BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING LÊ THỊ TÚ ANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh, tháng 7/2015 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING LÊ THỊ TÚ ANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034 0201 Người hướng dẫn khoa học: PGS-TS PHƯỚC MINH HIỆP TP Hồ Chí Minh, tháng 7/2015 LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ tỉnh Vĩnh Long ” công trình nghiên cứu tơi Đó kết vận dụng kiến thức học nghiên cứu tác giả, hướng dẫn PGS.TS Phước Minh Hiệp, kết hợp trao đổi bạn bè, đồng nghiệp q trình thực nghiên cứu Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực chưa công bố luận văn trước Tôi xin chịu trách nhiệm nghiên cứu TP HCM, ngày 30 tháng năm 2015 Tác giả luận văn LÊ THỊ TÚ ANH i LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cám ơn chân thành đến khoa đào tạo sau đại học trường Đại học Tài - Marketing thầy giảng dạy chương trình giúp tơi trang bị tri thức, tạo môi trường điều kiện thuận lợi suốt trình học tập thực hồn chỉnh đề tài luận văn Với lịng biết ơn kính trọng sâu sắc, tơi xin bày tỏ lịng tri ân đến người hướng dẫn khoa học PGS.TS Phước Minh Hiệp tận tình hướng dẫn bảo cho tơi suốt q trình nghiên cứu luận văn Xin chân thành cám ơn đến tổ chức, cá nhân, nông hộ chia sẻ thông tin cung cấp cho tơi nhiều nguồn tư liệu bổ ích, q giá Lời cuối, cho tơi gửi đến gia đình người bạn lời cảm tạ chân thành suốt thời gian qua hỗ trợ, động viên chia sẻ nhiều cho TP HCM, ngày 30 tháng năm 2015 Tác giả luận văn LÊ THỊ TÚ ANH ii MỤC LỤC Trang CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU .1 1.1 GIỚI THIỆU 1.1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.1.2 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi không gian .3 1.3.3 Phạm vi thời gian 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .3 1.5 Ý NGHĨA CỦA NGHIÊN CỨU 1.6 CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU .6 2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA CÁC NƠNG HỘ 2.1.1 Các khái niệm tiếp cận tín dụng .6 2.1.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.1.2 Định nghĩa tín dụng thức 2.1.1.3 Khái niệm hộ nông dân .9 2.1.1.4 Khái niệm tiếp cận tín dụng 10 2.1.2 Tín dụng nơng thơn .11 iii 2.1.2.1 Khái niệm tín dụng nơng thơn 11 2.1.2.2 Đặc điểm thị trường tín dụng nơng thơn .11 2.1.3 Thơng tin bất đối xứng giao dịch tín dụng hạn chế tín dụng 12 2.1.4 Phương pháp đo lường mức độ nơng hộ tiếp cận tín dụng 13 2.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC 15 2.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng từ phía nơng hộ 15 2.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng từ phía tổ chức tín dụng .18 2.3 NHỮNG NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM VỀ TIẾP CẬN TÍN DỤNG .20 2.3.1 Tiếp cận tín dụng thức nông hộ nước .20 2.3.2 Tiếp cận tín dụng thức nơng hộ Việt Nam 22 2.4 ĐỀ XUẤT MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢ THUYẾT 23 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 3.1 MÔ TẢ ĐỊA BÀN NGHIÊN CỨU .27 3.2 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 28 3.3 NGHIÊN CỨU ĐỊNH TÍNH .29 3.4 HIỆU CHỈNH MƠ HÌNH VÀ GIẢ THUYẾT NGHIÊN CỨU 31 3.5 THIẾT KẾ BẢNG CÂU HỎI 33 3.6 NGHIÊN CỨU ĐỊNH LƯỢNG 33 3.6.1 Phương thức lấy mẫu 33 3.6.2 Kích thước mẫu 33 3.6.3 Mơ hình nghiên cứu 33 3.6.3.1 Mơ hình định lượng .33 3.6.3.2 Phân tích hồi quy 35 CHƯƠNG PHÂN TÍCH VÀ THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 37 iv 4.