Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa

41 298 0
Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Luận văn tốt nghiệp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Đề tài: “ Giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa ” GV hướng dẫn: Ths Võ Thị Tú Cẩm Sinh viên: Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Ngân hàng quốc doanh hình thành để đáp ứng yêu cầu thực tiễn Trong trình hình thành phát triển Ngân hàng phải cố gắng khơng ngừng để trì phát triển hoạt động Sự xuất hàng loạt NHTM nước xâm nhập thị trường Ngân hàng liên doanh Ngân hàng nước ngồi làm cho mơi trường kinh doanh ngân hàng nước ta “nóng” dần lên Một chức NHTM chức trung gian toán Chức thể thơng qua cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Lịch sử cho thấy, kinh tế phát triển mạnh tốn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn, nhiều người ủng hộ tiện ích tuyệt vời mang lại ưu việt so với hình thức toán tiền mặt Trong tương lai, với phát triển cuả xã hội ta thấy toán không dùng tiền mặt ngày phổ biến hình thức tốn chủ yếu Sự phát triển mạnh mẽ kinh tế giới nói chung kinh tế tiền tệ nói riêng đặt ngày nhiều yêu cầu hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt nghiệp vụ tốn để đem lại ngày nhiều lợi ích cho khách hàng, tạo nhiều thuận lợi cho ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, phát triển khoa học kỹ thuật, tiến công nghệ tin học ngân hàng mở rộng hoạt động ngân hàng lên bước đáng kể Cùng với phát triển kinh tế thị trường, tỷ lệ toán tiền mặt giảm tỷ lệ cơng cụ tốn không dùng tiền mặt ngày tăng Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Hóa, nghiên cứu mặt hoạt động đa dạng, đặc biệt cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng, kết hợp với phần lý thuyết học tập trường em chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động toán không dùng tiền mặt NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa “ làm đề tài luận văn cho Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn: CHƯƠNG 1: Lý luận tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế thị trường NHTM CHƯƠNG : Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG : Một số giải pháp đề xuất nhằm nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa Trong trình nghiên cứu em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths.Võ Thị Tú Cẩm Ban lãnh đạo cơ, phịng kế tốn NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa tận tình bảo giúp đỡ để em hồn thành luận văn Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG I: LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG TẠI NHTM 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm vị trí Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM ngành công nghiệp đời sớm nhất, có q trình hình thành phát triển lâu dài, nhiên chưa có khái niệm thống NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp đặc thù, doanh nghiệp kinh doanh đồng vốn Chất liệu kinh doanh chủ yếu loại hình “Quyền sử dụng” khoản kinh tế Ngân hàng, vừa nguồn cung cấp đồng thời nguồn “tiêu thụ” đồng vốn khách hàng Ở nước, luật NHTM có quy định khác nhau, người ta thường dựa vào tính chất mục đích hoạt động Ngân hàng thị trường tài để đưa cách hiểu NHTM Ở Pháp, theo luật Ngân hàng năm 1941 “được coi Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thường xuyên nhận công chúng hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho họ nghiệp vụ chứng khốn tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay Ấn Độ, luật Ngân hàng năm 1950 bổ sung năm 1959 nêu: “ Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay, tài trợ, đầu tư” Và theo luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930 định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại giá trị địa ốc, phương tiện tín dụng hối phiếu, thực nghĩa vụ chuyển ngân, đứng bảo hiểm Ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế Ở xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hịa Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quốc Hội thông qua tháng 12 năm 1997 ghi “ Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán ” 1.1.1.2 Vị trí NHTM kinh tế Tuy hệ thống NHTM không trực tiếp làm cải cho kinh tế chiếm vị trí quan trọng để góp phần trì nhịp đập kinh tế Bởi tổng tài sản NHTM nắm giữ chiếm tỷ trọng lớn toàn hệ thống tài chính, khơng NHTM cịn tham gia toàn hoạt động ngân hàng nói chung thể đa dạng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Mặt khác xét qui mơ phạm vi hoạt động NHTM rộng lớn nhất, kèm theo đa dạng đối tượng khách hàng mà NHTM có quan hệ giao dịch lớn Các NHTM tổ chức có khả thoả mãn tốt lợi ích cho chủ thể tham gia Bởi thị trường tài khơng hồn hảo, điều dẫn đến không cân xứng thông tin gây rủi ro lựa chọn sai lệch rủi ro mặt đạo đức Các NHTM tận dụng lợi qui mô để giảm thiểu rủi ro phân tán, giảm chi phí giao dịch bình quân, mặt khác hoạt động chuyên sâu nên có biện pháp để hạn chế rủi ro 1.1.1.3 Đặc trưng NHTM Đặc trưng ngân hàng thể rõ loại hình NHTM thơng qua hoạt động kinh doanh nó, là: Thứ nhất, hoạt động thường xuyên chủ yếu NHTM nhận tiền gửi kinh doanh tiền gửi Điều thể hai nguồn rõ Một là, bảng cân đối kế toán, hầu hết NHTM có tỷ trọng huy động tiền gửi 70% hoạt động cho vay đầu tư chiếm tỷ trọng tương tự tổng tài sản có Hai là, báo cáo thu nhập chi phí ngân hàng cho thấy chi phí trả lãi huy động vốn lớn (ở Việt Nam 80% giới 50%), tỷ trọng thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Thứ hai, hoạt động kinh doanh NHTM