Luận văn Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay du học ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng - Trang - Contents Luận văn Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay du học ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng Contents LỜI MỞ ĐẦU SVTH : Dương Công Huế - Trang - LỜI MỞ ĐẦU Khi kinh tế phát triển, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO hội việc làm thu nhập người dân tăng lên, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Vì nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân nói riêng ngày tăng cao Đối với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu hộ đầy đủ tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thoả mãn có nhiều mặt hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, số ngân hàng cố gắng nỗ lực tung sách cho vay tiêu dùng phù hợp với thân ngân hàng, phù hợp với khách hàng tầng lớp đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho ngân hàng Các ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguyên nhân khiến cho ngành ngân hàng có vị trí thống lĩnh lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Nhiều người không muốn gửi tiền vào ngân hàng họ không thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng có nhu cầu Tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc, sức khoẻ họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Ở Việt Nam, cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng hướng giúp ngân hàng phân tán rủi ro Nếu năm trước đây, ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ thời gian gần trọng cạnh trạnh mở rộng cho vay tiêu dùng Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng chủ yếu cán công nhân viên, người có thu nhập ổn định… Mục đích vay mua sửa chữa nhà ở, mua xe máy, vay du học… Xuất phát từ SVTH : Dương Công Huế - Trang - vấn đề với tình hình thực tế Cho Vay Tiêu Dùng ngân hàng Á Châu - chi nhánh Đà Nẵng em chọn đề tài: “Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay du học ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng” Nội dung đề tài gồm có: - Phần I: Cở sở lý luận cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay du học - Phần II: Nghiệp vụ cho vay du học ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng - Phần III: Nhận xét góp ý SVTH : Dương Công Huế - Trang - PHẦN I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC 1.1.Sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.1.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn tài cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà ở, sửa xe giới, làm kinh tế hộ gia đình, tốn học phí, du học, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi… nhu cầu thiết yếu khác sống 1.1.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Đặc điểm qui mơ Đối với cho vay tiêu dùng ta thấy đặc điểm là: “Qui mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn” Với mục đích vay để tiêu dùng nên khoản vay thường không lớn Hơn nữa, nhu cầu dân cư với loại hàng hố xa xỉ khơng cao người vay có khoản tiền tích luỹ trước loại tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, vay tiêu dùng lại nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng ngân hàng thường lớn 1.1.2.2 Đặc điểm lãi suất Không hầu hết khoản cho vay SXKD có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường cố định Khi đưa mức lãi suất cho vay cố định ngân hàng phải dự tính đến: yếu tố lãi suất huy động đầu vào (có xu hướng thay đổi ?); tính đến phần bù rủi ro chi phí Tuy qui mơ khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn nên tổng chi phí lớn.Hơn nữa, CVTD cịn xem tiềm ẩn nhiều rủi ro nên phần bù rủi ro cao Vì , lãi suất CVTD thường cao cố định 1.1.2.3 Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ Do đó, có tính nhạy cảm theo chu SVTH : Dương Công Huế - Trang - kỳ Số lượng khoản CVTD tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển Lúc này, người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vầo suy thối, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng vào tương lai, họ thấy thu nhập cuả họ giảm xuống Lúc này, người có xu hướng tiết kiệm tiêu dùng Do đó, việc vay ngân hàng nói chung vay tiêu dùng nói riêng hạn chế, làm cho số lượng khoản CVTD giảm xuống trầm trọng 1.1.2.4 Đặc điểm rủi ro Nhìn chung, khoản CVTD có độ rủi ro cao bên cạnh ảnh hưởng yếu tố khách quan mơi trường kinh tế, văn hố, xã hội… cịn chịu tác động nhân tố chủ quan xuất phát từ thân khách hàng Trong sống lường trước hết hậu rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thiên tai…Đặc biệt, hoạt động CVTD phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế suy thối người tiêu dùng khơng thấy tin tưởng vào tương lai với lo lắng thu nhập, nguy thất nghiệp, họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng Ngoài ra, CVTD chịu số rủi ro chủ quan tình trạng sức khoẻ, khả trả nợ cá nhân hộ gia đình…Điều tạo nên rủi ro lớn cho ngân hàng, thơng tin tài đối tượng khó đầy đủ xác hoàn toàn số lượng khoản vay lớn số lượng cán tín dụng ngân hàng có hạn Mặt khác, yếu tố đạo đức cá nhân người tiêu dùng nhân tố tác động trực tiếp vào việc trả nợ cho ngân hàng 1.1.2.5 Đặc điểm chi phí lợi nhuận cho vay tiêu dùng *Về chi phí: Do thơng tin thân nhân ,lai lịch tình hình tài khách hàng thường khơng đầy đủ khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay Hơn nữa, khoản vay có qui mơ nhỏ số lượng khoản vay lớn nên ngân hàng phải chịu chi phí đáng kể để quản lý hồ sơ khách hàng Chính thế, CVTD trở thành khoản mục có chi phí lớn hoạt động tín dụng ngân hàng SVTH : Dương Cơng Huế - Trang - *Về lợi nhuận: Do rủi ro chi phí tính đơn vị tiền tệ CVTD lớn nên ngân hàng thường đặt lãi suất cao khoản CVTD Bên cạnh đó, số lượng khoản CVTD lớn làm cho tổng lợi nhuận thu từ hoạt động CVTD NHTM đáng kể 1.1.3.Phân loại nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việc phân loại tín dụng tiêu dùng lựa chọn nhiều tiêu thức khác để có nhìn tồn diện cho vay tiêu dùng nhiều góc độ 1.1.3.1.Căn vào mục đích vay 1.1.3.1.1.Cho vay tiêu dùng cư trú Đây khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hay cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình 1.1.3.1.2.Cho vay tiêu dùng phi cư trú Cho vay tiêu dùng phi cư trú khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành du học, giải trí du lịch, chữa bệnh hay tốn tiền viện phí 1.1.3.2.Căn vào phương thức hồn trả 1.1.3.2.1.Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ( gồm số tiền gốc lẫn lãi) cho Ngân hàng theo nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, Ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: - Thứ nhất: Loại tài sản tài trợ - Thứ hai: Số tiền phải trả trước - Thứ ba: Chi phí khoản vay - Thứ tư: Điều khoản toán - Thứ năm: Số tiền khách hàng toán cho Ngân hàng kỳ trả nợ - Thứ sáu: Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian - Thứ bảy: Vấn đề trả nợ trước hạn SVTH : Dương Công Huế - Trang - 1.1.3.2.2.Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn Thường tín dụng tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài 1.1.3.2.3.Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Đây khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.1.3.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.3.3.1.Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Theo nguyên tắc người mua hàng phải trả trước phần giá trị hàng hoá 1.1.3.3.2.Cho vay tiêu dùng trực tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ họ Cho vay tiêu dùng trực tiếp gồm bước: Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho cơng ty bán lẻ Ngân hàng tốn số tiền cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ Cơng ty giao tài sản cho người tiêu dùng Người tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng SVTH : Dương Công Huế - Trang - 1.2.Sản phẩm cho vay du học 1.2.1.Khái niệm: Cho vay du học nghiệp vụ cho vay ngân hang cá nhân để phục vụ mục đích chi trả học phí khoản chi khác tham gia khoá học đại học sau đại học nước (du học nước ngoài) hay nước sở đào tạo nước thực Việt Nam (du học chỗ) 1.2.2.Đặc trưng cho vay du học Cho vay du học sản phẩm tương đối ngân hàng nay, việc cho vay du học đặt thành chương trình riêng tín dụng du học học sinh với yêu cầu hồ sơ, thủ tục phù hợp mục đích vay Việc xét cho vay du học giống loại hình cho vay khác Khách hàng cần chứng minh nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả trả nợ, đồng thời cần có tài sản để chấp nhà ở, sổ tiết kiệm, chứng từ có giá trị… Tại hầu hết ngân hàng cho vay du học áp dụng theo hình thức cho vay thơng thường, sau ngân hàng hoàn tất việc thẩm định, bao gồm thẩm định mục đích sử dụng vốn vay, khả thu nhập đảm bảo trả nợ, tài sản chấp Ngân hàng xét duyệt giải ngân vào lúc vay Việc xét duyệt cho vay sau giải ngân phải có giấy tờ chứng minh chi phí du học sinh sử dụng q trình du học giấy thơng báo học phí nhà trường, giấy thơng báo hay hóa đơn chi phí kí túc xá, chi phí ăn, sinh hoạt… Về phương thức trả tiền vay lãi, khách hàng trả lãi định kì hàng tháng cịn tiền vốn hồn trả định kì hàng tháng, tháng hay tháng tuỳ vào khả thu nhập điều kiện phù hợp với Tiền lãi tính dư nợ bình giảm dần (tiền lãi giảm theo nợ gốc, giảm dần theo đợt trả) Bình quân chi phí du học tự túc nước ngồi cao, khoảng 10.000 USD/năm hay đến 20.000 USD/năm Để có khả cho du học, phần đơng phải gia đình có thu nhập cao ổn định Vì có đơng bậc cha mẹ tìm đến ngân hàng vay vốn phục vụ cho mục đích 1.2.3.Vai trị ý nghĩa cho vay du học: SVTH : Dương Công Huế - Trang 10 - Đây sản phẩm nhằm nỗ lực đáp ứng nhu cầu bậc cha mẹ muốn lo cho em du học, mở mang tầm hiểu biết, tiếp thu kiến thức mới, đồng thời giúp học sinh giỏi bộc lộ lực tính độc lập cao muốn học tập nước ngồi tương lai nghiệp Điều có ý nghĩa lớn thời đại tri thức ngày Cho vay du học không mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn điều kiện Từ có hoạt động giúp cho đại phận khách hàng có nhu cầu cho em du học tự túc nước ngoài, sang nước tiên tiến mở mang tầm hiểu biết, tiếp thu kiến thức mới, tinh hoa tri thức nhân loại, phục vụ cho nghiệp đổi phát triển đất nước 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay du học: 1.2.4.1.Nhân tố thuộc ngân hàng: Điều kiện cho vay du học ngân hàng cịn khó khăn, thời gian làm thủ tục lâu, lãi suất cho vay cịn cao Việc áp dụng khoa học cơng nghệ ngân hàng việc NHTM áp dụng hình thức chuyển tiền nhanh quốc gia W.Union (WU) Chính sách marketing giới thiệu sản phẩm ngân hàng nhiều hạn chế, cần phải mở rộng, giới thiệu sản phẩm đến khách hàng 1.2.4.2.Nhân tố bên ngân hàng: Do cạnh tranh ngân hàng nên ngân hàng phải đa dạng hóa loại hình cho vay Phong trào du học ngày nhiều đòi hỏi nhu cầu vốn phải nhiều để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Đời sống nhân dân ngày nâng lên, nhu cầu cho em du học tăng lên Nhà nước đề sách cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho gia đình muốn cho em du học SVTH : Dương Công Huế - Trang 11 - Nhà nước ta đặt mối quan hệ hữu nghị với quốc gia khác Hợp tác lĩnh vực kinh tế, khoa học, tạo mối quan hệ sinh viên Việt Nam du học nước ngồi SVTH : Dương Cơng Huế - Trang 12 - PHẦN II NGHIỆP VỤ CHO VAY DU HỌC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1.Sự đời phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)-chi nhánh Đà Nẵng: Địa chỉ: 16 Thái Phiên, Quận Hải Châu, Tp Đà Nẵng Số điện thoại: 0511- 3897806 Fax: 0511- 3897883 Website: www.acb.com.vn Giám đốc: Ông Châu Phước Hòa Lĩnh vực sản xuất/ kinh doanh : - Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán cá nhân - Thẻ, tốn tự động, tín dụng cá nhân, tín dụng doanh nghiệp - Chuyển tiền, kiều hối - Kinh doanh vàng - Dịch vụ bảo lãnh - Thanh toán quốc tế - Dịch vụ tài khoản - Cho vay - Các dịch vụ khác Thông tin thêm: Ngân hàng Á Châu - Phòng Giao dịch Cầu Vồng , Địa chỉ: 215 Ơng Ích Khiêm, Quận Hải Châu, Tp Đà Nẵng Tel: 0511- 3751603 Ngân hàng Á Châu - Phịng Giao dịch Hồ Cường, Địa chỉ: 296 Núi Thành, Phường Hoà Cường, Tp Đà Nẵng Tel: 0511- 3634222 Ngân hàng Á Châu - Phịng Giao dịch Hồng Diệu, Địa chỉ: 388 -390 Hồng Diệu, Phường Bình Thuận, Quận Hải Châu, Tp Đà Nẵng Tel: 0511- 3574222 SVTH : Dương Công Huế - Trang 13 - Ngân hàng Á Châu - Phòng Giao dịch Thanh Khê Địa chỉ: 276 Điện Biên Phủ, Phường Chính Gián, Quận Thanh Khê, Tp Đà Nẵng Tel: 0511- 3648999 Ngân hàng Á Châu ngân hàng thương mại cổ phần thành lập hoạt động vào ngày 04/06/1993 theo giấy phép hoạt động số 0032/NH-CP ngày 24/04/1993 Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Thời hạn hoạt động ngân hàng 50 năm, với vốn điều lệ ban đầu có 20 tỷ đồng, năm 1994 vốn điều lệ tăng lên 70 tỷ đồng Năm 1996 việc nâng lên 341 tỷ đồng q trình đại chúng hóa Ngân hàng Á Châu lần nước phép có cổ đơng nước ngồi Đến tháng 01/02/2006 vốn điều lệ ngân hàng 424 tỷ đồng, kể từ ngày 14/02/2006 vốn điều lệ ngân hàng 1100.047 tỷ đồng Ngân hàng Á Châu tên giao dịch quốc tế Asia commercial bank (ACB) có trụ sở đặt 442 Nguyễn Thị Minh Khai-Quận 3-TP Hồ Chí Minh Ngân hàng mở chi nhánh Hà Nội, Hải Phòng, Hưng Yên, Đà Nẵng, Đăk Lak, An Giang, Cần Thơ, TP Hồ Chí Minh Cà Mau Ra đời bối cảnh đất nước mở cửa, ngân hàng có thay đổi bản, từ kinh tế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa đến ngân hàng đạt thàng tốt đẹp, phát huy sức mạnh so sánh việc thực tiêu kinh tế đề Với mạng lưới hoạt động rộng khắp toàn quốc với phương châm hoạt động “ln mang đén hồn hảo để phục vụ khách hàng” thu hút nhiều khách hàng đến đặt quan hệ với ngân hàng, giữ vững niềm tin tưởng khách hàng, trì củng cố phát triển giá trị thương hiệu ngân hàng hướng đến mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu khách hàng lĩnh vực tài Ngân hàng Á Châu ngân hàng cổ phần (duy nhất) đươc đánh giá độ tín nhiệm an tồn (cơ quan định mức tín nhiêm quốc tế Fitch năm 2001, 2002) Bằng khen thủ tướng phủ năm 2002 thành tích kinh doanh ổn định, nâng cao chất lượng hoạt động, chất lượng sản phẩm dịch vụ nhiều năm, đạt giải chất lượng Việt Nam Năm 1996 Đảng Nhà nước đẩy mạnh phát triển nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước tạo điều kiện cho doanh nghiệp thành lập phát SVTH : Dương Công Huế - Trang 14 - triển Trước tình hình đó, nhằm mở rộng mạng lưới chi nhánh phạm vi hoạt động mình, ngân hàng Á Châu – chi nhánh Đà Nẵng (ACB- ĐN) thành lập theo định số 212/QĐ-NHS ngày 13/08/1996 thức vào hoạt động từ ngày 08/01/1997 Trụ sở ACB- ĐN đặt 16 Thái Phiên- TP Đà Nẵng 2.1.2.Chức hoạt động chi nhánh: • Huy động vốn ngắn hạn, trung dài hạn hình thức tiền gửi loại pháp nhân, cá nhân nước VNĐ loại ngoại tệ khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ACB • Được phép vay, cho vay định chế tài nước, thực quản lý nghiệp vụ bảo lãnh, toán quốc tế, nghiệp vụ mua bán chiết khấu chứng từ có giá trị Tổng Giám Đốc ủy nhiệm chấp thuận theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam • Thực quản lý nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, chuyển tiền nhanh, thẻ toán, thực nghiệp vụ kinh doanh mua bán vàng • Tổ chức thực cơng tác hạch toán kế toán theo chế độ Nhà nước, ngân hàng Nhà nước ACB-Hội sở • Chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ Ngân hàng Nhà nước ACB Bảo quản chứng từ có giá trị, chấp, cầm đồ… Bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực thu chi tiền tệ xác • Lập thực kế hoạch kinh doanh, mức tạo lãi ngân hàng kế hoạch cân đối nguồn vốn, kế hoạch thua nhập, chi phí… • Thường xun nghiên cứu cải tiến nghiệp vụ, đề xuất sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với địa bàn hoạt động, áp dụng kỹ thuật tiên tiến vào quy trình nghiệp vụ quản lý ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm, khả phục vụ… • Thực chế độ bảo mật nghiệp vụ ngân hàng số liệu tồn quỹ, khoản ngân hàng, số dư tài khoản khách hàng SVTH : Dương Công Huế - Trang 15 - 2.1.3.Cơ cấu tổ chức: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC BAN GIÁM ĐỐC Phịng Kinh doanh Bộ phận Tín dụng Tổ A/O P.Giao dịch & Ngân quỹ Tổ Giao dịch Tổ Dịch vụ Khách hàng Tổ Loan _CSR Tổ Pháp lý chứng từ P Kế tốn – Hành Tổ Ngân quỹ Tổ Kế tốn Tổ Hành Bộ phận Thanh toán quốc tế Bộ phận Kiều hối Bộ phận Thẻ-Địa ốcChứng khốn Phịng Giao dịch Phịng Giao dịch SVTH : Dương Công Huế - Trang 16 - 2.1.4.Nhiệm vụ phòng ban:  Ban Giám Đốc: + Giám đốc: người đứng đầu chi nhánh, điều hành hoạt động chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc trước pháp luật hoạt động chi nhánh + Phó Giám đốc: ủy quyền giám đốc thực môt số nhiệm vụ quyền hạn định  Phịng kinh doanh: Có chức kinh doanh, phát triển dịch vụ ngân hàng + Bộ phận tín dụng: Thực nghiệp vụ cho vay thẩm định tổ chức theo dõi khoản vay, đế xuất phương án giải vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng bảo hành chi nhánh Trong bao gồm tổ: -Tổ A/O: thẩm định -Tổ hỗ trợ tín dụng +Bộ phận Thanh toán quốc tế: Thực nghiệp vụ toán quốc tế + Bộ phận WU- Kiều hối: Thực nghiệp vụ chuyển tiền + Bộ phận thẻ- địa ốc-chứng khốn  Phịng giao dịch – Ngân quỹ: hướng dẫn thủ tục mở sử dụng tài khoản, thực quản lý nghiệp vụ liên quan đến loại tài khoản khách hàng thực giao dịch dịch vụ khách hàng Gồm: -Tổ giao dịch -Tổ Ngân quỹ -Tổ dịch vụ-hành  Phịng Kế tốn –Hành chính: +Tổ Kế tốn : Có nhiệm vụ quản lý khoản tiền gửi chi nhánh NHTM địa phương tổ chức tín dụng khác, năm tình hình nguồn vốn sử dụng vốn, quản lý, kiểm tra tổ chức hạch tốn thu nhập, chi phí tài sản khác chi nhánh Bên cạnh đó, tổ kế tốn cịn thực chế độ báo cáo kế tốn, thống kê theo quy định NHTM Ngân hàng Á Châu SVTH : Dương Công Huế - Trang 17 - + Tổ Hành chính-Tổ chức: Quản lý nhân chi nhánh, kết hợp với phận kế toán quản lý xem xét nhu cầu chi mua sắm trang thiết bị, phương tiện làm việc chi nhánh  Phòng giao dịch: hướng dẫn, giao dịch với khách hàng khách hàng đến chi nhánh 2.2.Quy trình nghiệp vụ cho vay du học ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng 2.2.1.Đối tượng khách hàng - Khách hàng Thân nhân du học sinh, thỏa mãn điều kiện sau: - Có đủ lực pháp luật, lực hành vi dân - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ vay - Có tài sản chấp và/hoặc cầm cố đảm bảo cho khoản vay 2.2.2.Điều kiện vay - Có nguồn thu nhập ổn định đủ khả trả nợ cho khoản vay từ nguồn sau: lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/ đất xe, góp vốn, cổ tức - Có tài sản chấp: có nhà/ đất thuộc sở hữu khách hàng người thân gia đình 2.2.3.Sản phẩm hổ trợ du học Cùng với sản phẩm cho vay du học, chi nhánh chi nhánh cung cấp số sản phẩm hỗ trợ giúp khách hàng hồn tất q trình chuẩn bị tiến hành học tập đạo tạo nước Các sản phẩm hỗ trợ là: Tư vấn du học: Ngân hàng ACB hợp tác với tổ chức tư vấn du học có uy tín ngồi nước, để cung cấp thơng tin có giá trị du học, thủ tục để du học, tổ chức hội thảo du lịch kết hợp tham quan nhà trường, tìm kiếm học bổng phần tồn phần thời kì định Xác định lực tài để vấn du học: Ngân hàng ACB cung cấp chứng thư xác nhận lực tài cho du học sinh đủ điều kiện để hoàn thiện hồ sơ vấn SVTH : Dương Công Huế - Trang 18 - -Sổ tiết kiệm/ tài khoản xác nhận số dư tài khoản -Hợp đồng tín dụng phịng xác nhận rõ số tiền mà ACB đồng ý cho vay để trả tiền cho người học (cam kết cho vay) -Định giá bất động sản cấp giấy xác nhận giá trị bất động sản Phát hành thẻ tín dụng: ACB cung cấp dịch vụ thẻ ACB Master Card ACB Visa Card để du học sinh thực giao dịch toán khắp nơi giới phải toán lại đồng Việt Nam Sử dụng thẻ tín dụng giải mối quan tâm gia đình có em du học nước để tốn chi phí học tập, sinh hoạt cách kịp thời nhanh chóng, đồng thời cịn quản lý kiểm soát hiệu việc chi tiêu em thông qua bảng thông báo giao dịch gửi hàng tháng cho gia đình Chuyển tiền nước ngồi: ACB thực dịch vụ chuyển ngoại tệ điện đến tài khoản người học hay sở giáo dục nước Bảo hiểm cứu trợ y tế: ACB cung cấp dịch vụ ACB WORLD ASSIST, bảo hiểm cứu trợ y tế toàn cầu Đây điều kiện bắt buộc du học sinh nước 2.2.4.Hồ sơ vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ACB) - CMND, hộ khẩu/KT3 người vay người bảo lãnh (nếu có) - Giấy tờ liên quan đến việc du học tài sản chấp - Chứng từ chứng minh nguồn thu nhập: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh,… người vay người trả nợ (nếu có) SVTH : Dương Cơng Huế - Trang 19 - 2.2.5.Quy trình vay vốn ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng Khách hàng Hướng dẫn thủ tục tiếp nhận hồ sơ vay vốn Xác định nhu cầu KH Vay ký quỹ du học Cấp HMTD trường hợp KH có nhu cầu CMTC Cấp HMTD KH vay thực vay toán chi phí học tập KH có TK ACB để toán cho số tiền giải ngân Thẩm định TSĐB Thẩm định KH Lập tờ trình ký Thơng báo kq phê duyệt Thẩm định KH Lập hồ sơ tín dụng Cơng chứng đăng ký TSTC Giải ngân Theo dõi thu hồi nợ vay Thanh lý hồ sơ vay SVTH : Dương Cơng Huế - Trang 20 - 2.2.5.1 Giải thích quy trình Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như:  Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng  Khả sử dụng vốn vay  Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Bước 2: Thẩm định hồ sơ Thẩm định hồ sơ xác định khả tương lại khách hàng việc sử dụng vốn vay + hoàn trả nợ vay Mục tiêu:  Tìm kiếm tình xảy dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả khắc phục rủi ro đó, dự kiến biện pháp giảm thiểu rủi ro hạn chế tổn thất cho ngân hàng  Phân tích tính chân thật thơng tin thu thập từ phía khách hàng bước 1, từ nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng làm sở cho việc định cho vay Bước 3: Ra định tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản:  Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt  Từ chối cho vay với khách hàng tôt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Bước 4: Quy trình phát tiền vay Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách SVTH : Dương Công Huế - Trang 21 - hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh khách hàng Bước 5: Giám sát tín dụng Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng, để đảm bảo khả thu nợ Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng ( Thu hồi nợ vay) Khách hàng đến hạn phải trả nợ vay khách hàng.Nếu khách hàng toán ngân hàng thực lý hợp đồng tín dụng.Cịn khách hàng khơng có khả tốn ngân hàng chuyển sang nợ hạn lúc khách hàng không trả ngân hàng thực việc lý tài sản để trả nợ cho khách hang Các Thủ Tục Liên Quan Vào Ra + Thủ Tục Vào:  Thủ tục nhận hồ sơ đăng ký khách hàng  Thủ tục thẩm định hồ sơ xác định loại vay, mức vay để xác định mức lãi suất  Thủ tục nhận hồ sơ phát tiền vay khách hàng  Thủ tục kiểm tra vốn vay khách hàng + Thủ tục Ra:  Đưa định cho vay không ngân hàng lý  Đưa thông tin lãi suất cho khách hàng  Đưa định giải ngân cho khách hàng  Đưa quyền lợi cho khách hàng  Đưa định lý tài sản khách hàng khơng thể tốn nợ Hướng dẫn thủ tục tiếp nhận hồ sơ vay vốn :  Đơn đề nghị vay vốn ngân hàng kiêm phương án trả nợ  Giấy tờ chứng minh quan hệ người vay người du học  CMND, hộ (hoặc tạm trú) người vay SVTH : Dương Công Huế - Trang 22 -  CMND, hộ (nếu chưa học) hộ chiếu, visa người du học Giấy chứng minh chi phí du học: thơng báo học phí, sinh hoạt phí từ sở giáo dục nước ngồi chương trình tài liệu có liên quan đến việc lập thủ tục học (trường hợp có dự tính học)  Giấy tờ chứng minh thu nhập để trả nợ người vay  Giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo cho khoản vay SVTH : Dương Công Huế - Trang 23 - PHẦN III NHẬN XÉT VÀ GÓP Ý 3.1 Nhận xét Trong năm tới đây, với xu phát triển hội nhập kinh tế nước Cho vay tiêu dùng có tiềm trở thành hoạt động chủ đạo mảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại Xu hướng diễn Cho vay tiêu dùng không khoản mục mang lại lợi nhuận tương đối cao cho ngân hàng, mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao vay nhiều để đáp ứng nhu cầu học hành kế hoạch khác sở triển vọng thu nhập tương lai Và điều điểm nhấn ngân hàng cần quan tâm nhiều đến sản phẩm cho vay du học 3.2 Góp ý Đề tài giúp em biết rỏ quy trình nghiệp vụ cho vay du học, em xin góp ý: - Đề nghị Sở Giáo dục Đào tạo thành phố nên phối hợp với Trung tâm tư vấn đào tạo du học tổ chức ngày hội Học bổng du học, cho vay du học có tham gia đơn vị giáo dục nước ngoài, tổ chức hỗ trợ nước ngân hàng giúp cho phụ huynh học sinh, sinh viên cá nhân có nhu cầu học tập , nâng cao trình độ.Người tham gia tư vấn trực tiếp điều kiện nhập học, học bổng, học phí, chương trình đào tạo, dịch vụ hỗ trợ tài chính, tin dụng du học Thơng qua ngày hội ngân hàng có điều kiện trực tiếp thơng tin dịch vụ cho vay du học, chứng minh tài chính, từ thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn du học SVTH : Dương Công Huế - Trang 24 - SVTH : Dương Công Huế ... tế Cho Vay Tiêu Dùng ngân hàng Á Châu - chi nhánh Đà Nẵng em chọn đề tài: “Tìm hiểu nghiệp vụ cho vay du học ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng? ?? Nội dung đề tài gồm có: - Phần. .. CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 2.1.1.Sự đời phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) -chi nhánh Đà Nẵng: Địa chỉ: 16 Thái Phiên,... gồm có: - Phần I: Cở sở lý luận cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay du học - Phần II: Nghiệp vụ cho vay du học ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Đà Nẵng - Phần III: Nhận xét góp ý SVTH