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ CÁC TCTD CHÍNH THỨC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH LONG 37 4.1.1 Agribank Vĩnh Long .37 4.1.2 Ngân hàng Thương mại Cổ phần 38 4.2 KẾT QUẢ ĐIỀU TRA THỰC NGHIỆM QUA THỐNG KÊ MÔ TẢ 39 4.2.1 Phân tích thống kê mơ tả biến .39 4.2.2 So sánh đặc điểm nơng hộ tiếp cận tín dụng hộ khơng tiếp cận đươc tín dụng 50 4.2.3 Ý kiến hộ nông dân vấn đề vay vốn từ tổ chức tín dụng thức 52 4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ 57 4.3.1 Phân tích kết mơ hình nghiên cứu 57 4.3.1.1 Phân tích kiểm định .57 4.3.1.2 Thảo luận kết hồi quy 61 4.3.2 Mô hình đầu (output) .63 4.3.3 Vận dụng mơ hình cho mục đích dự báo khả tiếp cận tín dụng 65 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 67 5.1 KẾT LUẬN 67 5.2 ĐỀ XUẤT HÀM Ý CHÍNH SÁCH 68 5.2.1 Yếu tố diện tích đất giá trị tài sản tham gia vào sản xuất, kinh doanh 68 5.2.2 Yếu tố số lượng lao động số người phụ thuộc hộ gia đình .69 5.2.3 Yếu tố thu nhập bình quân tháng chủ hộ gia đình .69 5.2.4 kiến nghị khác .69 v 5.2.4.1 Đối với hộ gia đình .69 5.2.4.2 Đối với tổ chức tín dụng thức 70 5.2.5.3 Đối với quan ban ngành, tổ chức đoàn thể .71 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ KIẾN NGHỊ NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO .74 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC HÌNH Trang Hình 2.1: Mơ hình nghiên cứu lý thuyết ban đầu 24 Hình 3.1: Bản đồ hành tỉnh Vĩnh Long 27 Hình 3.2 Quy trình nghiên cứu 29 Hình 3.3 Mơ hình nghiên cứu thức 31 Hình 4.1: Trình độ học vấn chủ hộ 40 Hình 4.2: Độ tuổi chủ hộ 41 Hình 4.3: Giới tính chủ hộ 42 Hình 4.4: Diện tích đất nơng hộ 44 Hình 4.5: Tài sản nông hộ 46 Hình 4.6: Số lao động nơng hộ 47 Hình 4.7: Số người phụ thuộc nông hộ (người không tham gia lao động) 48 Hình 4.8: Thu nhập bình quân tháng chủ hộ 49 Hình 4.9: Sự am hiểu chủ hộ gia đình thủ tục vay vốn 52 Hình 4.10: Mục đích vay vốn hộ gia đình 53 Hình 4.11: Nguồn để nông hộ trả nợ đến hạn toán 54 vii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Tổng hợp biến giả thuyết nghiên cứu 25 Bảng 3.1: Diện tích dân số vùng nghiên cứu huyện 28 Bảng 3.2 Kết nghiên cứu định tính 30 Bảng 3.3 : Tổng hợp biến giả thuyết nghiên cứu thức 32 Bảng 4.1: Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn năm 2012 38 Bảng 4.2: Dư nợ cho vay theo Nghị định 41 38 Bảng 4.3: Trình độ học vấn chủ hộ 39 Bảng 4.4: Độ tuổi chủ hộ 40 Bảng 4.5: Giới tính chủ hộ 42 Bảng 4.6: Diện tích đất nông hộ 43 Bảng 4.7: Tài sản nông hộ 44 Bảng 4.8: Số lao động nơng hộ 47 Bảng 4.9: Số người phụ thuộc nông hộ (người không tham gia lao động) 48 Bảng 4.10: Thu nhập bình quân tháng chủ hộ 49 Bảng 4.11: Thống kê mô tả chung tất biến mơ hình nghiên cứu 50 Bảng 4.12: So sánh đặc điểm nơng hộ tiếp cận tín dụng hộ khơng tiếp cận đươc tín dụng 50 Bảng 4.13: Sự am hiểu chủ hộ gia đình thủ tục vay vốn 52 Bảng 4.14: Mục đích vay vốn hộ gia đình 53 Bảng 4.15: Nguồn để nơng hộ trả nợ đến hạn tốn 54 Bảng 4.16: Nguyên nhân dẫn đến khó khăn tiếp cận tín dụng 55 Bảng 4.17: Giải pháp nông hộ 56 Bảng 4.18: Giải pháp tổ chức tín dụng 56 viii PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: BIÊN BẢN THẢO LUẬN NHĨM CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -o0o - BIÊN BẢN THẢO LUẬN NHĨM Hơm nay, lúc ngày tháng 11 năm 2014, Phòng học Cao học, Trường Cao Đẳng Cộng Đồng Vĩnh Long , số 112 đường Đinh Tiên Hoàng , phường 8, Tp.Vĩnh Long, tỉnhVĩnh Long, diễn buổi thảo luận vai trò người phụ thuộc khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân; với thành phần tham dự sau: • Ơng Trần Thụy Hải Đăng Giảng viên , Trường Cao Đẳng Cộng Đồng Vĩnh Long Thạc sĩ kinh tế Nơng Nghiệp • Ơng Võ Thành Trãi Phó phịng giao dịch ngân hàng Nơng Nghiệp PTNT chi nhánh Vĩnh Long • Ơng Thi Thanh Bình Giám đốc Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) chi nhánh Vĩnh Long • Bà Tống Ngọc Yến Trưởng phòng Quản lý Doanh nghiệp – Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Vĩnh Long Với quan điểm số người phụ thuộc hộ nông dân có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ , thành viên tham dự đưa ý kiến sau: • Người phụ thuộc người khơng có khả tạo thu nhập • Những hộ có số người phụ thuộc cao nhu cầu tín dụng cao cho chi tiêu • Những hộ thường có thu nhập không cao nên khả chi trả vốn thấp nên tổ chức tín dụng thức thường khơng cho họ vay Các thành viên tham dự thống kết luận: Người phụ thuộc có vai trị quan trọng khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ Số người phụ thuộc hộ nhiều khả tiếp cận thấp Buổi thảo luận kết thúc lúc 11 ngày Vĩnh Long, ngày 06 tháng 11 năm 2014 PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT SƠ BỘ Phần I: Giới thiệu Xin chào Q Ơng / Bà, Tơi Lê Thị Tú Anh, học viên cao học khoa Tài Chính – Ngân Hàng trường Đại học Tài –Marketing Hiện nay, tơi tiến hành nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tình Vĩnh Long Xin Ông / Bà lưu ý thảo luận vấn đề khơng có quan điểm hay sai cả, tất quan điểm Ông / Bà giúp cho nghiên cứu tơi phản ánh cách xác mối quan tâm quý Ông / Bà tình hình thực tế diễn Thời gian dự kiến tiếng rưỡi đồng hồ Phần II: Khám phá nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nông hộ Vĩnh Long PHIẾU KHẢO SÁT SƠ BỘ ĐỀ TÀI: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TỈNH VĨNH LONG (Thơng tin thu thập từ Q Ơng / Bà tuyệt đối giữ kín, hồn tồn dùng làm sở cho mục đích nghiên cứu khoa học) Q Ơng /Bà vui lịng đánh dấu  điền vào thích hợp, vui lịng khơng để trống Câu Họ tên: Câu Địa chỉ: Câu Trình độ học vấn Ơng / Bà?  THPT trở xuống  Trung cấp, trung học chuyên nghiệp  Cao đẳng  Đại học trở lên Câu Ơng / Bà cơng tác tại:  Tổ chức tín dụng thức  Chuyên gia độc lập  Chủ hộ gia đình  Tổ chức khác: Câu Theo Ông / Bà, yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh Vĩnh Long nhân tố nêu đây:  Độ tuổi chủ hộ  Giới tính chủ hộ  Khoảng cách từ TCTD đến nhà nông hộ  Diện tích đất chủ hộ  Kinh nghiệm làm nơng hộ  Hộ có gửi tiết kiệm TCTD  Tài sản sở hữu  Số lao động hộ  Hộ có tham gia khuyến nơng  Lịch sử tín dụng hộ  Có người bảo lãnh vay từ TCTD  Tổng thu nhập hộ Câu Theo Ông / Bà, tiêu phản ánh rõ việc tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh Vĩnh Long? ? Anh/ Chị vui lòng cho biết cụ thể yếu tố đó.Anh/ Chị bổ sung thêm yếu tố Câu Theo Ông / Bà, ngun nhân dẫn đến khó khăn tiếp cận tín dụng gì? Câu Theo Ông / Bà, nơng hộ cần làm để tiếp cận tín dụng tốt hơn? Câu Theo Ông / Bà, biện pháp chủ yếu tổ chức tín dụng cần thực để mở rộng khả tiếp cận tín dụng nơng hộ gì? Xin chân thành cám ơn Quý Ông / Bà! PHỤ LỤC 3: PHIẾU KHẢO SÁT CHÍNH THỨC Số phiếu:………………… Ngày … tháng … năm 2015 PHIẾU KHẢO SÁT ĐỀ TÀI: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TỈNH VĨNH LONG (Thông tin thu thập từ Q Ơng / Bà tuyệt đối giữ kín, hồn tồn dùng làm sở cho mục đích nghiên cứu khoa học) Q Ơng / Bà vui lịng đánh dấu  điền vào thích hợp, vui lịng không để trống Câu Họ tên: Câu Địa chỉ: Câu Trình độ học vấn chủ hộ?  