có quan hệ mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ hệ thống toán quốc gia Đối với hệ thống lưu thơng tiền tệ NHTM tham gia vào với tư cách tạo tiền gửi Đối với hệ thống tốn hoạt động trao đổi thương mại phát sinh hoạt động tốn, hoạt động kinh tế phát sinh hệ thống tốn qua hình thức trực Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp tiếp người mua với người bán, gián tiếp thơng qua trung gian tốn ngân hàng Hình thức tốn qua ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng khối lượng toán kinh tế, điều làm giảm đáng kể chi phí lưu thơng cho kinh tế Thứ ba, hoạt động kinh doanh NHTM đa dạng phong phú phạm vi rộng Đa dạng thể sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ hoạt động huy động, cho vay đến hoạt động đầu tư dịch vụ khác, phân chia theo nhiều đặc điểm tính chất Phạm vi rộng thể chỗ ngân hàng không tham gia hay số lĩnh vực hay địa bàn mà ngày ngân hàng lớn tham gia vào lĩnh vực, ngành nghề kinh tế có mặt hầu hết quốc gia vùng lãnh thổ giới Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp 1.1.2 Vai trò NHTM  Làm thủ quĩ cho xã hội Thực chức NHTM nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền chi tiền họ Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn tài sản mà thu khoản lợi tức từ ngân hàng ( nhiên không loại trừ trường hợp rủi ro ngân hàng khả tốn, khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng ) Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho NHTM thực chức trung gian tín dụng  Làm trung gian toán Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế Trước hết, tốn khơng dùng tiền mặt góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng tiền mặt đảm bảo tốn an tồn Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn hiệu trình tái sản xuất xã hội  Làm trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay kinh tế, mà chủ yếu ngắn hạn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu NHTM  Huy động vốn Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu  Cho vay Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp Cho vay hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động vốn Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn có lợi tức (có lãi ) Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng có mức trả lãi khác có nhiều hình thức huy động, kèm theo khuyến mại phần thưởng cho khách hàng việc họ cho phép ngân hàng sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi để kinh doanh  Đầu tư Đối với NHTM có loại đầu tư : đầu tư chứng khoán, đầu tư vào doanh nghiệp khác hay đầu tư vào tổ chức tài khác Loại kinh doanh mang lại cho ngân hàng lợi nhuận cao rủi ro đem lại cho ngân hàng lớn  Mua bán ngoại tệ Một dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tê Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực nghiệp vụ phức tạp cần có nguồn vốn ngoại tệ lớn 1.2 Những vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn – mối quan hệ kinh tế - hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định Tiền hiểu chấp nhận chung việc tốn để nhận hàng hóa, dịch vụ trả nợ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cách thức tốn khơng có xuất tiền mặt mà việc toán thực cách trích chuyển tài khoản chủ thể liên quan đến số tiền phải toán Thanh toán khơng dùng tiền mặt cịn định nghĩa phương thức tốn khơng trực tiếp dùng tiền mặt mà dựa vào chứng từ hợp pháp giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi, séc… để trích chuyển vốn tiền tệ từ tài khoản đơn vị sang tài khoản đơn vị khác ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt gắn với đời đồng tiền ghi sổ Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Lun tt nghip Thanh toán không dùng tiền mặt thông thờng gồm có bên: - Bên mua hàng hay nhËn dÞch vơ cung øng - NH phơc vơ bên mua, tức NH nơi đơn vị mua mở tài khoản giao dịch - Bên bán, tức bên cung ứng hàng hóa dịch vụ - NH phục vụ bên bán, tức NH nơi đơn vị bán mở tài khoản giao dịch 1.2.2 c im ca toỏn khụng dựng tin mt Sự đời hình thức toán không dùng tiền mặt gắn liền với đời đồng tiền ghi sổ phát triển gắn liền với phát triển hệ thống ngân hàng Sự tồn lớn mạnh hệ thống đà tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thực việc toán thông qua việc chuyển khoản hệ thống ngân hàng toán không dùng tiền mặt hình thức vận động tiền tệ mà tiền vừa công cụ để kế toán, vừa công cụ để chuyển hóa hình thức giá trị hàng hóa dịch vụ Nó có số đặc điểm sau: + Trong toán không dùng tiền mặt vận ®éng cđa tiỊn tƯ ®éc lËp víi sù vËn ®éng hàng hóa thời gian lẫn không gian thờng ăn khớp Đây đặc điểm quan trọng bật hình thức toán không dùng tiền mặt + Trong toán không dùng tiền mặt, vật trung gian trao đổi không xuất nh hình thức toán dùng tiền mặt theo kiểu H-T-H mà xuất dới dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ đợc ghi chép chứng từ sổ sách kế toán đặc điểm riêng toán không dùng tiền mặt + Trong toán không dùng tiền mặt, ngân hàng vừa ngời tổ chức vừa ngời thực khoản toán Chỉ có ngân hàng, ngời quản lý tài khoản tiền gửi khách hàng đợc quyền trích chuyển tài khoản theo nguyên tắc chuyên môn đặc thù nh nghiệp vụ riêng Với nghiệp vụ này, ngân hàng trở thành trung tâm toán khách hàng Với đặc điểm nêu trên, toán không dùng tiền mặt đợc tổ chức thực tốt phát huy đợc tác dụng tích cực Trong tơng lai, theo đà phát triển xà hội theo nhu cầu thị trờng, toán không dùng tiền mặt giữ mét vÞ trÝ cùc kú quan träng viƯc lu chuyển tiền tệ toán giá trị nÒn kinh tÕ Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp 1.2.3 Sự cần thiết toán không dùng tiền mặt kinh tế thị trường Thanh toán không dùng tiền mặt phận thiếu đợc kinh tế thị trờng Đó đòi hỏi khách quan trình sản xuất lu thông hàng hóa Nền kinh tế hàng hóa phát triển, đòi hỏi phải có thay đổi phơng tiện toán, mua bán hàng hóa: Từ việc trao đổi hàng hóa thông qua thân hàng hóa đó, đến vật ngang giá (những sản phẩm có tính phổ biến, dễ chấp nhận : đồng tiền kim loại nh vàng , bạc) Khi sản xuất hàng hóa phát triển nữa, việc sử dụng tiền vàng có nhiều bất tiện (nặng, khó vận chuyển mua khối lợng hàng hóa lớn, Nhà nớc phải dự trữ khối lợng vàng lớn) Do tiền giấy đà đời, tiện cho việc chia nhỏ, lu thông, cất giữ Đây hình thức tiền tệ đợc sử dụng phổ biến giới, tiền pháp định quốc gia Nhng kinh tế giới đà có thay đổi lín nh hiƯn nay, c¶ thÕ giíi nh mét nỊn kinh tế khổng lồ, thống nhất, không giới hạn danh giới địa lý, quốc gia tự tách khỏi Sự gắn kết có đợc nhờ hệ thống công nghệ thông tin đại, cụ thể mạng Internet toàn cầu Do đòi hỏi phải có hình thức tiền tệ mới, thỏa mÃn yêu cầu: gọn nhẹ, bảo đảm, an toàn, dễ dàng toán lúc nơi, mà lại sinh lời Đó hình thức toán kín điện tử hay gọi thuật ngữ toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt làm giảm khối lợng tiền mặt có lu thông, giảm chi phí khâu in ấn, kiểm đếm, vận chuyển giảm đợc chi phí lao động xà hội, đảm bảo cho dòng vốn kinh tế xà hội đợc tập trung phân phối nhanh, đáp ứng có hiệu toán kinh tế, từ thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển 1.2.4 S cn thit ca tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế th trng Đối với Ngân hàng Cung cấp dịch vụ toán không dùng tiền mặt cho khách hàng kinh tế tạo điều kiện cho ngân hàng tăng thu nhập từ thu phí dịch vụ Từ ®ã thay ®æi Lê Thị Ngân 10 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp Đến năm 2010, kinh tế chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu dẫn đến suy thoải kinh tế kinh tế lớn giới Tuy nguồn vốn huy động đạt 1.893 tỷ đồng, tăng 339 tỷ đồng so với năm 2009 Các biện pháp thực thời gian thành lập Ban đạo phát triển nguồn vốn, thường xuyên phân tích thị trường, xây dựng sách chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, ổn định Thực liên tục đợt khuyến mại tặng quà cho người gửi tiền 2.1.4.2 Thực trạng hoạt động cho vay Trong điều kiện khó khăn huy động vốn nhiều ngân hàng phải cắt giảm, chí ngừng cho vay song NHCT Thanh Hoá tất hợp đồng tín dụng ký kết chi nhánh đáp ứng vốn đầy đủ Có thời gian chi nhánh NHCT Thanh Hoá phải nhận lãi suất điều hoà vượt kế hoạch chịu phạt 150% lãi suất nhận vốn để có nguồn cho vay đảm bảo uy tín việc thực hợp đồng cấp tín dụng ký với khách hàng Bảng 2.1.4.2: Cơ cấu dư nợ NHCT Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá Đơn vị : tỷ đồng Tiêu chí Năm Năm Năm So sánh 2008 2009 2010 Chênh So sánh % Chênh lệch (+/-) Tổng dư nợ 1520,6 2.01 2.650 Phân theo kỳ hạn cho 1520,6 Dư nợ cho vay ngắn hạn vay 4714,99 2.01 1.04 2.650 Dư nợ cho vay trung 805,64 Phân dài hạn theo loại tiền 51520,6 Cho vay VND Cho vay ngoại tệ 1170,4 350,18 58 % lệch(+/-) 497,36 32,7 632 31,3 1.601 329,005 46 557 53,3 974 2.01 1049 168,355 20,9 75 7,7 1.57 440 2.246 407,542 34,8 668 42,3 404 89,818 25,6 -36 -8.1 2.650 Việt Nam chi ( Nguồn báo cáo 2kết hoạt động kình doanh NHCT nhánh Thanh Hố năm 2008, 2009, 2010 ) Thực chủ trương phủ kích cầu kinh tế thơng qua việc hỗ trợ lãi suất cho khách hàng vay vốn để sản xuất kinh doanh, chi nhánh Lê Thị Ngân 27 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp triển khai nhanh chóng đến tồn thể khách hàng, đồng thời hướng dẫn cụ thể cho phòng cho vay thực Trong năm 2009, Chi nhánh thực cho vay doanh nghiệp có bảo lãnh NHNN&PTNT Đây sách phủ cho phép thực năm 2009, nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn ngân hàng Tuy nhiên khách hàng NHNN&PTNT bảo lãnh vay vốn cịn hạn chế, kết đạt chi nhánh thấp 2.4.1.3 Các hoạt động khác  Hoạt động bảo lãnh Trong năm 2008, tồn chi nhánh thực 213 bảo lãnh, số tiền 57.117 triệu đồng Hoạt động bảo lãnh năm 2008 có tăng trưởng so với năm 2007, phòng giao dịch quan tâm đến hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên quy mô hoạt động nhỏ bé so với hoạt động tín dụng Năm 2009, chi nhánh thực 275 bảo lãnh, số tiền 126 tỷ đồng, tăng 121% so với năm 2008 Năm 2010, chi nhánh thực 311 món, số tiền 166 tỷ, tăng 32% so với năm 2009 Hoạt động bảo lãnh năm gần có tăng trưởng cao Đây lĩnh vực hoạt động có tiềm phát triển, cần quan tâm nhằm góp phần tăng thu dịch vụ cho chi nhánh  Công tác tốn, chi trả kiều hối, dịch vụ thẻ Cơng tác tốn nhìn chung đảm bảo an tồn, xác, khơng xảy thất giảm chi phí, bảo đảm hạch toán chế độ quy định Tổng thu dịch vụ năm 2008 4.959 triệu đồng, đạt 118,1% so với kế hoạch NHCT VN giao Tổng thu dịch vụ năm 2009 7371 triệu tăng so với năm 2008 2412 triệu tăng gần 48,6% Đến năm 2010, Tổng thu dịch vụ tăng so với năm 2009 gần 43,2% đạt 10.561 triệu đồng Nghiệp vụ chi trả kiều hối năm 2008 thực chi trả 3322 món, số tiền 8.829 ngàn USD Đến năm 2009 thực chi trả 3596 món, số tiền 6.870 ngàn USD so với năm 2008 tăng 274 số tiền giảm 1.959 ngàn USD Năm 2010 thực chi trả 4.010 món, số tiền 9.211 ngàn USD, tăng 414 so với năm 2009 Lê Thị Ngân 28 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp Số thẻ phát hành năm 2008 đạt 9430 thẻ, năm 2009 đạt 11.249 thẻ, năm 2010 đạt 12.420 thẻ Cuối năm 2010 Ngân hàng đạt kết cao công tác thực chi trả lương qua thẻ Năm 2010, chi nhánh mở thêm nghiệp vụ đại lý chứng