LỜI MỞ ĐẦU Ngày nay, bối cảnh toàn cầu hoá diễn rộng khắp giới, xu cạnh tranh diễn ngày gay gắt hơn, điều đòi hỏi hoạt động sản xuất kinh doanh đầu tư nước có chuyển biến sôi động để bắt kịp biến động đó.Vì nhu cầu vốn doanh nghiệp ngày cao Các NHTM với tư cách nhà tài trợ cho dự án đầu tư, biến đồng tiền chết lưu thông trở thành nguồn vốn cầu nối thiếu, liên kết thành phần kinh tế với nhau, nâng cao hiệu hoạt độg kinh tế Ngân hàng trở thành nguồn cung vốn đáp ứng nhu cầu mua sắm đổi trang thiết bị nhu cầu vốn khác cho chủ thể kinh tế khác đồng thời cung cấp dịch vụ tài ngân hàng cho toàn kinh tế VN giai đoạn đầu trình CNH – HĐH đất nước chuyển biến mạnh mẽ mặt năm gần Đặc biệt VN thành viên 150 WTO hội đến với VN ngày cao để phát triển, nhiên phải đối mặt với khó khăn, thách thức phải cạnh tranh công với doanh nghiệp nước với trình độ khoa học tiên tiến….Đặc biệt nghành Ngân hàng nghành phải trước bước không bị thua sân nhà sản phẩm dịch vụ so với nước Nhận thức điều đó, Bán Giám Đốc NHCT Việt Nam có hướng mới, có nhiều sáng tạo công tác kinh doanh bước tăng mạnh uy tín quy mô Ngân hàng, xứng đáng “ tứ đại ngân hàng” Việt Nam Hoà với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng đòi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do vậy, thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM NHCT Hoàn Kiếm không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, với kiến thức học trường, với kiến thức thu nhận thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế NHCT Hoàn Kiếm vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm” Làm chuyên đề tốt nghiệp cho Chuyên đề trình bày theo nội dung sau: Chương : Những vấn đề vốn huy động vốn Ngân Hàng Thương Mại kinh tế thị trường Chương : Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm Chương : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nước phát triển công dân quan hệ giao dịch với NHTM định NHTM coi định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ Ngân Hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống người Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân Hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, người vay hay đơn giản người làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân Hàng Ngân hàng thương mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trường, tổ chức có tầm quan trọng dặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ ngân hàng giống song quan niệm ngân hàng lại không đồng nước giới 1.1.1 NHTM chức NHTM phát triển kinh tế (i) Khái niệm NHTM Để đưa khái niệm xác tổng quát NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trưòng tài chính, kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Ví dụ: Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tư”…Còn Việt Nam theo luật tín dụng Quốc Hội khoá X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa: NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Luật định nghĩa: Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán (ii) Chức NHTM phát triển kinh tế  Chức làm thủ quỹ cho xã hội Thực chức này, NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Chức có từ thời kỳ sơ khai hoạt động ngân hàng Ban đầu ngân hàng đơn giản người giữ hộ tài sản mong muốn tích luỹ giá trị công chúng doanh nghiệp xã hội Về sau ngân hàng sử dụng khoản tiền gửi vay, ngân hàng đồng thời trả lợi tức cho khách hàng gửi tiền Tuy nhiên với khoản tiền, vàng bạc, đá qúy…khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với yêu cầu giữ hộ khách hàng phải trả khoản phí Ngày nay, kinh tế ngày phát triển, thu nhập cao, tích luỹ cá nhân DN ngày lớn chức thể rõ Nó đem lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng Đối với khách hàng họ gửi tiền vào NH, họ thu khoản lợi tức mà đảm bảo an toàn tài sản Đối với NH chức sở để thực chức toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho NH  Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền gửi từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ NHTM thực chức trung gian toán sở thực chức làm thủ quỹ cho xã hội Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu, chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực vai trò trung gian toán  Chức làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng “cầu nối” người có vốn đầu dư thừa người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế, mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trò người vay, vừa đóng vai trò người cho vay 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM kinh tế thị trường (i) Hoạt động huy động vốn Vì chất Ngân hàng “đi vay vay” nên việc ngân hàng hoạt động sao, có phát triển hay không phụ thuộc phân vào việc Ngân hàng có thu hút đủ số vốn để hoạt động không? chất lượng nguồn vốn nào? Vốn huy động Ngân hàng vốn tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, cá nhân kinh tế Nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức kinh tế, cá nhân thường nhỏ xem xét toàn kinh tế tổng số vô lớn Chính vậy, việc huy động nguồn vốn để đưa vào kinh doanh thông qua NHTM mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng mà góp phần sử dụng tối đa nguồn lực sẵn có nước, giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát Mặt khác,trên sở nguồn vốn huy động được, Ngân hành tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín cho Ngân hàng ngày cao Các Ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế, tổ chức, dân cư, mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế phù hợp, nguồn vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước (ii) Hoạt động Tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại thu nhập cao cho Ngân hàng Trên sở lượng vốn huy động Ngân hàng phải xem xét cho có hiệu để tránh rủi ro xảy Hoạt động cho vay Ngân hàng phải quán triệt nguyên tắc sau: • Thứ nhất, Ngân hàng phải đảm bảo khoản tiền vay sử dụng mục đích hiệu • Thứ hai, Tiền vay phải hoàn trả gốc lãi • Thứ ba, Việc đảm bảo tiền vay thực theo quy định Chính Phủ Thống Đốc NHNN Đối với NHTM nay, nghiệp vụ cho vay thực nhiều hình thức cụ thể là: Cho vay ngắn hạn: Là hình thức sử dụng nhiều NHTM Trong kinh tế thị trường, NHTM cho khách hàng vay hình thức: cho vay bổ sung thiếu hụt vốn lưu động, bảo lãnh, nghiệp vụ thấu chi, chiết khấu chứng từ có giá Cho vay trung dài hạn: Là loại cho vay thực chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội Nó thực hình thức như: cho vay dự án đầu tư, cho vay đồng tài trợ, cho thuê tài Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho kinh tế, NHTM tạo thu nhập cho mà góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, thực mục tiêu kinh tế đất nước, tạo việc làm cho người lao động tạo điều kiện cho phát triển toàn diện ngân hàng phát triển vùng kinh tế Nếu Ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả, nguồn vốn Ngân hàng sử dụng mục đích, có hiệu cao lại điều kiện quan trọng để tăng khả huy động vốn (iii) Hoạt động dịch vụ Ngân hàng Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng như: toán hộ DN, quản lý tài sản cho DN, bảo lãnh toán….Chưa loại dịch vụ ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới khoảng 40% 50% tổng thu nhập Ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu việc sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế làm giảm khối lượng lưu thông tiền mặt từ tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm tiền Ngày nay, điều kiện cạnh tranh mãnh liệt Ngân hàng, việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang thiết bị, sở vật chất, áp dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng (iv) Hoạt động kho quỹ hoạt động khác Hoạt động kho quỹ công tác phục vụ cho việc chi trả khách hàng.Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi Ngân hàng khác nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn Ngoài có hoạt động khác như: góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ uỷ thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng 1.2.VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà Ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực chất, nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác họ chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho Ngân hàng Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập vậy, Ngân hàng thực vai trò tập trung phân phối lại hình thức tiền tệ làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2 Kết cấu vốn kinh doanh NHTM Vốn NHTM bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn vay, Vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM (i) Vốn tự có Vốn tự có Ngân hàng bao gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác Ngân hàng theo quy định NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng lại có vai trò to lớn hoạt động NHTM Vốn tự có NHTM bao gồm thành phần sau: - Vốn điều lệ: Đây số vốn ban đầu NHTM vào hoạt động, vốn điều lệ NHNN cấp (đối với NHTM quốc doanh), thành viên liên doanh đóng góp (Ngân hàng