Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngày hoạt động ngân hàng không ngừng phát triển Sự phát triển nhận thấy tất phương diện, từ đời sản phẩm dịch vụ xuất tập đoàn ngân hàng có quy mô toàn cầu tạo từ sóng sáp nhập, hợp Tất diễn biến xảy nhanh mà biết Nhưng doanh nghiêp việc tiếp cận nguồn tài từ ngân hàng dễ dàng Đặc biệt trở ngại lớn cho DNVVN DNVVN có quy mô nhỏ, vốn chủ sở hữu thấp, lực tài chưa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án có tính khả thi yếu, số liệu thông tin kế toán chưa đáng tin cậy…nên mắt nhà Ngân hàng, DNVVN khách hàng có độ rủi ro cao Tuy nhiên, DNVVN lại đánh giá đối tượng khách hàng có tiềm lớn, năm gần nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng hoàn thiện cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng Việc hướng sản phẩm dịch vụ vào DNVVN đặc biệt sản phẩm cho vay doanh nghiệp đem lại cho NHTM doanh số hoạt động không nhỏ, góp phần nâng cao vị cạnh tranh hệ thống NHTM thị trường tài Do vấn đề: “Nâng cao hiệu cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Thừa Thiên Huế ”đã em chọn làm chuyên đề tốt nghiệp Với kiến thức nghiên cứu có hạn nên tránh khỏi thiếu sót, em mong muốn nhận ý kiến phê bình, đóng góp quý báu thầy cô nhằm giúp em nâng cao trình độ hiểu biết lý luận thực tiễn tốt MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu tư tín dụng ngân hàng Công Thương Huế cho doanh nghiệp Đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNVVN ngân hàng Công Thương Huế ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN Xuất phát từ mục tiêu đề tài, chuyên đề chọn đối tượng nghiên cứu tất chủ thể quan hệ cho vay với ngân hàng mà tập trung vào đối tượng khách hàng cụ thể doanh nghiệp vừa nhỏ Mặc khác, đề cập đến hoạt động cho vay đối tượng Việc xác định đối tượng nghiên cứu phù hợp có ý nghĩa nhiều mặt Khi kinh tế phát triễn thì hoạt động cho vay doanh nghiệp phát triễn theo có DNVVN Và đối tượng tiềm mà ngân hàng cần phải quan tâm PHẠM VI NGHIÊN CỨU Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng đề tài : Từ năm 2007 đến năm 2009 Thời gian thực đề tài: Kể từ ngày 18/1/2009 đến 18/5/2009 Phạm vi không gian: Chuyên đề thực ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế phạm vi nooijdung: Các giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu cho vay đối DNVVN Chi nhánh PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp nghiên cứu thu thập tài liệu: Tìm hiểu vấn đề liên quan đến đề tài nghiên cứu thông qua tài liệu như: Sách, báo, tạp chí, tài liệu tập huấn ngân hàng, truyền hình, website - Phương pháp quan sát : Là phương pháp sử dụng để đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng Phương pháp sử dụng suốt thời gian thực tập ngân hàng Công Thương Huế - Phương pháp so sánh: Dựa vào số liệu để so sánh hoạt động ngân hàng qua năm 2007, 2008, 2009 - Phương pháp phân tích: Dựa số liệu để tiến hành so sánh, đối chiếu, đánh giá vấn đề liên quan đến tín dụng nói chung đặt biệt cho vay DNVVN chi nhánh, để tìm cách lý giải đưa số giải pháp SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN - Phương pháp tổng hợp: Tổng hợp lại thông tin thu thập cho phù hợp với đề tài nghiên cứu rút kết luận cần thiết KẾT CẤU CỦA ĐÈ TÀI Chuyên đề gồm có phần: PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Sự cần thiết nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương I : Cho vay vai trò hiệu cho vay DNVVN Chương II : Thực trạng hiệu cho vay DNVVN ngân hàng Công Thương Huế Chương III : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay DNVVN ngân hàng Công Thương Huế PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Kiến nghị SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Nghiệp vụ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Tổng quan nghiệp vụ cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Lãi từ hoạt động cho vay bù đắp lại chi phí phát sinh Ngân Hàng chi phí tiền gửi, chi phí dự trử, chi phí quản lý, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Khi định nghĩa ngân hàng, có nhiều quan điểm khác nhau, nói tóm lại định nghĩa hoạt động cho vay ngân hàng sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Thời hạn định thời hạn cho vay Thời hạn cho vay khoản thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết Nợ gốc lãi vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng Nguyên tắc vay vốn: Nói chung khách hàng vay vốn ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc: • Sử dụng vốn mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng Việc sử dụng vốn vay vào mục đích hai bên, ngân hàng khách hàng thoả thuận ghi vào hợp đồng tín dụng Đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận nhằm bảo đảm hiệu sử dụng vốn vay khả thu hồi nợ vay sau Do vậy, phía ngân hàng trước cho vay cần tìm hiểu rõ mục đích vay vốn khách hàng, đồng thời phải kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích cam kết hay không Điều quan trọng việc sử dụng vốn mục đích hay ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ sau Việc khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích dễ dẫn đến thất thoát lãng phí khiến vốn vay không tạo ngân lưu để trả nợ cho ngân hàng SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN Về phía khách hàng, việc sử dụng vốn vay mục đích góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, đồng thời giúp doanh nghiệp đảm bảo khả hoàn trả nợ cho ngân hàng Từ đó, nâng cao uy tín khách hàng ngân hàng củng cố quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng sau • Hoàn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng Hoàn trả nợ gốc lãi vay nguyên tắc thiếu hoạt động cho vay Điều xuất phát từ tính chất tạm thời nhàn rỗi nguồn vốn ngân hàng sử dụng vay Đại đa số nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng vay vốn huy động từ khách hàng gửi tiền, đó, sau cho vay thời hạn định, khách hàng vay tiền phải hoàn trả lại cho ngân hàng để ngân hàng hoàn trả lại cho khách hàng gửi tiền Hơn chất quan hệ tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn vay nên sau thời gian định vốn vay phải hoàn trả, gốc lãi Điều kiện vay: Mặc dù cho vay, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải bảo đảm nguyên tắc vừa nêu thực tế khách hàng tuân thủ nguyên tắc Do vậy, để giúp cho việc đảm bảo nguyên tắc vay vốn, ngân hàng xem xét cho vay khách hàng thoả mãn số điều kiện vay định Theo quy chế cho vay khách hàng ngân hàng Nhà nước ban hành, điều kiện vay vốn khách hàng cần cú bao gồm: • Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật • Có mục đích vay vốn hợp pháp • Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết • Có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu • Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng nhà nước Việt Nam SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: Căn vào mục đích Dựa theo cho vay thường chia làm loại sau: • Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lãnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ • Cho vay công nghiệp thương mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ • Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu • Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng • Thuê mua loại khác Căn vào thời hạn cho vay Dựa theo cho vay chia làm loại sau: • Cho vay ngắn hạn Hình thức cho vay nhằm tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất Cho vay ngắn hạn trường hợp sau: - Ngân hàng cho nhà nước vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu nhà nước Hình thức phổ biến Ngân hàng mua trái phiếu kho bạc phát hành.Khả hoàn trả nhà nước cao, song không loại trừ có trường hợp Nhà nước khả chi trả đến hạn - Ngân hàng cho vay tổ chức tài Ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khoản Một số công ty chứng khoán vay vốn ngắn hạn Ngân hàng thương mại trình bảo lãnh phân SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN phối chứng khoán cho công ty phát hành Phần lớn khoản cho vay dựa uy tín người vay - Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiếm số lượng đông Ngân hàng thương mại Phần lớn khoản cho vay chấp cầm cố tài sản - Các doanh nghiệp bán lẻ, chế biến thực phẩm, sản xuất hàng theo thời vụ khách hàng chủ yếu Ngân hàng - Các doanh nghiệp cần vay Ngân hàng để xây dựng, mở rộng cải tiến sửa chữa tài sản cố định Các khoản vay có thời hạn năm - Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp xuất nhập - Ngân hàng cho vay để phát triển đất công trình xây dựng phát triển đô thị - Ngân hàng cho vay người tiêu dùng • Cho vay trung dài hạn: - Doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn để mua trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ với phát triển nhanh chóng khoa học công nghệ, để tồn phát triển, nhu cầu vốn trung dài hạn ngày cao - Nhà nước vay trung dài hạn để đầu tư phát triển - Ngân hàng mua trái phiếu trung dài hạn doanh nghiệp nhằm tài trợ cho trình hình thành tài sản cố định Kì hạn khả chuyển đổi trái phiếu, lãi suất trái phiếu, tình hình tài doanh nghiệp, kế hoạch tương lai Ngân hàng tính toán mua trái phiếu - Khi khách hàng có kế hoạch mua sắm, xây dựng tài sản cố định, nhằm thực dự án định, xin vay Ngân hàng Một yêu cầu cho vay Ngân hàng người vay phải xây dựng dự án, thể mục đích, kế hoạch đầu tư, trình thực dự án (sản xuất kinh doanh) Thẩm định dự án điều kiện để Ngân hàng định phần vốn cho vay xác định khả hoà trả doanh nghiệp SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN Dựa theo hình thức đảm bảo khoản vay: Có hình thức cho vay cho vay có đảm bảo cho vay đảm bảo • Cho vay có đảm bảo : Đây khoản cho vay mà bên cạnh việc cho khách hàng vay vốn, Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay với mục đích xử lý tài sản để thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng Quá trình cung ứng vốn Ngân hàng thương mại, không kể hình thức làm tăng khối lượng tiền vào kinh tế, làm tăng khối lượng hàng hoá thị trường Ngoài thực việc cho vay Ngân hàng không trực tiếp quản lý nguồn vốn có nhiều rủi ro xảy ra, nguy không thu hồi đủ vốn vay cao Ngân hàng cho vay thường yêu cầu người vay phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay Trong cho vay kinh doanh nguồn thu lợi thứ doanh thu vay vốn lưu động, khấu hao, lợi nhuận khoản vay trung dài hạn Cho vay tiêu dùng nguồn thu nợ thứ Ngân hàng thu nhập cá nhân tiền lương, khoản thu nhập tài khoản thu nhập khác Khi đánh giá hoạt động khách hàng, Ngân hàng nhận thấy nguồn thu nhập thứ sở chắn Ngân hàng phải yêu cầu thiết lập thêm sách pháp lý để có thêm nguồn thu nợ thứ hai, tài sản đảm bảo cho khoản vay • Các khoản cho vay đảm bảo : Là khoản cho vay mà Ngân hàng không nắm giữ tài sản người vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào điều kiện ràng buộc khác ký hợp đồng tín dụng Những điều kiện là: Người vay không giao dịch với Ngân hàng khác, hoạt động kinh doanh người vay phải Ngân hàng quản lý Có Ngân hàng quản lý tình hình tài người vay Thông thường có khách hàng có quan hệ lâu năm với Ngân hàng khách hàng có uy tín, hay khách hàng mà Ngân hàng có tham gia góp vốn vào cho vay đảm bảo Dựa theo hình thức hình thành khoản vay: Có hai hình thức cho vay cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp • Cho vay trực tiếp: SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN Phần lớn cho vay Ngân hàng cho vay trực tiếp Đây khoản cho vay khách hàng trực tiếp đến Ngân hàng xin vay vốn Ngân hàng trực tiếp chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng sở điều kiện mà hai bên thoả thuận Khi khách hàng có tài sản chấp, có uy tín cao mà không cần phải thông qua trung gian họ thường vay trực tiếp Ngân hàng • Cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Ngân hàng cho vay qua tổ, đội, hội, nhóm, nhóm sản xuất hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ Các tổ chức thường xuyên liên kết thành viên theo mục đích riêng, song chủ yếu hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho thành viên Vì việc phát triển kinh tế, làm giầu, xoá đói giản nghèo trung gian quan tâm Ngân hàng cho vay thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào trìmh sản xuất Việc cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa Ngân hàng Trong trường hợp cho vay trung gian tiết kiệm chi phí cho vay ( phân tích, giám sát, thu nợ ) Cho vay trung gian nhằm giảm bớt rủi ro chi phí Ngân hàng Tuy nhiên bộc lộ khiếm khuyết Nhiều trung gian lợi dụng vị Ngân hàng không kiểm soát tốt tăng lãi suất vay lại giữ lấy số tiền thành viên khác cho riêng Các nhà bán lẻ lợi dụng để bán hàng chất lượng với giá cho người vay vốn 1.1.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường tồn phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu khách quan loại hình doanh nghiệp khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho doanh nghiệp vừa nhỏ đóng vai trò quan trọng,nó thúc đẩy phát triển khu vực kinh tế SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN mà thông qua tác động trở lại thúc đẩy hệ thống ngân hàng, đổi sách tiền tệ hoàn thiện chế sách tín dụng, toán ngoại hối… Để thấy vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, ta xét số vai trò sau: + Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ liên tục Trong kinh tế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi công nghệ máy móc thiết bị để tồn đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế không doanh nghiệp đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh Từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho trình phát triển sản xuất kinh doanh đựơc liên tục + Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp phải tôn trọng hợp đồng tín dụng phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi hạn phải tôn trọng điều khoản hợp đồng cho dù doanh nghiệp làm ăn có hiệu hay không Do đòi hỏi doanh nghiệp muốn có vốn tín dụng ngân hàng phải có phương án sản xuất khả thi Không thu hồi đủ vốn mà doanh nghiệp phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lãi suất ngân hàng trả nợ kinh doanh có lãi Trong trình cho vay ngân hàng thực kiểm soát trước, sau giải ngân buộc doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích có hiệu + Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp vừa nhỏ Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay công cụ đòn bẩy để doanh nghiệp tối ưu hoá hiệu sử dụng vốn Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ hạn chế vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất khó khăn vốn hạn hẹp sử dụng giá SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam 10 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN + Quá trình thẩm định theo dõi khoản tín dụng sau giải ngân giao cho cán chịu trách nhiệm Sự phân công đòi hỏi cán tín dụng nâng cao trách nhiệm cá nhân lực nghiệp vụ, khoản vay giám sát, đánh giá hiệu thường xuyên qua thông tin phản hồi người phụ trách, thể tính chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng - Đạt thành tích đáng kể nhờ vào yều tố sau: + Sự đồng quán công tác quản lý nợ chi nhánh + Chi nhánh có bề dày lâu năm công tác cho vay, tạo thương hiệu uy tín khách hàng địa bàn tỉnh + Chi nhánh thường xuyên mở lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên để đáp ứng nhu cầu phát triễn chi nhánh Đồng thời mở lớp bồi dưỡng đột xuất có điều chỉnh sách cho vay ngân hàng Tình hình hoạt động Chi nhánh nói chung tình hình tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng có nhiều triển vọng tốt đẹp Trong thời kỳ mà nhu cầu tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ lớn Chi nhánh hoàn thành tương đối tốt, làm thoả mãn nhu cầu khách hàng Song tồn mà cần phải giải để tới thành tựu lớn năm 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Những hạn chế Tuy đạt thành tích đáng kể nói hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng Công Thương hạn chế định: + Chưa đa dạng hoá phương thức cho vay Phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần cho vay theo dự án đầu tư phương thức cho vay khác cho vay theo hạn mức tín dụng, thấu chi chưa áp dụng phổ biến + Các dịch vụ ngân hàng đại phát triển chậm, Chi nhánh triển khai nhiều nghiệp vụ dịch vụ đại phần lớn không phát triển được, đặc biệt nghiệp vụ bao toán, Future, Option.Chi nhánh chưa kết nối rộng rãi hệ Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 44 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN thống toán thẻ nước với tổ chức thẻ quốc tế, chưa phát huy hết tiện ích thẻ, gây lãng phí nguồn lực ngân hàng, chưa thực tiện ích cho khách hàng Chi nhánh đầu tư lớn vào hệ thống ATM, chất lượng dịch vụ chưa tốt nên hiệu chưa cao + Thủ tục cho vay cứng nhắc, chưa linh hoạt thủ tục cầm cố chấp Thời gian xét duyệt định cho vay kéo dài làm lỡ kế hoạch, hội kinh doanh doanh nghiệp tình trạng tải cán tín dụng Một cán tín dụng quản lý nhiều khách hàng lúc 2.3.2.2 Nguyên nhân dẫn đến tồn Về mặt khách quan: - Xuất phát từ khó khăn chung kinh tế: Bị ảnh hưởng tiêu cực từ khủng hoảng kinh tế giới Diễn biến cung cầu vốn ngoại tệ thị trường tiền tệ bất thường Tình trạng doanh nghiệp khó khăn, làm ăn thua lỗ diễn phổ biến Kinh tế có dấu hiệu suy giảm, sức cầu yếu Sản xuất lưu thông hàng hoá có biểu trì trệ Đây yếu tố gây bất lợi cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại chưa rộng rãi, ý thức tuân thủ pháp luật nhiều khách hàng chưa tốt Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Hầu hết doanh nghiệp có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào tín dụng ngân hàng Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị yếu kém, lạc hậu, thị trường hoạt động chưa ổn định, lực điều hành hoạt động kinh doanh hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực chủ động trình sản xuất kinh doanh Những tồn cũ tình hình tài gây sức ỳ lớn, nhiều doanh nghiệp quy mô lớn chất lượng bên không mạnh Và kết cuối cùng, doanh nghiệp không thực hoàn trả vốn đầy đủ cho ngân hàng đến hạn Nhiều trường hợp Ngân hàng phải vận dụng gia hạn nợ Về mặt chủ quan: - Do phần lớn cán chưa đào tạo quản trị, điều hành, kiến thức thị trường phương pháp luận khả ứng dụng vào thực tế Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 45 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN cũn hạn chế dẫn đến việc quản trị, điều hành cũn chưa tương xứng với phát triển màng lưới, quy mô nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng đại Còn thiếu tính chuyên nghiệp công tác quản trị điều hành - Năng lực dự báo, đánh giá, phân tích xử lý hoạt động ngân hàng nhiều cán quản lý cấp cao ngân hàng nhiều yếu kém, chủ quan, thiếu tầm nhìn chiến lược Cán quản lý chủ chốt, tác nghiệp nhiều ngân hàng phần lớn trẻ nên thiếu kinh nghiệm thực tế, thiếu ổn định - Nhân cán quản lý nhân viên nhiều ngân hàng bị xáo trộn cạnh tranh ngân hàng í thức tuân thủ pháp luật, chế quy chế nội bộ, đạo đức nghề nghiệp số cán số ngân hàng chưa tốt - Về công nghệ thông tin, nhiều ngân hàng chưa khai thác sử dụng hết tính tác dụng, sử dụng cụng nghệ cũ, lạc hậu, chưa hỗ trợ nhiều cho quản lý quản trị rủi ro - Bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội nhiều ngân hàng tình trạng yếu kém, chậm phát tồn sai phạm nội đơn vị - Chất lượng hoạt động chưa đáp ứng yêu cầu Việc mở rộng mạng lưới nhanh, tăng lực lượng lao động nhiều điều kiện hoạt động ngân hàng khó khăn, chi phí tăng cao dẫn đến hiệu kinh doanh thấp Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 46 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HUẾ 3.1 Định hướng phát triễn hoạt động tín dụng ngân hàng DNVVN 3.1.1 Chủ trương phát triễn DNVVN nhà nước Vai trò DNVVN thừa nhận rộng rãi khắp nơi hầu giới Tuy vậy, xuất phát từ đặc điểm cụ thể mục tiêu phát triển nước mà xác định chiến lược lâu dài cho phát triển khu vực kinh tế Với đặc điểm kinh tế Việt Nam nhỏ bé, phát triển đại phận doanh nghiệp hoạt động kinh tế DNVVN xu hướng doanh nghiệp thành lập thời gian tới doanh nghiệp vừa nhỏ Nhận thức vấn đề phát triển DNVVN nhiệm vụ quan trọng chiến lược xây dựng quan hệ sản xuất mới, dựa đặc điểm, tính chất xu hướng phát triển khu vực này, đồng thời để nhằm đạt mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến năm 2020, Đảng Nhà nước ta có sách hỗ trợ nhằm phát triển DNVVN nước ta Các sách Nhà nước sách tín dụng có tiềm quan trọng tác động lớn đến tạo dựng doanh nghiệp phát triển doanh nghiệp có Để khuyến khích DNVVN phát triển cần xuất phát từ số quan điểm sau: - Phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, khuyến khích thành phần kinh tế đẩy mạnh việc bỏ vốn đầu tư phát triển, góp phần tăng trưởng kinh tế với nhịp độ nhanh - Bảo hộ hợp lý sản xuất nước đồng thời nâng cao khả doanh nghiệp thị trường nước, thị trường khu vực thị trường quốc tế Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 47 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN - Hướng dẫn, điều chỉnh phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá góp phần tích cực vào việc chuyển dịch cấu kinh tế - Thúc đẩy hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tích tụ vốn ngân sách nâng cao khả huy động vốn từ bên góp phần tăng trưởng kinh tế 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNVVN ngân hàng Công Thương Huế Thứ nhất, triển khai mở rộng hoạt động tín dụng nhằm vào khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định phát triển, tài lành mạnh, dự án thuộc lĩnh vực có lợi cạnh tranh để xây dựng cấu tín dụng có khả sinh lời cao Thực chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho sản xuất, lĩnh vực khai thác than khoảng sản, dầu khí , mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ; hạn chế đầu tư vào ngành có khả cạnh tranh thấp, có nhiều biến động Thứ hai, phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng phát triển vay doanh nghiệp vừa nhỏ cấp bão lãnh tín dụng NHNN Tỉnh hỗ trợ lãi suất vay ngắn hạn Thứ ba, chủ động rà soát lại doanh mục khách hàng có, đánh giá lực tài chính, khả chịu đựng rủi ro, tài sản đảm bảo triển vọng kinh doanh khách hàng để có định hướng xác định lại tín dụng phù hợp với khách hàng Thứ tư, chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu DNV&N Với phương châm “ổn định, an toàn, hiệu quả, phát triển”, Chi Nhánh trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho DNVVN Chủ trương lâu dài ngân hàng tăng cường công tác tiếp thị, thực tốt chiến lược khách hàng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Công Thương Huế Để thực nhiệm vụ phát triễn kinh tế giai đoạn nay, Ngân hàng nhà nước Việt Nam yêu cầu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực giải pháp nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 48 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN huy động vốn, kiểm soát rủi ro đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Bám sát với định hướng đạo điều hành Ngân hàng Nhà nước nói chung Ngân hàng Công Thương nói riêng, dựa mặt đạt hạn chế để đề xuất số biện pháp cụ thể nhằm khắc phục hạn chế, nâng cao hiệu cho vay DNVVN: 3.2.1 Đa dạng hoá phương thức cho vay: Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm Ngoài phương thức cho vay chủ yếu cho vay lần Chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay DNVVN để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mà đảm bảo an toàn vốn ngân hàng Theo phương thức cho vay lần lần vay, khách hàng phải lập đơn xin vay, trình chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay Trong nhu cầu vốn hoạt động DNVVN đa dạng, phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao, khát vốn doanh nghiệp Vì phương thức cho vay lần Chi nhánh tăng cường cho vay theo hạn mức tín dụng Đây phương thức cho vay phù hợp với tính động, nhanh nhạy chế thị trường, thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vòng quay thường xuyên, hàng ngày, tạo điều kiện để vốn tín dụng chuyển đưa qua quỹ Ngân hàng, qua tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay Như hiệu sử dụng vốn vay tăng lên 3.2.2 Nâng cao lực tài chi nhánh - Chủ động nắm bắt định hướng dự báo kinh tế Nhà nước, quản trị hợp lý tài sản Nợ - Có, khả khoản nguồn vốn, sớm khắc phục việc sử dụng vốn bất hợp lý, để đảm bảo an toàn nõng cao hiệu kinh doanh; nâng cao chất lượng đa dạng hoá hoạt động, đặc biệt quan tâm đến chất lượng tớn dụng; phát triển nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng - Tiếp tục tăng vốn điều lệ để tăng cường lực tài chính, nâng cao khả cạnh tranh, đôi với việc đảm bảo khả quản lý hiệu vốn điều lệ tăng lên Chi nhánh cần nghiên cứu kỹ, xác định cổ đông chiến lược phù hợp để đảm bảo việc tham gia góp vốn thực hỗ trợ, hợp tác với ngân hàng Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 49 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN - Cần thường xuyên rà soát để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời hệ thống quy chế, quy trình nội bộ, quản lý rủi ro tất mặt hoạt động - Nâng cao khả dự báo thị trường để vừa mở khả kinh doanh, vừa đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ - Đối với dịch vụ truyền thống (như dịch vụ tín dụng, dịch vụ toán…) yếu tố tảng ý nghĩa trì khách hàng có, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: Hoàn thiện trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng; xoá bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo môi trường kinh doanh bình đẳng; hoàn thiện chế huy động tiết kiệm VND ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng; nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng - Đối với dịch vụ chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, cỏc sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao lực marketing chi nhánh, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cụng cụ phòng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng - Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp thời kỳ, nghiên cứu lợi bất lợi dịch vụ, giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cách hiệu 3.2.4 Về lãi suất phí - Về lãi suất: Với đặc điểm lực tài thấp, vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích luỹ vốn thấp nên khó khăn cho việc mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh DNVVN Từ đặc điểm dẫn đến ngân hàng Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 50 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN ngại cho vay đối tượng DNVVN Mặt khác, khối lượng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao Chính ngân hàng không muốn cho vay đối tượng cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro Vì làm cho DNVVN khó tiếp cận với tín dụng ngân hàng Vấn đề đặt DNVVN cần có chế lãi suất linh hoạt từ phía ngân hàng Thực tế Chi Nhánh, mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng cho đối tượng khách hàng có áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho số doanh nghiệp, vấn đề chưa quan tâm, trọng Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNVVN Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: * Điều chỉnh mức lãi suất phí phù hợp với thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam * Phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung cầu vốn phù hợp với việc phát triển kinh tế – xã hội thời kỳ * Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn: + Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sòng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp Điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi Nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng + Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngoài tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần Chi Nhánh giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay * Đa dạng hoá loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Dựa vào loại lãi suất kỳ hạn, khách hàng có nhiều hội lựa chọn khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động kinh doanh họ đạt hiệu cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 51 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN - Về thu phí: Phần đông doanh nghiệp công chúng Việt Nam chưa am hiểu sâu sắc dịch vụ ngân hàng, vỡ dịch vụ thu phí như: bảo lãnh ngân hàng, thẻ toán, dịch vụ toán khác… ngân hàng cần tính toán thu phí cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng Phí loại dịch vụ nên gắn với mức độ rủi ro dịch vụ Lãi suất phí hợp lý tạo điều kiện cho thị trường dịch vụ ngân hàng phát triển tốt 3.2.5 Phát triển nguồn nhân lực: Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đặt lên hàng đầu Một số giải pháp để phát triễn nguồn nhân lực Chi Nhánh sau: - Chi nhánh cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo cán ngân hàng có nghiệp vụ chuyên môn giỏi, đáp ứng yêu cầu đại hoá công nghệ ngân hàng Có sách hợp lý xây dựng môi trường văn hoá làm việc phù hợp để ổn định khai thác ưu tối đa nguồn nhân lực Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực có tính dài hạn thụng qua hình thức đào tạo nước Tham gia chương trình đào tạo tổ chức quốc tế tổ chức Việt Nam, học tập kinh nghiệm quản lý điều hành thông qua cổ đông nước - Chi nhánh cần đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại; tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng gắn liền với thu nhập; tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ cao, có sách sử dụng khuyến khích thoả đáng nguồn nhân lực có trình độ làm việc ngân hàng - Ngoài chi nhánh cần ý tạo điều kiện để cán trẻ làm việc, học tập kinh nghiệm từ cán kỳ cựu Đồng thời khuyến khích cán trẻ tiếp cận Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 52 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN phương pháp mới, công cụ phục vụ cho công tác thẩm định cho vay Vì điều phù hợp với xu hướng phát triễn ngân hàng đại 3.2.6 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng: Phục vụ cho công tác điều hành kinh doanh, quản lý nguồn vốn, quản lý rủi ro, hệ thống toán liên hàng, hệ thống giao dịch điện tử… Đảm bảo dịch vụ cung cấp nhanh chóng, xác, an toàn, đem lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Đây yêu cầu cấp thiết hầu hết Ngân hàng họ muốn tồn phát triển Đổi công nghệ Ngân hàng không đơn trang thiết bị kĩ thuật đại mà phải gắn liền với việc đổi qui trình “sản xuất” Ngân hàng Thời gian trước khách hàng phải tìm đến Ngân hàng, Ngân hàng cần chủ động tìm đến khách hàng doanh nghiệp họ có nhiều Ngân hàng để lựa chọn Điều quan trọng Ngân hàng chứng minh tính ưu việt Ngân hàng khác Ngân hàng tập trung vào số mục tiêu sau: - Hiện đại hoá hệ thống toán: việc trang bị thêm thiết bị phục vụ cho công việc kinh doanh Chi nhánh như: Hệ thống máy tính đại,… cải tiến thủ tục toán nhằm mục tiêu thu hút thêm nhiều thành phần kinh tế mở tài khoản toán qua Ngân hàng Việc làm cho số dư tiền gửi tăng thêm chi phí Chi nhánh cho loại tiền gửi giảm xuống tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay - Phát triển thêm dịch vụ hỗ trợ sau cho vay: Đây dịch vụ Ngân hàng nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu cách cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết hay Ngân hàng đóng vai trò tư vấn cho khách hàng 3.2.7 Phát triển DNVVN mối liên hệ chặt chẽ với doanh nghiệp lớn Trong tình hình thực tế nay, Nhà nước xây dựng tổng Công ty quốc gia - loại hình doanh nghiệp lớn Điều không mâu thuẫn với chủ trương phát triển DNVVN, mà vấn đề cần thiết phát triển DNVVN mối liên hệ chặt chẽ với doanh nghiệp lớn để tạo phân phối cấu quy mô doanh nghiệp lớn với DNVVN việc phát triển kinh tế Các doanh nghiệp lớn đóng vai trò trung tâm, đầu mối hỗ trợ DNVVN làm đại lý, vệ tinh, hợp đồng phụ Do hạn chế vốn, lao Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 53 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN động, kỹ thuật công nghệ nên DNVVN thường đảm nhận số giai đoạn trình sản xuất, số chi tiết, phận sản phẩm hoàn chỉnh Để trì, phát triển khép kín sản xuất công nghệ đơn độc tiến hành sản xuất kinh doanh mà cần có gắn bó với doanh nghiệp lớn Do đó, phát triển quan hệ liên kết kinh tế doanh nghiệp tất yếu khách quan bắt nguồn từ phân công lao động PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề quan tâm hầu hết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Công Thương Huế nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiêp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định đến hoạt động ngân hàng vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu coi mục tiêu quan trọng cần đạt Sau năm cổ phần hóa Chi nhánh nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng khỏan tín dụng nói chung khoản tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng, đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh không tránh khỏi tồn thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải để nâng cao uy tín vị thị trường Trong thời gian tới với đạo sát NHCT Việt Nam nỗ lực thân, Chi nhánh hoàn thành suất sắc nhiệm vụ giao, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ góp phần thúc đẩy doanh nghiệp phát triển đồng thời đẩy mạnh trình CHN, HĐH đất nước Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 54 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN KIẾN NGHỊ 2.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - NHCT Việt Nam nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung doanh nghiệp để cung cấp cho Ngân hàng chi nhánh Việc thành lập quan chung tiết kiệm chi phí chi nhánh tự thành lập phòng thông tin cho điều kiện nay, nhiều chi nhánh không đủ khả làm việc Để thu thập, sử lý lưu trữ thông tin tốt công tác phải ứng dụng tin học - Đề nghị NHCT Việt Nam sớm có chiến lược sách khách hàng làm định hướng cho chi nhánh xây dựng chế tài tiếp thị ưu đãi với khách hàng vừa mang tính hệ thống vừa mang tính cạnh tranh cao, vừa tạo nguồn chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu qủa chế - Thu hút dự án, chương trình quốc tế, nước, hỗ trợ cho Chi nhánh viêc đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản lý điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định, đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng, quán triệt tư tưởng coi doanh nghiệp đến vay vốn nhờ cậy Việc tuyển chọn cán cần tiêu chuẩn hoá theo xu hướng trẻ hoá Cần bố trí công việc cho cán theo chuyên môn đào tạo sở trường, trang bị công nghệ ngân hàng đại nâng cao tính cạnh tranh 2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi suất hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: Hạn hán, lũ lụt hay thay đổi chế sách Nhà nước - Ngân hàng nhà nước cần đưa biện pháp cải tổ thủ tục hành như: Giảm bớt thủ tục cho vay, giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ hội kinh doanh Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 55 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN - Thực thường xuyên công tác tra, kiểm tra để kịp thời phát hành vi tiêu cực để hoạt động ngân hàng tốt 2.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước - Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu qủa hoạt động doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Ngân hàng yên tâm cho vay doanh nghiệp này, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Mặt khác, doanh nghiệp bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu có nhiều thuận lợi việc kinh doanh, khuyến khích doanh nghiệp tìm cách hoàn thiện chu trình công nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu qủa nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn Ngân hàng, đưa đất nước phát triển giai đoạn - Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ Có thể nhận thấy rằng, khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ gốc phần lãi khó có khả toán cho Ngân hàng việc quy định chuyển nợ hạn phải chịu lãi suất cao gây khó khăn cho khách hàng.Trong trường hợp này, Ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu nguyên nhân từ phía khách hàng Từ đưa phương pháp giải hợp lý - Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho doanh ngiệp, lành mạnh hóa tình hính tài đảm bảo sản xuất kinh doanh bình thường Ban hành chế kiểm tra giám sát tình hình nợ doanh nghiệp gắn với hiệu đầu tư đảm bảo quyền tự chủ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 2.4 Kiến nghị DNVVN Để tạo điều kiện cho DNVVN dể dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp cần phải tự cải thiện không ngừng nổ lực để nâng cao lực tài - Phải nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp - Doanh nghiệp cần có chiến lược phát triễn kinh doanh phù hợp Chủ động việc xây dựng phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh Đặt biệt cần trọng Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 56 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN đến việc đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đổi mới, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại, tự động hoá cao để tạo sản phẩm có tính cạnh tranh cao - Doanh nghiệp cần có ý thức chấp hành thực nghiêm chỉnh luật doanh nghiệp văn liên quan hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện điều kiện hội nhập cần phải có hiểu biết pháp luật quốc tế - Phải có hợp tác DNVVN với DNVVN với DN lớn thông qua Hiệp hội doanh nghiệp, cần tránh yếu tố cạnh tranh không lành mạnh Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 57 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN TÀI LIỆU THAM KHẢO Tín dụng ngân hàng ( Học viện ngân hàng - Nxb thống kê ) Nghiệp vụ ngân hàng đại (T.S Nguyễn Minh Kiều- Nxb thống kê) Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam (Nxb trị quốc gia - GS, TS Nguyễn Đình Hương) Phát triển DNV&N Việt Nam (Chứng khoán Việt Nam - số 4/2002 Lê Minh Toàn) Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNV&N (Tạp chí ngân hàng số 3/2001- Bùi Thanh Quang) Tài doanh nghiệp (T.S Nguyễn Minh Kiều- Nxb thống kê ) Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 58 [...]... thể, làm cho chất lượng của các khoản tín dụng bị giảm sút CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HUẾ 2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ SV thực hiên: Đoàn Thanh Nam 19 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN 2.1.1 Giới thiệu về chi nhánh 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triễn của Vietinbank - Chi nhánh Huế Vào tháng... đến xem xét cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng Công Thương Huế chia theo ngành kinh tế Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 33 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN Bảng 5: Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng Công Thương Huế chia theo ngành kinh tế 2007 2008 2009 CHỈ TIÊU Số Tỷ DNVVN trọng Số DNVVN Tỷ trọng Số Tỷ DNVVN trọng 1.Nông lâm ngư nghiệp 19 10.73% 15 7.94% 13 6.07% 2 Công nghiệp 69 38.98%... khó khăn, tiếp tục phát triễn ổn định, nâng cao uy tín trên thị trường trong tỉnh, đặc biệt năm 2008 chi nhánh đạt danh hiệu " doanh nghiệp xuất sắc" trong 17 chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế do uỷ ban nhân dân tỉnh trao tặng Từ đây đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh ngân hàng Công Thương Huế nói riêng và cho toàn Ngân hàng Công Thương Việt Nam nói chung có những lợi... doanh Với tham vọng sẽ trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu về phục vụ các DNVVN Trong mấy năm gần đây, đi đôi với việc tiếp tục giao dịch với những khách hàng DNVVN truyền thống chi nhánh tiếp tục mở rộng quan hệ tín dụng với một số DNVVN mới DNVVN trở thành khách hàng chi n lược của chi nhánh Để thấy được điều đó ta đi vào xem xét tình hình vay vốn của DNVVN tại ngân hàng Công Thương Huế như... NHCT VN Tháng 7 năm 1989, do sự phân chia ranh giới tỉnh Bình Trị Thiên thành 3 tỉnh: Quảng Bình, Quảng Trị và Thừa Thiên Huế, Chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh Bình Trị Thiên chuyển đổi thành chi nhánh NHCT tỉnh Thừa Thiên Huế theo QĐ 217/42 của hội đồng Bộ trưởng Kể từ khi đó NHCT tỉnh Thừa Thiên Huế luôn hoạt động độc lập, tự chủ trên cơ sở pháp lệnh ngân hàng Trước những cơ hội và thách thức... mối quan hệ giữa lượng vốn mà ngân hàng đã cho vay và đã thu hồi về Hệ số thu nợ CV = Doanh số thu nợ CV Doanh số cho vay CV 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Để có thể nâng cao được hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp ( cả về ngân hàng và doanh nghiệp sản xuất kinh doanh) ta phải hiểu rõ các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay để từ đó phát huy những ảnh hưởng tích... động kém, khả năng cho vay thấp, vốn ứ đọng nhiều Dư nợ cho vay cuối kỳ = Dư nợ cho + Doanh số cho vay đầu kỳ vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng và hiệu quả cho vay 1 Vòng quay vốn cho vay Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tổ chức, quản lý vốn tín dụng, đồng thời thể hiện chất lượng cho vay của Ngân hàng trong việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn cho vay và đáp ứng nhu... trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Công Thương Huế 2.2.2.1 Tình hình cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ qua các năm Những năm vừa qua là khoản thời gian đầy khó khăn, thách thức đối với ngân hàng Công Thương Huế Mặc dù phải chịu ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính nhưng với sự nỗ lực của toàn thể nhân viên, ngân hàng Công Thương Huế đã vượt qua khó khăn,... của hoạt động cho vay 1 Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát và có hệ thống đối với những khoản vay tại một thời điểm Nó phản ánh quy mô cho vay, đó là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng vay vốn trên cơ sở hợp đồng cho vay trong một thời gian nhất định (ngày, tháng, quý, năm), không kể món vay đó đã thanh lý hay chưa Khi xác định doanh số cho vay, chưa có... những năm gần đây Vietinbank Huế đã vượt qua khó khăn, thách thức Lợi nhuận của ngân hàng đều tăng nhanh và ổn định qua các năm Ta đi vào xem xét Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Huế trong 3 năm qua: Bảng 2: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng Công Thương Thừa Thiên Huế qua 3 năm 2007-2009 Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 26 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN ĐVT: Triệu đồng CHỈ TIÊU ... nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa: Là doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động hay doanh thu Doanh nghiệp nhỏ vừa chia thành ba loại vào quy mô doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ doanh... giới, doanh Đoàn Thanh Nam K40 TC-NH 30 Nâng cao hiệu qua cho vay DNVVN nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp có số lượng lao động 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến 50 người, doanh... số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng Do quy mô sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Việt Nam nhỏ bé nên khả cạnh tranh Việc đổi thiết bị, công nghệ doanh nghiệp cấp thiết khó khăn Ngoài phần lớn doanh