Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Lời Mở đầu Trong năm gần đây, theo xu hớng chung giới, doanh nghiệp t nhân nói chung, doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng đóng vai trò quan trọng tăng trởng kinh tế tạo công ăn việc làm Ngày nay, xu hớng hội nhập quan hệ hợp tác nớc giới đợc coi trọng Trớc tình hình đặt cho Việt Nam hội thách thức mới, đòi hỏi phải thiết lập cấu kinh tế phù hợp với phát triển động Từ thực tế cho thấy, mô hình doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, cho phép khai thác sử dụng hiệu tiềm nguồn lực đất nớc: vốn- lao động- tài nguyên- công nghệ Trên sở phát huy nguồn lực sẵn có hoạt động sản xuất kinh doanh, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ thu hút đầu t, cải thiện môi trờng công ăn việc làm, nâng cao thu nhập mức sống cho dân c, từ tạo động lực tăng trởng phát triển kinh tế, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Tuy nhiên, doanh nghiệp vừa nhỏ gặp khó khăn đặc biệt vốn Doanh nghiệp dựa vào vốn tự có mà cần phải huy động thêm nguồn vốn bên để mở rộng sản xuất kinh doanh tăng lực cạnh tranh Do để giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện phát triển tốt biện pháp quan trọng cần phải đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời Nhng thực tế cho thấy việc doanh nghiệp huy động đợc vốn bên khó khăn Đây vấn đề nan giải mà đòi hỏi tổ chức tín dụng nói chung ngành ngân hàng nói riêng phải có biện pháp tiếp cận, hỗ trợ vốn tín dụng cho DNVVN Chính mà em chọn đề tài giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam( VPBANK) SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Đây vấn đề rộng lớn, phức tạp có nhiều quan điểm nhìn nhận, giải pháp khác nhau, đòi hỏi cần phải có hiểu biết sâu xa thu thập thông tin từ nhiều phía khác Do đó, trình thực hiện, có nhiều cố gắng song viết chắn không tránh đợc thiếu sót Vì em mong đợc góp ý, giúp đỡ thầy cô bạn để làm cho đề tài thêm đầy đủ, chặt chẽ thiết thực Qúa trình thực đề tài em gặp phải không ngững khó khăn kiến thức thực tế nhiều hạn, nhng đợc hớng dẫn tận tình thầy cô giáo khoa Quản trị kinh doanh ngân hàng đặc biệt cô giáo Vũ Thanh Hà đồng thời với bảo tận tình chị Ngô Minh Thái Vân (GĐ VPBANK Giảng võ) giúp em thực đề tài cách tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo toàn thể anh chị cán VPBANK Giảng võ giúp em hoàn thành đề tài tốt nghiệp Kết cấu đề tài gồm ba chơng: Chơng 1: Những vấn đề lý luận DNVVN nguồn vốn hỗ trợ cho doanh nghiệp Chơng 2: Thực trạng DNVVN việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Chơng 3: Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng kiến nghị SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Chơng Những vấn đề lý luận DNVVN nguồn vốn hỗ trợ cho DNVVN 1.1 Những vấn đề lý luận DNVVN 1.1.1 Khái niệm tiêu chí phân loại Doanh nghiệp tổ chức kinh tế, tế bào kinh tế thị trờng quốc gia Để thực mục tiêu quản lý, ngời ta thờng phân chia doanh nghiệp thành loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên thực tiễn, để đơn giản hoá việc phân loại nhiều nớc thờng gộp doanh nghiệp vừa nhỏ lại với Việc phân loại nh thờng vào quy mô, trình độ kỹ thuật mức độ kinh doanh, song tiêu chí phân loại lại tuỳ thuộc vào tong quốc gia Dới cách xác định DNVVN số nớc * Hàn Quốc: lĩnh vực khai thác, chế tạo, xây dung doanh nghiệp có dới 300 lao động thờng xuyên tổng số vốn đầu t nhỏ 600000 USD đợc coi DNVVN Trong lĩnh vực thơng mại, doanh nghiệp có dới 200 lao động doanh thu dới 500000 USD/năm đợc coi DNVVN * Tại Đài Loan: doanh nghiệp đợc coi có quy mô vừa nhỏ doanh nghiệp có vốn đầu t không triệu USD có số lao động thờng xuyên không 300 ngời * Tại Mỹ: Chỉ tiêu xác định DNVVN lợi nhuận, mức lợi nhuận hàng năm dới 150000USD tất lĩnh vực dịch vụ, thơng mại, sản xuất SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh * Việt Nam, ngày 20/06/1998 Chính phủ có văn 681/CP- KTN việc định hớng sách phát triển DNVVN, theo tiêu chí xác định DNVVN nh sau: Tạm thời quy định thống tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ dới tỷ đồng có số lao động thờng xuyên trung bình hàng năm dới 200 ngời Tuy nhiên, gần Chính phủ ban hành nghị định 90/2001/NĐ- CP trợ giúp phát triển DNVVN đa tiêu chí phân loại DNVVN, theo DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập đăng ký theo pháp luật hành có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động hàng năm không 300 ngời Dựa sở này, tuỳ thuộc vào địa phơng khác ngành nghề phân chia DNVVN theo hai tiêu chí hay hai tiêu chí 1.1.2.