BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN Báo cáo thực hành Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN MỤC LỤC ĐỀ TÀI:QUY TRÌNH TÍN DỤNG CĂN BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LỜI NÓI ĐẦU Chương 1:Cơ Sở Lý Luận Về Tín Dụng Ngân Hàng I/Một số khái niệm 1/Tín dụng gì? 2/Ngân hàng thương mại gì? 3/Tín dụng ngân hàng gì? 4/ Quy trình tín dụng gì? II/Đặc điểm tín dụng ngân hàng III/Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường IV/Ý nghĩa tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường V/ Ý nghĩa quy trình tín dụng VI/ Quy trình nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại 1/ Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng 2/ Phân tích tín dụng 3/ Quyết định ký hợp đồng tín dụng 4/ Giải ngân 5/ Giám sát tín dụng 6/ Thanh lý hợp đồng Chương 2: Quy Trình Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần OceanBank I/ Sự dời phát triển ngân hàng 1/Khái quát chung ngân hàng OceanBank ngân hàng 2/ Sự phát triển ngân hàng BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN 3/ Quá trình hoạt động 3.1/ Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp: 3.2/ Dịch vụ ngân hàng cá nhân: 3.3/ Dịch vụ ngân hàng điện tử: 4/Hợp tác đa phương ngân hàng 5/ Mạng lưới ngân hàng 6/ Công nghệ ngân hàng II/ Quy Trình Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần OceanBank 1/ Giai đoạn 1: 1.1/ Giới thiệu hồ sơ tín dụng 1.2/ Phân tích tín dụng 1.3/ Quyết định tín dụng 2/ Giai đoạn 2: 2.1/ Thiết lập hồ sơ tín dụng 2.2/ Giải ngân 3/ Giai đoạn 3: 3.1/Giám sát khoản vay 3.2/ Thu nợ xử lý nợ 3.3/ Thanh lý tín dụng Chương 3: Ví Dụ Quy Trình Cho Vay Kinh Doanh Hộ Cá Thể BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN LỜI NÓI ĐẦU Cùng với trình phát triển cải cách kinh tế, kinh tế chuyển đổi khác,Việt Nam hình thành hệ thống doanh nghiệp ngân hàng thương mại Đây hai trụ cột kinh tế chúng có mối quan hệ mật thiết với Nhưng doanh nghiệp, điều kiện tài chưa phát triển tín dụng ngân hàng kênh huy động vốn truyền thống chủ yếu Có thể thấy rằng, sau 20 năm đổi mới, ngân hàng thương mại doanh nghiệp xây dựng mối quan hệ vượt qua thời kỳ khó khăn để lớn mạnh phát triển ngày hôm nay, nhiên xu hội nhập kinh tế, quốc tế yêu cầu phát triển quan hệ tín dụng thuận lợi, tốt đẹp, mà để tạo cho mối quan hệ tồn phát triển thời gian tới Vấn đề đề cập đến "Quy Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Của NHTM" doanh nghiệp, để giải mang lại hiệu để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển, đồng thời giúp cho ngân hàng thương mại giảm bớt rủi ro tạo thuận lợi an toàn cho ngân hàng thương mại Chính nên trình thực tế tìm hiểu vấn đề nên nhóm chọn đề tài “ Quy Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng ” Để tìm hiểu rõ nội dung quy trình tín dụng Chương1: Cơ Sở Lý Luận Về Tín Dụng Ngân Hàng I/ Một số khái niệm 1/ Tín dụng gì? Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng với thời gian định đến hạn người sử dụng phải toán cho người sở hữu với lượng giá trị lớn gọi lợi tức BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN 2/Ngân hàng thương mại gì? Ngân hàng thương mại doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hướng đến mục đích cuối tối đa hóa lợi nhuận thông qua nghiệp vụ huy động vốn cho vay lại 3/ Tín dụng ngân hàng gì? Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng , tín dụng ngân hàng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển dịch tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận , bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 4/ Quy trình tín dụng gì? - Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng II/Đặc điểm tín dụng ngân hàng Quyền sở hữu quyền sử dụng không đồng với Thời hạn tín dụng xác định thỏa thuận người cho vay người vay Người sở hữu vốn nhận phần thu nhập hình thức lợi tức III/ Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Trên sở chức vốn có mình,tín dụng ngân hàng có vai trò lớn kinh tế xã hội thể nhiều mặt: - Tín dụng ngân hàng động lực thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN công cụ thúc đẩy trình tái sản xuất va tái sản xuất mở rộng thông qua việc cung ứng vốn kịp thời đầy đủ linh hoạt cho tổ chức cá nhân, - Tín dụng ngân hàng góp phần thay đổi cấu sản xuất cơ,cơ cấu kinh tế.Thông qua định hướng đầu tư tín dụng với sách định tín dụng ngân hàng có tác dụng to lớn đến điều chỉnh cấu kinh tế cho phù hợp với sách định hướng phát triển kinh tế xã hội nhà nứoc thời kỳ định - Tín dụng góp phần nâng cao hiệu quản lý kinh tế tăng cường chế độ hạch toán kế toán - Tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lí điều hòa lưu thông tiền mặt -Tín dụng góp phần tăng cường mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại IV/Ý Nghĩa Của Quy Trình Tín Dụng: - Việc xác lập quy trình tín dụng không ngừng hoàn thiện đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại - Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dung - Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: + Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng + Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn V/ Quy Trình Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng Thương Mại 1/ Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Về mặt kinh tế, giai đoạn quan hệ tín dụng chưa hình thành.Nhưng giai đoạn quan trọng để phân tích Đánh giá khách hàng vay vốn xác ngân hàng phải dựa vào nguồn thông tin từ tài liệu, giấy tờ BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN khách hàng cung cấp giai đoạn này.Đây giai đoạn chuẩn bị điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng lành mạnh thiết lập Việc lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đòi hỏi phức tạp hay giản đơn phụ thuộc vào nhân tố: (1)Loại khách hàng:Tùy thuộc vào khách hàng thuộc nhóm – nhóm có quan hệ tín dụng với ngân hàng lần đầu – mà hồ sơ yêu cầu phải có hay nhiều loại giấy tờ (2)Loại kỹ thuật cấp tín dụng: Với loại kỹ thuật loại hình cho vay (3)Quy mô nhu cầu tín dụng:quy mô vay lớn nhu cầu thông tin từ hồ sơ tín dụng tăng.Bên cạnh đó, thời hạn vốn vay dài yêu cầu thông tin từ hồ sơ nhiều Tùy theo quan hệ khách hàng ngân hàng,loại tín dụng yêu cầu quy mô tín dụng, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với thông tin yêu cầu khác Nhìn chung hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng cần thu thập thông tin sau: Ÿ Hồ sơ pháp lý:Năng lực pháplý lực hành vi khách hàng - Quyết định thành lập(nếu có) - Giấy đăng ký kinh doanh - Giấy phép hành nghề (nếu có) - Giấy phép kinh doanh xuất nhập (nếu có) - Điều lệ hoạt động (nếu có) - Quyết định bổ nhiệm người điều hành kế toán trưởng - Giấy chứng nhận phần góp vốn thành viên(đối với khách hàng hoạt động theo luật doanh nghiệp) - Giấy phép đầu tư hợp đồng liên doanh(đối với doanh nghiệp cho vay)hoặc hợp đồng hợp tác kinh doanh - Biên họp hội động quản trị(đối với công ty cổ phần, công ty liên BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN doanh)hoặc văn ủy quyền thành viên góp vốn (đối với công ty TNHH,công ty hợp danh)về việc ủy quyền người đại diện hợp pháp thực quan hệ giao dịch với ngân hàng:vay nợ ,cầm cố,thế chấp…(nội dung ủy quyền phải ghi rõ ràng cụ thể) - Đăng ký mã số thuế Các văn khác theo quy định pháp luật (nếu có) ŸHồ sơ tài ŸHồ sơ phương án sản xuất kinh doanh 2/ Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả vả khả thu hồi vốn vay gốc lãi.Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả kiểm soát rủi ro đó, dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy ra.Mặt khác phân tích tín dụng quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ nhận định thái độ khách hàng làm sở để định cho vay 3/ Quyết định ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng định cho vay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng.Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Nếu chấp nhận cho vay, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng làm tiếp bước tiếp theo.Nếu từ chối cho vay, ngân hàng có văn trả lời giải thích lý cho ngân hàng rõ BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN 4/ Giải ngân Sau hợp đồng tín dụng ký kết, ngân hàng tiến hành giải ngân theo hạn mức tín dụng cam kết hợp đồng.Như giải ngân việc ngân hàng tiến hành chi tiền cho khách hàng theo mức cho vay duyệt hợp đồng tín dụng Có hai phương thức giải ngân là: - Giải ngân lần:Tiền vay phát cho khách hàng lần vào đầu kỳ hạn vay tiền - Giải ngân nhiều lần:Tiền vay theo hạn mức tín dụng phát cho khách hàng thành nhiều đợt 5/ Giám sát tín dụng Giám sát tín dụng khâu quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Các phương pháp giám sát tín dụng áp dụng bao gồm: -Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng -Phân tích báo cáo tài khách hàng theo định kỳ - Giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ - Viếng thăm giám sát địa điểm hoạt động sản xuất kinh doanh nơi cư ngụ khách hàng đứng tên vay vốn - Kiểm tra hình thức đảm bảo tiền vay - Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác - Giám sát khách hàng thông qua thông tin thu nhập khác 6/ Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây khâu kết thúc quy trình tín dụng.Khâu có việc quan trọng cần xử lí (1)thu nợ, (2)tái xét hợp đồng tín dụng,(3)thanh lý hợp đồng tín dụng BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN Thu nợ:Tùy theo tính chất khoản vay tình hình tài khách hàng, hai bên thỏa thuận chọn hình thức thu nợ sau: +Thu nợ gốc lãi lần đến hạn +Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi định kỳ +Thu nợ gốc lãi nhiều kỳ hạn Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng khả trả nợ ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn để sau có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ Tái xét hợp đồng tín dụng:Thực chất tiến hành phân tích tín dụng điều kiện khoản tín dụng cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, phát rủi ro để có hướng xử lý kịp thời Thanh lý hợp đồng tín dụng:Nếu hết thời hạn hợp đồng tín dụng khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ gốc lãi ngân hàng khách hàng làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản có lưu hồ sơ vay vốn khách hàng vào kho lưu trữ 10 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN Oceanbank có tỷ trọng hoạt động chủ yếu ngân hàng bán buôn Ngân hàng có khách hàng lớn Tập đoàn Dầu Khí Việt Nam, Tổng công ty Hàng Hải, Tổng công ty hàng không, Tổng công ty đường sắt Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng xác định rõ tiềm phát triển thị trường Ngân hàng bán lẻ Việt Nam chuẩn bị sẵn sàng người, công nghệ sở vật chất cho việc đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng điện tử Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng đặt kỳ vọng có triệu khách hàng lẻ vào cuối năm 2012 Về kế hoạch tìm kiếm cổ đông chiến lược niêm yết TTCK, ông Thắm cho biết: “Ngân hàng đàm phán với số đối tác nước để làm cổ đông chiến lược, nhiên việc đàm phán chưa hoàn thành Đại hội đồng cổ đông có ủy quyền cho Hội đồng quản trị cân nhắc định việc niêm yết Ngân hàng lên thị trường chứng khoán, nhiên HĐQT Ngân hàng dựa vào tình hình thực tế thị trường để định trước mắt chưa có định cụ thể” 3.1/ Dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp: Quan hệ truyền thống ngân hàng doanh nghiệp luông mang tính tương hỗ đông thuận cao Oceanbank cam kết luông song hành, hỗ trợ tối đa cộng đồng doanh nghiệp, mang lại giải pháp tài phù hợp hiệu nhất, thịnh vượng hài lòng khách hàng mục tiêu kinh doanh ngân hàng - Năm 2009, Oceanbank có bước phát triển hoạt động toán, đặc biệt mảng toán quốc tế 3.2/ Dịch vụ ngân hàng cá nhân: Oceanbank nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ nhằm tối đa hóa lợi ích khách hàng Nhóm sản phẩm tiết kiệm cá nhân Oceanbank giúp cho khách hàng yên tâm tích lũy Oceanbank đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng quý khách, thiết kế số sản phẩm tín dụng riêng như: cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay tiêu dùng,các dịch vụ toán, chuyển tiền, bảo lãnh, ngoại hối, cung cấp với phương thức linh hoạt thủ tục đơn giản 13 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN 3.3/ Dịch vụ ngân hàng điện tử: Ngân hàng điện tử bước đột phá ứng dụng công nghệ Oceanbank Oceanbank cung cấp miễn phí dịch vụ thẻ, homebanking, internetbanking, mobilebanking nhằm đem lại cho khách hàng tiện ích đại giá trị tăng cao - Xác định nguồn nhân lực yếu tố quan trọng số 1, Oceanbank thu hút nhiều nhân lực có trình độ quản lý giỏi, chuyên viên tài cấp, chuyên gia nước đặc biệt nhân biết kết hợp trình độ quản lý chuyên môn sâu, lực xây dưng văn hóa tổ chức đại với hiệu tổng thể, phương châm oceanbank nguyên tắc linh hoạt, tự chủ công việc, thương tôn trách nhiệm kỷ luật chặt chẽ Năm 2010 tổng số cán nhân viên OceanBank đạt mức 1300 người 4/ Hợp tác đa phương ngân hàng - Các hoạt động hợp tác đa phương thúc đẩy xứng tầm với vươn lên mạnh mẽ ngân hàng OceanBank ký kết hợp tác với nhiều đối tác như: ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, tổng công ty cổ phần tài dầu khí Việt Nam, công ty cổ phần tài đường thủy Việt Nam, công ty chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam, để hỗ trợ kinh nghiệm, chia công nghệ hợp tác toàn diện lĩnh vực tài doanh nghiệp - Đặc biệt,tháng 01/2009 OceanBank ký kết cổ đông chiến lược với tập đoàn dầu khí việt nam, đánh dấu bước phát triển OceanBank ghi nhận hấp dẫn thương hiệu OceanBank với đối tác kinh tế lớn.OceanBank liên tục có ký kết quan trọng với nhiều đối tác lớn nước Đến hết năm 2010, OceanBank kết nối hệ thống SWIFT, trở thành thành viên SWIFT với mạng lưới ngân hàng đại lý gồm 150 ngân hàng lớn giới 14 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN 5/ Mạng lưới ngân hàng - Phát triển mạng lưới rộng mạnh,thành lập thêm chi nhánh,phòng giao dịch đồng nghĩa với việc chiếm lĩnh thị phần xây dựng lực cạnh tranh nên ưu tiên hàng đầu kế hoạch OceanBank - OceanBank phủ sóng đến toàn địa bàn trọng điểm nước như: Hà Nội, Quảng Ninh, Hải Dương, Đà Nẵng, Nghệ An, Quãng Ngãi,Vũng Tàu,TP HCM , Cà Mau, hầu hết năm 2010, OceanBank nâng số phòng giao dịch chi nhánh lên số 90 6/ Công nghệ ngân hàng - Được xây dưng theo mô hình chuẩn cho ngân hàn đại với đầy đủ phòng ban chức theo tiêu chuẩn quốc tế quản lý dịch vụ công nghệ thông tin iso 2000, hoạt động công nghệ thông tin có đóng góp quan trọng vào thành công chung OceanBank - Oceanbank triển khai thành công corebanking tạo tảng phát triển ngân hàng đại đa, đa năng, dịch vụ ngân hàng điện tử mở rộng với nhiều ứng dụng, nâng cấp hạ tầng truyền thông công nghệ thông tin đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn ổn định - Trong năm 2010 Oceanbank tiếp tục ứng dụng công nghệ gia tăng giá trị dịch vụ, đồng thời mở rộng kết nối tới tất khách hàng việc tham gia sâu quy trình, phát triển dịch vụ, sản phẩm hỗ trợ kiểm soát rủi ro dựa tảng hạ tầng công nghệ thông tin vững tin cậy Sản phẩm thẻ visa, thẻ toán xăng dầu op card dịch vụ ngân hàng trực tuyến internet banking, mobile banking, home banking đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - OceanBank ngân hàng nhà nước lựa chọn ngân hàng tiên phong dự án kết nối liên thông hệ thống điểm chấp nhận thẻ (pos) góp phần giải toán phát triển toán không dùng tiền mặt Việt Nam 15 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN đánh giá kết xứng đáng cho trình nổ lực ứng dụng công nghệ đại OceanBank, với đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin cách chủ động có định hướng, OceanBank hoàn toàn tự tin trở thành ngân hàng đại, tự tin bước vào thị trường ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu tương lai II/ Quy Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Căn Bản Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần OceanBank 1/ Giai đoạn 1: Kỹ cần có nhân viên tín dụng giai đoạn phê duyệt từ chối khoản vay 1.1/ Giới thiệu hồ sơ tín dụng: - Hầu hết khoản vay dành cho cá nhân bắt đầu việc cá nhân đến gặp nhân viên Ngân hàng ngược lại, cho vay kinh doanh thường bắt đầu việc tiếp xúc cán tín dụng đại diện hãng kinh doanh qua việc ghé thăm hãng: - Các ngân hàng giới thiệu yêu cầu sách tín dụng thuyết phục khách hàng mở tài khoản giúp khách hàng định vay vốn - Nếu khách hàng chấp nhận, muốn đề nghị vay phải hoàn tất vấn cán tín dụng lý vay, tính cách độ trung thực, hiểu biết khác mà cán tín dụng cần biết Đồng thời khách hàng phải hoàn tất hồ sơ yêu cầu cấp tín dụng Bộ hồ sơ tạo nên lượng thông tin sơ cấp khách hàng, số lượng giấy tờ hồ sơ nhiều hay phụ thuộc vào: + Loại khách hàng: Khách quan hệ lần đầu, khách hàng doanh nghiệp nhiều chi tiết so với khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng khách hàng cá nhân + Qui mô thời hạn tín dụng: yêu cầu thông tin hồ sơ tín dụng tăng lên qui mô thời hạn vốn tín dụng cấp lớp lên + Loại phương thức cấp tín dụng: thông thường với loại phương 16 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN thức tiềm ẩn, rủi ro cao Ngân hàng yêu cầu cung cấp thông tin nhiều Quá trình cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng yêu cầu hồ sơ từ phía khách hàng phải hợp lý: nhiều vừa ko cần thiết loại khách hàng vừa yếu sức cạnh tranh ngược lại Nhưng tựu chung, chế độ thông tin sơ cấp ngân hàng khách hàng, qui định hồ sơ gồm nhóm: ü Giấy đề nghị cấp tín dụng ü Tài liệu chứng minh lực pháp lý khách hàng ü Tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng điều kiện cấp tín dụng đặc ü Tài liệu chứng minh khả hoàn trả vốn tín dụng thù 1.2/ Phân tích tín dụng: Là xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay Hoạt động tín dụng nghiệp vụ lớn chủ yếu ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỉ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng kèm theo tính rủi ro Rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất cho tổ chức tín dụng trường hợp khách hàng không thực khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết Về mục tiêu: Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng Phân tích tính chân thật thông tin thu thập từ phía khách hàng việc giới thiệu thiết lập hồ sơ cho khách hàng từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay => Vì mục tiêu định lượng rủi ro có liên quan đến khoản vay cấp để từ có kết luận tổng quát: phê chuẩn từ chối cho vay 17 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN 1.3/ Quyết định tín dụng: Kết phân tích tín dụng xếp theo thứ tự tờ trình tín dụng, với kết Ngân hàng tiến hành đối chiếu với sách tín dụng qui định hoạt động ngân hàng TW để định tín dụng Trong thực tế, kết phân tích tín dụng cho thấy khách hàng thường không đủ tiêu chuẩn tín dụng Do việc định tín dụng, dễ có khuynh hướng: cho vay khách hàng xấu, từ chối cho vay khách hàng tốt Tai hại hai khuynh hướng xấu Cũng lẽ mà vai trò hệ thống quản trị định đề cao: khởi điểm từ đề xuất cán tín dụng đến trưởng phận tín dụng, đến giám đốc tùy vào qui định quyền phán cấu quản trị ngân hàng 2/ Giai đoạn 2: 2.1 Thiết lập hồ sơ tín dụng: Pháp lý hóa quan hệ tín dụng thông qua việc ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp cầm cố, hợp đồng bảo lãnh Người ký hợp đồng người đại diện theo pháp luật ngân hàng Kết thúc bước này, hồ sơ vay Ngân hàng thiết lập với đầy đủ tính pháp lý nó, giấy đề nghị vay, phương án kinh doanh, báo cáo tài chính, hợp đồng kinh tế, hợp đồng đảm bảo tín dụng, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng tín dụng 2.2 Giải ngân: Ngân hàng thực hợp đồng tín dụng thông qua việc giải ngân cho khách hàng sở mức tín dụng điều kiện chung, cụ thể ký hợp đồng tín dụng Thời điểm giải ngân phụ thuộc vào cam kết hợp đồng tín dụng, cam kết dựa nguyên tắc tiền vay phát lần nhiều lần tùy tiến độ thực ý tưởng kinh doanh khách hàng – để xây dựng lịch giải ngân Giải ngân kèm theo điều kiện không 18 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN Căn để giải ngân chứng từ thể tiến độ thực ý tưởng kinh doanh, hợp đồng chứng từ cung cấp hàng hóa, khối lượng xây lắp hoàn thành, thương phiếu khoản phải thu Nhân viên giải ngân thuộc phận kế toán người định 3/ Giai đoạn 3: 3.1/ Giám sát khoản vay: Mục tiêu: Thực điểu khoản cam kết hợp đồng tín dụng Từ kiểm soát mức rủi ro tiềm ẩn phát sinh nhằm xác định thái độ Ngân hàng khoản vay Phương án giám sát: - Viếng thăm chỗ địa điểm kinh doanh nơi cư trú khách hàng - Giám sát báo cáo tài định kỳ thông qua việc yêu cầu khách gửi báo cáo tài định kỳ - Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng Ngân hàng Nội dung giám sát: Ngoài phương pháp viếng thăm chỗ, ngân hàng kiểm soát yếu tố: + Mục đích vay + Kiểm soát điều khoản ràng buộc có hợp đồng + Đảm bảo tiền vay: giám sát tiêu chuẩn tài sản đảm bảo vật cầm cố, chấp, bảo lãnh Kết giám sát thành lập thành biên theo định kỳ đột xuất, để xếp hạng hồ sơ vay Từ hạng cụ thể ngân hàng có thái độ cụ thể mình: thu nợ, dùng biện pháp phòng ngừa xử lý với hồ sơ có vấn đề 3.2/ Thu nợ xử lý nợ: Nghĩa vụ trả nợ thuộc khách hàng, thường lịch trả nợ ấn định hợp đồng tín dụng 19 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN Ngân hàng thông báo cho khách hàng biết số tiền phải toán trước kỳ hạn Khi trả hết nợ kỳ, nghĩa vụ khách hàng hoàn thành Ngân hàng tiến hành giải chấp Các khoản nợ không kỳ hạn kỳ ngân hàng linh hoạt biện pháp kinh doanh như: § Điều chỉnh kỳ hạn § Gia hạn nợ § Đảo nợ § Chuyển nợ hạn 3.3/ Thanh lý tín dụng: với trường hợp tiến hành Thanh lý mặc nhiên: khách hàng trả nợ đầy đủ hạn Thanh lý bắt buộc: khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng mà giải pháp có tính khai thác không thành công 20 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN CHƯƠNG III: VÍ DỤ QUY TRÌNH CHO VAY KINH DOANH HỘ CÁ THỂ A/ Yêu cầu khách hàng: a/ Thông Tin Pháp Lý: - Họ tên người vay : Trương Hữu Thọ - CMND số : 245410279 - Hộ thường trú : Bình An, Thăng bình, Quảng nam - Chỗ : Bình An, Thăng bình, Quảng nam - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hộ kinh doanh cá thể số 40A3602467 UBND Huyện Thăng Bình cấp ngày 17/04/ 2010 b/ Nhu Cầu VayVốn Bổ sung vốn lưu động thu mua lúa, nông sản phân bón 1/ Tiếp nhận yêu cầu khách hàng, hướng dẫn thủ tục hồ sơ vay vốn Khách hàng có nhu cầu vay 150 triệu, thời hạn vay 12 tháng, trả lãi hàng quý, trả nợ vay cuối kỳ Phòng KH tiếp nhận yêu cầu lập hồ sơ khách hàng: - Giấy đề nghị xin vay vốn - CMND, hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (bản gốc có xác nhận quan công chứng) - Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (tài sản chấp) - Các giấy tờ khác có liên quan 2/ Thẩm định khách hàng lập tờ trình cho vay A/ Thông tin khách hàng: Họ tên người vay : Trương Hữu Thọ CMND số : 245410279 Hộ thường trú : Bình An, Thăng bình, Quảng nam Chỗ : Bình An, Thăng bình, Quảng nam 21 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hộ kinh doanh cá thể số 40A3602467 UBND Huyện Thăng Bình cấp ngày 17/04/ 2010 B/ Tình hình tài bên vay a/ Tài sản: 2.000.000.000 đồng Tài sản có thuộc sở hữu hợp pháp người đề nghị vay vốn Nhà ở, đất ở: 1.000.000.000 đồng Xe tải nhẹ, xe máy, nhà máy xay xát gạo: 800.000.000 đồng Hàng hóa dự trữ( lúa, gạo, bột mì, phân bón loại ): 200.000.000 đồng b/ Các khoản nợ phải trả: đồng Dư nợ tổ chức tín dụng khác NH OceanBank: đồng Nợ khác: đồng C/ Nhu cầu vốn cho phương án a/ Mục đích vay vốn: bổ sung vốn lưu động mua lúa gạo, phân bón b/Tổng nhu cầu vốn bình quân 03 tháng: 550.000.000 đồng -Vốn tự có huy động khác: 400.000.000 đồng -Tổng số tiền vay NH OceanBank: 150.000.000 đồng D/ Tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng: Khách hàng xay xát, mua bán lúa gạo, làm đại lý phân bón Huyện Thăng Bình,Quảng Nam Khách hàng người có kinh nghiệm năm lĩnh vực thu mua lúa gạo làm đại lý phân bón địa phương Có khách hàng thường xuyên, ổn định, mạng lưới mua bán ổn định, phục vụ nhu cầu hầu hết nông dân Huyện Thăng Bình phân bón, xay sát lúa gạo Thị trường tiêu thụ lúa gạo, phân bón xã, huyện lân cận tam kỳ, Tiên Phước Do có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực nên khách hàng tạo uy tín chất lượng giá sản phẩm, đủ khả đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh với thị trường 22 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN Lượng tiêu thụ bình quân doanh thu năm khoảng 2.200.000.000 đồng Lợi nhận bình quân khoảng: 110.000.000 đồng E/ Bảo đảm tiền vay Tài sản bảo đảm tiền vay có tổng giá trị 550.000.000 đồng bao gồm quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất theo Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất số 4001546220 UBND Tỉnh Quảng Nam cấp ngày 12/08/2008 Tài sản bảo đảm thuộc sở hữu hợp pháp bên vay vốn tranh chấp Tài sản đảm bảo có giá trị, dễ chuyển nhượng có rủi ro xảy khả thu hồi 100% F/ Đánh giá hiệu phương án Khách hàng kinh doanh chủ yếu lúa gạo phân bón Lúa gạo: Số lượng mua tiêu thụ: 80 Giá bình quân mua vào: 5.800 đồng/kg Giá bình quân bán ra: 6100 đồng/kg Phân bón: Số lượng mua tiêu thụ: 100 U rê: 12 NPK: 12 Kaki: 12tấn Lân: 30 Vôi, loại phân vi sinh khác: 44 a/ Tổng chi phí cho vòng quay vốn (ước tính tháng/vòng): 550.000.000 đồng - Chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa: 500.000.000 đồng 23 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN - Chi phí mua hàng( vận chuyển, bao bì, lương nhân viên ): 20.000.000 đồng - Chi phí lãi vay thuế: 25.000.000 đồng -Chi phí khác: 5.000.000 đồng b/ Doanh thu bán hàng ước tính vòng quay: 620.000.000 đồng c/ Lợi nhuận ước tính vòng quay: 30.000.000 đồng d/ Tổng lợi nhuận năm: 110.000.000 đồng G/ Nguồn trả nợ cho vay lần Từ lợi nhuận doanh thu bán hàng H/ Nhận xét kiến nghị Cán quan hệ khách hàng vNhận xét: Khách hàng có tình hình tài ổn định, kinh doanh có hiệu Hồ sơ vay vốn đầy đủ, hợp lệ Phương án kinh doanh khả thi Nguồn trả nợ đảm bảo Tài sản chấp đủ đảm bảo nợ vay vKiến nghị: Hạn mức cho vay: 150.000.000 đồng Thời hạn cho vay: 12 tháng Mục đích cho vay: bổ sung vốn mua lúa gạo phân bón Lãi suất hạn: theo quy định NH OceanBank lần nhận nợ Trả lãi vay: ghi cụ thể giấy nhận nợ 3/ Phê duyệt tín dụng Sau thẩm định hồ sơ khách hàng NH OceanBank định phê duyệt : đồng ý cho ông Trương Hữu Thọ vay số tiền 150.000.000 đồng Yêu cầu CBKH gửi thông báo phê duyệt lên Chi nhánh thực bước quy trình 24 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN 4/ Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp ký kết bên khách hàng bên đại diện có thẩm quyền NH OceanBank Chi nhánh đà nẵng 5/Lưu trữ hồ sơ: Hồ sơ khách hàng lưu trữ phòng QLN chi nhánh vHồ sơ khách hàng: - Chứng minh nhân dân, hộ - Giấy đăng ký kinh doanh - Báo cáo tài qua năm khách hàng - Các giấy tờ khác vHồ sơ tín dụng: - Văn đề nghị vay vốn khách hàng - Bản gốc báo cáo thẩm định đề xuất cấp tín dụng - Thông báo phê duyệt cấp tín dụng -Hợp đồng tín dụng vHồ sơ bảo đảm tiền vay - Hợp đồng chấp, cầm cố -Các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu khách hàng TSTC,CC (bản sao) -Biên giao nhận hồ sơ TSTC,CC khách hàng NH OceanBank (bản gốc) 6/ Giải ngân: CBQLN mở tài khoản vay cho khách hàng Trương Hữu Thọ, ký vào giấy nhận nợ trình TP QLN ký duyệt TP QLN kiểm tra lại hồ sơ rút vốn, ký duyệt chuyển hồ sơ giải ngân để xử lý: ● 01 Giấy nhận nợ chuyển lại cho khách hàng 25 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN ● 01 giấy nhận nợ chứng từ kèm theo chuyển tiếp sang phận tác nghiệp có liên quan để thực giải ngân ●01 giấy nhận nợ lưu phòng QLN Khách hàng nhận tiền quầy giao dịch Chi nhánh 7/ Thu nợ, thu lãi: Cuối quý, ông Trương Hữu Thọ phải trả cho ngân hàng khoản lãi định ghi sõ giấy nhận nợ Hết thời hạn vay (ngày 31/08/2010), ông Thọ có trách nhiệm trả vốn đầy đủ cho ngân hàng 150.000.000 đồng, khoản phí, lệ phí phát sinh có liên quan Nếu hạn mà ông Thọ không thực hợp đồng bị phạt, lãi phạt 150% lãi suất quy định 8/ Thanh lý hợp đồng giải chấp tài sản: Sau toàn nợ thuộc hợp đồng tín dụng thu hồi đầy đủ, phòng QLN lập thông báo đóng hồ sơ giải chấp tài sản chấp cho ông Trương Hữu Thọ Toàn hồ sơ lưu trữ Phòng QLN ngân hàng Ý KIẾN ĐỀ XUẤT Tôi: Phan Đình Ân - Chức vụ: CBTD trực tiếp tiến hành thẩm định khoản vay khách hàng HỘ KINH DOANH CÁ THỂ, nhận thấy: - Khách hàng có đầy đủ lực hành vi dân sự, lực pháp luật dân - Tình hình thu nhập ổn định, lành mạnh - Mục đích vay vốn hợp pháp - Tài sản bảo đảm đủ điều kiện bảo đảm cho khoản vay - Các số liệu tờ trình kiểm tra trực tiếp, bảo đảm tính xác thông tin nêu trình Nếu sai, xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Pháp luật 26 BÁO CÁO THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP NHÓM GVHD: BÙI THỊ THIÊN ÂN LỜI KẾT Nằm khu vực xem có kinh tế động phát triển giới Việt Nam có thuận lợi để phát triểnvà hội nhập với nước khu vực giới Bên cạnh thách thức khó khăn bối cảnh kinh tế giới có biến động lớn khủng hoảng kinh tế Mỹ,một đầu tàu kinh tế giới khủng hoảng nợ công khu vực đồng tiền chung EURO.Có thể nói ngân hàng nghành kinh tế tài quan trọng bậc việc phát triển kinh tế quốc gia.Nhìn chung hoạt động ngân hàng nước ta gặp nhiều khó khăn,còn nhiều vấn đề tồn khâu tín dụng ngân hàng thương mại.Vì chất lượng tín dụng vấn đề mà ngân hàng cần đặc biệt ý quan tâm để đưa kinh tế Việt Nam lên LỜI CẢM ƠN Trong trình thực hành nghề nghiệp ngân hàng nhận sư tận tình bảo quý ngân hàng, cô giáo Bùi Thị Thiên Ân qua tích lũy kinh nghiệm quý báu công việc sau này.Vì xin gởi lời cảm ơn chân thành đến ban lãnh đạo ngân hàng, anh chị nhân viên cô giáo 27 [...]... THIÊN ÂN 1.3/ Quy t định tín dụng: Kết quả phân tích tín dụng được sắp xếp theo thứ tự trên tờ trình tín dụng, với các kết quả này Ngân hàng tiến hành đối chiếu với chính sách tín dụng của mình và các qui định trong hoạt động của ngân hàng TW để ra quy t định tín dụng Trong thực tế, kết quả phân tích tín dụng cho thấy khách hàng thường không đủ tiêu chuẩn tín dụng Do vậy việc ra quy t định tín dụng, dễ... ÂN CHƯƠNG 2: Quy Trình Tín Dụng Căn Bản Của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần OceanBank I/ Sự ra dời và phát triển của ngân hàng 1/ Sự ra đời của ngân hàng - Ngân hàng OceanBank được thành lập năm 1993 và được chuyển đổi mô hình hoạt động từ năm 2007 - Với những nỗ lực không ngừng của đội ngũ nhân sự và quy t tâm của những người quản trị ngân hàng OceanBank đã ngày càng khẳng định đươc vị trí của mình trên... năng lực pháp lý của khách hàng ü Tài liệu liên quan đến đảm bảo tín dụng hoặc điều kiện cấp tín dụng đặc ü Tài liệu chứng minh khả năng hoàn trả vốn tín dụng thù 1.2/ Phân tích tín dụng: Là xác định khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ lớn nhất và chủ yếu của các ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng cũng thường... khác vHồ sơ tín dụng: - Văn bản đề nghị vay vốn của khách hàng - Bản gốc báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng - Thông báo phê duyệt cấp tín dụng -Hợp đồng tín dụng vHồ sơ bảo đảm tiền vay - Hợp đồng thế chấp, cầm cố -Các loại giấy tờ chứng minh quy n sở hữu của khách hàng đối với TSTC,CC (bản sao) -Biên bản giao nhận hồ sơ TSTC,CC giữa khách hàng và NH OceanBank (bản gốc) 6/ Giải ngân: CBQLN mở... đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và cầm cố, hợp đồng bảo lãnh Người ký hợp đồng là người đại diện theo pháp luật của ngân hàng Kết thúc bước này, hồ sơ vay của Ngân hàng được thiết lập với đầy đủ tính pháp lý của nó, giấy đề nghị vay, phương án kinh doanh, báo cáo tài chính, hợp đồng kinh tế, hợp đồng đảm bảo tín dụng, hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng tín dụng 2.2 Giải ngân: Ngân hàng thực hiện hợp đồng tín. .. khách hàng xấu, hoặc từ chối cho vay khách hàng tốt Tai hại của cả hai khuynh hướng này là rất xấu Cũng vì lẽ đó mà vai trò của hệ thống quản trị ra quy t định được đề cao: nó khởi điểm từ đề xuất của cán bộ tín dụng đến trưởng bộ phận tín dụng, đến giám đốc tùy vào qui định quy n phán quy t trong cơ cấu quản trị ở mỗi ngân hàng 2/ Giai đoạn 2: 2.1 Thiết lập hồ sơ tín dụng: Pháp lý hóa quan hệ tín dụng. .. kết quả xứng đáng cho một quá trình nổ lực ứng dụng công nghệ hiện đại của OceanBank, với sự đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin một cách chủ động và có định hướng, OceanBank hoàn toàn tự tin trở thành một ngân hàng hiện đại, tự tin bước vào thị trường ngân hàng điện tử một xu hướng tất yếu trong tương lai II/ Quy Trình Nghiệp Vụ Tín Dụng Căn Bản Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần OceanBank 1/ Giai... là ngân hàng bán buôn và Ngân hàng hiện có những khách hàng lớn như Tập đoàn Dầu Khí Việt Nam, Tổng công ty Hàng Hải, Tổng công ty hàng không, Tổng công ty đường sắt Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng xác định rõ tiềm năng phát triển của thị trường Ngân hàng bán lẻ của Việt Nam và đã chuẩn bị sẵn sàng về con người, công nghệ và cơ sở vật chất cho việc đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng điện tử và Ngân hàng. .. tàu của kinh tế thế giới và khủng hoảng nợ công ở khu vực đồng tiền chung EURO.Có thể nói ngân hàng là một trong những nghành kinh tế tài chính quan trọng bậc nhất trong việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.Nhìn chung hoạt động ngân hàng ở nước ta còn gặp nhiều khó khăn,còn nhiều vấn đề tồn tại nhất là trong khâu tín dụng của các ngân hàng thương mại. Vì vậy chất lượng tín dụng là vấn đề mà các ngân. .. phương châm của oceanbank là nguyên tắc linh hoạt, tự chủ công việc, thương tôn trách nhiệm và kỷ luật chặt chẽ Năm 2010 tổng số cán bộ nhân viên của OceanBank đã đạt mức 1300 người 4/ Hợp tác đa phương của ngân hàng - Các hoạt động hợp tác đa phương được thúc đẩy xứng tầm với sự vươn lên mạnh mẽ của ngân hàng OceanBank đã ký kết hợp tác với nhiều đối tác như: ngân hàng ngoại thương Việt Nam, ngân hàng đầu