liên doanh), Công ty mẹ cung cấp (Ngân hàng 100% vốn nước ngoài) - Các quỹ dự trữ: Được hình thành tạo lập trình hoạt động NHTM để sử dụng vào mục đích định Các quỹ dự trữ trích lập từ lợi nhuận sau thuế Ngân hàng Có loại quỹ dự trữ: +Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế Quỹ trích lập tối đa không vượt mức vốn điều lệ thực có tổ chức tín dụng +Quỹ dự phòng tài chính: Theo luật, tổ chức tín dụng nước ta hàng năm trích 10% lợi nhuận sau thuế để lập quỹ Số dư quỹ không vượt 25% vốn điều lệ tổ chức tín dụng - Các tài sản nợ khác: Một số tài sản khác coi vốn tự có Ngân hàng gồm: Lợi nhuận chưa chia, thu nhập lớn chi phí, hao mòn tài sản cố định, tăng giá ngoại tệ chờ xử lý Trong trình hoạt động NHTM sử dụng vốn để kinh doanh thời gian ngắn (ii) Vốn huy động Đây nguồn vốn chủ yếu, quan trọng Ngân hàng Nguồn vốn Ngân hàng hình thành chủ yếu từ nguồn vốn huy động Vốn huy động hình thành chủ yếu từ nguồn: tiền gửi cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế Tiền gửi hộ gia đình tồn chủ yếu dạng tiền tiết kiệm, dự phòng Họ sử dụng cho mục đích đầu tư nguồn vốn nhỏ, họ đầu tư trực tiếp vào doanh nghiệp qua mua bán cổ phiếu, trái phiếu họ đủ kiến thức, mặt khác, đầu tư theo hình thức chứa đụng yếu tố rủi ro cao, họ tìm đến Ngân hàng cách đầu tư tốt Tiền gửi tổ chức kinh tế chất khoản tiển nhàn rỗi tạm thời chưa đựơc sử dụng đến, tiền nằm tài khoản chở toán Để đảm bảo hoạt động Ngân hàng hiệu cao, Ngân hàng phải huy động vốn đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn Các nhà quản trị Ngân hàng phải theo dõi tình hình biến động thị trường đưa dự đoán thay đổi thị trường qua có định phù hợp tạo lập, huy động đủ số vốn cần thiết cho hoạt động Ngân Hàng mà phải tìm nguồn vốn rẻ hơn, ổn định hơn, cấu nguồn vốn huy động phải phù hợp, tỷ trọng loại vốn phải hợp lý qua nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng (iii) Vốn vay Ngân hàng khác Nguồn vốn vay Ngân hàng khác nguồn vốn hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với Ngân hàng Trung ương Nguồn vốn bao gồm: 10 NH thích hợp Nắm bắt điều chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm tích cực công tác tuyên truyền quảng cáo nhằm giới thiệu NH, sản phẩm dịch vụ NH giúp công chúng hiểu rõ, đầy đủ để có lựa chọn sản phẩm thích hợp Không dừng lại việc giúp người dân lựa chọn NH sản phẩm thích hợp, hoạt động tuyên truyền quảng cáo khuyến khích người dân tiết kiệm hơn, tạo sở tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Thông qua mối quan hệ với khách hàng, NH nhận thông tin phản hồi từ khách hàng mức độ thoả mãn hài lòng chất lượng sản phẩm, dịch vụ Thông qua NH có cải tiến sản phẩm, giá cả, việc phân phối sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đó tiền đề để thu hút thêm nhiều khách hàng đến với NH Trong thời gian qua, Chi nhánh ý thức rõ vai trò lớn hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nên không ngừng đẩy mạnh công tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo, khuyếch trương mới, phù hợp với tâm lý sở thích người dân Chi nhánh thường xuyên cung cấp thông tin tình hình hoạt động tài chính, báo cáo tài kiểm toán… thông qua ấn phẩm, truyền thanh, truyền hình để dân chúng biết cụ thể khả hoạt động dịch vụ Chi nhánh lợi ích mà đem lại cho khách hàng.Mặt khác đa dạng hoá hình thức quảng cáo tạo lập hình ảnh ngân hàng đơn vị cung ứng dịch vụ ngân hàng, mà người quan tâm, chia sẻ hoạt động người dân tài trợ cho hoạt động thể thao có tính quần chúng rộng rãi, hoạt động từ thiện nhân đạo… Từ tạo cho khách hàng nhìn tổng quát chi tiết hoạt động hệ thống Ngân hàng nói chung Chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm nói riêng, tăng lòng tin họ họ gửi tiền nhiều 66 NH quảng cáo tờ báo, tạp chí có số lượng lớn phát hành lớn, đông độc giả vào thời điểm định như: ngày lễ tết, dịp kỷ niệm, vào dịp NH tung sản phẩm dịch vụ hay chiến dịch phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngoài NH nên in tờ rơi sổ tay có kích thước gọn nhẹ, thiết kế trình bày đẹp, đại, rõ ràng, hấp dẫn…phát miễn phí cho khách hàng hay để quầy giao dịch để giới thiệu hướng dẫn khách hàng lựa chọn sản phẩm, dịch vụ, nghiệp vụ, thủ tục, quy định NH NH nên tổ chức chương trình giao lưu gặp gỡ lãnh đạo nhân viên NH với khách hàng, tổ chức chuyến khảo sát, thi đấu thể thao, giao lưư văn nghệ với DN thường xuyên có khối lượng tiền gửi lớn, tổng công ty làm ăn có hiệu để tạo gần gũi, tin tưởng hiểu biết khách hàng NH Đặc biệt quyền địa phương hay thành phố phát động phong trào văn hoá văn nghệ thể thao NH nên tích cực chủ động tham gia Tổ chức hội thảo, toạ đàm NH hiệp hội DN, hay khách hàng lễ tết, dịp có thay đổi lớn NH, nhằm tạo thân mật tin cậy lẫn Tuy nhiên tuyên truyền, quảng cáo không đủ, muốn tạo lòng tin dân chúng phải chứng minh thực tế ưu điểm NH dịch vụ NH Tại địa bàn hoạt động mới, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản NH, Chi nhánh nên mở tài khoản tiền gửi cá nhân số có quan, xí nghiệp, khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân cho cán trả lương qua tài khoản cách miễn phí Nếu Chi nhánh thành công việc tạo lòng tin dân chúng mà người tham gia quảng cáo viên tốt cho ngân hàng Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa dạng, tạo 67 thích thú nơi khách hàng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến đem lại như: Tham dự hình thức tiết kiệm dự thưởng theo số sổ sêri, số chứng từ có giá, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng truyền thống trì giao dịch thường xuyên với Chi nhánh tặng quà vào dịp đặc biệt (Lễ, tết, ngày sinh nhật) Như vậy, Chi nhánh cần vận dụng cách linh hoạt có sáng tạo giải pháp khuyếch trương, quảng cáo tăng khả huy động vốn, đồng thời tạo ưu cạnh tranh Chi nhánh mặt hoạt động 3.2.7 Nâng cao lực trình độ phong cách giao dịch đội ngũ cán nhân viên Bước vào thời kỳ hội nhập cạnh tranh NH ngày gay gắt Để nâng cao sức cạnh tranh NH không dựa vào sản phẩm cung ứng sản phẩm NH có có sản phẩm tương tự NH khác Tuy nhiên có điều không giống NH mà lại tạo nên sức canh tranh lớn cho NH văn hoá kinh doanh Để thực văn hoá kinh doanh yếu tố quan trọng thiếu người Con người đinh hoạt động kinh doanh NH Xét khía cạnh huy động vốn nhân viên người giao dịch, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến định gửi tiền khách hàng NH Khách hàng đến NH không đơn cần chỗ để cất giữ giá trị kiếm lời vay vốn để phục vụ cho nhu cầu cần thiết họ mà họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Để làm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” nhân viên NH đặc biệt nhân viên huy động vốn cần phải am hiểu nắm rõ nghiệp vụ để hướng dẫn khách hàng thực giao dịch xác, nhanh chóng Muốn NH phải thường xuyên có đợt kiểm tra trình độ chuyên môn nhân viên, phân loại để từ phân công người việc, đồng thời có giải pháp để 68 đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cho nhân viên nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt Có nhiều hình thức đào tạo bồi dưỡng mà NH áp dụng như: cho học trường đại học, cao đẳng theo hệ quy chức học cao Có thể tổ chức lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên chi nhánh, cho du học Kinh ngiệm thực tiễn cho thấy trình độ tư vấn cán nhân viên NH tiêu chí đánh giá danh NH Bên cạnh việc không ngừng nâng cao trình độ nhân viên phải đổi phong cách giao tiếp Các nhân viên giao tiếp với khách hàng phải niềm nở, hoà nhã , lịch thiệp, nụ cười thiếu, tinh tường nhanh nhẹn góp phần quan trọng Để đạt yêu cầu nhân viên NH phải am hiểu tâm lý xã hội, pải biết người đối diện cần điều gì, phải biết phân biệt đối tượng để có cách giao tiếp mực nhiều yêu cầu khác mà khuôn mẫu cách sử lý tình giao tiếp, mà nhân viên NH phải tự trau dồi kỹ giao tiếp để sử lý nhanh hiệu tình giao tiếp Bên cạnh NH cần có chế độ khen thưởng thích đáng lợi ích vật chất cán nhân viên có thành tích hoạt động kinh doanh NH nói chung công tác huy động vốn nói riêng, để khuyến khích kích thích cán nhân viên cố gắng hoạt động kinh doanh NH Tóm lại, để làm hài lòng khách hàng thu hút nhiều khách hàng đến với NH nhân viên NH phải tạo nét văn hoá kinh doanh.Một nhân viên NH giỏi phải đạt yêu cầu “ trình độ - nhạy bén - hoạt bát thân thiện”, “làm để khách đến giao dịch” 3.2.8 Gắn huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Huy động vốn sử dụng vốn hai mặt nguồn vốn Chúng có mối quan hệ hữu tác động qua lại thường xuyên với Huy động vốn tiền đề, sỏ 69 cho sử dụng vốn hay nói cách khác huy động vốn tạo nguồn vốn để NH tiến hành hoạt động đầu tư, cho vay Ngược lại sử dụng vốn lại để NH xác định khối lượng, cấu nguồn vốn huy động Nếu NH huy động gây lãng phí nguồn vốn đồng thời làm tăng chi phí dẫn đến giảm lợi nhuận cho NH Do NH cần quản lý sử dụng vốn có hiệu Khi đồng vốn sử dụng có hiệu chứng tỏ DN làm ăn có lãi thu nhập tăng lên, sở tăng nguồn vốn huy động Như để mở rộng huy động vốn NH cần nâng cao việc sử dụng vốn có hiệu Để sử dụng vốn có hiệu NH cần nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn tăng trưởng vốn Muốn chi nhánh cần thực tốt công việc sau: Chấp hành quy trình tín dụng an toàn tín dụng Tín dụng NH có đặc thù riêng mà nghành khác Hoạt động NH chứa đựng nhiều rủi ro kinh tế thị trường Do để đảm bảo an toàn tín dụng chi nhánh cần thực quy trình cho vay, bảo lãnh, xây dựng sổ tay tín dụng nhằm đơn giản hoá thủ tục mà đảm bảo chặt chẽ sở pháp lý Đồng thời thực quán để cán tín dụng lấy làm để giải công việc Thực quy định, quy chế mà Luật tổ chức tín dụng quy định Không phải lúc DN làm ăn hiệu sử dụng vốn mục đích, trước đưa định cho vay, cán tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác đối tượng vay vốn, thông tin hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, phối hợp với quan ban ngành có liên quan để nắm bắt cụ thể tình hình DN: tình hình sản xuất kinh doanh, thái độ chấp hành quy định, yêu cầu địa phương Khi có đầy đủ thông tin cần thiết, cần xem xét cách khách quan để đưa định đắn Bên cạnh chi nhánh phải bám sát định hướng phát triển kinh doanh Hội đồng quản trị, giải pháp điều hành Tổng giám đốc NHCT VN Thường 70 xuyên tiếp cận, bám sát dự án lớn thuộc mục tiêu chiến lược Chính phủ để đưa giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu tư hiệu Thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng theo phương châm: Lắng nghe ý kiến đề xuất từ đơn vị, nắm bắt sách khách hàng tổ chức tín dụng khác địa bàn, từ chỉnh sửa kịp thời kiến nghị khách hàng quan điểm bình đẳng, hiệu quả, an toàn kinh doanh Thường xuyên, tăng cường làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng, giáo dục phẩm chất, đạo đức, phong cách cán bộ, đồng thời bố trí sử dụng cán phù hợp với lực chuyên môn, sở thích người, quán triệt nguyên tăc an toàn kinh doanh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC VÀ CHÍNH PHỦ 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước  Ổn định trị, tăng cường an ninh quốc phòng trật tự an toàn xã hội, mở rộng quan hệ đối ngoại: Ổn định trị an toàn xã hội tiền đề tạo lập môi trường kinh tế ổn định cho DN tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Một đất nước có yên bình, không chiến tranh, khủng bố, trật tự an toàn xã hội giữ vững DN yên tâm làm ăn, kinh tế phát triển Nhiều năm Việt Nam coi nước có tình hình trị ổn định, môi trường đầu tư hấp dẫn cho nhà đầu tư nước Đó thuận lợi Việt Nam trình hội nhập Tuy nhiên lực lượng phản động rình rập tìm cách để chọc phá chúng ta, làm cho ổn định Chính Nhà Nước phủ cần có nhiều biện pháp để giữ vững tình hình trị ổn định, tăng cường an ninh quốc phòng giữ trật tự an toàn xã hội Bên cạnh đó, Nhà Nước Chính Phủ cần mở rộng quan hệ ngoại giao với nước khu vực giới tinh thần hữu nghị, hợp tác, bình đẳng để từ 71 nhận hỗ trợ kết nối mối quan hệ làm ăn buôn bán nước Trên sở NH có thêm nhiều mối quan hệ làm ăn với đối tác  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, sách tỷ giá…Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung công tác huy động vốn Ngân hàng nói riêng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà Nước cần có việc làm cụ thể: giải tốt mối quan hệ tăng trưởng kinh tế lạm phát, toàn dụng nhân lực, sử dụng tài nguyên hợp lý… Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi NH, dù hình thức Trong năm 2008 tốc độ lạm phát Việt Nam tăng lên cao 25,4% làm cho giá trị đồng tiền bị giảm sút, làm cho người dân hoang mang không yên tâm nắm giữ tiền hay gửi tiền vào NH mà đầu tư vào lĩnh vực khác thay nắm giữ tiền họ chuyển sang nắm giữ vàng Do làm giảm lượng tiền gửi Vì nhà nước cần có biện pháp kiểm soát lạm phát, bảo đảm sức mua đồng tiền không bị suy giảm Mặt khác, thông qua việc xác định tỷ giá hợp lý giảm thiểu tượng đầu ngoại tệ…thu hẹp phạm vi hoạt động ngoại tệ, mở rộng phạm vi lưu hành VND góp phần vào việc kiềm chế lạm phát cách hiệu xác, xây dựng lãi suất phù hợp giữ vững ổn định tiền tệ  Tạo lập môi trường pháp lý ổn định NH doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nằm kiểm soát nhà nước tự hoạt động khuôn khổ hệ thống pháp luật Nhà Nước Việt Nam Mọi hoạt động NH chịu chi phối điều luật quy trình quy chế Nhà Nước Do Nhà nước cần ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng thống toàn hệ thống NHTM để tránh chồng chéo lên 72 giúp NHTM dễ dàng áp dụng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng yên tâm gửi tiền quyền lợi pháp luật bảo vệ mà tác động trực tiếp đến mối quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất trữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào NH  Về môi trường xã hội Hoạt động huy động vốn NH chịu tác động thói quen tâm lý tiêu dùng người dân Hiện nay, nước phát triển hầu hết người dân quen với việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên Việt Nam người dân có thói quen cất trữ tiền mặt để chi tiêu, hay cất trữ vàng Điều làm cho hoạt động huy động vốn NH gặp khó khăn Chính Nhà Nước cần có biện pháp khuyến khích người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở tài khoản mở NH Đồng thời định yêu cầu cán công nhân nhà nước mở tài khoản NH trả lương thông qua tài khoản Việc thay đổi thói quen quan niệm người dân tạo điều kiện để NH huy động tối đan nguồn vốn dân cư  Tiếp tục đẩy mạnh phát triển sở hạ tầng Cơ sở hạ tầng tiền đề để phát triển kinh tế Mọi hoạt động kinh tế diễn nhanh chóng thuận lợi điều kiện giao thông, liên lạc hệ thống điện nứơc,… đảm bảo Chính nhà nước cần không ngừng đẩy mạnh xây dụng sở hạ tầng Khi kinh tế phát triển, DN làm ăn hiệu sở để NH tăng nguồn vốn huy động Bên cạnh Nhà Nước cần phát triển hệ thống thông tin kinh tế Hoạt động huy động vốn đòi hỏi phải thu thập thông tin liên quan đến hệ thống tiền tệ, thương mại… Các thông tin phải cập nhật cung cấp kịp thời nhằm phục vụ cho công tác điều hành quản lý 73 Nhà nước cần có biện pháp tạo điều kiện cho thị trường tài chính, thị trường tiền tệ vào hoạt động có hiệu Sự phát triển thị trường chứng khoán giúp huy động vốn đạt hiệu cao 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam NHNN quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân toán giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội nâng cao đời sống người dân Do NHNN cần sử dụng công cụ để điều tiết kinh tế, đảm bảo tăng trưởng ổn định, tránh gây sốc biến động giá làm cho người dân lo ngại biến động giá trị đồng tiền Bên cạnh NHNN cần có sách phát triển kinh tế phù hợp với thời kỳ Đó điều kiện để DN Việt Nam làm ăn có hiệu từ NH tăng cường nguồn vốn huy động Ngoài ra, NHNN cần có giải pháp để phát triển thị trường sau tương lai như: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên NH, thị trường ngoại tệ liên NH, nghiệp vụ thị trường mở thị trường chứng khoán Việc phát triển thị trường điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động NH đặc biệt hoạt động huy động vốn Thông qua thị trường NH huy động thêm nhiều nguồn vốn nội tệ, đồng thời phát triển thêm nhiều mối quan hệ ngoại giao với NH khác với DN thị trường Ngoài việc bình ổn tỷ giá quan trọng Sự biến động tỷ giá gây lo ngại cho DN đặc biệt DN xuất Từ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh DN gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh NH Đồng thời tỷ giá biến động khiến NH cố gắng tối đa hoá trạng thái ngoại tệ làm cho tổ chức, cá nhân dè dặt việc chuyển ngoại tệ VND Do Chính Phủ NHNN cần có sách bình ổn tỷ giá để tạo điều kiện cho NH huy động vốn đặc biệt ngồn vốn nội tệ 74 Trong năm trở lại đây, nguồn kiều hối nước ta tăng mạnh nhiều Việt Kiều trở nước để làm ăn sinh sống Do Chính Phủ cần có sách để khuyến khích NH huy động vốn qua hình thức kiều hối, tiếp tục thực chủ trương cho phép nhiều loại hình DN thuộc nhiều thành phần kinh tế tham gia bình đẳng cạnh tranh lành mạnh với làm dịch vụ kiều hối NHNN nên có xem xét điều chỉnh tỉ lệ dự trữ bắt buộc mức thích hợp để thu hút nhiều tiền gửi ngoại tệ có nguồn gốc phần lớn kiều hối vào NH Đồng thời có nhiều biện pháp để khuyến khích người Việt nước gửi quà, tiền cho người thân, đầu tư trực tiếp gián tiếp vào nước, giúp đỡ em du học làm việc nước ngoài, chuyển giao công nghệ VN Mở rộng thị trường xuất lao động, tăng thu nhập, khuyến khích người lao động chuyển tiền nước Để đẩy mạnh hoạt động Chính Phủ NHNN cần có đầu tư thích đáng mở rộng nâng cao chất lượng đào tạo chuyên môn tay nghề, trình độ kỹ thuật, ý thức lao động, ngoại ngữ…Sử dụng tổng hợp biện pháp mở rộng thị trường lao động Việt Nam nước NHNN cần hoàn thiện tiến tới thực huy động vốn, nhận tiền gửi tiết kiệm toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, qua máy ATM NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu kinh doanh toàn Nghành Ngân hàng Thực cấu lại NHTM thành NH có quy mô lớn, hoạt động an toàn hiệu có đủ sức cạnh tranh tạo sở vững cho trình hội nhập quốc tế 3.3.3 Kiến nghị với NHCT Việt Nam NHCT VN cần dựa sở tình hình kinh doanh tốc độ tăng trưởng kinh tế địa bàn để giao tiêu kế hoạch chung cho Chi nhánh thuộc địa bàn cách hợp lý hiệu quả, xử lý linh hoạt sách lãi suất Đa dạng hình thức huy động có tính cạnh tranh cao, tạo điều kiện cho khách hàng, gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi ngược lại, mở 75 rộng phương thức huy động vốn Kết nối chuyển hoá hài hoà huy động tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu với tài khoản toán, dịch vụ ngân hàng tín dụng tiêu dùng Cần hoàn chỉnh chương trình đại hoá Ngân hàng áp dụng công nghệ thông tin phục vụ khách hàng thuận tiện hiệu Cần nâng cấp Quỹ tiết kiệm thành Phòng Giao dịch Chi nhánh phụ thuộc để thực nhiều chức huy động vốn, cho vay, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối…phát triển mạnh dịch vụ mở tài khoản cá nhân, kênh huy động vốn rẻ thực nhiều loại dịch vụ dự án đại hoá ngân hàng NHCT VN cần tổ chức đào tạo nâng cao kiến thức hệ điều hành đại nhằm nâng cao chất lượng đường truyền cho phép truy cập liệu thuận tiện chương trình cung cấp dịch vụ như: Homebanking, Phone banking… Đổi chương trình đào tạo đào tạo lại cán nhân viên theo hướng cập nhật kiến thức cho cán quản lý nghiệp vụ, chuẩn bị nhân lực cho trình hội nhập công nghiệp hoá - đại hoá ngân hàng Mở rộng quan hệ hợp tác với Ngân hàng nước Quôc tế, khẳng định vị chủ lực NHCT thị trường tạo sở vững cho trình hội nhập quốc tế Hiện nay, NHCT Hoàn Kiếm có trụ sở làm việc nhỏ hẹp, việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn NHCT VN nên xem xét tạo điều kiện cho NHCT Hoàn Kiếm có trụ sở góp phần nâng cao vị NHCT Hoàn Kiếm thời gian tới 3.3.4 Kiến nghị chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo Đây hoạt động cần thiết cho NH đặc biệt kinh tế thị trường Chi nhánh nên tổ chức lớp đào tạo Marketing cho cán giao dịch với khách hàng, khuyến khích cán 76 huy động vốn tìm tòi nghiên cứu sản phẩm có tính khả thi đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Mở lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ kiểm đếm tiền cán thu ngân giúp cán thu ngân thành thạo tinh thông nghiệp vụ đẩy nhanh tốc độ phục vụ khách hàng giảm bớt thời gian khách hàng phải chờ đợi giao dịch Chi nhánh kéo dài thời gian làm việc phận huy động vốn, chia làm ca để khách hàng có vốn cần gửi lại không rảnh rỗi vào hành giao dịch với NH Chi nhánh cần có hình thức khen thưởng, động viên kịp thời đơn vị, cá nhân… có thành tích công tác huy động vốn để kích thích tinh thần làm việc, tạo nên bầu không khí thi đua toàn đơn vị, tạo động lực để cán công nhân viên phát huy hết lực, tìm tòi sáng tạo nâng cao hiệu huy động vốn Tiếp tục đổi hoàn thiện chế tổ chức - máy cán bộ, tạo kết nối nhịp nhàng phòng ban Luôn giữ chữ tín làm hàng đầu hoạt động kinh doanh, tạo niềm tin cho dân chúng xoá bỏ thói quen để tiền nhà đem gửi NH Từ giúp NH thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Bên cạnh Chi nhánh cần thường xuyên phối hợp chặt chẽ với nghành, cấp thành phố để phát triển toàn diện hoạt động Mở rộng mối quan hệ, liên kết tăng cường giao lưu, không ngừng nâng cao uy tín quảng bá hoạt động kinh doanh chi nhánh thị trường, từ thu hút phát triển thêm nhiều khách hàng Tổ chức mạng lưới rộng rãi thu nhận chi trả tiền gửi, tổ chức chuyển tiền đi, đến thuận lợi, nhanh chóng xác, cần liên kết chặt chẽ thống NH công cụ toán, hỗ trợ vãng lai với nhau, bù trừ lẫn Trên số giải pháp kiến nghị để mở rộng huy động vốn chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Để huy động vốn hiệu cần có 77 nỗ lực nhiều chi nhánh, bên cạnh cần có quan tâm hỗ trợ Chi Phủ, NHNN, NHCT Việt Nam Trong thời gian tới tín tưởng hy vọng chi nhánh có kết cao công tác huy động vốn 78 KẾT LUẬN Trong năm trở lại đây, hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng hàng đầu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nhà nước Đối với Việt Nam, thị truờng huy động vốn nhiều tiềm mà việc trọng phát triển hoạt động góp phần đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại từ tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu tín dụng ngày tăng lên, làm tăng khả khả cạnh tranh NHTM Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu chuyên đề cho thấy cách tổng quát thực tế hoạt động huy động vốn diễn NHCT Hoàn Kiếm Qua giúp đánh giá kết đạt mặt hạn chế Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTM nói chung NHCT Hoàn Kiếm nói riêng Với chuyên đề em mong muốn góp phần nâng cao hiệu huy động vốn NHTM nói chung NHCT Hoàn Kiếm nói riêng Tuy nhiên, chuyên đề rộng mà khả lý luận, nhận thức hạn chế Vì vậy, nội dung thể nhiều khiếm khuyết cần hoàn thiện, bổ sung Em mong muốn nhận đóng góp quan tâm đến đề tài Và để hoàn thành chuyên đề cho phép em bày tỏ lời cảm ơn chân thành giúp đỡ nhiệt tình anh chị phòng tín dụng Phòng Giao Dịch Hồ Gươm dành cho em trình em hoàn thành chuyên đề Đồng thời vô cám ơn bạn bè tận tình động viên, giúp đỡ, đóng góp ý kiến giúp hoàn thiện chuyên đề 79 MỤC LỤC 80 [...]... hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường Tóm lại, vai trò của vốn đối với hoạt động Ngân hàng là rất quan trọng Do vậy, trong quá trình hoạt động của mình các Ngân hàng phải luôn chú trọng trong việc đảm bảo sự tăng trưởng một cách ổn định các nguồn vốn của Ngân hàng kể cả vốn huy động và vốn tự có 1.3 HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... chậm của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ đến hoạt động của Ngân hàng Rõ ràng, hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động vốn nói riêng của Ngân hàng luôn gắn với môi trường kinh doanh Các yếu tố của môi trường kinh doanh gồm:  Môi trường pháp lý Hoạt động của Ngân hàng có mức độ ảnh hưởng rất lớn đến bất kỳ quốc gia nào, cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của các Ngân hàng đều tác động trực... Hoạt động huy động vốn Tất cả các Ngân hàng thương mại để đi vào hoạt động phải cần huy động vốn Hoạt động huy độn vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi Ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận Nhận thức được vấn đề. .. tiền tệ và thị trường chứng khoán Những Ngân hàng trường vốn là những Ngân hàng có thế mạnh kinh doanh Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm khởi đầu trong chu kỳ kinh doanh Chúng ta có thể thấy được vai trò quan trọng của vốn đối với hoạt động của các Ngân hàng ở cả vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay Đối với vốn tự có, là số vốn ban đầu để hình thành nên Ngân hàng trên cơ sở đó thì Ngân hàng mới... huy động vốn của NHTM Môi trường kinh tế hàm chứa tình trạng nền kinh tế, yếu tố cạnh tranh Nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong 20 xã hội cao và ổn định thì tất yếu việc huy động vốn của Ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi, dễ dàng hơn Ngược lại, nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái thì khả năng khai thác và đưa vốn vào sẽ bị hạn chế, Ngân hàng sẽ... suất và trong tiềm thức của họ, Ngân hàng là một phần tất yếu của nền kinh tế Do vậy, Ngân hàng không mấy khó khăn trong vấn đề huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế- xã hội Ngược lại, đối với các nước đang phát triển như Việt Nam việc huy động vốn của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa có thói quen thanh toán quan Ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng. .. thu nhập của Ngân hàng Khi vốn huy động của Ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế thì vốn vay giúp cho Ngân hàng giải quyết được vấn đề này Nó giúp các NHTM có khả năng để tiến hành các hoạt động bình thường tránh tình trạng thiếu hụt vốn kinh doanh dẫn tới phá sản Tóm lại, vai trò của vốn trong hoạt động Ngân hàng là rất quan trọng Do vậy, đòi hỏi quá trình hoạt động của mình... nhân tố thuộc môi trường kinh doanh Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng, tác động ràng buộc lẫn nhau Sự biến động của một hoạt động kinh tế đều ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại Hoạt động kinh doanh của NHTM được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh tế khác nhau trong nền kinh tế Do vậy, sự tác động ổn định hay bất ổn,... cầu kinh doanh của mình Trong những năm hoạt động, hoạt động huy động vốn của NHCT Hoàn Kiếm đã đạt đựơc những thành tích xuất sắc Nguồn vốn của Ngân hàng luôn dồi dào, đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế Ta có thể thấy kết quả đó qua bảng sau: 31 Bảng1: Khối lượng vốn huy động theo các năm Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Năm 2005 2761 Năm 2006 Năm 2007 4547 3263 +1786 - 1284 Lượng vốn. .. tháng…đến 60 tháng Thông qua hoạt động phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, Ngân hàng có thể chủ động huy động được một lượng vốn lớn theo đúng thời hạn và với mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra Đây là một hình thức huy động do NHTM hoàn toàn chủ động Tuy nhiên, lãi suất của hình thức huy động này thường cao hơn so với các hình thức huy động truyền thống 18 (iii) Huy động vốn qua đi vay: Các khoản vay