khoán cho cơng ty cổ phần chứng khốn NHCT VN đại lý bảo hiểm cho công ty bảo hiểm NHCT VN Tuy nghiệp vụ chi nhánh quan tâm phát triển nhằm mục tiêu đa dạng hóa hoạt động dịch vụ Kết bước đầu thu hoa hồng 120 triệu  Hoạt động toán xuất nhập khẩu, chênh lệch ngoại tệ Trong năm 2008 mở 24 L/C nhập trị giá 1.194 ngàn USD, tốn L/C hàng xuất 10 số tiền 138 ngàn USD,thanh tốn nhờ thu 197 có trị giá 3.745 ngàn USD Lãi kinh doanh ngoại tệ chênh lệch tiền gửi lũy kế 12 tháng đạt 1.954 triệu Trong năm 2009, mở 44 L/C nhập trị giá 8.543 ngàn USD, tăng 7.439 ngàn USD so với năm 2008, thông báo L/C hàng xuất món, số tiền 42 ngàn USD, tốn nhờ thu 195 trị giá 4.407 ngàn USD, so với năm 2008 tăng 662 ngàn USD Lãi kinh doanh ngoại tệ chênh lệch tiền gửi lũy kế 12 tháng đạt 1.109 triệu, giảm so với năm 2008 số tiền 845 triệu Đến năm 2010, mở 65 L/C nhập trị giá 10.505 ngàn USD, thông báo L/C hàng xuất thu 12 số tiền 152 ngàn USD, tốn nhờ thu 153 trị giá 2.631 ngàn USD, so với năm 2009 giảm 1.776 ngàn USD Lãi kinh doanh ngoại tệ chênh lệch tiền gửi lũy kế 12 tháng đạt 2.540 triệu tăng so với năm 2009 1.431 triệu 2.4.1.4 Chất lượng tín dụng Chi nhánh ln đặt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng lên hàng đầu, hàng tháng có tổ chức phân tích khoản nợ hạn, nợ gia hạn tình hình thu nợ tồn đọng, nợ ngoại bảng để có biện pháp xử lý kịp thời Bảng 2.4.1.4 Bảng dư nợ hạn Đơn vị tính : Tỷ đồng Lê Thị Ngân 29 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp Chỉ tiêu Năm Năm 2009 Năm 2010 2008 Số tiền Tốc độ tăng trưởng Số tiền Tốc độ tăng trưởng so so với năm 2008(%) với năm 2009(%) Tổng dư nợ 1520,64 2.018 +32,7 +2.650 +31,3 Nợ xấu 5,496 1,965 -64,2 +1,952 -0,02 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kình doanh NHCT Việt Nam chi nhánh Thanh Hố năm 2008, 2009, 2010 ) Chi nhánh NHCT Thanh Hố đơn vị có chất lượng tín dụng tốt Đó chi nhánh thực nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng thành lập ban chi đạo thường xuyên theo dõi, nằm bắt, phân tích diễn biến kinh tế, doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp có quan hệ với NHCT để kịp thời giải vấn đề phát sinh đảm bảo ổn định chất lượng tín dụng 2.4.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Bảng 2.4.1.5: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008-2010 Đơn vị tính : tỷ đồng Tiêu chí Năm Năm Năm So sánh 2009-2008 So sánh 2010-2009 2008 2009 2010 Mức tăng % Mức tăng % 1.Tổng thu nhâp 239,341 211,385 333,106 -27,956 -11,68 +121,721 +57,58 2.Tổng chi phí 207,853 183,593 281,341 -24,260 -11,67 +97,748 +53,24 51,765 -3,696 -11,74 +23,973 +86,25 3.Chênh lệch thu 31,488 chi 27,792 ( Nguồn báo cáo kết hoạt động kình doanh NHCT Việt Nam chi nhánh Thanh Hoá năm 2008, 2009, 2010 ) Tổng thu năm 2008 2389.341 triệu đồng, tổng chi phí 207.853 triệu đồng Năm 2008 năm có khó khăn đặc biệt năm mà chi nhánh NHCT Thanh Hố có tốc độ phát triển đặc biệt tất nghiệp vụ nên kết kinh doanh đạt cao Tổng doanh thu năm 2009 211.385 triệu đồng giảm 27.956 triệu đồng tương đương 11.68% so với năm 2008 Tổng chi năm 2009 183.593 giảm 24.260 triệu đồng tương đương 11.67% so với năm 2008 Tổng thu năm 2010 Lê Thị Ngân 30 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp 333.106 triệu đồng tăng 57.58% so với năm 2009 Tổng chi năm 2010 281.341 triệu đồng tăng 97.748 triệu đồng tương đương 53,24% so với năm 2009 Qua bảng ta thấy lợi nhuận NH đạt năm qua cao Trong năm 2009 kinh tế chịu tác động khủng hoàng tài suy thối kinh tế tồn cầu nên lợi nhuận có giảm Ngoại trừ tiêu lợi nhuận chi nhánh đạt thấp tất tiêu khác chi nhánh hoàn thành hoàn thành vượt mức kế hoạch giao 2.2 Thực trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa 2.2.1 Tình hình chung tốn khơng dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Cịng nh mặt hoạt động kinh doanh khác, công tác toán không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa bớc chuyển đổi để phù hợp với yêu cầu toán kinh tế Bảng 2.2.1: Tình hình toán NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu 2008 Thanh to¸n b»ng TM 2010 Sè tiỊn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng 8,520 28% 4,960 18% 3,846 8% 72% 22,960 82% 46,363 92% 100% 27,650 100% 50,209 100% TT kh«ng dïng TM 21,901 Thanh tóan chung 2009 30,421 (Nguồn: Báo cáo toán không dùng tiền mặt) Công tác toán không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa ngày đợc củng cố hoàn thiện Nó có u điểm hẳn so với toán tiền mặt là: Thanh toán đợc khối lợng tiền lớn mà không cần phải tổ chức vận chuyển tiền, kiểm đếm, bảo quản, đảm bảo nhanh chóng, xác, an toàn Cho nên khoản toán tiền hàng hóa dịch vụ hầu hết toán chuyển khoản, khoản toán tiền mặt chủ yếu chi tiết kiệm, kỳ phiếu đến hạn, chi lơng Số liệu bảng cho ta thấy công tác toán không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa ngày đợc hoàn thiện thực tốt, năm 2009 toán không dùng tiền mặt đạt 22,960 tû Lê Thị Ngân 31 MSV: 08A09466 Luận văn tt nghip đồng chiếm 82% tổng toán chung NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa doanh số toán tiền mặt có 4,960 tỷ đồng chiếm 18% tổng doanh số toán chung Đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng nhanh, xác an toàn nên sang năm 2010 doanh số toán không dùng tiền mặt đà đạt mức 46,363 tû ®ång chiÕm 92% tỉng doanh sè toán chung doanh số toán tiền mặt 3,846 tỷ đồng chiếm 9% tổng doanh số toán chung Công tác toán không dùng tiền mặt dần chiếm u công tác toán NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Những đổi công tác tóan không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa, trớc hết phải kể đến việc thực tin học hóa công nghệ toán, đà đẩy nhanh đợc tốc độ luân chuyển chứng từ, rút ngắn thời gian toán, khắc phục đợc tình trạng toán chậm trễ, sai sót Biểu 03: Tình hình T.T KDTM NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Đơn vị : Tỷ đồng Chỉ tiêu Dân c DN quốc doanh DN quốc doanh Thanh to¸n KDTM 2008 2009 2010 Sè tiỊn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng 2,130 9,7% 1,225 5,4% 4,823 10,5% 6,301 28,8% 13,470 61,5% 21,901 100% 5,648 24,6% 26,087 70% 22,960 100% 15,325 33% 26,215 56,5% 46,363 100% ( Nguån : B¸o c¸o to¸n KDTM NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa) Qua bảng số liệu ta nhận ra, tỷ trọng công tác toán không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa ngày tăng, nhng đối tợng tham gia toán hạn chế, chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh Năm 2009 toán không dùng tiền mặt doanh nghiệp quốc doanh đạt 5,648 tỷ đồng chiếm 24,6% tổng toán không dùng tiền mặt, tỷ trọng doanh nghiệp quốc doanh 70% đạt 26,087 tỷ đồng Sang năm 2010 tỷ trọng toán không dùng tiền mặt doanh nghiệp quốc doanh đạt 15,325 tỷ đồng chiếm 33% tổng toán không dùng tiền mặt Lờ Th Ngân 32 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp Tû träng tăng trởng toán không dùng tiền mặt doanh nghiệp quốc doanh tăng nhanh, chi nhánh đà có biện pháp khuyến khích, tạo điều kiện cho doanh nghiệp t nhân mở tài khoản, giao dịch với khách hàng hình thức toán qua ngân hàng 2.2.2 Thực trạng toán không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Những đổi công tác toán không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa, trớc hết phải kể đến việc thực tin học hoá công nghệ toán, đà đẩy nhanh đợc tốc độ luân chuyển chứng từ, rút ngắn thời gian toán, khắc phục đợc tình trạng chậm trễ, sai sót Bảng 2.2.2: Tình hình toán KDTM NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Đơn vị : Tû ®ång 2008 2009 Sè tiỊn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn 6,678 21,9% 2,770 12% 4,827 Uû nhiÖm chi 1,230 5,6% 1,110 5% 0,980 Uû nhiÖm thu 0,567 2,5% 0,520 2,3% 0,678 T.T b»ng sÐc 18,560 84,7% 39,878 Thanh toán địên tử 15,221 70% 21,901 100% 22,960 100% 46,363 T.T.T KDTM (Nguån : b¸o c¸o toán KDTM) Chỉ tiêu 2010 Tỷ trọng 10% 2% 1,5% 86,5% 100% Qua sè liƯu ë b¶ng 2.2.2 ta thÊy hiƯn NHCT VN chi nh¸nh Thanh Hãa chđ u toán điện tử Hình thức toán UNC, séc, UNT giảm dần qua năm Năm 2008 toán UNC đạt 6,678 tỷ đồng, chiếm 21,9% tổng số toán không dùng tiền mặt nhng đến năm 2010 tỷ lệ 10% Trong năm 2008 toán điện tử đạt 15,221 tỷ đồng, năm 2009 đạt 18,560 tỷ đồng tăng 22% so với năm 2008 Năm 2010 kết toán điện tử đạt 46,363 tỷ đồng tăng 102% so với năm 2009 Đạt đợc kết nh NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa đà trang bị đầy đủ máy vi tính thực nối mạng để toán Việc toán chuyển tiền qua mạng vi tính đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện, xác, an toàn đà tạo đợc uy tín khách hàng, thu hút đợc nhiều khách hàng đến giao dịch Lờ Th Ngân 33 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp 2.2.2.1.Thanh to¸n séc NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Séc phơng tiện toán không dùng tiền mặt hữu hiệu, làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông mà làm giảm chi phí phát sinh việc phải kiểm đếm khối lợng tiền mặt giao dịch mua bán Mặc dù séc đà đợc sử dụng rộng rÃi nhiều nớc giới, song Việt Nam, việc toán séc tầng lớp dân c điều mẻ Qua khảo sát thực tiễn tình hình toán séc NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa thấp cụ thể là: Qua bảng 2.2.2 ta thấy tổng số tóan séc năm 2008 567 triệu đồng đạt 2,5%, đến năm 2010 toán séc đạt 678 triệu đồng, chiếm 1,5% tổng số toán không dùng tiền mặt Thanh toán séc cha đợc tổ chức kinh tế , doanh nghiệp dân c chấp nhận sử dụng, cha trở thành công cụ toán phổ biến thờng xuyên sống hàng ngày dân c Bên cạnh u điểm làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông, tiết giảm chi phí khâu in ấn tiền, kiểm đếm , vận chuyển, bảo quản tiền, thủ tục phát sinh đơn giản .thì toán séc mặt hạn chế nh: mức thu nhập đại phận ngời dân thấp, phạm vi tóan hẹp nên tính khuyến khích sử dụng séc bị hạn chế, thời hạn hiệu lực toán séc dài gây khó khăn việc kiểm soát hạn chế thúc đẩy trình luân chuyển vốn Những hạn chế đà làm hạn chÕ viƯc to¸n sÐc 2.2.2.2 Thanh to¸n b»ng UNC Khác hẳn năm trớc UNC đợc mở rộng phát triển sang năm 2002 hình thức UNC có xu híng gi¶m râ rƯt Qua sè liƯu b¶ng 2.2.2 nh toán séc việc sử dụng hình thøc to¸n UNC – chun tiỊn ë NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa có xu hớng ngày giảm UNC chuyển tiền bên cạnh u điểm có số mặt hạn chế cần khắc phục để công tác toán đợc tốt hơn, cụ thĨ lµ : Lê Thị Ngân 34 MSV: 08A09466 Luận tt nghip - ủy nhiệm chi đợc dùng để toán khoản trả tiền hàng hóa, dịch vụ chuyển tiền hệ thống khác hệ thống Ngân hàng, Kho bạc Nhà nớc Đối với chứng từ chuyển tiếp, chơng trình máy vi tính cha phù hợp - Thanh toán UNC dễ dẫn đến trờng hợp đơn vị mua chiếm dụng vốn đơn vị bán 2.2.2.3 Thanh toán điện tử NHCT VN chi nh¸nh Thanh Hãa Cïng víi xu thÕ ph¸t triĨn cđa ngành công nghệ thông tin, ngành Ngân hàng đà áp dụng thành tựu công nghệ thông tin vào công tác toán không dùng tiền mặt Những năm gần hình thức toán chuyển tiền điện tử đợc sử dụng nhiều rộng rÃi nhờ có đợc u điểm vợt trội so với hình thức tóan khác Qua bảng số liệu 2.2.2 ta thấy :hình thức toán điện tử ngày đợc khách hàng chọn lựa Năm 2008 chuyển tiền điện tử đạt 47.033 với giá trị 15,221 tỷ đồng chiếm 70% tổng số toán không dùng tiền mặt Đến năm 2010 chi nhánh đà toán chuyển tiền điện tử đợc 53.232 với giá trị 39,878 tỷ đồng chiếm 86,5% tổng số toán không dùng tiền mặt Có đợc kết nh NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa đà xúc tiến mạnh mẽ giải pháp đổi chế Đội ngũ cán làm công tác kế toán có trình độ nghiệp vụ vững vàng, sử dụng máy vi tính thành thạo, tác phong giao dịch lịch sự, tận tụy chu đáo với khách hàng Chuyển tiền qua mạng m¸y vi tÝnh võa nhanh võa chÝnh x¸c, rÊt Ýt xảy sai sót Thời gian toán ngắn đà rút ngắn đợc trình luân chuyển vốn , góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trong thời gian qua NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa trờng hợp vi phạm chế độ thể lệ toán hình thức chuyển tiền điện tử Hình thức toán ngày đợc mở rộng đợc nhiều ngời a dùng thủ tục đơn giản, thời gian luân chuyển chứng từ nhanh, đảm bảo chuyển tiền an toàn, xác, đà đáp ứng đợc nhu cầu toán khách hàng 2.3 Đánh giá hoạt động Marketing NHCT chi nhánh Thanh Hoá 2.3.1 Những kết đạt Lê Thị Ngân 35 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp ý thøc đợc tầm quan trọng việc mở rộng hình thức toán không dùng tiền mặt, chủ trơng đắn có đầu t thích hợp, NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa đà đạt đợc thành tựu quan trọng việc phát triển dịch vụ liên quan đến công cụ toán không dùng tiền mặt Tăng doanh số toán không dùng tiền mặt Doanh số toán hình thức toán không dùng tiền mặt tăng cụ thể năm 2008 21,901 tỷ đồng, năm 2009 22,960 tỷ đồng, năm 2010 46,363 tỷ đồng Trong đóng góp lớn vào tổng doanh số hình thức toán điện tử u điểm toán Ngày nâng cao chất lợng TTKDTM Để đáp ứng đợc mục đích yêu cầu khác chủ thể tham gia toán, hệ thống toán Chi nhánh đà không ngừng nâng cao chất lợng Với hệ thống toán điện tử liên hàng, chứng từ giấy đợc thay chứng từ điện tử, giảm thời gian toán, giảm chi phí toán đồng thời đảm bảo trình toán xác, an toàn, ổn định, bớt rủi ro Mở rộng mạng lới toán Cùng với phát triển hệ thống NHCT Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa nhắm đến khách hàng đại chúng, chi nhánh triển khai mạnh đến giới trẻ, nh sinh viên trờng đại học Đồng thời triển khai đối tợng hu trí có mức lơng khá, công ty liên doanh có đông công nhân thu nhập ổn định mức 2.3.2 Nhng tn ti v khú khn - Hình thức toán uỷ nhiệm chi Hình thức toán uỷ nhiệm chi NHCT VN chi nhánh Thanh Hãa qua thùc tÕ ®· béc lé mét sè hạn chế : Vì uỷ nhiệm chi toán bên mua đà nhận đợc hàng hoá bên bán giao Nh bên mua đà nhận hàng nhng chậm trễ việc trả tiền bên bán bị thiệt thòi tiền vốn bị ứ đọng - Hình thức toán uỷ nhiệm thu Hình thức không phổ biến toán NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa số hạn chế sau : Khi khách hàng bên bán chuyển hàng hoá cho khách hàng bên mua sau lập uỷ nhiệm thu nhờ Ngân hàng thu hộ Do 36 Lờ Th Ngõn MSV: 08A09466 Lun tt nghip Ngân hàng nhận đợc uỷ nhiệm thu khách hàng tài khoản khách hàng bên mua không đủ tiền để trả cho bên bán , nh khách hàng bên bán bị ứ đọng vốn phải có thời gian để toán có không toán đợc, nh dẫn đến nợ nần dây da phát sinh toán - Hình thức toán séc Séc bảo chi: Hình thức TT KDTM không đợc sử dụng nhiều có nhợc điểm đơn vị mua không muốn dùng hình thức để toán với đơn vị bán : Đơn vị mua phải lu ký lợng tiền để Ngân hàng bảo chi séc 2.2.3 Nguyờn nhõn 2.2.3.1 Nguyờn nhõn khỏch quan - Môi trờng pháp lý toán không dùng tiền mặt cha hoàn chỉnh nên việc phân định trách nhiệm bên tham gia toán cha có sở xử lý có tranh chấp mát tài sản - Những tiện ích dịch vụ Ngân hàng đà đợc tiếp thị quảng bá rộng rÃi tới khách hàng nhng thói quen sử dụng tiền mặt đà phổ biến ăn sâu vào tiềm thức ngời dân Đa số ngời thụ hëng thÊy r»ng quan hƯ mua b¸n, cung øng dịch vụ, việc nhận tiền mặt toán chắn giao hàng họ nhận đợc tiền ngay, không bị chậm trễ Lý đà hạn chế phát triển toán không dùng tiền mặt khu vực dân c - Đầu t phát triển sở hạ tầng đà đợc nhiều NH trọng song hạn chế Trong tổ chức cung ứng dịch vụ toán hạn chế việc cung ứng tiện ích toán không dùng tiền mặt kèm với dịch vụ thẻ 2.2.3.2 Nguyờn nhõn ch quan Đây nguyên nhân mà Ngân hàng trực tiếp tác động làm thay đổi đợc theo ý chủ quan với mục đích tăng số lợng nh chất lợng T2KDTM Việc tìm nguyên nhân xuất phát từ đơn vị Ngân hàng để khắc phục, cải thiện tình hình toán nói chung T2KDTM nói riêng cần thiết Các nguyên nhân là: - Công tác Marketing để phát triển T2KDTM cha thực làm tốt, đội ngũ cán Marketing cha có nhiều kinh nghiệm khâu tiếp thị, Ngân hàng cha chủ động tìm đến khách hàng, cha tích cực tìm hiểu nhu cầu khách hàng, cha 37 Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp trọng tới khách hàng tiềm Việc tuyên truyền quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng hạn chế, cha đủ sức hấp dẫn dân c hình thức T2KDTM, đặc biệt điều kiện đất nớc có thói quen tiêu tiền mặt Trên số nghiên cứu, đánh giá chất lợng thực toán không dùng tiền mặt NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa Bên cạnh thành tựu to lớn mà Ngân hàng đà gặt hái năm qua vớng mắc tồn dù khách quan hay chủ quan điều khó tránh khỏi Song trớc cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nớc nh nớc ngoài, NHCT VN chi nhánh Thanh Hóa cần phải có giải pháp để phát triển thành tựu giảm thiểu mặt hạn chế, nhằm nâng cao chất lợng toán nói chung T2KDTM nói riêng CHNG III : MT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHTM CP CT VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HOÁ Lê Thị Ngân 38 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 3.1.1 Định hướng kinh doanh đến năm 2011 chi nhánh Trong thời gian tới ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam tiếp tục tăng vốn điều lệ, đổi toàn diện, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng với cấu hợp lý, chất lượng tốt, đào tạo nhân viên, tiếp cận công nghệ ngân hàng đại, không ngừng nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập Trên sở định hướng chiến lược đó, chi nhánh Thanh Hố tiếp tục triển khai tốt sáng tạo kế hoạch đề ra, để hoàn thành kế hoạch đề thời gian tới 3.1.1.1 Mục tiêu năm 2011: • Nguồn vốn tăng trưởng 70%/năm • Đầu tư tín dụng tăng trưởng 50%/năm • Dịch vụ tăng trưởng 70% năm • Nợ xấu nhóm 2-5 khơng • Thu hồi nợ xử lý rủi ro tỷ đồng • Phát hành 12.000 thẻ ATM • Lợi nhuận tăng trưởng 50% năm • Phấn đấu đạt Cơng đồn sắc, chun mơn hồn thành tốt nhiệm vụ 3.1.1.2 Các yếu tố thành cơng • Phải có quy mơ đủ lớn • Chính sách nhân đồng cạnh tranh • Phát triển sản phẩm cơng nghệ • Hệ thống quản trị lành mạnh hiệu quả, đảm bảo cam kết cao lãnh đạo tiến trình đổi ngân hàng • Vốn chủ sở hữu đủ phát triển 3.1.1.3 Chiến lược thực + Ưu tiên tập trung, đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư thị, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt, có u cầu dễ thích ứng với dịch vụ ngân hàng ,tài 39 Lê Thị Ngân MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp + Thực chiến lược phát triển tồn diện dịch vụ tài trọn gói, phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp tập trung khu cơng nghiệp thuộc số ngành có tiềm phát triển + Đẩy mạnh hoạt động giao dịch tiền tệ thị trường nội địa khu vực, thực tốt vai trò nhà tạo dựng thị trường chuyên nghiệp chủ yếu, thực hỗ trợ tích cực sách kinh doanh nhằm vào doanh nghiệp nhà đầu tư cá nhân, tổ chức tài đầu tư chuyên nghiệp + Phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài doanh nghiệp, thơng qua hoạt động quản lý quỹ đầu tư, tái cấu trúc mua bán doanh nghiệp, dịch vụ thị trường vốn + Phát triển kinh doanh tảng phương châm kết hợp phát triển vừa chiều rộng vừa chiều sâu, đảm bảo yếu tố mở rộng nhanh chóng sở khách hàng, mạng lưới ,quy mơ hoạt động đồng thời khai thác có hiệu nguồn lực đầu tư tập trung vào hoạt động sinh lời cao có tính cạnh tranh thị trường, đảm bảo chất lượng kinh doanh kiểm soát rủi ro cách thích hợp + Chiến lược tạo khác biệt thực chủ yếu thơng qua tính hiệu quy trình kinh doanh, phong phú sản phẩm dịch vụ, tính chuyên nghiệp thân thiện đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Phát triển phong cách kinh doanh riêng Vietinbank 3.1.2 Định hướng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank Thanh Hố - H¹n chÕ cho vay tiền mặt, tăng cờng cho vay chuyển khoản - Mở rộng nâng cao chất lợng dÞch vơ chun tiỊn nhanh - Khun khÝch sư dơng tài khoản cá nhân - Tham gia hệ thống toán điện tử liên ngân hàng - Nối mạng với khách hàng lớn khách hàng truyền thống để thực giao dịch qua mạng - Mở rộng toán không dùng tiền mặt phòng giao dịch - Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán phụ trách phần toán không dùng tiền mặt Lờ Th Ngõn 40 MSV: 08A09466 Luận văn tốt nghiệp 3.2 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Hoỏ- Thanh Húa 3.2.1 Tăng cờng hoạt động Marketing Trong chế thị trờng, cạnh tranh diễn gay gắt giây, phút, Ngân hàng muốn tồn phát triển ngồi đợi khách hàng tìm đến với mà cần có chủ động tìm khách hàng, có biện pháp để khai thác tốt khách hàng tiềm Vì vậy, để giành thắng lợi chiến lợc cạnh tranh với Ngân hàng khác, lĩnh vực T2KDTM NHCT chi nhánh Thanh Hóa cần có chiến lợc Marketing linh hoạt phù hợp, xây dựng đợc hình ảnh riêng, đặc trng Ngân hàng, giới thiệu cách sinh động, dễ hiểu, dễ nhớ loại hình dịch vụ, tiện ích mà Ngân hàng đem đến cho khách hàng thuận tiện, an toàn hiệu 3.2.2 Khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua Ngân hàng Chi nhánh Thanh Hóa đà áp dụng thực với thủ tục đơn giản, thuận tiện nhanh chóng cho khách hàng, chi nhánh tiếp tục tuyên truyền, vận động mở tài khoản nhân mở rộng nhiều loại hình dịch vụ toán thích hợp qua Ngân hàng dân c đợc đánh giá thị trờng tiềm cha đợc khai thác triệt để Vì muốn tăng nhanh số lợng tài khoản tiền gửi toán, tăng tỷ trọng toán qua NH, NH cần phải cung ứng nhiều dịch vụ trọn gói hoàn hảo song song với việc thoả mÃn tốt nhu cầu văn minh giao dịch, khuyến khích doanh nghiệp tổ chức đóng địa bàn thực chi trả thu nhập cho nhân viên thông qua tài khoản Ngân hàng 3.2.3 Nâng cao lực trình độ cán Trong hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động toán nói riêng yếu tố tổ chức ngời định Do đó, ngời làm công việc toán phải có đầy đủ lực pháp lý, trình độ chuyên môn, cần đào tạo, tuyển chọn ®éi ngò Lê Thị Ngân 41 MSV: 08A09466 ... trạng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa CHƯƠNG : Một số giải pháp đề xuất nhằm nhằm mở rộng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP. .. thức toán 3.3 Mt số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Marketing Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thanh Hố- Thanh Hóa 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà Nước ngân hàng ngân. .. dịch vụ chi nhánh Em hi vọng với báo cáo góp phần vào việc phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Thanh Hóa Trong thời gian tới ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam nói

Ngày đăng: 26/11/2015, 19:26

Từ khóa liên quan

Mục lục

  • 1.1.2. Vai trò của NHTM

  • Làm thủ quĩ cho xã hội

  • Thực hiện chức năng này NHTM nhận tiền gửi của công chúng, các doanh nghiệp và các tổ chức, giữ tiền cho khách hàng của mình, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiền của họ.

  • Đối với khách hàng, thông qua việc gửi tiền vào ngân hàng, họ không những được đảm bảo an toàn về tài sản mà còn thu được một khoản lợi tức từ ngân hàng ( tuy nhiên cũng không loại trừ trường hợp rủi ro khi ngân hàng mất khả năng thanh toán, không đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng ).

  • Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán, đồng thời tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM thực hiện chức năng trung gian tín dụng.

  • Làm trung gian thanh toán

  • Chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh tế. Trước hết, thanh toán không dùng tiền mặt góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo thanh toán an toàn. Điều này cũng góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội.

  • Làm trung gian tín dụng

  • Ngân hàng làm trung gian tín dụng khi nó là cầu nối giữa người có vốn dư thừa và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đối với nền kinh tế, mà chủ yếu là ngắn hạn. Với chức năng này ngân hàng vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay.

  • 1.1.3. Các hoạt động chủ yếu của NHTM

  • Huy động vốn

    • 2.2.2.1.Thanh to¸n sÐc t¹i NHCT VN chi nh¸nh Thanh Hãa

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan