Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  PHẦN MỞ ĐẦU ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Việt Nam nước nông nghiệp với 75% dân số sống nông thôn, nên bên cạnh đẩy mạnh phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, xuất nhập khẩu, việc đẩy mạnh nông nghiệp vững vấn đề quan trọng, sở cho phát triển ổn định kinh tế Để làm điều yếu tố cần thiết chủ trương sách đắn Đảng Nhà Nước vai trò Ngân hàng to lớn, đặc biệt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bạc liêu tỉnh ven biển thuộc khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long, thiên nhiên ưu đãi, có nhiều tiềm kinh tế, đặc biệt nông nghiệp nuôi trồng thủy sản.Tuy nhiên bên cạnh nông nghiệp lại ngành gặp nhiều rủi ro làm cho nhiều gia đình gặp khó khăn vốn sản xuất, thu nhập chi tiêu, khả tích lũy để đầu tư tái sản xuất chưa cao Vì vậy, muốn phát triển SXKD, nâng cao đời sống người dân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế vốn vấn đề hết.Từ ta thấy vai trò ngân hàng nông nghiệp quan trọng.Thực phương châm “đi vay vay”, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bạc Liêu tạo lập nguồn vốn nhàn rỗi tất tầng lớp dân cư tạo điều kiện mở rộng tín dụng nông nghiệp mà chủ yếu hộ sản xuất vay vốn để khôi phục mở rộng sản xuất, phát triển ngành nghề, chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi,… góp phần thúc đẩy kinh tế tỉnh, giải việc làm cho nhiều lao động, làm tăng thu nhập cho kinh tế Vì lí mà nhóm em định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bạc Liêu” để thấy tình hình thực tế công tác tín dụng ngân hàng, từ đề xuất giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bạc Liêu đồng thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung Phân tích đánh giá tình hình tín dụng HSXKD NHN O&PTNT tỉnh Bạc Liêu Qua đề xuất số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng HSXKD Ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể  Mô tả khái quát tình hình huy động vốn NHN O&PTNT tỉnh Bạc Liêu để thấy khả đáp ứng vốn vay Ngân hàng  Phân tích thực trạng tín dụng HSXKD để thấy tình hình hoạt động Ngân hàng  Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng HSXKD Ngân hàng để đề xuất giải pháp nâng cao hiệu tín dụng  Đưa giải pháp nhằm phát huy mặt tích cực để từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phương pháp thu thập số liệu + Sử dụng số liệu thứ cấp thu thập báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, … NHN O&PTNT tỉnh Bạc Liêu qua năm (2008 – 2010) + Tổng hợp thông tin từ tạp chí Ngân hàng, tư liệu tín dụng Ngân hàng + Tìm kiếm thông tin từ website 3.2 Phương pháp phân tích số liệu + Phương pháp thống kê tổng hợp số liệu năm + Phương pháp so sánh số tương đối, phương pháp so sánh số tuyệt đối, phương pháp tỷ số + Thiết lập bảng, biểu đồ + Kết hợp phân tích, so sánh đưa nhận xét, đánh giá kết để làm rõ vấn đề nghiên cứu Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Phạm vi không gian + Đề tài thực phòng Kế hoạch – Kinh doanh NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu 4.2 Phạm vi thời gian + Số liệu phân tích thu thập qua năm 2008, 2009, 2010 4.3 Phạm vi nội dung + Phân tích tình hình tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu BỐ CỤC CỦA ĐỀ TÀI Chuyên đề bao gồm phần:  Phần mở đầu  Phần nội dung  Chương 1: Cơ sở lý luận  Chương 2: Giới thiệu khái quát NHN O&PTNT tỉnh Bạc Liêu phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu  Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng HSXKD NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu  Phần kết luận kiến nghị Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu PHẦN NỘI DUNG  CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng NH quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ NHTM cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định Như NHTM có ba thuộc tính: +Có chuyển nhượng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng + Sự chuyển nhượng có thời hạn + Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí (lãi suất ) 1.1.2 Vai trò tín dụng - Đáp ứng nhu cầu vốn để phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh DN tạo điều kiện phát triển kinh tế - Thúc đẩy kinh tế phát triển - Tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế với doanh nghiệp nước 1.1.3 Phân loại tín dụng Tùy vào tiêu đánh giá, tín dụng ngân hàng có nhiều loại khác nhau: - Căn vào mục đích sử dụng vốn: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân, tài trợ xuất nhập khầu, bất động sản, đầu tư chứng khoán… - Căn vào thời gian cấp tín dụng: cho vay ngắn hạn (từ 12 tháng trở lại), trung hạn (trên 12 đến 60 tháng), dài hạn (từ 60 tháng trở lên) - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: cho vay có tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo - Căn vào phương thức cho vay: cho vay lần, theo hạn mức tín dụng, theo dự án đầu tư - Căn vào phương thức hoàn trả nợ vay: cho vay có kỳ hạn trả nợ (trả nợ lần đáo hạn), cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ (cho vay trả góp) Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 1.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 1.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay không nói đến việc vay thu hay chưa thời gian định 1.2.2 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ: tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng thu đáo hạn vào thời điểm định 1.2.3 Dư nợ Dư nợ: tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng cho vay chưa thu vào thời điểm định Để xác định dư nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ 1.2.4 Nợ xấu Nợ xấu: khoản tín dụng bao gồm gốc lãi gốc lãi không thu đến hạn Chỉ tiêu nợ xấu cho thấy số nhận xét chất lượng đầu tư tín dụng Ngân hàng Ở Việt Nam nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, 1.2.5 Hệ số thu nợ (%) Chỉ tiêu phản ánh khả thu nợ Ngân hàng tốt hay xấu, thể rõ nét kết HĐKD Ngân hàng Chỉ tiêu cao chứng tỏ công tác thu nợ ngày tốt Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ = x 100% Doanh số cho vay Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 1.2.6 Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ (%) Là tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Nếu thời điểm mà tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cao chứng tỏ hoạt động tín dụng hiệu ngược lại tỷ lệ thấp hoạt động tín dụng Ngân hàng hiệu Tổng nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = x 100% Tổng dư nợ 1.2.7 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng (vòng) Với công thức vòng quay vốn tín dụng xem tiêu đánh giá hiệu đồng vốn Ngân hàng Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ đồng vốn Ngân hàng ngày quay vòng nhanh, luân chuyển liên tục, không bị ngưng truệ đạt hiệu cao Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = Dư nợ bình quân Trong đó: Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ Dư nợ bình quân = 1.3 HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HSXKD 1.3.1 Khái niệm hộ sản xuất kinh doanh Hộ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể cho quan hệ sản xuất Hộ sản xuất nước ta giữ vị trí quan trọng kinh tế nông nghiệp 1.3.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 1.3.2.1 Khái niệm Tín dụng HSXKD hình thức tín dụng mà đối tượng phục vụ tín dụng thuộc lĩnh vực nông nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho chi phí: trồng, vật nuôi, thức ăn, cải tạo vườn, xây dựng chuồng trại, mua sắm thiết bị công cụ lao động nông nghiệp Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 1.3.2.2 Vai trò tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất kinh doanh  Góp phần chuyển dịch cấu nông nghiệp mang lại hiệu kinh tế cao sản xuất nông nghiệp  Góp phần nâng cao thu nhập đời sống nông dân, thu hẹp cách biệt nông thôn thành thị  Thúc đẩy xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, đảm bảo cho người dân có điều kiện áp dụng kỹ thuật công nghệ vào SXKD tiến  Đẩy mạnh phát triển ngành mũi nhọn thu nhiều ngoại tệ cho quốc gia  Góp phần xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi nông nghiệp nông thôn  Tạo công ăn việc làm cho người dân Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU VÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẠC LIÊU 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn tỉnh Bạc Liêu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bạc Liêu đơn vị thuộc khối ngành Doanh nghiệp Nhà nước, trực thuộc đơn vị quản lý NHNO&PTNT Việt Nam Được thành lập theo định số 575/QĐ-NHNN-02 ngày 16/12/1996 tổng Giám Đốc NHN O&PTNT Việt Nam, sở tách từ Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Minh Hải Thời điểm hoạt động thức từ ngày 01/01/1997 Hiện nay, NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu NHTM lớn địa bàn tỉnh Bạc Liêu, không ngừng mở rộng HĐKD đa nhiều lĩnh vực, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng thông qua cải tiến phong cách làm việc, trình, thủ tục đầu tư áp dụng nhiều loại hình dịch vụ với tiện ích mới… Từ NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu tận dụng khả lực để bước nâng cao chất lượng HĐKD, đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho vay nhằm thực chương trình tài trợ, phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn, cải thiện nâng cao đời sống người dân Đặc biệt đầu tư kịp thời cho chương trình chuyển dịch cấu sản xuất tỉnh theo tinh thần Nghị Quyết 09 Chính phủ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động NHN O&PTNT tỉnh Bạc Liêu Hiện nay, 07 chi nhánh loại trực thuộc, trụ sở (Hội sở) NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu bố trí phận gồm: Ban Giám Đốc, 04 phòng nghiệp vụ 01 phòng giao dịch trực thuộc Do phân công đạo trực tiếp thành viên Ban Giám Đốc, nên có số phòng phân theo mảng nghiệp vụ cụ thể: Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu GIÁM ĐỐC PGĐ PHỤ TRÁCH KINH DOANH Phòng Kế hoạch Kinh doanh Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội Phòng giao dịch 60D Hoàng Văn Thụ PGĐ PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN NGÂN QUỸ Mảng công tác tổ chức cán đào tạo Mảng công tác kế hoạch Phòng Kế hoạch Ngân quỹ Phòng Hành chánh Nhân Hình 2.1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC 2.1.3 Một số quy định sách tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Bạc Liêu 2.1.3.1 Nguyên tắc cho vay Khách hàng vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau:  Sử dụng vốn mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng  Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 2.1.3.2 Đối tượng cho vay  Các pháp nhân Doanh nghiệp Nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước tổ chức khác có đủ điều kiện quy định Điều 94 Bộ luật dân  Các pháp nhân cá nhân nước ngoài, doanh nghiệp tư nhân  Công ty hợp danh, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác 2.1.3.3 Điều kiện cho vay Ngân hàng nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau:  Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết  Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi  Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn NHNO&PTNT Việt Nam 2.1.3.4 Giới hạn cho vay  Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn  Đối với cho vay trung hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn  Trường hợp khách hàng có tín nhiệm, hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp vay vốn bảo đảm tài sản, vốn tự có thấp quy định trên, giao cho giám đốc Ngân hàng nơi cho vay định  Đối với khách hàng nơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam 2.1.3.5 Thời hạn cho vay Ngân hàng khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào:  Chu kỳ sản xuất kinh doanh  Thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư  Khả trả nợ khách hàng  Nguồn vốn cho vay Ngân hàng 10 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu nhiều khách hàng xin gia hạn nợ nợ đến hạn làm cho dư nợ ngành tăng lên  Chăn nuôi Ngành có dư nợ tăng qua năm năm ngành nuôi trồng thủy sản tỉnh phát triển mạnh, loại hình chi phí cao mang lại lợi nhuận giá ngày tăng cao Vì dư nợ lĩnh vực tăng cao góp phần làm tăng tổng dư nợ ngành chăn nuôi tỉnh  Thủy sản: Năm 2009 dư nợ đạt 427.309 triệu đồng tăng 117.176 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng 37,78% so với năm 2008, sang năm 2010 dư nợ tiếp tục tăng 113.000 triệu đồng tương đương 26,44% so với năm 2009 Tuy nhiên dư nợ giai đoạn 2008 – 2009 có tốc độ tăng cao so với giai đoạn 2009 – 2010 nguyên nhân giai đoạn nhà máy khó khăn đầu ra, giá thuốc, giá thức ăn thủy sản lại tăng so với kỳ, giá tôm nguyên liệu lại hạ thê thảm Vì mà dư nợ Ngân hàng tăng lên đáng kể, giai đoạn năm 2009 bước sang 2010 DSCV ngành thủy sản tăng DSTN tăng cao dư nợ Ngân hàng có tốc độ thấp so với giai đoạn 2008 – 2009  Gia súc, gia cầm, cá: Dư nợ đối tượng chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ hộ sản xuất Tuy nhiên dư nợ đối tượng tăng qua năm cho thấy Ngân hàng ngày trọng đầu tư vào loại hình sản xuất  Ngành Thương mại – Dịch vụ Dư nợ ngành TM – DV năm không ngừng tăng trưởng, tốc độ tăng dư nợ năm 2009 so với năm 2008 21,34% năm 2010 so với năm 2009 24,92% Nguyên nhân làm cho dư nợ Ngân hàng ngành tăng Ngân hàng chuyển sang đầu tư cho vay TM – DV với số lượng lớn, chiếm tỷ trọng đứng thứ cấu ngành dư nợ ngành có chiều hướng gia tăng đáng kể nhu cầu phát triển ngành địa bàn Những năm qua ngành TM – DV trọng phát triển Tỉnh nhà, công tác thu nợ hiệu DSCV tăng nhanh nên dư nợ ngành tăng đáng kể  Ngành khác Tình hình dư nợ qua năm ngành nghề khác có biến động tăng giảm qua năm, dư nợ năm 2009 74.881 triệu đồng tăng 13.613 triệu đồng so với năm 2008 Vì nhu cầu người dân tăng cao năm mặt số lượng lẫn chất lượng DSCV năm gia tăng dư nợ năm 29 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu trước chuyển sang tương đối cao nên tổng dư nợ tăng theo Sang năm 2010 dư nợ giảm 595 triệu đồng so với năm 2009 năm DSCV ngành nghề khác giảm nên dư nợ ngành nghề giảm theo Nguyên nhân thời gian gần Ngân hàng đề mục tiêu tăng trưởng tín dụng trọng đến việc mở rộng cho vay khách hàng có nguồn trả nợ tài sản đảm bảo chắn, không cho vay theo số lượng, tiến hành sàng lọc thật kỹ khách hàng trước định cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Hình 2.9: TÌNH HÌNH DƯ NỢ HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA NĂM (2008 – 2010) Nhìn chung qua năm dư nợ cho vay HSXKD Ngân hàng mức cao giá trị khoản nợ phải thu lớn dần qua năm Doanh số cho vay HSXKD ngày tăng, nguồn vốn thu tăng lên cho thấy chất lượng tín dụng HSXKD Ngân hàng ngày hiệu Ngoài việc đầu tư mở rộng đa dạng hóa sản phẩm nông nghiệp Ngân hàng mở rộng đầu tư vào TM – DV nhiều ngành SXKD khác nên nguồn vốn vay khách hàng góp phần vào mục tiêu chung phát triển kinh tế địa phương 30 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 2.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu HSXKD theo đối tượng NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu qua năm (2008 – 2010) Bảng 2.8: TÌNH HÌNH NỢ XẤU HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA NĂM (2008 – 2010) ĐVT: Triệu đồng NĂM CHỈ TIÊU Ngành nông nghiệp 2008 2009 2010 CHÊNH LỆCH 2009/2008 2010/2009 Tuyệt Tuyệt % % đối đối -2.844 -24,75 -2.722 -31,48 11.490 8.646 5.924  Trồng trọt 3.092 2.365 1.971 -727  Chăn nuôi 8.398 6.281 3.953 7.520 878 3.400 1.639 5.632 649 2.389 1.242 16.529 12.277 + Thủy sản + Gia súc, gia cầm, cá Ngành TM – DV Ngành khác Tổng -23,51 -394 -16,66 -2.117 -25,21 -2.328 -37,06 3.521 432 1.450 843 -1.888 -229 -1.011 -397 -25,11 -2.111 -26,08 -217 -29,74 -939 -24,22 -399 -37,48 -33,44 -39,31 -32,13 8.217 -4.252 -25,72 -4.060 -33,07 (Nguồn: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu) Ghi chú: TM – DV: Thương mại dịch vụ Nhìn chung tổng giá trị nợ xấu cho vay HSXKD theo đối tượng giảm dần qua năm, nợ xấu ngành nghề thể hiệu ngành phân tích nợ xấu ngành phân tích nguyên nhân xảy tình trạng ấy, biến động nợ xấu HSXKD theo đối tượng sử dụng vốn qua năm thể cụ thể sau:  Ngành nông nghiệp Từ bảng số liệu ta thấy qua năm khoản nợ xấu mục đích sản xuất nông nghiệp giảm Mặc dù hộ vay tiền cho mục đích sản xuất lĩnh vực trồng trọt chăn nuôi gặp nhiều khó khăn ý thức trả nợ người dân ngày tăng lên làm cho nợ xấu Ngân hàng giảm xuống  Trồng trọt Tuy năm qua tình hình kinh tế diễn biến phức tạp, thiên tai sâu bệnh hoành hành, giá nguyên liệu đầu biến động liên tục nhờ can thiệp Chính phủ nên việc sản xuất bà nông dân cải thiện đảm bảo khả trả nợ cho Ngân hàng Vì nợ xấu ngành nông nghiệp giảm qua năm Năm 2009 nợ xấu ngân hàng giảm 727 triệu 31 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu đồng tương đương 23,51% so với năm 2008, đến năm 2010 tiếp tục giảm 394 triệu đồng tương ứng giảm 16,66% so với năm 2009  Chăn nuôi  Thủy sản : Nhìn chung qua bảng số liệu tình hình nợ xấu HSXKD Ngân hàng tốt, giảm dần qua năm ngành thủy sản ngành chiếm tỷ trọng cao Vì DSCV Ngân hàng tập trung chủ yếu vào ngành nên phát sinh tình trạng nợ xấu xảy ngành cao điều dễ hiểu Trong năm gần việc nuôi tôm sú người dân ngày có hiệu đạt lợi nhuận cao việc trả nợ người dân cho Ngân hàng tăng lên làm giảm nợ xấu Ngân hàng Cụ thể: năm 2009 nợ xấu Ngân hàng 5.632 triệu đồng giảm 1.888 triệu đồng tương ứng 25,11% so với năm 2008, sang năm 2010 nợ xấu tiếp tục giảm 2.111 triệu đồng tương đương giảm 37,48% so với năm 2009  Gia súc, gia cầm, cá: Nhìn chung nợ xấu Ngân hàng lĩnh vực giảm qua năm tình hình dịch bệnh ngày khắc phục tốt, người dân dần phục hồi sản xuất, giá mặt hàng thịt trứng ngày ổn định Chính thu nhập người dân chăn nuôi gia súc, gia cầm chăn nuôi cá nước ngày tăng nên khả trả nợ Ngân hàng cải thiện làm giảm nợ xấu Ngân hàng lĩnh vực  Ngành Thương mại – Dịch vụ Tỷ lệ nợ xấu ngành chiếm tỷ trọng thấp so với ngành thủy sản nông nghiệp tỷ lệ giảm dần qua năm Cụ thể năm 2009 giảm so với năm 2008 1.011 triệu đồng, sang năm 2010 nợ xấu ngành giảm 939 triệu đồng so với năm 2009 Nguyên nhân kinh tế ngày phát triển việc kinh doanh ngày hiệu quả, đơn vị kinh doanh hộ sản xuất ngày có kinh nghiệm có uy tín cao thị trường nên dẫn đến lợi nhuận kinh doanh tăng khả trả nợ cho Ngân hàng tăng lên làm giảm tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng  Ngành khác Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ xấu ngành khác giảm dần qua năm, cụ thể năm 2009 giảm 397 triệu đồng so với năm 2008, sang năm 2010 giảm 399 triệu đồng so với năm 2009 Nợ xấu ngành giảm qua năm DSCV ngành giảm dần qua năm 32 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu Hình 2.10: TÌNH HÌNH NỢ XẤU HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA NĂM (2008 – 2010) Tóm lại tình hình nợ xấu Ngân hàng ngày giảm cho thấy hiệu tín dụng Ngân hàng cao Tuy tỷ lệ thấp so với tỷ lệ cho phép NHNN cán tín dụng phải phấn đấu tìm biện pháp để làm cho tỷ lệ ngày thấp hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày hiệu 33 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 2.3.5 Phân tích tiêu đánh giá hiệu tín dụng HSXKD qua năm NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu Bảng 2.9: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HSXKD QUA NĂM CỦA NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA NĂM (2008 – 2010) CHỈ TIÊU ĐƠN VỊ TÍNH 2008 2009 2010 Vốn huy động (1) Triệu đồng 882.626 1.056.071 1.494.672 Tổng nguồn vốn (2) Triệu đồng 1.285.663 1.474.544 1.880.633 Tổng dư nợ (3) Triệu đồng 985.599 1.305.002 1.823.500 DSCV hộ sản xuất (4) Triệu đồng 733.028 1.162.870 1.630.416 DSTN hộ sản xuất (5) Triệu đồng 619.262 937.506 1.396.288 Dư nợ hộ sản xuất (6) Triệu đồng 677.443 902.807 1.136.935 Nợ xấu hộ sản xuất (7) Triệu đồng 16.529 12.277 8.217 Dư nợ bình quân (8) Triệu đồng 687.015 790.125 1.019.871 Lần 1,12 1,24 1,22 Nợ xấu/ Dư nợ (7)/(6) % 2,44 1,36 0,72 Hệ số thu nợ (5)/(4) % 84,48 80,62 85,64 Vòng 0,90 1,19 1,37 Tổng dư nợ/ Vốn huy động (3)/(1) Vòng quay vốn tín dụng (5)/(8) (Nguồn: Được tính từ bảng trước) Ghi chú: + DSCV: Doanh số cho vay + DSTN: Doanh số thu nợ  Tổng dư nợ/tổng vốn huy động Qua bảng số liệu 2.9 ta thấy năm qua tình hình huy động vốn Ngân hàng thấp thể tỷ lệ tham gia vào dư nợ Cụ thể: bình quân huy động đồng vốn cho vay 1,12 đồng năm 2008, 1,24 đồng năm 2009 1,22 đồng năm 2010 Tỷ lệ có xu hướng tăng vào năm 2009 năm công tác huy động gặp nhiều khó khăn đến năm 2010 tỷ lệ giảm xuống cho thấy tình hình huy động vốn ngày cải thiện Chứng tỏ Ngân hàng ngày quan tâm nhiều đến việc huy 34 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu động vốn từ nguồn vốn nhàn rỗi xã hội để đầu tư lại cho người cần vốn góp phần đáng kể vào tổng nguồn vốn Ngân hàng  Nợ xấu/Tổng dư nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cách rõ rệt, số thấp chứng tỏ nợ xấu chất lượng tín dụng cao ngược lại Năm 2008 nợ xấu/tổng dư nợ HSXKD Ngân hàng 2,44%, năm 2009 1,36%, 0,72% năm 2010, tỷ lệ mức 5% nằm phạm vi cho phép Ngân hàng có xu hướng giảm qua năm Đây kết đáng mừng thể hoạt động cho vay HSXKD Ngân hàng ngày thuận lợi chất lượng tín dụng khoản vay Trong năm gần Ngân hàng tăng cường công tác phòng ngừa quản lý rủi ro hạn chế đến mức thấp rủi ro cho đơn vị  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ Ngân hàng, tiêu cho ta thấy đồng vốn cho vay ta thu hồi đồng nợ Qua bảng số liệu cho ta thấy hệ số thu nợ Ngân hàng có hệ số thu nợ cao Năm 2008 đạt 84,48% sang năm 2009 giảm xuống 80,62%, nguyên nhân chủ yếu nông dân bị mùa, giá không ổn định, dịch cúm H5N1 gia cầm lỡ mồm long móng gia súc bùng phát mạnh nên bà khả trả nợ Ngân hàng năm Tuy nhiên đến năm 2010 kinh tế ổn định dịch bệnh phòng ngừa ngăn chặn tốt hệ số thu nợ năm tăng lên đến 85,64%  Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng HSXKD đo lường tốc độ luân chuyển nguồn vốn cho vay, qua cho thấy thời gian thu hồi nợ hộ nhanh hay chậm Trong năm 2008 vòng quay vốn tín dụng 0,90 vòng tăng lên năm 2009 1,19 vòng sang năm 2010 đạt 1,37 vòng Tuy số đạt chưa cao có chiều hướng tăng dần qua năm, đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua năm, điều làm cho quy mô hoạt động tín dụng Ngân hàng mở rộng 35 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU 3.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN  Tạo dựng hình ảnh uy tín Ngân hàng công chúng: Để thu hút khách hàng trước hết Ngân hàng phải tạo niềm tin uy tín khách hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng đến để lựa chọn đảm bảo mức độ an toàn nguồn vốn có lợi nhuận cao Vì Ngân hàng cần trọng nhiều đến việc quảng bá thương hiệu mình, hiệu kinh doanh Ngân hàng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, lợi ích khách hàng tiêu biểu giao dịch với Ngân hàng  Đa dạng hóa loại TGTK: Hiện hình thức tiết kiệm Ngân hàng đơn điệu chưa đáp ứng hết nhu cầu người có vốn nhàn rỗi Vì nên mở rộng đa dạng hóa loại TGTK theo hướng thỏa mãn tối đa nhu cầu tiền gửi công chúng  Các biện pháp khuyến mãi: Đa dạng hình thức huy động tiền gửi huy động tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng, thể thức tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang với mức lãi suất hấp dẫn, phần thưởng giá trị, thường xuyên gửi quà, thiệp lịch đến với khách hàng vào ngày lễ dịp tết nhằm thắt chặt mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng  Phong trào thi đua nội Ngân hàng: Thường xuyên phát động đợt thi đua huy động vốn cán tín dụng, quy định tiêu định cán huy động vốn nhiều phần thưởng tăng tương ứng  Xây dựng chiến lược khách hàng:  Thường xuyên khai thác khách hàng tiềm năng, cử cán tín dụng đến địa bàn có mật độ dân cư cao tiềm vốn nhàn rỗi lớn đến khu chợ mua bán đông đúc, đa số hộ thường sử dụng đồng vốn nhàn rỗi vào việc chơi hụi với mức lãi suất cao so với lãi suất huy động Ngân hàng 36 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  Đối với khách hàng lớn Ngân hàng nên tiếp xúc với khách hàng hai lĩnh vực huy động vốn cho vay vốn để khách hàng làm ăn tốt có lợi nhuận tiếp tục giữ tiền họ Ngân hàng  Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống  Khuyến khích chủ thể SXKD toán không dùng tiền mặt mà qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng, vừa giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí kiểm đếm, bảo quản vừa làm tăng tính hiệu riêng đồng vốn Ngân hàng  Đội ngũ nhân viên: Cán nhân viên làm công tác huy động, phải có nghiệp vụ, giao tiếp với khách hàng việc nói niềm nở, lịch sự, cán phải biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời câu hỏi khách hàng cách thỏa đáng vấn đề liên quan đến lãi suất, thể lệ, chế độ tiền gửi, việc toán, chuyển tiền,… làm tăng niềm tin khách hàng chi nhánh họ yên tâm gửi gắm tài sản  Hoạt động Marketing: Mở rộng hoạt động marketing hình thức huy động, lãi suất huy động qua báo, tạp chí, đài tivi, đặt pano, áp phích quảng cáo trung tâm thương mại nơi đông dân cư  Nâng cao trình độ công nghệ: Muốn thu hút nhiều nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay phục vụ nhu cầu chuyển dịch cấu kinh tế phải thực huy động vốn công nghệ thông tin để việc giao dịch khách hàng nhanh chóng, tiện lợi Khi trang bị máy ATM phải đảm bảo hệ thống toán qua thẻ bị trục trặc, toán nhiều nơi đáp ứng tâm lý thuận tiện gửi tiền rút tiền khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần đầu tư hệ thống máy tính đại nâng cao trình độ sử dụng máy cho nhân viên 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN  Đối với công tác thẩm định  Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay định kỳ hạn trả nợ linh hoạt, phù hợp với chu kỳ sinh trưởng sản xuất vật nuôi, trồng Cán tín dụng cần bám sát địa bàn, phân tích kĩ tình hình tài hộ để định mức vốn cần thiết, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ nhằm đạt đến mục tiêu chung Ngân hàng khách hàng hiệu sử dụng vốn  Đối với HSXKD đặc biệt hộ nông dân đa số chấp làm đảm bảo cho họ Bất động sản nên cán tín dụng cần phải xem xét thận 37 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu trọng để tránh trường hợp tài sản làm đảm bảo diện tích đất nằm vùng quy hoạch Chính phủ dẫn đến giá trị thực tế bị giảm sút so với giá trị kê khai  Đối với khách hàng cũ quen biết phải thẩm định trước sau cho vay nhằm nắm rõ tình hình SXKD họ, không chủ quan mà đánh giá sai khách hàng dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích ảnh hưởng đến tình hình tài khách hàng ảnh hưởng đến công tác thu nợ Ngân hàng  Đối với công tác cho vay  Cán tín dụng phải thực quy trình cho vay từ thẩm định, xét duyệt hồ sơ vay vốn  Một vấn đề quan trọng sau cho vay Ngân hàng cần thường xuyên cử cán tín dụng sâu sát việc sử dụng vốn vay tình hình sản xuất cán nông dân để quản lý tốt đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu  Đối với HSXKD đặc biệt hộ nuôi trồng thủy sản, hộ chăn nuôi gia súc, gia cầm hộ trồng lúa khả trả nợ cho Ngân hàng hạn, dẫn đến nợ xấu Ngân hàng tăng lên Ngân hàng cần tìm hiểu kĩ nguyên nhân hộ bị thua lỗ  Đa số nguồn vốn cho vay HSXKD Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn nên thị trường tiềm Ngân hàng vốn trung – dài hạn lớn, Ngân hàng cần mở rộng đầu tư sang thị trường  Nên giữ mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín vay trả sòng phẳng khách hàng kinh doanh hiệu sâu vào giải nhu cầu họ  Đối với công tác thu nợ Thu hồi nợ vấn đề Ngân hàng Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp, Thương mại – Dịch vụ,… ngành nghề với rủi ro, thu nhập hộ nông dân phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá sản phẩm nhạy cảm với biến động thị trường Vì Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau để nâng cao khả thu hồi nợ:  Cán tín dụng cần bám sát theo dõi khách hàng để đảm bảo thu nợ vào thời điểm kết thúc mùa vụ hay kỳ SXKD nhằm đảm bảo khách hàng trả nợ hạn, tránh khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác dẫn đến rủi ro không thu hồi nợ 38 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  Đối với khách hàng thiện chí trả nợ Ngân hàng nên cử cán tín dụng đến nhắc nhở vận động trả nợ, hộ không thay đổi cán tín dụng nên xử lý kiên hơn, trường hợp đặc biệt cần đến can thiệp Chính quyền địa phương  Tích cực xử lý khoản nợ tín dụng đến hạn, hạn xử lý nợ rủi ro theo quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp  Một số công tác khác  Cần đơn giản cụ thể hóa thủ tục quy trình cho vay làm tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác  Khuyến khích người dân địa phương sản xuất tập trung, chuyển hướng thâm canh với quy mô lớn nhằm hạn chế việc cho vay dàn trải đồng thời công tác kiểm tra giám sát người dân sử dụng vốn vay chặt chẽ hơn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay  Cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến nghiệp vụ tín dụng có liên quan đến khách hàng vay vốn, tạo điều kiện cho họ nắm bắt thực tốt nguyên tắc, quy trình thủ tục vay vốn sử dụng vốn vay có hiệu 39 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Trong năm qua NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu góp phần đáng kể vào việc phát triển kinh tế tỉnh, đặc biệt nông nghiệp nông thôn phát triển theo hướng ngày đại hóa góp phần xóa đói giảm nghèo nông thôn Là đơn vị kinh doanh tiền tệ mà đối tượng phục vụ HSXKD với phương châm “đi vay vay”, vừa kinh doanh vừa phục vụ nên Ngân hàng thực trở thành chỗ dựa vững bà nông dân, Công ty,… giúp cho người dân tránh tình trạng cho vay nặng lãi, yên tâm chăm lo sản xuất Qua năm DSCV tổng dư nợ Ngân hàng ngày tăng cao chứng tỏ hoạt động Ngân hàng ngày hiệu quả, làm tốt công việc mở rộng hoạt động tín dụng mình, uy tín Ngân hàng nâng cao so với đối thủ cạnh tranh địa bàn Còn DSTN năm sau cao năm trước chứng tỏ công tác thu nợ Ngân hàng triển khai tốt, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Ngân hàng có giảm Ngân hàng cần quan tâm nhiều vào công tác quản lý nợ xấu Ngân hàng thực tốt vai trò trung gian bên cạnh tăng DSCV, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn chủ yếu vốn từ dân cư, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách có hiệu Ngân hàng xem trọng hội đầu tư khách hàng có hội đầu tư Ngân hàng nỗ lực để cung ứng vốn cho khách hàng kịp thời, lúc Ngoài Ngân hàng mở rộng đối tượng lĩnh vực cho vay chủ như: vay kiên cố hóa nhà ở, cho vay kéo điện nông thôn, phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp dịch vụ,… KIẾN NGHỊ 2.1 Đối với Nhà nước Chính quyền địa phương  Đối với Nhà nước  Sớm có sách bình ổn giá mặt hàng nông sản giảm thiểu tình trạng giá thường xuyên không ổn định, rớt giá 40 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  Tạo điều kiện ngăn chặn tượng hàng nhập lậu, gây khó khăn cho thị trường tiêu thụ nước loại nông sản hàng hóa sản xuất từ nông sản  Tạo điều kiện cho bà nông dân sử dụng loại giống tốt cải tiến nhằm đảm bảo chất lượng nông sản sản xuất  Có sách thuế ưu đãi doanh nghiệp bao tiêu nông sản, doanh nghiệp tìm kiếm thị trường tiêu thụ nông sản bà nông dân sản xuất  Nâng cao trình độ phổ thông nhằm nâng cao dân trí, người dân nông thôn có trình độ dễ dàng việc vay vốn tiếp thu tiến Khoa học – Kỹ thuật  Đối với Chính quyền địa phương  Ủy ban nhân dân có biện pháp đạo ngành giải nhanh chóng, kịp thời trường hợp đăng ký quyền sử dụng đất, cấp quyền sử dụng đất cho bà nông dân để bổ sung giấy tờ cần thiết hồ sơ vay vốn, tránh tình trạng trì truệ ảnh hưởng đến thời gian thẩm định cho vay Ngân hàng  Chỉ đạo khuyến khích người dân lập vùng chuyên canh loại trồng mang lại hiệu kinh tế cao, nhằm tránh tình trạng người dân địa phương đầu tư cách tự phát, riêng lẻ hạn chế mặt Khoa học – Kỹ thuật dẫn đến suất thấp  Cần có chương trình khuyến nông hỗ trợ biện pháp cải tạo giống, áp dụng Khoa học – Kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp thông qua phòng nông nghiệp Tỉnh 2.2 Đối với Ngân hàng  Duy trì phát động phong trào thi đua hoàn thành tiêu kế hoạch huy động vốn cho vay, kịp thời khen thưởng đơn vị, cá nhân có thành tích tốt  Thực điều tra kinh tế hộ thường xuyên để phân loại hộ từ có sách đầu thích hợp Qua chi nhánh cần tìm nguyên nhân mà hộ có nhu cầu vay vốn chưa liên hệ vay để có phát triển kế hoạch đầu tư  Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng thẩm định luật pháp để nâng cao trình độ cán làm công tác thẩm định tín dụng 41 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  Nên thành lập phòng marketing để sâu nghiên cứu thị trường tín dụng toàn Tỉnh Bạc Liêu nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, tăng khả cạnh tranh tăng hiệu HĐKD Ngân hàng  Tiếp tục đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ tin học vào HĐKD Ngân hàng  Đánh giá dự báo tình hình Kinh tế - Xã hội địa bàn đề chủ trương sách cụ thể hoạt động  Kiên việc thực tăng trưởng tín dụng phải sở tăng trưởng nguồn vốn kiểm soát rủi ro Điều hành theo hướng nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay phải kiểm soát hiệu vốn đầu tư 42 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu TÀI LIỆU THAM KHẢO  -1 Th.s Thái Văn Đại 2003 Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tủ sách Đại học Cần thơ; Lê Văn Tề 1999 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thành Phố; GS.TS Lê Văn Tư 2005 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Thống kê; Luật Tổ chức tín dụng 1998 Luật tổ chức tín dụng Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam 2002 Cẩm nang tín dụng NXB Thống kê; Website Tỉnh Bạc Liêu – Vị trí địa lý, tình hình kinh tế- xã hội; http://www.baclieu.gov.vn/web/vn/default.aspx? cat_id=780&news_id=4338#content Website NHNo&PTNT Việt Nam – Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam; http://www.vbard.com/Agribank/eIntro/Introduction.aspx?CatID=22 Trang web Ngân hàng nhà nước www.sbv.gov.vn Trang web Ngân hàng Agribank Việt nam www.agribank.com.vn 43 [...]... 27 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 2.3.3 Phân tích tình hình dư nợ HSXKD theo đối tượng tại NHN O&PTNT tỉnh Bạc Liêu qua 3 năm (2008 – 2010) Bảng 2.7: TÌNH HÌNH DƯ NỢ HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA 3 NĂM (2008 – 2010) ĐVT: Triệu đồng NĂM CHỈ TIÊU Ngành nông nghiệp 2008 2009 2010 CHÊNH LỆCH 2009/2008 2010/2009 Tuyệt Tuyệt đối. .. đối với ngành khác cũng giảm dần qua các năm, cụ thể năm 2009 giảm 397 triệu đồng so với năm 2008, sang năm 2010 giảm 399 triệu đồng so với năm 2009 Nợ xấu những ngành này giảm qua mỗi năm là do DSCV đối với những ngành này giảm dần qua các năm 32 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu Hình 2.10: TÌNH HÌNH NỢ XẤU HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC... LIÊU QUA 3 NĂM (2008 – 2010) 2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH BẠC LIÊU QUA 3 NĂM (2008 – 2010) 2.3.1 Phân tích doanh số cho vay HSXKD theo đối tượng tại NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu qua 3 năm (2008 – 2010) Bảng 2.5: DOANH SỐ CHO VAY HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA 3 NĂM (2008 – 2010) ĐVT:... tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 2.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu HSXKD theo đối tượng tại NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu qua 3 năm (2008 – 2010) Bảng 2.8: TÌNH HÌNH NỢ XẤU HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA 3 NĂM (2008 – 2010) ĐVT: Triệu đồng NĂM CHỈ TIÊU Ngành nông nghiệp 2008 2009 2010 CHÊNH LỆCH 2009/2008 2010/2009 Tuyệt Tuyệt % % đối đối -2.844 -24,75 -2.722... tín dụng, cố gắng trong công tác thu nợ và xử lý nợ để hạn chế tình trạng không trả được nợ của khách hàng Bởi vì tình hình HĐKD của khách hàng vay vốn ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả hoạt động cho vay của Ngân hàng vì Ngân hàng là người gánh chịu rủi ro của khách hàng 19 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu Hình 2.6: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN O&PTNT TỈNH BẠC LIÊU... qua 3 năm, điều này làm cho quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng càng được mở rộng 35 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU 3.1 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN  Tạo dựng hình ảnh và uy tín của Ngân hàng trong công chúng: Để thu... 1.474.54 1.880.63 3 4 3 CHÊNH LỆCH 2009/2008 2010/2009 Tuyệt Tuyệt % % đối đối 173.445 19,65 438.601 41,53 15,436 3,83 -32,512 -7,77 188.881 14,69 406.089 27,54 (Nguồn: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu) 14 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu Nguồn vốn của NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu gồm 2 bộ phận: vốn huy động và vốn điều chuyển Qua bảng 2.2 ta thấy... của 21 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu tỉnh Bạc Liêu Nhận biết đây là ngành mũi nhọn của tỉnh cho nên Ngân hàng đã đầu tư vốn cho lĩnh vực này ngày càng tăng nhằm đáp ứng nhu cầu của nông dân, giúp cuộc sống của họ ngày càng tốt hơn Cụ thể năm 2009 DSCV đối với thủy sản tăng 61,56% so với năm 2008 đạt 205.690 triệu đồng Nguyên nhân do trong năm 2009 tình hình sản... DOANH SỐ CHO VAY HSXKD THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN TẠI NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA 3 NĂM (2008-2010) Tóm lại, qua 3 năm khả năng tăng trưởng trong hoạt động cho vay HSXKD của Ngân hàng tương đối tốt Nguồn vốn của Ngân hàng phần lớn cung cấp cho 23 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu các hộ sản xuất trong ngắn hạn, chủ yếu là những đối tượng truyền thống vay vốn nhằm mục... trong năm 29 Phân tích tình hình tín dụng đối với HSXKD tại NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu trước chuyển sang cũng tương đối cao nên tổng dư nợ cũng tăng theo Sang năm 2010 dư nợ giảm 595 triệu đồng so với năm 2009 do trong năm này DSCV đối với ngành nghề khác giảm đi nên dư nợ đối với ngành nghề này cũng giảm theo Nguyên nhân là do trong thời gian gần đây Ngân hàng đề ra mục tiêu tăng trưởng tín dụng là chỉ ... hàng 19 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu Hình 2.6: TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN O&PTNT TỈNH BẠC LIÊU QUA NĂM (2008 – 2010) 2.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ... 30 Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu 2.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu HSXKD theo đối tượng NHNO&PTNT tỉnh Bạc Liêu qua năm (2008 – 2010) Bảng 2.8: TÌNH HÌNH NỢ XẤU HSXKD. .. làm cho người dân Phân tích tình hình tín dụng HSXKD NHNO&PTNT Tỉnh Bạc Liêu  CHƯƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNO&PTNT TỈNH BẠC LIÊU VÀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT KINH