Đặc điểm vai trò DNVVN kinh tế thị trờng 1.1.2.1.Đặc điểm DNVVN Về hình thái tổ chức cấu tổ chức: DNVVN thờng thích ứng cấu đơn giản, số lợng nhân viên nhân viên đảm nhận nhiều vị trí, công việc lúc Về thị trờng, đặc thù quy mô, DNVVN thờng tập chung khai thác khoảng trống thị trờng, thị trờng mặt hàng mới, đoạn thị trờng riêng biệt mà doanh nghiệp lớn ý Bên cạnh DNVVN trợ giúp doanh nghiệp lớn việc nhận thầu dịch vụ SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Về nguồn vốn, để tồn phát triển,các DNVVN phải huy động vốn từ nguồn khác Các nguồn vốn DNVVN gồm có khoản vốn nợ vốn chủ sở hữu, vốn nợ bao gồm: (vốn tự có) +(vốn phi thức) Thực tế cho thấy đa phần DNVVN gặp khó khăn nguồn vốn Về trình độ công nghệ, trang thiết bị máy móc thờng cũ kỹ, lạc hậu phần lĩnh vực kinh doanh, phần loại hình doanh nghiệp bị hạn chế lực tài chính, khó có khả trang bị máy móc đại việc cạnh tranh doanh nghiệp lớn khó khăn Năng lực tài thấp dẫn đến nguồn vốn tín dụng giành cho doanh nghiệp hạn hẹp Bên cạnh đó, khả tích luỹ lại thấp chí tích luỹ nên nguồn vốn bổ sung cho đầu t sản xuất kinh doanh Nhiều doanh nghiệp phải tìm đến đờng liên doanh liên kết để đổi thiết bị công nghệ Khả cạnh tranh loại hình doanh nghiệp thấp trình độ công nghệ lạc hậu, Trình độ quản lý sản xuất kinh doanh cha cao nên cha đáp ứng đợc yêu cầu kinh tế thị trờng Bên cạnh nguồn vốn đầu t ban đầu ít, lại thu hồi vốn nhanh, vòng quay vốn nhanh nên tích luỹ để mở rộng sản xuất đổi trang thiết bị Qua đặc điểm DNVVN ta thấy, cấu đơn giản, số lợng nhân viên DNVVN khai thác đợc khoảng trống thị trờng mà doanh nghiệp lớn khó thực đợc Song hạn chế đặc biệt thiếu vốn sản xuất kinh doanh đòi hỏi cần phải có biện pháp khắc phục 1.1.2.2.Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Trong trình phảt triển đất nớc, DNVVN ngày đợc coi trọng đặc biệt nớc phát triển Nh nớc ta từ nớc có kinh tế lạc hậu, cấu kinh tế chuyển từ tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần xu hớng giảm dần DNNN thay vào xu hớng tăng nhanh DNVNN phát triển phù hợp với kinh tề xã hội đất nớc * Thứ nhất: vai trò bật DNVVN thu hút số lợng lao động lớn góp phần giải công ăn việc làm ổn định xã hội Do DNVVN tạo lập cách dễ dàng với số vốn nhỏ, hoạt động nhiều ngành nghề kinh doanh khác hoạt động đợc vùng mà doanh nghiệp lớn vơn tới ví dụ nh vùng sâu vùng xa, miền núi , điều kiện đề phát triển doanh nghiệp lớn song DNVVN lại phát triển đợc Vì với doanh nghiệp lớn, tồn kinh doanh có hiệu DNVVN tạo thu nhập việc làm cho ngời lao động Thực tế cho thấy số lợng lao động làm việc DNVVN nhiều nớc giới chiếm 50- 80% tổng số lao động Cụ thể Nhật Bản số lao động làm việc cho DNVVN chiếm 79,2% , nớc Tây Âu 58% lĩnh vực sản xuất vật chất, 78% lĩnh vực dịch vụ, 90% lĩnh vực xây dựng, Thái Lan , Đài Loan 70% Qua số liệu ta thấy số lợng lao động DNVVN chiếm tỷ trọng lớn không nớc phát triển mà nớc phát triển Vai trò đợc khẳng định thời kỳ kinh tế suy thoái, doanh nghiệp lớn phải sa thải lao động ví dụ, năm 1997 Đức kinh tế gặp nhiều khó khăn , doanh nghiệp lớn phải cắt giảm 321000 lao động, nhng năm DNVVN lại tạo đợc 723000 lao động Trong hai năm 1985-1987 DNVVN Anh tạo thêm đợc 280000 chỗ việc làm, tập đoàn, công ty lớn tạo đợc 20000 chỗ làm SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh *Thứ hai: DNVVN đóng góp ngày nhiều giá trị GDP góp phần tăng trởng kinh tế quốc gia DNVVN chiếm đại phận số doanh nghiệp, hàng năm DN cung cấp khối lợng lớn sản phẩm, hàng hoá, lao vụ đa dạng phong phú đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập quốc nội Cụ thể DNVVN Mỹ trung bình hàng năm tạo 50%GDP , tơng tự Nhật 55%, Đức53%, Indonesia 38%,Philipin 28% Tại nớc phát triển, DNVVN có đóng góp đáng kể việc thực tiêu tăng trởng kinh tế : tăng thu nhập bình quân đầu ngời, cải thiện mức sống dân c vấn đề xã hội khác Cũng nhờ thành kinh tế mà nhiều quốc gia cải thiện đáng kể vấn đề khó khăn quốc gia nh: nâng cao khả tích luỹ vốn, cải thiện cán cân toán tăng thu ngân sách * Thứ ba: DNVVN góp phần quan trọng việc tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu theo vùng, lãnh thổ Thông thờng, doanh nghiệp lớn tập chung chủ yếu vùng kinh tế phát triển nh thành phố lớn, nơi có sở hạ tầng phát triển nhng lại không đáp ứng đợc tất yêu cầu kinh tế nh lu thông hàng hoá, dịch vụ, phát triển ngành nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp, giải lao động, ổn định đời sống xã hội nhân dânVới chiều h ớng gây tình trạng cân đối nghiêm trọng độ phát triển kinh tế, văn hoá xã hội thành thị với nông thôn, vùng quốc gia SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Chính phát triển DNVVN góp phần quan trọng việc tạo lập cân đối phát triển vùng Nó giúp cho vùng sâu vùng xa, vùng nông thôn khai thác đợc tiềm vùng địa phơng để phát triển ngành sản xuất dịch vụ, tạo chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, lãnh thổ Đây vấn đề có ý nghĩa lớn việc thực công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn * Thứ t :DNVVN góp phần quan trọng việc thu hút vốn đầu t dân c sử dụng tối u nguồn vốn địa phơng Việc tạo lập DNVVN không cần nhiều vốn Điều tạo hội cho đông đảo dân c tham gia đầu t Mặt khác, trình hoạt động DNVVN dễ dàng huy động vốn dựa quan hệ họ hàng, bạn bè thân thuộc Chính DNVVN đợc coi phơng tiện có hiệu việc huy động sử dụng hiệu khoản tiền nhàn dỗi dân c biến thành khoản vốn đầu t Với quy mô nhỏ vừa, lại đợc phân bố hầu khắp địa phơng, vùng lãnh thổ nên doanh nghiệp có khả tận dụng tiềm lao động nguyên vật liệu với trữ lợng hạn chế, không đáp ứng nhu cầu xuất vối quy mô lớn nhng sẵn có địa phơng Đồng thời sử dụng sản phẩm phụ phế liệu, phế phẩm doanh nghiệp lớn * Thứ năm: DNVVN góp phần tăng nguồn hàng xuất tăng nguồn thu cho ngân sách nhà nớc Ngày nay, chế hội nhập, quan hệ hợp tác giao lu kinh tế văn hoá nớc ngày khăn khít thiết yếu làm cho sản phẩm truyền thống mang đậm nét văn hoá nớc trở thành nguồn xuất quan trọng Việc phát triển DNVVN tạo khả thúc đẩy khai thác tiềm ngành nghề truyền thống địa phơng nớc nh ngành nghề thủ công mỹ nghệ, dệt mây tre đan SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Bên cạnh đó, thiết lập DNVVN cách dễ dàng làm tăng khả cung ứng sản phẩm lao vụ cho xã hội Cùng điều làm tăng ngân sách cho Nhà nớc Mặc dù số đóng góp DNVVN không lớn nhng với số lợng đông đảo doanh nghiệp góp vào ngân sách nhà nớc phần không nhỏ * Thứ sáu: DNVVN hỗ trợ đắc lực cho doanh nghiệp lớn, cở sở để hình thành hình thành doanh nghiệp lớn, tập đoàn kinh tế lớn mạnh trình phát triển kinh tế thị trờng Thực tế cho thấy, quốc gia tất nguồn lực kinh tế tập chung hết vào doanh nghiệp có quy mô lớn, doanh nghiệp có quy mô lớn bao quát đợc toàn thị trờng Với đặc trng nhỏ lẻ, động, DNVVN tập chung vào thị trờng ngách hỗ trợ doanh nghiệp lớn việc tiếp cận thị trờng, cân đối khả cung cầu xã hội DNVVN doanh nghiệp vệ tinh cung cấp sản phẩm đầu vào hay tham gia chế tạo sản xuất kinh doanh chu kỳ hoạt động doanh nghiệp lớn, điều làm tăng khả hoạt động doanh nghiệp thị trờng, tạo mối liên hệ chặt chẽ loại hình kinh tế, nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung Mặt khác, kinh tế thị trờng với cạnh tranh gay gắt, doanh nghiệp nhỏ, yếu dễ bị sụp đổ cạnh tranh doanh nghiệp lớn Do vậy, để đứng vững thị trờng hoạt động ngày tốt đòi hỏi doanh nghiệp nhỏ phải liên kết với tạo thành tập đoàn lớn có sức cạnh tranh cao Tuy nhiên trình hoạt động, có sở nhỏ đợc tích luỹ vốn kinh nghiệm đàn dần để trở thành doanh nghiệp lớn SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Tóm lại, nớc có đặc điểm kinh tế mức độ phát triển khác nhau, nhng doanh nghiệp vừa nhỏ đóng góp vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế xã hội, tạo nhiều việc làm, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, ổn định xã hội, trì ngành nghề truyền thống tăng kim ngạch xuất cho đất nớcChính vậy, ổn định phát triển DNVVN yếu tố khách quan cần thiết cho trình phát triển quốc gia 1.1.3.Ưu hạn chế DNVVN 1.1.3.1.Ưu Đối với DNVVN, có nhiều u thế, nhiên tóm lợc số u sau: Một là, DNVVN vừa động nhạy bén vừa dễ thích ứng với thay đổi thị trờng: Đây u trội doanh nghiệp này, với quy mô nhỏ vừa, máy quản lý gọn nhẹ DNVVN dễ dàng tìm kiếm đáp ứng yêu cầu có hạn thị trờng chuyên môn hoá Mặt khác DNVVN thờng có mối quan hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu thụ nên có phản ứng nhanh nhạy với kiện biến động thị trờng Với sở vật chất kỹ thuật không lớn, DNVVN đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất thu hẹp quy mô mà không gây hậu nặng nề cho xã hội DNVVN có khả tạo lợng cung hàng hoá dịch vụ đáp ứng đầy đủ, kịp thời với giá hợp lý nhu cầu sản xuất tiêu dùng xã hội Chính nhờ có tính linh hoạt khả đáp ứng nhu cầu thị trờng, chấp nhận rủi ro mà loại hình doanh nghiệp có khả đổi tự thể chức kinh tế to lớn xã hội SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Thực trao đổi thông tin tốt ngân hàng với ngân hàng Nhà nớc với tổ chức kinh tế Từng ngân hàng phát triển mạng nội bộ, tổ chức thông tin nội, kết nối mạng để thờng xuyên khai thác thông tin tình hình kinh tế trị-xã hội nớc quốc tế Nắm bắt kịp thời diễn biến thị trờng doanh nghiệp Tham gia đầy đủ hệ thống thông tin tín dụng chung Ngân hàng Nhà nớc, với t cách thành viên Thực nghiên túc quy định quy chế thông tin tín dụng hành NHNN ban hành.Có qui định bắt buộc doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng Định kì phải gửi báo cáo tài (quí, tháng, năm) đầy đủ, kịp thời xác 3.2.1.3.Triển khai hoạt động dịch vụ toán : Tiếp cận triển khai dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán DNVVN Giải pháp có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng TCTD với số lợng DNVVN Việc thu hút đơn vị quan hệ giao dịch, toán với ngân hàng mang lại lợi ích kinh tế cho hai bên, ngân hàng khách hàng tác động hiệu ứng toàn kinh tế gắn liền với hiệu hoạt động toán không dùng tiền mặt nh: triển khai dịch vụ chi trả lơng hộ, xem xét phát triển hệ thống ATM khu công nghiệp, nơi có nhiều DNVVN hoạt động Quảng cáo, tiếp thị, thu hút doanh nghiệp tiện ích, thận lợi nhờ thủ tục đơn giản nhanh chóng xác nghiệp vụ toán Ngoài cần phải tiến hành đánh giá chất lợng dịch vụ ngân hàng phục vụ DNVVN, nghiên cứu nhu cầu vấn đề phát sinh để có giải pháp phù hợp Trớc mắt cần tiến hành nghiên cứu điều tra số DNVVN, cấu, nhu cầu vốn, cấu ngành nghề, khả hấp thụ vốn lĩnh vực, đối tợng khách hàng SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Các ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu, hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ theo hớng cải tiến để áp dụng biện pháp quản lí tiên tiến theo thông lệ nớc, quốc tế phù hợp với loại đối tợng vay Tăng cờng đào tạo, bồi dỡng thêm kĩ thẩm định, giám sát dự án kinh doanh điều kiện thị trờng đầy biến động Các ngân hàng nên thành lập quản lí tập trung ngân hàng liệu liên quan đến công tác dự báo thị trờng thẩm định dự án để phục vụ cho công tác giảm bớt tình trạng phân tán, chia cắt thông tin thực trùng lặp nhiều công đoạn hệ thống gây lãng phí nhân lực, kéo dài thời gian xét duyệt định nh SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Có chiến lợc sách khách hàng phù hợp cho thời kì, xoá bỏ tâm lí phân biệt DNVVN với doanh nghiệp Nhà nớc, tạo công thực thành phần kinh tế Đơn giản hoá thủ tục vay vốn ngân hàng, cụ thể đơn giản hoá trình tự thẩm định dự án, hay có quy chế đơn giản hoá quy định phân tích tài đối tợng doanh nghiệp Tích cực tiếp thị, thu hút cho vay DNVVN có tình hình hoạt động tốt, có khả phát triển nhu cầu vay vốn mở rộng sản xuất Có chế linh hoạt việc u đãi lãi suất phí DNVVN nhằm khuyến khích mở rộng tín dụng ngân hàng cho đối tợng Phối hợp với sở, ban ngành nh : sở kế hoạch đầu t, công nghiệp Để tìm kiếm thông tin DNVVN nhằm tìm kiếm khách hàng áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo nợ vay Nh trình bày, khó khăn DNVVN tiếp cận tín dụng ngân hàng việc đảm bảo tài sản cho khoản vay Vì ngân hàng nới lỏng điều kiện vay với biện pháp đánh giá khách hàng tốt Các phơng thức đảm bảo: cầm cố tài sản lu động, đảm bảo quyền sử dụng đất hợp đồng thuê đất dài hạn tài sản đảm bảo hình thành từ vốn vay 3.2.2 Giải pháp từ phía doanh nghiệp Việc hội nhập kinh tế giới vừa hội, vừa thách thức kinh tế đất nớc nói chung nh doanh nghiệp nói riêng đặc biệt DNVVN Các quan chức cần hỗ trợ DNVVN, nắm thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thơng mại quốc tế Điều quan trọng doanh nghiệp tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh vơn lên tránh trông chờ, ỷ lại vào Nhà nớc.Các DNVVN cần bớc xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng, tạo niềm tin với nhà cung cấp dịch vụ lực kinh doanh hiệu sử dụng đồng vốn Phải công nhận rằng, không DNVVN trình độ quản lý tài yếu quản trị chiến lợc Vì SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh uy tín tài thị trờng tín dụng thấp, nên khó tạo đợc lòng tin cần thiết từ phía ngân hàng quan hệ tín dụng Vì tạo uy tín tài để vay vốn ngân hàng việc DNVVN phải làm Để làm đợc điều DNVVN phải phấn đấu hoàn chỉnh hệ thống kế toán nh : minh bạch báo cáo tài nh kết hoạt động kinh doanh Xây dựng nhiều chiến lợc kinh doanh có tinh khả thi, tuân thủ pháp luật, tránh làm ăn chụp giật Xu hớng chung DNVVN liên kết với để hình thành nhiều cụm, nhóm hiệp hội DNVVN để giành u đãi cho thành viên hội để vay vốn ngân hàng nh kinh doanh quan hệ với doanh nghiệp khác nớc 3.2.3 Đối với sách nhà nớc Để thực mục tiêu phát triển DNVVN, Nhà nớc đa nhiều sách nhằm hỗ trợ doanh nghiệp DNVVN có nhiều tiềm để phát triển, nhng sách hỗ trợ giải pháp mờ nhạt cha có hiệu Do mặt pháp lý cần đảm bảo thực bình đẳng quan hệ tín dụng lẽ doanh nghiệp quốc doanh có nhiều u đãi so với doanh nghiệp t nhân Trên sở pháp luật doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Bên cạnh DNVVN cần lấy hiệu kinh doanh làm tiêu trí hàng đầu, xoá bỏ t tởng phụ thuộc hình thức sở hữu hỗ trợ nhà nớc Giải pháp quan trọng nhất, mục tiêu lâu dài doanh nghiệp đảm bảo vốn trung dài hạn doanh nghiệp Giống nh doanh nghiệp khác, DNVVN cần có tài để phát triển, hoàn thiện việc tiếp cân vốn tín dụng NHTM trung dài hạn cách tạo sân chơi bình đẳng để tất ngời vay tuân thủ luật lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vồn tín dụng ngân hàng có đối xử phân biệt gây bất lợi cho DNVVN, đặc biệt DNVVN quốc doanh u tiên cho doanh nghiệp Nhà nớc Bởi vì: SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh *Các doanh nghiệp Nhà nớc nhận đợc bảo lãnh Nhà nớc khoản vay, DNVVN lại không nhận đợc bảo lãnh *Những thể lệ cản trở DNVVN vau vốn tín dụng ngân hàng để khởi công việc kinh doanh mới, đó, DNNN nhân đợc khoản vay Nhà nớc bảo lãnh để thực mục đích *Theo quy định thể lệ này, để vay vốn tín dụng, đòi hỏi DNVVN phải có tài sản chấp cho Ngân hàng, đó, DNNN đợc miễn thực yêu cầu Các DNVVN gặp nhiều khó khăn vấn đề tài sản chấp họ khó thủ tục xin cấp thuê quyền sử dụng đất, thủ tục định giá tài sản chấp cầm cố *Các thể lệ tín dụng ngắn hạn trung dài hạn ngân hàng tổ chức tài chính(TCTC) thức quy định phức tạp làm cho chi phí giao dich cao làm cho khoản tín dụng tốn kếm cho DNVVN Qua đó, ta thấy rõ ràng càn phải tạo sân chơi bình đẳng để tất doanh nghiệp tuân thủ thể lệ tín dụng giống đợc hởng u đãi Nhà nớc, điều kiện tín dụng Nhà nớc nh Về vấn đề này,điều quan trọng mà khủng hoảng tài nớc Đông Nam chứng minh cách rõ ràng phải đảm bảo tất khoản tín dụng đợc thực sở phân tích tài định trị, bao gồm vốn vay cho DNVVN SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Giải pháp đặt cho vấn đề sửa đổi ban hành luật, quy định nhằm xây dựng khung pháp lí toàn diện phù hợp với điều kiện cụ thể cho DNVVN để tạo điều kiện dễ dàng hn cho doanh nghiệp thực thực thi tài sản cầm cố, chấp Nh trình bày trên, khó khăn cản trở DNVVN tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng điều kiện tài sản chấp Những thủ tục phức tạp Việc hoàn thiện luật pháp quy định lĩnh vực tạo đảm bảo tốt với ngân hàng cho vay, khuyến khích họ cho DNVVN doanh nghiệp khác vay vốn nhiều Ngoài ra, quy định thủ tục rõ ràng hơn, đơn giản giảm đợc chi phí cho DNVVN Do làm cho tín dụng ngân hàng có điều kiện thực công việc thuận lợi Vì cần phải ban hành thể lệ toàn diện đảm bảo cho khoản vay, là: - Thiết lập hệ thống đăng kí tập chung, qua mạng máy tính cấp quốc gia để ngời dân dễ dàng truy cập thông tin tài sản cầm cố, chấp, cho thuê phơng thức cho vay có đảm bảo khác - Mở rộng phạm vi tài sản dùng để chấp cách quy định rõ ràng việc cầm cố tài sản có(TSC) đợc quy định tơng lai Quy định cần thiết để tạo phơng thức cấp vốn đại nh: định giá thả vật t, hàng hóa giao dịch nh TSC doanh nghiệp - Đảm bảo tính linh hoạt an toàn cho ngời cho vay ngời vay, cách quy định rõ ràng khoản mục, loại tài sản bảo đảm Để ngời vay thực nghĩa vụ SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh - Đảm bảo ngân hàng có quyền lực theo pháp luật việc phát mại tài sản cầm cố chấp trờng hợp doanh nghiệp không hoàn trả đợc khoản vay Song bên cạnh cần quy định rõ quyền hạn ngân hàng, đảm bảo cho họ thực thi quy định tài sản cầm cố chấp bao gồm quyền phát mại, cho thuêđợc dễ dàng 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc Thứ nhất: Nhà nớc cần thừa nhận tồn phát triển lâu dài, bình đẳng donh nghiệp quốc doanh, đặc biệt DNVVN Mặc dù Nhà nớc có sách khuyến khích, phát triển thành phần kinh tế nhng thực tế có phân biệt đối xử không bình đẳng DNNN doanh nghiệp thuộc thành phần sở hữu t nhân nói chung, DNVVN nói riêng sách thuế, tài chính, xuất nhập Thứ hai: Nhà nớc cần ban hành luật lệ, sách nhằm tạo hành lang pháp lí ổn định cho hoạt động doanh nghiệp quốc doanh, tạo tin tởng cho nhà đầu t Thứ ba: cần nhanh chóng hoàn thiện thủ tục hành có liên quan đến việc thành lập điều hành hoạt động DNNQ Thống sách áp dụng Nhà nớc địa phơng nớc.Thứ t: có biện pháp hỗ trợ, đào tạo cán trình độ quản lí để doanh nghiệp có khả hoạt động hiệu điều kiện cạnh tranh gay gắt nh Thứ năm: nhanh chóng thực việc chứng nhận quyền sở hữu tài sản hộ t nhân SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Thứ sáu: nhanh chóng ban hành chế độ kiểm toán, kế toán khu vực kinh tế quốc doanh Hiện nay, yêu cầu việc vay vốn, doanh nghiệp phải tuân thủ chế độ kế toán thống kê Nhà nớc nhng qua thực tế kiểm tra, phần lớn sổ kế toán doanh nghiệp sai phạm, thiếu sót, cha theo mẫu quy định Thứ bảy: Nhà nớc cần có sách khen thởng khuyến khích thành phần kinh tế quốc doanh đóng góp không nhỏ công đổi đất nớc Tuy nhiên cần quy định cụ thể lực cá nhân đứng lên thành lập doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH công ty cổ phần Không nên cho phép thành lập doanh nghiệp cách tràn lan dẫn đến khó kiểm soát Kiên xóa bỏ doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, hiệu quả, vi phạm pháp luật Để đa kinh tế đất nớc ngày phát triển bền vững 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Các quy định tài chính, tín dụng, kinh tế, bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác hạn chế Các quy định cứng nhắc có phân biệt nh: tài sản chấp, lãi suất cho vayChẳng hạn, theo quy định phán tín dụng DNNQD có mức cho vay tối đa thấp nhiều so với DNQD Do đó, để khuyến khích DNNQD quan hệ tín dụng với ngân hàng NHNN cần xem xét đa quy định cho vay hạn mức lãi suất cách linh hoạt Hiện nay, luật NHNN luật TCTD đợc thực thi vào cá lĩnh vực kinh tế Tuy nhiên , trình thực luật ngân hàng TCTD gặp nhiều khó khăn NHNN cần có văn hớng dẫn, phối hợp với NHTM tiến hành cụ thể hóa, áp dụng vào thực tiễn để phát huy ăn khớp tính đắn, hiệu lực luật Thêm vào thị trờng tài cha phát triển cách toàn diện hoàn chỉnh.Nhà nớc SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh có pháp lệnh thị trờng chứng khoán(TTCK) công ty cho thuê tài chính.Vì cần phải xem xét xây dựng luật nh luật CK TTCK Trình phủ xem xét thông qua nhằm tạo điều kiện phát triển thị trờng tài cách hoàn chỉnh Hiện NH thiếu vốn trung dài hạn có qui định cho phép chuyển phần vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nhng nhu cầu vốn trung dài hạn lớn để đầu t vào dây chuyền sản xuất công nghệ sở hạ tầng SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Việc hoàn thiện văn góp phần vào việc tăng trởng vốn trung dài hạn cho NH, điều góp phần đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn cho kinh tế nói chung cho DNVVN nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam(VPBANK) Qua trình thực tập ngân hàng VPBank Giảng Võ, đợc tiếp cận số nghiệp vụ ngân hàng, tiếp xúc với văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, em xin đa số quan điểm thân hoạt động tín dụng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng,đặc biệt tín dụng doanh nghiệp nhằm hoàn thiện ngày nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng Một số kiến nghị cụ thể : + Cần có thống hoàn thiện việc thực quy trình nghiệp vụ, nh hoàn thiện điều chỉnh hợp lí văn bản, định liên quan đến hoạt động tín dụng đặc biệt sách liên quan đến tín dụng DNVVN + Tăng cờng việc hỗ trợ chi nhánh, phòng giao dịch việc lắp đặt đầy đủ thiết bị đại phục vụ trình hoạt động, nh: hệ thống máy tính, nối mạng cho toàn ngân hàng, trợ giúp thiết bị, kĩ thuật cho việc đào tạo bồi dỡng kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cho cán nhân viên sở giao dịch + Phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức có hiệu chơng trình thông tin rủi ro, thông tin tín dụng nhằm ngày nâng cao chất lợng tín dụng, giúp phòng ngừa rủi ro toàn hệ thống + Thờng xuyên phối hợp tổ chức buổi hội thảo, hội nghị nghiên cứu khoa học để vừa nắm bắt đợc thông tin tình hình hoạt động ngân hàng, vừa cung cấp thêm kinh nghiệm, kiến thức quí báu trình hoạt động SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh + Tăng cờng hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai xót phòng ngừa rủi ro + Tăng cờng công tác đào tạo tuyển dụng bồi dỡng đội ngũ cán nhân viên để xây dựng đội ngũ nhân viên ngày chuyên nghiệp đáp ứng đợc yêu cầu phát triển ngân hàng SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Kết luận Cùng với phát triển chung doanh nghiệp lớn( doanh nghiệp nhà nớc ), DNVVN góp phần không nhỏ vào công CNH- HĐH đất nớc Nhận thức đợc điều này, Đảng Nhà nớc ta có sách nhằm hỗ trợ phát triển DNVVN đặc biệt việc giải vấn đề thiếu vốn Song sách chung chung, cha thiết thực Bên cạnh tổ chức tín dụng nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng cha quan tâm trọng việc tiếp cận vốn tín dụng DNVVN mà chủ yếu cho vay doanh nghiệp lớn, DNNN Mặc dù DNVVN có nhiều hạn chế so với doanh nghiệp lớn, nhng thiết nghĩ, DNVVN mô hình đóng vai trò quan trọng trình phát triển đất nớc, giai đoạn Khi xu hớng hội nhập, giao lu phát triển kinh tế nớc khu vực quốc tế cạnh tranh doanh nghiệp trở nên ngày gay gắt đòi hỏi không Nhà nớc cần phải có sách hỗ trợ DNVVN mà TCTD đặc biệt ngành ngân hàng phải sớm tìm biện pháp để giải vấn đề thiếu vốn cho doanh nghiệp Chỉ có nh giúp cho DNVVN vừa đảm bảo hoạt động ổn định, nâng cao khả cạnh tranh thị trờng vừa đóng góp vào tăng trởng ổn định chung đất nớc Trong phạm vi kiến thức đợc học qua tìm hiểu thực tế nay, em thực đề tài với hy vọng đóng góp phần nhỏ vào việc tháo gỡ khó khăn vốn DNVVN Tuy nhiên, để hoàn thiện đợc đề tài em nhận đợc giúp đỡ nhiệt tình thầy cô môn đặc biệt giúp đỡ cô Vũ Thanh Hà chị Ngô Minh Thái Vân Một lần em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý báu Trong trình thực hiện, kiến thức hạn hẹp nên không tránh khỏi thiếu sót Em mong đợc góp ý thầy cô để đề tài đợc hoàn thiện SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Tài liệu tham khảo + Số liệu thực tế VPBANK qua năm +Văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng(QĐ1627,178CP ) + Tạp chí ngân hàng số 04,09, 15 tháng, năm 2004 + Thông tin ngân hàng (NHNN, CIC ) + Các tài liệu tham khảo tín dụng ngân hàng + Giáo trình tín dụng ngân hàng HVNH + Luật doanh nghiệp + Tạp chí ngân hàng số năm 2004, tháng 2,3 năm 2005 + Thông tin mạng INTERNET + Các webside : www.sbv.gov.vn, www.gso.gov.vn, SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Mục lục Lời mở đầu .1 Chơng I: Những vấn đề lý luận DNVVN nguồn vỗn hỗ trợ cho DNVVN 1.1 Những vấn đề lý luận DNVVN .3 1.1.1 Khái niệm tiêu chí phân loại .3 1.1.2 Đặc điểm vai trò DNVVN kinh tế thị trờng 1.1.2.1 Đặc điểm DNVVN 1.1.2.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Ưu hạn chế DNVVN 1.1.3.1 Ưu 1.1.3.2 Một số hạn chế 12 1.2 Kinh nghiệm số quốc gia giới việc tiếp cận vốn tín dụng DNVVN 14 1.2.1 Nguồn vỗn hỗ trợ DNVVN số nớc .14 1.2.1.1 Tại Mỹ 14 1.2.1.2 Cộng đồng Châu Âu 15 1.2.1.3 Tại Đức 15 1.2.1.4 Nhật Bản 16 1.2.1.3 Malaisia .16 1.2.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 17 Chơng 2: Thực trạng DNVVN việc tiếp cận vốn Việt Nam 18 2.1 Thực trạng phát triển DNVVN Việt Nam 18 2.2 Tín dụng ngân hàng thực trạng tiếp cận vốn tín dụng DNVVN 23 2.2.1 Tín dụng ngân hàng .23 SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh 2.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 23 2.2.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 23 2.2.2 Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNVVN 28 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBANK) 32 2.3 Nguyên nhân dẫn đến trở ngại việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNVVN 44 2.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 44 2.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp 46 Chơng 3: Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng số đề xuất kiến nghị 52 3.1 Định hớng phát triển DNVVN 52 3.2 Giải pháp nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNVVN 55 3.2.1 Giải pháp từ phía ngân hàng 55 3.2.1.1 Nâng cao chất lợng tín dụng .55 3.2.1.2 Xây dựng hệ thống thông tin tốt 56 3.2.1.3 Triển khai hoạt động dịch vụ toán 57 3.2.2 Giải pháp từ phía doanh nghiệp 58 3.2.3 Đối với sách nhà nớc .59 3.3 Một số đề xuất kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc 62 3.3.2 Kiến nghị với NHNN .63 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VPBANK) 64 Kết luận .66 Tài liệu tham khảo .67 SV : Vũ Đức Quân [...]... quá cao, doanh nghiệp sẽ bị rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán Việc tăng sử dụng nợ làm tăng rủi ro của các luồng tiền vào doanh nghiệp, nhng tỷ lệ nợ cao thờng dẫn đến mức lãi suất mong đợi cao hơn Qua đó ta thấy rằng doanh nghiệp sử dụng vốn vay từ ngân hàng hay vốn tín dụng sẽ góp phần hình thành cơ cấu vốn tối u cho doanh nghiệp *Tín dụng ngân hàng đáp ứng yêu cầu vốn cho nền kinh tế Tín dụng. .. doanh ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng không có khả năng tiếp cận vốn Cơ chế tín dụng của ngân hàng nhà nớc ( NHNN) ngày càng đợc nới lỏng cũng góp phần làm tăng sơ hội tiếp cận vốn ngân hàng của khu vực kinh tế t nhân Hơn nữa ngân hàng chuyên doanh đã chuyển đổi thành ngân hàng đa năng, đa dạng hoá khách hàng cũng làm tăng khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của các DNVVN Nên năm1999, khu... không nhỏ vào công cuộc đổi mới của đất nớc, số lợng các doanh nghiệp này ngày càng mở rộng cả về số lợng và chất lợng Song bên cạnh những thành tựu mà DNVVN đạt đợc, các doanh nghiệp này còn gặp phải một số khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, trong đó đặc biệt là về vốn tín dụng ngân hàng 2.2 Tín dụng ngân hàng và thực trạng tiếp cận vốn tín dụng của các DNVVN 2.2.1 Tín dụng ngân hàng 2.2.1.1... đối với các DNVVN không chỉ đối với các NHTMQD mà còn cả với các ngân hàng khác trong đó có ngân hàng thơng mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) Sau đây là khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh của VPBANK 2.2.3.thực trạng về hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) *Vài nét về sự ra đời và phát triển : SV : Vũ Đức Quân... Khái niệm tín dụng ngân hàng SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Có rất nhiều quan điểm khác nhau về tín dụng ngân hàng, nếu đứng trên khía cạnh chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đợc hiểu nh sau: Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản(tiền hoặc hàng hoá)giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác)và bên đi vay(cá nhân, doanh nghiệp và các... nghệ thì doanh nghiệp phải huy động vốn tín dụng của ngân hàng hay tổ chức tín dụng Do đó tín dụng ngân hàng có thể đáp ứng nguồn vốn cho các doanh nghiệp nói chung, DNVVN nói riêng *Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nớc ngoài, là cầu nối cho việc giao lu kinh tế và là phơng tiện thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nớc trên thế giới SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh. .. mình, do đó doanh nghiệp muốn có đợc vốn ngân hàng thì đòi hỏi các doanh nghiệp phải có trách nhiệm với động vốn vay của mình 2.2.2 Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng của các DNVVN SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Sau khi thực hiện luật doanh nghiệp sửa đổi, có hiệu lực thi hành từ ngày 1/1/2000 Trong gần bốn năm qua, cả nớc có hàng chục nghìn doanh nghiệp mới... thanh toán trải qua ngân hàng càng đa dạng Quản lí kinh tế đối ngoại hoạt động tín dụng thuận lợi bao nhiêu thì mối quan hệ thơng mại càng đợc mở rộng *Tín dụng ngân hàng, đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đợc diễn ra liên tục Tuy nhiên không phải ngân hàng cung cấp đợc vốn cho tất cả các khách hàng mà ngân hàng tập chung vào đều làm ăn có hiệu quả Vì vậy, ngân hàng cũng cân nhắc... do đó buộc các doanh nghiệp phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn của mình sao cho vừa làm ăn có lãi, vừa có khả năng hoàn trả vốn và lãi cho ngân hàng Hay nói cách khác ngân hàng đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển *Tín dụng ngân hàng thúc đẩy các nghành kinh tế chiến lợc triển SV : Vũ Đức Quân Chuyên đề thực tập doanh NH khoa quản trị kinh Một trong các hoạt động quan trọng của ngân hàng là tập chung... trờng, hiếm có thị doanh nghiệp nào chỉ sử dụng vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh nhất là các DNVVN, bởi vì điều đó không những hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn làm tăng chi phí vốn Hiện nay, để thực hiện các quyết định đầu t các doanh nghiệp thờng thích sử dụng vốn vay vì nếu chủ sở hữu doanh nghiệp chỉ đóng góp một tỷ lệ nhỏ trong tổng số vốn thì rủi ro trong