THPT trở xuống  Trung cấp, trung học chuyên nghiệp  Cao đẳng  Đại học trở lên Câu Hộ gia đình Ơng / Bà có vay vốn tổ chức tín dụng thức khơng?  Có  Khơng Câu Độ tuổi chủ hộ là:… (tuổi) Câu Giới tính chủ hộ:  Nam  Nữ Câu Gia đình Ơng / Bà có đất để sản xuất, kinh doanh: …………(1000m2) Câu Gia đình Ơng / Bà có tài sản tham gia sản xuất, kinh doanh:……(Triệu đồng) P P Câu Gia đình Ơng / Bà có người lao động chính?……(người) Câu 10 Gia đình Ơng / Bà có người phụ thuộc (người không tham gia lao động)?……(người) Câu 11 Thu nhập bình quân tháng chủ hộ bao nhiêu: ……(Triệu đồng) Câu 12: Mối quan hệ chủ hộ với tổ chức tín dụng?  Có mối quan hệ  Khơng có mối quan hệ Câu 13: Sự am hiểu chủ hộ thủ tục vay vốn?  Có am hiểu  Khơng am hiểu Câu 13: Mục đích vay vốn hộ gia đình Ơng / Bà?  Phục vụ nuôi trồng  Phục vụ kinh doanh hàng hóa  Khác: Câu 13: Nguồn để gia đình Ơng / Bà trả nợ đến hạn toán?  Nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh (do vay vốn)  Nguồn thu từ thu nhập thành viên gia đình (khơng vay vốn)  Nguồn thu khác: Câu 14: Theo Ơng / Bà, ngun nhân dẫn đến khó khăn tiếp cận tín dụng gì?  Thủ tục vay vốn cịn rườm rà, khó khăn  Chưa có hỗ trợ hiệu từ quyền, tổ chức đồn thể  Trình độ đạo đức tổ chức tín dụng khơng đủ để phục vụ cho nơng hộ  Khơng có tài sản đảm bảo cho khoản vay  Khác: Câu 15: Theo Ông / Bà, nơng hộ cần làm để tiếp cận tín dụng tốt hơn?  Cần có kế hoạch sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn vay phù hợp, hiệu  Chủ động ứng dụng khoa học kỹ thuật đại vào sản xuất kinh doanh  Nâng cao trình độ nhận thức  Khác: Câu 16: Theo Ông / Bà, biện pháp chủ yếu tổ chức tín dụng cần thực để mở rộng khả tiếp cận tín dụng nơng hộ gì?  Có định hướng phát triển sản phẩm tín dụng cho khu vực nơng hộ  Đơn giản hóa thủ tục hành  Hợp tác với tổ chức đồn thể, hiệp hội việc cho vay hỗ trợ nơng hộ  Có hoạt động Marketing để nơng hộ nắm chương trình, sách mà tổ chức tín dụng dành cho nơng hộ  Khác: Xin chân thành cám ơn Ông / Bà! PHỤ LỤC 4: PHÂN TÍCH THỐNG KÊ MƠ TẢ Trình độ học vấn chủ hộ: Độ tuổi chủ hộ: Giới tính chủ hộ Diện tích đất nơng hộ: Tài sản nơng hộ: 10 Số lao động nông hộ: Số người phụ thuộc nông hộ (người khơng tham gia lao động): 11 Thu nhập bình quân tháng chủ hộ: Thống kê mô tả chung tất biến mơ hình nghiên cứu Sự am hiểu chủ hộ gia đình thủ tục vay vốn Mục đích vay vốn hộ gia đình: 12 Nguồn để nơng hộ trả nợ đến hạn tốn: Ngun nhân dẫn đến khó khăn tiếp cận tín dụng: Giải pháp nơng hộ để tiếp cận tín dụng tốt hơn: Giải pháp tổ chức tín dụng để mở rộng khả tiếp cận tín dụng nơng hộ: 13 PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH TƯƠNG QUAN 14 PHỤ LỤC 6: KẾT QUẢ MƠ HÌNH HỒI QUY 15 ... chế tín dụng 12 2.1.4 Phương pháp đo lường mức độ nông hộ tiếp cận tín dụng 13 2.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC 15 2.2.1 Các yếu tố ảnh hưởng. ..BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING LÊ THỊ TÚ ANH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ TỈNH VĨNH LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên... ? ?Các yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ tỉnh Vĩnh Long? ?? cần thiết, việc xác định mục tiêu, phương pháp, ý nghĩa nghiên cứu đề tài xác định yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận