TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -o0o - LUẬN V ĂN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: TS PHẠM LÊ THÔNG Sinh viên thực hiện: PHẠM TẤN PHÁT MSSV: 085227 Lớp: Kinh tế nông nghiệp 2-K34 Cần Thơ-2012 LỜI CẢM TẠ Để hoàn thành luận văn này, nổ lực, cố gắng thân, mà có giúp đỡ nhiệt tình quý thầy cô trường Đại học Cần Thơ, anh chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình bạn bè Nay em bày tỏ lòng biết ơn đến quý thầy cô khoa Kinh Tế, TS Phạm Lê Thông dành thời gian hướng dẫn, truyền đạt cho em kiến thức vững nhiều lĩnh vực, giúp em tự tin vững bước nghiệp Chân thành cảm ơn Ban giám đốc, anh chị Ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ An Bình chi nhánh Cần Thơ, tạo điều kiện tốt cho em thực tập dẫn em tận tình Trong trình viết chắn không tránh khỏi sai sót, mong đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị Ngân hàng Ngân hàng Thương Mại Cổ An Bình Cần Thơ, ngày 05 tháng 05 năm 2012 Sinh viên thực Phạm Tấn Phát LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng chép đề tài có sẵn trước Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Ngày 05 tháng 05 năm 2012 Sinh viên thực Phạm Tấn Phát NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Ngày … tháng … năm … Giáo viên hướng dẫn TS Phạm Lê Thông MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN & PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các vấn đề chung Tín Dụng Ngân Hàng 2.1.2 Tín Dụng dành cho Khách hàng Cá nhân 2.1.3 Các vấn đề hiệu Tín dụng 10 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích xử lí số liệu 13 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH (ABBANK) 14 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 14 3.2 NGÂN HÀNG TMCP ABBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ 15 3.2.1 Cơ cấu tổ chức Nhân ABBANK Cần Thơ 15 3.2.2 Vai trò, chức năng, nhiệm vụ ABBANK Cần Thơ 19 3.2.3 Nội dung hoạt động 20 3.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI ABBANK CẦN THƠ 20 3.3.1 Nguyên tắc cho vay 20 3.3.2 Điều kiện cho vay 21 3.3.3 Lãi suất cho vay 22 3.4 MÔ HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK CẦN THƠ 23 3.4.1 Sơ đồ 23 3.4.2 Quy trình cho vay 24 3.4.3 Sản phẩm Tín dụng Cá nhân 27 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK CẦN THƠ 28 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI ABBANK CẦN THƠ 28 4.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA ABBANK CẦN THƠ TỪ NĂM 2008 ĐẾN NĂM 2010 29 4.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng 29 4.2.2 Tình hình thu nợ ngân hàng 35 4.2.3 Tình hình dư nợ Ngân hàng 39 4.2.4 Tình hình nợ hạn nợ xấu 42 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 44 4.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ tín dụng ABBANK Cần Thơ 44 4.3.2 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cá nhân .46 4.3.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân tổng nguồn vốn huy động 48 4.3.4 Phân tích lợi nhuận tổng dự nợ tín dụng cá nhân 49 4.4 NHẬN ĐỊNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI ABBANK CẦN THƠ 50 4.4.1 Về qui trình tín dụng ngân hang 50 4.4.2 Về mặt hạn chế thể qua số liệu hoạt động 51 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK CẦN THƠ 52 5.1 PHÁT HUY NHỮNG MẶT MẠNH, NHỮNG THÀNH QUẢ ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC 52 5.2 KHẮC PHỤC KHÓ KHĂN 53 5.2.1 Cải cách mô hình 53 5.2.2 Xây dựng quy trình xử lý nợ thu hồi nợ chặt chẽ 55 5.3 KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ 55 5.3.1 Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng 56 5.3.2 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng 57 5.3.3 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác 57 CHƯƠNG 6: PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 58 6.1 KẾT LUẬN 58 6.2 KIẾN NGHỊ 58 6.2.1 Về phía Ngân hàng ngân hàng nhà nước 58 6.2.2 Về phía hệ thống ABBANK 59 6.2.3 Đối với ABBANK Cần Thơ 59 6.2.4 Đối với nhà nước 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP: Thương mại Cổ phần NH: Ngân hàng ABBANK Cần Thơ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chi nhánh Cần Thơ TNHH: Trách nhiệm Hữu hạn DNNN: Doanh nghiệp Nhà nước DNTN: Doanh nghiệp Tư nhân TCTD: Tổ chức Tín dụng TDCN: Tín dụng Cá nhân TDDN: Tín dụng Doanh nghiệp TSĐB: Tài sản Đảm bảo HĐKD: Kết Hoạt động Kinh doanh DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ABBANK Cần Thơ từ năm 2008 đến năm 2010 28 Bảng 2: Doanh số cho vay theo thời từ năm 2008- 2010 30 Bảng 3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ABBANK Cần Thơ 32 Bảng 4: Doanh số cho vay theo sản phẩm tín dụng cá nhân 33 Bảng 5: Doanh số thu hồi nợ ABBANK Cần Thơ từ 2008 - 2010 35 Bảng6 : Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ABBANK Cần Thơ từ năm 2008 đến năm 2010 37 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân 38 Bảng 8: Dư nợ theo thành phần kinh tế ABBANK Cần Thơ từ năm 2008 đến năm 2010 40 Bảng 9: Dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân 2008 đến năm 2010 41 Bảng 10: Tình hình nợ hạn nợ xấu ABBANK Cần Thơ từ năm 2008 đến năm 2010 43 Bảng 11: Dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK Cần Thơ 45 Bảng 12: Phân loại dư nợ cho vay ABBANK Cần Thơ 46 Bảng 13: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân nguồn vốn huy động 48 Bảng 14: Phân tích lợi nhuận cho vay cá nhân tổng dư nợ tín dụng cá nhân 49 DANH MỤC HÌNH VẼ & BIỂU ĐỒ Trang Hình 1: Sơ đồ cấu tổ chức nhân ABBANK Cần Thơ 16 Hình 2: Mô hình cho vay cá nhân ABBANK Cần Thơ 23 Hình 3: Mô hình phê duyệt tín dụng đề xuất áp dụng ABBANK Cần Thơ 54 Biểu đồ 1: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 44 Biểu đồ 2: So sánh dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ 45 Biểu đồ 2: So sánh tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cá nhân 48 cụ thể năm 2009 nợ hạn 10.701 triệu đồng năm 2009 nợ xấu 4.652 triệu đồng Nợ hạn năm 2009 giảm xuống 13.217 triệu đồng giảm 55,26% so với năm 2008, Năm 2009 nợ xấu giảm so với năm 2008 giảm 61,61% so với năm 2008 Nguyên nhân sụt giảm nợ hạn nợ xấu xuống năm ABBANK Cần Thơ thực công tác thu hồi nợ công tác cho vay có phần hạn chế rủi ro Và đến năm 2010 tình hình nợ hạn nợ xấu ABBANK Cần Thơ nhìn chung có xu hướng giảm năm 2010 33.868 triệu đồng nợ hạn nợ xấu 26.016 triệu đồng giảm so với năm 2009 15.937 triệu đồng giảm xuống 32% so với năm 2009 Tóm lại qua phân tích ta thấy nợ hạn nợ xấu ABBANK Cần Thơ cao Như biết năm 2008 năm nói đầy khó khăn củng đầy thử thách toàn hệ thống ngân hàng Chính mà năm 2008, Ngân hàng nhà nước linh hoạt việc chuyển sách từ tiền tệ thắt chặt sang nới lỏng Tuy nhiên, với sách thắt chặt để kiềm chế lạm phát đem lại số rủi ro cho hoạt động ngân hàng như: việc tăng lãi suất từ 8% lên 14% buộc ngân hàng nhảy vào đua lãi suất tiền gửi Các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng với lãi suất cao kinh tế gặp khó khăn, nguyên nhân dẫn đến nợ xấu ngân hàng tăng cao năm 2008, tình hình nợ xấu năm gần có xu hướng giảm dần, ngân hàng thực công tác quản lý rủi ro tín dụng củng công tác thu hồi nợ ngân hàng thực tốt Sau biểu đồ biểu diễn tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 1,600,000 1,394,211 Đơn vị tính: Triệu đồng 1,400,000 1,200,000 1,044,474 1,000,000 844,388 Nợ xấu 800,000 T dư nợ 600,000 400,000 200,000 36,702 15,353 16,654 2008 2009 Biểu đồ 1: So sánh tỷ lệ nợ xấu qua năm 2010 Năm 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 4.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ tín dụng ABBANK Cần Thơ Để thấy tầm quan trọng việc cho vay cá nhân ta xem xét tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ tín dụng Bảng 11: Dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK CT Đơn vị tính: triệu đồng Mục 2008 2009 2010 Tổng dư nợ cho vay 844.388 1.044.474 1.394.211 Dư nợ cho vay cá nhân 270.572 381.371 375.506 Tỷ trọng cho vay cá nhân 32,04% 36,51% 26,99% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh ABBANK Cần Thơ năm 2008; 2009; 2010) 2,000,000 Đơn vị tính: Triệu đồng 1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,394,211 1,000,000 800,000 600,000 1,044,474 844,388 400,000 200,000 270,527 381,371 375,506 2008 2009 2010 Tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay cá nhân năm Biểu đồ 2: So sánh dư nợ cho vay cá nhân tổng dư nợ  Qua bảng số liệu vừa nêu, mặt số tuyệt đối, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ABBANK tăng giảm không hàng năm, thể qua giá trị dư nợ Tuy nhiên, thấy tỷ trọng đóng góp giá trị dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tổng giá trị dư nợ ngân hàng có tỷ trọng cao tổng