Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi PHẦN MỞ ĐẦU  1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU Ở Việt Nam, hệ thống Ngân hàng đóng góp nhiều vào trình xây dựng đất nước, phận tiên phong nghiệp đổi mới, động lực góp phần tích cực công công nghiệp hóa - đại hóa đất nước Trong kinh tế thị trường, lãnh đạo Đảng quản lý Nhà nước góp phần đưa kinh tế nước ta ngày đa dạng, động phát triển Để làm điều Nhà nước phải đầu tư nhiều Trong năm qua nhờ thực sách đổi đất nước, kinh tế nông ngiệp có bước phát triển đáng kể, đời sống đại phận nông dân nâng cao Qua ngành ngân hàng đóng góp không nhỏ việc hỗ trợ vốn cho người nông dân tham gia sản xuất, đưa nông nghiệp phát triển theo hướng Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá Nông nghiệp Nông thôn So với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp nước, Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi với quy mô diện tích nhỏ góp phần lớn vào trình phát triển kinh tế Nông nghiệp mặt Nông thôn tỉnh nhà nói riêng với phát triển đất nước nói chung, bước cải thiện đời sống nhân dân vật chất lẫn tinh thần… Tuy nhiên, nhiều mặt hạn chế nguồn vốn, cụ thể mức cung < cầu Điều quan trọng để nguồn vốn Ngân hàng đến tận tay người sản xuất cách kịp thời đầy đủ, sử dụng mục đích phát triển sản xuất, áp dụng cải tiến khoa học kỹ thuật nâng cao hiệu sản xuất, góp phần phát triển Nông nghiệp Nông thôn bước nâng cao mức sống người dân, hộ sản xuất, tổ chức kinh tế… Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Là thành viên hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi không ngừng đổi hoàn thiện chế cho vay Tuy nhiên, đầu tư vốn vào nông nghiệp chủ yếu cho vay hộ nông dân số tồn Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cần phải phân tích, đánh giá hiệu đồng vốn vay cách xác Để hiểu thêm hiệu hoạt động tín dụng tình hình phát triển kinh doanh Ngân hàng, định chọn đề tài “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh huyện Đầm Dơi, tỉnh Cà Mau” đề tài tìm hiểu từ lí luận tới thực trạng tình hình hoạt động Ngân hàng đưa số giải pháp nhằm phát triển tốt hình thức tín dụng Ngân hàng MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau qua năm 2009 - 2011 để thấy rõ tình hình hoạt động tín dụng, từ đề giải pháp góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tổng quát tình hình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau - Phân tích tình hình hoạt động tính dụng ngắn hạn ngân hàng ba năm qua từ năm 2009- 2011 - Đề xuất số giải pháp nâng cao hoạt động tính dụng ngắn hạn cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3.1 Phạm vi không gian - Đề tài thực Ngân hàng Nông nghiệp Và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi - Với nguồn thôn tin sử dụng đề tài cung cấp phận có liên quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi 3.2 Phạm vi thời gian - Thông tin sử dụng cho việc nghiên cứu đề tài số liệu thời gian năm 2009 - 2011 - Đề tài thực hoàn thành từ 28/02/2011 đến 02/05/2011 3.3 Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu thể đề tài tình hình hoạt động kết hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng thời gian ba năm qua vấn đề có liên quan để có sở đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hoat động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi PHẦN NỘI DUNG  Chương I PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 1.1.1 Những vấn đề có liên quan đến hoạt động tín dụng 1.1.1.1 Các khái niệm tín dụng + Khái niệm tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản bên cho vay bên vay, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Quan hệ giao dịch thể qua nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hay vật - Người vay sử dụng tạm thời lượng giá trị chuyển giao thời gian định Sau hết thời gian sử dụng người vay có nghĩa vụ phải hoàn trả cho người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, khoản dôi gọi lợi tức tín dụng - Quan hệ tín dụng hiểu theo nghĩa rộng việc huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, theo Ngân hàng đóng vai trò trung gian việc “đi vay vay” Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi + Khái niệm tín dụng ngắn hạn Tín dụng ngắn hạn khoản cho vay 12 tháng thường sử dụng vay bổ sung việc thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân 1.1.1.2 Nguyên tắc tín dụng Các chủ ngân hàng cho vay kỳ vọng đồng vốn bỏ mang lại hiệu cho người vay thân ngân hàng Chính vậy, ngân hàng đặt nguyên tắc để bắt buộc khách hàng tuân thủ nhằm đảm bảo sử dụng vốn theo kế hoạch thỏa thuận với ngân hàng Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng xây dựng dựa chất tín dụng ngân hàng Trong việc cấp tín dụng ngân hàng xem nguyên tắc sở định tín dụng cấp cho khách hàng Hiện nước ta ngân hàng đặt nguyên tắc sau: – Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng – Tiền vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.1.1.3 Các hình thức tín dụng + Các hình thức chung tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Tuỳ theo phương phức phân loại mà tín dụng phân thành nhiều loại khác a) Thời hạn tín dụng Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Căn vào thời hạn tín dụng, tín dụng chia thành ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn – Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân – Tín dụng trung hạn: tín dụng có thời hạn từ – năm, cung cấp để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh – Tín dụng dài hạn: loại tín dụng có thời hạn năm, loại tín dụng sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng bản, cải tiến mở rộng sản xuất có qui mô lớn b) Đối tượng tín dụng Căn vào đối tượng tín dụng, tín dụng chia thành hai loại: tín dụng vốn lưu động tín dụng vốn cố định – Tín dụng vốn lưu động: loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế cho vay để dự trữ hàng hóa, mua nguyên vật liệu cho sản xuất Tín dụng vốn lưu động thường sử dụng vay bù đắp mức vốn lưu động, thiếu hụt tạm thời Tín dụng thường chia loại: cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất cho vay toán khoản nợ hình thức chiết khấu kỳ phiếu – Tín dụng vốn cố định: loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định Loại đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp công trình Thời hạn cho vay trung hạn dài hạn c) Mục đích sử dụng vốn Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng chia làm hai loại: tín dụng sản xuất lưu động hàng hóa tín dụng tiêu dùng – Tín dụng sản xuất lưu động hàng hóa: loại cấp phát tín dụng cho doanh nghiệp chủ thể kinh tế khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thông hàng hóa – Tín dụng tiêu dùng: hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng: mua sắm nhà cửa, xe cộ, hàng hóa bền nhu cầu hàng ngày Tín dụng tiêu dùng cấp phát hình thức tiền hình thức mua bán chịu hàng hóa d) Chủ thể quan hệ tín dụng – Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua bán chịu hàng hóa – Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân – Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng Nhà nước người vay (như hình thức phát hành công trái, kỳ phiếu kho bạc) + Các hình thức tín dụng ngắn hạn Ngân hàng - Cho vay kinh doanh: Việc cho vay Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngắn hạn cho doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh, chủ yếu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt khách hàng Theo lĩnh vực kinh doanh khách hàng, cho vay ngắn hạn bao gồm: - Cho vay công nghiệp thương mại: Giúp khách hàng trang trải chi phí hoạt động, chi phí mua hàng, trả lương, trả thuế… - Cho vay ngắn hạn công trình xây dựng: Tạm ứng vốn cho bên thi công giai đoạn thi công công trình xây dựng - Cho vay khác: kinh doanh chứng khoán Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi 1.1.1.4 Những quy định chung tín dụng a) Điều kiện cấp tín dụng Các khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải có điều kiện sau đây: – Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật – Mục đích sử dụng vay vốn hợp pháp – Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết – Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu – Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định phủ hướng dẫn ngân hàng Nhà nước Việt Nam b) Đối tượng cho vay * Ngân hàng cho vay đối tượng sau: – Giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án sản xuất, kinh doanh dịch vụ, – Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng thời gian thi công chưa bàn giao đưa tài sản cố định vào sử dụng cho vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tính giá trị tài sản cố định * Ngân hàng không cho vay đối tượng sau: – Số tiền thuế phải nộp – Số tiền để trả nợ gốc lãi vay cho tổ chức tín dụng khác – Số tiền vay trả cho tổ chức tín dụng cho vay vốn Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi c) Các phương thức cho vay Theo quy chế cho vay Ngân hàng Nhà Nước tổ chức tín dụng phép thỏa thuận với khách hàng vay việc áp dụng phương thức cho vay: – Cho vay lần – Cho vay theo hạn mức tín dụng – Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng – Cho vay theo dự án – Cho vay trả góp – Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng – Cho vay theo hạn mức thấu chi – Cho vay hợp vốn d) Thời hạn tín dụng Thời hạn tín dụng khoảng thời gian mà người vay quyền sử dụng vốn vay Thời hạn tín dụng khoảng thời gian tính từ người vay rút khoản tiền vay đến trả hết nợ Thời hạn tín dụng khoản thời gian ngân hàng người vay thỏa thuận Thời gian tín dụng xác định dựa chu kỳ sản xuất kinh doanh người vay, thời hạn đầu tư dự án vay vốn Ngoài ra, thời hạn tín dụng phụ thuộc vào khả cho vay khả trả nợ người vay vốn Các loại thời hạn tín dụng :Tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn, tín dụng dài hạn e) Lãi suất tín dụng Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Lãi suất cho vay tỉ lệ phần trăm số lợi tức thu kì so với số vốn cho vay phát thời kì định Thông thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng f) Đảm bảo tín dụng Trước xem xét định cho khách hàng vay hay không, ngân hàng thường phân tích khách hàng cẩn thận chi tiết Đặc biệt ngân hàng phân tích mục đích vay vốn khách hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng để định Tuy nhiên điều kiện với thay đổi nhanh kinh tế nên đánh giá khách hàng mang tính tương đối, nên cho vay ngân hàng cần có thêm tuyến phòng thủ Chính vậy, ngân hàng đòi hỏi có đảm bảo tín dụng (đảm bảo tín dụng xem phương tiện tạo cho chủ ngân hàng có đảm bảo có nguồn tiền khác (từ phát đảm bảo tín dụng) để hoàn trả nợ vay cho người cho vay người vay khả không trả nợ g) Hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế mang tính chất dân sự, ký kết ngân hàng với pháp nhân hay thể nhân vay vốn để đầu tư hay sử dụng vốn cho mục đích hợp pháp Quan hệ tín dụng Ngân hàng người vay bị chi phối toàn thỏa thuận hợp đồng tín dụng ký 1.1.1.5 Các loại rủi ro hoạt động tín dụng a) Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro một nhóm khách hàng không thực nghiệp vụ tài ngân hàng Hay nói cách khác rủi ro tín dụng rủi ro xảy xuất biến cố không lường trước nguyên nhân chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng cách đầy đủ gốc lãi đến hạn, từ tác động xấu đến hoạt động làm cho ngân hàng bị phá sản Trang 10 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỂ HẠN CHẾ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNH NÔNG NGHỆP VÀ PHÁT TRIÊN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI TỈNH CÀ MAU 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI GIÁP 3.1.1 Nguyên nhân tồn - Sức cạnh tranh Ngân hàng địa bàn diễn ngày gay gắt lĩnh vực hoạt động tiền tệ làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng đặc biệt vấn đề lãi suất Trong thời gian để cạnh tranh với ngân hàng cắt giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng phía Do hoạt động Ngân hàng gặp khó khăn công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng giữ vững quan hệ sẵn có với khách hàng cũ - Giá số mặt hàng thiết yếu thị trường biến động mạnh vàng, xăng, dầu… tác động lên mặt giá chung, tạo sức ép tăng giá hàng loạt sản phẩm hàng hóa, dịch vụ khác Đặc biệt giá vàng, USD tăng mạng tác động trực tiếp đến tâm lí cá nhà đầu tư: chuyển tiền tiết kiệm để mua vàng, chuyển đổi từ VNĐ sang USD, hạn chế đầu tư phát triển sản xuất - Các báo cáo tài doanh nghiệp gửi tới để vay vốn thường có số liệu hoàn toàn hợp lí Tuy nhiên phẩn ánh phần thực trạng kinh doanh doanh nghiệp tâm lí muốn tạo uy tín cho doanh nghiệp bảo mật số liệu với đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến công tác thẩm định cho vay - Các báo cáo toán doanh nghiệp thường đến chậm trễ nên việc phân tích, quản lí nợ gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến an toàn cho vốn cho vay Ngân hàng - Hiện nay, doanh nghiệp có nhiều lựa chọn việc mở tài khoản nhiều tổ chức tín dụng khác nên việc quản lí nguồn vốn khác hàng khó khăn Trang 45 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi - Một phận không nhỏ khách hàng vay vốn có trình độ dân trí chưa cao, nên tiếp cận thông tin, sách ưu đãi Ngân hàng bị hạn chế tạo điều kiện cho trung gian tài hoạt động gây nên nhiều rủi ro cho Ngân hàng - Thị trường tiền tệ nước ta có nhiều phát triển vượt bậc trình độ nhận thức người dân hạn chế, tâm lí e ngại khách hàng gửi tiền ngân hàng làm nguồn vốn huy động bị hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay Ngân hàng - Tình hình thời tiết diễn biến bất thường, dịch bệnh liên tiếp xảy ra, thị trường mua bán hàng hóa bị hạn chế, khả áp dụng tiến khoa học kĩ thuật sản xuất chậm… gây ảnh hưởng trực tiếp tới thu nhập khách hàng làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động Ngân hàng - Công tác thẩm định dự án, theo dõi khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay không, công tác xử lí nợ cán tín dụng chưa thật tốt nên phát sinh nợ hạn làm tăng nguy rủi ro cho Ngân hàng 3.1.2 Điểm mạnh, điểm yếu, hội, thách thức Để phân tích tình hình ta sử dụng ma trận swot + Điểm mạnh - NHNo & PTNT chi nhánh Đầm Dơi có trụ sở đặt trung tâm huyện thuận tiện đường sông đường bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, đồng thời điều kiện tốt để nắm bắt thông tin kinh tế, trị, xã hội; - Ngân hàng hoạt động quan tâm đạo hỗ trợ thường xuyên ngân hàng cấp trên, quan tâm giúp đỡ cấp quyền địa phương, ban ngành, cấp ủy sẵn sàng hợp tác tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng; - Về tình hình nợ xấu: Chi nhánh nhận hỗ trợ từ Ban giám đốc NHNo Tỉnh, thành lập đoàn xử lý nợ trực tiếp xử lý nợ xấu huyện Đầm Dơi Đông thời chi nhánh thực theo văn 318/NHNo-TD, ngày Trang 46 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi 09/02/2006 Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, việc triển khai hoạt động tín dụng năm 2006 văn bản, giải pháp đạo NHNo&PTNT tỉnh Cà Mau - Ban giám đốc CBTD kết hợp với quyền địa phương mời ấp, xã trực tiếp đến hộ dân để tìm biện pháp xử lý nợ; - Ngân hàng hoạt động địa bàn tương đối lâu dài, lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định nên mức độ tin cậy hiểu biết ngân hàng khách hàng cao; - Ngân hàng có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình, tâm công việc có phận cán trẻ động ham học hỏi, tận tâm công việc; - Mỗi CBTD phụ trách địa bàn nên tạo điều kiện cho CBTD bám sát địa bàn, nắm rõ khách hàng; - Tập thể CBCNV toàn chi nhánh đoàn kết gắn bó, giúp đỡ công việc, giữ gìn phẩm chất, đạo đức, tác phong nghề nghiệp tạo động lực cho phát triển bền vững lâu dài; - Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng thiết lập lượng khách hàng dồi dào, đa số khách hàng truyền thống, hợp tác lâu năm, nên có uy tín sản xuất kinh doanh hiệu tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác thu hồi vốn hạn chế rủi ro đến mức thấp - Huyện Đầm Dơi huyện vùng chuyển dịch cấu trồng lúa sang nuôi tôm, có nhu cầu vốn để đầu tư sản xuất lớn, Ngân hàng mục tiêu hướng đến đối tượng - Những thuận lợi góp phần không nhỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động có hiệu ngày đứng vững thương trường Song thực tế hoạt động chi nhánh gặp khó khăn định + Điểm yếu Trang 47 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi - Kỹ nghiệp vụ cán hạn chế định trình mời gọi khách hàng, thẩm định dự án đầu tư; - Hộ kinh doanh địa bàn xã thường tài sản chấp tài sản chấp đất nông nghiệp với diện tích nhỏ, tính khả mại thấp Hiện chi nhánh cạnh tranh gay gắt, liệt với ngân hàng thương mại cổ phần khác địa bàn; - Đối với khách hàng hộ nông dân đại đa số trình độ dân trí thấp, chưa hiểu rõ kinh tế, pháp luật Một số khách hàng có thái độ ỷ lại thiện chí trả nợ mà trông chờ vào chủ trương sách Nhà nước để xóa nợ hay gia hạn nợ gây khó khăn công tác thu hồi vốn ngân hàng; - Nền kinh tế có nhiều biến động, giá hàng hóa không ổn định, thêm vào hiểm họa thiên tai, dịch bệnh rình rập nên việc thu hồi nợ đến hạn ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Mạng lưới giao thông đường chưa đến hộ nông dân vùng sâu vùng xa gây khó khăn cho CBTD thẩm định thu hồi nợ; - Nhiều hộ nông dân chưa quản lý sử dụng vốn vay phương án sản xuất hợp đồng mà chuyển sang mục đích tiêu dùng Và nguyên nhân dẫn đến nợ hạn + Cơ hội - Tình hình trị - xã hội Việt Nam nói chung Huyện Đầm Đơi nói riêng tương đối ổn định, mở nhiều hội lớn cho kinh tế, thúc đẩy sản xuất phát triển, đẩy mạnh công nghiệp hóa – đại hóa cho toàn Huyện - Tốc độ cho vay tăng trưởng qua năm Nền kinh tế liên tục tăng trưởng, giá trị sản xuất công nghiệp – dịch vụ đạt nhiều kết to lớn Bên cạnh đó, Huyện Đầm Dơi có dân số đông, trình độ dân trí nâng cao đời sống người dân cãi thiện Tạo hội cho Ngân hàng mở rộng thị trường khách hàng, hạn chế rủi ro cho vay Trang 48 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi + Thách thức - Cạnh tranh Ngân hàng địa bàn ngày gay gắt hơn, sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp bị chừng lại không phát triển - Mặc dù nghành Bưu điện nghiệp vụ cho vay nhưng, đối thủ cạnh tranh với Ngân hàng lĩnh vực huy động tiền gởi nhàn rổi dân cư - Trong dân cư ngày nhiều tổ chức người dân hình thức góp vốn phát triển “ gọi hụi “ thu hút khoản tiền nhân dân, làm cho việc huy động vốn Ngân hàng gặp nhiều khó khăn 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn ngắn hạn - Hiện nguồn vốn huy động Ngân hàng có tăng qua năm thấp không đạt mức kế hoạch cấp giao, không đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hàng năm Ngân hàng phải nhận vốn điều hàng cấp với chi phí cao ảnh hưởng đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần có sách để tăng nguồn vốn huy động - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn, hình thức huy đông phải cải tiến phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời khai thác khách hàng tiềm Hàng năm tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố quan hệ khách hàng nhằm bắt nguyện vọng, tâm tư, tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi hàng, từ đưa sách khách hàng thích hợp Bên cạnh nên thực gửi phiếu trưng cầu ý kiến dân, thông qua hình thức thống kê thu nhập, phương thức phục vụ nhu cầu phục vụ Từ đó, định hình thức huy động phù hợp với nhận thức người dân thời kỳ, khu vực đơn vị Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi - Để phát huy thành tựu NHN O & PTNT huyện Đầm Dơi cần đổi nhiệm vụ chức Kinh doanh đa lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng làm mục tiêu, không ngừng tăng trưởng doanh lợi Ngân hàng Đồng thời để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho khách hàng, Ngân hàng thực tốt vai trò trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp người dân sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, Ngân hàng mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực như: hộ sản xuất, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng… thực trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, tiếp tay vào việc phát triển đô thị tương lai 3.2.2 Giải pháp cho vay ngắn hạn - Tiếp tục quan tâm đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn: ý đầu tư vốn hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ vừa có đủ điều kiện vay vốn, có tiềm lực tài thật sự, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu Không để hộ nông dân, đặc biệt ngành nuôi trồng thủy sản đủ điều kiện vay vốn mà không vay vốn Ngân hàng - Phòng giao dịch phụ thuộc phải chủ động cân đối nguồn vốn đầu tư, tiếp tục tái cấu dư nợ nhằm đáp ứng cách có hiệu nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, cải thiện chất lượng tín dụng đạt hiệu cao - Đơn vị cần điều chỉnh sách tín dụng nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, bước phù hợp với thông lệ quốc tế; xây dựng sách khách hàng hiệu quả, khách hàng truyền thống phải hưởng ưu đãi lãi suất phí chăm sóc cần thiết đơn vị; áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn - Đơn vị phát triển dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán, Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi dịch vụ thẻ khu vực kinh tế nhằm tạo quan hệ giao dịch gắn kết đơn vị khu vực kinh tế Chính nhờ quan hệ giao dịch toán khu vực kinh tế đơn vị cho phép đơn vị nắm bắt thông tin nhanh chóng, xác thường xuyên khu vực Từ đó, đơn vị tạo niềm tin, tín nhiệm có định cho vay nhanh chóng xác, đảm bảo tín dụng khu vực mở rộng tăng trưởng hiệu - Qua bảng bảng số liệu ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao (chiếm từ 89,0%-96,0% ) tổng doanh số cho vay, điều góp phần làm giảm rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên, Xã hội ngày phát triển nhu cầu đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh, xây dựng mới, mở rộng trang trại nhiều nhu cầu vốn trung dài hạn thật cần thiết Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn nhằm phục vụ tốt nhu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phương - Doanh số cho vay ngành thủy sản có tăng trưởng tốt để đảm bảo kết nhằm phù hợp định hướng kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng cấu lại dư nợ theo hướng mở rộng thêm đối tượng cho vay lĩnh vực chiến lược như: thương mại dịch vụ, công nghiệp… cần phân tích đánh giá khách hàng xác trước cho vay để đảm bảo tăng doanh số cho vay hạn chế rủi ro 3.2.3 Giải pháp thu nợ - Đối với thu nợ theo thời hạn, sau cho vay cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên theo dõi biến động nhu cầu thị trường nước Đối với số ngành sản xuất mang tính ngắn hạn, đòi hỏi cán tín dụng phải nắm nhu cầu vốn khách hàng tăng cao, khách hàng có vốn nhàn rỗi để định kỳ hạn trả nợ cho vay vốn lưu động trả nhiều vốn cho vay vốn cố định Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi - Thực công tác luân chuyển địa bàn quản lí tín dụng để phát huy khả khai thác địa bàn cán bộ, kiểm tra đối chiếu nợ từ 50% dư nợ địa bàn tín dụng trở lên nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Khảo sát kiểm tra thực tế địa bàn xã để xem xét đánh giá khả đầu tư vốn tương lai dự đoán khả trả nợ khách hàng - Tùy trường hợp mà cho khách hàng gia hạn nợ tốt cho bên: khách hàng tiếp tục hoạt động kinh doanh, phục hồi biến cố xảy ra, Ngân hàng đảm bảo thu nợ - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với nhóm khách hàng vay tiêu dùng vay thủy sản cần lập theo tổ cho vay, phân tổ trưởng có nhiệm vụ nhắc nhở thu hồi nợ đến hạn trả nợ - Huyện cần vài cán tín dụng thường xuyên theo dõi trình hoạt động kinh doanh, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn mục đích tranh trường hợp sử dụng mục đích khác khả trả nợ cho Ngân hàng - Đối với hộ nông dân dịch bệnh làm tôm chết thất thu thủy sản cần hỗ trợ xem xét phương án kinh doanh nhằm tìm lại khách hàng cũ đồng thời tạo điều kiện để thu hồi nợ xấu Trang 52 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  KẾT LUẬN NHNo & PTNT khẳng định Ngân hàng chủ đạo, chủ lực thị trường tài nông thôn, đồng thời NHTM đa năng, giữ vị trí hàng đầu hệ thống NHTM Việt Nam Để đạt kết phần lớn đóng góp tích cực cán công nhân viên ngân hàng, người thấy ý thức trách nhiệm mình, nội đoàn kết trí tạo nên sức mạnh tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao Ngoài nói đến giúp đỡ hỗ trợ nhiệt tình ban ngành đoàn thể quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn trách nhiệm nghĩa vụ việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế Song song với thành tựu đạt được, Ngân hàng gặp khó khăn doanh số cho vay doanh số thu nợ chưa tăng cao, vốn huy động sử dụng chưa thật hiệu quả, nợ xấu vấn đề cấp thiết ảnh hưởng đến quy mô, tốc độ uy tín Ngân hàng Tuy nhiên, NHNO & PTNT huyện Đầm Dơi không ngừng nổ lực tìm giải pháp tích cực để vượt qua khó khăn sánh vai với Ngân hàng thương mại khác địa bàn làm cho hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày mở rộng phát triển Trong năm lợi nhuận ngân hàng tăng lên cho thấy hoạt động Ngân hàng hiệu ngày mở rộng Dư nợ tăng mức độ đầu tư vốn vào kinh tế tăng thực tốt nhu cầu nguồn cung cấp vốn sản xuất chủ yếu để phát triển kinh tế Trang 53 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Trước phát triển, phục hồi mạnh mẽ kinh tế nước, khu vực giới, NHTM nói chung NHNo & PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi nói riêng đứng trước thách thức, hội Với nhiệm vụ trung gian tín dụng ngân hàng thực tốt hoạt động cung ứng vốn Với cương vị đơn vị kinh doanh ngân hàng đem nguồn vốn tăng thêm năm Ngoài ra, ngân hàng nêu cao tinh thần phục vụ nhân dân, đáp ứng yêu cầu nghành, hoàn thành tiêu kinh tế giao, thực chức công cụ Đảng, Nhà nước hoàn thành tốt chủ trương trị đất nước nhiệm vụ nghành.Chi nhánh không ngừng đổi mới, nâng cao phong cách phục vụ văn minh, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, dần tạo uy tín cao người dân Qua phân tích đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi ta thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn đạt hiệu cao năm Nó góp phần vào việc cung cấp vốn hỗ trợ vốn cho dân cư, đơn vị kinh tế đồng thời tác động tích cực đến việc khai thác mạnh tiềm huyện, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu hướng chung đất nước Tuy nhiên trình thực phát sinh nhiều trở ngại, khó khăn phối hợp chưa đồng ban ngành Nhưng quan tâm đạo huyện, Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh hỗ trợ cấp lãnh đạo, với sức mạnh nội lực tích tụ phát triển qua nhiều năm hoạt động tinh thần tâm tập thể lãnh đạo cán nhân viên ngân hàng, tin NHNo&PTNT huyện Đầm Dơi vượt qua thách thức để trở thành Ngân hàng đại phát triển tốt, hiệu quả, bền vững, thành côn KIẾN NGHỊ Quá trình phát triển lên không ngừng NHNo & PTNT chi nhánh Đầm Dơi với đoàn kết, cố gắng không ngừng tập thể cán bộ, đạo cấp quyền Tuy nhiên để phù hợp với điều kiện phát triển huyện nhà với phương châm: “An toàn - hiệu - phát triển bền vững” tiếp tục hoàn thiện xây dựng sở hạ tầng kinh tế - xã hội, Trang 54 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi tập thể cán ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện nữa, phát huy mặt mạnh, hạn chế mặt yếu kém, tiêu cực Để thực mục tiêu ngân hàng phải đặt mục tiêu cụ thể định hướng lâu dài, phù hợp với phát triển kinh tế nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Đầm Dơi nói riêng + Những đề xuất cấp lãnh đạo quyền địa phương Chính quyền cần có nhiều biện pháp tích cực hỗ trợ người dân việc sản xuất kinh doanh, đối phó với dịch bệnh, phòng tránh thiên tai Cụ thể địa phương cần có trung tâm hỗ trợ kiến thức kỷ thuật chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản Ngoài cần thành lập quỹ dự phòng nhằm hỗ trợ người dân việc bị thiên tai hỏa hoạn hay dịch bệnh làm trắng Thường xuyên mở lớp tập huấn kỹ thuật nhằm hỗ trợ người dân Các quan có thẩm quyền nên nhanh chóng hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người dân Vì có nhiều trường hợp có nhiều hộ có nhu cầu vay vốn để phát triển kinh doanh chưa cấp giấy chủ quyền nên không vay vốn ngân hàng Cần tăng cường giúp đỡ Ngân hàng nắm tình hình kinh tế địa phương hộ vay Ủy ban nhân dân huyện nên xác định quy định khung giá đất phù hợp với vùng, giai đoạn thực tế phù hợp với quy hoạch để làm sở xác định giá trị tài sản chấp vay cho vay Các ban ngành có liên quan nên hỗ trợ Ngân hàng việc phải kê biên, niêm phong, định giá thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh hộ vay làm để Ngân hàng phát tài sản giải tình trạng số hộ vay cố tình chay ỳ không hoàn trả nợ vay ngân hàng; Đề nghị phối hợp, giúp đỡ quan thực thi pháp luật như: Tòa án, viện kiểm soát, thi hành án,…nhằm giải nợ tồn đọng kéo dài, bước làm lành mạnh hóa chất lượng tín dụng Trang 55 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi + Những đề xuất NHNN Cần có hỗ trợ đầy đủ kịp thời nguồn vốn tín dụng cho NHTM biến động khách quan gây ra, phù hợp với mức tăng nhu cầu vốn vay khách hàng từ phía NHNN Thực thường xuyên công tác kiểm tra kiểm soát nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn hành vi sai phạm hoạt động tín dụng, đưa hoạt động tín dụng vào khuôn khổ pháp luật Hoàn thiện môi trường pháp lý đơn giản hóa văn pháp luật, văn có liên quan đến hoạt động ngân hàng, tạo tảng cho hoạt động ngân hàng kinh tế, xây dựng ban hành chế độ kịp thời, đắn với đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Ngân hàng nhà nước phải thực xem xét chế sách bất cập sách tín dụng, công cụ điều hành sách tiền tệ quy định pháp luật có liên quan, cần sớm xem xét bổ sung, sửa đổi hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu + Đối với NHNo&PTNT Hội sở: Hội sở NHNo&PTNT hỗ trợ cho chi nhánh trang thiết bị đại cho chi nhánh thực dịch vụ toán Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh Thường xuyên tổ chức khen thưởng hoàn thành tốt tiêu ngân hàng hoàn thành tiêu khen thưởng Có sách tiển dụng cán bộ, nhân viên thật có lực để điều chuyển chi nhánh tỉnh + Những đề xuất NHNo&PTNT Cà Mau Trang 56 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng nhằm nâng cao lực, phẩm chất xây dựng đội ngũ cán công nhân viên có đầy đủ trình độ chuyên môn để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Nên xử lý văn chế độ kiến nghị chi nhánh nhanh chóng kịp thời Ngân hàng nên có sách linh hoạt hấp dẫn để nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Cần tăng cường cán tín dụng để đáp ứng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát, đôn đốc thu nợ nhằm hạn chế rủi ro việc mở rộng quy mô tín dụng Trang 57 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu từ sách: PGS-TS Nguyễn Văn Dờn, ( 2003) Tín dụng ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Thạc sỹ Thái Văn Đại, ( 2003) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Trường Đại học Cần Thơ Bùi Văn Trịnh (2010) Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Đại học Cần Thơ Nguyễn Đăng Dờn 2006 “Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh Tài liệu từ internet : 1.www.google.com Tổ chức : Ngân hàng NN&PT Nông thôn Chi nhánh Huyện Đầm Dơi, Báo cáo tài 2009, 2010, 1011 Từ luận văn Trần Ngọc Quỳnh Trang, (2011), “Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Tây Đô”, luận văn tốt nghiệp trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Văn Liêm, (2011), Giải pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông - CN Tây Đô chuyên đề tốt nghiệp cử nhân kinh tế hệ chức Đại học mở TP Hồ Chí Minh Trang 58 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi MỤC LỤC Trang vii [...]... hàng năm của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Đầm Dơi tỉnh Cà Mau + Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm 2009-2011 + Bảng báo cáo thống kê doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ ngắn hạn, nợ quá hạn của ngân hàng – Tổng hợp các thông tin từ sách báo, tạp chí, bản tin nội bộ ngân hàng, những tư liệu tín dụng tại ngân hàng và những thông tin, số... gia các phong trào văn hóa thể thao Trang 23 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi 2.4 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍNH DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ĐẦM DƠI 2.4.1 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo nghành Bảng 2: DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ CỦA NGÂN HÀNG QUA 03 NĂM 2009 - 2011 Đơn vị tính:... phân tích thông tin – Dùng phương pháp so sánh tương đối, số tuyệt đối để đánh giá các chỉ tiêu như: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ – Dùng một số chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Trang 14 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Chương 2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN... nhánh huyện Đầm Dơi 1.1.2.8 Chỉ tiêu nợ xấu ngắn hạn trên dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu này đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng Những Ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của Ngân hàng này cao Nợ xấu ngắn hạn Tỉ lệ nợ xấu NH trên dư nợ NH (%) = Dư nợ ngắn hạn *100(%) 1.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.2.1 Phương pháp thu thập thông tin – Đề tài được thực hiện theo phương... đến Ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn vì lãi suất cho vay của Ngân hàng thấp hơn nhiều so với lãi suất bên ngoài Trang 30 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Hình 3: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Ngân hàng qua 03 năm 2009 - 2011 2.5 PHÂN TÍCH THƯC TRẠNG TÌNH HÌNH THU NỢ 2.5.1 Thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế Dựa vào doanh số thu nợ ngắn. .. Ngân hàng, chi m trên 80% trong tổng doanh số cho vay Bởi đây là địa bàn nông thôn nên ngân hàng chủ yếu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nuôi trồng thủy sản,… Do vậy, thị phần đầu tư của ngân hàng dành cho thành phần kinh tế này là rất lớn và chi m tỷ trọng cao nhất trong tổng doanh số cho vay Như ta thấy doanh số cho vay hộ sản xuất tăng lên qua 3 năm Cụ thể, năm năm 2010 là 274.150 triệu đồng (chi m... nợ ngắn hạn nhiều, mức độ ổn định sử dụng vốn thấp, chi phí cao và ngược lại Doanh số thu nợ ngắn hạn Vòng quay vốn tín dụng (vòng) = Dư nợ ngắn hạn bình quân *100 (%) Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức sau: Dư nợ NH đầu kỳ + Dư nợ NH cuối kỳ Dư nợ quân ngắn hạn bình = 2 Chỉ số này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Trang 13 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O&PTNT chi. .. chính đáng, thì ngân hàng sẽ chuyển một tài khoản dư nợ sang tài khác gọi là nợ xấu Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tại ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu chi m trong tổng dư nợ càng lớn thì nó phản ánh chất luợng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng càng kém và ngược lại Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 trong cơ cấu phân loại nợ 1.1.2.5 Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trên tổng vốn huy động Chỉ tiêu này... lưu trữ thông tin tại chi nhánh + Phân tích hoạt động tài chính và tham mưu cho ban lãnh đạo trong công tác quản lý tài chính, quản lý vốn, quản lý tài sản Trang 17 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi + Thực hiện các nghiệp vụ tin học và triển khai các chương trình ứng dụng công nghệ thông tin, tin học vào trong hoạt động kinh doanh + Các nghiệp vụ thu, chi vận... phần làm tăng thêm nguồn thu nhập cho Ngân hàng Hình 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế của Ngân hàng qua 03 năm 2009 - 2011 2.6 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH DƯ NỢ NGẮN HẠN Trong những năm qua Ngân hàng đã đầu tư vào việc mở rộng và đa dạng hóa các hình thức hoạt động, đồng thời Ngân hàng còn mở rộng đầu tư vào các ngành sản xuất của các hộ nông dân, góp phần vào mục tiêu chung cho ... thời hạn tín dụng, tín dụng chia thành ba loại: tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn – Tín dụng ngắn hạn: loại tín dụng có thời hạn năm thường sử dụng vay bổ sung thiếu hụt tạm... giá tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Trang 14 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT chi nhánh huyện Đầm Dơi Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG... thị trường tín dụng hoạt động đa dạng phong phú Tuỳ theo phương phức phân loại mà tín dụng phân thành nhiều loại khác a) Thời hạn tín dụng Trang Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN O&PTNT