn toµn cÇu * §èi víi ng©n hµng to¸n: §−ỵc h−ëng hoa hång phÝ lµm ®¹i lý to¸n cho NHPH mét mỈt nhê lµm trung gian to¸n thỴ nªn NHTT gi÷ ®−ỵc kh¸ch hµng * §èi víi x· héi: ViƯc to¸n b»ng thỴ lµm gi¶m nhu cÇu gi÷ tiỊn mỈt, gi¶m l−ỵng tiỊn l−u th«ng, dÉn ®Õn gi¶m chi phÝ vËn chun vµ ph¸t hµnh tiỊn, t¹o nªn mét thãi quen v¨n minh vµ lÞch sù to¸n 2- Mơc tiªu vµ chiÕn l−ỵc ph¸t triĨn thỴ tÝn dơng NHTM §¸p øng yªu cÇu t¨ng tr−ëng kinh tÕ cao, bỊn v÷ng cđa ®Êt n−íc theo nghÞ qut cđa ®¹i héi §¶ng IX, nh÷ng n¨m tíi, NHTM tËp trung vµo c¬ cÊu l¹i vµ hiƯn ®¹i ho¸ c«ng nghƯ NH, sÏ t¹o ®iỊu kiƯn thn lỵi cho dÞch vơ thỴ cã c¬ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M héi ph¸t triĨn.ThỴ tÝn dơng ph¶i trë thµnh ph−¬ng tiƯn to¸n quen thc mét bé phËn d©n chóng quen thc ë c¸c thµnh vµ c¸c khu c«ng nghiƯp lín, trë thµnh ph−¬ng tiƯn to¸n chđ u cđa th−¬ng m¹i ®iƯn tư ChiÕn l−ỵc ph¸t triĨn thỴ cđa NHTM ViƯt Nam lµ triĨn khai ®Ị ¸n to¸n thỴ th−¬ng m¹i ®iƯn tư, triĨn khai ®Ị ¸n ph¸t hµnh thỴ liªn kÕt, ®Ị ¸n to¸n thỴ tÝn dơng néi ®Þa liªn NH x©y dùng quan hƯ ®èi t¸c chiÕn l−ỵc ( hµng kh«ng VN, Tỉng c«ng ty b−u chÝnh viƠn th«ng VN…) • Thµnh lËp trung t©m thỴ ho¹t ®éng ®éc lËp nh»m t¨ng c−êng hiƯu qu¶ ho¹t ®éng qu¶n lý thỴ, më réng vµ chuyªn m«n ho¸ cho tõng bé phËn: ph¸t hµnh, to¸n, cÊp phÐp, tra so¸t, qu¶n lý rđi ro • Më réng m¹ng l−íi CSCNT : ®©y lµ mét nh÷ng chÝnh s¸ch träng t©m cđa NHTM : gi¶m phÝ ®èi víi c¸c CSCNT trang bÞ thªm mét sè m¸y EDC, CAT cho c¸c CSCNT • TriĨn khai chÊp nhËn to¸n trªn m¹ng Internet: 3) Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn ho¹t ®éng kinh doanh thỴ t¹i NHTM Thanh to¸n b»ng thỴ tÝn dơng lµ mét xu thÕ ph¸t triĨn tÊt u cđa x· héi v¨n minh hiƯn ®¹i Nh− ®· ph©n tÝch ë trªn, cho chóng ta thÊy tiỊm n¨ng cđa viƯc ph¸t triĨn thỴ tÝn dơng lµ rÊt lín,vÊn ®Ị lµ NH triĨn khai biƯn ph¸p nµo ®Ĩ khai th¸c ®−ỵc tiỊm n¨ng t−¬ng lai gÇn NÕu nh− mçi NHTM cã thĨ phỉ biÕn thỴ ®Õn ®−ỵc kho¶ng 5% d©n sè c¶ n−íc, nh»m vµo ®èi t−ỵng sinh sèng lµm viƯc ë thµnh phè, thÞ x· vµ t¹o ®iỊu kiƯn cho viƯc sư dơng thỴ ë hÇu hÕt c¸c ®iĨm chi tiªu c¸ nh©n Th× doanh sè sư dơng thỴ n−íc sÏ t¨ng lªn tíi hµng ngh×n tØ ®ång/ n¨m ( gÊp hµng tr¨m lÇn so víi doanh sè sư dơng thỴ hiƯn nay) Mn t¹o mét thÞ tr−êng ®đ søc giao l−u vµ s¸nh vai víi c¸c n−íc trªn thÕ giíi th× chóng ta ph¶i cã mét sù chun biÕn ®ỉi míi tËp trung mäi u tè h×nh thµnh vµ ph¸t triĨn thÞ tr−êng Qua nghiªn cøu cïng víi ý kiÕn chđ quan cđa m×nh em xin tr×nh bµy mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn lo¹i h×nh dÞch vơ míi mỴ nµy 3.1- T¹o m«i tr−êng ph¸p lý thn lỵi Còng nh− mäi ho¹t ®éng kh¸c cđa ®êi sèng kinh tÕ x· héi, ho¹t ®éng kinh doanh thỴ còng cÇn ®Õn m«i tr−êng ph¸p lý thn lỵi Cho ®Õn nay, c¬ së ph¸p lý cao nhÊt vµ t−¬ng ®èi chi tiÕt vỊ mỈt nghiƯp vơ ®Ĩ c¸c NH n−íc ta c¨n cø vµo ®ã triĨn khai thĨ thªm lµ quy chÕ ph¸t hµnh, sư dơng vµ to¸n thỴ NH NHNN ban hµnh ngµy 19/10/1999 theo qut ®Þnh sè 371/1999/Q§-NHNN Quy chÕ nµy ®êi ®· gãp phÇn lµm th«ng tho¸ng h¬n vµ hỵp ph¸p ho¸ dÞch vơ ph¸t hµnh vµ to¸n thỴ ë n−íc ta Tuy nhiªn quy chÕ nµy chØ ®Ị cËp vỊ ph−¬ng diƯn kÜ tht to¸n thỴ mang tÝnh c¬ b¶n mµ ch−a cã mét v¨n b¶n h−íng dÉn thĨ nµo Thªm vµo ®ã, thùc thi quy chÕ nµy ®· béc lé nh÷ng bÊt cËp Yªu cÇu NHTT thỴ ph¶i thùc hiƯn kiĨm tra gi¸m s¸t chØ cho phÐp chđ thỴ mua ngo¹i tƯ sau ®−ỵc c¬ quan cã thÈm qun cho phÐp vµ chun n−íc ngoµi víi sè l−ỵng tèi ®a kh«ng ®−ỵc v−ỵt qu¸ h¹n møc ngo¹i tƯ cho phÐp chun cđa chđ thỴ Cho phÐp c¸c NHTM cđa ViƯt Nam ®−ỵc linh ho¹t ¸p dơng mét sè −u ®·i nhÊt ®Þnh ®Ĩ ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh cđa c¸c lo thỴ NHVN ph¸t hµnh so http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M víi NH n−íc ngoµi hay chi nh¸nh NH n−íc ngoµi ë ViƯt Nam ®ßi hái ph¶i chØnh sưa cho hỵp lý ®ã c¸c NHTM dùa vµo ®ã mµ ®Ị quy ®Þnh riªng cho ng©n hµng m×nh vỊ ph¸t hµnh vµ sư dơng to¸n thỴ §«i v× ngn lỵi riªng cđa NH m×nh mµ c¸c NHTM lµm cho ng−êi sư dơng gỈp r¾c rèi viƯc sư dơng thỴ ®Ĩ sư dơng 3.2- §Èy m¹nh ho¹t ®éng marketing vỊ s¶n phÈm dÞch vơ NHTM ViƯt Nam, ®Ỉc biƯt lµ s¶n ph©m thỴ tÝn dơng Còng nh− bao s¶n phÈm dÞch vơ NH kh¸c, thỴ tÝn dơng còng ph¶i tu©n theo chu kú sèng cđa s¶n phÈm gåm giai ®o¹n ( th©m nhËp, t¨ng tr−ëng, ph¸t triĨn, chÝn mi, suy tho¸i) Ho¹t ®éng marketing s¶n phÈm cho phÐp ta rót ng¾n giai ®o¹n th©m nhËp, kÐo dµi giai ®o¹n t¨ng tr−ëng vµ ph¸t triĨn s¶n phÈm Ho¹t ®éng kinh doanh thỴ cđa NHTM phơ thc rÊt nhiỊu vµo chđ thỴ vµ m¹ng l−íi CSCNT Do ®ã kinh doanh thỴ ®¹t kÕt qu¶ cao phơ thc th× NHTM cÇn chó träng vỊ hai ®èi t−ỵng nµy : më réng ®èi t−ỵng sư dơng thỴ tÝn dơng (hay lµm t«t nhgiƯp vơ ph¸t hµnh thỴ) cđa NH, ph¸t triĨn m¹ng l−íi CSCNT ( lµ mét phÇn cđa nhgiƯp vơ to¸n thỴ) 3.3- Më réng ®èi t−ỵng sư dơng thỴ NHTM cÇn x¸c ®Þnh cho ho¹t ®éng kinh doanh cđa m×nh nhãm KH sư dơng thỴ tÝn dơng, ®Ĩ qua ®ã cã thĨ n©ng cao chÊt l−ỵng sư dơng thỴ cđa c¸c chđ thỴ Theo nh− ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh thỴ cđa NHTM, thĨ lµ thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh thỴ cđa NHNT ë ch−¬ng th× nhãm KH sư dơng thỴ chđ u lµ ng−êi n−íc ngoµi, ng−êi ViƯt Nam th−êng xuyªn ®i c«ng t¸c, häc tËp ë n−íc ngoµi V× ®©y lµ nhãm KH cã thu nhËp cao vµ ®èi víi ng−êi n−íc ngoµi th× hä ®· quen víi viƯc chi tiªu kh«ng dïng tiỊn mỈt, cßn ®èi víi ng−êi ViƯt Nam ®i n−íc ngoµi th× viƯc ®em tiỊn mỈt ®i lµ kh«ng thn tiƯn v× : thø nhÊt, VND cđa ViƯt Nam rÊt khã ( thËm chÝ lµ kh«ng thĨ) tiªu ë n−íc ngoµi; thø viƯc ®em mét sè l−ỵng tiỊn lín ( USD) n−íc ngoµi võa kh«ng ®¶m b¶o an toµn võa l¹i bÞ h¹n chÕ vỊ sè l−ỵng theo quy ®Þnh cđa Bé tµi chÝnh Vµ l−ỵng kh¸ch nµy rÊt dƠ bÞ t¸c ®éng bëi c¸c u tè bªn ngoµi nh− nh÷ng m©u thn vỊ quan hƯ qc tÕ hay nh− gÇn ®©y nhÊt mét sè ngµnh dÞch vơ cđa c¸c qc gia trªn thÕ giíi bÞ ¶nh h−ëng nghiªm träng bëi bƯnh dÞch SARS Do ®ã thêi gian tíi bªn c¹nh ®èi t−ỵng kh¸ch hµng trun thèng nµy, NHTM còng cÇn tËp trung vµo mét sè bé phËn d©n c− nh− : nh÷ng ng−êi sèng ë thµnh thÞ, nh÷ng ng−êi lµm viƯc c¸c c¬ quan, doanh nghiƯp cã thu nhËp cao nh− : c¸c c«ng ty liªn doanh, doanh nghiƯp cã vèn ®Çu t− n−íc ngoµi, doanh nghiƯp nhµ n−íc cã thu nhËp cao, ỉn ®Þnh ( dÇu khÝ, b−u ®iƯn, hµng kh«ng) Vµ t−¬ng lai xa h¬n, NHTM nªn quan t©m ®Õn ®èi t−ỵng lµ nh÷ng ng−êi cã thu nhËp trung b×nh, ỉn ®Þnh x· héi, ®©y lµ ®èi t−ỵng chiÕm ®a sè ë ViƯt Nam.C¸c NHTM nªn ¸p dơng h×nh thøc tr¶ tiỊn l−¬ng b»ng thỴ to¸n ®èi víi c¸c c¸n bé nh©n viªn cđa m×nh RÊt nhiỊu doanh nghiƯp më tµi kho¶n t¹i c¸c NHTM ViƯt Nam nhÊt lµ nh÷ng doanh nghiƯp liªn doanh vµ doanh nghiƯp xt nhËp khÈu §©y lµ ®iỊu kiƯn thn lỵi ®Ĩ c¸c NHTM qu¶ng c¸o, giíi thiƯu s¶n phÈm thỴ tÝn dơng cho ban l·nh ®¹o vµ nh©n viªn cđa c¸c doanh nghiƯp nµy §Ĩ thùc hiƯn ®−ỵc nh÷ng kÕ ho¹ch ®ã NHTM cÇn triĨn khai nh÷ng ho¹t ®éng sau §Èy m¹nh qu¶ng c¸o trªn c¸c ph−¬ng tiƯn th«ng tin ®¹i chóng ( b¸o, trun thanh, trun h×nh, biĨn qu¶ng c¸o ) víi néi dung chđ u ®Ị cËp ®Õn http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M nh÷ng lỵi Ých cđa viƯc sư dơng thỴ, ®Ỉc biƯt cÇn lµm râ sù −u ®·i vỊ l·i st : “cÊp tÝn dơng kh«ng tÝnh l·i nÕu b¹n tr¶ tiỊn ®óng h¹n” Phèi hỵp víi c¸c c«ng ty, doanh nghiƯp lín ®Ĩ qu¶ng c¸o thỴ tÝn dơng cho nh©n viªn cđa hä Thùc hiƯn viƯc giíi thiƯu cho chđ thỴ m¹ng l−íi CSCNT vµ lo¹i h×nh mµ hä cung cÊp ®Ĩ t¹o sù yªn t©m vµ tin t−ëng cho kh¸ch hµng Më réng ®èi t−ỵng sư dơng thỴ b»ng c¸ch gi¶m tû lƯ ký q: NHTM cã chÝnh s¸ch gi¸ c¶ phï hỵp ®Ĩ cã thĨ h¹ thÊp møc phÝ ký q xng, còng nh− h¹ thÊp HMTD MỈc dï chi phÝ vµ l·i ¸p dơng cho c¸c giao dÞch thỴ hiƯn lµ cao so víi thu nhËp cđa ng−êi d©n ViƯt Nam nh−ng nã hoµn toµn t−¬ng xøng víi chi phÝ mµ c¸c NH bá ®Ĩ ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ to¸n thỴ Tuy nhiªn ®Ĩ ph¸t triĨn ho¹t ®éng thỴ t−¬ng lai th× NHTM cÇn xem xÐt gi¶m bít móc phÝ, l·i ®ang ¸p dơng c¸c giao dÞch mua b¸n hµng ngµy cđa ng−êi d©n Khi qu¸ tr×nh kinh doanh ®· ®i vµo ỉn ®Þnh th× cã thĨ xem xÐt viƯc t¨ng møc phÝ vµ l·i sau §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, t¹o nh÷ng s¶n phÈm thỴ tÝn dơng míi phï hỵp víi ®iỊu kiƯn VN TiÕn hµnh t¹o c¸c s¶n phÈm thỴ liªn kÕt víi c¸c doanh nghiƯp lín cã uy tÝn ho¹t ®éng lÜnh vùc s¶n xt vËt chÊt còng nh− c¸c ngµnh, dÞch vơ nh− : siªu thÞ, kh¸ch s¹n, cưa hµng b¸n x¨ng dÇu, ®¹i lý b¸n vÐ m¸y bay, ®¹i lý b¶o hiĨm,… 3.4 - §èi víi c¸c CSCNT ThỴ tÝn dơng lµ mét s¶n phÈm ®a tiƯn Ých thÕ nh−ng ë ViƯt Nam c¸c tiƯn Ých nµy cßn bÞ h¹n chÕ, ®a sè thỴ dïng ®Ĩ to¸n ë c¸c NH , kh¸ch s¹n, siªu thÞ lín cßn ë nh÷ng n¬i tËp trung nhiỊu d©n c− nh− tiƯm ¨n b×nh d©n, nhµ nghØ, cđa hµng s¸ch, tr¹m x¨ng …th× l¹i ch−a cã ChÝnh v× thĨ cã thĨ nãi m¹ng l−íi CSCNT hiƯn cßn máng §Ĩ kh¾c phơc t×nh tr¹ng nµy NHTM cÇn tỉ chøc triĨn khai c¸c hoat ®éng nh− : - H¹ phÝ ®èi víi CSCNT : VÝ dơ nh− : Møc phÝ n¨m 2004 cđa NHNT ( VCB) qui ®Þnh tõ 2,5% ®Õn 3,6% t theo tõng lo¹i thỴ MỈc dï chØ lµ 3% trªn doanh sè b¸n hµng nh−ng ®©y l¹i kh«ng ph¶i lµ sè nhá mµ ngn thu nhËp tr−íc th cđa hä bÞ gi¶m 3%.Trªn thùc tÕ NHTM kh«ng ®−ỵc h−ëng hÕt toµn bé sè phÝ mµ CSCNT nép mµ hä chØ ®−ỵc h−ëng mét tû lƯ nhá.Nh− ë ®©y VCB chØ ®−ỵc h−ëng mét tû lƯ nhá kho¶ng tõ 0,8% ®Õn 1,3% Toµn bé giao dÞch thỴ NH ph¶i chun tíi trung t©m thỴ qc tÕ vµ trÝch tr¶ cho NH lµm ®¹i lý to¸n cđa NH m×nh Tuy nhiªn c¸c Ng©n hµng còng nªn gi¶m bít mét phµn phÝ nµy xng, ch¾c ch¾n viƯc lµm nµy sÏ ¶nh h−ëng ®Õn thu nhËp cđa ho¹t ®éng kinh doanh thỴ vµ th©m chÝ cã thĨ lç Nh−ng nÕu NHTM chÊp nhËn “lç” tõ ho¹t ®éng kinh doanh thỴ giai ®o¹n ®Çu, mµ NHTM ®· t¹o ®−ỵc m¹ng l−íi CSCNT réng kh¾p th× lóc nµy sÏ t¹o sù kÝch thÝch sư dơng thỴ vµ chđ thỴ sư dơng còng sÏ c¶m thÊy tho¶i m¸i vµ tiƯn lỵi, tõ ®ã sÏ lµm cho doanh sè ph¸t hµnh thỴ vµ to¸n thỴ t¨ng lªn ( lóc ®ã cã thĨ bï ®¾p ®−ỵc phÇn gi¶m sót h¹ phÝ lóc ban ®Çu) Cã thĨ coi nh− NHTM sư dơng ngn vèn cđa m×nh ®Ĩ ®Çu t− vµo ho¹t ®éng kinh doanh thỴ - Bªn c¹nh viƯc gi¶m møc phÝ cho CSCNT th× NHTM còng cÇn t¨ng c−êng ho¹t ®éng tiÕp thÞ ®èi víi c¸c ®Þa ®iĨm b¸n hµng vµ c¸c khu du lÞch, ®Ĩ hä cã thĨ nhËn thÊy râ lỵi Ých tham gia vµo m¹ng l−íi CSCNT Nh− khun khÝch më http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M tµi kho¶n t¹i c¸c NHTM, thùc hiƯn c¸c dÞch vơ tµi chÝnh nh− t− vÊn tµi chÝnh miƠn phÝ, cho vay víi l·i st thÊp Bëi v× mét hƯ qu¶ cã thĨ thÊy râ CSCNT H§KD tèt, cã hiƯu qu¶ th× nh÷ng kho¶n phÝ mµ hä nép cho NH còng sÏ t¨ng theo mét tØ lƯ víi doanh sè b¸n hµng 3.5-§Çu t− c«ng nghƯ míi + CÇn ph¶i hoµn thiƯn h¬n n÷a hƯ thèng to¸n tù ®éng ATM, v× hƯ thèng ATM hiƯn cđa c¸c NHTM ®a phÇn chØ cho phÐp ta rót tiỊn tõ m¸y chø kh«ng cho gưi tiỊn qua m¸y + Víi nh÷ng gi¶i ph¸p trªn NHTM cã thĨ coi lµ ®· cã m¹ng l−íi CSCNT réng kh¾p còng nh− sè l−ỵng KH sư dơng thỴ nhiỊu h¬n tr−íc.ThÕ nh−ng nh÷ng KH cđa NHTM ®Õn to¸n t¹i c¸c CSNT mµ m¸y mãc thiÕt bÞ t¹i ®©y kh«ng thĨ thùc hiƯn ®−ỵc c¸c giao dÞch hc nÕu nh− tr−êng hỵp chđ thỴ bÞ mÊt thỴ vµ ®· b¸o cho NHPH thÕ nh−ng thiÕt bÞ m¸y mãc hc ®−êng trun d÷ liƯu vÞ trơc trỈc vµ tµi kho¶n cđa hä t¹i NHPH bÞ lỵi dơng ®Ĩ lÊy tiỊn th× mäi cè g¾ng trªn chØ lµ v« Ých Trªn ®©y chØ lµ nh÷ng gi¶ thiÕt nh−ng nã cã thĨ x¶y thùc tÕ vµ lóc ®ã tỉn thÊt x¶y ®èi víi NHPH nãi chung vµ NHNT nãi riªng sÏ lµ rÊt lín.Vµ c¸ch tèt nhÊt ®Ĩ h¹n chÕ t×nh tr¹ng nµy c¸c NHTM còng nªn tù trang bÞ m¸y mãc thiÕt bÞ còng nh− c¬ së h¹ tÇng ®Ĩ tù b¶o vƯ m×nh tr−íc nh÷ng rđi ro, bÊt tr¾c cã thĨ x¶y Nh−ng qu¸ tr×nh ®Çu t− trang bÞ m¸y mãc vµ c«ng nghƯ t¹i c¸c NHTM còng cÇn thÊy r»ng xu thÕ ph¸t triĨn cđa thỴ tÝn dơng t−¬ng lai kh«ng cßn lµ nh÷ng chiÕc thỴ tõ tÝnh mµ thay vµo ®ã lµ thỴ th«ng minh – cã hƯ thèng vi m¹ch ®iƯn tư g¾n vµo ®Ĩ ®¶m b¶o an toµn h¬n, dƠ kiĨm so¸t h¬n vµ nhiỊu tiƯn Ých h¬n Do ®ã ®ãn nhËn lo¹i thỴ míi nµy th× c¶ mét hƯ thèng trang thiÕt bÞ ph¶i thay ®ỉi vµ chi phÝ bá lµ rÊt lín.Víi lỵi thÕ cđa ng−êi ®i sau, c¸c NHTM ViƯt Nam cÇn nghiªn cøu vµ ph¸t triĨn thiÕt bÞ ®ång bé phï hỵp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cđaNHTM h¬n lµ chó träng ®Õn nh÷ng céng nghƯ qu¸ hiƯn ®¹i chØ ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu hiƯn t¹i mµ l¹i kh«ng phï hỵp t−¬ng lai *Nh− vËy, viƯc ®Çu t− trang thiÕt bÞ cÇn chó ý tíi ba ®iỊu sau: - Sù ®ång bé cđa hƯ thèng kü tht thÝch øng víi nh÷ng lo¹i thỴ ®¶m b¶o phï hỵp víi c¸c tiªu chn cđa tỉ chøc thỴ qc tÕ Cã mét hƯ thèng th«ng tin ®¶m b¶o sù giao dÞch thỴ cho c¸c Ng©n hµng kh¸c - Ph¶i x©y dùng mét hƯ thèng liªn tơc trùc tun theo kiĨu Online ®Ĩ ®Èy nhanh qu¸ tr×nh to¸n gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng 3.6 §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é cho ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn Ng©n hµng Con ng−êi lµ chđ thĨ cđa x· héi, mäi sù s¸ng t¹o cc sèng ®Ịu b¾t ngn tõ ho¹t ®éng s¶n xt cđa ng−êi vµ ho¹t ®éng kinh doanh thỴ còng kh«ng n»m ngoµi qui lt Êy.Thùc tiƠn qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, c¸c NHTM ®· nhËn thÊy r»ng sè nh©n sù ®Ĩ cã thĨ phơc vơ nhanh chãng cho to¸n thỴ cßn Ýt, nhiỊu tõ bé phËn kh¸c sang Cho nªn mét ®éi ngò chiÕn l−ỵc ®µo t¹o trªn c¬ së c¸c qui ho¹ch ®· ®−ỵc x¸c ®Þnh VỊ néi dung ®µo t¹o NHTM cÇn chó träng c¶ vỊ kiÕn thøc, nghiƯp vơ chuyªn m«n ®ång thêi ®Ỉc biƯt coi träng c«ng t¸c qu¶ lý gi¸o dơc t− t−ëng, ®¹o ®øc nghỊ nghiƯp nh»m t¹o mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, ®¸p øng ®−ỵc mäi yªu cÇu cđa ho¹t ®éng kinh doanh thỴ ®Çy phøc t¹p http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M C¸c nh©n viªn ph¶i tù båi d−âng kiÕn thøc chuyªn m«n ®Ĩ thÝch øng víi sù ph¸t triĨn cđa kinh tÕ thÕ giíi nãi chung còng nh− sù ph¸t triĨn cđa c«ng nghƯ thỴ 3.7 Gi¶i ph¸p h¹n chÕ rđi ro Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh thỴ nh÷ng n¨m võa qua mỈc dï víi sè l−ỵng rđi ro x¶y kh«ng nhiỊu nh−ng còng ®· g©y cho c¸c NH nh÷ng tỉn thÊt ®¸ng kĨ §Ỉc biƯt tinh h×nh c«ng nghƯ míi ngµy cµng ph¸t triĨn vµ hiƯn ®¹i th× gi¶ m¹o thỴ còng nh− c¸c thđ ph¸p ph¹m téi ngµy cµng tinh vi h¬n Do ®ã NHTM cÇn cã c¸c biƯn ph¸p h¹n chÕ rđi ro: HÇu hÕt c¸c CSNT hiƯn ®Ịu mn ®−ỵc trang bÞ EDC võa ®Ĩ d¶m b¶o an toµn cho CSCNT võa t¹o ®−ỵc sù yªn t©m cho kh¸ch hµng NHTM cÇn nghiªn cøu ®Ĩ trang bÞ thªm m¸y EDC míi rỴ h¬n dµnh cho nh÷ng CSCNT nhá t¨ng cao hiƯu qu¶ vµ gi¶m chi phÝ - Tr−íc hÕt ph¶i tu©n thđ chỈt chÏ c¸c qui ®Þnh cđa c¸c tỉ chøc thỴ qc tÕ vỊ thđ tơc chÊp nhËn to¸n thỴ vµ c¸c qui ®Þnh cã liªn quan ®Õn viƯc qu¶n lý vµ kiĨm so¸t rđi ro viƯc sư dơng thỴ gian lËn, gi¶ m¹o g©y - Thø hai,cÇn sư dơng tèt c¸c c«ng phßng ngõa rđi ro c¸c tỉ chøc thỴ cung cÊp vµ h−ãng dÉn - Thø ba, chó träng viƯc h−íng dÉn nghiƯp vơ chÊp nhËn to¸n thỴ ®èi víi c¸c CSCNT, ®ã ®Ỉc biƯt lµ c¸c biƯn ph¸p ®Ĩ nhËn d¹ng tr−êng hỵp sư dïng thỴ gi¶ m¹o ®Ĩ to¸n - Thø t−, c¸c NHTM cÇn phèi hỵp víi ®Ĩ kÞp thêi th«ng b¸o cho c¸c tr−êng hỵp sư dơng thỴ gi¶ m¹o vµ cïng t×m c¸c biƯn ph¸p xư lý thÝch hỵp - Thø n¨m, tỉ chøc c¸c bi th¶o ln ®Ĩ c¸c nh©n viªn toµn hƯ thèng cïng trao ®ỉi vµ häc hái kinh nghiƯm còng nh− bỉ xung c¸c kiÕn thøc liªn quan ®Õn qu¶n lý vµ kiĨm so¸t rđi ro viƯc sư dơng vµ to¸n thỴ gi¶ m¹o g©y §©y chØ lµ nh÷ng gi¶i ph¸p mang tÝnh chÊt ng¾n h¹n v× diƠn biÕn kinh tÕ ngµy cµng phøc t¹p còng nh− sù ph¸t triĨn c«ng nghƯ ngµy cµng hiƯn ®¹i V× thÕ cÇn ph¶i nç lùc nghiªn cøu ®Ĩ t×m c¸c biƯn ph¸p míi 3.8 –Thµnh lËp trung t©m thỴ ThÞ tr−êng thỴ ViƯt Nam lµ mét thÞ tr−êng tiỊm n¨ng:Víi d©n sè trªn 80 triƯu ng−êi, thu nhËp c¸c nh©n ngµy cµng t¨ng, tû lƯ chi tiªu to¸n kh«ng dïng tiỊn mỈt cßn thÊp C¸c NHTM ®· ®Çu t− t−¬ng ®èi cho ho¹t ®éng kinh doanh thỴ m¸y mãc thiÕt bÞ vµ ®µo t¹o, v× vËy viƯc khai th¸c tèt c¸c ngn lùc hiƯn cã vµ n©ng cao hiƯu qu¶ ho¹t ®éng nghiƯp vơ thỴ lµ mét ®ßi hái tÊt u.ViƯc thµnh lËp Trung t©m thỴ ho¹t ®éng ®éc lËp sÏ gãp phÇn gi¶i qut nh÷ng tån t¹i hiƯn Do thỴ cã tÝnh chÊt ®Ỉc thï vµ t−¬ng ®èi ®éc lËp víi c¸c dÞch vơ cđa Ng©n hµng,cÇn x©y dùng mét c¬ cÊu tỉ chøc ®éc lËp cho nghiƯp vơ thỴ tõ Trung −¬ng ®Õn c¸c chi nh¸nh Trong nh÷ng n¨m ®Çu TTT sÏ ho¹t ®éng nh− mét ®¬n vÞ ho¹ch to¸n phơ thc cđa NH, bëi v× thêi gian ®Çu TTT cÇn cã sù hç trỵ cđa NH vỊ chi phÝ ®Çu t− vµ tiỊn l−¬ng Sau ®ã t−¬ng lai gÇn, TTT sÏ ®−ỵc t¸ch ho¹t ®éng nh− mét ®¬n vÞ h¹ch to¸n ®éc lËp trùc thc cđa NH http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M TTT cÇn ®−ỵc trao qun ®Ĩ chđ ®éng h¬n viƯc ®iỊu hµnh vµ ph¸t triĨn nghiƯp vơ thỴ tµi Trung −¬ng còng nh− t¹i Së Giao DÞch vµ c¸c chi nh¸nh Khi ®i vµo ho¹t ®éng ®éc lËp TTT cÇn chđ ®éng tµi chÝnh vỊ c¬ chÕ ho¹t ®éng - Trung t©m thỴ chđ ®éng tÝnh to¸n hiƯu qu¶ kinh doanh tõ x¸c ®Þnh tỉng ngn thu cho ®Õn kh¶ n¨ng ®Çu t− còng nh− møc chi phÝ - X©y dùng c¬ chÕ tµi chÝnh cho phÐp t¹o lËp mét ngn kinh phÝ riªng cho c¸c ho¹t ®éng thỴ hµng n¨m trªn c¬ së doanh thu vµ chi phÝ còng nh− nhu cÇu ph¸t triĨn dÞch vơ thỴ.Trung t©m thỴ ®−ỵc chđ ®éng viƯc sư dơng c¸c ngn kinh phÝ ®−ỵc dut ph¸t triĨn dÞch vơ vµ më réng thÞ tr−êng - X©y dùng c¸c qui ®Þnh chi tiÕt qui tr×nh nghiƯp vơ còng nh− viƯc ph©n c«ng tr¸ch nhiƯm ®Ĩ chn ho¸ chÊt l−ỵng dÞch vơ 3.9 - Thµnh lËp mét trung t©m to¸n bï trõ riªng cho c¸c giao dÞch n−íc Trong thùc tÕ hiƯn nay, c¸c NHTM ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ to¸n thỴ theo c¬ chÕ riªng cđa m×nh §iỊu nµy mỈc dï phï hỵp ®èi víi ®Ỉc thï kinh doanh cđa tõng NH nh−ng nã l¹i kh«ng t¹o tÝnh thèng nhÊt cho c¸c giao dÞch vỊ thỴ, g©y nh÷ng l·ng phÝ kh«ng cÇn thiÕt Cã thĨ h×nh dung lµ nÕu thỴ NHNT ph¸t hµnh vµ rót tiỊn mỈt t¹i mét NHTT kh«ng cïng hƯ thèng NHNT hc chđ thỴ tiªu dïng t¹i CSCNT mµ c¬ së nµy l¹i kh«ng më tµi kho¶n t¹i NHNT mµ l¹i më t¹i mét Ng©n hµng to¸n kh¸c hƯ thèng NHNT, v× thÕ giao dÞch nµy sÏ ph¶i chunn lªn trung t©m to¸n qc tÕ vµ ®−¬ng nhiªn bÞ mÊt mét kho¶n phÝ tỉ chøc nµy qui ®Þnh Do ®ã viƯc thµnh lËp mét trung t©m to¸n bï trõ riªng cho c¸c giao dÞch thỴ n−íc lµ thËt sù cÇn thiÕt v× nã cßn lµ ®iỊu kiƯn ®Ĩ ph¸t triĨn thỴ ghi nỵ néi ®Þa gi÷a c¸c NH Vµ thùc tiƠn ë ViƯt Nam ®· cã HiƯp héi NH to¸n thỴ v× thÕ theo em nªn giao cho HiƯp héi nµy ®øng tỉ chøc thµnh lËp trung t©m to¸n bï trõ http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KÕt ln Cã thĨ nãi, sù ph¸t triĨn cđa ho¹t ®éng cđa to¸n cđa Ng©n hµng lu«n OBO OKS CO M song hµnh chung víi cù ph¸t triĨn chung cđa toµn x· héi Ph−¬ng thøc vµ tr×nh ®é nghiƯp vơ to¸n ph¶n ¸nh tr×nh ®é ph¸t triĨn kinh tÕ – x· héi, tr×nh ®é d©n trÝ cđa mçi qc gia NỊn kinh tÕ cµng ph¸t triĨn th× khèi l−ỵng giao dÞch mua b¸n trao ®ỉi hµng hãa dÞch vơ ngµy cµng t¨ng vµ nhu cÇu to¸n an toµn nhanh chãng vµ chÝnh x¸c trë nªn cÊp thiÕt h¬n bao giê hÕt Tõ nh÷ng tiƯn Ých mµ thỴ tÝn dơng mang l¹i, cã thĨ kh¼ng ®Þnh ph¸t triĨn nghiƯp vơ thỴ lµ mét nh÷ng ®Þnh h−íng lín, t¨ng c−êng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn vµ ®ỉi míi m¹nh mÏ c«ng nghƯ Ng©n hµng theo h−íng qc tÕ ho¸ vµ hiƯn ®¹i ho¸, gi¶m tØ träng d©n c− tiỊn mỈt d©n c− Cã thĨ nãi kinh nghiƯm kinh doanh lÜnh vùc thỴ ë c¸c NHTM ë VN lµ ch−a nhiỊu so víi lÞch sư 50 n¨m ph¸t hµnh cđa nghiƯp vơ thỴ trªn thÕ giíi Tõ c¸ch tiÕp cËn nh÷ng vÊn ®Ị lý ln c¬ b¶n vµ thùc tiƠn KD cđa c¸c NHTM cho thÊy ph¸t triĨn thÞ tr−êng thỴ tÝn dơng ë VN thêi gian qua ®· gỈp kh«ng Ýt nh÷ng khã kh¨n nh−ng ®Êy chØ lµ nh÷ng khã kh¨n ë giai ®o¹n ®Çu vµ chØ mang tÝnh t¹m thêi vµ qua thêi gian b»ng nh÷ng ho¹t ®éng thùc tiƠn sÏ cµng kh¼ng ®Þnh tÝnh −u viƯt cđa thỴ ®èi víi nỊn kinh tÕ Trªn c¬ së sư dơng ph−¬ng ph¸p ln khoa häc, ph©n tÝch thùc tr¹ng kinh doanh tÝn dơng cđa c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i VN ®Ĩ t×m nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chđ quan ¶nh h−ëng ®Õn ho¹t ®éng KD thỴ Bµi tiĨu ln nµy ®· KI L lµm râ ®−ỵc sè vÊn ®Ị lý ln c¬ b¶n vỊ H§KD thỴ tÝn dơng, ®ång thêi còng ®−a sè gi¶i ph¸p ®Ĩ n©ng cao hiƯu qu¶ KD thỴ tÝn dơng ë c¸c NHTM ViƯt Nam ®Ĩ tõ ®ã h−íng tíi sù ph¸t triĨn cđa thÞ tr−êng thỴ ViƯt Nam nãi riªng Do tÝnh míi mỴ cđa vÊn ®Ị cïng víi sù h¹n chÕ vỊ thêi gian vµ kiÕn thøc, nªn bµi tiĨu ln ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt Em rÊt mong nhËn ®−ỵc sù ®ãng gãp ý kiÕn q b¸u cđa thÇy c« vµ c¸c b¹n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln OBO OKS CO M Tµi liƯu tham kh¶o 1.Davit Cox, nghiƯp vơ Ng©n hµng th−¬ng m¹i hiƯn ®¹i Peter S Rose, Qu¶n trÞ Ng©n hµng th−¬ng m¹i Lª V¨n TỊ, Tr−¬ng ThÞ Hång, thỴ to¸n qc tÕ vµ viƯc øng dơng thỴ to¸n qc tÕ t¹i ViƯt Nam Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng Qut ®Þnh sè 371/1999 cđa Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n−íc vỊ viƯc ban hµnh Qui chÕ ph¸t hµnh, sư dơng vµ thang to¸n thỴ Ng©n hµng Qui chÕ t¹m thêi vỊ ph¸t hµnh, sư dơng vµ to¸n thỴ tÝn dơng cđ¨ Ng©n hµng th−¬ng m¹i ViƯt Nam n¨m 1996 Gi¸o tr×nh “ Thanh to¸n qc tÕ ngo¹i th−¬ng’’ ThỴ to¸n qc tÕ ngo¹i th−¬ng’’ ThỴ to¸n qc tÕ& ViƯc øng dơng PGS.PTS Lª v¨n tỊ, Th¹c SÜ Tr−¬ng ThÞ Hång(Nhµ Xt b¶n trỴ) 10 C¸c Website http: vnexpress.Net; http:// KI L www.Vnn.vn;http;//vinaseek.com http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Tªn ®Ị tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn ho¹t ®éng kinh doanh thỴ tÝn dơng t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i OBO OKS CO M KÕt cÊu néi dung cđa tiĨu ln gåm ch−¬ng: Ch−¬ng 1: Giíi thiƯu tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng (TTD) Ch−¬ng 2: Thùc tr¹ng kinh doanh thỴ tÝn dơng t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i Ch−¬ng : Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn ho¹t ®éng KI L kinh doanh thỴ tÝn dơng t¹i c¸c Ng©n hµng th−¬ng m¹i http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Mơc lơc KI L OBO OKS CO M Ch−¬ng 1: Giíi thiƯu tỉng quan vỊ thỴ tÝn dơng (TTD) Giíi thiƯu vỊ thỴ tÝn dơng 1.1.Kh¸i niƯm thỴ tÝn dơng 1.2.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triĨn thỴ tÝn dơng 1.3 Ph©n lo¹i thỴ tÝn dơng (TTD) 1.5 – HiƯu qu¶ kinh doanh thỴ tÝn dơng cđa Ng©n hµng Th−¬ng m¹i NghiƯp vơ ph¸t hµnh, sư dơng vµ to¸n thỴ tÝn dơng 2.1- C¸c kh¸i niƯm 2.2 Qu¶n lý chi tiªu vµ to¸n kª cđa chđ thỴ 10 NghiƯp vơ to¸n 11 3.1 Tra s¸t, khiÕu n¹i vµ båi hoµn 11 Ch−¬ng II: Thùc tr¹ng kinh doanh thỴ tÝn dơng ë ng©n hµng th−¬ng m¹i 13 I- Kh¸i niƯm NHTM 13 II- T×nh h×nh ph¸t hµnh vµ sư dơng thỴ to¸n tÝn dơng ë NHTM ViƯt Nam 13 Vµi nÐt vỊ NHNT 13 T×nh h×nh ph¸t hµnh, sư dơng vµ to¸n thỴ tÝn dơng t¹i ViƯt Nam 13 2.1 Hoạt động phát hành thẻ 16 2.2 Hoạt động tốn thẻ 20 Ch−¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn 22 Mét sè nhËn xÐt vỊ ho¹t ®éng kinh doanh thỴ 22 2- Mơc tiªu vµ chiÕn l−ỵc ph¸t triĨn thỴ tÝn dơng NHTM 22 3) Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn ho¹t ®éng kinh doanh thỴ t¹i NHTM 23 3.1- T¹o m«i tr−êng ph¸p lý thn lỵi 23 3.2- §Èy m¹nh ho¹t ®éng marketing vỊ s¶n phÈm dÞch vơ NHTM ViƯt Nam, ®Ỉc biƯt lµ s¶n ph©m thỴ tÝn dơng 24 3.3- Më réng ®èi t−ỵng sư dơng thỴ 24 3.4 - §èi víi c¸c CSCNT 25 3.5-§Çu t− c«ng nghƯ míi 26 3.6 §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é cho ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn Ng©n hµng 26 3.7 Gi¶i ph¸p h¹n chÕ rđi ro 27 3.8 –Thµnh lËp trung t©m thỴ 27 3.9 - Thµnh lËp mét trung t©m to¸n bï trõ riªng cho c¸c giao dÞch n−íc 28 http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln OBO OKS CO M Nh÷ng ch÷ ®−ỵc viÕt t¾t ®−ỵc sư dơng Bµi nµy NH: Ng©n hµng NHNN: Ng©n hµng nhµ n−íc NHPH: Ng©n hµng ph¸t hµnh NHTT: Ng©n hµng to¸n §VCNT: §¬n vÞ chÊp nhËn thỴ §¦TM: §iĨm øng tiỊn mỈt CT: Chđ thỴ TTDQT: ThỴ tÝn dơng qc tÕ NHTM: Ng©n hµng th−¬ng m¹i TTD: ThỴ tÝn dơng ATM: M¸y to¸n tiỊn tù ®éng EDC: M¸y to¸n thỴ tù ®éng TTT: Trung t©m thỴ CSCNT : C¬ së chÊp nhËn thỴ HMTD : H¹n møc tÝn dơng TTKDTM : Thanh to¸n kh«ng dïng tiỊn mỈt KI L KH : kh¸ch hµng [...]... tổng doanh số thanh tốn các loại thẻ tại thị trường Việt Nam Tuy nhiên so với hoạt động thanh tốn thẻ, hoạt động phát hành thẻ tiến hành chậm hơn cả về số lượng ngân hàng phát hành lẫn loại thẻ tín dụng Tính đến tháng 9/2002, ở nước ta chỉ mới có 3 ngân hàng tham gia phát hành thẻ: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Á Châu và ngân hàng cổ phần xuất nhập khNu (EXIMBANK) Các ngân hàng chỉ phát. .. tốn một phần hoặc tồn bộ số tiền đã chi tiêu vào cuối kì tín dụng theo sao kê hàng tháng 2.1 Hoạt động phát hành thẻ VCB là NHTM tiên phong trng hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Việt Nam Loại thẻ tín dụng đầu tiên mà VCB phát hành là Vietcombank-Master Card (VCB – Master Card) vào năm 1996 Sau đó đến năm 1998 VCB phát hành thêm thẻ tín dụng Vietcombank – Visa (VCB-Visa) Và gần... người chủ yếu sống ở nước ngồi (75%) Do đó nếu có sự biến động xấu nào đó trong quan hệ quốc tế thì doanh số sử dụng thẻ sẽ giảm, đây chính là điều bất lợi trong hoạt động kinh doanh thẻ của NHNH ở Việt Nam.0 2.2 Hoạt động thanh tốn thẻ So với hoạt động phát hành thẻ thì hoạt động thanh tốn thẻ của NHNT có phần sơi động hơn và là 1 nghiệp vụ mang lại lợi nhuận cho NH Đa số thanh tốn qua các năm vẫn chiếm... VCB phát hành thêm thẻ Vietcombank – American Express (VCB - Amex) và thẻ tín dụng ghi nợi Connect 24 Do thẻ VCB vừa phát hành nên những số liệu trong bài chủ yếu là của hai loại thẻ VCB -Master Card và VCB – Visa (bảng 2,3) Bảng 3: Bảng tổng kết tình hình phát hành thẻ VCB -Master Chỉ tiêu Số thẻ phát hành Số thẻ (cái) Năm 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 Doanh số sử dụng Tỉ lệ tăng (giảm) Doanh số. .. tháng 10/2002 ngân hàng EXIMBANK cũng đã tiêu thụ được 500 thẻ Tại hội nghị thẻ tháng 8/2001, Ban lãnh đạo NHNT đã tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2001 và 6 tháng đầu năm 2002 đã có nhận định rằng: Hoạt động phát hành và thanh tốn thẻ của VCB khơng những vượt ra khỏi tình trạng giảm sút mà còn phát triển với tốc độ đáng kể” Hiện nay NHNT Việt Nam dang phát hành 2 loại nhãn hiệu thẻ tín dụng quốc... là tổng hợp số liệu doạn số sử dụng của 2 thẻ Visa và Master Qua đó ta thấy mặt tích cực trong hoạt động trong phát hành thẻ tín dụng đó là số tiền chi tiêu hàng năm của chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng tăng Năm 2000 tăng 35,4% so với năm 1999; Năm 2001 tăng 6,7% so với năm 2000 và 2002 lại tăng 80,5% so với năm 2001 Năm 2003 tăng trưởng cao với mức 103,5% Điều này góp phần tăng dư nợ tín dụng cho NHTNT... phát hành của 2 ngân hàng VCB và ACB là 8000 thẻ (trong đó thẻ vàng chiếm 70%) Năm 2001, doanh thu sử dụng thẻ phát hành đạt hơn 120 tỉ đồng, tăng hơn 3 lần so với doanh số sử dụng thẻ năm 2000 Chỉ tiêu năm 2002 đạt khoảng 170 tỉ đồng, tăng 50% so với năm 2001 và năm 2003 đạt 280 tỉ đồng tăng 150% so với năm 2002 Doanh số sử dụng thẻ trong nước có tăng lớn về số tương đối nhưng về trị số tuyệt đối vẫn... giảm 595 thẻ (tức giảm 41,8%) Ngun nhân chính là do sự cố máy in thẻ VCB - Visa bị hỏng nên việc phát hành thẻ chỉ còn một sự lựa chọn duy nhất đó là VCB – Master Card hoặc sang ngân hàng khác .Và tất nhiên sự giảm sút về số lượng thẻ phát hành này sẽ kéo theo sự tăng lên của loại thẻ còn lại Số thẻ VCB – Master Card tăng vọt lên 650 thẻ (tăng 91%) Còn về doanh số sử dụng thẻ thì cả hai loại thẻ đều... dù tăng về số lượng thẻ phát hành nhưng doanh số sử dụng thẻ giảm 6,5% Năm 2001, số lượng thẻ VCB – Visa đã tăng trở lại và ở mức 1.143 thẻ trong khi đó số thẻ VCB – Mastercard lại giảm sút nhiều: giảm 466 thẻ (tức giảm 71,7%) so với năm 2000 Có thể lý giải điều này như sau: Thứ nhất: Máy in thẻ của VCB – Visa đã hoạt động trở lại, hơn nữa nó lại được nâng cấp để có thể in ảnh của chủ thẻ và chính điều... cho các NH khác và các tổ chức thẻ quốc tế, vì số lượng thẻ VCB phát hành còn ít Doanh số thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế hàng năm của NHNT đạt hàng chục triệu USD Hiện nay, VCB là NHTM duy nhất ở Việt Nam chấp nhận thanh tốn cả năm loại thẻ phổ biến nhất thế giới: Visa Card, MastersCard, Amex, JCB và Diners club Do thẻ Diners club mới được thanh tốn tại NHNT Việt Nam vào cuối năm 2002 nên chưa có số ... Vietcombank-Master Card (VCB – Master Card) vào năm 1996 Sau đến năm 1998 VCB phát hành thêm thẻ tín dụng Vietcombank – Visa (VCB-Visa) Và gần đầu năm 2002-2003 VCB phát hành thêm thẻ Vietcombank... b¶n trỴ) 10 C¸c Website http: vnexpress.Net; http:// KI L www.Vnn.vn;http;//vinaseek .com http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln Tªn ®Ị tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiƯn... nhn thu ®−ỵc tõ ho¹t ®éng kinh doanh thỴ vµ c¸c s¶n phÈm dÞch vơ kh¸c ®· chiÕm 2/3 http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN TiĨu ln KI L OBO OKS CO M tỉng lỵi nhn ho¹t ®éng cđa NH Sù