dư nợ  Mặc dù vậy, phải nhìn nhận tính thiếu ổn định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thể qua tiêu tốc độ tăng trưởng thất thường  Nhìn chung sách linh hoạt định hướng kinh doanh, củng cố máy, nâng cao lực quản lý, tăng cường quản lý rủi ro, ABBANK thành công việc đảm bảo an toàn hệ thống khoản, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện cho phát triển bền vững Với định vị “ngân hàng bán lẻ thân thiện”, ABBANK thực cải thiện hình ảnh ghi dấu ấn tốt ngân hàng động có tinh thần phục vụ  So sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng nói chung ABBANK dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng thấy có chênh lệch rõ rệt Trong dư nợ tín dụng ABBANK năm gần tăng trưởng mạnh mẽ với xu hướng tốc độ tăng năm sau cao năm trước dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng với tốc độ thấp không ổn định Từ vị trí dẫn đầu bảng tổng kết dư nợ tín dụng hàng năm ngân hàng với tỷ trọng dư nợ bình quân chiếm 30% tổng dư nợ, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bị chựng lại bị thay vị trí chủ đạo hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Phải điều dấu hiệu cho thấy thụt lùi xuất phát từ chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng yếu kém? Đây câu hỏi cần giải đáp để giải vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 4.3.2 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cá nhân Tỷ lệ luôn biến động khó kiểm soát Đặc biệt với cho vay cá nhân Riêng tỉ lệ nợ xấu thành phần cho vay cá nhân khó xử lý công tác thẩm định tài sản đảm bảo khó khăn, công tác thu nợ gặp không trở ngại Tình hình nợ xấu, nợ hạn ABBANK Cần Thơ trình bày bảng số liệu sau Bảng 12: Phân loại dư nợ cho vay ABBANK Cần Thơ Đvị: triệu đồng 2008 Chỉ tiêu N1: Nợ đủ tiêu chuẩn N2: Nợ cần ý N3: Nợ tiêu chuẩn N4: Nợ nghi ngờ N5: Nợ có khả vốn 2009 2010 Doanh số (trđ) Tỉ trọng (%) Doanh số (trđ) Tỉ trọng (%) Doanh số (trđ) Tỉ trọng (%) 258.841 95,66% 371.951 97,53% 362.889 96,64% 7.663 2,83% 3.890 1,02% 6.008 1,60% 785 0,29% 1.602 0,42% 751 0,20% 1.188 0,44% 1.983 0,52% 1.352 0,36% 2.105 0,78% 2.326 0,61% 4.506 1,20% Nợ xấu (N3 + N4 + N5) 4.075 1,51% 5.511 1,45% 6.609 1,76% Tổng Dư nợ 270.572 100,00% 381.371 100,00% 375.506 100,00% (Nguồn: Phòng tín dụng ABBANK Cần Thơ) Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ đủ tiêu chuẩn cho vay cá nhân đạt thấp 98% Tỉ lệ nợ N2+N3+N4+N5 giao động từ 2,5-4,5% Điều cho ta thấy hiệu thu nợ khách hàng cá nhân thực chưa cao Nguyên nhân việc nợ xấu ABBANK Cần Thơ cao công tác thẩm định trước cho vay thu nợ sau đáo hạn chưa xác hiệu Để hạn chế tỷ lệ nợ xấu dư nợ cho vay cá nhân công tác thẳm định thu nợ cần đầu tư xem xét nghiêm ngặt để tránh gây thất thoát cho ngân hàng Ngoài công tác thẩm định phi tài quan trọng Vì tác phong đạo đức ngề ngiệp cá nhân vay ảnh hưởng đến việc hoàn trả tín dụng thời hạn Để hiểu rõ tình hình nợ xấu cho vay cá nhân ta vào phân tích biểu đồ sau 450,000 381,371 Đơn vị tính: Triệu đồng 400,000 375,506 350,000 300,000 270,572 250,000 Nợ xấu 200,000 Tổng dư nợ cá nhân 150,000 100,000 50,000 4,075 5,511 6,609 2008 2009 2010 Năm Biểu đồ 3: So sánh tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cá nhân qua năm (Nguồn: Ban kiểm soát ABBANK)  Qua biểu đồ, ta thấy tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay cá nhân từ 2008 đến 2010 1%, năm 2008 tỷ lệ 1,51% Sang năm 2009 nợ xấu Ngân hàng giảm xuống 1,45% vào cuối năm 2009 thấp mức nợ xấu bình quân ngành (2.03%), lớn 1%, hoạt động tín dụng chưa thực an toàn, nợ có khả vốn chiếm đến 1,2% Điều cho thấy việc thẩm định cho vay ABBANK nhiều bất cập dẫn đến định cho vay khách hàng có độ rủi ro cao, gây khó khăn cho việc quản lý thu hồi nợ, có nguy nợ không thu hồi lại Mặt khác, đất nước chưa thoát khỏi ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, doanh nghiệp cá nhân thua lỗ thời kinh doanh, vốn lãi không trả nợ hạn, nên khoản nợ bị xếp vào nợ xấu 4.3.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân tổng nguồn vốn huy động Bảng 13: Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân nguồn vốn huy động Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Dư nợ cho vay cá nhân Nguồn vốn huy động Dư nợ / Nguồn vốn huy động Năm 2009 Năm 2010 270.572 381.371 375.506 1.094.990 1.445.682 1.371.962 24,71% 26,38% 27,37% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh ABBANK) Ta thấy tỉ lệ dự nợ cho vay tín dụng cá nhân nguồn vốn huy động ABBANK Cần Thơ tăng qua năm Điều cho thấy nét khả quan việc sử dụng nguồn vốn huy động vay ngân hàng Dùng nguồn huy động vay tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi để kiếm lợi nhuận Tuy nhiên điều cần quan tâm tỉ lệ cao ảnh hưởng không tốt đến hoạt động ngân hàng, bên cạnh cần cân đối nguồn huy động vốn ngắn, trung dài hạn vay cho thích hợp Tại ABBANK Cần Thơ khoản vay chiếm tỉ lệ cao khoản vay ngắn hạn trung hạn, thời gian thu hồi vốn tương đối ngắn, tỷ lệ cho vay dựa vào nguồn vốn tự có cao ảnh hưởng tới khả toán ngân hàng Vì ngân hàng cần lưu ý cân đối nguồn huy động cho vay, đặc biệt kì hạn khoản vay 4.3.4 Phân tích lợi nhuận tổng dự nợ tín dụng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh khả sinh lời khoản tín dụng Nó cho ta biết đồng nợ mang lại đồng lợi nhuận Tỷ lệ cao chứng tỏ lợi nhuận hoạt động tín dụng mang lại lớn, nhân tố tạo nên hiệu tín dụng cao ngân hàng Bảng 14: Phân tích lợi nhuận cho vay cá nhân tổng dự nợ tín dụng cá nhân Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Lợi nhuận cho vay cá nhân 15.477 22.882 17.386 Tổng dư nợ cá nhân 270.572 381.371 375.506 5,72% 6,00% 4,63% Lợi nhuận cho vay cá nhân/Tổng dư nợ cá nhân (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh ABBANK Cần Thơ) Số liệu năm 2010 cho thấy đồng vốn cho vay tạo 0,0463 đồng lợi nhuận Con số giảm so với năm trước Ta thấy tổng lợi nhuận năm 2010 tăng hoạt động khối KHDN lại tăng trưởng mạnh hơn, lợi nhuận chủ yếu ngân hàng khối KHDN mang lại lợi nhuận từ khối KHCN chiếm tỉ trọng nhỏ tổng số lợi nhuận ngân hàng 4.4 NHẬN ĐỊNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI ABBANK – CN CT Qua kết khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK mặt qui trình tín dụng, cấu sản phẩm, kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đến thời điểm năm 2010, đồng thời kết hợp phân tích số tình phát sinh dư nợ hạn ngân hàng, đề tài rút số nhận định chung thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK sau: 4.4.1.Về qui trình tín dụng ngân hàng:  Quy trình tín dụng ABBANK mặt thể cồng kềnh, xét duyệt khoản tín dụng phải thông qua nhiều cấp (GĐ, hội đồng tín dụng), đồng thời lại không phân định rõ trách nhiệm cá nhân phán tín dụng Như vậy, hành vi tiêu cực xảy thường mang lại lợi ích cho cá nhân trách nhiệm qui cho tập thể (GĐ, hội đồng tín dụng) Với lập luận đó, hành vi tiêu cực sở để tồn tại, gây tác động xấu đến uy tín chất lượng tín dụng ngân hàng  Quy trình tín dụng thiếu tính cụ thể, quy định chung chung, thiếu chuẩn mực để làm sở kiểm soát tín dụng  Trong qui trình tín dụng, nghiệp vụ phát sinh liên quan đến khoản vay tập trung vào nhân viên tín dụng xử lý, dẫn đến tượng tải, làm giảm hiệu công việc dễ phát sinh hành vi tiêu cực 4.4.2 Về mặt hạn chế thể qua số liệu hoạt động: Những mặt yếu chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK Cần Thơ thể qua số liệu hoạt động thời gian vừa qua bao gồm số yếu tố tổng hợp lại sau:  Kết hoạt động thất thường, xu phát triển ổn định  Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân không phát triển tương xứng với tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng chung toàn ngân hàng  Tỷ lệ nợ hạn không sụt giảm theo thời gian biến động bất thường, thể khả kiểm soát nợ hạn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nhiều hạn chế CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ABBANK CẦN THƠ 5.1 PHÁT HUY NHỮNG MẶT MẠNH, THÀNH QUẢ ĐẠT ĐƯỢC Để nâng cao hoạt động tín dụng cá nhân, chi nhánh cần tiếp tục phát huy mặt mạnh, trì thành công đạt bước khắc phục hạn chế, khó khăn trước mắt Thứ nhất, cần tiếp tục nâng cao công tác kiểm soát từ hồ sơ khách hàng tiếp nhận hoàn tất khoản vay, thực khách hàng vay nhân viên ngân hàng thụ lý hồ sơ, thẩm định hồ sơ… kiểm soát từ phía người vay nhân viên ngân hàng Qua có điều chỉnh kịp thời theo diễn biến thực tế phát sinh Cần có chế xử phạt nghiêm minh nhân viên sai phạm Bên cạnh cần thiết sử dụng biện pháp kích thích động làm việc nhân viên, làm cho nhân viên có chung mục đích với ngân hàng, không trục lợi cho riêng Để làm điều cần có phối hợp đồng bộ, hài hòa khối – chi nhánh – phòng ban toàn hệ thống Thứ hai, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hóa danh mục cho vay Để đa dạng hóa danh mục cho vay có hiệu quả, ngân hàng cần tính suất sinh lời kỳ vọng xác định mức độ rủi ro mà ngân hàng chấp nhận trước đưa định Việc đa dạng hóa danh mục cho vay giúp ngân hàng cạnh tranh, hạn chế bớt rủi ro thay tập trung vào đối tượng khách hàng định Đa dạng hóa danh mục cho vay theo khu vực, ngành nghề, nhóm khách hàng… Thứ ba, việc thẩm định Tài Sản Đảm Bảo khách hàng, cần ý công tác thẩm định phi tài Ngay dự án nghiên cứu hoàn hảo đảm báo thành công cho dự án quản lý tốt người chủ dự án Do đó, cần phải đánh giá cách khách quan, đưa nhận xét thích đáng khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực, thiện chí trả nợ người vay Đây vấn đề mà nhân viên tín dụng cần quan tâm Thứ tư, ngân hàng cần thiết lập khoảng dự phòng phù hợp, nhanh nhạy nắm bắt biến động thị trường xây dựng hệ thống phòng ngừa rủi ro hiệu quả, hạn chế thấp rủi ro từ biến động giá chứng khoán, vàng… 5.2 KHẮC PHỤC KHÓ KHĂN Đối với khó khăn vấn đề lãi suất cao, cạnh tranh gay gắt nhiều tổ chức tín dụng khác, tâm lý khách hàng chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để cao hiệu hoạt động như: 5.2.1 Cải cách mô hình: - Mô hình phê duyệt tín dụng cần thay đổi theo hướng đơn giản hóa đề cao trách nhiệm cá nhân • Nâng cao tinh thần trách nhiệm cá nhân có liên quan đến khoản vay cách trao trách nhiệm định cho vay khoản vay cho nhân viên tín dụng cá nhân trực tiếp thẩm định hồ sơ khách hàng Hội đồng tín dụng đóng vai trò người tái thẩm định định cho vay nhân viên tín dụng, đồng thời đưa ý kiến đồng ý hay bác bỏ định cho vay phận tín dụng • Đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý khoản vay cách mở rộng quyền định cho vay Chuyên viên quản lý rủi ro Giám đốc chi nhánh, cho phép Giám đốc chi nhánh quyền phê duyệt khoản vay thông thường đến hạn mức định Hội đồng tín dụng có ý kiến phê duyệt khoản vay mang tính chất đặc biệt, nằm qui định thông thường ngân hàng khoản vay có giá trị lớn, vượt hạn mức quyền phê duyệt Giám đốc chi nhánh • Về mặt kỹ thuật, ngân hàng cần xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà khách hàng vay cần đáp ứng sản phẩm tín dụng Nếu khách hàng vay đáp ứng đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng nêu xem khoản vay thông thường • Trường hợp khách hàng vay vốn không hội đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ngân hàng xem khoản vay đặc biệt cần phải Hội đồng tín dụng phê duyệt tùy thuộc vào giá trị khoản vay thuộc mức phán phận Mô hình phê duyệt tín dụng áp dụng ABBank theo giải pháp đề xuất nêu mô hình hóa sau: Hội đồng tín dụng Giám đốc Chuyên viên QLRR Khoản vay đặc biệt Khoản vay thông thường Bộ phận phục vụ khách hàng cá nhân Nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân Hình 3: Mô hình phê duyệt tín dụng đề xuất áp dụng ABBank – Cần Thơ - Cải cách mô hình tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng theo hướng ngày chuyên môn hóa qui trình xử lý công việc Về mô hình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBank CT áp dụng theo mô hình nhân viên tín dụng xử lý hầu hết vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay (trừ hoạt động thẩm định tài sản bảo đảm hoạt động xử lý nợ hạn) Mô hình tổ chức hoạt động có ưu điểm nhân viên tín dụng hiểu rõ tường tận khách hàng vay vốn, nhiên mô hình tổ chức có điểm hạn chế sau đây: • Mỗi nhân viên tín dụng phải xử lý nhiều công việc chuyên môn khác (bao gồm marketing, phân tích khách hàng, xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng, quản lý khoản vay sau giải ngân), dẫn đến làm giảm hiệu công việc • Dễ phát sinh tiêu cực (trong trường hợp nhân viên tín dụng thông đồng với khách hàng) Quy trình tín dụng ngân hàng chặt chẽ, giai đoạn chuyên môn hóa nhằm giảm thiểu tủi ro mức cao nhất, nhiên số giai đoạn dài mà nhiều thời gian làm ảnh hưởng đến khách hàng Do cần phải linh động đối tượng khách hàng, xét tính thuận tiện trình xét duyệt 5.2.2 Xây dựng qui trình xử lý nợ thu hồi nợ chặt chẽ - Ngân hàng cần xây dựng hoàn thiện qui trình quản lý nợ vay chặt chẽ bắt buộc phận quản lý nợ phải thực theo qui trình để chủ động việc theo dõi đôn đốc khách hàng trả nợ vay, đảm bảo khả toán nợ vay thời hạn - Trong việc xây dựng qui trình quản lý nợ, cần đặc biệt ý đến yếu tố chủ động đôn đốc khách hàng toán nợ vay hạn Thực tế phần lớn đối tượng khách hàng cá nhân không ý theo dõi kỳ hạn trả nợ vay mình, dẫn đến việc toán nợ vay không thời hạn, làm giảm chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng Vì qui trình quản lý nợ vay cần qui định rõ mốc thời gian công việc phải làm cụ thể để nhân viên quản lý nợ thực hiện; chẳng hạn qui định trước ngày đến hạn toán nợ vay 14 ngày – gửi thư thông báo cho khách hàng, trước ngày đến hạn toán nợ vay ngày – gọi điện thoại nhắc nhở khách hàng, ngày đến hạn toán nợ vay – gọi điện thoại thăm hỏi khách hàng để biết tình hình toán nợ 5.3 KHÔNG NGỪNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ Sự xuất ạt chi nhánh ngân hàng nước thách thức lớn ngân hàng nước nói chung ABBANK nói riêng Hạn chế thị phần xuất muộn nên ngân hàng nước tập trung đẩy mạnh công nghệ, tạo cho khách hàng tiện lợi nhằm thu hút khách hàng đến với Vì cạnh tranh công nghệ điều tránh khỏi Để đảm bảo doanh thu, lợi nhuận, ngân hàng nước nói chung ABBANK nói riêng cần khai thác tối đa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng dựa tảng công nghệ đại Nếu thực tốt giữ chân khách hàng, tạo cho họ niềm tin vào chất lượng ngân hàng nước, cho họ thấy ngân hàng nước không thua ngân hàng nước công nghệ chất lượng khoản tín dụng 5.3.1 Xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng Để xác định khoản vay thuộc vào loại khoản vay thông thường hay khoản vay đặc biệt để có chế phê duyệt phù hợp theo đề xuất cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đáp ứng Các tiêu chuẩn đề cập phải xây dựng cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng thời kỳ Việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cách cụ thể chi tiết loại sản phẩm tín dụng có ưu điểm: - Dễ dàng phân loại khoản vay để có chế phê duyệt phù hợp -Giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng cách nhanh chóng đưa định cho vay xác theo tiêu chuẩn qui định ngân hàng -Hạn chế tình trạng gian dối, tiêu cực trình xử lý hồ sơ -Làm sở cụ thể để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng -Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ vay vốn xuống mức tối đa Trong việc xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu áp dụng cho sản phẩm tín dụng, quan điểm cụ thể chi tiết có nghĩa phải qui định rõ ràng, sử dụng nhiều tiêu định lượng, tránh qui định cách chung chung Chẳng hạn xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua xe ô tô cần phải qui định rõ tiêu chuẩn cần thiết khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống, khác với khách hàng vay mua xe tải khác với khách hàng vay mua loại xe khác Cụ thể nữa, tiêu chuẩn khách hàng vay mua xe ô tô từ chỗ trở xuống phải có thu nhập tối thiểu hàng tháng bao nhiêu, có hộ thường trú TPCT, có sở hữu nhà TPCT, có điện thoại cố định, có hóa đơn tiền điện, điện thoại, internet 03 tháng gần Với tiêu cần đáp ứng cụ thể vậy, nhân viên tín dụng dễ dàng xác định khách hàng thỏa mãn đầy đủ tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu ngân hàng hay chưa, từ dễ dàng phân loại khoản vay, nhận định xác tình hình khách hàng, đưa định cho vay xử lý khoản vay theo chế xét duyệt cho vay phù hợp 5.3.2 Thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm tín dụng ngân hàng Sau xây dựng hệ thống tiêu chuẩn tham chiếu sản phẩm tín dụng, để sản phẩm có tính cạnh tranh đồng thời quản lý kiểm soát rủi ro tín dụng phù hợp với mục tiêu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải lên kế hoạch thường xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có cách sửa đổi tiêu tham chiếu cho phù hợp Ngoài ra, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trường để tiếp tục đưa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trường 5.3.3 Kết hợp tiếp thị sản phẩm tín dụng với sản phẩm bán chéo khác Cùng với giải pháp trên, ngân hàng thu hút thêm khách hàng giao dịch với phương pháp bán chéo sản phẩm Nội dung phương pháp nhân viên ngân hàng kèm tư vấn, giao dịch với khách hàng có việc giới thiệu sản phẩm tín dụng mà khách hàng muốn sử dụng, nhân viên tín dụng nên vào đối tượng khách hàng, khả toán tranh thủ giới thiệu thêm sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng lúc Chẳng hạn khách hàng đến vay mua nhà nhân viên tín dụng việc cho vay theo yêu cầu khách hàng đề nghị khách hàng nên sử dụng thêm sản phẩm cho vay xây nhà, sửa chữa nhà thấy khả tài lành mạnh, đủ khả toán CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 K ẾT LUẬN Trong nhiều năm hoạt động trưởng thành, có khó khăn tồn ngân hàng An Bình chi nhánh Cần Thơ đạt bước tiến xa ngày phát triển hoạt động ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Những kết đạt minh chứng cho trình bền bĩ phấn đấu Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng Từ đó, cho thấy ngân hàng thực tốt chức quan trọng ngân hàng thương mại hổ trợ vốn cho khách hàng cá nhân trình sản xuất kinh doanh Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ABBANK Cần Thơ nghiệp vụ quan trọng tạo lợi nhuận cao cho Ngân hàng Kết mà ABBANK Cần Thơ đạt năm qua thể công tác huy động vốn năm tăng với tốc độ cao, tình hình cho vay cá nhân năm sau cao năm trước, đặc biệt tỷ lệ nợ xấu quản lí tốt Tuy nhiên, với thành công đạt ngân hàng cần phấn đấu việc giữ tỷ lệ cho vay cá nhân ổn định Không ngừng tìm kiếm nguồn khách hàng mới, mở rộng thị trường, đa dạng hóa danh mục cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Về phía ngân hàng Nhà Nước - Ổn định lãi suất huy động thị trường, giảm bớt lượng tiền lưu thông thị trường nhằm hạn chế lạm phát - Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng, cần ngăn chặn hình thức cạnh tranh không lành mạnh, giảm lãi xuất cho vay cá nhân ngân hàng thương mại Điều dẫn đến hậu khó lường tình hình tài nói riêng tình hình kinh tế nói chung 6.2.2 Đối với hệ thống ABBANK - Nâng cao lực cán quản trị tác nghiệp lĩnh vực tín dụng Đưa sách tuyển dụng, đãi ngộ đề bạt thích hợp với yêu cầu trách nhiệm công việc Thường xuyên tổ chức phối hợp với ngân hàng nước mở lớp học, tập huấn, đào tạo cập nhật kiếm thức ngân hàng, đăc biệt kiến thức nâng cao kĩ thẩm định tín dụng với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ lẻ - Cần xây dựng mở rộng mạng lưới phòng ngừa rủi ro hệ thống, đồng thời trao đổi thông tin với tổ chức tín dụng, với doanh nghiệp có liên quan nước - Nâng cấp sở hạ tầng, đặc biệt phần mềm quản lý, mạng thông tin toàn hệ thống 6.2.3 Về phía ngân hàng ABBANK Cần Thơ Qua thời gian thực tập phòng tín dụng cá nhân ABBANK nhận thấy đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình công việc, tác phong làm việc chuyên nghiệp, Nhưng tình hình kinh tế, hoạt động tín dụng cá nhân cần phải cải tiến để đạt tiêu mà chi nhánh đề Tôi xin đề xuất số ý kiến sau: - Thống quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn - Có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban, nhân viên với - Đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với địa bàn chi nhánh quản lý, đại hóa sản phẩm - Đa dạng hóa khách hàng, không tập trung vào nhóm đối tượng, mở rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy mạnh ngân hàng 6.2.4 Về phía nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng - Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý xảy tranh chấp Bảo vệ quyền lợi tổ chức tín dụng theo pháp luật DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyến Đăng Dờn (2003) Tín dụng ngắn hạng, NXB Thống kê Thái Văn Đại (2006) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng, Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2007) Giáo trình quản trị ngân hàng Thương mại, Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại (2003) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần Thơ Lê Văn Tư, (2005) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, (2006) “Quản trị ngân hàng thương mại”, Tủ sách Đại học Cần Thơ.Thái Văn Đại Trần Aí Kết, Phan Tùng Lâm, Nguyễn Thị Lương, Đoàn Thị Cẩm Vân, Phạm Xuân Minh (2006) “Giáo trình tài tiền tệ” Tủ sách Đại học Cần Thơ Mai Siêu, Đào Minh Phúc, Nguyễn Quang Tuấn(2002) Cẩm nang quản lý tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Bùi Văn Trịnh (2005) “Bài giảng tiền tệ ngân hàng” Tủ sách Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Tiến (2003) Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh, NXB Thống kê 10 Lê Văn Tư, Lê Tưởng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại , NXB Thống kê 11 http://www.abbank.vn/vi/Home/ 12 http://www.youtemplates.com [...]... tài : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần An Bình (ABBANK) chi nhánh Cần Thơ ” 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Phân tích thực trạng tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình chi nhánh Cần Thơ đối với khách hàng là cá nhân để thấy được những rủi ro tín dụng và những ưu điểm của việc phát triển tín dụng cá nhân, từ đó... 244 856 Website www.abbank.vn 3.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH CẦN THƠ (ABBANK CẦN THƠ) Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình chi nhánh Cần Thơ gọi tắt là ABBANK Cần Thơ, ra đời ngày 08/03/2006 Đây là chi nhánh thứ 13 của ABBANK nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế xã hội cũng như quan hệ hợp tác quốc tế của nước ta và các nước trên thế giới đang ngày càng phát triển... mang lại, uy tín thanh toán nợ vay, kết quả xếp loại khách hàng (nếu có) để áp dụng cụ thể đối với từng khách hàng 3.4 MÔ HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NHTMCP AN BÌNH CN CẦN THƠ 3.4.1 Mô hình hoạt động: Mô hình hoạt động cho vay là một trong những yếu tố hàng đầu ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng, nếu mô hình cho vay gọn nhẹ hợp lý giúp cho khách hàng dễ dàng tiếp cận thì nguồn khách hàng. .. dành cho khách hàng doanh nghiệp nhiều hơn Tuy nhiên, khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng của các khách hàng cá nhân ngày càng gia tăng thì việc quan tâm đúng mức hiệu quả cho vay đối với đối tượng khách hàng cá nhân là yêu cầu tất yếu trong chi n lược cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại, phù hợp với xu hướng kinh doanh ngân hàng bán lẻ Nhìn vào tình hình hoạt động cho vay. .. xu hướng kinh doanh bán lẻ của các Ngân hàng Thương mại hiện nay Trong thực tế hoạt động của các Ngân hàng Thương mại ở Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường chi m tỷ trọng nhỏ hơn về doanh số giao dịch so với khách hàng doanh nghiệp, việc phân tích và thẩm định đối với khách hàng cá nhân cũng tương đối đơn giản, vì vậy các Ngân hàng Thương mại thường đặt nặng vấn đề quản trị hiệu quả tín dụng đối... trò nâng cao năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp trên trường quốc tế thông qua hoạt động cho vay tín dụng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm và mở rộng sản xuất kinh doanh  Đối với ngân hàng, có hai vấn đề cần quan tâm trong hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân, đó là vấn đề rủi ro và chi phí - Tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có rủi ro cao là vì trong quá trình thẩm định cho vay, Ngân. .. các tổ chức tín dụng tiêu biểu là của các ngân hàng thương mại trong thời gian qua, ta thấy có những kết quả bước đầu đáng khích lệ, tuy nhiên nó cũng còn nhiều mặt tồn tại cần giải quyết và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của công tác này Trong các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng nói chung và nghiệp vụ ngân hàng đối với khách hàng cá nhân nói riêng, hoạt động cho vay luôn nhận được sự chú ý quan... doanh của hầu hết các Ngân hàng Thương mại hiện nay là hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Đối tượng khách hàng bán lẻ mà các Ngân hàng Thương mại nhắm đến là nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập từ trung bình ổn định trở lên và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Tạm thời bỏ qua đối tượng khách hàng doanh nghiệp do nằm ngoài giới hạn nghiên cứu của đề tài, nhóm khách hàng cá nhân được xem là một thành phần. .. của các nhà quản trị Ngân hàng Thương mại vì hoạt động cho vay luôn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho Ngân hàng Thương mại và đồng thời cũng là hoạt động gánh chịu nhiều rủi ro tìm ẩn nhất Trên cơ sở lý luận học được tại trường và kinh nghiệm thực tiễn thu được trong quá trình thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần An Bình, tôi mạnh dạn đi vào nghiên cứu và tìm hiểu về đề tài : Giải. .. tích trên đề ra giải pháp hạn chế rủi ro cho ngân hàng 1.4.2 Trần Thanh Tạo: phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần An Bình chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp 2010 Nội dung đề cập đến các vấn đề như sau: - Khái quát chung về tình hình hoạt động của Ngân hàng An Bình trong ba năm 2008-2009-6/2010 - Phân tích thực trạng rủi ro tính dụng của chi nhánh Tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến