TRƢỜNG ĐẠI HỌC SÀI GỊN KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á – PHỊNG GIAO DỊCH CỘNG HỒ NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG TRÌNH ĐỘ ĐÀO TẠO: ĐẠI HỌC LOẠI HÌNH ĐÀO TẠO: CHÍNH QUY SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN MINH ĐỨC MÃ SINH VIÊN: 3108420047 NIÊN KHOÁ: 2008 - 2012 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TH.S HÀ LÊ BÍCH THUỶ TP.HỒ CHÍ MINH, THÁNG 04 NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu kết nghiên cứu trung thực Ngày 10 tháng 04 năm 2012 Tác giả chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Minh Đức ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực chuyên đề tốt nghiệp, nhận hỗ trợ động viên nhiều từ gia đình, hướng dẫn bạn Nay khó khăn qua, chuyên đề tốt nghiệp hoàn thành Với lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành gửi lời cám ơn: Tôi xin gửi lời cảm ơn trân trọng sâu sắc đến cô giáo Th.s Hà Lê Bích Thuỷ - người tận tình giúp đỡ, hướng dẫn cho tơi suốt q trình nghiên cứu thực chuyên đề Trong trình học tập, triển khai nghiên cứu chuyên đề đạt hơm nay, tơi khơng thể qn công lao giảng dạy hướng dẫn giảng viên khoa tài chính- kế tốn Đại học Sài Gịn Tơi xin bày tỏ niềm xúc động lớn lao biết ơn chân thành đến anh Trương Hịa Bình - trưởng phịng giao dịch Cộng Hồ –Ngân hàng Việt Á, đặc biệt anh chị tổ tín dụng với giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện thuận lợi cho thực đề tài suốt thời gian thực tập Ngân hàng Dù có nhiều cố gắng, song báo cáo chắn khơng thể khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Kính mong nhận chia sẻ ý kiến đóng góp quý báu thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp Một lần xin chân thành cảm ơn Chúc tất người sức khỏe thành đạt Sinh viên thực Nguyễn Minh Đức iii TRƢỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN Địa chỉ: 273 An Dương Vương, P.3, Q.5, TP.HCM Điện thoại: 0838354003 – Fax: 0838335568 Website: www.sgu.edu.vn – Email: qhdn@sgu.edu.vn PHIẾU NHẬN XÉT SINH VIÊN THỰC TẬP I Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Minh Đức MSSV: 3108420047 Lớp: DTN 1082 Ngành: Tài – ngân hàng Khoa: Tài – Kế tốn Cơ quan tiếp nhận thực tập: Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Cộng Hòa Địa chỉ: 51 Cộng Hịa, P.4, Q Tân Bình, TPHCM Điện thoại: (08) 39481591 Cán hướng dẫn: Trương Hịa Bình Chức vụ: Trưởng PGD Điện thoại: 0989010706 Đề tài hay nội dung thực tập: Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà II Nhận xét ( Đề nghị đánh dấu X vào thích hợp) Chấp hành thời gian thực tập: Tốt Bình thường Chưa tốt Thực tốt nội quy đơn vị thực tập: Tốt Bình thường Chưa tốt Kiến thức chuyên mơn: Tốt Khá Trung bình Yếu Kỹ vận dụng kiến thức chuyên môn vào thực tế: Tốt Khá Trung bình Yếu Kỹ giao tiếp: Tốt Bình thường Chưa tốt Kỹ làm việc nhóm: Tốt Bình thường Chưa tốt Kỹ sử dụng thiết bị văn phịng Tốt Bình thường Chưa tốt Mức độ hoàn thiện nhiệm vụ giao: Tốt Khá Trung bình Yếu III Kiến nghị chung trƣờng Đại học Sài Gòn: TPHCM, ngày……tháng…….năm 2012 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN iv TRƢỜNG ĐẠI HỌC SÀI GÒN Địa chỉ: 273 An Dương Vương, P.3, Q.5, TP.HCM Điện thoại: 0838354003 – Fax: 0838335568 Website: www.sgu.edu.vn – Email: qhdn@sgu.edu.vn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN I II Thông tin chung Họ tên sinh viên: Nguyễn Minh Đức MSSV: 3108420047 Lớp: DTN 1082 Ngành: Tài – ngân hàng Khoa: Tài – Kế tốn Cơ quan tiếp nhận thực tập: Ngân hàng TMCP Việt Á – PGD Cộng Hịa Địa chỉ: 51 Cộng Hịa, P.4, Q Tân Bình, TPHCM Điện thoại: (08) 39481591 Giảng viên hướng dẫn: Hà Lê Bích Thủy Điện thoại: 0918301302 Đề tài hay nội dung thực tập: Giải Pháp Mở Rộng Tín Dụng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà Nhận xét: Tơi xin có vài nhận xét sinh viên Nguyễn Minh Đức sau : Sinh viên Nguyễn Minh Đức cố gắng nổ lực trình viết chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên nhanh chóng hồn thành đề cương chương theo tiến độ yêu cầu giáo viên hướng dẫn Nhanh chóng thu thập số liệu, phân tích đánh giá chuẩn tình hình mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Việt Á – Phịng giao dịch Cơng Hịa Để mang lại chuyên đề tốt nghiệp với nội dung theo yêu cầu trường đồng thời tạo chuyên đề có giá trị III Kiến nghị chung trƣờng Đại học Sài Gịn: Đây đề tài có giá trị cao hình thức lẫn nội dung phân tích TPHCM, ngày……tháng…….năm 2012 GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN HÀ LÊ BÍCH THỦY v MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa i Lời cam đoan ii Lời cảm ơn iii Nhận xét quan thực tập iv Nhận xét giáo viên hướng dẫn v Mục lục vi Danh mục từ viết tắt ix Danh mục bảng biểu x Danh mục hình vẽ, đồ thị xi LỜI NÓI ĐẦU a) Tính cấp thiết chuyên đề: b) Mục tiêu nghiên cứu c) Phạm vi nghiên cứu d) Đối tƣợng nghiên cứu e) Phƣơng pháp nghiên cứu f) Kết cấu chuyên đề CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1 Khái qt tín dụng 1.2 Những tiêu dùng để phân tích 1.2.1 Doanh số cho vay 1.2.2 Doanh số thu nợ: 1.2.3 Dư nợ: 1.2.4 Nợ hạn: 1.2.5 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động tổng nguồn vốn: 1.2.5.1 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động: 1.2.5.2 Tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn: vi 1.2.5.3 Hệ số thu nợ: 1.2.5.4 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ: 1.3 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Á - PGD Cộng Hoà 1.4 Quy trình cho vay: 1.5 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân VAB – PGD Cộng Hòa: 11 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT Á - PGD CỘNG HOÀ 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Á 17 2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Việt Á 17 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Việt Á 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.4 Tình hình chung đơn vị 23 2.1.4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn VAB - PGD Cộng Hoà 23 2.1.4.2 Cơ sở vật chất lao động VAB - PGD Cộng Hoà 26 2.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn 27 2.2.1 Về hoạt động tín dụng 27 2.2.2 Về hoạt động đầu tư 32 2.2.3 Về hoạt động kinh doanh vàng - ngoại tệ gián tiếp: 32 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân VAB – PGD Cộng Hịa 33 2.3.1 Quy mơ, tỷ trọng Doanh số cho vay khách hàng cá nhân qua năm 2009 – 2011 33 2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng cá nhân VAB - PGD Cộng Hoà 34 2.3.3 Đánh giá rủi ro cho vay KHCN 37 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng VAB – PGD Cộng Hoà 03 năm: 2009, 2010, 2011 39 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – PGD CỘNG HOÀ 3.1 Định hƣớng hoạt động phát triển VAB – PGD Cộng Hoà: 43 vii 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân: 45 3.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân 45 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing 46 3.2.3 Chính sách khách hàng 47 3.2.4 Tiếp tục đầu tư hồn thiện đại hóa công nghệ ngân hàng 49 3.3 Kiến nghị với NH Việt Á – PGD Cộng Hoà 50 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CB QHKH :Cán quan hệ khách hàng CBTĐ :Cán thẩm định DN :Doanh nghiệp HĐTD :Hợp đồng tín dụng KHCN :Khách hàng cá nhân NH :Ngân hàng NHNN :Ngân hàng Nhà nước NH TMCP :Ngân hàng thương mại cổ phần PGD :Phòng giao dịch TCKT :Tổ chức kinh tế TCTD :Tổ chức tín dụng TP :Thành phố TSĐB :Tài sản đảm bảo VAB :Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á VN :Việt Nam ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU TT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Số liệu tổng tiền gửi huy động VAB –PGD Cộng Hòa qua năm 2009, 2010, 2011 25 Bảng 2.2: Quy mô tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân VAB – PGD Cộng Hòa qua năm 2009 - 2011 33 Bảng 2.3: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng nợ hạn tổng dư nợ VAB – PGD Cộng Hoà qua năm: 2009-2011 34 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN VAB qua năm 2009-2011 36 Bảng 2.5 : Dư nợ nợ xấu KHCN VAB –PGD Cộng Hoà qua năm 2009-2011 38 Bảng 3.1: Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch chủ yếu VAB – PGD Cộng Hòa năm 2012 43 x GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp vay đáng kể NH Việt Á nói chung PGD Cộng Hồ nói riêng, làm ảnh hưởng tiêu cực cách đáng kể đến doanh thu lợi nhuận Ngân hàng - Về phía kinh tế vĩ mơ: tình hình kinh tế khơng khả quan, lạm phát tăng cao, số CPI cao nên lãi suất huy động cao, canh tranh gay gắt ngân hàng tạo chạy đua lãi suất, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân bị đẩy lên cao, làm cho khách hàng có nhu cầu khó tiếp cận với khoản vay cá nhân từ Ngân hàng  Do kinh tế biến động mạnh liên tục nên việc giữ chân khách hàng khó khăn, khách hàng Ngân hàng dễ bị đối thủ lôi kéo  Việc mở cửa hội nhập kinh tế nên có tham gia ngân hàng nước ngồi với kinh nghiệm lâu đời, trình độ kỹ thuật tiên tiến cạnh tranh mạnh mẽ với ngân hàng nước.Với việc từ 1.1.2011 ngân hàng nước Việt Nam huy động vốn tiền Việt gây áp lực khâu huy động vốn ngân hàng nước nói chung Việt Á VAB – PGD Cộng Hịa nói riêng  Những khó khăn việc thiếu khoản khó huy động từ thị trường chồng chất thị trường chứng kiến kỉ lục lãi suất liên ngân hàng (có lúc lên đến 40%/năm), khơng ngân hàng lớn, ngân hàng dư vốn e dè, địi hỏi phải chấp cho ngân hàng khác vay khiến việc tiếp cận vốn thị trường trở nên khó khăn, đắt đỏ, chi phí cao NH đành chấp nhận để trì khoản - Về phía Ngân hàng:  Nhu cầu tăng thêm số lượng nhân viên để mở rộng hoạt động PGD khơng có sách đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng hợp lý ảnh hưởng tới công tác thẩm định khác hàng, xét duyệt hồ sơ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khơng nhỏ  Chính sách sản phẩm cho vay chưa thực hấp dẫn khách hàng  Ngân hàng chưa có sách đào tạo, tập huấn để nâng cao kỹ nghiệp vụ cán tín dụng cách thực hiệu SVTH: Nguyễn Minh Đức Trang 41 GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ Chuyên đề tốt nghiệp  Các hoạt động dịch vụ ngân hàng phân tán, chưa tập trung  Các sản phẩm cho vay KHCN VAB – PGD Cộng Hồ cịn đơn điệu, chưa có đặc trưng riêng, cơng tác chăm sóc khách hàng cịn hạn chế….vì chưa thu hút nhiều khách hàng Ngân hàng  Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á VAB – PGD Cộng Hoà đựơc thành lập gần mạng lưới hoạt động nhỏ hẹp so với ngân hàng khác Chính ngân hàng chịu áp lực cạnh tranh lớn có phần thiệt thòi Kết luận: Như chương làm rõ tình hình hoạt động chung VAB – PGD Cộng Hịa sâu vào phân tích hoạt động tín dụng cá nhân VAB – PGD Cộng Hịa để từ thấy điểm mạnh, yếu, thành tựu đạt tồn đọng, vướng mắc VAB – PGD Cộng Hòa, chương tiếp sau đưa kiến nghị giải pháp nhằm mục tiêu đẩy mạnh lợi khắc phục khó khăn, yếu VAB – PGD Cộng Hòa SVTH: Nguyễn Minh Đức Trang 42 Chuyên đề tốt nghiệp GVDH: Hà Lê Bích Thuỷ CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT Á – PGD CỘNG HỒ Mục đích chương nhằm làm rõ mục tiêu, định hướng chiến lược VAB – PGD Cộng Hòa từ đưa kiến nghị hợp lý để VAB – PGD Cộng Hịa xem xét phân tích lại hoạt động để khắc phục khó khăn tổ chức hoạt động ngày hợp lý để mở rộng hoạt động bước phát triển lên đóng góp nhiều cho thành công hệ thống VAB thực mục tiêu xã hội 3.1 Định hƣớng hoạt động phát triển VAB – PGD Cộng Hoà: - Ngân hàng Việt Á – PGD Cộng Hoà hướng đến giá trị hoạt động minh bạch, phát triển bền vững, an tồn chia sẻ lợi ích với nhân viên trách nhiệm xã hội cộng đồng - Năm 2012, Ngân hàng Việt Á – PGD Cộng Hoà tập trung thực định hướng ngân hàng bán lẻ, trọng hoạt động vào lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng mở rộng địa bàn - Ngân hàng tập trung thực đổi hoạt động, khắc phục cách có hiệu tồn năm trước Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch chủ yếu VAB – PGD Cộng Hịa năm 2012 Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Kế hoạch 2012 Tổng huy động 350 Tổng dư nợ 30 Tỷ lệ nợ xấu/TDN