BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGÔ TRUNG HIẾU PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng, Năm 2015 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ BÍCH NGUYỆT Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại Học Đà Nẵng vào ngày 19 tháng năm 2015 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau gia nhập WTO Việt Nam với kinh tế thị trường định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa, với nhiều hình thức sở hữu khác Ngoài thành phần kinh tế nhà nước, liên doanh, liên kết, doanh nghiệp thành phần kinh tế Hộ nước ta hiên chiếm vai trò quan trọng kinh tế nước nhà Kinh tế Hộ hoạt động tất lĩnh vực sản xuất, kinh doanh có mặt tất địa bàn từ Thành phố đến Nông thôn, đồng bằng, miền núi hải đảo góp phần không nhỏ cho GDP hàng năm đảm bảo cho an sinh xã hội Tuy nhiên nói nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh hộ sản xuất kinh doanh nước ta nói chung địa bàn tỉnh Đăk Lăk địa bàn huyện Krông Ana nói riêng thiếu nhiều, lí Ngân hàng thương mại nhắm đến đối tượng vay nhằm mục tiêu góp phần giúp hộ phát triển sản xuất kinh doanh nhằm mở rộng hoạt động Nhận thức điều Trong năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Krông Ana triển khai không ngừng phát triển, mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh đạt thành tựu đánh để Tỷ lệ cho vay Hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, góp phần chủ yếu thu nhập Chi nhánh Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Ana có mức tăng trưởng khá, đạt nhiều thành công Tuy nhiên tồn điểm bất cập, hạn chế cần tháo gỡ khắc phục Xuất phát từ nhu cầu trên, chọn đề tài: “Phân tích tình hình cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Krông Ana” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu  Hệ thống hóa sở lý luận cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại  Phân tích tình hình cho vay HKD Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Krông Ana để đưa đánh giá, nhận định thành công hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay HKD  Trên sở kết phân tích đề xuất kiến nghị, giải pháp nhằm đạt mục tiêu cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Krông Ana đề thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng: Đề tài tập trung nghiên cứu cho vay HKD Agribank Krông Ana Những vấn đề lý luận cho vay HKD thực tiễn cho vay HKD  Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung nghiên cứu, đề tài tập trung nghiên cứu đối tượng HKD vay vốn theo sản phẩm cho vay có Ngân hàng tiếp tục áp dụng thời gian tới + Về thực trạng, luận văn nghiên cứu giới hạn thực tế hoạt động cho vay HKD Agribank Krông Ana thời gian từ năm 2011 đến năm 2013 Các câu hỏi nghiên cứu  Đặc điểm cho vay HKD? Tiêu chí để đánh giá kết cho vay Hộ kinh danh gì?  Tình hình diễn biến kết hoạt động cho vay HKD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Krông Ana thời gian qua sao? Những thành công đạt được? Những vấn đề hạn chế trình cho vay HKD gì?  Trong thời gian tới nhằm đạt mục tiêu đề hoạt động cho vay HKD Agribank Krông Ana Chi nhánh cần thực giải pháp nào? Phương pháp nhiên cứu Đề tài dựa phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Ngoài để thực mục tiêu nghiên cứu, hoàn thiện luận văn có sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác bao gồm phương pháp phân tích thực chứng, phương pháp phân tích chuẩn tắc, thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh, logic lịch sử… Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài  Hệ thống hóa vấn đề mang tính lý luận hoạt động cho vay Hộ sản xuất kinh doanh  Nhận diện đánh giá thực trạng hoạt động cho vay HKD Agribank Krông Ana Đề xuất biện pháp có khả ứng dụng vào việc giúp Agribank Krông Ana nâng cao chất lượng hiệu hạt động cho vay HKD nhằm nâng cao lực cạnh tranh với Ngân hàng thương mại khác Kết cấu luận văn Ngoài phần mục lục, bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo luận văn viết với kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận Cho vay Hộ kinh doanh Chương 2: Phân tích tình hình cho vay Hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Krông Ana Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tai chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Krông Ana Tổng quan tài liệu nghiên cứu Về mặt lý thuyết, Luận văn có tham khảo số Luật, nghị định, văn số sách tác giả nước : “Luật Tổ chức tín dụng” Luật số 47/2010/QH 12 Quốc hội; Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/9/2000 Chính phủ tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại; Nghị định số 41/2010 ngày 12/4/2010 Chính Phủ sách tín dụng phục vụ cho nông nghiệp, nông thôn “Tín dụng Ngân hàng” PGS.TS Phan Thị Cúc, NXB Thống kê; “Quản trị Ngân hàng Thương mại” PGS.TS Phan Thị Cúc, NXB Giao thông Vận tải; “Giáo trình Kế toán Ngân hàng Thương mại” (bản in” PGS.TS Lâm Chí Dũng, trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng; … số tài liệu từ Internet tạp chí Kinh tế khác Ngoài Luận văn thu thập số đề tài luân văn vác giả khác: [1] Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng”, Tác giả Đặng Ngọc Việt, Đại học Đà Nẵng, 2012 [2] Luận văn Thạc sỹ: “Mở rộng cho vay kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Quận Liên Chiểu – TP Đà Nẵng.” tác giả Lê Quang Vinh, Đại học Đà Nẵng (2011) [3]Luận văn đề tài “Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam” Của tác giả Nguyễn Trần Khôi An (2010) [4] Luận văn Thạc sĩ: “Nâng cao chất lương tín dụng NHNo&PTNT huyện Phú Bình” tác giả Đỗ Mình Điệp trường ĐH Thái Nguyên [5] Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Ngô Bảo Thiên (2013) [6] Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay quỹ tín dụng Trung Ương, chi nhánh Đắk Lắk” tác giả Nguyễn Thanh Văn (2012 [7] Luận văn Thạc sỹ: “Mở rộng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Ngãi”, tác giả Nguyễn Thị Minh Trang (2012) [8] Luận văn: "Phân tích tình hình cho vay HKD Ngân hàng TMCP Sacombank – Chi nhánh ĐakLak" tác giả Thiều Hữu Chung, Đại học Đà Nẵng (2014) CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng hoạt động mà Ngân hàng cấp tín dụng cho Khách hàng hình thức: Cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho thuê tài hình thức khác 1.1.2 Bản chất Tín dụng Ngân hàng Bản chất Tín dụng Ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ Ngân hàng cho Khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định Cũng hình thức quan hệ tín dụng khác Tín dụng Ngân hàng chứa đựng ba nội dung : Có sử chuyển nhượng quyền sử dụng cốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn, hay mang tính tạm thời Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.3 Nguyên tắc Tín dụng Ngân hàng Theo Luật Tổ chức Tín dụng số: 47/2010/QH12 Quốc Hội định nghĩa hoạt động cấp Tín dụng: “Là việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để Khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác.” 1.1.4 Phân loại Tín dụng Ngân hàng Thông thường danh mục tín dụng xếp đa dạng tùy vào tiêu thức quản lý khác Ngân hàng thương mại Căn vào thời hạn, tín dụng ngân hàng có loại sau: Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn Căn vào tính chất luân chuyển vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau: Tín dụng vốn lưu động, Tín dụng vốn cố định Căn vào tính chất đảm bảo, tín dụng ngân hàng có loại sau: Tín dụng tín chấp, Tín dụng có đảm bảo Căn vào mối quan hệ chủ thể, tín dụng ngân hàng có loại sau: Tín dụng trực tiếp, Tín dụng gián tiếp  Căn vào phương pháp cấp tiền vay, tín dụng ngân hàng có loại sau: Tín dụng lần, Tín dụng hạn mức Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau: Tín dụng sản xuất lưu thông hàng hóa , Tín dụng tiêu dùng 1.1.5 Vai trò Tín dụng  Đối với Kinh tế:  Đối với Ngân hàng 10  Quy trình cho vay HKD  Năng lực quản trị hoạt động cho vay HKD Ngân hàng  Thương hiệu Ngân hàng 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ, PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM Nội dung phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh NHTM bao gồm: 1.3.1 Phân tích bối cảnh môi trường bên ngoài, đặc điểm Ngân hàng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh NH 1.3.2 Phân tích công tác tổ chức thực trình cho vay hộ kinh doanh NH 1.3.3 Phân tích hoạt động NH thực nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay HKD 1.3.4 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD Agribank Krông Ana Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh chủ yếu tập trung vào nội dung sau:  Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay HKD thể qua tiêu:  Phân tích thị phần cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thị trường mục tiêu 11 1.3.5 Phân tích tăng trưởng thu nhập cho vay hộ kinh doanh 1.3.6 Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh  Đánh giá trong: đánh giá nội Ngân hàng chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh  Đánh giá ngoài: đánh giá khách hàng hộ kinh doanh thông qua khảo sát ý kiến từ bên 1.3.7 Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay HKD  Cơ cấu nhóm nợ tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh  Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ kinh doanh  Mức giảm tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay hộ kinh doanh  Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro khoản vay hộ kinh doanh 12 CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỌ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN KRÔNG ANA 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Krông Ana a Sơ lược lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Krông Ana Ngày 15 tháng 01 năm 1982, Ngân hàng Nhà nước huyện Krông Ana thành lập theo định số 55/QĐNH Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bước đầu sở vật chất khó khăn, tạm bợ, đội ngũ cán chuyên môn thiếu chưa ổn định, trình độ chuyên môn chưa cao Cùng với đổi đất nước, đặc biệt lĩnh vực kinh tế Hệ thống Ngân hàng tổ chức lại với chức quản lý nhà nước tiền tệ chức kinh doanh tiền tệ Sự phân định nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 Hội Đồng Bộ Trưởng (Nay Chính Phủ) ban hành Năm 1988 Ngân hàng Nhà nước huyện Krông Ana chuyển thành Ngân hàng 13 Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Krông Ana (Agribank Krông Ana) Từ năm 1991 đến Agribank Krông Ana thực chuyển sang hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng với tư cách chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Đăk Lăk (Agribank Đăk Lăk) Cùng với phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, Agribank Krông Ana góp phần quan trọng công tác đổi mới, xây dựng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống vật chất cho đồng bào dân tộc huyện nhà b Chức nhiệm vụ Ngân hàng Theo quy chế tổ chức hoạt động Agribank Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định 1377/HĐQT-TCCB ngày 24 tháng 12 năm 2007 Hội đồng quản trị Agribank Việt Nam quy định chức quyền hạn cho Chi nhánh Agribank cấp Theo Agribank Krông Ana chi nhánh loại ba, “trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng theo quy định Luật tổ chức tín dụng” Theo Agribank Krông Ana trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận Agribank Việt Nam c Về cấu tổ chức máy hoạt động chi nhánh 14 Sơ đồ tổ chức Agribank Krông Ana bao gồm: Ban Giám đốc, phòng Kế toán, kinh doanh, hành tổng hợp, PGD Ean, PGD Buôn Trấp 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Krông Ana a Hoạt động huy động vốn Số dư huy động vốn năm 2012 tăng 25,41%, vượt 8,7% so với kế hoạch đề so với năm 2011 Năm 2013 tăng 59,87%, vượt 21,69% kế hoạch đề b Kết hoạt động Tín dụng  Cuối năm 2012, tổng dư nợ cho vay Agribank Krông Ana 224.900 triệu đồng, tăng 7.100 triệu đồng so với năm 2011 (Tăng 3.26% so với cuối năm 2011) Cuối năm 2013, tổng dư nợ cho vay Agribank Krông Ana đạt 267.800 triệu đồng, tăng 42.900 triệu đồng (Tăng 19,08% so với cuối năm 2012) Tỷ lệ nợ xấu Agribank Krông Ana kiểm soát tốt  Cuối năm 2011, nợ xấu chi nhánh vào khoảng 2.178 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 1.04% tổng dư nợ  Cuối năm 2012 nợ xấu toàn chi nhánh 1.245 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0.49% tổng dư nợ  Cuối năm 2013 nợ xấu chi nhánh giảm xuống 1.012 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,28% 15 c Kết tài Chênh lệnh thu chi qua năm từ 2011 đến 2013  Năm 2011 17,13%  Năm 2012 20,54%  Năm 2013 tỷ lệ 24,25% Thu nhập từ hoạt động dịch vụ khác:  Tại thời điểm 31/12/2011, thu nhập từ hoạt động dịch vụ khác Agribank Krông Ana 1.650 triệu đồng tổng thu nhập chi nhánh 36.498 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 4,52%  Thời điểm 31/12/2012, thu nhập từ dịch vụ khác 1.739 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 4,48% tổng thu nhập  Thời điểm 31/12/2013, mức thu nhập 2.053 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 4,31% tổng thu nhập chi nhánh 2.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK KRÔNG ANA 2.2.1 Bối cảnh chung hoạt động cho vay HKD NHTM năm qua a Tình hình chung hoạt động cho vay HKD NHTM năm qua Bối cảnh Kinh tế vĩ mô Bối cảnh Kinh tế tỉnh Đăk Lăk 16 Năm 2011 GDP toàn tỉnh ước đạt 14.462 tỷ đồng Tăng 12,65% so với 2010 Năm 2012 ước đạt 16,295 tỷ đồng, tăng 12,65% so với năm 2011 Thu nhập bình quân đầu người năm 2012 đạt 25 triệu đồng/năm Tăng 11,37% so với năm 2011 Về cấu kinh tế: Công – nông – lâm – ngư nghiệp chiếm khoảng 46,5%, công nghiệp – xây dựng chiếm khoảng 17,9%; dịch vụ chiếm khoảng 35,6% tỷ trong kinh tế Bối cảnh kinh tế huyện Krông Ana b Đặc điểm Ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD Là chi nhánh trực thuộc Agribank Đăk Lăk Trụ sở làm việc đóng địa bàn nông Thu nhập người dân thấp nên vấn đề vốn huy động địa bàn khiêm tốn Ước đạt 121,690 tỷ đồng tổng số vốn vay hết ngày 31/12/2013 267,8 tỷ đồng Số tiền huy động từ dân cư không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn địa phương, số chênh lệch thiếu chủ yếu bù đắp từ nguồn vốn cấp Do việc chủ động hoạt động cho vay chi nhánh phần bị hạn chế không nắm chủ động 2.2.2 Tổ chức thực quy trình cho vay Thiếu nhân lực phụ trách chuyên môn Trách nhiệm Cán Tín dụng nặng nề 17 2.2.3 Phân tích hoạt động Agribank Krông Ana thực cho vay KHD a Mục tiêu cho vay HKD Agribank Krông Ana thời gian qua  Năm 2011: Chỉ tiêu đề tổng dư nợ cho vay 210 tỷ đồng Trong cho vay HKD 192 tỷ đồng, cho vay Tiêu dùng phục vụ đời sống 18 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu 0,45%  Năm 2012: Chỉ tiêu đề tổng dư nợ cho vay 220 tỷ đồng Trong cho vay HKD 198 tỷ đồng, cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống 22 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu 0,4%  Năm 2013: Chỉ tiêu đề tổng dư nợ cho vay 267 tỷ đồng Trong cho vay HKD 240 tỷ đồng, cho vay Tiêu dùng phục vụ đời sống 27 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu 0,35% b Phân tích hoạt động triển khai Agribank Krông Ana nhằm đạt mục tiêu đề  Hoạt động tìm kiếm, phát triển khách hàng  Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay HKD Agribank Krông Ana  Việc đa dạng hóa nhiều danh mục, ngành nghề hạn chế  Việc cho vay thường đặt vấn đề tài sản bảo đảm Khách hàng, chưa trọng đến thẩm định khả tạo dòng tiền dự án, khả thu hồi nợ khoản vay làm ảnh hưởng nhiều đến tăng trưởng dư nợ 18  Việc cung cấp giấy tờ chứng minh tài sản Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất địa phương chậm, việc kinh doanh, buôn bán dịch vụ, sản xuất họ vay đa số tự phát, nhỏ lẻ, không đăng ký kinh doanh với quyền nên khó khăn việc chứng minh nguồn thu nhập mục đích vay vốn  Các hoạt động điều tra, khảo sát lấy ý kiến khách hàng chưa khoa học, ý kiến, thông tin thu thiếu tính xây dựng  Chưa trọng đến đặc thù nhóm khách hàng,  Một số cán chưa nhận thức tầm quan trọng việc đổi phong cách phục vụ, thái độ phục vụ 2.2.4 Phân tích kết hoạt động cho vay HKD Agribank Krông Ana a Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay HKD so với tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ cho vay HKD tổng dư nợ Chi nhánh vòng 03 năm trở lại tăng từ 88,34% lên 89,7% Tỷ trọng có sụt giảm năm 2012 tăng trở lại vào năm 2013 (Năm 2011 vượt 0,21% kế hoạch, năm 2012 vượt 0,06%, năm 2013 vượt 0,09%.) Xét tiêu Dư nợ cho vay HKD số lượng khách hàng HKD tăng trưởng Cụ thể:  Năm 2012 số lượng khách hàng HKD tăng 18,82% Dư nợ cho vay HKD tăng 0,3% so với năm 2011 19  Năm 2013 số lượng khách hàng KHD tăng 29,84% Dư nợ cho vay HKD tăng 21,25% so với năm 2012 b Phân tích thị phần cho vay HKD Thị phần cho vay HKD Agribank Krông Ana so với tổng dư nợ cho vay HKD địa bàn huyện Krông Ana:  Năm 2011 tỷ trọng 71,81%;  Năm 2012 giảm xuống 70,82%;  Năm 2013 tăng trởi lại lên 70,91% c Phân tích cấu cho vay HKD  Tỷ lệ cho vay ngắn hạn/trung-dài hạn năm 2011 98,39%  Năm 2012 97,97%  Năm 2013 97,06% Xét cấu cho vay HKD theo hình thức bảo đảm tiền vay  Năm 2011 tỷ lệ 97,64%  Năm 2012 tỷ lệ giảm xuống 97,45%  Tiếp vào năm 2013 tỷ lệ 96,8% Cơ cấu cho vay HKD theo ngành nghề Agribank Krông Ana, tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất nông nghiệp luon chiếm tỷ trọng cao (Năm 2011 chiếm 60,74%; năm 2012 60,95%; năm 2013 59,40%) Tỷ trọng cho vay Thương mại - Dịch vụ nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế địa bàn 20 dần có bước chuyển biến tích cực Từ chiếm 27% năm 2011 vượt lên chiếm 30,3% tổng dư nợ Toàn dư nợ dư nợ VND d Phân tích tăng trưởng thu nhập cho vay HKD Agribank Krông Ana Thu nhập từ cho vay HKD tăng trưởng theo năm  Trong năm 2011 thu nhập từ cho vay HKD 148.645 triệu đồng, chiếm 86,07% tổng thu nhập từ hoạt động cho vay 172.700 triệu đồng  Năm 2012 218.980 triệu đồng, chiếm 89,56% tổng 244.500 triệu đồng  Năm 2013 286.900 triệu đồng, chiếm 91,60% tổng 313.200 triệu đồng e Phân tích kết kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay HKD Agribank Krông Ana Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay HKD Agribank Krông Ana tổng dư nợ cho vay HKD :  Năm 2011, tiêu 0,45%; kết đạt 0,39%  Năm 2012 0,4%; kết đạt 0,33%  Năm 2013 0,35%; kết đạt 0,22% f Phân tích chất lượng dịch vụ cung ứng dịch vụ cho vay HKD Agribank Krông Ana 21 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK KRÔNG ANA 2.3.1 Những thành công đạt hoạt động cho vay HKD 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 22 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN KRÔNG ANA 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển Kinh tế - Xã hội Tỉnh Đăk Lăk 3.1.2 Kết từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD chi nhánh 3.1.3 Định hướng cho vay HKD Agribank Krông Ana bối cảnh thị trường 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGIBANK KRÔNG ANA 3.2.1 Khắc phục điểm thiếu sót, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 3.2.2 Đổi cấu ngành nghề cho vay, đa dạng háo hình thức cho vay, nâng cao tỷ cho vay trung dài hạn 3.2.3 Đảm bảo cạnh tranh mặt lãi suất với TCTD khác địa bàn 3.2.4 Đổi hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay HKD 3.2.5 Thực sách cạnh tranh, đẩy mạnh quảng cáo phù hợp 23 3.2.6 Tăng cường công tác huy động vốn 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 3.3.4 Kiến nghị với Chính quyền địa phương 24 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu Luận văn đạt số kết sau: Hệ thống lại vấn đề lý luận cho vay HKD NHTM  Luận giải vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay nhân tố ảnh hưởng cho vay HKD NHTM  Phân tích tình hình cho vay HKD Agribank Krông Ana thời gian qua Đưa nhận định thành công hạn chế hoạt động cho vay HKD  Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay HKD Agribank Krông Ana  Đề xuất kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng nhà nước, Agribank Agribank Krông Ana Nhằm tạo tiền đề để thực triển khai giảo pháp đề xuất Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Agribank Krông Ana hoàn thành tốt việc cho vay hộ kinh doanh chi nhánh Từng bước nâng cao lục cạnh tranh để tồn phát triển bền vững [...]... hàng hộ kinh doanh thông qua khảo sát ý kiến từ bên ngoài 1.3.7 Phân tích kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD  Cơ cấu nhóm nợ của tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh  Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ kinh doanh  Mức giảm tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay hộ kinh doanh  Mức giảm tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro các khoản vay hộ kinh doanh 12 CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỌ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG... sau:  Phân tích về tăng trưởng quy mô cho vay HKD thể hiện qua các chỉ tiêu:  Phân tích về thị phần cho vay hộ kinh doanh của ngân hàng trên thị trường mục tiêu 11 1.3.5 Phân tích về tăng trưởng thu nhập cho vay hộ kinh doanh 1.3.6 Phân tích chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh  Đánh giá trong: là đánh giá nội bộ của Ngân hàng về chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay hộ kinh doanh ...9 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Tổng quan về cho vay Hộ kinh doanh a Khái niệm về cho vay Hộ kinh doanh: Cho vay HKD là một hình thức Ngân hàng tài trợ cho các Khách hàng là hộ sản xuất, kinh doanh Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó Ngân hàng chuyển cho các HKD quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất... đặc điểm cơ bản của Ngân hàng có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ kinh doanh của NH 1.3.2 Phân tích về công tác tổ chức thực hiện quá trình cho vay hộ kinh doanh của NH 1.3.3 Phân tích về các hoạt động NH đã thực hiện nhằm đạt các mục tiêu của hoạt động cho vay HKD 1.3.4 Phân tích kết quả hoạt động cho vay HKD tại Agribank Krông Ana Phân tích kết quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh chủ yếu tập trung... trong cho vay HKD của các Ngân hàng  Khả năng tiếp cận thị trường cho vay HKD của Ngân hàng 10  Quy trình cho vay HKD  Năng lực quản trị hoạt động cho vay HKD của Ngân hàng  Thương hiệu của Ngân hàng 1.3 NỘI DUNG, TIÊU CHÍ, PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NHTM Nội dung cơ bản của phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh của NHTM bao gồm: 1.3.1 Phân tích bối cảnh môi trường... 17 2.2.3 Phân tích các hoạt động Agribank Krông Ana đã thực hiện trong cho vay KHD a Mục tiêu cho vay HKD của Agribank Krông Ana trong thời gian qua  Năm 2011: Chỉ tiêu đề ra tổng dư nợ cho vay là 210 tỷ đồng Trong đó cho vay HKD là 192 tỷ đồng, cho vay Tiêu dùng phục vụ đời sống là 18 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu là 0,45%  Năm 2012: Chỉ tiêu đề ra tổng dư nợ cho vay là 220 tỷ đồng Trong đó cho vay HKD là... cho vay HKD của các NHTM hiện nay  Luận giải các vấn đề liên quan đến nội dung phân tích tình hình cho vay và các nhân tố ảnh hưởng trong cho vay HKD tại các NHTM  Phân tích tình hình cho vay HKD của Agribank Krông Ana trong thời gian qua Đưa ra các nhận định về những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay HKD tại đây  Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện cho vay HKD tại Agribank Krông Ana. .. thực trạng hoạt động cho vay HKD tại chi nhánh 3.1.3 Định hướng cho vay HKD của Agribank Krông Ana trong bối cảnh thị trường hiện nay 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGIBANK KRÔNG ANA 3.2.1 Khắc phục những điểm còn thiếu sót, nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 3.2.2 Đổi mới cơ cấu ngành nghề cho vay, đa dạng háo hình thức cho vay, nâng cao tỷ trong cho vay trung và dài hạn... nợ cho vay HKD và số lượng khách hàng là HKD đều tăng trưởng Cụ thể:  Năm 2012 số lượng khách hàng HKD đã tăng 18,82% Dư nợ cho vay HKD cũng tăng 0,3% so với năm 2011 19  Năm 2013 số lượng khách hàng KHD đã tăng 29,84% Dư nợ cho vay HKD tăng 21,25% so với năm 2012 b Phân tích thị phần cho vay HKD Thị phần cho vay HKD của Agribank Krông Ana so với tổng dư nợ cho vay HKD trên địa bàn huyện Krông Ana: ... điểm cho vay KHD 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD của NHTM a Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng  Môi trường Kinh tế vĩ mô  Môi trường pháp lý  Đặc điểm của địa bàn nơi Ngân hàng hoạt động  Nhu cầu vay vốn của Khách hàng HKD  Tình hình cạnh tranh thị trường trong cho vay HKD b Các nhân tố bên trong Ngân hàng Nguồn lực của Ngân hàng  Chính sách tín dụng áp dụng trong cho vay HKD ... với Kinh tế:  Đối với Ngân hàng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Tổng quan cho vay Hộ kinh doanh a Khái niệm cho vay Hộ kinh doanh: Cho vay HKD hình thức Ngân. .. hoạt động cho vay Hộ kinh doanh đạt thành tựu đánh để Tỷ lệ cho vay Hộ kinh doanh chi m tỷ trọng lớn, góp phần chủ yếu thu nhập Chi nhánh Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Ngân hàng... Krông Ana Phân tích kết hoạt động cho vay hộ kinh doanh chủ yếu tập trung vào nội dung sau:  Phân tích tăng trưởng quy mô cho vay HKD thể qua tiêu:  Phân tích thị phần cho vay hộ kinh doanh ngân